互聯(lián)網(wǎng)金融教程-第2講-電子支付的演進(jìn)和發(fā)展課件

1、 電子支付的演進(jìn)與發(fā)展知識(shí)目標(biāo)能力目標(biāo)1、了解電子支付系統(tǒng)的常見類型，熟悉典型電子支付系統(tǒng)的應(yīng)用。2、掌握第三方支付、移動(dòng)支付的概念和國(guó)內(nèi)主要第三方支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)作特點(diǎn)。3、了解國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢(shì)及其網(wǎng)絡(luò)支付的風(fēng)險(xiǎn)與防控。1、能夠熟練使用支付寶、微信支付、快錢等主要第三方支付、移動(dòng)支付工具。2、能夠針對(duì)不同的電子商務(wù)業(yè)態(tài)選擇合適的第三方支付機(jī)構(gòu)。 3、能夠?qū)Ω黝愲娮又Ц豆ぞ咭约俺Ｒ婋娮又Ц断到y(tǒng)有獨(dú)到的認(rèn)知?！爸Ц秾殹遍_創(chuàng)非現(xiàn)金支付新時(shí)代122.4 移動(dòng)支付2.2網(wǎng)絡(luò)支付2.1 電子支付系統(tǒng)的內(nèi)涵與發(fā)展2.3 第三方支付技能實(shí)訓(xùn)1、支付的歷史沿革支付體系的歷史沿革（來(lái)源：艾瑞咨詢）支付

2、改變生活聯(lián)系世界支付過(guò)程：交易，結(jié)算，清算。2、支付活動(dòng)的性質(zhì)、參與主體及關(guān)系支付活動(dòng)的性質(zhì)參與主體參與主體的關(guān)系商務(wù)活動(dòng)商家和消費(fèi)者交易買賣借貸活動(dòng)借貸雙方，特別是中介服務(wù)機(jī)構(gòu)和服務(wù)對(duì)象金融信用饋贈(zèng)活動(dòng)饋贈(zèng)雙方讓渡轉(zhuǎn)移國(guó)家政府財(cái)政分配政府部門劃撥轉(zhuǎn)移3、支付系統(tǒng)與支付體系 支付系統(tǒng)是由提供支付清算服務(wù)的金融中介機(jī)構(gòu)和實(shí)現(xiàn)支付指令傳送及資金清算的專業(yè)技術(shù)手段共同組成的，用以實(shí)現(xiàn)債權(quán)債務(wù)清償及資金轉(zhuǎn)移的一種金融系統(tǒng)整體，一般而言銀行在其中發(fā)揮著核心作用。中央銀行分行1分行2商業(yè)銀行甲商業(yè)銀行乙客戶A客戶B3、支付系統(tǒng)與支付體系 支付系統(tǒng)的具體參與者包括：個(gè)體消費(fèi)者、工商企業(yè)、零售企業(yè)、金融部門（

3、中央銀行、各大商業(yè)銀行、證券交易所、外匯交易部門等）、外貿(mào)部門、政府和公共部門等。支付系統(tǒng)的功能1）下層業(yè)務(wù) 2）上層業(yè)務(wù) 存款、儲(chǔ)蓄 同城清算 貸款 大額實(shí)時(shí)支付 現(xiàn)金出納 電子批量支付 跨行業(yè)務(wù)往來(lái) 政府債券簿記業(yè)務(wù) 系統(tǒng)內(nèi)資金與財(cái)務(wù)管理 跨行ATM,POS授權(quán)服務(wù) 會(huì)計(jì)分析 金融管理信息系統(tǒng)業(yè)務(wù) 年度決算3、支付系統(tǒng)與支付體系支付體系支付工具支付服務(wù)組織支付系統(tǒng)支付體系監(jiān)管現(xiàn)金非現(xiàn)金支付工具支付結(jié)算系統(tǒng)支付清算系統(tǒng)中央銀行銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支付清算組織中央銀行銀保監(jiān)會(huì)票據(jù)銀行卡電子支付工具銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)系統(tǒng)國(guó)際清算系統(tǒng)中央銀行系統(tǒng)中國(guó)銀聯(lián)系統(tǒng)非金融機(jī)構(gòu)支付系統(tǒng)4、電子支付系統(tǒng)產(chǎn)生和發(fā)展的

4、歷程計(jì)算機(jī)處理銀行內(nèi)部和之間的貨幣業(yè)務(wù)銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間的資金匯劃利用銀行專網(wǎng)向客戶提供各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)完全基于互聯(lián)網(wǎng)的電子支付與結(jié)算利用銀行銷售終端自動(dòng)扣款和轉(zhuǎn)賬5、電子支付系統(tǒng)常見的類型 1）ATM系統(tǒng) ATM,CDM,外幣兌換機(jī)，存折補(bǔ)登機(jī)，CRS（Cash Recycling System） 2）POS系統(tǒng) POS系統(tǒng)即銷售時(shí)點(diǎn)信息系統(tǒng)，是指通過(guò)自動(dòng)讀取設(shè)備（如收銀機(jī)）在銷售商品時(shí)直接讀取商品銷售信息（如商品名、單價(jià)、銷售數(shù)量、銷售時(shí)間、銷售店鋪、購(gòu)買顧客等），并通過(guò)通訊網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)傳送至有關(guān)部門進(jìn)行分析加工以提高經(jīng)營(yíng)效率的系統(tǒng)。5、電子支付系統(tǒng)常見的類型 3）電子匯兌系統(tǒng)

5、特點(diǎn)：（1） 交易金額大，風(fēng)險(xiǎn)性大（2）對(duì)系統(tǒng)的安全性要求高于時(shí)效性要求（3）跨行和跨國(guó)交易所占比例較大 電子匯兌系統(tǒng)泛指銀行內(nèi)部和銀行之間的各種資金調(diào)撥作業(yè)系統(tǒng)，包括銀行之間的資金調(diào)撥業(yè)務(wù)系統(tǒng)和清算作業(yè)系統(tǒng)。 國(guó)際上常見的電子匯兌系統(tǒng)可以分為通信系統(tǒng)（如Swift）、資金調(diào)撥系統(tǒng)（如Chips）、清算系統(tǒng)（如Fedwire）國(guó)內(nèi)的電子匯兌系統(tǒng)主要有中國(guó)人民銀行的中國(guó)金融衛(wèi)星通信網(wǎng)系統(tǒng)（包括全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)、金融管理信息系統(tǒng)、增值稅票計(jì)算機(jī)稽核系統(tǒng)、證券報(bào)價(jià)交易系統(tǒng)）、中國(guó)工商銀行的電子匯兌系統(tǒng)、中國(guó)郵政的電子匯兌系統(tǒng)。5、電子支付系統(tǒng)常見的類型 4）現(xiàn)代化支付系統(tǒng) 現(xiàn)代化國(guó)際支付系統(tǒng)典型代表

6、有：電子賬單呈遞EBPP、歐洲安全電子交易所SEMPER、互聯(lián)網(wǎng)開放式貿(mào)易協(xié)議（IOTP）、全球信托公司（GTE）等模式，其中EBPP是指通過(guò)電子方式實(shí)現(xiàn)各種賬單的整合、處理、轉(zhuǎn)送與支付。EBPP系統(tǒng)可以采取各種電子處理方式，如電話、傳真、專有網(wǎng)絡(luò)、互聯(lián)網(wǎng)等。 國(guó)內(nèi)有中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS），設(shè)有兩級(jí)處理中心，即國(guó)家處理中（NPC）和全國(guó)省會(huì)（首府）及深圳城市處理中心（CCPC）。國(guó)家處理中心分別與各城市處理中心連接，其通信網(wǎng)絡(luò)采用專用網(wǎng)絡(luò)，以地面通信為主，衛(wèi)星通信備份。主要包括大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)、清算賬戶管理系統(tǒng)、支付管理信息系統(tǒng)。它的特點(diǎn)體現(xiàn)在

7、支撐多樣化支付工具的使用，滿足各種社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的需要；創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，促進(jìn)銀行整體服務(wù)水平的提高；強(qiáng)商業(yè)銀行的流動(dòng)性，提高商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平；加快資金周轉(zhuǎn)提高社會(huì)資金的使用效益；支持貨幣政策的實(shí)施，增強(qiáng)金融宏觀調(diào)控能力；支持貨幣市場(chǎng)的資金結(jié)算；防范支付風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。5、電子支付系統(tǒng)常見的類型 5）互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)客戶商戶網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)信用卡網(wǎng)上銀行電子現(xiàn)金電子錢包第三方支付賬戶2.4 移動(dòng)支付2.2網(wǎng)絡(luò)支付2.1 電子支付系統(tǒng)的內(nèi)涵與發(fā)展2.3 第三方支付技能實(shí)訓(xùn)1、網(wǎng)絡(luò)支付的基本概念和特點(diǎn) 網(wǎng)絡(luò)支付是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ芯W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，具體包含貨幣兌換，互

8、聯(lián)網(wǎng)支付，移動(dòng)電話支付，固定電話支付，數(shù)字電視支付等。 支付網(wǎng)關(guān)的參與是互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)區(qū)別于傳統(tǒng)電子支付系統(tǒng)的顯著特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)支付就是付款方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)自主發(fā)起支付指令將賬戶上的資金轉(zhuǎn)到收款方，具體實(shí)現(xiàn)方式可以是網(wǎng)銀支付、第三方支付和移動(dòng)支付。因此，互聯(lián)網(wǎng)支付并不完全等同于第三方支付，互聯(lián)網(wǎng)支付、第三方支付、移動(dòng)支付彼此之間存在一定的交集。2、網(wǎng)絡(luò)支付的經(jīng)濟(jì)學(xué)原理2第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)降低了電子商務(wù)中由于“先貨后款”或“先款后貨”的道德風(fēng)險(xiǎn)1網(wǎng)絡(luò)支付實(shí)現(xiàn)了信息流、資金流、商品流分離，降低了交易成本、提高了交易效率現(xiàn)貨交易，一手交錢、一手交貨，交易在確定的時(shí)間、空間同時(shí)同地進(jìn)行，雖安全但效率低下道

9、德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇、納什均衡2、網(wǎng)絡(luò)支付的經(jīng)濟(jì)學(xué)原理道德風(fēng)險(xiǎn)是在信息不對(duì)稱條件下，不確定或不完全合同使得負(fù)有責(zé)任的經(jīng)濟(jì)行為主體不承擔(dān)其行動(dòng)的全部后果，在最大化自身效用的同時(shí),做出不利于他人行動(dòng)的現(xiàn)象； 交易一方參與人不能觀察另一方的行動(dòng)或當(dāng)觀察（監(jiān)督）成本太高時(shí)；代表人物：阿羅（1963） 指市場(chǎng)的某一方如果能夠利用多于另一方的信息使自己受益而使另一方受損，傾向于與對(duì)方簽訂協(xié)議進(jìn)行交易； 信息的不完全性和機(jī)會(huì)主義行為。代表人物：?jiǎn)讨伟⒖藙诜颍?970） 在一個(gè)博弈過(guò)程中，無(wú)論對(duì)方的策略選擇如何，當(dāng)事人一方都會(huì)選擇某個(gè)確定的策略，則該策略被稱作支配性策略。如果兩個(gè)博弈的當(dāng)事人的策略組合分別構(gòu)成各自

10、的支配性策略，那么這個(gè)組合就被定義為納什平衡。 代表人物：約翰納什（1951）逆向選擇納什均衡道德風(fēng)險(xiǎn)3、網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的結(jié)構(gòu) 基于互聯(lián)網(wǎng)的電子交易支付系統(tǒng)由客戶、商家、認(rèn)證中心、支付網(wǎng)關(guān)、客戶銀行、商家銀行和金融專用網(wǎng)絡(luò)七個(gè)部分組成。網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)示意圖4、網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的分類（1）按照支付流程劃分直付型支付模式用戶需在網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)開通賬戶，并將銀行賬戶與平臺(tái)賬戶關(guān)聯(lián)，交易中登錄網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)賬戶授權(quán)便可完成支付。信用中介型支付第三方支付機(jī)構(gòu)在交易發(fā)生時(shí)，以自身商業(yè)信用擔(dān)保交易完成，先提客戶方保存貨款，待客戶確認(rèn)收貨后，再將托管的貨款劃撥給商戶。支付網(wǎng)關(guān)模式客戶和商家都將支付指令傳送到銀行的支付網(wǎng)關(guān)

11、，通過(guò)銀行后臺(tái)服務(wù)器完成支付業(yè)務(wù)。4、網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的分類（2）按照支付指令傳輸通道劃分移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付互聯(lián)網(wǎng)支付固話網(wǎng)絡(luò)支付數(shù)字電視網(wǎng)絡(luò)支付（3）按照支付終端劃分PC支付移動(dòng)電話支付固話支付機(jī)頂盒支付5、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付的興起之路2000年以前2000-2007年間探索期市場(chǎng)啟動(dòng)期高速發(fā)展期1985，中銀珠海分行推出第一張銀行卡；20C90年代，網(wǎng)銀逐漸進(jìn)入視野；1998年3月，第一筆網(wǎng)絡(luò)支付完成；7月招行一網(wǎng)通業(yè)務(wù)開通；1999年，首家網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)首信易開通2002年，銀聯(lián)誕生，解決銀行接口問(wèn)題；2003年，支付寶成立；2004年，支付寶與淘寶分離，獨(dú)立；2005年，騰訊財(cái)付通推出，與拍拍、QQ業(yè)務(wù)

12、結(jié)合2008年2月，支付寶發(fā)布移動(dòng)電子商務(wù)戰(zhàn)略，手機(jī)支付推出。10月公共事業(yè)繳費(fèi)如水電煤通信業(yè)務(wù)上線；2013年8月微信支付推出；2014年阿里和騰訊分別投資打車軟件并進(jìn)行補(bǔ)貼；同年9月蘋果支付推出成熟期2015年12月，央行加緊對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的監(jiān)管，推出網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制通知；2016年互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治行動(dòng)，央行取消14家牌照2008-2015年間2015年-今6、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)的特征01STEP02STEP03STEP04STEPSUCCESS80后，90后，00后已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)支付主力軍中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付行為特征電子錢包借記卡、信用卡；小額支付需求旺盛；網(wǎng)絡(luò)支付的普及促

13、進(jìn)了信用支付的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品如螞蟻花唄、京東白條其申領(lǐng)門檻低、申領(lǐng)過(guò)程也更簡(jiǎn)潔。網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)數(shù)量逐年攀升消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的偏好基于電商的支付平臺(tái)，如支付寶；基于社交媒體的支付平臺(tái)，如微信支付；基于傳統(tǒng)網(wǎng)銀系統(tǒng)的支付平臺(tái)，如銀聯(lián)商務(wù)。7、互聯(lián)網(wǎng)支付的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)支付業(yè)務(wù)許可證的申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)具備下列條件：1、在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的有限責(zé)任公司或股份有限公司，且為非金融機(jī)構(gòu)法人； 2、有符合本辦法規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額； 3、有符合本辦法規(guī)定的出資人； 4、有5名以上熟悉支付業(yè)務(wù)的高級(jí)管理人員； 5、有符合要求的反洗錢措施； 6、有符合要求的支付業(yè)務(wù)設(shè)施； 7、有健全的組織機(jī)構(gòu)、內(nèi)部控

14、制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理措施； 8、有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和安全保障措施； 9、申請(qǐng)人及其高級(jí)管理人員最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)或?yàn)檫`法犯罪活動(dòng)辦理支付業(yè)務(wù)等受過(guò)處罰。申請(qǐng)人擬在全國(guó)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的：其注冊(cè)資本最低限額為1億元人民幣；擬在?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)，其注冊(cè)資本最低限額為3千萬(wàn)元人民幣。注冊(cè)資本最低限額為實(shí)繳貨幣資本。申請(qǐng)人的主要出資人應(yīng)當(dāng)符合以下條件： 1、為依法設(shè)立的有限責(zé)任公司或股份有限公司； 2、截至申請(qǐng)日，連續(xù)為金融機(jī)構(gòu)提供信息處理支持服務(wù)2年以上，或連續(xù)為電子商務(wù)活動(dòng)提供信息處理支持服務(wù)2年以上； 3、截至申請(qǐng)日，連續(xù)盈利2年以上； 4、最近3年

15、內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)或?yàn)檫`法犯罪活動(dòng)辦理支付業(yè)務(wù)等受過(guò)處罰。主要出資人是指擁有申請(qǐng)人實(shí)際控制權(quán)的出資人和持有申請(qǐng)人10%以上股權(quán)的出資人。2.3 第三方支付2.2網(wǎng)絡(luò)支付2.1 電子支付系統(tǒng)的內(nèi)涵與發(fā)展2.4 移動(dòng)支付技能實(shí)訓(xùn)1、第三方支付概述 第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。其本質(zhì)是通過(guò)第三方參與交易使得交易更加安全、便捷，因此除了在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行外還可通過(guò)其他渠道完成，如銀行卡收單、預(yù)付卡支付、電話支付、數(shù)字電視支付等。（1）第三方支付的概念1、第三方支付概述（2）第三方支付的特點(diǎn)

16、a.操作流程簡(jiǎn)單b.提供一定的增值服務(wù)。例：交易系統(tǒng)分析、交易進(jìn)程查詢、提供保障等 簡(jiǎn)單便捷凍結(jié)了與支付款項(xiàng)相等的賬戶資金托管到第三方支付機(jī)構(gòu)的賬戶中，詳細(xì)記錄雙方交易狀態(tài)，提供一定的法律依據(jù)。 交易安全不需要交易雙方開設(shè)對(duì)應(yīng)的銀行賬戶，節(jié)約消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物成本，降低商家的經(jīng)營(yíng)成本，降低了銀行網(wǎng)絡(luò)開發(fā)研發(fā)費(fèi)用。 成本低廉買賣雙方可實(shí)時(shí)查詢交易記錄和系統(tǒng)分析，還可使用及時(shí)退款和終止支付，防止抵賴，降低道德風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)各自權(quán)益 信息整合做中學(xué)調(diào)研第三方支付的發(fā)展歷程 （1）第三方支付的產(chǎn)生和發(fā)展 此部分內(nèi)容結(jié)合第2節(jié)網(wǎng)絡(luò)支付的興起之路，可以設(shè)計(jì)成學(xué)生小組作業(yè)采用翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)模式，課前布置任務(wù)查找資料匯

17、總，課堂上派代表匯報(bào)演示，學(xué)生提問(wèn)，小組成員回答，老師點(diǎn)評(píng)，總時(shí)長(zhǎng)控制在8-10分鐘內(nèi)。 （2）第三方支付現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì) 此部分內(nèi)容結(jié)合第2節(jié)網(wǎng)絡(luò)支付的興起之路，可以設(shè)計(jì)成學(xué)生小組作業(yè)采用翻轉(zhuǎn)課堂教學(xué)模式，課前布置任務(wù)查找資料匯總，課堂上派代表匯報(bào)演示，學(xué)生提問(wèn)，小組成員回答，老師點(diǎn)評(píng)，總時(shí)長(zhǎng)控制在8-10分鐘內(nèi)。2、第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)展歷程（1） 第三方支付的產(chǎn)生 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展為電子商務(wù)的興起提供了重要支持，電子商務(wù)業(yè)務(wù)形式的多樣化也促進(jìn)了我國(guó)電子金融行業(yè)的繁榮。網(wǎng)上銀行、手機(jī)電子銀行等電子商務(wù)服務(wù)已經(jīng)融入到人們的日常生活中。以第三方為中介進(jìn)行交易的流程方便、快捷，與傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)的

18、煩瑣流程形成鮮明對(duì)比。（2）第三方支付的發(fā)展歷程 我國(guó)第三方支付的發(fā)展主要分為兩個(gè)階段：第一階段是2010年之前，第三方支付業(yè)務(wù)興起，多家第三方支付公司利用電子商務(wù)不斷發(fā)展的良好時(shí)機(jī)，積極拓展業(yè)務(wù)范圍，國(guó)內(nèi)第三方支付市場(chǎng)形成初步規(guī)模。第二階段是2010年之后，我國(guó)在線支付業(yè)務(wù)管理辦法的實(shí)施極大地促進(jìn)了第三方支付業(yè)務(wù)的繁榮，第三方支付公司開始廣泛地介入細(xì)分支付市場(chǎng)，第三方支付的業(yè)務(wù)領(lǐng)域已深入到人們生活的方方面面。2、第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)展歷程（3）第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀 第三方支付是現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的重要組成部分，也是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的底層支撐力量和進(jìn)一步發(fā)展的推動(dòng)力。隨著國(guó)內(nèi)電子商務(wù)的興起，一些

19、信息服務(wù)企業(yè)興辦的支付平臺(tái)也已經(jīng)開始嶄露頭角，第三方支付作為新技術(shù)、新業(yè)態(tài)、新模式的新興產(chǎn)業(yè)，具有廣闊的市場(chǎng)需求前景。（4）第三方支付的發(fā)展趨勢(shì) 從中國(guó)第三方支付市場(chǎng)整體發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，經(jīng)過(guò)了十幾年的發(fā)展壯大，第三方支付市場(chǎng)已成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最為成熟的行業(yè)，并作為基礎(chǔ)服務(wù)廣泛應(yīng)用于各行業(yè)。目前，第三方支付市場(chǎng)已形成由支付寶、中國(guó)銀聯(lián)、財(cái)付通三大巨頭占主導(dǎo)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局。3、第三方支付的運(yùn)營(yíng)模式指第三方支付平臺(tái)完全獨(dú)立于電子商務(wù)網(wǎng)站，不負(fù)有擔(dān)保功能，僅僅為用戶提供支付服務(wù)和支付系統(tǒng)解決方案。平臺(tái)前端聯(lián)系著各種支付方法供網(wǎng)上商戶和消費(fèi)者選擇；同時(shí)，平臺(tái)后端連著眾多的銀行，平臺(tái)負(fù)責(zé)與各銀行之間的賬務(wù)

20、清算。eg.快錢支付 獨(dú)立的第三方支付模式有交易平臺(tái)的擔(dān)保支付模式是指第三方支付平臺(tái)捆綁大型電子商務(wù)網(wǎng)站， 并同各大銀行建立合作關(guān)系，憑借其公司的實(shí)力和信譽(yù)充當(dāng)交易雙方的支付和信用中介，在商家與客戶間搭建安全、便捷、低成本的資金劃撥通道。eg.在淘寶網(wǎng)購(gòu)用支付寶 有交易平臺(tái)擔(dān)保的支付模式4、第三方支付的盈利模式交易傭金； 備付金利息收益；互聯(lián)網(wǎng)金融的衍生業(yè)務(wù)。 交易的手續(xù)費(fèi)； 與收單相應(yīng)的增值業(yè)務(wù)。 開卡辦卡業(yè)務(wù)； 支付業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)；沉淀資金的利息收益；死卡賬戶劃轉(zhuǎn)。銀行卡收單業(yè)務(wù)預(yù)付卡發(fā)行與受理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)5、第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管信用風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)注意全額支付與凈額支付的差

21、別，短期信用貸款無(wú)法及時(shí)償還支付過(guò)程中一方無(wú)法按照約定履行債務(wù)由于現(xiàn)金流錯(cuò)配、經(jīng)營(yíng)困難財(cái)務(wù)狀況惡化導(dǎo)致?lián)碛凶銐虻膬攤芰?，暫時(shí)資金短缺系統(tǒng)、人員、流程或外部事件引發(fā)系統(tǒng)失靈、內(nèi)外部欺詐、場(chǎng)所安全性、人員操作不當(dāng)、實(shí)物資產(chǎn)損壞支付中介或信用擔(dān)保中法律意識(shí)欠缺導(dǎo)致洗錢犯罪、違規(guī)擔(dān)保、支付接口濫用6、第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行的競(jìng)爭(zhēng)客戶的競(jìng)爭(zhēng) a.消弱了銀行的支付功能 b.對(duì)銀行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的影響c.對(duì)銀行卡功能的挑戰(zhàn)延伸業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)沉淀資金利益的爭(zhēng)奪價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)渠道的競(jìng)爭(zhēng)競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系15432（1）備付金管理合作 政策法規(guī)：支付機(jī)構(gòu)接收的客戶備付金必須全額繳存至支付機(jī)構(gòu)在備付金銀行開立的備付金專用存款賬戶。備付金只

22、能用于辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)和本辦法規(guī)定的情形。支付機(jī)構(gòu)開立備付金收付賬戶的合作銀行少于4家（含）時(shí)，計(jì)提比例為10%。利益平衡：第三方支付機(jī)構(gòu)存在合作銀行的備付金就是沉淀資金，可以轉(zhuǎn)存為單位定期存款、單位通知存款、協(xié)定存款或中國(guó)人民銀行認(rèn)可的其他形式，這有助于增加第三方支付機(jī)構(gòu)的資金收益，降低綜合資金成本。同時(shí)對(duì)于銀行尤其是中小商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，第三方支付機(jī)構(gòu)的備付金托管有利于壯大資金池，提高盈利水平。合作監(jiān)管P2P資金：2015年底，銀監(jiān)會(huì)會(huì)同多部門發(fā)布網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見稿），規(guī)定個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）的資金托管必須在符合資質(zhì)的銀行。但，已有一部分P2P平臺(tái)通過(guò)

23、與銀行有合作關(guān)系的第三方支付參與資金存管。7、第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行的合作7、第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行的合作 擁有電商或社交平臺(tái)的第三方支付機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷方面具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，其本身?yè)碛旋嫶蟮目蛻羧海绻谌街Ц稒C(jī)構(gòu)與銀行合作，實(shí)現(xiàn)客戶的轉(zhuǎn)化，一方面會(huì)增加銀行產(chǎn)品的銷售渠道，另一方面也會(huì)增加第三方支付機(jī)構(gòu)的增值收益。（2） 業(yè)務(wù)與信息合作 第三方支付的出現(xiàn)使支付更便捷，但也發(fā)生過(guò)銀行賬戶被盜、個(gè)人信息泄漏、被不法分子盜走用戶資金的案件。鑒于此，第三方支付機(jī)構(gòu)也推出了很多保護(hù)措施，如用戶保障計(jì)劃等，同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)與銀行在安全技術(shù)方面的合作。 （3） 便捷與安全合作 伴隨跨境電子商務(wù)的發(fā)展，跨境支付業(yè)

24、務(wù)也在迅猛發(fā)展，尤其是人民幣納入特別提款權(quán)（SDR）后，跨境支付的發(fā)展將更加有力。中國(guó)銀行業(yè)也在積極布局跨境支付業(yè)務(wù)，銀行參與跨境電商模式主要包括與第三方支付機(jī)構(gòu)合作、與電商平臺(tái)直接合作和銀行自營(yíng)電商三種。（4） 跨境支付業(yè)務(wù)合作2.4 移動(dòng)支付2.2電子貨幣2.1 電子支付系統(tǒng)的內(nèi)涵與發(fā)展2.52.3 第三方支付技能實(shí)訓(xùn)1、移動(dòng)支付的概念（1）移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀思考 移動(dòng)支付是移動(dòng)通信從話音業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向數(shù)字業(yè)務(wù)以后出現(xiàn)的一種移動(dòng)增值業(yè)務(wù)。我國(guó)移動(dòng)技術(shù)的發(fā)展，經(jīng)歷了一個(gè)由無(wú)到有、由萌芽到發(fā)展壯大的過(guò)程。2011年是我國(guó)移動(dòng)支付邁向規(guī)?；l(fā)展的奠基之年，2012年是我國(guó)正式確定移動(dòng)支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的關(guān)鍵

25、之年。 1、移動(dòng)支付的概念（2）移動(dòng)支付的概念思考 移動(dòng)支付論壇：移動(dòng)支付也稱為手機(jī)支付，是指交易雙方為了某種貨物或者服務(wù)，以移動(dòng)終端設(shè)備為載體，通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的商業(yè)交易。移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端設(shè)備可以是手機(jī)、Pad、移動(dòng)PC等。 MBA智庫(kù)：移動(dòng)支付是指消費(fèi)者通過(guò)移動(dòng)終端（通常是手機(jī)、Pad等）對(duì)所消費(fèi)的商品或者服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種支付方式。 百度百科：移動(dòng)支付也成為手機(jī)支付，是指允許用戶使用其移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。單位或者個(gè)人通過(guò)移動(dòng)設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或者間接地向銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能。移動(dòng)支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)