理財(cái)目標(biāo)與理財(cái)規(guī)劃

1、第一章 理財(cái)導(dǎo)論第一節(jié) 理財(cái)?shù)母拍畹诙?jié) 理財(cái)?shù)谋匾缘谌?jié) 理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定第四節(jié) 理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容、程序、原則第五節(jié) 理財(cái)師考試第一節(jié) 理財(cái)?shù)母拍?、理財(cái)是一系列規(guī)劃，是為實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)務(wù)目標(biāo)而制定和實(shí)施的規(guī)劃 （美國(guó)） G維克托霍爾曼等理財(cái)?shù)母拍?2、理財(cái)是一系列決策，是關(guān)于需要多少錢(qián)來(lái)實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)、如何得到這些錢(qián)的決策（加拿大）夸克霍等3、綜合的觀點(diǎn)：理財(cái)是依據(jù)規(guī)劃進(jìn)行決策的過(guò)程。具體來(lái)看，理財(cái)是依據(jù)對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)資源和財(cái)務(wù)目標(biāo)的評(píng)估，制定和實(shí)施各種規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)的綜合過(guò)程。理財(cái)是一個(gè)過(guò)程 確定目標(biāo) 制定計(jì)劃 實(shí)施管理 過(guò)程理財(cái)?shù)母拍?4、理財(cái)是理財(cái)師通過(guò)收集整理顧客的收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債等

2、數(shù)據(jù)，傾聽(tīng)顧客的希望、要求、目標(biāo)，在相關(guān)專(zhuān)家協(xié)助下，為顧客進(jìn)行儲(chǔ)蓄規(guī)劃、投資規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)事業(yè)繼承規(guī)劃等生活設(shè)計(jì)方案，為顧客具體實(shí)施理財(cái)規(guī)劃提供合理的建議。國(guó)際金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)說(shuō)明：在本課程中，理財(cái)、金融理財(cái)、個(gè)人理財(cái)、理財(cái)策劃、理財(cái)規(guī)劃、理財(cái)計(jì)劃、金融策劃、金融規(guī)劃、財(cái)務(wù)策劃、財(cái)務(wù)規(guī)劃等是同一含義。在本課程中，理財(cái)師、理財(cái)策劃師、理財(cái)規(guī)劃師、金融策劃師、金融規(guī)劃師、財(cái)務(wù)策劃師、財(cái)務(wù)規(guī)劃師是同一含義。個(gè)人理財(cái)與公司理財(cái)?shù)膮^(qū)別服務(wù)的對(duì)象不同服務(wù)對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)承受能力不同理財(cái)?shù)哪繕?biāo)不同個(gè)人理財(cái)：效用最大化公司理財(cái)：利潤(rùn)最大化生命周期不同個(gè)人理財(cái)：終生，期限一般較長(zhǎng)公司理財(cái)：公司存續(xù)期

3、，期限一般較短理財(cái)?shù)闹饕獌?nèi)容不同 理財(cái) = 投資？思考：理財(cái)?shù)扔谕顿Y嗎？參考答案理財(cái)投資范圍廣窄目標(biāo)生活無(wú)憂資本增值安全最高較高依據(jù)生活規(guī)劃市場(chǎng)趨勢(shì)第二節(jié) 理財(cái)?shù)谋匾运伎迹簽槭裁葱枰碡?cái)？生命周期假說(shuō)（假設(shè)平均每年收入YL，平均每年消費(fèi)C，工作WL年，生存NL年）理財(cái)?shù)谋匾裕喝松鱾€(gè)階段，收入與支出不匹配中青年階段，收入大于支出，進(jìn)行儲(chǔ)蓄；老年階段，支出大于收入，進(jìn)行負(fù)儲(chǔ)蓄。人生各階段重要大事接受教育、投資、購(gòu)房結(jié)婚、育兒旅游、購(gòu)車(chē)子女教育與婚姻醫(yī)療、養(yǎng)老、喪葬二、理財(cái)?shù)谋匾?1. 防范各種個(gè)人風(fēng)險(xiǎn) 疾病、過(guò)早死亡、喪失勞動(dòng)能力、財(cái)產(chǎn)和責(zé)任損失、失業(yè) 2. 實(shí)現(xiàn)個(gè)人和家庭財(cái)產(chǎn)的保值增值。

4、 3為家庭成員提供教育資金和住房 4. 提供退休后的生活保障 5減輕稅收負(fù)擔(dān) 6為遺產(chǎn)傳承作準(zhǔn)備理財(cái)?shù)谋匾裕◤膫€(gè)人角度看）二、理財(cái)?shù)谋匾?個(gè)人資產(chǎn)增加 消費(fèi)增加，消費(fèi)需求多樣化 金融投資產(chǎn)品和渠道多樣化 個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)增加，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增加 就業(yè)模式改變、社會(huì)保障體系重建 人口老齡化，老年人口相對(duì)貧困化理財(cái)?shù)谋匾裕◤纳鐣?huì)角度看）第三節(jié) 理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定理財(cái)大道上我在哪里？理財(cái)目標(biāo)的三個(gè)層次 實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想建立一個(gè)財(cái)務(wù)安全健康的生活體系人生各階段理財(cái)目標(biāo)人生階段年齡收入支出特點(diǎn)理財(cái)目標(biāo)單身期 參加工作至結(jié)婚（1-10年）收入低、負(fù)擔(dān)輕節(jié)財(cái)、資產(chǎn)增值 家庭形成期 結(jié)婚到新生兒誕生

5、（1-5年）收入增加、開(kāi)支加大購(gòu)房、購(gòu)置硬件、保險(xiǎn)、資產(chǎn)增值家庭成長(zhǎng)期 小孩出生到上大學(xué)（18年）開(kāi)支大增、家庭負(fù)擔(dān)和責(zé)任最重育兒、子女教育、保險(xiǎn)、資產(chǎn)增值、購(gòu)房、購(gòu)車(chē) 子女大學(xué)教育期 小孩上大學(xué)（4-7年）事業(yè)頂峰、收入穩(wěn)定子女教育、資產(chǎn)增值 家庭成熟期 子女參加工作到家長(zhǎng)退休（10-15年）財(cái)務(wù)壓力減輕，結(jié)余頂峰資產(chǎn)增值、養(yǎng)老 退休期 退休后（20年）收入減少養(yǎng)老、資產(chǎn)增值、遺產(chǎn)理財(cái)目標(biāo)的制定原則 符合家庭財(cái)務(wù)狀況 考慮外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境 確定優(yōu)先順序，保障重點(diǎn)目標(biāo) 明確、清晰、合理，具有可執(zhí)行性 注意短、中、長(zhǎng)期目標(biāo)的兼顧和協(xié)調(diào)理財(cái)目標(biāo)制定的SMART法則明確性 Specific可衡量性 Me

6、asurable可實(shí)現(xiàn)性 Attainable現(xiàn)實(shí)性 Realistic時(shí)間限制性 Time-phased思考題 理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)愿望的區(qū)別？例子今年有空時(shí)準(zhǔn)備出國(guó)玩玩今年圣誕花2萬(wàn)元去澳洲旅游要買(mǎi)一輛小汽車(chē)3年后花20萬(wàn)元購(gòu)車(chē)結(jié)婚時(shí)要辦一個(gè)豪華的婚禮30歲存夠20萬(wàn)元結(jié)婚退休后要保證生活質(zhì)量不下降50歲退休時(shí)，有100萬(wàn)元現(xiàn)金，房貸還清每月剩余的錢(qián)準(zhǔn)備存起來(lái)每月收入的10%，投入證券投資基金理財(cái)目標(biāo)與理財(cái)愿望的區(qū)別理財(cái)目標(biāo)用貨幣來(lái)表示和計(jì)算理財(cái)目標(biāo)的時(shí)間限制較為明確第四節(jié) 理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容、程序、原則理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容理財(cái)規(guī)劃的步驟理財(cái)規(guī)劃的原則二、理財(cái)?shù)谋匾?防范各種個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)規(guī)劃2. 實(shí)現(xiàn)個(gè)

7、人和家庭財(cái)產(chǎn)的保值增值投資規(guī)劃3為家庭成員提供教育資金和住房教育規(guī)劃、住房規(guī)劃4. 提供退休后的生活保障退休規(guī)劃5減輕稅收負(fù)擔(dān)稅收規(guī)劃6為遺產(chǎn)傳承作準(zhǔn)備遺產(chǎn)規(guī)劃理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容 投資規(guī)劃 保險(xiǎn)規(guī)劃 退休規(guī)劃 稅收規(guī)劃 遺產(chǎn)規(guī)劃 國(guó)際金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)建立客戶關(guān)系收集客戶信息分析客戶財(cái)務(wù)狀況設(shè)計(jì)、提交理財(cái)計(jì)劃執(zhí)行理財(cái)計(jì)劃跟蹤、監(jiān)控、調(diào)整理財(cái)規(guī)劃的步驟（從理財(cái)規(guī)劃師的角度）理財(cái)規(guī)劃的原則理財(cái)規(guī)劃應(yīng)注重持久和堅(jiān)持不要間斷，貨幣時(shí)間價(jià)值理財(cái)規(guī)劃應(yīng)越早越好時(shí)間早晚，差異明顯理財(cái)規(guī)劃應(yīng)保持資產(chǎn)和負(fù)債的動(dòng)態(tài)平衡理財(cái)規(guī)劃應(yīng)確定清晰合理的理財(cái)目標(biāo)理財(cái)規(guī)劃應(yīng)以客戶需求為導(dǎo)向，體現(xiàn)出個(gè)性化、差異化理財(cái)規(guī)劃應(yīng)同時(shí)注重開(kāi)

8、源和節(jié)流1美元 100萬(wàn)美元?如果你每天儲(chǔ)蓄1美元，。每天1美元，利息為10% =56年后100萬(wàn)美元每天1美元，利息為15% =40年后100萬(wàn)美元每天1美元，利息為20% =32年后100萬(wàn)美元理財(cái)規(guī)劃時(shí)間差異的比較思考題理財(cái)是富人的專(zhuān)利嗎？理財(cái)常見(jiàn)誤區(qū)沒(méi)錢(qián)-理財(cái)是富人的專(zhuān)利沒(méi)時(shí)間-時(shí)間比計(jì)劃更寶貴過(guò)于自信-自己能處理好一切好高婺遠(yuǎn)-求富心切不能持之以恒-半途而廢窮人致富七原則 -致富第一大原則：先讓你的荷包鼓脹起來(lái)致富第二大原則：為你的開(kāi)銷(xiāo)做預(yù)算致富第三大原則：利用好每一分錢(qián)致富第四大原則：謹(jǐn)慎投資，避免錯(cuò)誤致富第五大原則：擁有自己的房子致富第六大原則：為未來(lái)生活做準(zhǔn)備致富第七大原則：提

9、高你的賺錢(qián)能力第五節(jié) 理財(cái)師考試 一、理財(cái)和理財(cái)師二、國(guó)外的理財(cái)師認(rèn)證： AFP和CFP三、中國(guó)的理財(cái)師認(rèn)證：ChFP一、理財(cái)和理財(cái)師理財(cái)又稱個(gè)人財(cái)務(wù)策劃、個(gè)人理財(cái)、金融理財(cái)理財(cái)師以提供理財(cái)服務(wù)作為職業(yè)的人專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員通過(guò)明確客戶個(gè)人的理財(cái)目標(biāo)、分析客戶的生活、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，從而幫助客戶制定出可行的理財(cái)方案的一種綜合金融服務(wù)理財(cái)師的職業(yè)要求 1、廣博的知識(shí)面，熟悉各種理財(cái)工具 2、能夠制定高水平的理財(cái)方案 3、具備嫻熟客戶關(guān)系管理技巧 4、良好的職業(yè)道德及高尚的人品2001年美國(guó)理想職業(yè)排名名次職業(yè)職業(yè)（英）1理財(cái)策劃師Financial Planner2網(wǎng)站經(jīng)理Web site manager3

10、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)分析師Computer systems analyst4精算師Actuary5計(jì)算機(jī)程序設(shè)計(jì)師Computer Programmer119教師Teachers167美國(guó)總統(tǒng)President of the United States188賽車(chē)手Race car drivers200警察Police officers250漁夫Fishermen理財(cái)規(guī)劃師的實(shí)際商業(yè)經(jīng)營(yíng)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)型理財(cái)師（2/3）和企業(yè)型理財(cái)師（1/3）CFP報(bào)酬支付形式： 手續(xù)費(fèi) 傭金 顧問(wèn)費(fèi)中國(guó)金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展1.銀行業(yè)理財(cái)發(fā)展1996年,中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行設(shè)立私人銀行部,提供個(gè)人財(cái)務(wù)咨詢1997年，中國(guó)工商銀行上海分

11、行開(kāi)設(shè)理財(cái)工作室,推出理財(cái)系列服務(wù)各大商業(yè)銀行開(kāi)設(shè)個(gè)人理財(cái)中心銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新外匯理財(cái)產(chǎn)品、人民幣理財(cái)產(chǎn)品、信用卡客戶經(jīng)理的培養(yǎng)和理財(cái)軟件系統(tǒng)的支持銀行理財(cái)品牌創(chuàng)建私人銀行業(yè)務(wù)興起銀行理財(cái)品牌 銀行理財(cái)品牌銀行理財(cái)品牌中國(guó)工商銀行理財(cái)金帳戶花旗銀行優(yōu)越理財(cái)中國(guó)建設(shè)銀行樂(lè)當(dāng)家匯豐銀行卓越理財(cái)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金鑰匙理財(cái)荷蘭銀行梵高理財(cái)廣東發(fā)展銀行真情理財(cái)交通銀行交銀理財(cái)中國(guó)民生銀行非凡理財(cái)招商銀行金葵花理財(cái)中國(guó)光大銀行陽(yáng)光理財(cái)2. 保險(xiǎn)業(yè)理財(cái)發(fā)展“顧問(wèn)式行銷(xiāo)（Consultative Marketing）” ，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員轉(zhuǎn)型理財(cái)顧問(wèn)理財(cái)中心及理財(cái)工作室的設(shè)立保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新投資理財(cái)型壽險(xiǎn)投資理財(cái)型財(cái)

12、險(xiǎn)3. 其他金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展證券:集合理財(cái)計(jì)劃信托:信托理財(cái)產(chǎn)品 2007年私募基金興起4. 理財(cái)協(xié)會(huì)的成立 2000年，北京召開(kāi)“2000中美金融論壇” ， CFP（Certified Financial Planner）的理念介紹到中國(guó) 2002年11月16日在北京召開(kāi)了“2002年中美金融論壇”，籌備中國(guó)的FP資格認(rèn)證體制的導(dǎo)入工作2004年9月，中國(guó)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)（FPCC）正式成立2006年，F(xiàn)PSCC接受?chē)?guó)際CFP組織授權(quán)，推廣CFP5. 媒體對(duì)理財(cái)理念和知識(shí)的宣傳專(zhuān)業(yè)理財(cái)媒體成立，如理財(cái)周刊眾多報(bào)紙和網(wǎng)站出現(xiàn)理財(cái)頻道和專(zhuān)欄電視和電臺(tái)的理財(cái)節(jié)目日益增多 / （金庫(kù)網(wǎng)，專(zhuān)業(yè)

13、理財(cái)網(wǎng)站）2003年12月，上海舉辦第一屆理財(cái)博覽會(huì)6. 理財(cái)職業(yè)資格認(rèn)證出現(xiàn)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)(FPSCC)，2003AFP (Associate Financial Planner) CFP (Certified Financial Planner) 注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師（RFP）協(xié)會(huì)香港分會(huì)，2004RFP勞動(dòng)與社會(huì)保障部助理理財(cái)規(guī)劃師（三級(jí)）理財(cái)規(guī)劃師（二級(jí)）高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師（一級(jí)）上海市金融理財(cái)師專(zhuān)業(yè)技術(shù)水平認(rèn)證初級(jí)、中級(jí)、高級(jí)7. 理財(cái)培訓(xùn)市場(chǎng)興起2003年11月，北京推出金融策劃（AFP）課程培訓(xùn)2004年1月，香港RFP協(xié)會(huì)與上海交大合作，在上海推出“注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師”培訓(xùn)迄今，各類(lèi)理財(cái)

14、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，例如上海道明誠(chéng)的理財(cái)培訓(xùn)8高校專(zhuān)業(yè)理財(cái)教育的開(kāi)始立信對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)中山大學(xué)北京大學(xué)國(guó)際金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)Financial Planning Standards Board，簡(jiǎn)稱國(guó)際CFP組織其認(rèn)證的CFPTM是全球范圍最受認(rèn)可的理財(cái)師認(rèn)證目前，全世界的CFP人數(shù)約9萬(wàn)人中國(guó)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)FPSCC是國(guó)際CFP組織在中國(guó)的授權(quán)機(jī)構(gòu)二、 AFP和CFPAFP和CFP兩級(jí)認(rèn)證國(guó)際金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)實(shí)施兩級(jí)金融理財(cái)師認(rèn)證：助理金融理財(cái)師（AFP）注冊(cè)金融理財(cái)師（CFP）AFP和CFP認(rèn)證要求（4E準(zhǔn)則） 教育Education & Continuing Education 考試Exa

15、mination 從業(yè)經(jīng)驗(yàn)Experience 職業(yè)道德EthicsAFP和CFP的資格認(rèn)證路徑圖 AFP認(rèn)證的具體要求 （1）接受專(zhuān)門(mén)教育（培訓(xùn)），獲得AFP培訓(xùn)合格證書(shū) ，目前有三種獲得途徑標(biāo)準(zhǔn)培訓(xùn)（可采用遠(yuǎn)程培訓(xùn)方式）挑戰(zhàn)身份（經(jīng)濟(jì)學(xué)或管理學(xué)博士學(xué)位）學(xué)分評(píng)估（擁有相關(guān)資格證書(shū)）（2）通過(guò)AFP資格考試 （3）具備相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗(yàn) 碩士1年，本科2年，專(zhuān)科3年，其它7年（4）滿足標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)制定的職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)CFP認(rèn)證的具體要求取得CFP資格認(rèn)證，需要首先取得AFP資格認(rèn)證（1）獲得CFP培訓(xùn)合格證書(shū) （2）通過(guò)CFP資格考試 （3）具備相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗(yàn) （4）滿足標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)制定的職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn) A

16、FP培訓(xùn)由5門(mén)課程組成金融理財(cái)基礎(chǔ)、投資規(guī)劃、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、員工福利與退休計(jì)劃、個(gè)人稅務(wù)與遺產(chǎn)籌劃CFP培訓(xùn)由4門(mén)課程組成投資規(guī)劃、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、員工福利與退休計(jì)劃、個(gè)人稅務(wù)與遺產(chǎn)籌劃完成上述課程培訓(xùn)，要參加結(jié)業(yè)考試，通過(guò)后獲得培訓(xùn)合格證書(shū)之后，可參加相應(yīng)級(jí)別的資格考試AFP和CFP資格考試科目 AFP資格認(rèn)證考試科目：金融理財(cái)基礎(chǔ)考題類(lèi)型：客觀單項(xiàng)選擇題考察對(duì)象：理財(cái)概念、理財(cái)計(jì)算CFP資格認(rèn)證考試科目：四門(mén)專(zhuān)業(yè)科目和一門(mén)綜合科目。專(zhuān)業(yè)科目為投資規(guī)劃、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、員工福利與退休計(jì)劃、個(gè)人稅務(wù)與遺產(chǎn)籌劃。綜合科目為綜合案例分析。 職業(yè)道德Ethics 國(guó)際CFP標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)七大基本原則： 正直誠(chéng)信原則 （ Integrity） 客觀原則（Objectivity） 稱職原則（Competence） 公正原則（Fairness） 保密原則（Confi