購房養(yǎng)親,美麗人生(AFP培訓(xùn)案例分析)ppt課件

1、美麗人生購房養(yǎng)親 美麗人生.金點(diǎn)子理財(cái)師團(tuán)隊(duì) 完成日期：2021 年2月31日 客戶：王美麗效力公司：金點(diǎn)子理財(cái)任務(wù)室.一、聲明尊崇的 王美麗 客戶： 首先非常贊賞選擇我們?yōu)槟湍募彝ヌ峁├碡?cái)效力。根據(jù)您提供的相關(guān)資料和理財(cái)目的，特為您制定如下理財(cái)謀劃方案及建議。為配合公司內(nèi)部的規(guī)定，請您在接受我們的理財(cái)效力之前，詳細(xì)閱讀如下聲明：1、我們的職責(zé)是準(zhǔn)確評價(jià)您的理財(cái)需求，在此根底上為您提供高質(zhì)量的理財(cái)謀劃建議和長期效力 。2、未經(jīng)您的答應(yīng)，我們理財(cái)團(tuán)隊(duì)任務(wù)人員不會(huì)透漏任何有關(guān)您和您家庭的任何信息。3、專業(yè)勝任闡明：擔(dān)任本理財(cái)規(guī)劃制造的理財(cái)人員具備大學(xué)?？埔陨蠈W(xué)歷，具有在金融機(jī)構(gòu)多年的從業(yè)閱歷，

2、均是AFP專業(yè)人士，具有豐富的理財(cái)閱歷。4、本理財(cái)規(guī)劃書中所引薦的理財(cái)富品僅代表理財(cái)師個(gè)人觀念，供您參考，同時(shí)我們鄭重承諾所薦理財(cái)富品與理財(cái)師個(gè)人無任何利益關(guān)系。5、應(yīng)揭露事項(xiàng)：1) 本規(guī)劃報(bào)告書收取顧問報(bào)酬費(fèi)：客戶理財(cái)資產(chǎn)總金額的3%。2) 推介專業(yè)人士時(shí)，該專業(yè)人士與理財(cái)師的關(guān)系：相互獨(dú)立，如顧問契約。3) 所引薦產(chǎn)品與理財(cái)師個(gè)人投資能否有利益沖突：經(jīng)確認(rèn)無利益沖突情況。本理財(cái)效力收費(fèi)按您理財(cái)資產(chǎn)總金額的3%收取。.理財(cái)目錄客戶根本情況1財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析2客戶風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)4理財(cái)?shù)囊?guī)劃與建議5方案的執(zhí)行與調(diào)整6客戶的目的3.建立界定客戶關(guān)系根本信息王美麗，今年32歲，未婚。大學(xué)畢業(yè)后不斷從事與計(jì)算機(jī)

3、軟件的開發(fā)任務(wù)，如今在某世界排名500強(qiáng)的IT公司擔(dān)任工程經(jīng)理。王小姐目前每月固定的薪資收入為1萬元，每年有2個(gè)月的年終獎(jiǎng)。同時(shí)，每做一個(gè)工程，公司會(huì)有一定的提成獎(jiǎng)勵(lì)，這部分收入每年在10萬元左右。公司按照國家規(guī)定交納三險(xiǎn)一金。王小姐是父母的獨(dú)生女兒，王父現(xiàn)年61歲，王母現(xiàn)年60歲，目前在四川老家的小縣城生活。王小姐的父母在老家有一套自住房屋，價(jià)值50萬元，沒有貸款。王父在3年前投資被騙，不僅賠上了本人的終身積存，還欠下了他人的債務(wù)，要依托女兒協(xié)助還債。目前還有8萬元尚未還清。王小姐賬戶上有2000元活期存款。住房公積金賬戶余額8萬元，養(yǎng)老金賬戶余額5萬元。除社會(huì)保險(xiǎn)后，無任何商業(yè)保險(xiǎn)。.王美

4、麗小姐的理財(cái)目的理財(cái)目的：一、盡快還清父親8萬元債務(wù)二、還債后買方，70平米，價(jià)值150萬元三、37歲假設(shè)沒適宜對象那么不婚，收養(yǎng)個(gè)3歲的孩子，年多2萬支出，直到22歲。另備年1萬元的大學(xué)費(fèi)用。四、估計(jì)贍養(yǎng)父母25年，堅(jiān)持現(xiàn)有每月2000元的生活水準(zhǔn)。五、為本人做好退療養(yǎng)老安排，堅(jiān)持如今每月3000元的水準(zhǔn)。理財(cái)目標(biāo)還債規(guī)劃購房規(guī)劃養(yǎng)孩規(guī)劃退休規(guī)劃贍養(yǎng)規(guī)劃.還債或結(jié)婚 購房 養(yǎng)孩 退休 終老 家庭理財(cái)目的表示圖32375585父母終老57老家房子56孩子22歲大學(xué)畢業(yè).五、理財(cái)目的當(dāng)?shù)厣缙焦べY為4000元公積金費(fèi)率12%商業(yè)房貸利率7%住房公積金貸款利率5%住房公積金報(bào)酬率3個(gè)人養(yǎng)老金賬戶報(bào)酬

5、率5%一年期存款利率3%通貨膨脹率4%薪金生長率4.00%房租生長率2.00%房價(jià)生長率4%舊房折舊率2%王美麗55歲時(shí)退休、85歲是終老父親86歲終老、母親85歲終老根本假設(shè).王美麗女士的資產(chǎn)負(fù)債表 單位 元客戶姓名：王美麗 日期：2010年12月 單位：元資產(chǎn)成本市價(jià)負(fù)債金額現(xiàn)金 長期負(fù)債0活期存款20002000房屋貸款0其他流動(dòng)性資產(chǎn)汽車貸款0保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值0長期負(fù)債小計(jì)0小計(jì)20002000中期負(fù)債0股票0消費(fèi)貸款0國債短期負(fù)債80000企業(yè)債券信用卡透支0基金0養(yǎng)老公積金5000050000住房公積金8000080000生息資產(chǎn)小計(jì)132000132000短期負(fù)債小計(jì)80000自用住

6、宅現(xiàn)值00家具00負(fù)債總計(jì)80000個(gè)人資產(chǎn)小計(jì)00凈資產(chǎn)52000資產(chǎn)總計(jì)132000132000負(fù)債與凈資產(chǎn)總計(jì)132000.王美麗女士的收支儲(chǔ)蓄表項(xiàng)目稅率/標(biāo)準(zhǔn) 王美麗占比%稅前年收入 240000100%住房公積金支出10%(14400)6.00%養(yǎng)老保險(xiǎn)支出8%(11520)4.80%醫(yī)療保險(xiǎn)支出2%(2880)1.20%稅前年收入21120088.00%個(gè)人所得稅(35915)14.96%稅后年收入175,285.0073.04%年利息收入0.72%2,00014.40 忽略收入合計(jì)175,299.4012個(gè)月消費(fèi)支出(33600)14.00%12個(gè)月父母贍養(yǎng)(24000)10.0

7、0%12個(gè)月房租支出(24000)10.00%12個(gè)月其它支出00.00%支出合計(jì)(81600)可自由支配收入93699 39.04%.家庭稅后可支配收入計(jì)算過程.財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析指標(biāo) 數(shù) 值理想經(jīng)驗(yàn)數(shù)值計(jì)算過程資產(chǎn)負(fù)債率60.61%小于50%負(fù)債/資產(chǎn)*100%凈資產(chǎn)流動(dòng)比率3.85%15%流動(dòng)性資產(chǎn)/凈資產(chǎn)*100消費(fèi)比率61.48%小于65%消費(fèi)支出/可支配收入*100%儲(chǔ)蓄率38.52%40%1消費(fèi)比率凈資產(chǎn)投資率0大于50%投資資產(chǎn)總額（生息資產(chǎn)）/凈資產(chǎn)*100%財(cái)務(wù)自由度0100%月投資性收入/月消費(fèi)支出.財(cái)務(wù)診斷財(cái)務(wù)診斷 (1)收入較高：家庭稅后年收入175，285元，年支出816

8、00元，儲(chǔ)蓄93685元，儲(chǔ)蓄率39.04%，是一個(gè)人員簡單，稅前年收入24萬，較高儲(chǔ)蓄率的家庭，理財(cái)規(guī)劃彈性大。王小姐收入奉獻(xiàn)率100%，父母沒有收入，只需支出，理財(cái)目的只在王小姐。 (2)償債才干差：資產(chǎn)負(fù)債比例適中，負(fù)債80000元，但凈資產(chǎn)償付比率：0.3939，目前償債才干是比較差的。 (3)資產(chǎn)配制差：無金融性資產(chǎn)，目前投資情況空白，投資觀念差，財(cái)務(wù)自在度高，應(yīng)適度利用投資杠桿加速資產(chǎn)生長，可配制一個(gè)穩(wěn)健型的理財(cái)組合 ，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值和理財(cái)目的。 (4)流動(dòng)性過低：現(xiàn)有存款很低，凈資產(chǎn)流動(dòng)比率3.85%，遠(yuǎn)低于正常15%，應(yīng)添加流動(dòng)資產(chǎn)比例，堅(jiān)持一定的流動(dòng)性。 (5)保證性低:只需社

9、保未投保商業(yè)險(xiǎn)，沒有商業(yè)保費(fèi)支出，也無子女教育金、退休金預(yù)備 ，不能抵御不測風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)缺口大，保證缺乏。.風(fēng)險(xiǎn)測試經(jīng)過充分的財(cái)務(wù)分析后，理財(cái)師對王美麗小姐做了風(fēng)險(xiǎn)測試：.風(fēng)險(xiǎn)接受才干評分表 69 分年齡 10分8分6分4分2分客戶得分32總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上者0分43就業(yè)狀況公教人員上班族傭金收入者自營事業(yè)者失業(yè)8家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代10置產(chǎn)狀況投資不動(dòng)產(chǎn)自宅無房貸房貸50無自宅2投資經(jīng)驗(yàn)10年以上610年25年1年以內(nèi)無2投資知識有專業(yè)證照財(cái)金科系畢自修有心得懂一些一片空白4總分69.風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度評分表(44分)忍受虧損 %1

10、0分8分6分4分2分客戶得分10不能容忍任何損失0分，每增加1%加2分，可容忍25得50分20首要考慮賺短現(xiàn)差價(jià)長期利得年現(xiàn)金收益抗通膨保值保本保息6認(rèn)賠動(dòng)作默認(rèn)停損點(diǎn)事后停損部分認(rèn)賠持有待回升加碼攤平4賠錢心理學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)照常過日子影響情緒小影響情緒大難以成眠4最重要特性獲利性收益兼成長收益性流動(dòng)性安全性6避免工具無期貨股票外匯不動(dòng)產(chǎn)4總分44.風(fēng)險(xiǎn)測算表項(xiàng)目分?jǐn)?shù)投資工具資產(chǎn)配置預(yù)期報(bào)酬率標(biāo)準(zhǔn)差相關(guān)系數(shù)承受能力69貨幣0.00%4.00%2.00%0.5承受態(tài)度44債券40.00%6.00%7.00%0.2最高報(bào)酬率24.52%股票60.00%10.00%20.00%0.1最低報(bào)酬率-7.72%

11、投資組合100.00%8.40%12.59%.需求分析 王美麗小姐的家庭處于生長期，家庭支出負(fù)擔(dān)大，可累積的資產(chǎn)有限，可接受較高的投資風(fēng)險(xiǎn)其中心資產(chǎn)可采用6：3：1方式配置在高中低風(fēng)險(xiǎn)的投資對象上。.風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)調(diào)查結(jié)論 經(jīng)過理財(cái)師對王美麗女士的風(fēng)險(xiǎn)測試后發(fā)現(xiàn)，王美麗小姐的風(fēng)險(xiǎn)接受才干為69分，風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度評分為42分，王美麗女士有著中高等的風(fēng)險(xiǎn)接受才干，但是，王美麗女士的資產(chǎn)沒有充分利用起來，應(yīng)進(jìn)展合理的投資。 按照其風(fēng)險(xiǎn)接受才干與態(tài)度，建議用于投資的資產(chǎn)配置：股票、股票型基金60%，債券、債券型基金40%。預(yù)估投資報(bào)酬率8.4 %，規(guī)范差12.59%。風(fēng)險(xiǎn)屬性.xls.資產(chǎn)配置投資類型名稱比重預(yù)期

12、收益率股股票性基金廣發(fā)聚豐20%8%股票性基金南方績優(yōu)40%10%債券長勝債券20%5%債券基金廣發(fā)強(qiáng)債20%4.8%組合預(yù)計(jì)收益率7.56%.目的一：盡快還債方案分析階段一：32歲一次性將父親所欠債務(wù)80,000.00元還清，維持租房形狀。 歸還了債務(wù)后，當(dāng)年收入扣除一切支出后當(dāng)將剩余12892元。.目的二：購房規(guī)劃方案優(yōu)點(diǎn) 缺點(diǎn)方案一第六年（投資產(chǎn)品套現(xiàn)452813萬元）實(shí)現(xiàn)買房目標(biāo)（70平方）首付約為56.9萬元 月供8184元。 實(shí)現(xiàn)單身獨(dú)住自由，實(shí)現(xiàn)自給自足 目標(biāo)實(shí)現(xiàn)時(shí)間較長，年資產(chǎn)流動(dòng)性差，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足。方案二第二年賣出父母名下舊房（價(jià)值50.5萬元）加上自己投資收益用以支付新房

13、首付，接父母同住，可提高購房目標(biāo)至90平方。需首付62.6萬元。月供8796.74元。可以提高理財(cái)目標(biāo)， 可更大程度改善居住生活狀況，并可以享天倫之樂，盡兒女孝心，同時(shí)解決小孩的照顧問題。變現(xiàn)資產(chǎn)的機(jī)會(huì)成本，損失現(xiàn)有房產(chǎn)增值，還款壓力較大。方案三第二年賣出父母名下舊房（價(jià)值50.5萬元）加上自己投資收益用以支付新房（70平方）首付，接父母同住，需首付48.6萬元。月供6836.9元在利用財(cái)務(wù)杠桿的同時(shí)兼顧資產(chǎn)的流動(dòng)性；還款壓力小。犧牲變現(xiàn)資產(chǎn)的機(jī)會(huì)成本 。方案四順利結(jié)婚了重新規(guī)劃變數(shù)太大.方案一購房規(guī)劃：方案一step1:經(jīng)過儲(chǔ)蓄于第一年實(shí)現(xiàn)盡快歸還父親欠債8萬目的step2:第六年投資產(chǎn)品套

14、現(xiàn)452813萬元實(shí)現(xiàn)買房目的70平方首付約為56.9萬元 月供8184元。 優(yōu)點(diǎn)：實(shí)現(xiàn)獨(dú)身獨(dú)住自在，實(shí)現(xiàn)自給自足 缺陷：目的實(shí)現(xiàn)時(shí)間較長，年資產(chǎn)流動(dòng)性差，抗風(fēng)險(xiǎn)才干缺乏。.方案二step1:經(jīng)過儲(chǔ)蓄于第一年實(shí)現(xiàn)盡快歸還父親欠債8萬目的step2:第二年賣出父母名下舊房價(jià)值50.5萬元加上本人投資收益用以支付新房首付，接父母同住，可提高購房目的至90平方。需首付62.6萬元。月供8796.74元。優(yōu)點(diǎn)：可以提高理財(cái)目的， 可更大程度改善居住生活情況，并處理小孩的照顧問題。缺陷：變現(xiàn)資產(chǎn)的時(shí)機(jī)本錢，損失現(xiàn)有房產(chǎn)增值，還款壓力較大。.方案三step1:經(jīng)過儲(chǔ)蓄于第一年實(shí)現(xiàn)盡快歸還父親欠債8萬目的s

15、tep2:第二年賣出父母名下舊房價(jià)值50.5萬元加上本人投資收益用以支付新房70平方首付，接父母同住，需首付48.6萬元。月供6836.9元。優(yōu)點(diǎn)：在利用財(cái)務(wù)杠桿的同時(shí)兼顧資產(chǎn)的流動(dòng)性；還款壓力小。缺陷：犧牲變現(xiàn)資產(chǎn)的時(shí)機(jī)本錢 。.養(yǎng)孩規(guī)劃 五年后，王小姐37歲的時(shí)候，假設(shè)沒適宜對象那么不婚，將收養(yǎng)個(gè)3歲的孩子，年多2萬支出，直到22歲。另備年1萬元的大學(xué)費(fèi)用。.養(yǎng)孩規(guī)劃學(xué)歷年支出現(xiàn)值就學(xué)年數(shù)合計(jì)累計(jì)幼兒園2000036000021600小學(xué)20000612000081600初中20000360000111600高中20000360000146000大學(xué)20000480000166000.贍養(yǎng)

16、規(guī)劃估計(jì)贍養(yǎng)父母25年，堅(jiān)持現(xiàn)有每月2000元的生活水準(zhǔn)。即每年支出為現(xiàn)值24000元。納入每月的正常支出.退休規(guī)劃.退休規(guī)劃王小姐余壽53年王小姐55歲退休時(shí)每年的生活費(fèi)支出為：FV=(23,4,12000,0)=29576元王小姐55歲退休無優(yōu)生活至85歲需求預(yù)備的的退休金為：資金貼現(xiàn)率為4%PV=3029576=887280元鄭先生55歲退休時(shí)退休金賬戶余額為:FV=(23,5%,960*12,50000,0)=630855元FV(23n,4i,-4000,0)=9859元23年后社會(huì)月平均工資為9859元王小姐每月工資均超越社會(huì)平均工資3倍，其指數(shù)化月平均工資系數(shù)為：325/25398

17、59 30.1+ 630855 /=4738元 2957.7+4538=7497王小姐23年后每月可領(lǐng)取7497元養(yǎng)老保險(xiǎn)退休首年相當(dāng)于如今每月3000元的生活程度FV=(23,4,3000,0)=7394元7497元退休金足以保證如今每月3000元的生活水準(zhǔn)。.保險(xiǎn)規(guī)劃保險(xiǎn)規(guī)劃需求分析 王美麗小姐的家庭處于生長期，個(gè)人的生命或身體一旦蒙受艱苦損害，收入急減或中斷，對家庭成員的正常生活將是致命的沖擊。因此，我們建議王美麗小姐適當(dāng)進(jìn)展保險(xiǎn)投入，加強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)才干。 按照遺言需求法來規(guī)劃王美麗小姐所需求的定期壽險(xiǎn)保額，另思索艱苦疾病、不測風(fēng)險(xiǎn)對家庭收支呵斥的艱苦影響，建議投保艱苦疾病險(xiǎn)和不測損傷險(xiǎn)。

18、.保險(xiǎn)需求規(guī)劃表一退休前彌補(bǔ)收入的壽險(xiǎn)需求本人被保險(xiǎn)人當(dāng)前年齡32 預(yù)計(jì)幾歲退休55離退休年數(shù)23.0 當(dāng)前的個(gè)人年收入$175,285當(dāng)前的個(gè)人年支出$57,600當(dāng)前的個(gè)人年凈收入$117,685折現(xiàn)率(實(shí)質(zhì)投資報(bào)酬率)1.90%個(gè)人未來凈收入的年金現(xiàn)值$2,176,397彌補(bǔ)收入應(yīng)有的的壽險(xiǎn)保額$2,176,397.保險(xiǎn)需求規(guī)劃表二彌補(bǔ)遺屬需要的壽險(xiǎn)需求本人配偶當(dāng)前年齡0 當(dāng)前的家庭生活費(fèi)用$33,600保險(xiǎn)事故發(fā)生后支出調(diào)整率70.00%配偶的個(gè)人收入$0家庭年支出缺口$23,520 家庭未來生活費(fèi)準(zhǔn)備年數(shù)25 家庭未來缺口的年金現(xiàn)值$473,456 上大學(xué)4年學(xué)費(fèi)支出現(xiàn)值$40,000 家庭房貸余額及其他負(fù)債$80,000 喪葬最終支出當(dāng)前水平$10,000 家庭生息資產(chǎn)$2,000 遺屬需要法應(yīng)有的壽險(xiǎn)保額$601,456 目前已投保壽險(xiǎn)保額$0應(yīng)加保壽險(xiǎn)保額$2,176,397 20年繳費(fèi)定期壽險(xiǎn)費(fèi)率30.13 應(yīng)增加的年保費(fèi)預(yù)算$6,558 .我們咨詢了： 合理的不測險(xiǎn)額度為壽險(xiǎn)兩倍，預(yù)防不測半殘情況現(xiàn)市場價(jià)錢為每萬元保額約0元保費(fèi)王美麗小姐合理的不測險(xiǎn)額度應(yīng)為400萬元,