農(nóng)村非正式金融存在的原因及發(fā)展前景探討

1、農(nóng)村非正式金融存在的原因及開展前景討論摘要：當(dāng)代，非正式金融對整個金融體系以及宏觀經(jīng)濟的積極作用，決定了其存在具有客觀必然性，證明了非正式金融內(nèi)生于經(jīng)濟開展，在很長一段時期內(nèi)不會被正式金融的開展所取代，它的存在也有利于農(nóng)村金融業(yè)的市場化開展，但需要采取措施以推動其進一步開展和完善。關(guān)鍵詞：農(nóng)村；非正式金融；正式金融；開展前景研究我國農(nóng)村金融，不能無視一個重要的組成局部，就是農(nóng)村非正式金融。農(nóng)村非正式金融，是指處于國家金融監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管之外，不受法律法規(guī)認(rèn)可和標(biāo)準(zhǔn)的發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)的零星、分散的金融，是相對于正式金融而言的。2022年以來，受多種因素的影響，我國非正式金融市場融資趨于活潑。據(jù)國際農(nóng)業(yè)

2、開展基金的一份研究報告指出，中國農(nóng)民來自民間金融市場的貸款大約是來自正式金融市場的四倍。在民營經(jīng)濟興旺的溫州、福建、廣東地區(qū)，民間借貸非常活潑。鑒于非正式金融的比擬優(yōu)勢，對于金融體系和宏觀經(jīng)濟安康完善的有利作用，央行于近年已認(rèn)識到非正式金融的重要地位和作用，并給予了積極的肯定和政策扶持。央行發(fā)布的?2022年中國區(qū)域金融運行報告?一改往日對民間金融的抑制政策，對其作出合理的評價：“民間融資具有一定的優(yōu)化資源配置的功能，減輕了中小民營企業(yè)對銀行的信貸壓力，轉(zhuǎn)移和分散了銀行的信貸風(fēng)險。一、非正式金融產(chǎn)生的原因及其必然性1中國傳統(tǒng)文化背景是非正式金融根植的土壤在西方契約社會中，經(jīng)濟主體之間按照一定的

3、制度、法律、標(biāo)準(zhǔn)辦事，便于人們之間的交易范圍擴大到生疏人群體之間。而在傳統(tǒng)中國社會中，人們更依賴于彼此熟悉信賴的熟人關(guān)系網(wǎng)。這表如今信貸行為上，必然是先尋求人情信貸，其次才是官方信貸。緣于大家互相知根知底，在地緣范圍內(nèi)農(nóng)戶是非常講信譽的，發(fā)生互相欺騙的概率極低。有一項調(diào)查顯示非正式金融履約率保持在80以上。信譽的出現(xiàn)是因為人們謀求長遠利益而愿意放棄眼前利益的結(jié)果。假如只有一次交易，不管對方選擇誠信還是欺騙，農(nóng)戶的最優(yōu)選擇都是欺騙。一次性博弈的當(dāng)事人是沒有建立其信譽的鼓勵的。因此這點可以解釋當(dāng)交易主體擴展到生疏人層次，或者說農(nóng)戶與正式金融之間的交易，原來誠信的農(nóng)戶就會不講信譽。原因主要是與生疏人

4、的交易在傳統(tǒng)農(nóng)戶看來是一次性博弈，而一次性博弈最優(yōu)的策略就是選擇欺騙，從而使自己利益增加。對于一個地域內(nèi)的農(nóng)戶，由于雙方交易不止一次，而是重復(fù)博弈，農(nóng)戶假如在第一次交易就選擇欺騙，就等于自斷后路。鄉(xiāng)土社會有著天然的信息優(yōu)勢，信息的傳播速度極快，一次違約就會造成在將來達成交易的概率極低，欺騙的本錢極高。他會因為欺騙給家族聲譽抹黑，承受言論打擊、暴力和群體懲罰。2缺乏良好的金融生態(tài)環(huán)境是形成非正式金融的制度性成因正式金融基于交易本錢和國家產(chǎn)業(yè)政策的考慮，往往傾向于效勞經(jīng)濟實力較好的大企業(yè)，特別是國有企業(yè)，一方面有利于滿足國家政策需要，同時也有利于自身經(jīng)營目的的實現(xiàn)。而對于廣闊分散的農(nóng)戶，中小型民營

5、企業(yè)，對其的信息搜集本錢高昂，缺乏適宜的抵押品或擔(dān)保，以及抵押品拍賣市場，風(fēng)險較大，一般回絕貸款。而對于農(nóng)戶而言，作為理性經(jīng)濟人，面對正式金融的貸款手續(xù)繁雜，門檻高等現(xiàn)實，基于交易本錢考慮，也會轉(zhuǎn)向民間借貸。相反，非正式金融對農(nóng)戶，中小企業(yè)的資信狀況、償債才能、資金投向等信息比擬理解，可有效解決信息不對稱問題。而對于那些信息交流不充分的客戶，非正式金融會制定一個較高的市場利率一般高于官方利率來躲避交易風(fēng)險。3現(xiàn)有正式金融有效供應(yīng)嚴(yán)重缺乏是形成非正式金融的“催化劑隨著金融改革，迫于經(jīng)營壓力，四大國有商業(yè)銀行收縮農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)，根本取消了縣一級分支機構(gòu)的放貸權(quán)，只保存了吸儲功能。郵政儲蓄之前只

6、存不貸，大量資金流向城市，導(dǎo)致農(nóng)村金融的資金支持減弱。農(nóng)信社是主要為農(nóng)業(yè)消費發(fā)放貸款的正式金融機構(gòu)，掛著合作的牌子，本質(zhì)上商業(yè)化運作，資金非農(nóng)化傾向嚴(yán)重，有的成為地方政府的小金庫，信貸資金財政化，加上歷史上遺留的原因，自身經(jīng)營管理不善等原因，農(nóng)信社虧損嚴(yán)重，支農(nóng)效益低下，不能滿足現(xiàn)存農(nóng)村融資需求；政策性的農(nóng)業(yè)開展銀行只對國有糧棉油企業(yè)的糧棉購、銷、儲和糧棉流通的信貸資金效勞，不存在對農(nóng)戶的直接效勞。據(jù)調(diào)查，如今很多農(nóng)戶貸款主要為了滿足非消費性需求，如嫁娶、建房等，這些資金需求很難從正式金融機構(gòu)得到滿足，從而轉(zhuǎn)向非正式金融。另外，官方對正式金融的市場準(zhǔn)入限制嚴(yán)格，實行利率管制，也造成了供應(yīng)的缺乏

7、。4消費力開展的不平衡性、多層次性，客觀上決定了金融制度的多層次性假如統(tǒng)一搞政府認(rèn)為是先進的但卻不合適實際經(jīng)濟開展?fàn)顩r的制度，那樣只會適得其反。消費關(guān)系一定要適應(yīng)消費力開展是鐵的規(guī)律。非正式金融于正式金融是優(yōu)勢互補，相得益彰的，而不是互相排擠的。它不是一種短期的過渡性制度安排，不會因為正式金融的開展而被取代。只不過在經(jīng)濟較興旺階段，其運作和管理程度更高一些罷了。在美國、日本等一些興旺國家中，相當(dāng)一局部居民要通過小額信貸公司、私人借貸渠道融資就是明證。5充裕的民間資金成為民間借貸的供應(yīng)源由于經(jīng)濟的開展，很多農(nóng)民收入得到很大進步，手頭有了充裕資金，需要追求較高回報率的投資，而銀行存款利率較低，民間

8、利率高漲，一些人利用自己的地位、勢力、人情關(guān)系、聲望，從事放貸活動，獲得利潤。在農(nóng)村鄉(xiāng)土社會構(gòu)造，這種投資相對于投資私營企業(yè)、房地產(chǎn)、股票、債券等，貸款還款率高，風(fēng)險要小得多，而且操作方便，不失為一種理想的選擇。二、非正式金融的利弊分析非正式金融作為誘致性制度變遷的產(chǎn)物，在很長一段時間內(nèi)不被官方認(rèn)可和支持，說明它自身存在一定的缺陷，比方它是在地緣小范圍內(nèi)進展金融交易，規(guī)模不經(jīng)濟，一旦擴大交易范圍，原先具有的信息優(yōu)勢、信譽優(yōu)勢不復(fù)存在，資金供應(yīng)方在搜集對方信息方面本錢加大，風(fēng)險加劇。資金需求方也面臨風(fēng)險無法通過多樣化投資來分散。效勞品種單一，不能滿足客戶的需求。一些民間投資人大量從正式金融機構(gòu)貸

9、款后又放貸，這種體系外的資金循環(huán)會對國家的貨幣政策產(chǎn)生不利影響。缺乏相關(guān)法律法規(guī)約束，又處于國家的監(jiān)管之外，民間的高利貸活動、非法金融，都會對金融秩序造成沖擊，甚至引發(fā)社會安定問題。這些負(fù)面問題是存在的，但我們不能因噎廢食，而是更應(yīng)該去開展它，完善它。非正式金融自身包含的比擬優(yōu)勢及其對經(jīng)濟開展的成效就是明證。一是非正式金融在廣闊農(nóng)村地區(qū)為農(nóng)戶、中小企業(yè)提供了宏大的資金支持，這種資金支持恰恰是正式金融所不能提供的，彌補了當(dāng)?shù)刭Y金缺口，促進了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的開展。二是非正式金融不像正式金融那樣要求有嚴(yán)格的抵押品和擔(dān)保，這對于農(nóng)戶、中小企業(yè)缺乏合格的抵押品、擔(dān)保的特點是天然吻合的，所以它更契合農(nóng)村地區(qū)

10、經(jīng)濟開展。三是非正式金融是建立在彼此熟悉的關(guān)系根底上的，信息傳遞速度極快，這種信息機制決定了民間融資的違約率極低。四是非正式金融的交易本錢遠遠低于正式金融，沒有龐大的機構(gòu)和人員，經(jīng)營本錢低于正式金融，效率優(yōu)勢明顯。五是非正式金融的產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰，減少了時機主義行為。六是非正式金融的利率隨市場供求狀況、交易對方的資信狀況等自由決定，更有利于資源的優(yōu)化配置，降低金融風(fēng)險，有利于正式金融據(jù)此制定科學(xué)的利率。七是非正式金融的存在和安康開展，會對正式金融形成競爭壓力，迫使正式金融改善經(jīng)營管理，進步效勞質(zhì)量，進展金融創(chuàng)新，從而使整個金融體系得以完善。三、開展非正式金融的政策和建議1制定標(biāo)準(zhǔn)非正規(guī)金融的法律法

11、規(guī)，將其納入國家監(jiān)管體系內(nèi)。明確對非正式金融機構(gòu)的市場進入和退出、經(jīng)營范圍、財務(wù)制度等細(xì)那么做出規(guī)定。降低農(nóng)村金融組織進入門檻，鼓勵外資、民間資本參與農(nóng)村金融。加強對農(nóng)村金融犯罪的執(zhí)法力度，對高利貸可采取征收高稅率的方法加以抑制?？茖W(xué)鑒定民間融資與高利貸、非法金融的界限。建立以政府監(jiān)管、行業(yè)內(nèi)控、行業(yè)自律相結(jié)合的監(jiān)管體系。2積極探究有效的信譽擔(dān)保體系和信貸擔(dān)保的新途徑。組建中小企業(yè)貸款擔(dān)保基金，專門為企業(yè)提供貸款信譽擔(dān)保，不從事其他金融業(yè)務(wù)。由政府、金融機構(gòu)和企業(yè)三者共同出資。還可以建立會員制的互助擔(dān)保機構(gòu)，互助擔(dān)保、個人擔(dān)保和企業(yè)擔(dān)?；ハ嘟Y(jié)合。鼓勵現(xiàn)有的擔(dān)保公司業(yè)務(wù)向農(nóng)村地區(qū)延伸，為農(nóng)村地區(qū)

12、融資提供擔(dān)保效勞。成立農(nóng)民貸款協(xié)會。推動土地產(chǎn)權(quán)制度改革，探究將農(nóng)地使用權(quán)作為抵押物，同時要配套解決好農(nóng)戶不能還款的后續(xù)工作，解決其后顧之憂，組織農(nóng)民工向第二三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。3積極開展農(nóng)業(yè)保險，分散金融風(fēng)險。2022年中央“一號文件?中共中央國務(wù)院關(guān)于積極開展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)扎實推進社會主義新農(nóng)村建立的假設(shè)干意見?指出，積極開展農(nóng)業(yè)保險，按照政府引導(dǎo)，政策支持，市場運作，農(nóng)民自愿的原那么，建立完善農(nóng)業(yè)保險體系。擴大農(nóng)業(yè)政策性保險試點范圍，各級財政對農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險給予保費補貼，完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移分?jǐn)倷C制，探究建立中央、地方財政支持的農(nóng)業(yè)再保險體系。鼓勵龍頭企業(yè)、中介組織幫助農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險。4進展金融效勞、產(chǎn)品創(chuàng)新，金融機構(gòu)創(chuàng)新，開展民間小額信貸公司、民間銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)。2022年2月13日，金融體系改革以來，內(nèi)地首批民間小額信貸公司日升隆和晉源泰在山西平遙正式營業(yè)，集中向農(nóng)戶、中小企業(yè)提供貸款，隨后各地紛紛效仿建立此類金融組織。這有利于民間金融逐步標(biāo)準(zhǔn)化。專家認(rèn)為，小額信貸