【PPT】保險法與保險合同培訓(xùn)講義

1、第四章 保險法與保險合同1第一節(jié) 保險法概述第二節(jié) 保險合同及其特征第三節(jié) 保險合同的基本要素第四節(jié) 保險合同的訂立、變更、 轉(zhuǎn)讓、無效和終止第五節(jié) 保險合同爭議的處理2第一節(jié) 保險法概述 一、保險法的概念（一）保險法的含義保險法是以保險關(guān)系為調(diào)整對象的法律規(guī)范的總稱。3這種保險關(guān)系包括：國家、地方與保險公司的經(jīng)濟關(guān)系保險公司與其他國民經(jīng)濟各部門的經(jīng)濟關(guān)系；保險公司與投保人、被保險人、受益人的經(jīng)濟關(guān)系；保險人與保險中介人的經(jīng)濟關(guān)系；4保險公司之間的經(jīng)濟關(guān)系；保險公司內(nèi)部的經(jīng)濟關(guān)系；保險公司與外國保險組織及外國保險客戶之間的經(jīng)濟關(guān)系。5因而，保險法是調(diào)整保險合同中保險人與投保人、被保險人及受益人

2、之間法律關(guān)系的重要民商事法律，也是國家對保險企業(yè)、保險市場實施監(jiān)督管理的法律。 6保險法有廣義和狹義之分狹義：保險法典在民商法中關(guān)于保險業(yè)和保險合同的立法廣義：不僅包括專門的保險立法，而且包括其他法律中有關(guān)保險的法律規(guī)定。是這樣的7三分說二分說保險法由三部分構(gòu)成：保險合同法、保險業(yè)法、其他有關(guān)法律保險法由二部分構(gòu)成：保險業(yè)法和保險合同法8（二）我國保險法的構(gòu)成既有專門的保險立法，如中華人民共和國保險法、保險公司管理規(guī)定（試行）、保險代理人管理規(guī)定（試行）和保險經(jīng)紀人管理規(guī)定（試行）等。又有在其他法律當中進行規(guī)定的保險特別法，如海商法等。9因此，我國的保險法律體系包括兩類，即保險法和保險特別法。

3、我國的保險法分為：保險合同法調(diào)整保險合同當事人之間關(guān)系保險業(yè)法主要調(diào)整保險公司之間的關(guān)系。 10我國采用的保險立法方式是將保險業(yè)法與保險合同法合二為一。例如，中華人民共和國保險法既調(diào)整國家與保險業(yè)的關(guān)系，又調(diào)整保險當事人之間的關(guān)系。11 二、我國保險法的立法過程與宗旨 （一）我國保險法的基本內(nèi)容與歷法過程 我國保險法是調(diào)整我國商業(yè)保險活動中保險關(guān)系的法律關(guān)系的總稱。12它由保險合同法和保險業(yè)法構(gòu)成，包括調(diào)整兩方面的內(nèi)容：一是保險活動中保險人與投保人、被保險人及受益人之間的法律關(guān)系；二是國家與保險業(yè)之間的法律關(guān)系。13具體由總則、保險合同、保險公司、保險經(jīng)營規(guī)則、保險業(yè)的經(jīng)營管理、保險代理人和保

4、險經(jīng)紀人、法律責(zé)任和附則等。14 （二）立法宗旨 為了規(guī)范保險活動，保護保險合同當事人的合法權(quán)益，加強對保險業(yè)的監(jiān)督管理，促進保險事業(yè)的健康發(fā)展。 15第二節(jié) 保險合同及其特征一、保險合同的概念與特點合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險合同(Insurance Contract)是合同雙方當事人圍繞著設(shè)立、變更與終止保險法律關(guān)系而達成的協(xié)議。它是合同的一種形式，適用于合同法的一般規(guī)定。16保險合同是合同的一種形式，一方面它應(yīng)遵循一般合同的平等、自愿、公平、誠實信用、公共利益、協(xié)商性；另一方面它又是一種特殊的民事合同。與一般的民商事合同相比，保險

5、合同的法律特征主要表現(xiàn)在： 171、射幸性在保險合同中，保險人支付保費的行為是肯定的，而保險人對某被保險人是否賠償或給付保險金則以保險事故是否發(fā)生而定，是不肯定的。2、附合與約定并存性保險合同內(nèi)容的產(chǎn)生是以符合為主，以約定為輔。符合是指合同的內(nèi)容由一方詳細提出，另一方或是選擇之，或是拒絕之，一般不能更改。183、雙務(wù)性保險合同作為一種雙方法律行為，一旦生效，便對雙方當事人具有法律約束力。4、要式性指合同的訂立要以法律規(guī)定的特定形式進行。要依據(jù)保險法的規(guī)定，以書面形式訂立。195、有償性被保險人取得保險保障，必須支付相應(yīng)的保險費。6、誠信性保險合同是以最大誠信為基礎(chǔ)的，任何一方違反最大誠信原則，

6、合同無效。7、保障性保險合同是對被保險人在遭受保險事故時提供經(jīng)濟保障的合同。20 二、保險合同的分類1、根據(jù)保險合同的標的分為財產(chǎn)保險合同：是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的保險合同。包括有形資產(chǎn)和無形資產(chǎn)。人身保險合同：是以人的壽命和身體為保險標的的保險合同。212、根據(jù)保險合同訂立時是否確定保險價值進行分類分為：定值保險合同和不定值保險合同定值保險合同是指保險合同當事人將保險標的的保險價值事先約定并在合同中給予載明作為保險金額的保險合同。22定值合同的特點：1）無論保險標的的實際價值如何，都以合同約定的價值作為賠償金的依據(jù)。2）合同使用的對象通常為價值變化較大或不易確定價值的特定物3）合同的

7、突出優(yōu)點是簡化理賠環(huán)節(jié)及較少糾紛的發(fā)生。23不定值保險合同是指只載明保險標的保險金額而未載明其保險價值的合同。僅在明保險金額，以此作為賠償?shù)淖罡呦揞~，保險標的的保險價值則處于不確定的狀態(tài)。財產(chǎn)保險多采用不定值保險合同。24不定值合同的特點：1）以保險事故發(fā)生時的當時、當?shù)氐氖袌鰞r格為判斷保險標的保險價值的根據(jù)。2）當保險價值與保險金額一致時，產(chǎn)生足額保險，保險價值與保險金額不一致時，則產(chǎn)生超額保險或不足額保險。253、根據(jù)保險人支付保險金的行為性質(zhì)不同分為補償性保險合同和給付性保險合同補償性保險合同指當保險事故發(fā)生時，保險人根據(jù)被保險人的要求并對保險標的的實際損失進行核定后支付保險金的合同。大

8、多數(shù)的財產(chǎn)保險合同都是補償性保險合同。尤其是不定值保險合同。26給付性保險合同是指保險人與投保人協(xié)商一定的保險金額，待保險事故發(fā)生時，保險人負有支付全部保險金義務(wù)的合同。該類保險合同多為人身保險所采用。因為人身不可能以金錢進行計算，故不可能發(fā)生對人身的直接補償問題。274、根據(jù)保險責(zé)任范圍分為特定風(fēng)險保險合同：只承包一種或某幾種風(fēng)險責(zé)任的保險合同，該合同通常以列舉的方式進行，如地震險或戰(zhàn)爭險。綜合風(fēng)險合同：指保險人對“責(zé)任免除”以外的任何危險造成的損害付承保責(zé)任的合同285、根據(jù)保險合同保障標的分為：特定式合同：保險人只對事先商定的具體保險標的進行承保的合同?？偫ㄊ胶贤褐灰?guī)定保險人可以承保某

9、種類別的保險標的，而對該類別保險標的不再分類的保險合同。29流動式合同：指一種適合財產(chǎn)變化比較頻繁的保險合同。預(yù)約合同：又稱開口合同，是保險人和投保人雙方預(yù)先約定保險責(zé)任范圍的長期性協(xié)議。306、根據(jù)訂立合同的主體不同分為：原保險合同：指投保人與保險人之間就保險標的約定保險權(quán)利與義務(wù)的協(xié)議。再保險合同：指保險合同的分出人與分入人就保險責(zé)任的分擔(dān)約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。31三、保險合同的形式1、投保單 (Application Form)又稱要保單，是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面文件。在投保單中列明訂立保險合同所必需的項目，供保險人據(jù)倚靠率是否承保。內(nèi)容包括投保人和被保險人的地址、保

10、險標的、坐落地點、投保險別、保險金額、期限等。322、保險單(Insurance Policy)，是保險人和投保人之間訂立正式保險合同的一種書面文件。保險單將保險合同的全部內(nèi)容詳盡列明，包括雙方當事人的權(quán)利義務(wù)以及保險人應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任。 333、保險憑證(Insurance Certificate)，亦稱小保單，是簽發(fā)給投保人的書面文件，證明保險合同已經(jīng)訂立，所列項目與保險單完全相同，并聲明以某種保險單所載明的條款為準，是一種簡化的保險單，與保險單具有同等法律效力。344、暫保單(Binding Slip)，是保險單或保險憑證未出立之前保險人或保險代理人向投保人簽發(fā)的臨時憑證，亦稱臨時保險單

11、。作用是證明保險人已同意接受投保。內(nèi)容比較簡單，僅載明與保險人已商定的重要項目，如保險標的、保險責(zé)任范圍、保險金額及保險費率等。暫保單與保險單具有同等的法律效力，通常有效期為30天，保險單一經(jīng)出立，暫保單自動失效。355、批單(Endorsement)，又稱背書，是保險人應(yīng)投保人或被保險人的要求出立的修訂或更改保險單內(nèi)容的證明文件。 通常在兩種情況下使用批單對已印制好的保單做部分修改（這種修改并不改變保單的基本保險條件）在保險合同訂立后的有效期對某些保險項目進行更改和調(diào)整。36第三節(jié) 保險合同的基本要素保險合同的主體保險合同的客體保險合同的內(nèi)容37一、保險合同的主體(一)保險合同的當事人1.保

12、險人(Insurer)。亦稱承保人，是與投保人訂立保險合同，并根據(jù)保險合同收取保險費，在保險事故發(fā)生時承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的人。保險人是合同的一方當事人，也是經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的人。 2.投保人(Applicant)。亦稱要保人，是與保險人訂立保險合同并按照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人。是保險合同的一方當事人。 38 (二)保險合同的關(guān)系人1.被保險人(Insured)。是其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。2.受益人(Beneficiary)。是由被保險人或投保人在保險合同中指定的享有保險金請求權(quán)的人。39受益人的受益權(quán)具有以下特點：(1)受益人由被保險人或投保人指定，但投

13、保人指定受益人必須征得被保險人同意。(2)受益人本身具有不確定性。(3)受益人享受的收益權(quán)是一種期得利益，只有在被保險人死亡后才能享受，所以在國外又稱等待權(quán)。 40(4)收益權(quán)不能繼承，受益人可以放棄收益權(quán)但不能行使出售、轉(zhuǎn)讓等任何處分的權(quán)利。這是由受益權(quán)的不確定性決定的。(5)被保險人或投保人可變更受益人，但投保人變更受益人須征得被保險人同意而無須征得保險人同意，只要通知保險人即可。41(6)受益權(quán)只能由受益人獨享，具有排他性，其他人都無權(quán)剝奪或分享受益人的受益權(quán)。受益人領(lǐng)取的保險金不是遺產(chǎn)，無需交遺產(chǎn)稅，不用抵償被保險人生前債務(wù)。(7)當受益人先于被保險人死亡、受益人被指定變更、受益人放棄

14、受益權(quán)或喪失受益權(quán)時，由被保險人的法定繼承人領(lǐng)取保險金，并作為遺產(chǎn)處理。 42 (三)保險合同的輔助人保險合同的輔助人是協(xié)助保險合同當事人辦理保險合同有關(guān)事項的人。保險合同的輔助人一般包括： 431、保險代理人(Insurance Agent)保險代理人是根據(jù)保險代理合同或授權(quán)書，向保險人收取保險代理手續(xù)費，并以保險人的名義代為辦理保險業(yè)務(wù)的人。44對保險代理人的含義可理解為：保險代理人既可以是法人，也可以是自然人。要有保險人的委托授權(quán)，其授權(quán)形式一般采用書面授權(quán)即委托授權(quán)書的形式，有明示權(quán)利、默示權(quán)利、追認權(quán)利。以保險人的名義辦理保險業(yè)務(wù)，而不是以自己的名義。向保險人收取代理手續(xù)費。 代理行

15、為所產(chǎn)生的權(quán)利和義務(wù)的后果直接由保險人承擔(dān)。 45保險代理處具備一般的代理特點外，還具有：1）在保險代理中，為了保障善意投保人的利益，保險人對保險代理人越權(quán)代理行為也承擔(dān)民事責(zé)任，除非惡意串通。2）保險代理人在代理業(yè)務(wù)范圍內(nèi)所知道或應(yīng)知道的事宜，均可推定為保險人所知，保險人不得以保險代理人未履行如實告知義務(wù)為由而拒絕承擔(dān)民事責(zé)任。3）由于保險代理是一種重要的民事法律行為，故保險代理合同必須采用書面形式。46按代理關(guān)系的屬性專用代理人獨立代理人按代理人的行業(yè)性質(zhì)專業(yè)代理人兼業(yè)代理人47按代理人的職業(yè)特點專職保險代理人兼職保險代理人按保險業(yè)務(wù)次序承保代理人理賠代理人追賠代理人48按所轄區(qū)范圍總代理

16、人分代理人按代理區(qū)域不同國內(nèi)代理人國際代理人49按代理保險保障的標的壽險代理人非壽險代理人按代理人的行業(yè)性質(zhì)專業(yè)代理人兼業(yè)代理人50我國的分類方法按保險代理主體的性質(zhì)將其分為單位代理人個人代理人專業(yè)代理人兼業(yè)代理人51專業(yè)代理人使專門從事保險代理業(yè)務(wù)的保險代理公司，其組織形式為有限責(zé)任公司。對專業(yè)代理公司的資本金、持證人數(shù)、高級管理人員、章程和經(jīng)營場地有嚴格的要求。故：其優(yōu)點為：專業(yè)化程度高、技術(shù)力量強，代理范圍廣，人員素質(zhì)高，且人員較穩(wěn)定，業(yè)務(wù)量也相對穩(wěn)定。52兼業(yè)代理人使受保險人的委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時指定專人為保險人代辦保險業(yè)務(wù)的單位。其優(yōu)點：展業(yè)方便，適應(yīng)性強，建立機構(gòu)方便，不需要

17、增加投資，只要對保險代理人員進行必要的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，便可展業(yè)?？梢越柚袠I(yè)優(yōu)勢，解決保戶遇到的困難。但人員缺乏穩(wěn)定性，業(yè)務(wù)范圍相對較窄。53個人代理根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的個人。特點：比較靈活、專業(yè)性較強，綜合經(jīng)濟技術(shù)力量較弱，代理業(yè)務(wù)較窄。542、保險經(jīng)紀人(Insurance Broker)。保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的人。保險經(jīng)紀人是投保人的代理人。 中國保險經(jīng)紀人限于單位保險經(jīng)紀人有一定的資格和條件要求，并經(jīng)登記注冊取得經(jīng)營許可證。55保險經(jīng)紀人與保險代理人之間存在的差別：

18、保險經(jīng)紀人投保人的代理人保險代理人保險人的代理人法律地位不同進行的業(yè)務(wù)活動的名義有別保險經(jīng)紀人實施居間行為時，以自己名義，代理行為時，已被保險人名義保險代理人從事業(yè)務(wù)時，必須以保險人的名義56授權(quán)范圍內(nèi)所完成的行為之效力對象不同保險經(jīng)紀人實施居間行為時，過錯給投保人等造成損失的，其承擔(dān)賠償，代理行為時，造成損失，由委托人承擔(dān)。保險代理人造成后果，由保險人承擔(dān)。行為后果承擔(dān)者不同保險經(jīng)紀人實施居間行為時，效力作用自己，代理行為時，效力直接對委托人保險代理人行為效力直接對保險人產(chǎn)生約束力573、保險公估人又稱保險公證人，是站在第三者的立場，依法為保險合同當事人辦理保險標的的查勘、堅定、估損及理賠款

19、項清算業(yè)務(wù)，并給予證明的人。在我國，保險公估機構(gòu)是依照保險法等有關(guān)法律、行政法規(guī)，經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準設(shè)立的。只能是單位，并且為合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司或股份有限公司的形式。58公估人具有特定的資格要求，影響主管機關(guān)登記，交存保證金，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。保險公估人的檢驗技術(shù)、審慎態(tài)度及公正立場對其公證結(jié)果有很大影響，因此，在海上保險中，保險人常在保險單條款中說明保留委托公估公司的選擇權(quán)。59二、保險合同的客體保險合同的客體是保險合同的保險利益，即投保人對所保險保標的所具有的保險利益。 60三、保險合同的內(nèi)容 (一)保險條款 保險條款(Clause)是保險單列明的反映保險合同內(nèi)容的文件，是保險人

20、履行保險責(zé)任的依據(jù)。保險條款主要包括：611、基本條款?；緱l款是標準保險單的背面印就的保險合同文本的基本內(nèi)容，即保險合同的法定記載事項，也稱保險合同的要素，主要明示保險人和被保險人的基本權(quán)利和義務(wù)，以及依據(jù)有關(guān)法規(guī)規(guī)定的保險行為成立所必須的各種事項和要求。 62 2、附加條款。它是對基本條款的補充性條款，是對基本責(zé)任范圍內(nèi)不予承保而經(jīng)過約定在承?；矩?zé)任范圍內(nèi)基礎(chǔ)上予以擴展的條款。 3、法定條款。它是法律規(guī)定合同必須列出的條款。634、保證條款。它是保險人要求被保險人必須履行某項規(guī)定所制定的內(nèi)容。5、協(xié)會條款。它是專指由倫敦保險人協(xié)會根據(jù)實際需要而擬定發(fā)布的有關(guān)船舶和貨運保險條款的總稱。 6

21、4 (二)基本條款的主要內(nèi)容 1、當事人和關(guān)系人的名稱和住所2、保險標的保險合同雙方當事人的權(quán)利與義務(wù)所共同志向的對象，即作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體653、保險金額簡稱“保額”，指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額4、保險費及其支付方式保險費簡稱“保費”，是保險金額與保險費率的乘積。66 5、保險價值是投保人與保險人相互約定并及早與保險合同中的保險標的的價值。在不定值保險中，保險金額等于保險價值的保險，為足額保險，保險金額小于保險價值的保險為不足額保險，大于，為超額保險。 676、保險責(zé)任和責(zé)任免除保險責(zé)任是保險人承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的風(fēng)險項目。免除責(zé)任是保險

22、人不承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的風(fēng)險項目。687、保險期間和保險責(zé)任開始的時間保險期間是保險人和投保人約定的保險合同的有效時間界限，又稱保險期限。8、保險金賠償或者給付方法包括賠償?shù)臉藴屎头绞健?99、違約責(zé)任和爭議處理。違約責(zé)任是合同當事人未履行合同義務(wù)所應(yīng)承擔(dān)的法律后果。爭議處理時發(fā)生爭議是采用的處理方式等。10、訂立合同的年、月、日。70第四節(jié) 保險合同的訂立、變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止一、保險合同的訂立是通過投保人與保險人的雙方法律行為而發(fā)生，雙方當事人的意思表示一致是該合同得以產(chǎn)生的基礎(chǔ)。71(一)要約 要約是希望和他人訂立合同的意思表示。須符合二項規(guī)定：內(nèi)容具體規(guī)定；表明經(jīng)受約人承諾，要

23、約人即受該意思表示約束。(二)承諾 承諾是受要約人同意要約的意思表示。通常保險人在接到投保人的投保但后，經(jīng)核對、查勘及信用調(diào)查，確認一切符合承保條件時，簽章承保，即為承諾，保險合同即告成立。 72(三)合同成立 保險合同的雙方當事人經(jīng)過要約與承諾，意見達成一致，保險合同即成立。保險合同成立并不意味著保險合同當然生效，除非法律另有規(guī)定或合同另有約定，保險合同的生效為保險權(quán)利義務(wù)的開始。73二、保險合同的變更 (一)保險合同變更的定義保險合同的變更是指在合同的有效期內(nèi)，基于一定的法律事實而改變合同內(nèi)容的法律行為。 變更的特點： 必須有投保人與保險人協(xié)商而定 變更保險合同的內(nèi)容表現(xiàn)為修改合同的條款

24、變更保險合同的結(jié)果是產(chǎn)生新的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系74(二)保險合同內(nèi)容變更保險合同的內(nèi)容變更表現(xiàn)為，財產(chǎn)保險在主體不變的情況下保險合同中保險標的種類的變化、數(shù)量的增減、存放地點、保險險別、風(fēng)險程度、保險責(zé)任、保險期限、保險費、保險金額等內(nèi)容的變更；人身保險合同中被保險人職業(yè)、保險金額發(fā)生變化等等。 75 (三)變更程序 依照我國法律規(guī)定，保險合同的內(nèi)容變更須經(jīng)過下列主要程序：投保人向保險人及時告知變更內(nèi)容保險人進行審核若需增加保險費若需減少保險費保險人提出要求保險人簽發(fā)批單或附加條款雙方達成一致意見76 三、保險合同的轉(zhuǎn)讓 保險合同的轉(zhuǎn)讓是指投保人或被保險人將保險合同中的權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)讓給他人的法律行

25、為。其實質(zhì)是合同主體的變更。保險合同的轉(zhuǎn)讓需要考慮以下幾個問題： 77 第一，轉(zhuǎn)讓與保險人的同意。保險合同的轉(zhuǎn)讓存在著兩種狀態(tài)：一是必須有保險人的同意；二是可以有保險人的同意。除海上貨物運輸保險合同以外，任何保險合同的轉(zhuǎn)讓均須經(jīng)保險人的同意才能轉(zhuǎn)讓。78海上貨物運輸保險合同的轉(zhuǎn)讓無需保險人的同意，只要求被保險人在保險合同上背書即可發(fā)生轉(zhuǎn)讓。因為：海上貨物保險中的貨物在整個運輸中始終在承運人的控制與保管之下，被保險人的變化并不會引起風(fēng)險的變化。保險合同是與海上貨物運輸緊密相聯(lián)的，出于貿(mào)易經(jīng)營的需要，貨物要易主，為了不妨礙貨物的流轉(zhuǎn)，根據(jù)國際貿(mào)易慣例，允許用空白背書的方式轉(zhuǎn)讓貨物運輸保險合同79

26、第二，轉(zhuǎn)讓的方式。保險合同的轉(zhuǎn)讓，可以采取由被保險人在保險合同上背書或其他方式進行。 第三，轉(zhuǎn)讓的后果。在保險合同轉(zhuǎn)讓時，無論損失是否已發(fā)生，只要被保險人對保險標的仍具有保險利益，則保險合同均可有效轉(zhuǎn)讓。80 四、保險合同的無效 (一)無效的含義與原因 保險合同的無效是指當事人所締結(jié)的保險合同因不符合法律規(guī)定的生效條件而不產(chǎn)生法律約束力。 81無效的原因主要包括： 1.合同主體不合格保險人、被保險人、受益人或保險代理人等資格不符合法律規(guī)定。 2.當事人意思表示真實性有瑕疵任何一方有欺詐、脅迫或乘人之危的方式 3.客體不合法。如果投保人或被保險人對保險標的沒有保險利益，則其訂立的保險合同無效。

27、82 4.內(nèi)容不合法。如果投保人投保的風(fēng)險是非法的，如違反國家利益和社會公共利益、直接違反法律規(guī)定的締約行為等均導(dǎo)致合同無效。 5.形式不合法。任何保險合同的訂立形式應(yīng)當符合法律規(guī)定，即應(yīng)當以書面形式訂立而非口頭形式，否則，導(dǎo)致合同無效。83 (二)無效保險合同的法律后果 保險合同的無效有兩種情形： 一是全部無效； 一是部分無效。84合同被確認全部無效的，其約定的全部權(quán)利義務(wù)自行為開始起均無約束力；合同被確認部分無效的，根據(jù)我國有關(guān)法律行為的法律規(guī)定，部分無效的，不影響其他部分效力的，其他部分依然有效。85五、保險合同的終止 保險合同的終止是保險合同成立后因法定的或約定的事由發(fā)生，法律效力完全

28、消滅的法律事實。保險合同終止的原因主要有以下幾個方面：(一)自然終止 自然終止是指已生效的保險合同因發(fā)生法定或約定事由導(dǎo)致合同的法律效力當然地發(fā)生不復(fù)存在的情況。包括： 86第一，保險合同期限屆滿。第二，合同生效后承包的風(fēng)險消失。第三，保險標的因非保險事故的發(fā)生而完全滅失。第四，合同生效后，投保人未按規(guī)定的程序?qū)⒑贤D(zhuǎn)讓，由于投保人或被保險人已失去保險利益，使保險合同自轉(zhuǎn)讓之日起原有的法律效力不再存在。87(二)因履約導(dǎo)致終止 指在保險合同的有效期內(nèi)，約定的保險事故已發(fā)生，保險人按照保險合同承擔(dān)了給付全部保險金的責(zé)任，保險合同即告結(jié)束。保險合同約定，保險人的賠償責(zé)任不僅有期限的約定，也有約定的

29、數(shù)額的限制，即保險金額是保險人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額。88按照賠償或給付金額是否累加，履約終止可分為以下兩種不同的情況：第一種情況是在普通的保險合同中，無論一次還是多次賠償或給付保險金，只要保險人歷次賠償或給付的保險金總數(shù)達到保險合同約定的保險金額時，并且保險期限尚未屆滿，保險合同均終止。89例：某人投保人身意外傷害險，保險金額10萬元，在保險期內(nèi)身遭三次意外事故，第一次事故中，失明保險公司賠5萬元第二次事故中，折斷一指保險公司賠1萬第三次事故中，喪失左腿保險公司現(xiàn)在已經(jīng)賠付5+1=6萬元，保險金額10萬-6萬=4萬元。90第二種情況是在機動車輛保險和船舶保險合同中，保險人在保險有效期間

30、賠付的保險金不進行累加，只有當某一次保險事故的賠償金額達到保險金額時保險合同才終止。否則，無論一次還是多次賠償保險金，只要保險人每次賠償?shù)谋ｋU金數(shù)目少于保險合同約定的保險金額，并且保險期限尚未屆滿，保險合同繼續(xù)有效且保險金額不變。 91例：某車主頭機動車輛保險，保額為40萬元。在保險期內(nèi)先后發(fā)生數(shù)次保險事故，第一次車輛受損15萬元，/第二次車輛受損20萬元，第三次車輛受損8萬元，/第四次車輛受損45萬元，第五次車輛受損6萬元，機動車輛保險歷次賠償不累加，只有在當某一次事故金額達到保險合同才終止。所以只有在第四次事故損失45萬元，超過合同數(shù)額，賠償45萬元后，保險合同終止。92 (三)因解除導(dǎo)致

31、終止1、解除的含義與條件。保險合同的解除是在保險合同期限尚未屆滿前,合同一方當事人依照法律或約定行使解除權(quán),提前終止合同效力的法律行為。2、解除的形式。一般分為：法定解除和意定解除兩種形式。 93 (1)法定解除指當法律規(guī)定的事項出現(xiàn)時，保險合同當事人一方可依法對保險合同行使解除權(quán)。法定解除的事項通常在法律中被直接規(guī)定出來。但是，不同的主體有不盡相同的法定解除事項： 94對投保人而言：在保險責(zé)任開始前，可以對保險合同行使解除權(quán)。在保險責(zé)任開始后，法律對投保人的解除權(quán)作出了兩種不同的規(guī)定：一是在合同約定可以于保險責(zé)任開始后解除合同的，投保人可要求解除合同，同時對自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日

32、止的保險費不得要求返還，只能對剩余部分可要求予以退還；另一是在合同沒有約定的情況下，投保人不得要求解除合同。95保險合同訂立后，因保險人破產(chǎn)且無償付能力，投保人可以解除合同。96 對保險人而言，法律的要求則相對嚴格，即保險人必須在發(fā)生法律規(guī)定的解除事項時方有權(quán)解除合同。在我國，解除事項主要有：投保人、被保險人或受益人違背誠實信用原則。 投保人、被保險人未履行合同義務(wù)。在財產(chǎn)保險合同中，投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的的安全應(yīng)盡的責(zé)任，保險人有權(quán)解除合同。97 在保險合同有效期內(nèi)，保險標的的危險增加。在保險合同有效期內(nèi)，投保人或被保險人有義務(wù)將保險標的的危險程度增加的情況通知保險人，保險人可根據(jù)具體情況要求增加保險費，或者在考慮其承保能力的情況下解除合同。98在分期支付保險費的人身保險合同中，當未有另外約定時，投保人超過規(guī)定的期