銀行從業(yè)資格考試培訓(xùn)1課件

1、銀 行 業(yè) 從 業(yè) 人 員 資 格 認(rèn) 證 考 試 輔 導(dǎo)公 共 基 礎(chǔ) 部 分（一） 第1章 中國(guó)銀行業(yè)概況第2章 銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境第3章 銀行主要業(yè)務(wù) 第1章 中國(guó)銀行業(yè)概況 1.1 中央銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與自律組織 1.2 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu) 中國(guó)銀行業(yè)結(jié)構(gòu)： 中央銀行； 監(jiān)管機(jī)構(gòu)； 自律組織； 金融機(jī)構(gòu)（銀行業(yè)） 中國(guó)人民銀行是中央銀行，在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)(簡(jiǎn)稱“銀監(jiān)會(huì)”)負(fù)責(zé)對(duì) 全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施監(jiān)管。 中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)是在民政部登記注冊(cè)的全國(guó)性非營(yíng)利社會(huì)團(tuán)體，是中國(guó)銀行業(yè)的自律組織。 我國(guó)的銀行業(yè)金融機(jī)

2、構(gòu)包括：、政策性銀行：國(guó)家開發(fā)銀行；中國(guó)進(jìn)出口銀行；中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、大型商業(yè)銀行（“中農(nóng)工建交”）中國(guó)工商銀行；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行；中國(guó)銀行中國(guó)建設(shè)銀行；交通銀行、中小商業(yè)銀行：股份制商業(yè)銀行；城市商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)：農(nóng)村信用社；農(nóng)村商業(yè)銀行；農(nóng)村合作銀行；村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村資金互助社、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、外資銀行 銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的非銀行金融機(jī)構(gòu)包括：金融資產(chǎn)管理公司；信托公司；金融租賃公司；企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司；汽車金融公司；貨幣經(jīng)紀(jì)公司。 1.1 中央銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與自律組織111 中央銀行 我國(guó)的中央銀行是中國(guó)人民銀行(ThePeoplesBankofChina，PBC)，成立于1948年。在1984

3、年之前，中國(guó)人民銀行同時(shí)承擔(dān)著中央銀行、金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管及辦理工商信貸和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的職能。自1984年1月1日起，中國(guó)人民銀行開始專門行使中央銀行的職能，所承擔(dān)的工商信貸和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)職能移交至新設(shè)立的中國(guó)工商銀行。1995年3月18日，第八屆全國(guó)人民代表大會(huì)第三次會(huì)議通過了中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法(簡(jiǎn)稱中國(guó)人民銀行法)，中國(guó)人民銀行作為中央銀行以法律形式被確定下來。2003年，中國(guó)人民銀行對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)由新設(shè)立的銀監(jiān)會(huì)行使。 1職能 2003年12月27日修訂后的中國(guó)人民銀行法第二條規(guī)定了中國(guó)人民銀行的職能： “中國(guó)人民銀行在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金

4、融穩(wěn)定。” 2職責(zé) 發(fā)行的銀行；政府的銀行；銀行的銀行；中國(guó)人民銀行法第四條規(guī)定了中國(guó)人民銀行的條職責(zé)。 (1)發(fā)布與履行其職責(zé)有關(guān)的命令和規(guī)章；(2)依法制定和執(zhí)行貨幣政策；(3)發(fā)行人民幣，管理人民幣流通；(4)監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)和銀行間債券市場(chǎng)；(5)實(shí)施外匯管理，監(jiān)督管理銀行間外匯市場(chǎng)；(6)監(jiān)督管理黃金市場(chǎng)；(7)持有、管理、經(jīng)營(yíng)國(guó)家外匯儲(chǔ)備、黃金儲(chǔ)備；(8)經(jīng)理國(guó)庫(kù)；(9)維護(hù)支付、清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行；(10)指導(dǎo)、部署金融業(yè)反洗錢工作，負(fù)責(zé)反洗錢的資金監(jiān)測(cè)；(11)負(fù)責(zé)金融業(yè)的統(tǒng)計(jì)、調(diào)查、分析和預(yù)測(cè)；(12)作為國(guó)家的中央銀行，從事有關(guān)的國(guó)際金融活動(dòng)；(13)國(guó)務(wù)院規(guī)定的

5、其他職責(zé)。 背景知識(shí)：中國(guó)人民銀行上?？偛恐袊?guó)人民銀行上?？偛砍闪⒂?005年8月10日。主要職責(zé)有：、組織實(shí)施中央銀行公開市場(chǎng)操作；、承辦在滬商業(yè)銀行及票據(jù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)；、分析市場(chǎng)工具對(duì)貨幣政策和金融穩(wěn)定的影響，監(jiān)測(cè)分析金融市場(chǎng)的發(fā)展，防范跨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；、密切跟蹤金融市場(chǎng)，承辦有關(guān)金融市場(chǎng)數(shù)據(jù)的采集、匯總、分析，定時(shí)報(bào)送各類動(dòng)態(tài)研究報(bào)告；、研究并引導(dǎo)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新；、承辦有關(guān)區(qū)域金融交流與合作工作等。同時(shí)，根據(jù)中國(guó)人民銀行總行授權(quán)，還承擔(dān)對(duì)中國(guó)外匯交易中心(全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心)等中國(guó)人民銀行總行直屬在滬單位的管理工作，以及上海黃金交易所、中國(guó)銀聯(lián)等有關(guān)機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)、管理工作。 112

6、監(jiān)管機(jī)構(gòu)1歷史沿革與監(jiān)管對(duì)象中國(guó)的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)(China Banking Regulatory Commission，CBRC)，成立于2003年4月。2003年12月27日第十屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第六次會(huì)議通過了中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法，并自2004年2月1日起正式施行。2006年10月31日，第十屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第二十四次會(huì)議通過了該法修正案。 中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法(簡(jiǎn)稱銀行業(yè)監(jiān)督管理法)第二條規(guī)定：“國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理的工作。 本法所稱銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，是指在中華人民共和國(guó)境

7、內(nèi)設(shè)立的 商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融 機(jī)構(gòu)以及政策性銀行。 對(duì)在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公 司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司以及經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn) 設(shè)立的其他金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，適用本法對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管 理的規(guī)定。” 2監(jiān)管職責(zé)根據(jù)銀行業(yè)監(jiān)督管理法的規(guī)定以及國(guó)務(wù)院關(guān)于金融監(jiān)管的分工，銀監(jiān)會(huì)的具體職責(zé)有17條。 (1)依照法律、行政法規(guī)制定并發(fā)布對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng) 監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則； (2)依照法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件和程序，審查批準(zhǔn)銀行業(yè)金融機(jī) 構(gòu)的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍； (3)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的董事

8、和高級(jí)管理人員實(shí)行任職資格管理； (4)依照法律、行政法規(guī)制定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則； (5)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)及其風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，建 立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理信息系統(tǒng)，分析、評(píng)價(jià)銀行業(yè)金融機(jī) 構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況； (6)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)及其風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，制定 現(xiàn)場(chǎng)檢查程序，規(guī)范現(xiàn)場(chǎng)檢查行為； (7)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行并表監(jiān)督管理； (8)會(huì)同有關(guān)部門建立銀行業(yè)突發(fā)事件處置制度，制定銀行業(yè)突發(fā)事件處置 預(yù)案，明確處置機(jī)構(gòu)和人員及其職責(zé)、處置措施和處置程序，及時(shí)、有 效地處置銀行業(yè)突發(fā)事件；(9)負(fù)責(zé)統(tǒng)一編制全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、報(bào)表，并按照國(guó)家有關(guān)

9、規(guī)定予以公布； (10)對(duì)銀行業(yè)自律組織的活動(dòng)進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督；(11)開展與銀行業(yè)監(jiān)督管理有關(guān)的國(guó)際交流、合作活動(dòng)； (12)對(duì)已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人和其他客戶合法權(quán)益 的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行接管或者促成機(jī)構(gòu)重組； (13)對(duì)有違法經(jīng)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)管理不善等情形銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)予以撤銷； (14)對(duì)涉嫌金融違法的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其工作人員以及關(guān)聯(lián)行為人的賬 戶予以查詢，對(duì)涉嫌轉(zhuǎn)移或者隱匿違法資金的申請(qǐng)司法機(jī)關(guān)予以凍結(jié)； (15)對(duì)擅自設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或非法從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)予以 取締； (16)負(fù)責(zé)國(guó)有重點(diǎn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)的日常管理工作； (17)承辦國(guó)務(wù)院交辦的其他事項(xiàng)

10、。 3監(jiān)管理念、目標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn) (1)監(jiān)管理念 管風(fēng)險(xiǎn)；管法人；管內(nèi)控；提高透明度“管風(fēng)險(xiǎn)”，即堅(jiān)持以風(fēng)險(xiǎn)為核心的監(jiān)管內(nèi)容，通過對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行跟蹤監(jiān)控，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早控制、早處置； “管法人”，即堅(jiān)持法人監(jiān)管，重視對(duì)每個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總體金融風(fēng)險(xiǎn)的把握、防范和化解，并通過法人實(shí)施對(duì)整個(gè)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制； “管內(nèi)控”，即堅(jiān)持促進(jìn)銀行內(nèi)控機(jī)制的形成和內(nèi)控效率的提高，注重構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部防線； “提高透明度”，即加強(qiáng)信息披露和透明度建設(shè)，通過加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的信息披露，提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管工作的透明度。 (2)監(jiān)管目標(biāo) 監(jiān)管目標(biāo)是監(jiān)管者追求的

11、最終效果或最終狀態(tài)。銀行業(yè)監(jiān)督管理法第三條規(guī)定：“銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標(biāo)是促進(jìn)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)公眾對(duì)銀行業(yè)的信心。銀行業(yè)監(jiān)督管理應(yīng)當(dāng)保護(hù)銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)，提高銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力?！?在此基礎(chǔ)上，銀監(jiān)會(huì)結(jié)合國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，提出了四個(gè)具體監(jiān)管目標(biāo)： 通過審慎有效的監(jiān)管，保護(hù)廣大存款人和消費(fèi)者的利益； 通過審慎有效的監(jiān)管，增進(jìn)市場(chǎng)信心； 通過宣傳教育工作和相關(guān)信息披露，增進(jìn)公眾對(duì)現(xiàn)代金融的了解； 努力減少金融犯罪。 (3)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)銀監(jiān)會(huì)成立之初，提出了良好監(jiān)管的六條標(biāo)準(zhǔn)，包括： 能夠促進(jìn)金融的穩(wěn)定，同時(shí)又促進(jìn)金融的創(chuàng)新； 努力提升我國(guó)銀行業(yè)在國(guó)際金融服務(wù)中的競(jìng)爭(zhēng)能力； 對(duì)各類監(jiān)管權(quán)限做到科

12、學(xué)合理，監(jiān)管者要有所為，有所不為，減少一切不必要的限制； 為金融市場(chǎng)上的公平競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造環(huán)境和條件，并且維護(hù)這種有序的競(jìng)爭(zhēng)，反對(duì)無序競(jìng)爭(zhēng)；對(duì)監(jiān)管者和被監(jiān)管者兩方面都應(yīng)當(dāng)實(shí)施嚴(yán)格明確的問責(zé)制；高效、節(jié)約地使用一切監(jiān)管資源，做到權(quán)為民所用、情為民所 系、利為民所謀。 4監(jiān)管措施 (1)市場(chǎng)準(zhǔn)入 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入主要包括三個(gè)方面：機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入是指批準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)法人或分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立和變更；業(yè)務(wù)準(zhǔn)入是指批準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍以及開辦新的產(chǎn)品和服務(wù)；高級(jí)管理人員準(zhǔn)入是指對(duì)金融機(jī)構(gòu)董事及高級(jí)管理人員的任職資格進(jìn)行審查核準(zhǔn)。 (2)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管 非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管是指銀監(jiān)會(huì)根據(jù)審慎監(jiān)管的要求，通過收集有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)

13、營(yíng)管理相關(guān)數(shù)據(jù)資料，運(yùn)用一定的技術(shù)方法，研究分析銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的總體狀況、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況以及合規(guī)情況等，發(fā)現(xiàn)其風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題，并對(duì)其穩(wěn)健性進(jìn)行評(píng)價(jià)。 (3)現(xiàn)場(chǎng)檢查 現(xiàn)場(chǎng)檢查是指銀監(jiān)會(huì)根據(jù)審慎監(jiān)管的要求，監(jiān)管人員通過實(shí)地查閱銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的賬表、文件、檔案等各種資料和座談詢問等方法，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)性和合規(guī)性進(jìn)行分析、檢查、評(píng)價(jià)和處理的一種監(jiān)管手段。 (4)監(jiān)管談話 銀監(jiān)會(huì)根據(jù)履行職責(zé)的需要，可以與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的董事、高級(jí)管理人員進(jìn)行監(jiān)管談話，要求其就業(yè)務(wù)活動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)管理的重大事項(xiàng)作出說明。 (5)信息披露監(jiān)管信息披露監(jiān)管是指銀監(jiān)會(huì)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照規(guī)定如實(shí)向社會(huì)公眾

14、披露財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、董事和高級(jí)管理人員變更以及其他重大事項(xiàng)等信息。 “一行三會(huì)” 中國(guó)人民銀行中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì) 113 自律組織 我國(guó)的銀行業(yè)自律組織是中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)(China Banking Association，CBA)，成立于2000年，是在民政部登記注冊(cè)的全國(guó)性非營(yíng)利社會(huì)團(tuán)體。主管單位為銀監(jiān)會(huì)。 凡經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的、具有獨(dú)立法人資格的全國(guó)性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及在華外資金融機(jī)構(gòu)，承認(rèn)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)章程，均可申請(qǐng)加入中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)成為會(huì)員；在民政部門登記注冊(cè)的各省(自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市)銀行業(yè)協(xié)會(huì)，承認(rèn)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)

15、章程，均可申請(qǐng)加入中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)成為準(zhǔn)會(huì)員。 1協(xié)會(huì)宗旨 中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)以促進(jìn)會(huì)員單位實(shí)現(xiàn)共同利益為宗旨，履行自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能，維護(hù)銀行業(yè)合法權(quán)益，維護(hù)銀行業(yè)市場(chǎng)秩序，提高銀行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)，提高為會(huì)員服務(wù)的水平，促進(jìn)銀行業(yè)的健康發(fā)展。2會(huì)員單位 截至2007年1月，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)共有70家會(huì)員單位和37家準(zhǔn)會(huì)員單位。會(huì)員單位包括政策性銀行、大型商業(yè)銀行、中小商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司、中央國(guó)債登記結(jié)算有限責(zé)任公司、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社聯(lián)合社。準(zhǔn)會(huì)員單位包括各省(自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市)銀行業(yè)協(xié)會(huì)。 3組織機(jī)構(gòu) 中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)為會(huì)員大

16、會(huì)，由參加協(xié)會(huì)的全體會(huì)員、準(zhǔn)會(huì)員組成。會(huì)員大會(huì)的執(zhí)行機(jī)構(gòu)為理事會(huì)，對(duì)會(huì)員大會(huì)負(fù)責(zé)。理事會(huì)在會(huì)員大會(huì)閉會(huì)期間負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)協(xié)會(huì)開展日常工作。理事會(huì)閉會(huì)期間，常務(wù)理事會(huì)行使理事會(huì)職責(zé)。常務(wù)理事會(huì)由會(huì)長(zhǎng)1名、專職副會(huì)長(zhǎng)1名、副會(huì)長(zhǎng)若干名、秘書長(zhǎng)1名組成。協(xié)會(huì)設(shè)監(jiān)事會(huì)，由監(jiān)事長(zhǎng)1名、監(jiān)事若干名組成。 截至2007年4月，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)設(shè)有5個(gè)專業(yè)委員會(huì)，即法律工作委員會(huì)、自律工作委員會(huì)、銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證委員會(huì)、農(nóng)村合作金融工作委員會(huì)、銀團(tuán)貸款與交易專業(yè)委員會(huì)。日常辦事機(jī)構(gòu)為秘書處。秘書處設(shè)秘書長(zhǎng)1名，副秘書長(zhǎng)若干名。 1 .2 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)121 政策性銀行 為促進(jìn)“瓶頸”產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)進(jìn)出口貿(mào)易

17、，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)優(yōu)化，并促進(jìn)國(guó)家專業(yè)銀行向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)化，1994年，我國(guó)成立了國(guó)家開發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三家政策性銀行，分別承擔(dān)國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目融資、支持進(jìn)出口貿(mào)易融資和農(nóng)業(yè)政策性貸款的任務(wù)。 1國(guó)家開發(fā)銀行 國(guó)家開發(fā)銀行成立于1994年3月，成立時(shí)的主要任務(wù)是： 按照國(guó)家的法律、法規(guī)和方針政策，籌集和引導(dǎo)境內(nèi)外資金，向國(guó)家基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)(稱為“兩基一支”)的大中型基本建設(shè)和技術(shù)改造等政策性項(xiàng)目及配套工程發(fā)放貸款，從資金來源上對(duì)固定資產(chǎn)總量進(jìn)行控制和調(diào)節(jié)，優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)，提高投資效益。國(guó)家開發(fā)銀行辦理政策性金融業(yè)務(wù)，實(shí)行獨(dú)立核算，自主、保本經(jīng)營(yíng)。 國(guó)家開發(fā)銀行經(jīng)

18、營(yíng)和辦理以下業(yè)務(wù)： 管理和運(yùn)用國(guó)家核撥的預(yù)算內(nèi)經(jīng)營(yíng)性建設(shè)基金和貼息資金； 向國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行金融債券和向社會(huì)發(fā)行財(cái)政擔(dān)保建設(shè)債券； 辦理有關(guān)外國(guó)政府和國(guó)際金融機(jī)構(gòu)貸款的轉(zhuǎn)貸，經(jīng)國(guó)家批準(zhǔn)在國(guó)外發(fā)行債券，根據(jù)國(guó)家利用外資計(jì)劃籌集國(guó)際商業(yè)貸款等； 向國(guó)家基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)的大中型基本建設(shè)和技術(shù)改造等政策性項(xiàng)目及其配套工程發(fā)放政策性貸款； 辦理建設(shè)項(xiàng)目貸款條件評(píng)審、擔(dān)保和咨詢等業(yè)務(wù)； 為重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目物色國(guó)內(nèi)外合資伙伴，提供投資機(jī)會(huì)和投資信息； 經(jīng)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。 2中國(guó)進(jìn)出口銀行 中國(guó)進(jìn)出口銀行成立于1994年4月，其主要任務(wù)是： 執(zhí)行國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和外貿(mào)政策，為擴(kuò)大我國(guó)機(jī)電產(chǎn)品和成套設(shè)備等資

19、本性貨物出口提供政策性金融支持。 中國(guó)進(jìn)出口銀行主要的業(yè)務(wù)包括： 辦理出口信貸(包括出口賣方信貸和出口買方信貸)； 辦理對(duì)外承包工程和境外投資類貸款； 辦理中國(guó)政府對(duì)外優(yōu)惠貸款； 提供對(duì)外擔(dān)保； 轉(zhuǎn)貸外國(guó)政府和金融機(jī)構(gòu)提供的貸款； 辦理本行貸款項(xiàng)下的國(guó)際國(guó)內(nèi)結(jié)算業(yè)務(wù)和企業(yè)存款業(yè)務(wù)； 在境內(nèi)外資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)籌集資金； 辦理國(guó)際銀行間的貸款，組織或參加國(guó)際、國(guó)內(nèi)銀團(tuán)貸款； 從事人民幣同業(yè)拆借和債券回購(gòu)； 從事自營(yíng)外匯資金交易和經(jīng)批準(zhǔn)的代客外匯資金交易； 辦理與本行業(yè)務(wù)相關(guān)的資信調(diào)查、咨詢、評(píng)估和見證業(yè)務(wù)； 經(jīng)批準(zhǔn)或受委托的其他業(yè)務(wù)。 3中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立于1994年11月，

20、其主要任務(wù)是： 按照國(guó)家的法律、法規(guī)和方針、政策，以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。 中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要業(yè)務(wù)是：辦理由國(guó)務(wù)院確定的糧食、油料、棉花收購(gòu)、儲(chǔ)備、調(diào)銷貸款；辦理肉類、食糖、煙葉、羊毛等國(guó)家專項(xiàng)儲(chǔ)備貸款；辦理中央財(cái)政對(duì)上述主要農(nóng)產(chǎn)品補(bǔ)貼資金的撥付，為中央和省級(jí)政府共同建立的糧食風(fēng)險(xiǎn)基金開立專戶并辦理?yè)芨?；辦理糧食、棉花、油料加工企業(yè)收購(gòu)資金貸款；辦理糧食、棉花、油料產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)收購(gòu)資金貸款；辦理業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開戶企事業(yè)單位的存款；辦理開戶企事業(yè)單位的結(jié)算；發(fā)行金融債券；辦理保險(xiǎn)代理等中間業(yè)

21、務(wù)；辦理糧棉油政策性貸款企業(yè)進(jìn)出口貿(mào)易項(xiàng)下的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)以及與國(guó)際業(yè)務(wù)相配套的外匯存款、外匯匯款、同業(yè)外匯拆借、代客外匯買賣和結(jié)匯售匯業(yè)務(wù)；辦理經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。 4政策性銀行的改革 2007年1月在北京召開的全國(guó)金融工作會(huì)議決定： “按照分類指導(dǎo)、一行一策的原則，推進(jìn)政策性銀行改革。首先推進(jìn)國(guó)家開發(fā)銀行改革，全面推行商業(yè)化運(yùn)作，主要從事中長(zhǎng)期業(yè)務(wù)。對(duì)政策性業(yè)務(wù)要實(shí)行公開透明的招標(biāo)制?！边@為政策性銀行的改革指明了方向。 122 大型商業(yè)銀行國(guó)有及國(guó)有控股的大型商業(yè)銀行包括中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行五家，概況見下表：大型商業(yè)銀行概況大型商業(yè)銀行總部資產(chǎn)總額

22、員工數(shù)量分支機(jī)構(gòu)是否所在地（億元） （人） （家）上市中國(guó)工商銀行北京6454136162318870是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行北京4771047889528234否中國(guó)銀行北京4742820926511646是中國(guó)建設(shè)銀行北京4585730多萬13977是交通銀行上海1423457323 2607 是 改革開放以后，中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行及中國(guó)建設(shè)銀行逐步得以建立、恢復(fù)和發(fā)展，曾被稱為四大專業(yè)銀行，其分工是：工商銀行專門經(jīng)營(yíng)工商信貸和個(gè)人儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)；農(nóng)業(yè)銀行專門經(jīng)營(yíng)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)；中國(guó)銀行專門經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)并管理國(guó)家外匯；建設(shè)銀行專門經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等長(zhǎng)期信用業(yè)務(wù)。 1中國(guó)工商銀行 1983年9

23、月，國(guó)務(wù)院決定中國(guó)人民銀行專門行使中央銀行職能，同時(shí)建立中國(guó)工商銀行(1ndustrialandCommercialBankofChina，ICBC)，承辦原來由中國(guó)人民銀行辦理的工商信貸和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。1984年1月1日，中國(guó)工商銀行正式成立。2005年10月28日，中國(guó)工商銀行整體改制為股份有限公司 2006年10月27日在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所同步上市。 2中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行 為了加強(qiáng)國(guó)家對(duì)支農(nóng)資金的管理，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革的需要，1979年初中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行(AgriculturalBankofChina，ABC)得以恢復(fù)，成為專門負(fù)責(zé)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的國(guó)家專業(yè)銀行。2007年1月召開的全國(guó)金

24、融工作會(huì)議決定：“穩(wěn)步有序地推進(jìn)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份制改革，強(qiáng)化為三農(nóng)服務(wù)的市場(chǎng)定位和責(zé)任，實(shí)行整體改制，充分利用在縣域的資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的優(yōu)勢(shì)，更好地為三農(nóng)和縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)?！?這為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的改革確定了方向和路徑。 3中國(guó)銀行 中國(guó)銀行(BankofChina，BOC)于1912年成立，至1949年中華人民共和國(guó)成立的37年間，曾先后是當(dāng)時(shí)的國(guó)家中央銀行、國(guó)際匯兌銀行和外貿(mào)專業(yè)銀行，并將分支機(jī)構(gòu)拓展到海外。1979年，中國(guó)銀行成為國(guó)家指定的外匯外貿(mào)專業(yè)銀行。1994年，隨著金融體制改革的深化，中國(guó)銀行成為國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行。2004年8月26日，中國(guó)銀行整體改制為股份有限公司 2006年6

25、月1日在香港聯(lián)合交易所上市，于2006年7月5日在上海證券交易所上市。 4中國(guó)建設(shè)銀行 中國(guó)建設(shè)銀行(China Construction Bank，CCB)，原名為中國(guó)人民建設(shè)銀行，于1954年10月1日正式成立，曾隸屬財(cái)政部。1979年成為獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期信用業(yè)務(wù)的專業(yè)銀行。2004年9月17日，中國(guó)建設(shè)銀行整體改制為股份有限公司 2005年10月27日在香港聯(lián)合交易所上市。 5交通銀行 交通銀行(Bank of Communications，BOCOM)，1987年4月1日重新組建，是新中國(guó)第一家全國(guó)性的股份制商業(yè)銀行。2005年6月23日在香港聯(lián)合交易所上市 2007年5月15日在上海證

26、券交易所上市。 123 中小商業(yè)銀行 中小商業(yè)銀行包括股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行兩大類。1股份制商業(yè)銀行截至2007年4月1日，作為我國(guó)商業(yè)銀行一大類別的股份制商業(yè)銀行包括12家商業(yè)銀行，即中信銀行、中國(guó)光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、中國(guó)民生銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行。概況見下表： 股份制商業(yè)銀行概況序 股份制成立總部資產(chǎn)總額員工數(shù)量分支機(jī)構(gòu)是否號(hào) 商業(yè)銀行時(shí)間所在地（億元） （人） （家）上市1 中信銀行1987北京611913485416是2 深圳發(fā)展銀行1987深圳2292 6274 238是3 招商銀行1987深圳734

27、020653456是4 廣東發(fā)展銀行1988 廣州3558 500否5 興業(yè)銀行1988福州4740 8337328 是6 中國(guó)光大銀行1992北京5301 382 否7 華夏銀行 1992 北京 3561 7761 266 是8上海浦東發(fā)展銀行1992 上海 5731 10151 350 是9 中國(guó)民生銀行1996 北京 5571 9447 240 是10 恒豐銀行 2003 煙臺(tái) 370 否11 浙商銀行 2004 杭州 否12 渤海銀行 2005 天津 否 適應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化發(fā)展起來的股份制商業(yè)銀行，一方面，在一定程度上填補(bǔ)了國(guó)有商業(yè)銀行收縮機(jī)構(gòu)造成的市場(chǎng)空白，較好地滿足了中小企業(yè)和居民的

28、融資和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)需求，大大豐富了對(duì)城鄉(xiāng)居民的金融服務(wù)，方便了百姓生活；另一方面，又打破了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下國(guó)家專業(yè)銀行的壟斷局面，促進(jìn)了銀行體系競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的形成和競(jìng)爭(zhēng)水平的提高，帶動(dòng)了整體商業(yè)銀行服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量和工作效率的提高。同時(shí)，股份制商業(yè)銀行按照股份制原則建立和運(yùn)行，在經(jīng)營(yíng)管理方面不斷創(chuàng)新，是很多重大措施的“試驗(yàn)田”，從而大大推動(dòng)了整個(gè)中國(guó)銀行業(yè)的改革和發(fā)展。 2城市商業(yè)銀行城市商業(yè)銀行是在原城市信用合作社的基礎(chǔ)上組建起來的。1979年，第一家城市信用合作社在河南省駐馬店市成立，其宗旨是為城市和街道的小企業(yè)、個(gè)體工商戶和城市居民服務(wù)。1986年，信用合作社在大中城市正式推廣，數(shù)量急劇增長(zhǎng)。1

29、986年初還不到1 000家，1988年底，增加到了3 265家，1994年底，進(jìn)一步上升到了5 200家。城市信用社的迅猛發(fā)展，在相當(dāng)程度上緩解了集體企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶“開戶難、結(jié)算難、借貸難”的矛盾，有力地促進(jìn)了小企業(yè)發(fā)展和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)繁榮，成為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。 但是，大多數(shù)城市信用社的組織體制和經(jīng)營(yíng)運(yùn)行機(jī)制背離了信用合作制原則，成為面向全社會(huì)的小型商業(yè)銀行。由于規(guī)模小、資金成本高、股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理、內(nèi)控體制不健全等原因，其抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的問題逐漸顯現(xiàn)。為了化解城市信用社的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展：1994年，國(guó)務(wù)院決定通過合并城市信用社，成立城市合作銀行。1998年，考慮到

30、城市合作銀行已經(jīng)不具有“合作”性質(zhì)，正式更名為城市商業(yè)銀行。近幾年，城市商業(yè)銀行呈現(xiàn)出三個(gè)新的發(fā)展趨勢(shì)：一是引進(jìn)戰(zhàn)略投資者。截至2006年6月，已經(jīng)有上海、南京、西安、濟(jì)南、北京、杭州、南充、天津、寧波九家城市商業(yè)銀行引進(jìn)了境外戰(zhàn)略投資者，在引進(jìn)資本的同時(shí)，引進(jìn)了先進(jìn)的銀行管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)。二是跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。2006年4月26日，上海銀行寧波分行開業(yè)，成為城市商業(yè)銀行第一家跨省區(qū)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)。2006年11月8日，北京銀行天津分行開業(yè)，把我國(guó)城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)又往前推進(jìn)了一步。三是聯(lián)合重組。2005年11月28日，安徽省內(nèi)的6家城市商業(yè)銀行和7家城市信用社在市場(chǎng)和自愿的基礎(chǔ)上合并重組而成的

31、徽商銀行正式成立，拉開了城市商業(yè)銀行合并重組的序幕。2007年1月24日，由江蘇省內(nèi)無錫、蘇州、南通、常州、淮安、徐州、揚(yáng)州、鎮(zhèn)江、鹽城、連云港的十家城市商業(yè)銀行根據(jù)公平自愿原則組建的江蘇銀行開業(yè)，標(biāo)志著我國(guó)城市商業(yè)銀行的合并重組邁上了一個(gè)新臺(tái)階。 124 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村余融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社。 農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行是在合并農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上組建的 村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社是2007年批準(zhǔn)設(shè)立的新機(jī)構(gòu)。 1農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行 在新中國(guó)成立初期，根據(jù)中央推行合作化運(yùn)動(dòng)的指示，生產(chǎn)、供銷、信用三大合作社在農(nóng)村迅速推開

32、，到1957年底，由農(nóng)民“自愿入股”，全國(guó)共成立農(nóng)村信用社88萬多個(gè)，絕大部分地區(qū)實(shí)現(xiàn)了“一鄉(xiāng)一社”。20世紀(jì)70年代，國(guó)家決定把信用社交給國(guó)家銀行管理，先是交給中國(guó)人民銀行管理，后來交給中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行管理。在國(guó)有銀行的領(lǐng)導(dǎo)下，信用社的業(yè)務(wù)雖然得到了一些恢復(fù)，但作為國(guó)家銀行的基層機(jī)構(gòu)，信用社缺乏基本的自主權(quán)，實(shí)際上已經(jīng)走上了“官辦”的道路。 1984年，國(guó)務(wù)院提出要恢復(fù)和加強(qiáng)農(nóng)村信用社組織上的群眾性、管理上的民主性和經(jīng)營(yíng)上的靈活性(合稱“三性”)，把農(nóng)村信用社辦成真正的合作金融組織。此后，在農(nóng)業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)下，信用社開始了以“三性”為主要內(nèi)容的改革。 1996年，國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定提

33、出： “建立和完善以合作金融為基礎(chǔ)、商業(yè)性金融和政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系，決定農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，要辦成農(nóng)民入股、社員民主管理、主要為人股社員服務(wù)的真正的合作金融組織，并決定“在城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)，已經(jīng)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的農(nóng)村信用社，經(jīng)整頓后可合并組建農(nóng)村合作銀行”。 2000年7月，農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)最先在江蘇展開，提出用三年至五年的時(shí)間使大部分農(nóng)村信用社成為自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我發(fā)展的適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融組織。 2001年11月29日，全國(guó)第一家農(nóng)村股份制商業(yè)銀行張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式成立。 2003年4月8日，我國(guó)第一家農(nóng)村合作銀行寧波鄞州農(nóng)村合作銀行正式掛牌成立。

34、截至2006年底，全國(guó)共批準(zhǔn)93家農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)開業(yè)，其中農(nóng)村商業(yè)銀行13家，農(nóng)村合作銀行80家。 2村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社 2007年1月29日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布并正式開始施行村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定和農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定。 村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)銀監(jiān)會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。 農(nóng)村資金互助社是指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。 經(jīng)批準(zhǔn)，村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營(yíng)下列業(yè)務(wù)：吸收

35、公眾存款；發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款；辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；從事同業(yè)拆借；從事銀行卡業(yè)務(wù)；代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。 村鎮(zhèn)銀行按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定，可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。有條件的村鎮(zhèn)銀行要在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置ATM，并根據(jù)農(nóng)產(chǎn)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的信用狀況向其發(fā)行銀行卡。對(duì)部分地域面積大、居住人口少的村、鎮(zhèn)，村鎮(zhèn)銀行可通過采取流動(dòng)服務(wù)等形式提供服務(wù)。 農(nóng)村資金互助社以吸收社員存款、接受社會(huì)捐贈(zèng)資金和從其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金作為資金來源。農(nóng)村資金互助社的資金應(yīng)主要用于發(fā)放社員貸款，滿足

36、社員貸款需求后確有富余的可存放其他銀行、業(yè)金融機(jī)構(gòu)，也可購(gòu)買國(guó)債和金融債券。農(nóng)村資金互助社可以辦理結(jié)算業(yè)務(wù)，并按有關(guān)規(guī)定開辦各類代理業(yè)務(wù)。農(nóng)村資金互助社不得向非社員吸收存款、發(fā)放貸款及辦理其他金融業(yè)務(wù)，不得以該社資產(chǎn)為其他單位或個(gè)人提供擔(dān)保。 125 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行2006年12月31日，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立。 2007年3月20日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行掛牌。 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行是在郵政儲(chǔ)蓄的基礎(chǔ)上組建的。我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄是在1986年經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)比較嚴(yán)重的通貨膨脹形勢(shì)下開始恢復(fù)并開辦的，當(dāng)時(shí)的主要目的是回籠貨幣。最初的郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)實(shí)際上是郵政部門代理人民銀行經(jīng)辦儲(chǔ)蓄。 從發(fā)展

37、規(guī)劃來看，新成立的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行將繼續(xù)依托郵政網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)，按照公司治理架構(gòu)和商業(yè)銀行管理的要求，建立內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)行市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)管理。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的市場(chǎng)定位是：充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。126 外資銀行 外資銀行進(jìn)入新中國(guó)始于剛剛改革開放的1979年。當(dāng)年，日本輸出入銀行在北京設(shè)立代表處，這是我國(guó)批準(zhǔn)設(shè)立的第一家外資銀行代表處。 2001年12月11日，我國(guó)正式加入世界貿(mào)易組織(WTO)。按照加入世貿(mào)組織承諾的時(shí)間表，逐步開放外資銀行經(jīng)營(yíng)

38、人民幣業(yè)務(wù)的地域范圍和客戶對(duì)象范圍。 2006年12月11日，我國(guó)加入世界貿(mào)易組織的過渡期結(jié)束，國(guó)務(wù)院頒布的中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例 (簡(jiǎn)稱外資銀行管理?xiàng)l例)及銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則正式生效，取消外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地域和客戶限制，允許外資銀行對(duì)所有客戶提供人民幣服務(wù)，取消對(duì)外資銀行在華經(jīng)營(yíng)的非審慎性限制，標(biāo)志著中國(guó)正式全面開放銀行業(yè)。 根據(jù)外資銀行管理?xiàng)l例，外資銀行是指依照中華人民共和國(guó)有關(guān)法律、法規(guī)，經(jīng)批準(zhǔn)在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的下列機(jī)構(gòu)：一家外國(guó)銀行單獨(dú)出資或者一家外國(guó)銀行與其他外國(guó)金融機(jī)構(gòu)共同出資設(shè)立的外商獨(dú)資銀行；外國(guó)金融機(jī)構(gòu)與中國(guó)的公司、企業(yè)

39、共同出資設(shè)立的中外合資銀行；外國(guó)銀行分行；外國(guó)銀行代表處。其中，外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行和外國(guó)銀行分行統(tǒng)稱為外資銀行營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)。 按照外資銀行管理?xiàng)l例，外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行按照銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍，可以經(jīng)營(yíng)部分或者全部外匯業(yè)務(wù)和人民幣業(yè)務(wù)；經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，可以經(jīng)營(yíng)結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)。外國(guó)銀行分行按照銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍，可以經(jīng)營(yíng)部分或者全部外匯業(yè)務(wù)以及對(duì)除中國(guó)境內(nèi)公民以外客戶的人民幣業(yè)務(wù)。因此，外資銀行若想與中資商業(yè)銀行一樣經(jīng)營(yíng)全面的外匯和人民幣業(yè)務(wù)，即享受國(guó)民待遇，必須設(shè)立具有獨(dú)立資格的法人銀行，即外商獨(dú)資銀行或中外合資銀行。 127 非銀行金融機(jī)構(gòu) 1金融資產(chǎn)管理公司 1999年，

40、我國(guó)成立了四家資產(chǎn)管理公司：信達(dá)資產(chǎn)管理公司；長(zhǎng)城資產(chǎn)管理公司；東方資產(chǎn)管理公司；華融資產(chǎn)管理公司 自2000年11月1日起實(shí)施的金融資產(chǎn)管理公司條例第二條規(guī)定：“金融資產(chǎn)管理公司，是指經(jīng)國(guó)務(wù)院決定設(shè)立的收購(gòu)國(guó)有銀行不良貸款，管理和處置因收購(gòu)國(guó)有銀行不良貸款形成的資產(chǎn)的國(guó)有獨(dú)資非銀行金融機(jī)構(gòu)”。 第三條規(guī)定了其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)：“金融資產(chǎn)管理公司以最大限度保全資產(chǎn)、減少損失為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，依法獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任?！?目前，四家資產(chǎn)管理公司已完成了政策性不良資產(chǎn)的處置任務(wù)，正在探索實(shí)行股份制改造及商業(yè)化經(jīng)營(yíng)。2信托公司 信托的本來含義是“受人之托，代人理財(cái)”。1979年，新中國(guó)第一家信托投資公司中國(guó)國(guó)際信

41、托投資公司成立。 在信托投資公司發(fā)展最高峰的1988年底，我國(guó)信托公司的數(shù)量達(dá)到1 000多家。然而，我同社會(huì)信用體系的缺乏造成了信托業(yè)的先天不足，信托業(yè)一直陷于“發(fā)展一違規(guī)一整頓”的怪圈，已先后經(jīng)過五次大規(guī)模的清理整頓。 自2007年3月1日起施行的信托公司管理辦法規(guī)定了信托公司所應(yīng)遵守的規(guī)范。3企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司 依據(jù)2004年7月17日修訂后實(shí)施的企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司管理辦法，企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司是指以加強(qiáng)企業(yè)集團(tuán)資金集中管理和提高企業(yè)集團(tuán)的資金使用效率為目的，為企業(yè)集團(tuán)成員單位提供財(cái)務(wù)管理服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。 企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司是一種完全屬于集團(tuán)內(nèi)部的金融機(jī)構(gòu)，它的服務(wù)對(duì)象限于企業(yè)集團(tuán)成員，不允

42、許從集團(tuán)外吸收存款，為非成員單位提供服務(wù)。母公司有義務(wù)在所屬財(cái)務(wù)公司出現(xiàn)支付困難的情況下，負(fù)責(zé)提供資金，滿足支付需要。 4金融租賃公司 依據(jù)自2007年3月1日起施行的金融租賃公司管理辦法，金融租賃公司是指經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，以經(jīng)營(yíng)融資租賃業(yè)務(wù)為主的非銀行金融機(jī)構(gòu)。 融資租賃，是指出租人根據(jù)承租人對(duì)租賃物和供貨人的選擇或認(rèn)可，將其從供貨人處取得的租賃物按合同約定出租給承租人占有、使用，向承租人收取租金的交易活動(dòng)。 5汽車金融公司 汽車金融公司是指從事汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)并提供相關(guān)汽車金融服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)。 依據(jù)自2003年10月3日起施行的汽車金融公司管理辦法，中國(guó)的汽車金融公司是指經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的，為

43、中國(guó)境內(nèi)的汽車購(gòu)買者及銷售者提供貸款的非銀行金融企業(yè)法人。 汽車金融公司管理辦法規(guī)定，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，汽車金融公司可以從事以下部分或全部的業(yè)務(wù)：接受境內(nèi)股東單位3個(gè)月以上期限的存款；提供購(gòu)車貸款業(yè)務(wù)；辦理汽車經(jīng)銷商采購(gòu)車輛貸款和營(yíng)運(yùn)設(shè)備貸款；轉(zhuǎn)讓和出售汽車貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)；向金融機(jī)構(gòu)借款；為貸款購(gòu)車提供擔(dān)保；與購(gòu)車融資活動(dòng)相關(guān)的代理業(yè)務(wù)；以及經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他信貸業(yè)務(wù)等。6貨幣經(jīng)紀(jì)公司 按照自2005年9月1日起施行的貨幣經(jīng)紀(jì)公司試點(diǎn)管理辦法，在我國(guó)進(jìn)行試點(diǎn)的貨幣經(jīng)紀(jì)公司是指經(jīng)批準(zhǔn)在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的，通過電子技術(shù)或其他手段，專門從事促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)間資金融通和外匯交易等經(jīng)紀(jì)服務(wù)，并從中收取傭金的非銀行金

44、融機(jī)構(gòu)。 它的業(yè)務(wù)范圍僅限于向境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)提供經(jīng)紀(jì)服務(wù)，不得從事任何金融產(chǎn)品的自營(yíng)業(yè)務(wù)。 背景知識(shí)：其他非銀行金融機(jī)構(gòu) 除銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的上述非銀行金融機(jī)構(gòu)外，還有：中國(guó)證監(jiān)會(huì)監(jiān)管的非銀行金融機(jī)構(gòu)包括： 證券公司、基金管理公司、期貨經(jīng)紀(jì)公司以及證券期貨投資咨詢機(jī)構(gòu)等。中國(guó)保監(jiān)會(huì)監(jiān)管的非銀行金融機(jī)構(gòu)包括： 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、人身保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司等。 第2章 銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境經(jīng)濟(jì)環(huán)境：宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行； 經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)； 經(jīng)濟(jì)全球化金融環(huán)境：金融市場(chǎng)； 金融工具； 貨幣政策 21 經(jīng)濟(jì)環(huán)境 銀行是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中產(chǎn)生的，其發(fā)展的根本動(dòng)力是經(jīng)濟(jì) 發(fā)展中的投融資需求和服務(wù)性需求。 經(jīng)

45、濟(jì)環(huán)境構(gòu)成銀行運(yùn)行的基礎(chǔ)條件和背景，經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r直接 決定和影響銀行經(jīng)營(yíng)狀況。 1宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)及其衡量指標(biāo) 宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體目標(biāo)一般包括四個(gè)： 經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)； 充分就業(yè)；物價(jià)穩(wěn)定； 國(guó)際收支平衡 國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值；失業(yè)率； 通貨膨脹率；國(guó)際收支 (1)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值 經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是指一個(gè)特定時(shí)期內(nèi)一國(guó)(或地區(qū))經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出和居民收入的增長(zhǎng)。 衡量經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)是國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)，它是指一國(guó) (或地區(qū))所有常住居民在一定時(shí)期內(nèi)生產(chǎn)活動(dòng)的最終成果，即指在一國(guó)的領(lǐng)土范圍內(nèi)，本國(guó)居民和外國(guó)居民在一定時(shí)期內(nèi)所生產(chǎn)的、以市場(chǎng)價(jià)格表示的產(chǎn)品和勞務(wù)總值。 在國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的定義中區(qū)分國(guó)內(nèi)生產(chǎn)和國(guó)外生

46、產(chǎn)，一般以“常住居民”為標(biāo)準(zhǔn)，只有常住居民在一年內(nèi)生產(chǎn)產(chǎn)品和提供勞務(wù)所得到的收入，才計(jì)算在本國(guó)的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值之內(nèi)。常住居民是指居住在本國(guó)的公民、暫居外國(guó)的本國(guó)公民和長(zhǎng)期居住在本國(guó)但未加入本國(guó)國(guó)籍的居民。 (2)充分就業(yè)與失業(yè)率 充分就業(yè)的宏觀經(jīng)濟(jì)衡量指標(biāo)是失業(yè)率。 失業(yè)率是指勞動(dòng)力人口中失業(yè)人數(shù)所占的百分比，勞動(dòng)力人口是指年齡在16歲以上具有勞動(dòng)能力的人的全體。 我國(guó)統(tǒng)計(jì)部門公布的失業(yè)率為城鎮(zhèn)登記失業(yè)率，即城鎮(zhèn)登記失業(yè)人數(shù)占城鎮(zhèn)從業(yè)人數(shù)與城鎮(zhèn)登記失業(yè)人數(shù)之和的百分比。 城鎮(zhèn)登記失業(yè)人數(shù)是指擁有非農(nóng)業(yè)戶口，在一定的勞動(dòng)年齡內(nèi)有勞動(dòng)能力，無業(yè)而要求就業(yè)，并在當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行求職登記的人數(shù)。(3

47、)物價(jià)穩(wěn)定與通貨膨脹率 物價(jià)穩(wěn)定是要保持物價(jià)總水平的大體穩(wěn)定，避免出現(xiàn)高通貨膨脹 衡量物價(jià)穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)是通貨膨脹率。通貨膨脹是指一般物價(jià)水平在一段時(shí)間內(nèi)持續(xù)、普遍地上漲。對(duì)通貨膨脹的衡量可以通過對(duì)一般物價(jià)水平上漲幅度的衡量來進(jìn)行。常用的指標(biāo)有三種： 消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)；生產(chǎn)者物價(jià)指數(shù)；國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值物價(jià)平減指數(shù)。 與通貨膨脹一樣，通貨緊縮也是貨幣供求失衡、物價(jià)不穩(wěn)定的一種表現(xiàn)，是物價(jià)持續(xù)、普遍、明顯地下降，對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)也同樣有著不利的影響。三種物價(jià)指數(shù)： 消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)是指一組與居民生活有關(guān)的商品價(jià)格的變化幅度。 生產(chǎn)者物價(jià)指數(shù)是指一組出廠產(chǎn)品批發(fā)價(jià)格的變化幅度。 國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值物價(jià)平減指數(shù)則

48、是按當(dāng)年不變價(jià)格計(jì)算的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值與按基年不變價(jià)格計(jì)算的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比率。 由于這三種指標(biāo)在衡量通貨膨脹時(shí)各有優(yōu)缺點(diǎn)，并且所涉及商品和勞務(wù)的范圍、計(jì)算口徑不同，即使在同一國(guó)家的同一時(shí)期，各種指數(shù)所反映的通貨膨脹程度也不盡相同。 在衡量通貨膨脹時(shí)，消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)使用得最多、最普遍。 (4)國(guó)際收支平衡與國(guó)際收支 國(guó)際收支平衡是指國(guó)際收支差額處于一個(gè)相對(duì)合理的范圍內(nèi)，既無巨額的國(guó)際收支赤字，又無巨額的國(guó)際收支盈余。 國(guó)際收支是指一國(guó)居民在一定時(shí)期內(nèi)與非本國(guó)居民在政治、經(jīng)濟(jì)、軍事、文化及其他往來中所產(chǎn)生的全部交易的系統(tǒng)記錄。 這里的“居民”是指在國(guó)內(nèi)居住一年以上的自然人和法人。 國(guó)際收支包括經(jīng)常項(xiàng)

49、目和資本項(xiàng)目： 經(jīng)常項(xiàng)目主要反映一國(guó)的貿(mào)易和勞務(wù)往來狀況，包括貿(mào)易收支、勞務(wù)收支(如運(yùn)輸、旅游等)和單方面轉(zhuǎn)移(如匯款、捐贈(zèng)等)，是最具綜合性的對(duì)外貿(mào)易的指標(biāo)。 資本項(xiàng)目則集中反映一國(guó)同國(guó)外資金往來的情況，反映了一國(guó)利用外資和償還本金的執(zhí)行情況，如直接投資、政府和銀行的借款及企業(yè)信貸等。 國(guó)際收支的衡量指標(biāo)有很多，其中貿(mào)易收支(也就是通常的進(jìn)出口額)是國(guó)際收支中最主要的部分。 進(jìn)出口總量及其增長(zhǎng)是衡量一國(guó)經(jīng)濟(jì)開放程度的重要指標(biāo)，且進(jìn)口和出口的數(shù)量與結(jié)構(gòu)直接對(duì)國(guó)內(nèi)總供需產(chǎn)生重大的影響。 2經(jīng)濟(jì)周期 經(jīng)濟(jì)周期亦稱經(jīng)濟(jì)循環(huán)或商業(yè)循環(huán)，是指經(jīng)濟(jì)處于生產(chǎn)和再生產(chǎn)過程中周期性出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張與經(jīng)濟(jì)緊縮交替更

50、迭、循環(huán)往復(fù)的一種現(xiàn)象。 如果經(jīng)濟(jì)處于繁榮時(shí)期，銀行業(yè)整體的經(jīng)營(yíng)狀況就會(huì)比較好； 如果經(jīng)濟(jì)處于嚴(yán)重的衰退之中，那么銀行業(yè)整體上也難以保持健康。 經(jīng)濟(jì)周期一般分為四個(gè)階段：繁榮、衰退、蕭條和復(fù)蘇。 在危機(jī)階段，生產(chǎn)縮減，商品滯銷，企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難，從而造成商業(yè)銀行的負(fù)債規(guī)模嚴(yán)重下降，信用投放能力銳減，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)也大幅度下降，甚至出現(xiàn)虧損。 在經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇階段，企業(yè)開始進(jìn)行大規(guī)模投資和固定資產(chǎn)更新，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)趨于正常，利潤(rùn)增加，對(duì)借貸資金的需求顯著擴(kuò)大，商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模和利潤(rùn)明顯擴(kuò)大。 進(jìn)入高漲階段以后，生產(chǎn)發(fā)展迅速，市場(chǎng)興旺，社會(huì)購(gòu)買力上升，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，投資數(shù)額顯著增加，利潤(rùn)激增，

51、這時(shí)，商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和利潤(rùn)也處于最高水平。 212 經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu) 經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)是指從不同角度考察的國(guó)民經(jīng)濟(jì)構(gòu)成，一般包括產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、地區(qū)結(jié)構(gòu)、城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、所有制結(jié)構(gòu)、分配結(jié)構(gòu)、技術(shù)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)結(jié)構(gòu)等。1產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu) 國(guó)民經(jīng)濟(jì)可分為第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)。 2003年5月14日，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布通知，對(duì)1985年制定的關(guān)于三個(gè)產(chǎn)業(yè)的劃分進(jìn)行了修訂，對(duì)三個(gè)產(chǎn)業(yè)的劃分范圍進(jìn)行了調(diào)整。 第一產(chǎn)業(yè)是指農(nóng)、林、牧、漁業(yè)； 第二產(chǎn)業(yè)是指采礦業(yè)，制造業(yè)，電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng) 業(yè)，建筑業(yè)； 第三產(chǎn)業(yè)是指除第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)以外的其他行業(yè)。 第三產(chǎn)業(yè)具體包括：交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)，信息傳輸、計(jì)算機(jī)服務(wù)和軟

52、件業(yè)，批發(fā)和零售業(yè)，住宿和餐飲業(yè)，金融業(yè)，房地產(chǎn)業(yè)，租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)，科學(xué)研究、技術(shù)服務(wù)和地質(zhì)勘察業(yè)，水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)，居民服務(wù)和其他服務(wù)業(yè)，教育，衛(wèi)生、社會(huì)保障和社會(huì)福利業(yè)，文化、體育和娛樂業(yè)，公共管理和社會(huì)組織，國(guó)際組織。 第三產(chǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所占比重較低，是我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中占比低的重要原因。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要是服務(wù)業(yè)務(wù)，其發(fā)展取決于社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體對(duì)銀行服務(wù)的需求。 由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)主要是傳統(tǒng)的第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)，而且其增長(zhǎng)方式又主要是粗放式的，因此，對(duì)銀行服務(wù)的需求很有限，銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也會(huì)受到限制。 2消費(fèi)與投資的比例 從支出角度來看，GDP由消費(fèi)、投資和凈出

53、口三大部分構(gòu)成： 消費(fèi)包括私人消費(fèi)和政府消費(fèi)兩部分； 投資也稱為資本形成，包括固定資本形成(其中含房地產(chǎn)和非房 地產(chǎn)投資)和存貨增加兩部分； 凈出口是出口額減去進(jìn)口額形成的差額。 這里需要注意的是，私人購(gòu)買住房的支出，包含在投資的固定資本形成中，不包含在私人消費(fèi)之中。 在中國(guó)，推動(dòng)整個(gè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要力量是投資，而私人消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)較小，這在很大程度上決定了我國(guó)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)對(duì)象是企業(yè)，業(yè)務(wù)內(nèi)容是批發(fā)業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)。213 經(jīng)濟(jì)全球化 經(jīng)濟(jì)全球化是指商品、服務(wù)、生產(chǎn)要素與信息跨國(guó)界流動(dòng)的規(guī)模與形式不斷增加，通過國(guó)際分工，在世界市場(chǎng)范圍內(nèi)提高資源配置的效率，從而使各國(guó)間經(jīng)濟(jì)的相互依賴程度日益

54、加深的趨勢(shì)。 經(jīng)濟(jì)全球化和金融全球化相互促進(jìn)，推動(dòng)了金融市場(chǎng)國(guó)際化的快速發(fā)展。金融管制逐步放松，國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)之間的聯(lián)動(dòng)更加緊密，資本在全球各國(guó)、各地區(qū)的流動(dòng)更加自由?？鐕?guó)兼并浪潮風(fēng)起云涌，跨國(guó)集團(tuán)和跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)活躍于全球金融市場(chǎng)，在全球范圍內(nèi)從事各項(xiàng)業(yè)務(wù)，調(diào)度和配置資源，在一定程度上帶動(dòng)了金融業(yè)務(wù)的全球化。 經(jīng)濟(jì)的全球化以及由此導(dǎo)致的金融全球化，必然引起為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的銀行的全球化，并由此對(duì)銀行帶來巨大影響。 22 金融環(huán)境 221 金融市場(chǎng) 1金融市場(chǎng)的功能 貨幣資金融通功能； 優(yōu)化資源配置功能； 風(fēng)險(xiǎn)分散功能； 經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)功能； 定價(jià)功能。 (1)貨幣資金融通功能 融通貨幣資金是金融市場(chǎng)最

55、主要、最基本的功能。金融市場(chǎng)一方面為社會(huì)中資金不足的一方提供了籌集資金的機(jī)會(huì)，另一方面也為資金的富余方提供了投資機(jī)會(huì)，即為資金的需求方和供給方搭起了一座橋梁。 (2)資源配置功能 通常貨幣資金總是流向最有發(fā)展?jié)摿Α⒛転橥顿Y者帶來最大利益的地區(qū)、部門和企業(yè)，而金融資產(chǎn)的價(jià)格變動(dòng)則反映了整體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的態(tài)勢(shì)和企業(yè)、行業(yè)的發(fā)展前景，是引導(dǎo)貨幣資金流動(dòng)和配置的理想工具。 (3)風(fēng)險(xiǎn)分散與風(fēng)險(xiǎn)管理功能 金融市場(chǎng)的參與者通過買賣金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)移或者接受風(fēng)險(xiǎn)，利用組合投資可以分散那些投資于單一金融資產(chǎn)所面臨的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。 (4)經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)功能 金融市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)功能既表現(xiàn)在借助貨幣資金供應(yīng)總量的變化影響經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

56、規(guī)模和速度，又表現(xiàn)在借助貨幣資金的流動(dòng)和配置可以影響經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和布局，還表現(xiàn)在借助利率、匯率、金融資產(chǎn)價(jià)格變動(dòng)促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益的提高。 (5)定價(jià)功能 金融市場(chǎng)具有決定利率、匯率、證券價(jià)格等重要價(jià)格信號(hào)的功能，并通過調(diào)節(jié)價(jià)格引導(dǎo)資源配置。2金融市場(chǎng)的種類 (1)按期限劃分：貨幣市場(chǎng)；資本市場(chǎng) 貨幣市場(chǎng) 貨幣市場(chǎng)是指以短期金融工具為媒介進(jìn)行的、期限在一年以內(nèi)(含一年)的短期資金融通市場(chǎng)。主要包括：銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)、銀行間債券回購(gòu)市場(chǎng)和票據(jù)市場(chǎng)。 其特點(diǎn)是：償還期短、流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)小 資本市場(chǎng) 資本市場(chǎng)是指以長(zhǎng)期金融工具為媒介進(jìn)行的、期限在一年以上的長(zhǎng)期資金融通市場(chǎng)，主要包括債券市場(chǎng)和股票市場(chǎng)。在

57、資本市場(chǎng)上，發(fā)行主體所籌集的資金大多用于固定資產(chǎn)的投資 其特點(diǎn)是：償還期長(zhǎng)，流動(dòng)性相對(duì)較小，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高 (2)按具體的交易工具類型劃分 債券市場(chǎng)； 票據(jù)市場(chǎng)； 外匯市場(chǎng)； 股票市場(chǎng)； 黃金市場(chǎng)； 保險(xiǎn)市場(chǎng)等。(3)按交易的階段劃分：發(fā)行市場(chǎng)；流通市場(chǎng) 發(fā)行市場(chǎng) 發(fā)行市場(chǎng)也稱為初級(jí)市場(chǎng)或一級(jí)市場(chǎng)，是債券、股票等金融工具初次發(fā)行，供投資者認(rèn)購(gòu)?fù)顿Y的市場(chǎng)。 流通市場(chǎng) 流通市場(chǎng)也稱為二級(jí)市場(chǎng)，是對(duì)已上市的金融工具(如債券、股票等)進(jìn)行買賣轉(zhuǎn)讓的市場(chǎng)。 (4)按交割時(shí)間劃分：現(xiàn)貨市場(chǎng)；期貨市場(chǎng) 現(xiàn)貨市場(chǎng) 現(xiàn)貨市場(chǎng)是當(dāng)日成交，當(dāng)日、次日或隔日等幾日內(nèi)進(jìn)行交割(即一方支付款項(xiàng)、另一方交付證券等金融工具)的

58、市場(chǎng)。 期貨市場(chǎng) 期貨市場(chǎng)是將款項(xiàng)和證券等金融工具的交割放在成交后的某一約定時(shí)間(如一個(gè)月、兩個(gè)月、三個(gè)月或半年等，一般在一個(gè)月以上、一年之內(nèi))進(jìn)行的市場(chǎng)。 (5)按交易場(chǎng)所劃分：場(chǎng)內(nèi)交易市場(chǎng)；場(chǎng)外交易市場(chǎng) 場(chǎng)內(nèi)交易市場(chǎng) 場(chǎng)內(nèi)交易市場(chǎng)又稱為有形市場(chǎng)，是指有固定場(chǎng)所、有組織、有制度的金融交易市場(chǎng)，例如股票交易所。 場(chǎng)外交易市場(chǎng) 場(chǎng)外交易市場(chǎng)又稱為柜臺(tái)市場(chǎng)或無形市場(chǎng)，指沒有固定交易場(chǎng)所的市場(chǎng)，交易者通過經(jīng)紀(jì)人或交易商的電話、網(wǎng)絡(luò)等洽談成交。 3我國(guó)的金融市場(chǎng) 我國(guó)金融市場(chǎng)從20世紀(jì)80年代起步，經(jīng)過二十多年的發(fā)展，形成了個(gè)初具規(guī)模、層次清楚、分工明確的金融市場(chǎng)體系。 從市場(chǎng)類型看，由同業(yè)拆借市場(chǎng)、

59、回購(gòu)市場(chǎng)和票據(jù)市場(chǎng)等組成的貨幣市場(chǎng)，由債券市場(chǎng)和股票市場(chǎng)等組成的資本市場(chǎng)，以及外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)等均已經(jīng)建立并形成一定規(guī)模。 從市場(chǎng)層次看，以銀行間市場(chǎng)為主體的場(chǎng)外市場(chǎng)與以交易所市場(chǎng)為主體的場(chǎng)內(nèi)市場(chǎng)相互補(bǔ)充，共同發(fā)展。 (1)貨幣市場(chǎng) 我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展是從1984年同業(yè)拆借市場(chǎng)開始的。 1996年1月，全國(guó)統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場(chǎng)形成 1997年6月，依托同業(yè)拆借市場(chǎng)的債券回購(gòu)業(yè)務(wù)獲準(zhǔn)開展，同業(yè)拆借市場(chǎng)與票據(jù)市場(chǎng)一起構(gòu)成我國(guó)的貨幣巾場(chǎng)，成為金融機(jī)構(gòu)管理流動(dòng)性和中央銀行公開市場(chǎng)操作的重要平臺(tái)。 (2)資本市場(chǎng) 1990年底，上海證券交易所和深圳證券交易所先后成立，標(biāo)志著我國(guó)股票市

60、場(chǎng)正式形成。 1997年6月，銀行間債券市場(chǎng)成立，并與交易所債券市場(chǎng)共同構(gòu)成了我國(guó)的債券市場(chǎng)。 目前，我國(guó)已經(jīng)初步形成了以債券和股票等證券產(chǎn)品為主體、場(chǎng)外市場(chǎng)與交易所市場(chǎng)并存的資本市場(chǎng)。 (3)其他市場(chǎng) 1994年4月，全國(guó)統(tǒng)一的銀行間外匯市場(chǎng)建立，并逐漸成為境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行外匯交易的主要市場(chǎng)。 2002年10月，上海黃金交易所成立，目前已初步形成了以黃金交易所為主要交易平臺(tái)、商業(yè)銀行柜臺(tái)交易為補(bǔ)充的黃金市場(chǎng)架構(gòu)。 我國(guó)的商品期貨市場(chǎng)起步于20世紀(jì)90年代初，目前已有上海期貨交易所、大連商品交易所和鄭州商品交易所3家期貨交易所，以及2006年9月在上海成立的中國(guó)金融期貨交易所。 自1980年恢