第6章-電子貨幣與網(wǎng)上支付(ppt可編輯修改)課件

1、第六章電子貨幣與網(wǎng)上支付第六章 電子貨幣與網(wǎng)上支付 學(xué)習(xí)目標(biāo) 了解傳統(tǒng)支付到電子支付的轉(zhuǎn)變過程了解電子支付工具種類理解電子商務(wù)的分類和特征掌握第三方支付平臺(tái)的含義、支付流程及特點(diǎn)2022/7/2526.1電子貨幣6.1.1電子貨幣的概念電子貨幣（Electronic Money），是指用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對(duì)象，從而能夠清償債務(wù)。按支付方式可以將電子貨幣分為儲(chǔ)值卡型電子貨幣、銀行卡型電子貨幣、電子支票、電子現(xiàn)金和電子錢包。一般情況下，網(wǎng)上常用的電子貨幣是后三種。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，電子貨幣支付方式越來越先進(jìn)，

2、越來越被大部分人群經(jīng)常性使用。2022/7/2536.1.2 電子貨幣的發(fā)行和運(yùn)行 1. 標(biāo)準(zhǔn)電子貨幣體系電子貨幣的發(fā)行和運(yùn)行的流程分為三個(gè)步驟：發(fā)行、流通和回收。2022/7/254發(fā)行：電子貨幣的使用者X向電子貨幣的發(fā)行者A（銀行、信用卡公司等）提供一定金額的現(xiàn)金或存款并請(qǐng)求發(fā)行電子貨幣，A接受了來自X的有關(guān)信息之后，將相當(dāng)于一定金額電子貨幣的數(shù)據(jù)對(duì)X授信。流通：電子貨幣的使用者X接受了來自A的電子貨幣，為了清償對(duì)電子貨幣的另一使用者Y的債務(wù)，將電子貨幣的數(shù)據(jù)對(duì)Y授信?；厥眨篈根據(jù)Y的支付請(qǐng)求，將電子貨幣兌換成現(xiàn)金支付給Y，或者存入Y的存款賬戶。2022/7/2552. 有中介機(jī)構(gòu)介入的電

3、子貨幣體系在發(fā)行者與使用者之間有中介機(jī)構(gòu)介入的體系是常見的體系。2022/7/256從上圖可以看出，有中介的電子貨幣體系發(fā)行和運(yùn)行分為以下5個(gè)步驟。A根據(jù)a銀行的請(qǐng)求，以現(xiàn)金或存款交換發(fā)行電子貨幣。X對(duì)a銀行提供現(xiàn)金或存款，請(qǐng)求得到電子貨幣，a銀行將電子貨幣向X授信。X將由a銀行接受的電子貨幣用于清償債務(wù)，授信給Y。Y的開戶行b銀行根據(jù)Y的請(qǐng)求，將電子貨幣兌換成現(xiàn)金支付給Y（或存入賬戶）。A根據(jù)從Y處接受了電子貨幣的b銀行的請(qǐng)求，將電子貨幣兌換成現(xiàn)金支付給b銀行（或存入賬戶）。2022/7/2576.1.3 電子貨幣的特征 電子貨幣作為現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，具有如下特征：從形

4、式上來看，傳統(tǒng)貨幣以貴金屬、紙幣等實(shí)物形式存在，而且形式比較單一。電子貨幣則是一種電子信號(hào)或電子指令，其形式隨著處理媒體的變化而變化，具有流通速度快，面臨風(fēng)險(xiǎn)多的特征。從技術(shù)層面來看，電子貨幣使用電子化方法而且采用了安全對(duì)策。電子貨幣在進(jìn)行發(fā)行、流通、回收的過程中運(yùn)用了電子化方法。在進(jìn)行過程中，為了防止對(duì)電子貨幣的偽造、復(fù)制以及非正當(dāng)使用等問題，運(yùn)用通信、密碼等高端技術(shù)手段對(duì)此設(shè)置安全保密對(duì)策。2022/7/258從結(jié)算方式來看，按支付結(jié)算中資金的應(yīng)用狀況表現(xiàn)為預(yù)付型、即付型、后付型三種方式。從流通規(guī)律來看，有的電子貨幣中只允許一次換手，即只能使用一次支付就要返回發(fā)行者處的流通形式，如電子支票

5、和電子現(xiàn)金。從電子化方法來看，按電子貨幣電子化方法的不同，電子貨幣應(yīng)用形式上表現(xiàn)出不同的特征，可以分為支付手段的電子化和支付方法的電子化。2022/7/2596.1.4 電子貨幣的發(fā)展趨勢(shì)2022/7/2510美國加里福尼亞州富蘭克林國民銀行率先發(fā)行銀行信用卡, 一種新型商品交換中介的出現(xiàn)了美國組建了電子資金傳輸系統(tǒng)在發(fā)達(dá)國家利用網(wǎng)絡(luò)的交易額已占總交易額的25%以上Roland morn-no發(fā)明了IC 卡 我國自1985 年發(fā)行首張“珠江卡”以來，經(jīng)過10年多的發(fā)展，尤其是1993年“金卡工程”的實(shí)施，使銀行卡現(xiàn)已成為個(gè)人使用最為廣泛的非現(xiàn)金支付工具。2001年我國網(wǎng)上支付的市場(chǎng)規(guī)模為9億元

6、2004年該規(guī)模增長為75億元2012年全國的網(wǎng)上支付規(guī)模達(dá)到3.7萬億元。隨著人們需求的不斷增加，我國的網(wǎng)上支付成長十分迅速，這標(biāo)志著我國電子商務(wù)邁入了以全面實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付系統(tǒng)為特征的嶄新發(fā)展階段。2022/7/2511【案例】中外銀行卡的產(chǎn)生及作用信用卡20世紀(jì)初起源于美國。一種信用籌碼，后來演變成為了小小的塑料卡片，也就有了現(xiàn)代信用卡的雛形。1950年，美國商人在紐約創(chuàng)立了“大萊俱樂部”，這家俱樂部后來成為了著名的大萊信用卡公司。會(huì)員可以憑卡片記賬，一定時(shí)期后再統(tǒng)一結(jié)賬。1952年，美國加州的富蘭克林國民銀行進(jìn)入發(fā)行行列，率先發(fā)行了銀行信用卡。隨后，許多銀行紛紛跟進(jìn)，信用卡迅速在美國乃至世

7、界流行開來。1985年，中國銀行珠江分行發(fā)行了第一張“中行卡”，開創(chuàng)了中國信用卡發(fā)行的先河。我國最先發(fā)行的信用卡稱為“借記卡”，現(xiàn)在有了真正能夠賒賬用的在國內(nèi)使用的信用卡，它被稱為“貸記卡”。2022/7/25126.1.5 電子貨幣的分類1. 按支付方式分類儲(chǔ)值卡型電子貨幣。一般以磁卡或IC卡形式出現(xiàn)，其發(fā)行主體除了商業(yè)銀行之外，還有電信部門（普通電話卡、IC電話卡）、商業(yè)零售企業(yè)（各類消費(fèi)卡）、IC企業(yè)（上網(wǎng)卡）、政府機(jī)關(guān)（內(nèi)部消費(fèi)IC卡）和學(xué)校（校園IC卡）等。信用卡應(yīng)用型電子貨幣。是指銀行或?qū)ｉT的發(fā)行公司發(fā)給消費(fèi)者使用的一種信用憑證，是一種把支付與信貸兩項(xiàng)銀行基本功能融為一體的業(yè)務(wù)，同

8、時(shí)具備信貸與支付兩種功能。通過它可在發(fā)行主體規(guī)定的信用額度內(nèi)貸款消費(fèi)，之后于規(guī)定時(shí)間還款。信用卡的普及使用可擴(kuò)大消費(fèi)信貸，影響貨幣供給量。 2022/7/2513存款利用型電子貨幣。其主要特點(diǎn)是通過計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)安全移動(dòng)存款以完成結(jié)算。主要有借記卡、電子支票等，用于對(duì)銀行存款以電子化方式支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、劃撥資金。該類電子化支付方法的普及使用能減少消費(fèi)者往返于銀行的費(fèi)用，使得現(xiàn)金需求余額減少，加快了貨幣的流通速度。 數(shù)字現(xiàn)金模擬型電子貨幣。主要有兩種：一種是將代表貨幣價(jià)值的二進(jìn)制數(shù)據(jù)保管在微機(jī)終端硬盤內(nèi)的電子現(xiàn)金，它是基于Internet網(wǎng)絡(luò)環(huán)境使用的；一種是可以脫離銀行支付系統(tǒng)，將貨幣價(jià)值

9、保存在IC卡內(nèi)并可以流通的電子錢包。該類電子貨幣可用于個(gè)人之間支付、并可多次轉(zhuǎn)手等特性，具備現(xiàn)金的匿名性，是以替代實(shí)體現(xiàn)金為目的而開發(fā)的。該類電子貨幣的擴(kuò)大使用，減少中央銀行的鑄幣稅收入、能影響到通貨的發(fā)行機(jī)制、縮減中央銀行的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模等。2022/7/25142. 按其他方式分類按被接受程度可分類為單一用途電子貨幣、多種用途電子貨幣。按使用方式和條件可分類為在線認(rèn)證系統(tǒng)電子貨幣、在線匿名系統(tǒng)電子貨幣、離線認(rèn)證系統(tǒng)電子貨幣、離線匿名系統(tǒng)電子貨幣。按依托的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)方式可分類為銀行卡、網(wǎng)絡(luò)貨幣。按電子貨幣流通形態(tài)可分類為開環(huán)形電子貨幣、閉環(huán)形電子貨幣。2022/7/25156.2 電子貨幣系統(tǒng)

10、2022/7/25166.2.1 電子支票系統(tǒng)1. 電子支票和電子匯票的概念 支票是出票人簽發(fā)，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)在見票時(shí)無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。電子支票是紙質(zhì)支票的電子替代物，電子支票將紙質(zhì)支票改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子報(bào)文，或利用其它數(shù)字電文代替紙質(zhì)支票的全部信息。電子支票與紙質(zhì)支票一樣是用于支付的一種合法方式，它通過使用數(shù)字簽名和自動(dòng)驗(yàn)證技術(shù)來確定其合法性，支票上除了必需的收款人姓名、賬號(hào)、金額和日期外，還隱含了加密信息。電子支票通過電子函件直接發(fā)送給收款方，收款人從電子郵箱中取出電子支票，并用電子簽名簽署收到的證實(shí)信息，然后通過電子函件將電子支

11、票送到銀行，將款項(xiàng)存入自己的賬戶，電子支票樣式如圖6-3所示。2022/7/25172022/7/25182. 電子支票的交易步驟消費(fèi)者和商家達(dá)成購銷協(xié)議并選擇用電子支票支付。 消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時(shí)向銀行發(fā)出付款通知單。商家通過驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無誤后將電子支票送交銀行索付。銀行在商家索付時(shí)，通過驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無誤后即向商家兌付或轉(zhuǎn)賬。 2022/7/25192022/7/2520電子支票交易流程3. 電子支票的優(yōu)勢(shì)電子支票可為新型的在線服務(wù)提供便利。它支持新的結(jié)算流，可以自動(dòng)證實(shí)交易各方的數(shù)字簽名，同時(shí)增強(qiáng)每個(gè)交易環(huán)節(jié)

12、上的安全性，它與基于EDI的電子訂貨集成來實(shí)現(xiàn)結(jié)算業(yè)務(wù)的自動(dòng)化。 電子支票的運(yùn)作方式與傳統(tǒng)支票相同，簡(jiǎn)化了顧客的學(xué)習(xí)過程。電子支票保留了紙質(zhì)支票的基本特征和靈活性，易于理解，能得到迅速采用。 電子支票非常適合大額結(jié)算，它的加密技術(shù)使其比基于非對(duì)稱的系統(tǒng)更容易處理。收款人和收款人銀行、付款人銀行能夠用公鑰證書證明支票的真實(shí)性。 2022/7/2521電子支票可為企業(yè)市場(chǎng)提供服務(wù)。企業(yè)運(yùn)用電子支票在網(wǎng)上進(jìn)行結(jié)算，比現(xiàn)在采用的其他方法成本更低。由于支票內(nèi)容可附在貿(mào)易伙伴的匯款信息上，電子支票還可以方便地與EDI應(yīng)用集成起來。 電子支票要求建立準(zhǔn)備金，準(zhǔn)備金是商務(wù)活動(dòng)的一項(xiàng)重要要求。第三方賬戶服務(wù)器可

13、以向買方或賣方收取交易費(fèi)來賺錢，它也能夠起到銀行作用，提供存款賬戶并從中賺錢。 電子支票要求把公共網(wǎng)絡(luò)同金融結(jié)算網(wǎng)絡(luò)連接起來，這就充分發(fā)揮了現(xiàn)有的金融結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施和公共網(wǎng)絡(luò)的作用。2022/7/25226.2.2 電子現(xiàn)金系統(tǒng)2022/7/2523電子現(xiàn)金 (E-Cash)： 又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值，它是一種以數(shù)據(jù)形式流通的，通過網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)使用的現(xiàn)金。1. 電子現(xiàn)金的特點(diǎn)銀行和商家之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系，電子現(xiàn)金銀行負(fù)責(zé)消費(fèi)者和商家之間資金的轉(zhuǎn)移。商家、用戶和E-cash銀行都需要使用E-cash軟件。 電子現(xiàn)金具有現(xiàn)金的特點(diǎn)，可以進(jìn)行轉(zhuǎn)

14、讓，也可以申請(qǐng)到非常小的面值，所以適用于小額交易。電子現(xiàn)金對(duì)使用者來說都是匿名的，使用電子現(xiàn)金消費(fèi)可以保護(hù)使用者的信息。2022/7/25242. 電子現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)支付流程電子現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)處理流程涉及商家、客戶與發(fā)行銀行三個(gè)主體，一般包括初始化協(xié)議、提款協(xié)議、支付協(xié)議以及存款協(xié)議四個(gè)安全協(xié)議過程。預(yù)備工作。電子現(xiàn)金使用客戶、電子現(xiàn)金接收商家與電子現(xiàn)金發(fā)行銀行分別安裝電子現(xiàn)金應(yīng)用軟件。交易與支付。商家與發(fā)行銀行從CA中心申請(qǐng)數(shù)字證書。客戶驗(yàn)證網(wǎng)上商家的真實(shí)身份（安全交易需要），并確認(rèn)商家能夠接收電子現(xiàn)金后，挑選商品，選擇自己持有的電子現(xiàn)金進(jìn)行支付。2022/7/2525客戶把訂貨單與電子現(xiàn)金

15、通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)一并發(fā)送給商家服務(wù)器（可利用商家的公開密鑰對(duì)電子現(xiàn)金進(jìn)行加密傳送，商家收到后利用私人密鑰解開）。對(duì)客戶來說，到支付這一步就算完成得差不多了，無需銀行的中轉(zhuǎn)（支付協(xié)議）。商家收到電子現(xiàn)金后，可以隨時(shí)一次或批量地到發(fā)行銀行兌換電子現(xiàn)金，即把接收的電子現(xiàn)金發(fā)送給電子現(xiàn)金發(fā)行銀行，與發(fā)行銀行協(xié)商進(jìn)行相關(guān)的電子現(xiàn)金審核與資金清算，電子現(xiàn)金發(fā)行銀行認(rèn)證后把同額資金轉(zhuǎn)賬給商家開戶行賬戶。商家確認(rèn)客戶的電子現(xiàn)金真實(shí)與有效性后，確認(rèn)客戶的訂單與支付，并發(fā)貨。2022/7/25266.2.3 銀行卡支付系統(tǒng)1. 銀行卡支付系統(tǒng)概述銀行卡支付系統(tǒng)是由銀行卡跨行支付系統(tǒng)以及發(fā)卡行銀行卡支付系統(tǒng)組成的，用

16、來處理銀行卡跨行加以信息轉(zhuǎn)接和交易的清算業(yè)務(wù)，由中國銀聯(lián)建設(shè)和運(yùn)營，具有借記卡和信用卡、密碼方式和簽名方式共享等特點(diǎn)。2004年中國銀行卡支付系統(tǒng)成功接入中國人民銀行大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了銀行卡跨行支付的實(shí)時(shí)清算。2022/7/25272. 可用于支付系統(tǒng)的銀行卡種類銀行信用卡：銀行信用卡是銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)給持卡人為其提供自我借款權(quán)的一種銀行信用憑證。借記卡：借記卡又叫記賬卡，它與信用卡的最大區(qū)別是持卡人必須在發(fā)卡行本人的賬戶上保留足夠的存款余額，一般不允許透支?，F(xiàn)金卡：現(xiàn)金卡屬于支付卡的一種，可用于付款轉(zhuǎn)賬并可以在銀行的分支機(jī)構(gòu)或設(shè)有自動(dòng)取款機(jī)的地方，隨時(shí)提取現(xiàn)金。支票卡：又稱支票保證卡，

17、支票卡是憑信用卡簽發(fā)支票付款的信用卡。2022/7/2528電子錢包：電子錢包是顧客在電子商務(wù)購物活動(dòng)中常用的一種支付工具，是在小額購物或購買小商品時(shí)常用的新式錢包。電子錢包有兩種概念，一是純粹的軟件，主要用于網(wǎng)上消費(fèi)、賬戶管理， 這類軟件通常與銀行賬戶或銀行卡賬戶是連接在一起的。二是小額支付的智能儲(chǔ)值卡，持卡人預(yù)先在卡中存入一定的金額，交易時(shí)直接從儲(chǔ)值賬戶中扣除交易金額。2022/7/25296.3 電子銀行與電子銀行系統(tǒng)6.3.1 電子銀行20世紀(jì)80年代以來高速發(fā)展的現(xiàn)代信息技術(shù)展現(xiàn)出前所未有的發(fā)展空間和應(yīng)用領(lǐng)域，信息技術(shù)浪潮也給銀行業(yè)帶來了巨大的影響，隨著現(xiàn)代信息技術(shù)不斷作用于銀行業(yè)，

18、銀行業(yè)利用現(xiàn)代信息技術(shù)的廣度和深度也在不斷提高，電子貨幣、數(shù)字貨幣的出現(xiàn)，尤其是網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生等，使傳統(tǒng)貨幣的形式、內(nèi)涵、結(jié)構(gòu)、支付方式以及銀行的定義、銀行的物理形態(tài)等都發(fā)生了深刻的變化。這種變化對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)既帶來重大的沖擊，又對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展起著巨大的作用。在此歷史背景下，電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。電子銀行是基于電子商務(wù)平臺(tái)和銀行支付系統(tǒng)的網(wǎng)上金融服務(wù)系統(tǒng)，用戶使用電子銀行可以在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)銀行賬戶資金查詢、銀行賬號(hào)掛失、銀企對(duì)賬、銀企轉(zhuǎn)賬、公共信息查詢等（包括存貸款利率、外匯牌價(jià)、銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)介紹等）；可以通過網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上購物、網(wǎng)上繳費(fèi)等應(yīng)用。2022/7/25306.3.2 電子銀行系統(tǒng)1.

19、自助銀行自助銀行是指用戶可自己獨(dú)立完成查詢、存取款等銀行業(yè)務(wù)的設(shè)備終端系統(tǒng)，典型設(shè)備是ATM機(jī)和POS機(jī)。自動(dòng)柜員機(jī)（Automatic Teller Machine），也叫ATM，是銀行為方便銀行卡（磁卡、IC卡）持卡人存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、修改密碼、查詢賬戶而提供的一種自助式的專用銀行設(shè)備。自動(dòng)柜員機(jī)的應(yīng)用軟件一般稱為ATMC，ATMC大多是在MS-DOS、OS/2或者Windows操作系統(tǒng)下，采用C，C+，以及JAVA等語言編寫的。 POS支付系統(tǒng)由POS機(jī)、網(wǎng)上連接和管理軟件組成，是商業(yè)單位銷售管理系統(tǒng)的組成部分，形成銷售管理與支付的一體化。POS系統(tǒng)分為銀行專用的系統(tǒng)、公用POS系統(tǒng)及移動(dòng)

20、POS系統(tǒng)等。2022/7/25312. 電話銀行電話銀行是指利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)。它采用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信網(wǎng)技術(shù)和數(shù)字與語音轉(zhuǎn)換技術(shù)，采用預(yù)先分配用戶編號(hào)和個(gè)人密碼控制，充分利用電話在時(shí)間上的及時(shí)性、空間上的無限性，為客戶提供查詢、密碼修改、掛失、轉(zhuǎn)賬金融服務(wù)，它是一種新型銀行服務(wù)系統(tǒng)。簡(jiǎn)單的說，電話銀行就是通過電話辦理銀行業(yè)務(wù)。（1）電話銀行的發(fā)展最便于為消費(fèi)者提供金融服務(wù)的想法，起始于電話轉(zhuǎn)賬（Telephone Bill Payment，TBP），由此產(chǎn)生了電話銀行系統(tǒng)（Telephone Banking System，TBS）。通過該系統(tǒng)，消費(fèi)者可通過給銀行

21、打電話來支付賬單。2022/7/2532（2）電話銀行的構(gòu)成電話銀行是利用計(jì)算機(jī)集成技術(shù)（Computer Technology Integration，CTI），通過電話自動(dòng)應(yīng)答和人工服務(wù)等方式為客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的一種業(yè)務(wù)，它涉及多種技術(shù)和設(shè)備，主要由3部分構(gòu)成：處理銀行業(yè)務(wù)的計(jì)算機(jī)主機(jī)處理系統(tǒng)、前置機(jī)和城市公用電話網(wǎng)與客戶電話。2022/7/2533（3）電話銀行的功能對(duì)私業(yè)務(wù)。包括查詢賬戶余額、存款轉(zhuǎn)賬、公積金購房、存折緊急掛失止付、修改用戶密碼、繳付水、電、煤氣等費(fèi)用、查詢各種利率和匯率等。對(duì)公業(yè)務(wù)。包括查詢公司賬戶余額、公司賬戶轉(zhuǎn)賬、申請(qǐng)支票簿、支票掛失、查詢支票往來記錄、股票或

22、外幣等投資、傳真公司賬戶往來記錄結(jié)單等。銀行卡業(yè)務(wù)。包括銀行卡授權(quán)、銀行卡客戶余額查詢、銀行卡緊急掛失、轉(zhuǎn)賬、商戶交易賬目查詢、黑名單查詢、申請(qǐng)?jiān)陆Y(jié)單等。股票、外幣等投資業(yè)務(wù)。包括股票行情查詢、股票買賣、股票賬戶查詢、外幣匯率查詢、黃金買賣、債券等業(yè)務(wù)。2022/7/2534（4）電話銀行呼叫中心電話銀行的發(fā)展經(jīng)歷了人工服務(wù)、自動(dòng)語音服務(wù)與電話銀行呼叫中心服務(wù)3個(gè)階段。人工服務(wù)。銀行只是通過話務(wù)員接聽電話，為客戶提供業(yè)務(wù)申請(qǐng)、查詢、咨詢、通知等簡(jiǎn)單服務(wù)。自動(dòng)語音服務(wù)。20世紀(jì)80年代初期，計(jì)算機(jī)語音技術(shù)為客戶提供簡(jiǎn)單的賬戶余額、明細(xì)查詢、公共金融信息查詢等服務(wù)，客戶撥打銀行提供的專用服務(wù)號(hào)碼，

23、在電話機(jī)上按鍵輸入有關(guān)信息即可完成各種操作，電話銀行進(jìn)入自動(dòng)語音服務(wù)階段。電話銀行呼叫中心服務(wù)。到20世紀(jì)80年代末期，自動(dòng)語音服務(wù)不能滿足客戶多樣化的需求，因此，能夠提供自動(dòng)語音和坐席代表服務(wù)、為客戶辦理各類理財(cái)業(yè)務(wù)的電話銀行呼叫中心出現(xiàn)了。2022/7/25353. 移動(dòng)銀行移動(dòng)銀行簡(jiǎn)單地說就是以手機(jī)、PDA等移動(dòng)終端作為銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)中的客戶端來完成某些銀行業(yè)務(wù)。移動(dòng)銀行是典型的移動(dòng)商務(wù)應(yīng)用。它的開通大大加強(qiáng)了移動(dòng)通訊公司及銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。近幾年來工商銀行不斷加快移動(dòng)金融服務(wù)創(chuàng)新步伐，先后研發(fā)了WAP、iPhone、安卓、WP四大系統(tǒng)手機(jī)銀行及iPad網(wǎng)上銀行、短信銀行等一系列創(chuàng)新產(chǎn)品，可

24、以為客戶提供賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、支付繳費(fèi)、貴金屬買賣、理財(cái)、結(jié)售匯等一系列金融服務(wù)。通過移動(dòng)銀行服務(wù)，消費(fèi)者能夠在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)，通過移動(dòng)電話以安全的方式訪問銀行，而不需親自光臨或向支行打電話。 2022/7/2536移動(dòng)銀行的構(gòu)成?，F(xiàn)有的移動(dòng)銀行架構(gòu)中，運(yùn)營商需在短信息中心與銀行應(yīng)用系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫之間增設(shè)短信接口。移動(dòng)銀行的服務(wù)及發(fā)展。如今，移動(dòng)銀行具有多種服務(wù)，主要如下：賬戶查詢、賬戶掛失、賬戶轉(zhuǎn)賬、銀證轉(zhuǎn)賬、代理支付、外匯買賣、銀證通、業(yè)務(wù)申請(qǐng)、新增服務(wù)、客戶服務(wù)。移動(dòng)銀行的發(fā)展趨勢(shì)。從長遠(yuǎn)看來，移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展主要呈現(xiàn)以下幾種趨勢(shì)：新移動(dòng)通信技術(shù)對(duì)移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的影響加深;移動(dòng)銀行所承

25、擔(dān)的業(yè)務(wù)范圍將逐漸擴(kuò)大;移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境越來越成熟。2022/7/25374. 網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。網(wǎng)上銀行是在互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺(tái)。 網(wǎng)上銀行又被稱為“3A銀行”，因?yàn)樗皇芸臻g和時(shí)間的限制，能夠在任何時(shí)間（Anytime）、任何地點(diǎn)（Anywhere）、以任何方式（Anyway）為客戶提供金融服務(wù)。2022/7/2538網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展：計(jì)算機(jī)輔助銀行管理階段銀行電子化

26、及金融信息化階段網(wǎng)絡(luò)銀行階段網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)：全面實(shí)現(xiàn)無紙化交易。服務(wù)方便、快捷、高效、可靠經(jīng)營成本低廉簡(jiǎn)單易用2022/7/25392022/7/2540網(wǎng)絡(luò)銀行的主要功能：賬務(wù)查詢賬戶自助關(guān)聯(lián)國內(nèi)轉(zhuǎn)賬匯款定期存款自助繳費(fèi)投資理財(cái)個(gè)人設(shè)定2022/7/25416.4 網(wǎng)上支付信用卡購物流程2022/7/2542網(wǎng)上購物在線支付流程2022/7/25436.4.1 網(wǎng)上支付流程基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的網(wǎng)上支付流程：客戶接入互聯(lián)網(wǎng)，通過瀏覽器在網(wǎng)上瀏覽商品，選擇貨物，填寫網(wǎng)絡(luò)訂單，選擇應(yīng)用的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算工具，并且得到銀行的授權(quán)使用，如銀行卡、電子錢包、電子現(xiàn)金、電子支票或網(wǎng)絡(luò)銀行賬號(hào)等。 客戶機(jī)對(duì)相關(guān)訂單

27、信息（如支付信息）進(jìn)行加密，在網(wǎng)上提交訂單。 商家服務(wù)器對(duì)客戶的訂購信息進(jìn)行檢查、確認(rèn)，并把相關(guān)的、經(jīng)過加密的客戶支付信息轉(zhuǎn)發(fā)給支付網(wǎng)關(guān)，直到銀行專用網(wǎng)絡(luò)的后臺(tái)業(yè)務(wù)服務(wù)器確認(rèn)，以期從銀行等電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)驗(yàn)證得到支付資金的授權(quán)。 2022/7/2544銀行驗(yàn)證確認(rèn)后，通過建立起來的經(jīng)由支付網(wǎng)關(guān)的加密通信通道，給商家服務(wù)器回送確認(rèn)及支付結(jié)算信息，為進(jìn)一步的安全，給客戶回送支付授權(quán)請(qǐng)求（也可以沒有）。 銀行得到客戶傳來的進(jìn)一步授權(quán)結(jié)算信息后，把資金從客戶賬號(hào)上轉(zhuǎn)撥至商家銀行賬號(hào)上，借助金融專用網(wǎng)進(jìn)行結(jié)算，并分別給商家、客戶發(fā)送支付結(jié)算成功信息。 商家服務(wù)器收到銀行發(fā)來的結(jié)算成功信息后，給客戶發(fā)送網(wǎng)

28、絡(luò)付款成功信息和發(fā)貨通知。至此，一次典型的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算流程結(jié)束，商家和客戶可以分別借助網(wǎng)絡(luò)查詢自己的資金余額信息，以進(jìn)一步核對(duì)。2022/7/25456.4.2 網(wǎng)上支付安全“網(wǎng)絡(luò)釣魚”是近來出現(xiàn)的一種比較典型的詐騙方式，顧名思義，就是騙子利用一些不被人注意的誘餌，來騙取用戶的賬號(hào)和密碼，從而坐收漁翁之利。通常騙子都是利用向別人發(fā)送垃圾郵件，將受害者引導(dǎo)到一個(gè)假的網(wǎng)站，這個(gè)假網(wǎng)站會(huì)做得與某些電子銀行網(wǎng)站一模一樣，粗心的用戶往往會(huì)將自己的賬戶和密碼乖乖送到騙子那里。2022/7/25466.5 第三方支付2022/7/2547第三方支付起源于美國的獨(dú)立銷售組織（Independent Sales

29、 Organization，ISO）制度，指收單機(jī)構(gòu)和交易處理商委托ISO做中小商戶的發(fā)展、服務(wù)和管理工作的一種機(jī)制。傳統(tǒng)的銀行支付方式只具備資金的傳遞功能，不能對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督，支付手段也比較單一。交易雙方只能通過指定銀行的界面直接進(jìn)行資金的劃撥，在整個(gè)交易過程中，無論是貨物質(zhì)量方面、交易誠信方面、退換要求方面等等環(huán)節(jié)都無法得到可靠的保證，交易欺詐行為也普遍存在，而第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)則可以解決以上問題。6.5.1 第三方支付的結(jié)算方式 按支付程序分類，結(jié)算方式可分為一步支付方式和分步支付方式，前者包括鈔票結(jié)算、票據(jù)結(jié)算（如支票、本票、銀行匯票、承兌匯票）、匯轉(zhuǎn)結(jié)算（如電匯、網(wǎng)上支付

30、），后者包括信用證結(jié)算、保函結(jié)算、第三方支付結(jié)算。 第三方是買賣雙方在缺乏信用保障或法律支持的情況下的資金支付“中間平臺(tái)”，買方將貨款付給買賣雙方之外的第三方，第三方提供安全交易服務(wù)，其運(yùn)作實(shí)質(zhì)是在收付款人之間設(shè)立中間過渡賬戶，使匯轉(zhuǎn)款項(xiàng)實(shí)現(xiàn)可控性停頓，只有雙方意見達(dá)成一致才能決定資金去向。第三方擔(dān)當(dāng)中介保管及監(jiān)督的職能，并不承擔(dān)什么風(fēng)險(xiǎn)，所以確切的說，這是一種支付托管行為，通過支付托管實(shí)現(xiàn)支付保證。 2022/7/25486.5.2 第三方支付平臺(tái)的經(jīng)營模式分類第一類：第三方支付平臺(tái)與銀行密切合作，實(shí)現(xiàn)多家銀行數(shù)十種銀行卡的直通服務(wù)，只是充當(dāng)客戶和商家的第三方的銀行支付網(wǎng)關(guān)。第二類：第三方支

31、付平臺(tái)在具備與銀行相連完成支付功能的同時(shí)，充當(dāng)信用中介，為客戶提供賬號(hào)，進(jìn)行交易資金代管，由其完成客戶與商家的支付后，定期統(tǒng)一與銀行結(jié)算。2022/7/25496.5.3 中國國內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品 目前中國國內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有支付寶（Alipay，阿里巴巴旗下）、財(cái)付通（Tenpay，騰訊旗下）、盛付通（盛大旗下）、易寶支付（Yeepay，北京通融通信息技術(shù)有限公司旗下）、快錢（99bill，快錢旗下）、國付寶（Gopay，合資成立）、百付寶（百度旗下）、物流寶（網(wǎng)達(dá)網(wǎng)旗下）、網(wǎng)易寶（網(wǎng)易旗下）、網(wǎng)銀在線（中國銀行）、環(huán)迅支付（迅付信息科技有限公司旗下）、匯付天下（匯付天下有限公司旗下）

32、、匯聚支付（JoinPay）、寶付（Baofoo，寶付網(wǎng)絡(luò)科技有限公司旗下）。其中用戶數(shù)量最大的是支付寶。另外中國銀聯(lián)旗下銀聯(lián)電子支付也開始發(fā)力第三方支付，其實(shí)力不容小視。2022/7/25506.5.4 支付寶支付寶（alipay）是國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)，由阿里巴巴集團(tuán)CEO馬云創(chuàng)立。馬云進(jìn)入C2C領(lǐng)域后，發(fā)現(xiàn)支付是C2C中需要解決的核心問題，因此就想出了支付寶這個(gè)工具。支付寶最初僅是淘寶網(wǎng)為了解決網(wǎng)絡(luò)交易安全所設(shè)的一個(gè)功能，該功能為首先使用的“第三方擔(dān)保交易模式”，由買家將貨款打到支付寶賬戶，由支付寶向賣家通知發(fā)貨，買家收到商品確認(rèn)后指令支付寶將貨款放于賣家，至此完成一筆網(wǎng)絡(luò)交易。支付

33、寶服務(wù)于2003年10月在淘寶網(wǎng)推出，經(jīng)過不斷改進(jìn)，功能日趨完善。2004年12月支付寶公司正式成立，借助阿里巴巴、淘寶網(wǎng)等品牌資源，為網(wǎng)絡(luò)交易用戶提供了安全支付服務(wù)。2022/7/25511. 支付寶的特點(diǎn)安全其最大的特點(diǎn)是采用“收貨滿意后，賣家才能拿錢”的支付規(guī)則，在流程上保證了交易的安全可靠。同時(shí)，支付寶擁有先進(jìn)的反欺詐和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，可以有效地降低交易風(fēng)險(xiǎn)。其作出“你敢付，我敢賠”的承諾，只要出現(xiàn)欺詐等行為，一經(jīng)核實(shí)，為會(huì)員提供全額賠償。方便目前，共有數(shù)十萬網(wǎng)上商店支持支付寶交易，賣家可通過支付寶商家工具將商品信息發(fā)布到各個(gè)網(wǎng)站、論壇或及時(shí)溝通軟件中，找到更多買家。還可根據(jù)需要將支付寶

34、按鈕嵌入資金的網(wǎng)站、郵件中，簡(jiǎn)單方便地使用支付寶。2022/7/2552快捷支付寶與國內(nèi)各大銀行建立了合作伙伴關(guān)系，支持國內(nèi)外主要的銀行卡，實(shí)現(xiàn)了與銀行之間的無縫對(duì)接，交易雙方使用原有銀行賬戶就能利用支付寶完成交易。在交易過程中，支付寶用戶可以實(shí)時(shí)跟蹤資金和物流進(jìn)展，快捷地處理收付款和發(fā)貨業(yè)務(wù)。 2022/7/25532. 支付流程要成為支付寶的用戶，與PayPal的流程很相似，必須經(jīng)過注冊(cè)流程，用戶需要有一個(gè)私人的電子郵件地址，以作為其支付寶賬號(hào)，然后填寫個(gè)人的真實(shí)信息（也可以公司的名義注冊(cè)），包括姓名和身份證號(hào)碼。在接受支付寶設(shè)定的“支付寶服務(wù)協(xié)議”后，支付寶會(huì)發(fā)封電子郵件至用戶提供的電子郵件地址，用戶在單擊郵件中的激活鏈接后，激活了支付寶賬號(hào)，才可以通過支付寶進(jìn)行下一步的網(wǎng)上支付步驟。同時(shí)，用戶必須將其支付寶賬號(hào)綁定一個(gè)實(shí)際的銀行賬號(hào)或者信用卡賬號(hào)，與支付寶賬號(hào)相對(duì)應(yīng)，以便完成實(shí)際的資金支付流程。2022/7/2554買賣雙方達(dá)成付款的意向后，由買方將款項(xiàng)劃至其支付寶賬戶，支付寶發(fā)電子郵件通知賣家發(fā)貨，賣家發(fā)貨給買家，買家收貨后通知支付寶，支付寶于是將買方先前劃來的款項(xiàng)從買家的虛擬賬戶中劃至賣家在支付寶賬戶。交易雙方可以不經(jīng)過確認(rèn)收貨和發(fā)貨的流程，買家通過支付寶立即付款給賣家。支付寶發(fā)給賣家電子郵件，