風(fēng)險(xiǎn)概述.課件

1、第一章 風(fēng)險(xiǎn)概述第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)定義及內(nèi)涵第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)要素及構(gòu)成第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)特征與分類第1頁，共41頁。第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)定義與內(nèi)涵1、國內(nèi)外幾種不同的風(fēng)險(xiǎn)定義2、廣義的風(fēng)險(xiǎn)概念3、狹義的風(fēng)險(xiǎn)概念4、日常生活中所謂的風(fēng)險(xiǎn)概念第2頁，共41頁。1、國內(nèi)外關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)定義的幾種觀點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)定義的不同觀點(diǎn)損失可能說風(fēng)險(xiǎn)客觀說風(fēng)險(xiǎn)主觀說預(yù)期結(jié)果與實(shí)際結(jié)果變動(dòng)說損失不確定說 第3頁，共41頁。1、廣義的風(fēng)險(xiǎn)概念風(fēng)險(xiǎn)一般含義: 某種事件發(fā)生的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的實(shí)際結(jié)果與預(yù)期結(jié)果間的差異第4頁，共41頁。由于各種不確定因素的影響,實(shí)際可能的結(jié)果組織預(yù)期實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)，例如價(jià)值增長由于風(fēng)險(xiǎn)的存在,使得實(shí)際結(jié)果和預(yù)期結(jié)果之間總會(huì)存

2、在一定偏差，風(fēng)險(xiǎn)管理就是要將這種偏差控制在可接受的范圍內(nèi)。時(shí)間第5頁，共41頁。實(shí)際結(jié)果與預(yù)期結(jié)果的偏差兩種結(jié)果基本一致實(shí)際結(jié)果大于預(yù)期結(jié)果正收益實(shí)際結(jié)果小于預(yù)期結(jié)果負(fù)收益無損失第6頁，共41頁。 特殊含義（保險(xiǎn)學(xué)中的風(fēng)險(xiǎn)概念）： 致?lián)p事件發(fā)生的不確定性 致?lián)p事件表現(xiàn)：指結(jié)果的損害性（對生命財(cái)產(chǎn)） 2、狹義的風(fēng)險(xiǎn)概念第7頁，共41頁。不確定性的表現(xiàn)致?lián)p事件發(fā)生與否不確定損失發(fā)生地點(diǎn)不確定造成的損失程度和范圍不確定損失發(fā)生時(shí)間不確定第8頁，共41頁。3、普通百姓的風(fēng)險(xiǎn)定義：天災(zāi)人禍、生命財(cái)產(chǎn)損失第9頁，共41頁。第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)要素及構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)載體第10頁，共41

3、頁。 一、風(fēng)險(xiǎn)因素 風(fēng)險(xiǎn)因素（hazard） 指引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的條件，是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因。 案例：白云、黑土和羊第11頁，共41頁。 物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素（Physical Hazard)道德風(fēng)險(xiǎn)因素（Morale Hazard)心理風(fēng)險(xiǎn)因素（Morale Hazard)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)而疏忽防損和施救工作人的品德修養(yǎng)有關(guān)的因素，即由于個(gè)人的不誠實(shí)、不正直或不良企圖導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。引起或增加損失機(jī)會(huì)的物理?xiàng)l件。如建筑結(jié)構(gòu)種類、財(cái)產(chǎn)位置以及消防設(shè)施等。第12頁，共41頁。二、風(fēng)險(xiǎn)事故（peril） 風(fēng)險(xiǎn)事故是指造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，

4、是造成損失的直接或外在的原因，是損失的媒介物。即風(fēng)險(xiǎn)因素只有通過風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。第13頁，共41頁。 當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事故與風(fēng)險(xiǎn)因素難以區(qū)分的時(shí)候，應(yīng)以是否導(dǎo)致成損失的直接原因來判斷它屬于風(fēng)險(xiǎn)事故或風(fēng)險(xiǎn)因素。 例如：1.汽車的剎車系統(tǒng)失靈以至釀成車禍二死一傷。剎車失靈是風(fēng)險(xiǎn)因素而車禍為風(fēng)險(xiǎn)事故。 2.天寒地凍落下冰雹造成連環(huán)車禍，雖然冰雹是風(fēng)險(xiǎn)因素，車禍?zhǔn)秋L(fēng)險(xiǎn)事故但冰雹的落下?lián)魝腥怂坪跛殖蔀轱L(fēng)險(xiǎn)事故。風(fēng)險(xiǎn)事故與風(fēng)險(xiǎn)因素第14頁，共41頁。 風(fēng)險(xiǎn)是指損害發(fā)生的不確定性，因而風(fēng)險(xiǎn)的存在，意味著損害發(fā)生的可能。一般而言，損害包括損失和傷害，是指非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少或人身

5、的傷害。 此定義包含了兩個(gè)因素： 1.非故意的、非計(jì)劃性和非預(yù)期。 2.經(jīng)濟(jì)價(jià)值（人身傷害），不包括精神損失。三、損失(Loss)第15頁，共41頁。損失直接損失間接損失：直接損失是指風(fēng)險(xiǎn)事故直接造成的有形損失，即實(shí)質(zhì)損失。 間接損失是由直接損失進(jìn)一步引發(fā)或帶來的無形損失，包括額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失。損失的分類總損失=實(shí)質(zhì)損失+額外費(fèi)用損失+收入損失+責(zé)任損失第16頁，共41頁。風(fēng)險(xiǎn)因素引起風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生可能造成損失。應(yīng)當(dāng)注意：同一事件既可成為風(fēng)險(xiǎn)因素（間接原因），又可成為風(fēng)險(xiǎn)事故（直接原因）風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失直接原因間接原因增加引起風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成要素的關(guān)系第17頁，共41頁

6、。風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)損失三者之間的關(guān)系 風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體，它們之間存在一種因果關(guān)系，這種關(guān)系可歸納為： 風(fēng)險(xiǎn)因素引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失。 損失由具體風(fēng)險(xiǎn)載體承受。風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)損失引起或增加導(dǎo)致第18頁，共41頁。第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的特征與分類風(fēng) 險(xiǎn) 的 特 征風(fēng)險(xiǎn)存在的普遍性風(fēng)險(xiǎn)的損害性某一風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的不確定性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性風(fēng)險(xiǎn)存在的客觀性總體風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可測性一、風(fēng)險(xiǎn)的特征第19頁，共41頁。 二、 風(fēng)險(xiǎn)的屬性 （一）自然屬性 自然力的不規(guī)則運(yùn)用以及外力作用引起的地震、洪水、風(fēng)暴、颶風(fēng)、泥石流等，當(dāng)他們與人們的生命財(cái)產(chǎn)聯(lián)系在一起時(shí)，成為了人們面臨的具

7、有自然屬性的風(fēng)險(xiǎn)。 （二）社會(huì)屬性 人與人之間、社會(huì)之間、國家之間因種種原因引起的社會(huì)沖突、戰(zhàn)爭、暴力等，導(dǎo)致人們生命財(cái)產(chǎn)遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)具有社會(huì)屬性。另外，風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果由整個(gè)社會(huì)承擔(dān)。 （三）經(jīng)濟(jì)屬性 風(fēng)險(xiǎn)的存在，不僅會(huì)造成人員的傷亡，而且會(huì)造成生產(chǎn)力的破壞、社會(huì)財(cái)富的滅失和經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，說明其經(jīng)濟(jì)屬性。第20頁，共41頁。 舉例說明：保險(xiǎn)公司承保衛(wèi)星發(fā)射為例 穿越大氣層，受到大氣層的阻礙作用導(dǎo)致的損毀風(fēng)險(xiǎn)。 自然屬性； 發(fā)射成功或失敗，衛(wèi)星發(fā)射機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司的受益和受損利益的對比，會(huì)產(chǎn)生什么樣的風(fēng)險(xiǎn) 。 社會(huì)屬性； 一旦發(fā)射失敗，必然會(huì)給社會(huì)造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。 經(jīng)濟(jì)屬性第21頁，共41頁。

8、 三、 風(fēng)險(xiǎn)分類（一）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的形態(tài)分類；（二）按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類；（三）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類；（四）按風(fēng)險(xiǎn)的起源和結(jié)果分類；（五）按風(fēng)險(xiǎn)危及的范圍分類（六）按風(fēng)險(xiǎn)的承載體分類。第22頁，共41頁。（一）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的形態(tài)分類靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)(Static Risk)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)(Dynamic Risk)靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指在社會(huì)經(jīng)濟(jì)正常情況下存在的風(fēng)險(xiǎn)，是由于自然力的不規(guī)則運(yùn)動(dòng)或人們的過失或錯(cuò)誤判斷等導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。洪水和盜竊等。動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指社會(huì)經(jīng)濟(jì)、結(jié)構(gòu)變動(dòng)或政治變動(dòng)、科技發(fā)展等因素帶來的風(fēng)險(xiǎn)。第23頁，共41頁。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)與動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)別（1）靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)事故對于社會(huì)而言是實(shí)實(shí)在在的損失；動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)事故可能對

9、部分社會(huì)個(gè)體來講是有益的。（2）從影響范圍來看，靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)影響少數(shù)社會(huì)個(gè)體；動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)影響廣泛。（3）靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)對于個(gè)體而言，風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生是偶然的，但是對于社會(huì)整體而言就有其自身規(guī)律；動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)很難找到它的規(guī)律性。第24頁，共41頁。（二）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的性質(zhì)分類純粹風(fēng)險(xiǎn)（Pure Risk)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（Speculative Risk)損 失無 損 失損 失無 損 失 盈 利第25頁，共41頁。純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) 純粹風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)是指只有損失的可能性而無獲利的可能性的風(fēng)險(xiǎn)。純粹風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的結(jié)果只有兩種：有損失或無損失。如火災(zāi)、水災(zāi)、車禍、墜機(jī)、死亡、疾病和戰(zhàn)爭等都屬于純粹風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是指既存在

10、損失的可能性，也存在獲利的可能性的風(fēng)險(xiǎn)。純粹風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的結(jié)果可能有三種：有損失、無損失、獲利。如股市的波動(dòng)、商品價(jià)格的變動(dòng)、賭博等都屬于投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。第26頁，共41頁。區(qū)別和聯(lián)系： 純粹風(fēng)險(xiǎn)的事故及損失，一般可以通過大量的統(tǒng)計(jì)資料進(jìn)行科學(xué)測算；投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)難以做到。因此二者的區(qū)別類似于靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。 二者也有時(shí)相互交織。例如：建筑物失火屬于純粹風(fēng)險(xiǎn)，但是，某棟建筑物在失火前已經(jīng)被確定為喪失使用價(jià)值而準(zhǔn)確拆除，如果此時(shí)將建筑物焚毀，也業(yè)主可因此減少拆除費(fèi)用的開支。 所以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因素的形成與風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生過程形成邏輯分析判斷，以準(zhǔn)確認(rèn)定風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)。第27頁，共41頁。純粹風(fēng)險(xiǎn)的分類人

11、身風(fēng)險(xiǎn)：由于死亡或喪失工作能力而造成收入損失可能性的風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)發(fā)生損毀、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：由于社會(huì)個(gè)體的侵權(quán)行為造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及無法履行合同致使對方受損而應(yīng)負(fù)的合同責(zé)任，所形成的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)：交易的一方不能履行給付承諾而給另一方造成損失的可能性。第28頁，共41頁。（三）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類自然風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)政治風(fēng)險(xiǎn) Natural Risk SocialRisk EconomicRisk Technological RiskPoliticalRisk第29頁，共41頁。（四）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的起源和結(jié)果分類重大風(fēng)險(xiǎn)(Fu

12、ndamental Risk)特定風(fēng)險(xiǎn)(Particular Risk)指起因于特大自然災(zāi)害或重大政治事件引起的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)事件一旦發(fā)生，涉及范圍很廣，個(gè)人不能抵御的風(fēng)險(xiǎn)。指起因于特定因素，損失只影響個(gè)人或企業(yè)、家庭的風(fēng)險(xiǎn)，特定風(fēng)險(xiǎn)通常為純粹風(fēng)險(xiǎn)。第30頁，共41頁。（1）天災(zāi)氣候?yàn)?zāi)害：洪澇、旱災(zāi)、冰雹、雪災(zāi)、臺風(fēng)等。地質(zhì)災(zāi)害：地震、山體崩塌等生物災(zāi)害：禽流感、瘋牛病、炭疽病、生物入侵等混和災(zāi)害：滑坡、海嘯、沙塵暴、泥石流（2）人禍 政治宗教沖突：恐怖襲擊、種族沖突。 突發(fā)公共事件：重大傳染病疫情、群體性不明原因疾病環(huán)境生態(tài)災(zāi)害：化學(xué)污染、核污染、荒漠化、鹽堿化食品衛(wèi)生安全：三鹿奶粉事件、大頭娃

13、娃事件、重大食物中毒社會(huì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)： 物品嚴(yán)重短缺、社會(huì)經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩、金融危機(jī)從來源看風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式第31頁，共41頁。注意 人禍?zhǔn)窃谌私M成的社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中，由人有意（道德品質(zhì)）和無意行為（疏忽大意與不負(fù)責(zé)任）導(dǎo)致的災(zāi)難性風(fēng)險(xiǎn)，而且，人禍與自然災(zāi)害常常是混合發(fā)生的。第32頁，共41頁。（五）按風(fēng)險(xiǎn)危及的范圍（風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的）分類人身風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn) Personal Risk PopertyRisk LiabilityRisk CreditRisk第33頁，共41頁。（六）按風(fēng)險(xiǎn)的承載體分類（1）人（個(gè)人或家庭）面臨的風(fēng)險(xiǎn)（2）組織機(jī)構(gòu)（企業(yè)團(tuán)體）面臨的風(fēng)險(xiǎn)第34頁，共41頁。人面臨的風(fēng)險(xiǎn)形式股

14、票長壽信用健康醫(yī)療責(zé)任金融資產(chǎn)死亡傷殘衰老實(shí)物資產(chǎn)汽車住宅電器債券存款人自身的風(fēng)險(xiǎn)人擁有的財(cái)物與利益的風(fēng)險(xiǎn)第35頁，共41頁?，F(xiàn)金凈支出現(xiàn)金凈支出現(xiàn)金收入現(xiàn)金支出 現(xiàn)金收入現(xiàn)金支出 現(xiàn)金收入現(xiàn)金支出 生命周期學(xué)習(xí)成長期單身期家庭形成期家庭成長期退休期第36頁，共41頁。表1-1：人在某一年中可能道遇到的危險(xiǎn)及其概率某一年可能遇到的危險(xiǎn)危險(xiǎn)概率某一年可能遇到的危險(xiǎn)危險(xiǎn)概率心臟病突然發(fā)作(已過35歲)177遭到強(qiáng)奸(女性)12500在家中受傷180乳腺癌(女性)110死于車禍15000死于懷孕或生產(chǎn)(女性)14000被謀殺11110因墜落摔死120000自殺120000(女)15000(男)死于火

15、災(zāi)150000死于工傷126000溺水而死150000被動(dòng)吸煙而死于肺癌160000因中毒而死(不包括自殺)186000死于手術(shù)并發(fā)證180000吃東西時(shí)噎死1160000被空中墜落的物體砸死1290000觸電而死1350000死于浴室中11000000墜落床下而死12000000被龍卷風(fēng)刮走摔死l2000000被凍死13000000資料來源：江生忠，人身保險(xiǎn)市場與營銷，中國財(cái)經(jīng)出版社，2004第37頁，共41頁。表1-2：人一生中可能遇到的危險(xiǎn)及其概率 人一生可能遇到的危險(xiǎn)危險(xiǎn)概率人一生可能遇到的危險(xiǎn)危險(xiǎn)概率死于心臟病13死于肝病1210死于癌癥15死于車禍145死于中風(fēng)114自殺139死于愛滋病197死于飛機(jī)失事14000死于狂犬病1700000死于結(jié)核病1300資料來源