商業(yè)銀行存款業(yè)務管理

1、商業(yè)銀行存款業(yè)務管理編輯ppt 存款業(yè)務在商業(yè)銀行的負債業(yè)務中占據著絕對的主導地位，那么為了保證存款業(yè)務的持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行應采取何種方式來維持存款業(yè)務的持續(xù)發(fā)展呢？ 這就涉及到對商業(yè)銀行存款業(yè)務的管理了。 商業(yè)銀行對存款業(yè)務的管理包括商業(yè)銀行自身對存款業(yè)務的管理和中央銀行對商業(yè)銀行存款業(yè)務的管理兩大塊。編輯ppt內部因素一、商業(yè)銀行自身對存款業(yè)務的管理 （一）對存款總量的管理 從業(yè)務經營的基礎上來講，存款是其他所有業(yè)務的基礎，尤其是貸款業(yè)務的基礎，因此商業(yè)銀行需要保持一定量的存款來保證正常經營。但商業(yè)銀行存款總量受諸多因素的影響，要保證總量，得關注如下影響存款總量的因素： 外部因素社會經濟發(fā)

2、展水平中央銀行的貨幣政策金融市場的競爭狀況社會保障體系和民族文化傳統(tǒng)商業(yè)銀行的實力和社會信譽銀行的經營管理水平存款種類的創(chuàng)新銀行提供的存款利率編輯ppt 然而從贏利的角度來講，銀行希望貸款越多越好，因為存款是要付息的，即所謂的資金成本，如果一家銀行的存款很多，貸款很少，就意味著它成本高，而收入少，銀行的盈利能力就較差。因商業(yè)銀行是以盈利為目的的，它就會想法增加貸款。一、商業(yè)銀行自身對存款業(yè)務的管理 （一）對存款總量的管理既然貸款對商業(yè)銀行來講更加重要，那么為何還要重視存款總量？先了解一個名詞：存貸比 存貸比（Loan-to-deposit ratio）即銀行貸款總額/存款總額，從銀行盈利的角度

3、講，存貸比越高越好 ，從銀行抵抗風險的角度講，存貸比例不宜過高，因為銀行還要應付廣大客戶日常現金支取和日常結算，這就需要銀行留有一定的庫存現金存款準備金（就是銀行在央行或商業(yè)銀行的存款），如存貸比過高，這部分資金就會不足，會導致銀行的支付危機，如支付危機擴散，有可能導致金融危機，對地區(qū)或國家經濟的危害極大。如銀行因支付危機而倒閉（當然，目前我國還未發(fā)生此種情況，國外銀行這種情況很普遍），也會損害存款人的利益。所以銀行存貸比例不是越高越好，應該有個度，央行為防止銀行過度擴張，目前規(guī)定商業(yè)銀行最高的存貸比例為75%。 編輯ppt一、商業(yè)銀行自身對存款業(yè)務的管理 （一）對存款總量的管理小資料：銀行存

4、款市場競爭激烈推高短期理財產品收益 近期某記者頻頻收到銀行發(fā)給客戶的短信,一銀行稱,為期5天的理財產品,20萬元起年收益可至2.2%,100萬元起年收益可達2.5%,500萬元更高至3%。并稱“7月1日起息,6日到賬。另一家股份制銀行則稱7月9日另有三天年化收益1.8%的假日盈供選擇 迫于銀監(jiān)會的監(jiān)管壓力,且臨近月末,存款市場的競爭異常慘烈,存貸比多數未能達標的股份制銀行的壓力更大。很多變相高息攬存現象出現,有銀行甚至給出“6月底前存款返現1”的承諾,對存款額在1000萬元以上的客戶可每個月直接返還現金1000元-2000元。 存貸比,即貸款總額與存款總額比率,如今成為銀行高管二季度最頭疼的一

5、項指標。根據銀監(jiān)會要求,各家商業(yè)銀行的存貸比要在6月30日前達到75%的監(jiān)管標準,否則將招致監(jiān)管處罰。 相比股份制銀行,四大國有銀行由于其自身網點多,吸收存款能力較強的優(yōu)勢,存貸比一直處于監(jiān)管紅線之下,不用過多地擔心攬儲問題,也無需用極端手段加入這場“搶錢大戰(zhàn)”。 而對于大多數股份制銀行而言,今年 3月末平均存貸比為77.54%,超過監(jiān)管標準2.5%。一季報顯示,民生、興業(yè)、中信、招商、浦發(fā)、深發(fā)展等多家股份制銀行的存貸比超過了75%的監(jiān)管標準,其中民生銀行和興業(yè)銀行的存貸比更是超過了80%。隨著6月30日的到來,股份制銀行迫于監(jiān)管層的壓力,不得不出狠招攬儲。編輯ppt一、商業(yè)銀行自身對存款業(yè)

6、務的管理 （二）對存款穩(wěn)定性的管理 存款的穩(wěn)定性，也叫存款沉淀率，是形成銀行中長期和高盈利資產的主要資金來源。比存款總額更具有現實意義。銀行一般將存款分為三大類：1、易變性存款：主要是活期存款，穩(wěn)定性最差；2、準變性存款：主要是定活兩便存款、通知存款等，穩(wěn)定性稍強于易變性存款；3、穩(wěn)定性存款：主要指定期存款、可轉讓定期存單及專項存款等。穩(wěn)定性較強。 銀行對存款穩(wěn)定性管理的重點是提高易變性存款的穩(wěn)定性，擴大存款客戶數及提高戶均存款額。 此外，對另外兩種存款也加強管理，設計多形式的存款品種，以延長存款的平均期限，提高存款的穩(wěn)定性。編輯ppt一、商業(yè)銀行自身對存款業(yè)務的管理 （二）對存款穩(wěn)定性的管理

7、不是笑話的笑話：基層銀行低層次存款競爭十招 在經濟較為發(fā)達地區(qū)，到處林立著銀行的網點，銀行之間的競爭也達到了白熱化的程度。但競爭中由于銀行間的服務趨于同質化，很難以服務取勝，于是低層次的存款競爭形式較為流行，歸納起來有這么幾招：第一招：從其他銀行挖人。一般來說，銀行的大額存款戶都和銀行的中高層管理人員有密切關系，一旦人被挖走，存款也被挖走。一家銀行新設分支機構時，為了迅速提高存款，大量從其他銀行挖人。第二招：安排存款大戶親屬到銀行工作。這些大戶的親屬到銀行后，一般不需要上班，按時來領高薪就可，他的工作主要把這一戶存款全部拉進來并穩(wěn)住就行。第三招：先給較高優(yōu)惠待遇，然后逐步降低。為了拉存款，不惜

8、許以很高的優(yōu)惠待遇，待存款進來后，一段時間內找種種借口降低優(yōu)惠待遇。第四招：找當地領導協(xié)調。找存款大戶的主管部門領導協(xié)調、說情、施壓。第五招：私下貼水。先把貼水以獎金的形式發(fā)到銀行職工個人，職工再以個人名義貼水給存款大戶。第六招：公開提供辦公條件。一家新的有大量存款的機構將要成立時，為了拉到這個客戶，承諾無償提供辦公室、電腦、設備、汽車等辦公條件。第七招：貸款吸存。年終快到時，存款任務還差很多，就采取放幾筆貸款，讓客戶存著不動。第八招：先予職工獎勵。把職工存款任務下達后，按任務數先把獎金發(fā)給職工，其實是給職工拉存款的活動經費。年終完不成時再扣回來。第九招：不當宣傳。通過一些夸大不實的宣傳來吸引

9、客戶。第十招：大開取現綠燈。通過各種眉目違反規(guī)定為客戶提供取現方便。 編輯ppt一、商業(yè)銀行自身對存款業(yè)務的管理 （三）對存款成本的管理1、存款成本的構成存款成本資金成本可用資金成本相關成本利息成本：以貨幣形式直接支付給存款者或債券持有人、信貸中介人的報酬，是銀行存款成本的主要組成部分。營業(yè)成本：花費在負債上的除利息之外的一切開支，如廣告費、員工薪水、辦公等費用。與增加存款有關而未包括在上述成本之中的存款，如風險成本和連鎖反應成本。編輯ppt一、商業(yè)銀行自身對存款業(yè)務的管理 （三）對存款成本的管理2、存款成本選擇 銀行為實現利潤最大化，一方面要保證存款的穩(wěn)定性，另一方面要不斷降低籌資成本，因此

10、，存款成本管理對商業(yè)銀行而言意義重大。 一般而言，這兩者似乎是矛盾的，穩(wěn)定的成本高，成本低的穩(wěn)定性弱，事實是否一定如此呢？ 活期存款利率雖低，但營業(yè)成本高，因此活期存款的成本未必一定低，所以在實踐中，需要注意以下關系：（1）盡量擴大低息成本的吸收，降低利息成本的相對數；（2）正確處理不同存款利息成本和營業(yè)成本的關系，力求不斷降低營業(yè)成本；（3）活期存款的發(fā)展必須以不降低銀行的信貸能力為條件；（4）定期存款的發(fā)展不以提高自身的比重為目標，而應與銀行存款的派生能力相適應。編輯ppt 由于商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)，基本是負債經營，要承擔經營風險，而商業(yè)銀行的穩(wěn)定經營，對經濟發(fā)展起到重要作用，因此，各國中

11、央銀行對商業(yè)銀行都加強監(jiān)管，主要通過法定準備金制度和金融機構存款保險制度來進行監(jiān)管。編輯ppt二、中央銀行對商業(yè)銀行存款業(yè)務的管理 （一）法定存款準備金制度1、法定存款準備金 存款準備金，是指金融機構為保證客戶提取存款和資金結算需要而從存款中提取的保存在中央銀行的存款和自我保存的現金。 央行在國家法律授權中規(guī)定金融機構必須將自己吸收的存款按照一定比率交存央行，這個比率就是法定存款準備金率，按這個比率交存央行的存款為“法定存款準備金”存款。 中央銀行中國人民銀行編輯ppt二、中央銀行對商業(yè)銀行存款業(yè)務的管理 （一）法定存款準備金制度2、建立該制度的目的確保商業(yè)銀行在遇到突然大量提取銀行存款時，能

12、有相當充足的清償能力。小資料：法定存款準備金的四種職能 自20世紀30年代以后，法定存款準備金制度成為國家調節(jié)經濟的重要手段，是中央銀行對商業(yè)銀行的信貸規(guī)模進行控制的一種制度。中央銀行控制著商業(yè)銀行準備率的高低影響著銀行的信貸規(guī)模。這個制度規(guī)定，商業(yè)銀行不能將吸收的存款全部貸放出去，必須按一定的比例，或以存款形式存放在中央銀行，或以庫存現金形式自己保持。目前，法定存款準備金有如下四種職能：1.有助于在流動資產狀況發(fā)生變動時穩(wěn)定隔夜利率-緩沖職能；2.為中央銀行提供了準備金需求的一個來源，從而可以補償通過自發(fā)性因素產生的流動性資產供給-流動資產管理職能；3.可以被作為一種控制貨幣總量的手段-貨幣

13、控制職能；4.可以被認為是中央銀行收入的一個來源-收入或稅收職能。 編輯ppt二、中央銀行對商業(yè)銀行存款業(yè)務的管理 （一）法定存款準備金制度3、法定存款準備金制度的內容（1）繳存存款的范圍：商業(yè)銀行的一般存款，包括企業(yè)存款、財政性存款和儲蓄存款。同業(yè)存款、證券公司的股民保證金存款等不納入繳存范圍。（2）繳存的金融機構的范圍：所有持有繳存存款范圍內存款并且發(fā)放嗲寬的金融機構。在我國包括國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社、信托投資公司、財務公司和金融租賃公司。（3）繳存比例：大型金融機構16%，中小金融機構13.5%。存款準備金率歷次調整統(tǒng)計表 。 （4）繳存基數的確定時間：平

14、均法：以金融機構一定時期內的日平均存款總量作為繳存基數，在實際中較難應用；同期法：以金融機構當日存款總量作為 繳存基數，對金融電子化要求比較高，美國采用；滯后法：以金融機構以前時點的存款總量作為繳存基數。我國采用，由總行每月按旬統(tǒng)一交納。編輯ppt二、中央銀行對商業(yè)銀行存款業(yè)務的管理 （一）法定存款準備金制度3、法定存款準備金制度的內容（5）準備金的維持方式絕對值法：規(guī)定維持期內每日持有的準備金數額不得低于限額；（我國目前采用）平均值法：規(guī)定維持期內持有的準備金數額在個別時點可以低于限額，但日平均數額不得低于限額。（6）合格準備金資產的確定 合格準備金資產：中央銀行確認可以作為準備金的銀行資產

15、。我國：金融機構存放在中央銀行的款項（包括了限額內和超額的準備金）（7）西方國家存款準備金的發(fā)展趨勢加拿大、英國降為零；德國下調；美國、德國、日本保留，并作為公開時常操作和再貼現政策的輔助工具。編輯ppt二、中央銀行對商業(yè)銀行存款業(yè)務的管理 （二）存款保險制度1.存款保險制度 存款保險制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發(fā)生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。編

16、輯ppt二、中央銀行對商業(yè)銀行存款業(yè)務的管理 （二）存款保險制度小資料：存款保險制度的興起 真正意義上的存款保險制度始于20世紀30年代的美國，當時為了挽救在經濟危機的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系，美國國會在1933年通過格拉斯-斯蒂格爾法，聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）作為一家為銀行存款保險的政府機構于1934年成立并開始實行存款保險，以避免擠兌，保障銀行體系的穩(wěn)定。目前，運作歷史最長、影響最大的是1934年1月1日正式實施的美國聯(lián)邦存款保險制度。20世紀50年代以來，隨著經濟形勢和金融制度、金融創(chuàng)新等的不斷變化和發(fā)展，美國存款保險制度不斷完善，尤其是在金融檢查和金融風險控制和預警方面，FDIC

17、作了大量成效顯著的探索，取得了很好的成效，從而確立了FDIC在美國金融監(jiān)管中的“三巨頭”之一的地位，存款保險制度成為美國金融體系及金融管理的重要組成部分。美國著名經濟學家、貨幣主義的領袖人物弗里德曼(Friedman M.)對美國存款保險制度給予了高度評價:“對銀行存款建立聯(lián)邦存款保險制度是1933年以來美國貨幣領域最重要的一件大事?！?1.存款保險制度美國聯(lián)邦存款保險局董事長貝爾 編輯ppt二、中央銀行對商業(yè)銀行存款業(yè)務的管理 （二）存款保險制度2.存款保險機構的職能單一職能：保護存款人利益的職能，已經逐漸被復合職能所取代。復合職能：不僅保護存款人利益，還對參加保險的金融機構進行監(jiān)督、檢查，

18、對經營失敗或有問題的投保金融機構給予存款賠付或收購資產、提供資金援助?；韭毮埽海?）保險救助：對出現清償能力危機的銀行進行救助，防止銀行出現擠兌風波和破產倒閉現象，援救失敗則保險機構通過保險基金補償存款人損失，保護存款人利益，重振公眾對銀行體系的信心。（2）保障監(jiān)管：預防：發(fā)現銀行有為歸經營行為或經營管理不善，存款保險機構提出指導意見，并要求改正，不改的保險機構有權終止保險。臨時救援：發(fā)生困難時，采取救援；事后補救：銀行破產不能支付存款時，由保險機構為其付現，保護存款人利益，并防止擠兌，維持穩(wěn)定的金融體系。編輯ppt二、中央銀行對商業(yè)銀行存款業(yè)務的管理 （二）存款保險制度2.存款保險機構的職

19、能（3）接管破產銀行：接管破產銀行，通過市場化手段進行重組。轉移投保存款：將破產銀行的投保存款轉移到另一家經營良好的銀行，幫助該行接收破產銀行。購買承擔：由存款保險機構出面，組成另一家新的機構購買破產存款機構的所有存款。資助兼并收購：出資支持經營良好的銀行對破產銀行進行兼并與收購，重組管理層。編輯ppt二、中央銀行對商業(yè)銀行存款業(yè)務的管理 （二）存款保險制度2.存款保險制度的內容（1）運營主體從目前已經實行該制度的國家來看，主要有三種組織形式： 1、由政府出面建立，如美國、英國、加拿大。 2、由政府與銀行界共同建立，如日本、比利時、荷蘭。 3、在政府支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合建立，如德國。 共同特點

20、：不以盈利為目的，有一定的監(jiān)管權。（2）承保對象 美國：所有聯(lián)邦儲備體系成員的銀行，都必須參與，其他銀行自愿參與，目前美國已經有98%的商業(yè)銀行參與。 日本：都市銀行、地方銀行。編輯ppt二、中央銀行對商業(yè)銀行存款業(yè)務的管理 （二）存款保險制度2.存款保險制度的內容（3）存款保險范圍 一般不包括金融機構存款、境外金融中心存款、外幣存款，因為這些資金流動大，金額大，對受理存款行的資金周轉影響大。美國：活期存款帳戶、定期存款帳戶、儲蓄存款帳戶日本：一般存款、定期零存整取等存款（4）最高限額一般實行部分保險，有最高限額。美國：每個帳戶的最高保險額為10萬美元。（5）保險費：各國不同，自定美國：0.83%編輯ppt二、中央銀行對商業(yè)銀行存款業(yè)務的管理 （二）存款保