家庭理財方案設(shè)計案例

1、 中年（中高收入）家庭理財方案設(shè)計第一部分客戶理財規(guī)劃基本資料一、客戶家庭背景資料張先生：45歲，在杭州經(jīng)營一家廣告公司，年稅后收入30萬元；妻子：41歲，在一家國有公司供職，年薪6萬元，且單位已經(jīng)交了“五金”；雙方父母身體健康，需提供經(jīng)濟資助，張先生夫婦每月分別給雙方父母3000元的生活費；他們的日常生活費用是：家庭基本生活支出36000元，養(yǎng)車費為24000元、娛樂及旅游12000元，兒子的教育費用約10000元；張先生家庭現(xiàn)有銀行活期存款10萬元，現(xiàn)金5萬元，有一輛價值25萬元的車（預計10使用壽命），且貸款到期總共需要還款額為135864元，目前已經(jīng)還了一年的車貸，即還有兩年的車貸90

2、576元需要還，即每月需要償還3774元，所以一年需要45288元；張先生家庭已購住房，房子現(xiàn)在價值60萬元，而且張先生家庭雙方的父母都有自己的住房；張先生希望能在5年內(nèi)購買一套更大的房子，大概價格在180萬元左右；兒子16歲，讀高一，成績比較好，而且張先生對兒子的期望也比較高，希望兒子在以后能得到更好的教育，大學畢業(yè)后準備送兒子去澳大利亞留學；同時夫妻倆希望在60歲時退休，退休后的生活能大致維持在退休人當中處中等水平。二、客戶目前的家庭理財目標1、還汽車貸款，期限為2年；2、房貸置業(yè)，提升生活品質(zhì)，5年內(nèi)購買一套更大的房子，大概價格在180萬元左右；3、為兒子將來的教育做準備，希望兒子在以后

3、能得到更好的教育，因為張先生的兒子學習成績比較好，而且對兒子的期望也比較高，所以大學畢業(yè)后準備送兒子去澳大利亞留學；4、優(yōu)化現(xiàn)有的資產(chǎn)，提高收益，達到增值保值。第二部分客戶家庭基本情況分析一、客戶家庭收入支出分析根據(jù)張先生家庭的基本情況，我們制定出張先生家庭以下收入支出表，如表1：表1：客戶家庭收入支出表（單位：元）收入支出張先生300000基本開支36000張?zhí)?0000養(yǎng)車費24000旅游及娛樂12000贍養(yǎng)費72000教育費10000償還車貸45288收入合計360000支出合計199288家庭余額160712從張先生家庭的收入支出表和張先生家庭的收入比例可以看出，張先生和張?zhí)氖杖?/p>

4、是張先生家庭的唯一收入，尤其是張先生的收入，占到全部家庭收入的83%，張?zhí)氖杖胫徽嫉?7%。而且，張先生家庭除了日常的開支，贍養(yǎng)老人和孩子的教育費用，并沒有其他的投資性支出，所以，張先生家庭的家庭余額為160712元還是比較高的，占到全部收入的45%，所以我們需要把這部分家庭結(jié)余做合理的規(guī)劃。而從張先生家庭的家庭支出比例上可以看出，基本支出比較適中，但老人的贍養(yǎng)費占到了最大的部分，占比是最大的；反而旅游娛樂和教育費用相對占到的比例較小一點。二、客戶家庭資產(chǎn)負債分析根據(jù)張先生家庭的基本情況，我們制定出張先生家庭以下資產(chǎn)負債表，如表2：表2：家庭資產(chǎn)負債表（單位：元）資產(chǎn)負債活期存款10000

5、0車貸90576現(xiàn)金50000房產(chǎn)600000車225000合計950000合計90576凈資產(chǎn)864424從張先生家庭的資產(chǎn)負債表可以看出，張先生家庭沒有任何投資性資產(chǎn)，也沒有任何金融性理財產(chǎn)品，僅僅所擁有的金融資產(chǎn)就是存款和現(xiàn)金，且存款又是最主要的資產(chǎn)，而這一部資產(chǎn)的增值比較小，可以考慮一些相對風險較小但增值相對較好的金融產(chǎn)品。而且張先生家庭只有一些基本的勞動保障，而無任何商業(yè)性保險，保障嚴重不足，而且張先生希望兒子在以后能得到較好的教育，大學畢業(yè)后準備送兒子去澳大利亞留學，所以給孩子準備教育基金還是很有必要的。而從張先生家庭的家庭資產(chǎn)比例上我們可以看出，房產(chǎn)是張先生家庭的最主要的資產(chǎn)，而

6、現(xiàn)金和銀行存款只是占到的其中很小的一部分。同時我們可以看出車貸就是張先生家庭唯一的負債。三、客戶家庭財務(wù)狀況分析根據(jù)對張先生家庭的財務(wù)分析，我們可以制定出以下家庭財務(wù)診斷表。1、凈資產(chǎn)償付比率凈資產(chǎn)償付比率=凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)=839424/950000=0.88這個指標放映了客戶綜合還債能力的高低，理論上，償付比率的變化范圍在0-1之間。一般控制在0.5以上，張先生家庭的償付比率為0.88，稍微高了一點，也就是說可能沒有充分利用自己的信用額度。2、總資產(chǎn)負債比率總資產(chǎn)負債比率=負債總額/總資產(chǎn)=90576/950000=0.1該比率同樣可以衡量家庭的綜合償債能力，其數(shù)值的變化范圍也是在0-1之間

7、，數(shù)值在0.5以下比較合適，以減少由于流動性不足而出現(xiàn)財務(wù)危機，一般家庭的清償比率應(yīng)該在0.30.4左右。但總負債是由自用資產(chǎn)負債、投資負債和消費負債三大部分組成，像張先生家庭負債比率過低，張先生的負債僅僅是車貸的貸款，則說明沒有主動應(yīng)用負債能力提高個人資產(chǎn)規(guī)模，可以進一步優(yōu)化。3、負債收入比率負債收入比率二年債務(wù)支出/年稅后收入=45288/360000=0.13該比率反映了一個家庭短期償債能力的高低，0.4是臨界點，過高容易發(fā)生財務(wù)危機，該指標一般控制在0.36左右比較適合，所以張先生家庭的償債能力還算是可以的，一般不會出現(xiàn)財務(wù)危機。4、流動性比率為流動性比率=流動資產(chǎn)/月支出=15000

8、0/(199288/12)=9.03該比率反映家庭的應(yīng)急儲備狀況及支出能力的強弱，通常情況下流動比率為36較為合適，即現(xiàn)金儲備保持在36個月的支出費用即可(即該指標大約為6)，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的流動性較好。而張先生家庭的流動性比率為9.03，可以說是偏高的，因為流動性與收益性成反比，流動性強收益較少，反之亦然。所以保持好一定的流動性資產(chǎn)，其余的用于擴大投資取得更高的收益。而且流動性資產(chǎn)的收益一般不高，對于像張先生家庭這樣的，還算是有收入保障，工作穩(wěn)定的客戶，其比例可以調(diào)低一點，將更多的資金用于資本市場的投資，完全可以利用這部分流動性資金來增加投資，提升資產(chǎn)的的價值。5、結(jié)余比率為結(jié)余比率=稅后結(jié)余/稅

9、后收入=160712/360000=0.45該比率是資產(chǎn)增殖的重要指標，反映出家庭控制支出的能力和儲蓄意識，是未來投資理財?shù)幕A(chǔ)。因為只有收入有了現(xiàn)金盈余，才能進行儲蓄再投資，使資產(chǎn)穩(wěn)步的增長，使財富不斷的增加。通常建議結(jié)余比率要大于10%，一般家庭結(jié)余比率可以控制在40%左右。張先生家庭的結(jié)余比率為0.45，應(yīng)該是稍高，所以，可以適當?shù)脑黾酉M，提高生活品質(zhì)。6、即付比率即付比率=流動資產(chǎn)/負債總額=150000/90576=1.66該比率反映了客戶利用可隨時變現(xiàn)資產(chǎn)償還債務(wù)的能力。即付比率維持在0.7左右較為合適，偏低意味著在經(jīng)濟形式不利時無法迅速減輕負債規(guī)避風險，偏高則是過于注重流動資產(chǎn)

10、，綜合收益率低，財務(wù)結(jié)構(gòu)不合理?？梢钥闯觯瑥埾壬彝サ募锤侗嚷蔬€是偏高了一點。6、投資與凈資產(chǎn)比率投資與凈資產(chǎn)比率=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)=0/900000=0該比率可以反映出家庭的投資意識，應(yīng)保持在0.5以上，才能確保其凈資產(chǎn)有較為合適的增值率。表3：家庭財務(wù)診斷表指標理想經(jīng)驗數(shù)值實際數(shù)值診斷凈資產(chǎn)償付比率0.5以上0.99稍高總資產(chǎn)負債比率0.5以下0.1偏低負債收入比率03.-0.40.13偏低流動性比率3-69.03偏高結(jié)余比率0.40.45合理即付比率0.71.66偏高投資與凈資產(chǎn)比率0.50偏低從以上表格中，我們可以看出，張先生家庭的總資產(chǎn)負債比率和負債收入比率比較合理，凈資產(chǎn)償付比率和

11、結(jié)余比率稍高，流動性比率和即付比率偏高而投資與凈資產(chǎn)比率則偏低。第三部分客戶家庭理財目標建議一、理財目標張先生是典型的上有老，下有小的家庭，而且張先生家庭是有四個老人，而且四個老人都需要張先生贍養(yǎng)，由此可以看出，張先生家庭在贍養(yǎng)來人這方面還是有很大是壓力的；考慮到張先生家庭只有一些基本的勞動保障，而且張先生又是家里的頂梁柱，而無商業(yè)性保險，保障嚴重不足，所以建議應(yīng)該購買保險，以保障張先生的生命安全，來規(guī)避若遇意外所導致家庭陷入困境；其次張先生家庭對孩子的期望很高，所以對兒子的教育是較為重要的。從這些方面綜合考慮，我們?yōu)閺埾壬彝サ睦碡斈繕俗隽艘韵抡{(diào)整：1、調(diào)整活期存款和現(xiàn)金，還汽車貸款；2、購

12、新房置業(yè)，提升生活品質(zhì)。3、為張先生購買保險，增加保險保障。4、優(yōu)化現(xiàn)有的資產(chǎn)，提高收益，達到保值增值。5、對兒子的教育基金規(guī)劃和保障規(guī)劃，為今后的出國深造做準備，為兒子未來的生活提高生活保障。二、理財方案設(shè)計對張先生目前情況來說，家庭收入比較穩(wěn)定，雖然有資金的積累，但缺乏資產(chǎn)增值的意識，因為張先生的資產(chǎn)增值保值方式僅僅是銀行存款。基于張先生家庭風險承受能力判斷，可考慮購買一些風險小、收益穩(wěn)定的產(chǎn)品。例如：國債，貨幣市場基金，人民幣理財產(chǎn)品等。而且張先生家庭所擁有的金融產(chǎn)品都是活期存款和現(xiàn)金，這種“錢存銀行”的傳統(tǒng)觀念，在現(xiàn)在這樣的經(jīng)濟形勢下更需要改變。所以根據(jù)張先生家庭目前的實際情況，我們做

13、如下建議：（一）活期存款和現(xiàn)金規(guī)劃由于現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物的高流動性，是以犧牲相應(yīng)的收益而獲得的。所以我們既要使所擁有的資產(chǎn)保持一定的流動性，滿足家庭支付日常家庭費用和意外事件開銷，又要使流動性較強的資產(chǎn)保持一定的收益。用的現(xiàn)金規(guī)劃工具為：1、現(xiàn)金?，F(xiàn)金是現(xiàn)金規(guī)劃的重要工具，是流動性最強的，一般預留36個月左右的月開銷。因為張先生家庭的老人贍養(yǎng)方面的壓力比較大，日常開銷也比較大，所以，我們可以將持有的現(xiàn)金減少至10000元，平時的消費中增加貸記卡的使用。2、儲蓄品種。因為目前的經(jīng)濟形式，需要來刺激消費，所以活期存款的利率較低，為0.36%，所以我們可以將活期存款由原來的100000元減少到至200

14、00元，以借記卡的形式持有，以備不時之需，我們可以將剩余的40000元的現(xiàn)金中和80000元活期存款中取出50000元作為定期存款，因為考慮到，張先生有在5年內(nèi)換房子的需求，所以我們可以將存期定為5年整存整取，三年的整存整取目前的利率為3.87%。那么三年的利息就有9675元。（二）償還車貸和購房規(guī)劃首先，我們考慮張先生家庭可以提前還完全部的車貸，因為張先生家庭屬于中高收入，依照張先生的收入情況和家庭資產(chǎn)情況，完全可以提前把車貸還完，這樣可以減少車貸的利息支出，所以我建議張先生把車貸全部還掉，這樣張先生家庭就為零負債。又因為張先生考慮要在5年內(nèi)購買一處更大的房子，提前還貸將更有利于張先生實現(xiàn)這

15、個目標。其次，張先生決定再購買一處更大的住房，價格大概180萬元左右，綜合考慮家庭的未來收入水平、工作的穩(wěn)定性，且張先生家庭是有自有住房的，目前張先生家庭的凈資產(chǎn)為839424元，其中流動資產(chǎn)為150000元，即每年的結(jié)余基本在160712元左右，而且到時打算賣掉目前的自有住房，但是還有90576元的車貸，由此我們可以看出，張先生家庭在5年內(nèi)買更大的房子還是可以實現(xiàn)的。我們考慮到張先生是賣掉原有的住房，那么我們建議張先生的住房目前價值為60萬，到時賣掉就有50萬的收入，而且到時張先生的定期存款也將到期，那么到時的流動資產(chǎn)就有80000元，5年后每年結(jié)余可以累計到803560元，那么5年后張先生

16、家庭大概有1384560元的資產(chǎn)，完全有能力買180萬元的房子，但是因為張先生想在60歲退休，所以我們張先生可以考慮付50%的首付，也就是900000元，剩余的50%（900000元）用10年的房屋貸款，而且在還款方面，我們建議張先生可以采用等額本金還款法或等額遞減還款法。如果，張先生經(jīng)濟允許，可以考慮提前還貸。（三）子女教育規(guī)劃張先生的孩子目前還是一名高中的學生，而且，目前需要的教育費用為10000元，那么接下去還有兩年，還將需要20000元的教育費用，而且以現(xiàn)在一名大學生一年的各種費用支出以20000元來計算，4年大學生活大約需要80000元。再考慮到物價上漲的因素，未來孩子上大學時約需要

17、12萬元。且張先生家庭將來想讓孩子出國去澳大利亞繼續(xù)深造，根據(jù)目前國外大學的費用，去澳大利亞2年大概需要30萬元左右，因此，張先生則需要為孩子準備40萬元的教育資金。但是因為張先生的兒子是考慮繼續(xù)深造，即要申請碩士學位。澳大利亞政府推出了不少獎學金計劃，包括澳教育、科學與培訓部的“澳大利亞奮斗獎學金”、學習類奮進獎學金、研究生奮進獎學金和亞洲奮進獎學金等項目。其中研究生奮進獎學金是為赴澳攻讀碩士學位的海外學生提供資助，而“亞洲奮進獎學金”則是專門為赴澳攻讀研究生或博士學位、或者從事短期研究的亞洲學生提供資助。而且，據(jù)悉目前負責管理“澳大利亞奮進獎學金”的澳教育就業(yè)和勞動關(guān)系部將于今年大幅增加獎

18、學金的獎項和名額。因此，我們建議如果可以的話，張先生的兒子可以申請澳大利亞的政府獎學金，如研究生奮斗獎學金等。這樣我們可以減少張先生為兒子的準備教育費用的壓力，準備的那部分教育資金就可以拿來投資，這樣就可以又能使張先生家庭的資產(chǎn)增值4、保障規(guī)劃根據(jù)張先生家庭的收支情況可以看出他們的收入主要來自張先生，所以張先生是這個家的頂梁柱，可是他的生活并沒得到保障。我建議張先生應(yīng)為自己買一份醫(yī)療意外險，可以利用年結(jié)余，一年交一次，該筆保費由收入中出。雖然張?zhí)墓緸樗I了“五金”，但是張先生都沒有養(yǎng)老保障，而且他們現(xiàn)在已經(jīng)40多歲了，希望在他們60歲退休后的生活能大致維持在退休人當中處中等水平，退休規(guī)劃

19、對于張先生家庭極為重要，因此，養(yǎng)老保險就成了重點，這樣他們退休后的生活才能得到保障。我們?yōu)閺埾壬x擇了中國人壽保險的國壽瑞鑫兩全保險，因為張先生現(xiàn)在45歲，他希望在60歲退休，所以我們可以選擇交費期限為十年或十五年的，而保費我們可以從張先生家庭的收入中支取。（1）張先生購買兩全保險,共計100000元（以年交的方式,共交10年，每年交10000元），以便今后所需；國壽瑞鑫兩全保險（分紅型）產(chǎn)品簡介：重疾保障、儲蓄養(yǎng)老、理財分紅產(chǎn)品特點：健康儲備，安然無優(yōu)：年輕時，我們擁有朝陽之志，一份堅實的保障,可以讓我們拋開后顧之憂；早一天關(guān)注自己的健康，瑞鑫帶給您一生忠誠無憂的健康保障。養(yǎng)老保障，美滿幸福

20、：健康長壽八十，我們共享金陽之暉時，有一份穩(wěn)健的收入，可以讓您閑暇的日子仍舊多姿多彩，瑞鑫帶給您輕松自在的生活樂趣！抵制通脹，資產(chǎn)保全：穩(wěn)中求勝是理財?shù)年P(guān)鍵，高額的現(xiàn)價達到有效保全和轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的目的，建立事業(yè)的后備基金。生存給付，終身受益：在八十歲喪失勞動能力，完全依賴過往積累時，三倍高額返還可以使晚年生活雪中送炭，幸福人生錦上添花。累計紅利，額外收益：領(lǐng)取養(yǎng)老金前，被保險人可獲得公司每年派發(fā)的紅利?？擅磕觐I(lǐng)取，也可以放在公司進行累計生息。（2）張先生家庭還可以考慮兒子的意外保障問題，為兒子買份醫(yī)療、意外傷害險，保費由年結(jié)余中支取，共計60000元（以年交的方式，共交10年，每年交6000元）國

21、壽新學生險產(chǎn)品體系產(chǎn)品簡介：孩子健康成長，國壽保駕護航產(chǎn)品特點：學生兒童，范圍廣泛；半年一年，期間靈活單一責任，組合方便；分期交費，任由選擇責任約定，人性服務(wù)；價格優(yōu)惠，保障全面；新學生險投保范圍可以擴大到大學生甚至博士生主險身故學生兒童定期壽險人身保障意外傷害學生兒童意外傷害保險附加險意外傷殘、燒傷附加學生兒童殘疾燒傷意外傷害保險意外身故附加學生兒童身故意外傷害保險費用補償住院附加學生兒童住院費用補償醫(yī)療保險醫(yī)療保障綜合附加學生兒童意外費用補償醫(yī)療保險定額給付津貼附加學生兒童住院定額給付醫(yī)療保險疾病附加學生兒童重大疾病保險5、資產(chǎn)優(yōu)化A、人民幣理財產(chǎn)品，我們可以選擇浙商銀行的“月月涌金”人民

22、幣理財產(chǎn)品。共計40000元（收益率為5%，每年收益2000元）“月月涌金”人民幣理財產(chǎn)品“月月涌金”理財產(chǎn)品是浙商銀行以高信用等級人民幣債券（含國債、政策性銀行金融債和央行票據(jù)等）的投資收益為保障，面向個人客戶發(fā)行的，月初按照客戶約定扣收理財本金，月末向客戶支付理財本金和收益的低風險人民幣理財產(chǎn)品。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)發(fā)行期：每月1日至月底連續(xù)滾動發(fā)售。理財周期：次月1日一一27日。產(chǎn)品特點天天收益，月月涌金：月初按照客戶約定扣收理財本金，月末將理財本金和本期收益直接劃付到您指定的賬戶中，令您輕松獲得投資回報。投資安全，風險可控：投資于高信用等級人民幣債券金融產(chǎn)品，安全性極高，使您的本金有充分的安全保障。操作簡便，省時省心：客戶只需攜帶本人有效身份證件、浙商銀行的商卡在浙商銀行的網(wǎng)點簽訂理財協(xié)議，就可享受每月自動理財、獲取收益的快意。連續(xù)發(fā)行，隨時購買：產(chǎn)品不間斷連續(xù)發(fā)行，客戶隨時可以買到。資金靈活，存取方便：客戶可以自由增減理財本金，可以隨時贖回。該種理財產(chǎn)品,收益相對較穩(wěn)定,而且對于一些資金的流動性也相對較高,以每個月為一個周期,以千元為單位,自動入帳。而且可以根據(jù)實際情況適當?shù)脑黾樱谫Y金急需的情況下,也可以提前贖回。B、貨幣市場