互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響及銀行的創(chuàng)新應(yīng)對策略課件(PPT 42頁)

1、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響及銀行的創(chuàng)新應(yīng)對策略2022/7/18互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響及銀行的創(chuàng)新應(yīng)對策略第1頁，共42頁。第一篇互聯(lián)網(wǎng)金融背景分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響及銀行的創(chuàng)新應(yīng)對策略第2頁，共42頁。一、互聯(lián)網(wǎng)金融思想二、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的模式介紹三、銀行系互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀四、大行之美：工行的產(chǎn)品介紹互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響及銀行的創(chuàng)新應(yīng)對策略第3頁，共42頁。一、互聯(lián)網(wǎng)金融思想1、互聯(lián)網(wǎng)思想2、互聯(lián)網(wǎng)邏輯的對金融行業(yè)的啟示互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響及銀行的創(chuàng)新應(yīng)對策略第4頁，共42頁。1、互聯(lián)網(wǎng)思想1）藍(lán)海戰(zhàn)略互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

2、的影響及銀行的創(chuàng)新應(yīng)對策略第5頁，共42頁。如何構(gòu)思藍(lán)海戰(zhàn)略構(gòu)思藍(lán)海的戰(zhàn)略布局需要回答四個問題： 哪些被產(chǎn)業(yè)認(rèn)定為理所當(dāng)然的元素需要剔除？ 哪些元素的含量應(yīng)該被減少到產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)之下？ 哪些元素的含量應(yīng)該被增加到產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)之上？ 哪些產(chǎn)業(yè)從未有過的元素需要創(chuàng)造？ 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響及銀行的創(chuàng)新應(yīng)對策略第6頁，共42頁。1、互聯(lián)網(wǎng)思想2）長尾理論互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響及銀行的創(chuàng)新應(yīng)對策略第7頁，共42頁?！伴L尾”的幾個要素： 1，它是利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢實(shí)現(xiàn)的； 2，它可以把冷門產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為相對的熱賣產(chǎn)品； 3，它可以使非主流的廠商共享主流市場。案例啟示 1 讓一切物品可以低成本甚至

3、零成本地訪問和使用。 2 幫助用戶找到他所需要的產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響及銀行的創(chuàng)新應(yīng)對策略第8頁，共42頁。2、互聯(lián)網(wǎng)邏輯對金融行業(yè)的啟示互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響及銀行的創(chuàng)新應(yīng)對策略第9頁，共42頁。二、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的模式介紹1、金融公司自建互聯(lián)網(wǎng)平臺 2、金融公司與互聯(lián)網(wǎng)合作3、互聯(lián)網(wǎng)公司開展金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響及銀行的創(chuàng)新應(yīng)對策略第10頁，共42頁。三、銀行系互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀1、環(huán)境分析2、銀行面臨的外部挑戰(zhàn)分析3、銀行互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)情況互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響及銀行的創(chuàng)新應(yīng)對策略第11頁，共42頁。四、大行之美：工行的產(chǎn)品介紹1、工

4、行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展四個維度2、工行互聯(lián)網(wǎng)金融的利器互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響及銀行的創(chuàng)新應(yīng)對策略第12頁，共42頁。第二篇互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)商行業(yè)務(wù)創(chuàng)新以信貸業(yè)務(wù)為例互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響及銀行的創(chuàng)新應(yīng)對策略第13頁，共42頁。一、大數(shù)據(jù)時代下新的信貸模式商業(yè)銀行能夠及時的更新自身的征信體系，更加全面的了解小微企業(yè)的信用狀況，同時各類第三方的征信機(jī)構(gòu)、增信機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等，完善社會信用機(jī)制技術(shù)的進(jìn)步使得信貸流程的電子化，縮短審批流程、減少審批時間，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動化的處理，大大降低了成本，提升了銀行信貸效率商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)平臺的對接，實(shí)時的獲取小微企業(yè)的信息，進(jìn)行動態(tài)檢測

5、，及時進(jìn)行風(fēng)險防控互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響及銀行的創(chuàng)新應(yīng)對策略第14頁，共42頁。1、新信貸模式的優(yōu)勢降低交易成本擴(kuò)大客戶范圍增強(qiáng)風(fēng)控能力互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響及銀行的創(chuàng)新應(yīng)對策略第15頁，共42頁。模式演變一般流程與風(fēng)險控制多線布局2、以阿里小貸為例的分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響及銀行的創(chuàng)新應(yīng)對策略第16頁，共42頁。3、大數(shù)據(jù)時代新信貸的特點(diǎn)1）批量進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸2) 商業(yè)銀行與電商平臺進(jìn)行實(shí)時信息交換3) 實(shí)時進(jìn)行風(fēng)險的監(jiān)控和防范互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響及銀行的創(chuàng)新應(yīng)對策略第17頁，共42頁。4、互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)信貸存在的問題1)小微企業(yè)自身問

6、題2)商業(yè)銀行自身問題互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響及銀行的創(chuàng)新應(yīng)對策略第18頁，共42頁。二、銀行業(yè)具體產(chǎn)品詳解1、美國富國銀行成功經(jīng)驗(yàn)上世紀(jì)80年代，美國的金融機(jī)構(gòu)逐漸意識到在小微企業(yè)信貸市場潛在的巨大市場，紛紛推出各種針對性的金融服務(wù)而富國銀行建立了小微企業(yè)業(yè)務(wù)集團(tuán)，為年銷售額在1000萬美元之下的企業(yè)提供信貸支持。后又開發(fā)出“企業(yè)通”產(chǎn)品，簡化信貸流程，向年銷售額在200萬美元之下的企業(yè)提供不高于10萬美元的信貸額度。富國銀行十分注重利用網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)來拓展小微企業(yè)信貸互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響及銀行的創(chuàng)新應(yīng)對策略第19頁，共42頁。2、互聯(lián)網(wǎng)金融下我國各家商行的創(chuàng)新1）網(wǎng)絡(luò)

7、聯(lián)保信貸模式 網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保信貸是2007年阿里巴巴集團(tuán)攜手建設(shè)銀行開發(fā)的一種便捷信貸模式，它是一種定位于網(wǎng)絡(luò)交易市場的中小企業(yè)，由在阿里巴巴注冊交易的3家(含3家)以上企業(yè)自愿為彼此進(jìn)行擔(dān)保前提條件下，不需要任何抵押物，共同向商業(yè)銀行進(jìn)行申請貸款，當(dāng)其中的任意一家無法歸還貸款是，擔(dān)保聯(lián)合體的其他企業(yè)需要以其企業(yè)和個人財產(chǎn)承擔(dān)無限連帶責(zé)任。合作銀行-中國建設(shè)銀行和中國工商銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響及銀行的創(chuàng)新應(yīng)對策略第20頁，共42頁。2）建設(shè)銀行善融商務(wù)平臺 “善融商務(wù)”平臺是建設(shè)銀行搭建的類似于阿里巴巴的電子商務(wù)平臺，分為個人商城和企業(yè)商城，銀行只負(fù)責(zé)平臺的構(gòu)建，自身不經(jīng)營產(chǎn)品，為

8、各類商家提供平臺。建設(shè)銀行依托“善融商務(wù)”電商平臺，通過為個人消費(fèi)者提供消費(fèi)、分期付款、個人融資等;利用小微企業(yè)交易信息，根據(jù)企業(yè)的不同融資需求，提供個性化的融資方案?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響及銀行的創(chuàng)新應(yīng)對策略第21頁，共42頁。3）華夏銀行平臺金融模式 通過研發(fā)集聚現(xiàn)金管理、資金清算、跨行支付、在線融資和資金監(jiān)管五大功能與一身的資金支付管理系統(tǒng)華夏銀行成功對接大宗商品市場、市場商圈管理方和供應(yīng)鏈核心大企業(yè)等平臺客戶的銷售或財務(wù)管理系統(tǒng)，整合信息流、資金流和物流，提供個性化的、全方位的金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響及銀行的創(chuàng)新應(yīng)對策略第22頁，共42頁。4）中信銀行與

9、銀聯(lián)商務(wù)POS網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)中信銀行利用銀聯(lián)商務(wù)豐富的客戶信息、對這些商戶終端上產(chǎn)生的交易信息、活躍程度、商戶入網(wǎng)資質(zhì)等數(shù)據(jù)和信息的綜合評估，從而了解小微企業(yè)的信用狀況，然后中信銀行據(jù)此放貸。 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響及銀行的創(chuàng)新應(yīng)對策略第23頁，共42頁。5）人人貸 P2P 人人貸是指有資金且有投資想法的人，通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的搭橋，用信用貸款的方式將資金借給有貸款需求的人，主要是那些信用良好但缺少資金的小微企業(yè)主、工薪階層、大學(xué)生。他們無需抵押物，只需提供借款人的身份信息、銀行信用報告等，然后第三方網(wǎng)絡(luò)平臺確定他們貸款的額度、期限和利率，再將這些信息提供給資金出借人，由他們雙方直接

10、達(dá)成協(xié)議，資金出借人獲取貸款利息。人人貸為小微企業(yè)提供了一個小微融資的渠道。 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響及銀行的創(chuàng)新應(yīng)對策略第24頁，共42頁。前幾種種方式都會面臨同樣一個問題：除了銀行之外，還會涉及另外一家企業(yè)的利益，如電商、核心大企業(yè)、銀聯(lián)商務(wù)等，如何有效的平衡他們之間的關(guān)系，是關(guān)鍵問題。互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響及銀行的創(chuàng)新應(yīng)對策略第25頁，共42頁。 P2P網(wǎng)貸平臺作為一種金融創(chuàng)新，確實(shí)了滿足小微企業(yè)融資需求。但是，P2P網(wǎng)貸平臺只是作為信息服務(wù)機(jī)構(gòu)，風(fēng)險在于其提供的信息是否真實(shí)可靠，而且貸款的質(zhì)量也較低，容易演變?yōu)榉欠ń鹑跈C(jī)構(gòu)，目前存在較大信貸風(fēng)險，處于不斷發(fā)展完善階

11、段。互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響及銀行的創(chuàng)新應(yīng)對策略第26頁，共42頁。四、完善信貸效率的建議1、網(wǎng)絡(luò)信貸模式的流程 1)確定目標(biāo)企業(yè)范圍 根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)對網(wǎng)上小微企業(yè)進(jìn)行篩選，構(gòu)建一個“目標(biāo)小微企業(yè)池”“目標(biāo)小微企業(yè)池”是動態(tài)變化的。對其進(jìn)行細(xì)分。互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響及銀行的創(chuàng)新應(yīng)對策略第27頁，共42頁。2) 小微企業(yè)客戶在線申請 在線進(jìn)行填寫貸款申請的各類信息。商業(yè)銀行也可主動在線營銷。互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響及銀行的創(chuàng)新應(yīng)對策略第28頁，共42頁。 3)審查 銀行對從平臺電商和物流企業(yè)獲取的交易量、交易記錄、物流信息、客戶評價等信息，對小微企業(yè)提交的信息，以及從

12、央行、工商、稅務(wù)、海關(guān)等機(jī)構(gòu)獲取的數(shù)據(jù)，三方面的信息進(jìn)行認(rèn)真的核對。如果信息基本符合商業(yè)銀行的要求，則對其進(jìn)行信用評分。如果信息出現(xiàn)不符，需要復(fù)核?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響及銀行的創(chuàng)新應(yīng)對策略第29頁，共42頁。 4)商業(yè)銀行客戶信用評分 考慮小微企業(yè)的交易記錄、物流信息、經(jīng)營年限、客戶評價，考慮小微企業(yè)主的從業(yè)年限、所處行業(yè)、有無違約記錄等信息通過信貸系統(tǒng)自動來完成。 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響及銀行的創(chuàng)新應(yīng)對策略第30頁，共42頁。 5)申報和審批進(jìn)行貸款額度和期限的申報，并對產(chǎn)品進(jìn)行差異化定價。信貸管理系統(tǒng)自動的審批對一定授信額度以上的企業(yè)進(jìn)行專人的審批，降低銀行信貸風(fēng)

13、險; 對一定授信額度以下的企業(yè)實(shí)行自動審批，提高審批效率。對審查不通過的企業(yè)進(jìn)行系統(tǒng)備案，防止其多頭申請。互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響及銀行的創(chuàng)新應(yīng)對策略第31頁，共42頁。6)貸款發(fā)放網(wǎng)上簽約貸款全流程的在線發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響及銀行的創(chuàng)新應(yīng)對策略第32頁，共42頁。 7)貸后管理實(shí)時監(jiān)控企業(yè)的交易信息，還可以通過央行、稅務(wù)、海關(guān)等部門獲取它們的信用狀況、繳稅情況、進(jìn)出口等信息，對其進(jìn)行動態(tài)的監(jiān)督。建立風(fēng)險防范預(yù)警機(jī)制。貸款到期后，網(wǎng)上系統(tǒng)進(jìn)行還款。定期或不定期提高或降低利率做好客戶檔案管理工作互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響及銀行的創(chuàng)新應(yīng)對策略第33頁，共42頁。

14、2、風(fēng)險防范手段1）核對小微企業(yè)信息的真實(shí)性2）利用電商平臺、物流企業(yè)進(jìn)行實(shí)時監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響及銀行的創(chuàng)新應(yīng)對策略第34頁，共42頁。3）建立風(fēng)險預(yù)警互動機(jī)制4）違約后進(jìn)入黑名單，提高違約成本 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響及銀行的創(chuàng)新應(yīng)對策略第35頁，共42頁。3、小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸模式與傳統(tǒng)信貸模式的對比1）客戶的營銷和篩選 2）客戶申請和審核3）信用評分和審批4）簽約和貸后管理互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響及銀行的創(chuàng)新應(yīng)對策略第36頁，共42頁。專 題農(nóng)商行應(yīng)對探索互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響及銀行的創(chuàng)新應(yīng)對策略第37頁，共42頁。一、小型銀行之窘小法人

15、大系統(tǒng)方式二級法人大致可以分為兩種：一種是以縣域經(jīng)濟(jì)為主要經(jīng)營活動的農(nóng)信社，第二種就是以中小城市為主要經(jīng)營活動的農(nóng)商銀。前者主要在縣域相對經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度較低，面對其他大行、股份制銀行及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭比較少，政策優(yōu)勢明顯，更加注重本地化，后者來自各個方面的競爭壓力更充分、無政策優(yōu)勢、產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響及銀行的創(chuàng)新應(yīng)對策略第38頁，共42頁。二、如何融入互聯(lián)網(wǎng)金融1、數(shù)據(jù)信貸，構(gòu)建地頭優(yōu)勢銀行在搭建電商平臺的目的是為了獲取商家和消費(fèi)者的數(shù)據(jù)，而農(nóng)信社、農(nóng)商行又不可能像大行那樣通過建立電商平臺來獲取數(shù)據(jù)。那么通過哪些渠道可以獲取到信貸數(shù)據(jù)，通過信貸數(shù)據(jù)向企業(yè)提供服務(wù)：互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響及銀行的創(chuàng)新應(yīng)對策略第39頁，共42頁。1）與成熟的電商平臺合作2）與專業(yè)的數(shù)據(jù)提供商合作3）與本地