家庭理財中的風(fēng)險保障安排ppt課件

1、家庭理財中的風(fēng)險保證安排陳婷理財周刊Chentingamoney.保險有什么作用？為了防止家庭經(jīng)濟(jì)和家庭成員遭到“二度損傷“二度損傷是指一個家庭遭到不幸事件的損傷之后財務(wù)上經(jīng)受更大的打擊例如：重病之下無錢求醫(yī)，一家之主死亡而使家產(chǎn)被變賣，家人流離失所 .人身保險對家庭的意義以小錢防備風(fēng)險。風(fēng)險損失也可以用積存來彌補(bǔ)，但這意味著大量資金被占壓，而參與保險只需很少保費(fèi)，在危難時辰即可得到大量補(bǔ)償方案家庭財務(wù)。購買壽險可以與子女教育、養(yǎng)老、疾病、死亡等需大量現(xiàn)金的事件對應(yīng)，使家庭有方案地、長期地積累所需資金。使家庭穩(wěn)定。家庭不至于由于經(jīng)濟(jì)支柱的倒塌而發(fā)生連鎖反響 有了保險，我們不但可以在安康時照顧家

2、人，就連我們病痛甚至辭世后仍能使家人感到我們的暖和。.保險在家庭理財中的意義保險是家庭理財?shù)墓ぞ咧槐ｋU是家庭理財中最特殊的一分子: 獨有的雪中送炭功能保險安排要和家庭理財?shù)娜松A段相匹配 .人身保險的種類1定期壽險終身壽險兩全保險不測險安康醫(yī)療保險養(yǎng)老保險.人身保險的種類2傳統(tǒng)壽險分紅型保險萬能型保險投資連結(jié)保險.人身保險的種類3女性險 女性安康醫(yī)療類保險 女性終身/兩全類壽險少兒險 少兒教育金保險終身或兩全保險 少兒安康醫(yī)療類保險.人身保險的種類4代理人渠道銷售的產(chǎn)品-個險銀行渠道代銷的產(chǎn)品-銀保面向團(tuán)體銷售的產(chǎn)品-團(tuán)險中介機(jī)構(gòu)保險代理/經(jīng)紀(jì)公司 銷售的產(chǎn)品.定期壽險定期壽險又稱“定期死亡

3、保險或“定期人壽保險。是指在合同商定的期限內(nèi)，被保險人假設(shè)發(fā)生死亡或全殘事故，保險公司按照保險合同的規(guī)定給付保險金。假設(shè)被保險人在保險期間屆滿時依然生存，保險合同即行終止，保險公司不再承當(dāng)任何給付義務(wù)，也不退還保險費(fèi)。定期死亡保險的保費(fèi)中不含儲蓄要素，故其費(fèi)用低于任何一種人壽險。定期壽險是純粹意義上的保險，具有較強(qiáng)的保證功能，最能表達(dá)保險的初衷。定期保險的主要目的，在以最低的保費(fèi)本錢，提供某一特定期間的保險保證，適宜在責(zé)任最重的時期投保。.定期壽險適宜人群在短期內(nèi)從事比較危險的任務(wù)且急需保證的人家庭經(jīng)濟(jì)境況較差，子女尚幼，本人又是家庭經(jīng)濟(jì)支柱的人正在歸還貸款或債務(wù)的人暫時失業(yè)者或經(jīng)濟(jì)較困難者定

4、期壽險是廉價的保險，可以用最低的保險費(fèi)支出獲得最大金額的保證，但無儲蓄功能與投資收益。 .終身壽險投保終身保險，保險公司會對他終生擔(dān)任，直到死亡為止，且最終必定要給付一筆保險金。終身壽險的一個顯著特點是保單具有現(xiàn)金價值，而且保單一切人既可以中途退保領(lǐng)取退保金，也可以在保單的現(xiàn)金價值的一定限額內(nèi)貸款，具有較強(qiáng)的儲蓄性。較之定期壽險，終身壽險的費(fèi)率較高，并且采取平衡保費(fèi)的方法。終身壽險普通都是作為主保險合同，普通可在其后附加各類安康醫(yī)療、特殊需求如豁免保費(fèi)等附加保險。.終身壽險適宜人群家庭生活責(zé)任重的被保險人，即剛成家立業(yè)的人或撫養(yǎng)子女生長及教育的人。 方案把保險金遺留給家人的被保險人，即以遺產(chǎn)方

5、式給配偶或子女一筆保險金的人。 方案用保險金來交遺產(chǎn)稅的被保險人，即把未來的保險金給付作為繳交遺產(chǎn)稅的人我國還沒有開征遺產(chǎn)稅方案以保險金當(dāng)作退休生活費(fèi)或其他用途的被保險人，即以具有儲蓄成份的終身保險作為退休生活費(fèi)的保證的人。 .兩全保險兩全保險又稱為生死合險，就是無論被保險人在保險期內(nèi)死亡，或保險期滿時依然生存，都由保險公司依保險合同給付商定的保險金。兩全保險既保死不測或疾病身故可以獲得身故保險金，又保生期滿生存依然獲得相當(dāng)于保險金額的滿期生存保險金“兩全使得它具有以下兩個方面的特點：一是儲蓄性，相當(dāng)于既可獲得保險保證，同時又參與了一種特殊的零存整取儲蓄；二是給付性與返還性，兩全保險中，無論被

6、保險人在保險期間身故，還是保險期滿依然生存，保險公司均要返還一筆保險金。兩全保險的表現(xiàn)方式：普通/分紅型兩全保險；養(yǎng)老年金保險；少兒教育金保險.安康醫(yī)療類保險目前市場上的商業(yè)安康保險主要有以下四大類：以疾病發(fā)生為給付保險金條件的疾病保險，普通稱為艱苦疾病保險，比較簡單的方式有防癌險。以不測事故或疾病而產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用為給付條件，按商定的比例給付保險金的醫(yī)療保險，也就是常稱的醫(yī)療費(fèi)用保險。最常見的是住院醫(yī)療費(fèi)用報銷型保險，也有一些門急診費(fèi)用報銷保險。以因不測損傷、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險金條件的收入保證保險，也就是通常所說的住院津貼補(bǔ)貼型保險醫(yī)療賬戶型保險。相當(dāng)于被保險人每年投一筆錢進(jìn)入保

7、險公司，建立一個本人名下的醫(yī)療賬戶，等到生病住院時有各種費(fèi)用補(bǔ)償，或商定多少歲以后還可以報銷醫(yī)療費(fèi)用。但一切的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償總額不得超越商定的數(shù)額，如10萬元。假設(shè)身故后，賬戶里的金額還沒用完的，可以作為身故賠償金返還給家屬。.女性險我國市場上的女性險有壽險和安康險兩大類。女性壽險類產(chǎn)品中，其主險利益中往往涵蓋了安康和身故等保證，且根本都有定期的現(xiàn)金返還功能。女性安康險產(chǎn)品那么是一種純保證純消費(fèi)型產(chǎn)品，相對于壽險類產(chǎn)品，無現(xiàn)金返還功能，但更傾向于身故和疾病保證。作為為女人度身定做的保險產(chǎn)品，女性險的優(yōu)點和特征功能主要有三大類：一是能針對女性在特殊時期，如結(jié)婚，妊娠，生育期間的保證費(fèi)用進(jìn)展賠付；其

8、次，女性安康險都會針對女性生理特征特別設(shè)立相關(guān)的險種，專門為女性特有的乳腺癌、卵巢癌、宮頸癌等疾病提供醫(yī)療保證；其次，思索到女性的愛美需求，一些女性險還能在女性因蒙受不測事故而需接受整形手術(shù)治療時，按手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用賠償。.少兒險目前市場上，少兒保險的產(chǎn)品種類主要可分為保證型和儲蓄型：保證型的主要是指少兒不測險和少兒安康醫(yī)療險當(dāng)然這中間包括有少兒不測醫(yī)療、醫(yī)療住院補(bǔ)貼等衍消費(fèi)品少兒儲蓄型險種主要是以教育貯藏金保險的方式出現(xiàn)。如今市面上險種稱號五花八門，產(chǎn)品也琳瑯滿目，但總不外乎保證、儲蓄或者保證加儲蓄組合這三類。.養(yǎng)老保險養(yǎng)老保險是生死兩全保險的一種特殊方式。被保險人無論是在保險期內(nèi)死亡或保險期滿

9、依然生存，保險公司都要給付保險金不同于普通的生死兩全保險之處在于，養(yǎng)老保險又是年金保險的一種特殊方式。購買了養(yǎng)老保險的被保險人，在交納了一定的保險費(fèi)以后，就可以從保險合同商定的領(lǐng)取年齡開場以養(yǎng)老年金的方式領(lǐng)取養(yǎng)老金按月或按年。養(yǎng)老保險的死亡保險金可提供應(yīng)遺屬作為經(jīng)濟(jì)保證，生存期間的養(yǎng)老保險金可用來安排老年生活養(yǎng)老保險，同齡女性費(fèi)率比男性高.年齡不宜太大，通常為50周歲以下。雖然有些養(yǎng)老保險產(chǎn)品允許的投保年齡能夠超越50周歲，但投保時年齡過大，需繳付的保險費(fèi)也相應(yīng)較高，對已接近退休年齡的投保人是不利的。但是假設(shè)經(jīng)濟(jì)才干答應(yīng)的條件下，年齡較大也可以投保養(yǎng)老保險，可以采用一次性繳費(fèi)方式有足夠的收入。

10、在扣除需交納的養(yǎng)老保險費(fèi)用以后，您的收入必需能滿足您的日常生活需求。不能由于購買商業(yè)養(yǎng)老保險而使您的正常生活程度得不到滿足誰可以買商業(yè)養(yǎng)老保險？.萬能險萬能險是介于分紅險與投連險之間的一種投資型壽險。購買萬能險后，投保人所繳的保費(fèi)也被分成了兩部分，一部分用于購買期望得到的壽險保證，另一部分用于個人投資賬戶。其中，萬能壽險提供的保險保證為身故保證。萬能險的“萬能，表達(dá)在其保額的可調(diào)整性。萬能險投保以后，投保人可以根據(jù)人生不同階段的保證需求和財力情況，調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，保證額度和投資額度的設(shè)置自動權(quán)在投保人。萬能壽險中個人賬戶價值隨保險公司投資收益的變動而變化，個人賬戶的投資表現(xiàn)不影響壽險的

11、保證利益。通常保險公司會設(shè)定一個最低的保證利率計算個人賬戶的價值，目前根據(jù)相關(guān)規(guī)定這個保證利率為1.75%，但很多公司選擇了2.5%，然后有一筆浮動的收益，目前市場上萬能險個人賬戶結(jié)算利率通常在3.5%以上。.投連險1投資連結(jié)保險，簡稱投連險，是一種融保險與投資于一身的新險種，早在20世紀(jì)70年代的英國即已產(chǎn)生。傳統(tǒng)壽險都有一個固定的預(yù)定利率，保險合同一旦生效，無論保險公司運(yùn)營情況如何，都將按預(yù)定利率賠付給客戶。而投資連結(jié)保險那么不存在固定利率，保險公司將客戶交付的保險費(fèi)分成“保證和“投資兩個部分。其中，“投資部分的報答率是不固定的。假設(shè)保險公司投資收益比較好，客戶的資金將獲得較高報答。反之，

12、假設(shè)保險公司投資不理想，客戶也將承當(dāng)一定的風(fēng)險。.三大投資理財類保險的異同 同樣是投資理財類新型保險產(chǎn)品，但投連產(chǎn)品和分紅保險、萬能產(chǎn)品還是個有差別。從保額來看，分紅險是定額保險，而投連和萬能產(chǎn)品都可以變卦保額 從收益率能否有保證來看，萬能險設(shè)有最低保證收益率，投連和分紅產(chǎn)品都不能做出保證收益的承諾，分紅險有內(nèi)含的固定收益率部分，分紅不確定而已 從賬戶設(shè)置來看，分紅產(chǎn)品的保證和分紅賬戶是混合的，而萬能和投連產(chǎn)品都是保證賬戶和投資賬戶分別，但萬能險的投資賬戶形狀只需一個，投連的投資賬戶形狀通常有激進(jìn)型、保守型等兩種以上的形狀可供選擇和轉(zhuǎn)換 .不同人群如何組合保證社會新穎人新婚夫婦準(zhǔn)媽媽未成年孩子

13、壯年家庭支柱老年人.社會新穎人不測險需求放首位搭配好不測和住院醫(yī)療保險艱苦疾病或可以暫緩定期壽險可以作為對父母的“良心保單.新婚夫婦蜜月旅游要買游覽不測險 定期壽險和房貸險， 減輕還貸風(fēng)險 住院醫(yī)療保險，彌補(bǔ)生病經(jīng)濟(jì)損失 婚后三年再思索養(yǎng)老保險 “愛情保險實為結(jié)合人壽保單 .準(zhǔn)媽媽 準(zhǔn)媽媽投保限制多 保險公司普通只受理懷孕28周以下的投保懇求 女性險：最好在方案生育期就投保 女性險中的安康醫(yī)療保證部分，作為安康險的一種，它是有一定的察看期等待期的，也就是說該類保險合同普通要在90180天以后才干生效 懷孕后：適宜投保母嬰保險 不存在“等待期這個“保證時間盲點 ，既保妊娠期間疾病和不測，也保新生兒疾病和不測.少年兒童孩子最需醫(yī)療及不測損傷險 社會根本醫(yī)療最好能參與少兒普通不需求終身壽險 除非他的孩子是秀蘭鄧波兒 少兒壽險保額有限制 .壯年家庭支柱高額壽險，保證沖刺期的危險性 艱苦疾病險，必不可少的防備 醫(yī)療補(bǔ)貼，防止收入損失 38歲(40歲)以后，可以思索商業(yè)養(yǎng)老保險 .老年人(準(zhǔn)退休族)雖