中國平安萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品知識詳解

1、萬能險(xiǎn)根底知識客戶需要什么樣的保險(xiǎn)？能提供終身保障能在需要時(shí)調(diào)整保額能有穩(wěn)定收益可以清晰了解到保費(fèi)的運(yùn)作提供靈活的繳費(fèi)方式在需要時(shí)能夠自由支取萬能壽險(xiǎn)的定義一種提供保費(fèi)繳付的靈活性與身故給付的可調(diào)整性的保險(xiǎn)產(chǎn)品Buy Term & Invest Rest萬能壽險(xiǎn)的起源與開展1979年誕生于美國迄今美國市場上最重要的壽險(xiǎn)產(chǎn)品之一?美國市場萬能壽險(xiǎn)銷售占比?數(shù)據(jù)來源：LIMRA教材投資保底 理財(cái)方便持續(xù)交費(fèi) 獎(jiǎng)勵(lì)多多緩期交費(fèi) 保障不變資產(chǎn)變化 透明公開 保額自選靈活可變?nèi)f能險(xiǎn)萬能險(xiǎn)一張保單滿足人生不同階段的各種需求保單價(jià)值保障成本部分領(lǐng)取保證利息保單利息1.75%持交獎(jiǎng)勵(lì)2%期交保費(fèi)保障初始費(fèi)用追

2、加保費(fèi)初始費(fèi)用保費(fèi)流程圖:保障期交保費(fèi)保單價(jià)值初始費(fèi)用保證利息保單利息持交獎(jiǎng)勵(lì)保障本錢局部領(lǐng)取追加保費(fèi)1.75%2%初始費(fèi)用1、期交保費(fèi)與初始費(fèi)用期交保費(fèi)： 6000元起售，增加以500元的整數(shù)倍交費(fèi)方式： 年交交費(fèi)期間： 終身交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、方式期交保費(fèi)傳統(tǒng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)純保費(fèi)附加保費(fèi)保障本錢儲蓄保費(fèi)初始費(fèi)用萬能險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)保費(fèi)結(jié)構(gòu)保單價(jià)值期交保費(fèi)期交保費(fèi)的分配6000元局部歸屬的保單年度單獨(dú)帳戶第一個(gè)保單年度50%50%初始費(fèi)用第二個(gè)保單年度75%25%第三個(gè)保單年度85%15%第四、五個(gè)保單年度90%10%第六至以后保單年度95%5%初始費(fèi)用第一至第三保單年度95%5%第四、第五保單年度95%5%第六至

3、第十保單年度95%5%第十一以后保單年度95%5%歸屬的保單年度單獨(dú)帳戶初始費(fèi)用額外保險(xiǎn)費(fèi)的分配6000元以上局部案例劉先生投保時(shí)選擇期交保險(xiǎn)費(fèi)為8000元，并且每個(gè)保單年度均按時(shí)交費(fèi)，那么前三個(gè)保單年度分配的初始費(fèi)用分別是多少？ 6000元局部 +第一年： 600050 +第二年： 600025 +第三年： 600015 +6000元以上局部20005 = 3100 20005 = 160020005 = 1000追加保費(fèi)保障期交保費(fèi)保單價(jià)值初始費(fèi)用保證利息保單利息持交獎(jiǎng)勵(lì)保障成本部分領(lǐng)取1.75%2%初始費(fèi)用2、保單價(jià)值、保證利息、保單利息單獨(dú)帳戶保單價(jià)值現(xiàn)金價(jià)值保單利息保證利息保障期交保

4、費(fèi)保單價(jià)值初始費(fèi)用保證利息保單利息持交獎(jiǎng)勵(lì)保障本錢局部領(lǐng)取追加保費(fèi)1.75%2%初始費(fèi)用3、持續(xù)交費(fèi)特別獎(jiǎng)勵(lì)保單年度持續(xù)交費(fèi)特別獎(jiǎng)勵(lì)=當(dāng)期應(yīng)交期交保費(fèi)2% 10 分配入單獨(dú)賬戶保費(fèi) 條 件前三年必須 持續(xù)交費(fèi) 持續(xù)交費(fèi) 特別獎(jiǎng)勵(lì) 計(jì)入保單價(jià)值張艷的案例期交保險(xiǎn)費(fèi)選擇為每年6000元。前10個(gè)保單年度按期支付期交保險(xiǎn)費(fèi)，那么：保單年度期交保費(fèi)持續(xù)交費(fèi)特別獎(jiǎng)勵(lì)初始費(fèi)用比例初始費(fèi)用單獨(dú)帳戶150300030002251500450031590051004105005500120510500550012061053005700每年120保障期交保費(fèi)保單價(jià)值初始費(fèi)用保證利息保單利息持交獎(jiǎng)勵(lì)保障本錢局部領(lǐng)

5、取追加保費(fèi)1.75%2%初始費(fèi)用4、保障本錢 危險(xiǎn)保額 1000收取方式： 每月直接從保單價(jià)值中扣除收取時(shí)間： 每月結(jié)算日結(jié)算利息之后收取數(shù)額：每千元危險(xiǎn)保額 年保障本錢扣除天數(shù)365天保障本錢的收取當(dāng)時(shí)的根本保險(xiǎn)金額 當(dāng)時(shí)的保單價(jià)值105%時(shí)： 危險(xiǎn)保額2=當(dāng)時(shí)的保單價(jià)值5%時(shí)間金額保額危險(xiǎn)保額2保單價(jià)值保單價(jià)值105%當(dāng)時(shí)的根本保險(xiǎn)金額當(dāng)時(shí)的保單價(jià)值105%時(shí)： 危險(xiǎn)保額1=當(dāng)時(shí)的根本保險(xiǎn)金額 - 當(dāng)時(shí)的保單價(jià)值危險(xiǎn)保額1危險(xiǎn)保額確實(shí)定“保單年度初年齡是確定每千元危險(xiǎn)保額年保障本錢的關(guān)鍵因素。保單年度初年齡指保單年度第一天被保險(xiǎn)人當(dāng)時(shí)的年齡。一旦確定了保單年度初年齡，整個(gè)保單年度均按該年齡

6、進(jìn)行扣費(fèi)，而不考慮被保險(xiǎn)人實(shí)際年齡。例如： 王先生1978年6月5日出生，2004年5月5日投保，那么實(shí)際年齡和保單年度初年齡分別為：2526實(shí)際年齡保單年度初年齡25262627每千元危險(xiǎn)保額年保障本錢確實(shí)定在合同生效后的第一個(gè)結(jié)算日：保險(xiǎn)公司按照合同生效日至該結(jié)算日前一日的實(shí)際天數(shù)以及該結(jié)算日至下月結(jié)算日前一日的實(shí)際天數(shù)收取相應(yīng)的保障本錢；保單生效日下月結(jié)算日實(shí)際天數(shù)實(shí)際天數(shù) 扣除結(jié)算日 5.01 5.05 5.31 6.01 6.30 7.01 扣除保障本錢天數(shù)確實(shí)定保障本錢計(jì)算案例王先生：25周歲，2004年5月5日投保，年交6000元 根本保額12萬；保單價(jià)值2000元2004年6月

7、1日結(jié)算危險(xiǎn)保額： 12萬0.2萬=11.8萬每千元危險(xiǎn)保額年保障本錢：0.94 查表扣除天數(shù)： 27天+30天=57天計(jì)算： 118000/1000*0.94/365*57=14.39元保障期交保費(fèi)保單價(jià)值初始費(fèi)用保證利息保單利息持交獎(jiǎng)勵(lì)保障本錢局部領(lǐng)取追加保費(fèi)1.75%2%初始費(fèi)用5、局部領(lǐng)取局部領(lǐng)取前提條件被保險(xiǎn)人當(dāng)時(shí)未發(fā)生保險(xiǎn)事故每筆領(lǐng)取的金額不得小于100元，且為100元的整數(shù)倍領(lǐng)取后的現(xiàn)金價(jià)值不得低于1000元與最近一次結(jié)算日扣除的保障本錢的3倍二者中金額較大者 ，否那么只可申請解除合同，不能申請局部領(lǐng)取保單價(jià)值按照領(lǐng)取金額等額減少； 根本保險(xiǎn)金額按照領(lǐng)取金額等額減少。局部領(lǐng)取對保

8、險(xiǎn)金額的影響局部領(lǐng)取費(fèi)用每年兩次免費(fèi)，以后各次收取手續(xù)費(fèi)20元手續(xù)費(fèi)直接從領(lǐng)取的保單價(jià)值中扣除。 張艷的案例客戶張艷，第六個(gè)保單年度中保單的保單價(jià)值為5萬元，根本保險(xiǎn)金額為10萬元。張艷決定申請局部領(lǐng)取現(xiàn)金價(jià)值1. 5萬元 ，那么保單價(jià)值和根本保險(xiǎn)金額如何變化？保單價(jià)值減少為50000-1500035000元根本保險(xiǎn)金額減少為：100000-1500085000元保障期交保費(fèi)保單價(jià)值初始費(fèi)用保證利息保單利息持交獎(jiǎng)勵(lì)保障本錢局部領(lǐng)取追加保費(fèi)1.75%2%初始費(fèi)用6、追加保費(fèi)注： 追加保險(xiǎn)費(fèi)保單年度是指實(shí)際支付追加保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)所屬的保單年度期交保費(fèi)不低于6000元支付當(dāng)年的應(yīng)交期交保險(xiǎn)費(fèi)不得低于100

9、0元，且為100元的整數(shù)倍期交保險(xiǎn)費(fèi)6000元2萬元的，每個(gè)保單年度內(nèi)累計(jì)交納的追加保險(xiǎn)費(fèi)不能超過期交保險(xiǎn)費(fèi)的10倍期交保險(xiǎn)費(fèi)2萬元含2萬元以上的，每個(gè)保單年度內(nèi)累計(jì)交納的追加保險(xiǎn)費(fèi)可超過期交保險(xiǎn)費(fèi)的10倍條件影響保單價(jià)值按照扣除初始費(fèi)用后的追加金額等額增加 根本保險(xiǎn)金額按照追加金額等額增加 年交保費(fèi)6000元，根本保額12萬，追加保費(fèi)2萬元 追加前根本保額限額為12萬48萬 追加后根本保險(xiǎn)金額最高限額變?yōu)?8+2=50萬 最低限額分別變更為12+2= 14萬張艷的案例追加保險(xiǎn)費(fèi)保單年度單獨(dú)帳戶所有保單年度95%5%初始費(fèi)用追加局部初始費(fèi)用收取比例根本保險(xiǎn)金額的調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)緩交保險(xiǎn)金領(lǐng)取方式選擇

10、權(quán)各項(xiàng)費(fèi)用公開透明保單信息披露其它權(quán)益金額年 齡3545對父母的責(zé)任2260生活費(fèi)用、子女養(yǎng)育費(fèi)用、意外、疾病開支、償還各項(xiàng)貸款養(yǎng)老費(fèi)用保險(xiǎn)金額=每個(gè)人所承擔(dān)的責(zé)任最高基本保額最低基本保額1、根本保險(xiǎn)金額調(diào)整 條 件-合同生效一年后-投保人已支付當(dāng)期應(yīng)交期交保險(xiǎn)費(fèi)-被保險(xiǎn)人六十五周歲的保單周年日之前-增加后的根本保險(xiǎn)金額在規(guī)定的最低限 額和最高限額之間-提供公司要求的可保證明文件 -每個(gè)保單年度只能申請一次 增加的根本保險(xiǎn)金額所對應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任自下一個(gè)結(jié)算日的零時(shí)起生效如被保險(xiǎn)人在自新增根本保險(xiǎn)金額生效之日起二年內(nèi)因自殺導(dǎo)致身故，公司對增加的根本保險(xiǎn)金額不負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任增加根本保險(xiǎn)金額減少的根

11、本保險(xiǎn)金額所對應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任自下一個(gè)結(jié)算日的零時(shí)起生效 條 件- 合同生效一年后- 減少后的根本保險(xiǎn)金額在規(guī)定 的最低限額和最高限額之間- 每個(gè)保單年度只能申請一次 減少根本保險(xiǎn)金額必須按順序依次支付應(yīng)交期交保險(xiǎn)費(fèi)如在前三個(gè)保單年度中任一年度享受保費(fèi)緩交那么將喪失持交獎(jiǎng)勵(lì)的權(quán)利如在三個(gè)保單年度后享受保費(fèi)緩交，那么持交獎(jiǎng)勵(lì)的權(quán)利也會受到影響條 件影 響投保人已支付首期期交保險(xiǎn)費(fèi)保單價(jià)值足以支付保障本錢2、保險(xiǎn)費(fèi)緩交一次性領(lǐng)取轉(zhuǎn)換為年金領(lǐng)取領(lǐng)取金額按照受益人申請領(lǐng)取保險(xiǎn)金當(dāng)時(shí)提供的轉(zhuǎn)換標(biāo)準(zhǔn)確定3、保險(xiǎn)金領(lǐng)取方式選擇權(quán)費(fèi)用工程收取時(shí)間初始費(fèi)用保障本錢一年內(nèi)兩次免費(fèi)，以后各次收取20元局部領(lǐng)取手續(xù)費(fèi)收取

12、方式當(dāng)前收取標(biāo)準(zhǔn)投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)每月結(jié)算日局部領(lǐng)取時(shí)從保險(xiǎn)費(fèi)中收取從保單價(jià)值中扣除從給付的現(xiàn)金價(jià)值中收取詳見前面“保險(xiǎn)費(fèi)的分配詳見前面“保障本錢的收取4、各項(xiàng)費(fèi)用信息工程披露時(shí)間披露方式信息內(nèi)容結(jié)算利率當(dāng)月結(jié)算利率?中國證券報(bào)?上海證券報(bào)?證券時(shí)報(bào)?至少一種報(bào)紙公告 結(jié)算日起六個(gè)工作日內(nèi)個(gè)人保單年度報(bào)告自第二個(gè)保單年度起，在每個(gè)保單年度首個(gè)結(jié)算日后15個(gè)工作日內(nèi) 保單滿期前，保單價(jià)值缺乏以支付以后兩次保障本錢時(shí) 通知投保人或保單持有人，說明在此情況下保障將提前結(jié)束，并告知維持保單繼續(xù)有效的條件。 萬能險(xiǎn)交費(fèi)提示通知以郵件方式寄送給投保人或保單持有人上期末及本期末的保單價(jià)值列明各項(xiàng)費(fèi)用和各項(xiàng)收

13、益報(bào)告期末的根本保險(xiǎn)金額報(bào)告期末的現(xiàn)金價(jià)值保單價(jià)值缺乏有效的提醒 以郵件或親送方式寄送給投保人或保單持有人5、保單信息披露萬能保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任疾病身故意外身故身故當(dāng)時(shí)保單價(jià)值105%與基本保險(xiǎn)金額二者較大者1、身故保險(xiǎn)金 案例介紹: 張艷女士， 30歲，政府公務(wù)員，年收入6萬元； 為提早進(jìn)行有關(guān)養(yǎng)老等方面的規(guī)劃，她選擇了平安智 盈人生萬能壽險(xiǎn)，年交保費(fèi)6000元，根本保額為12萬元；在保單假設(shè)干 年度時(shí)，不幸疾病身故： 1、 保單價(jià)值為15萬元，身故保險(xiǎn)金：15萬*105% 15. 75萬元 與12萬兩者取大，即為15 . 75萬元2、 保單價(jià)值為9萬元，身故保險(xiǎn)金：9萬*105% 9. 45萬

14、元 與12兩者取大，即為12萬元 一年內(nèi)疾病身故仍100%給付2、無削減給付最高根本保險(xiǎn)金額分年齡段顯示，如下表所示：最高根本保險(xiǎn)金額與期交保險(xiǎn)費(fèi)倍數(shù)表年齡18-2526-3031-3536-4041-4546-5051-5556-60男性10083685645362922女性11898816654433427期交保險(xiǎn)費(fèi)大于6000元含6000元時(shí)，最低根本保險(xiǎn)金額不得低于期交保險(xiǎn)費(fèi)的5倍，且不得低于12萬元。最低保險(xiǎn)金額最高保險(xiǎn)金額3、根本保額 張艷的案例 張艷女士，30歲，年交保費(fèi)6000元，最低、最高保險(xiǎn)金額各是多少？智盈人生的附加險(xiǎn)規(guī)定平安附加智盈人生提前給付重大疾病保險(xiǎn)附加守護(hù)一生終身醫(yī)療保險(xiǎn)2007附加住院日額醫(yī)療保險(xiǎn)2007平安附加住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)A、B平安附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)2004平安附加意外傷害保險(xiǎn)2004平安附加