電子課件-《汽車保險》-A07-4010-項目二-機動車交通事故責任強制保險

1、任務(wù)1 認識機動車交通事故責任強制保險任務(wù)2 分析機動車交通事故責任強制保險條款任務(wù)3 機動車交通事故責任強制保險賠款理算任務(wù)1 認識機動車交通事故責任強制保險知識目標1. 了解我國機動車交通事故責任強制保險的含義及特點。2. 熟悉機動車交通事故責任強制保險與商業(yè)第三者責任險的區(qū)別。3. 掌握投保機動車交通事故責任強制保險的業(yè)務(wù)流程。能力目標能夠?qū)C動車保險理賠案件中交通事故責任強制保險部分依據(jù)責任判定做出合理的賠償。任務(wù)剖析作為保險業(yè)務(wù)員要清楚地了解我國機動車交通事故責任強制保險的含義及特點，以及與商業(yè)第三者責任保險的區(qū)別，這樣才能為車主做好交強險的解釋和賠償工作。相關(guān)知識一、機動車交通事故

2、責任強制保險的產(chǎn)生機動車交通事故責任強制保險也稱為法定汽車責任保險，是在機動車保有量不斷增加與交通事故的矛盾日益突出的情況下，國家基于維護社會大眾利益的考慮，為保障交通事故受害者能獲得基本的賠償，以頒布法律或行政法規(guī)的形式實施的機動車責任保險。二、交強險的定義和特點1. 交強險的含義交強險是指當被保險機動車發(fā)生道路交通事故對本車人員和被保險人以外的受害人造成人身傷亡和財產(chǎn)損失時，由保險公司在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)囊环N具有強制性質(zhì)的責任保險。交強險的保障對象是被保險機動車發(fā)生道路交通事故的受害人，但不包括被保險機動車本車人員、被保險人。其保障內(nèi)容包括受害人的人身傷亡和財產(chǎn)損失。2. 交強險的特點(

3、1)實行強制性交強險的強制性體現(xiàn)在所有上道路行駛的機動車的所有人或管理人必須依法投保該險種。2)突出“以人為本”，保障范圍寬交強險將保障受害人得到及時有效的賠償作為首要目標。(3)實行“限額內(nèi)完全賠償”的原則交強險實施后，無論被保險人是否在交通事故中負有責任，保險公司均將按照機動車交通事故責任強制保險條例以及交強險條款的具體要求在責任限額內(nèi)予以賠償。(4)堅持社會效益，實行不盈不虧的經(jīng)營原則保險公司經(jīng)營交強險業(yè)務(wù)不以營利為目的，并實行與其他保險業(yè)務(wù)分開管理、單獨核算。(5)實行分項責任限額交強險由法律規(guī)定實行分項責任限額，即分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費用賠償限額、財產(chǎn)損失賠償限額以及被保險人在

4、道路交通事故中無責任的賠償限額。(6)實行統(tǒng)一條款和基礎(chǔ)費率，并且費率與交通違章掛鉤機動車交通事故責任強制保險條例規(guī)定實行統(tǒng)一的保險條款和基礎(chǔ)費率。3. 交強險的保單及統(tǒng)一標志中國保監(jiān)會統(tǒng)一規(guī)定了機動車交通事故責任強制保險的投保單格式及保險標志。機動車交通事故責任強制保險標志是保險公司向投保人核發(fā)的、證明其已經(jīng)投保機動車交通事故責任強制保險的憑證，分為內(nèi)置式保險標志和便攜式保險標志兩種，如圖所示。強制保險標志投保交強險標志的粘貼位置三、交強險與商業(yè)三責險的區(qū)別1. 投保的強制性不同根據(jù)交強險條例規(guī)定，機動車的所有人或管理人都必須投保交強險；而商業(yè)三責險不具有強制性，投保人與保險公司在自愿、平等

5、的條件下訂立保險合同。2. 賠償原則不同根據(jù)道路交通安全法規(guī)定，交強險立足于保障受害人的利益，以便及時、合理地補償其遭受的損失，采用了嚴格責任的賠償原則，即“無過錯責任”原則。而商業(yè)三責險是為了保障投保人的責任風險，彌補投保人的損失，采用“過錯責任”原則。3. 保障范圍不同除 交強險條例 規(guī)定的個別事項外，交強險的賠償范圍幾乎涵蓋了所有道路交通責任風險，且不設(shè)免賠率和免賠額，交強險賠償范圍較大。 而商業(yè)三責險中，保險公司不同程度地規(guī)定有免賠額、 免賠率或責任免除事項，責任賠償范圍較小。4. 賠償限額不同機動車交通事故責任強制保險實行分項責任限額制，且責任限額固定，如交強險賠償限額為12.2萬元

6、；而商業(yè)三責險只設(shè)定綜合的責任限額，但責任限額可以分成不同的檔次。5. 保險費率不同根據(jù)交強險條例規(guī)定，交強險實行全國統(tǒng)一的保險條款和基礎(chǔ)費率，保監(jiān)會按照交強險業(yè)務(wù)總體上“不盈利不虧損”的原則審批費率。而商業(yè)三責險是以營利為目的，保險費率也較高。6. 運營管理機制不同交強險實行全國統(tǒng)一的保險條款和基礎(chǔ)費率，并且費率與交通違章掛鉤。在商業(yè)三責險中，不同保險公司的條款和費率存在差異。四、投保交強險的業(yè)務(wù)流程(1)車主攜帶有關(guān)證件到具備經(jīng)營交強險資格的保險公司投保。(2)在保險公司的指導(dǎo)下，如實填寫投保單。(3)保險公司經(jīng)辦人員驗車、驗證，保證承保車輛的保單內(nèi)容與車輛行駛證、實際車輛信息相符。(4)

7、根據(jù)車輛的使用性質(zhì)、實際情況確定保險費額。保險人對投保單進行審核，確定交強險的保費標準、責任限額。(5)保險人根據(jù)投保單內(nèi)容，通過保險、公安交通違章記錄信息平臺查詢投保車輛違法和發(fā)生道路交通事故信息，確定對投保車輛的保險費上浮或下浮幅度。(6)保險人根據(jù)核實無誤的投保單，將投保信息錄入計算機系統(tǒng)中。(7)投保人一次支付全部保險費。(8)保險人打印交強險保險單、費率浮動告知書、交強險標志和保險發(fā)票后交給投保人。(9)投保人對保險單內(nèi)容審核無誤后，將交強險標志粘貼于車輛前風窗玻璃規(guī)定位置；無前風窗玻璃的車輛，將便攜式交強險標志隨身攜帶。(10)保險公司按規(guī)定日期將保單歸檔，并定期對投保人進行回訪。

8、任務(wù)2 分析機動車交通事故責任強制保險條款知識目標1. 熟悉機動車交通事故責任強制保險條款。2. 掌握機動車交通事故責任強制保險費率的相關(guān)規(guī)定。能力目標能夠按照機動車交通事故強制責任保險的業(yè)務(wù)流程，為客戶辦理機動車交通事故責任強制保險。任務(wù)剖析在車主投保交強險之前，保險業(yè)務(wù)員有義務(wù)和責任對車主宣傳保險知識，說明相關(guān)保險條款，并根據(jù)每個車主的實際情況確定費率，計算保費，完成交強險的投保。相關(guān)知識一、機動車交通事故責任強制保險條款1. 總則總則主要是對條款制定的法律依據(jù)、合同的組織與形式、費率的影響因素、費用支付情況等內(nèi)容進行闡述。2. 定義定義主要是對交強險合同中的被保險人、投保人、受害人、責任

9、限額、搶救費用等術(shù)語做出解釋。其內(nèi)容包括：(1)交強險合同中的被保險人是指投保人及其允許的合法駕駛?cè)?。投保人是指與保險人訂立交強險合同，并按照合同負有支付保險費義務(wù)的機動車的所有人、管理人。(2)交強險合同中的受害人是指因被保險機動車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。(3)交強險合同中的責任限額是指被保險機動車發(fā)生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的人身傷亡和財產(chǎn)損失所承擔的最高賠償金額。(4)交強險合同中的搶救費用是指被保險機動車發(fā)生交通事故導(dǎo)致受害人受傷時，醫(yī)療機構(gòu)采取必要的處理措施所發(fā)生的醫(yī)療費用。3. 保險責任主要規(guī)定了交強險的

10、保險責任的具體內(nèi)容和具體責任限額。機動車交通事故責任強制保險責任限額4. 墊付與追償主要規(guī)定了墊付的條件、標準和具體操作，同時規(guī)定了四種情形下保險人向受害人墊付搶救費用后有權(quán)向致害人追償墊付費用。5. 責任免除主要列明了交強險不負責賠償和墊付的損失和費用，包括以下幾個方面：(1)因受害人故意造成的交通事故的損失。(2)被保險人所有的財產(chǎn)及被保險機動車上的財產(chǎn)遭受的損失。(3)被保險機動車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛等其他各種間接損失。(4)因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費用以及其他相關(guān)費用。6. 保險期間除國家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，交強險合同的保險期間為一年，以保險單載明的起止時間為準

11、。交強險短期月費率系數(shù)見表。交強險短期月費率系數(shù)7. 投保人和被保險人義務(wù)投保人和被保險人在履行了相應(yīng)義務(wù)后，才能獲得保險的保障。8. 賠償處理主要規(guī)定了被保險人索賠時應(yīng)提供的材料、人身傷亡和財產(chǎn)損失核定標準及賠償方面的注意事項。(1)被保險機動車發(fā)生交通事故的，由被保險人向保險人申請賠償保險金。(2)保險事故發(fā)生后，保險人在交強險的責任限額內(nèi)核定人身傷亡的賠償金額。(3)因保險事故損壞的受害人財產(chǎn)需要修理的，被保險人應(yīng)當在修理前會同保險人檢驗，協(xié)商確定修理或者更換項目、方式和費用。(4)對于符合規(guī)定的搶救費用，保險人在醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)支付。被保險人在交通事故中無責任的，保險人在無責任醫(yī)療費

12、用賠償限額內(nèi)支付。9. 合同變更與終止主要規(guī)定了合同變更和解除的條件以及合同終止后保險的退還辦法。10. 附則主要規(guī)定了合同爭議的處理方式、適用法律等。交強險合同爭議解決有以下三種方式：(1)由合同當事人協(xié)商解決。(2)協(xié)商不成的，提交保險單載明的仲裁委員會仲裁。(3)保險單未載明仲裁機構(gòu)或者爭議發(fā)生后未達成仲裁協(xié)議的，可以向人民法院起訴。二、交強險費率1. 交強險基礎(chǔ)費率第一年全國統(tǒng)一價格的交強險基礎(chǔ)費率機動車交通事故責任強制保險基礎(chǔ)費率機動車交通事故責任強制保險基礎(chǔ)費率（續(xù)）機動車交通事故責任強制保險基礎(chǔ)費率（續(xù)）2. 拖拉機交強險費率方案拖拉機交強險基礎(chǔ)費率因地而異、因車型而異，不同區(qū)域

13、和不同車型的費率各不相同，具體見表。拖拉機交強險費率方案 (單位：元)拖拉機交強險費率方案（續(xù)） (單位：元)拖拉機交強險費率方案（續(xù)） (單位：元)3. 交強險費率浮動項目交強險從第二年開始實行“獎優(yōu)罰劣”的費率浮動機制，逐步實行差異化費率。該機制是指費率水平與道路交通安全違法行為和道路交通事故掛鉤，安全駕駛者可享受優(yōu)惠費率，交通肇事者將負擔高額保險費。設(shè)置交強險費率浮動項目的目的是利用費率杠桿的調(diào)節(jié)手段來提高駕駛?cè)说牡缆方煌ò踩梢庾R，督促駕駛?cè)税踩旭?，以便有效地預(yù)防和減少道路交通事故的發(fā)生。4. “獎優(yōu)罰劣”的費率2007年7月1日后交強險費率浮動暫行辦法浮動因素及浮動比率見表。交強

14、險費率浮動暫行辦法浮動因素及浮動比率5. 交強險財產(chǎn)損失“互碰自賠”處理辦法(以下簡稱辦法)“互碰自賠”的含義“互碰自賠”是指在滿足“互碰自賠”的條件下，由各保險公司在本方機動車交強險有責任財產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)對本車損失進行賠付。賠償處理1)滿足“互碰自賠”條件的，事故各方分別到各自的保險公司進行索賠，承保公司在交強險有責任財產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)賠償本方車輛損失。2)原則上，任何一方損失金額超過2000元的，不適用“互碰自賠”方式，按一般賠案處理。即對三者車輛損失2000元以內(nèi)部分，在交強險限額內(nèi)賠償；其他損失在商業(yè)險項下按事故責任比例計算賠償。三、交強險費率計算1. 一年期基礎(chǔ)保險費的計算投保一年

15、期機動車交通事故責任強制保險的，根據(jù)機動車交通事故責任強制保險基礎(chǔ)費率表中相對應(yīng)的金額確定基礎(chǔ)保險費。2. 短期基礎(chǔ)保險費的計算投保機動車交通事故責任強制保險不足一年的，按短期費率系數(shù)計收保險費，不足一個月的按一個月計算。計算公式為：短期基礎(chǔ)保險費=年基礎(chǔ)保險費短期月費率系數(shù)3. 最終保險費的計算辦法交強險最終保險費的計算公式為：交強險最終保險費=交強險基礎(chǔ)保險費(1+與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率)四、承保機動車交通事故責任強制保險1. 保險人的義務(wù)(1)向投保人介紹條款，履行明確說明義務(wù)(2)提醒投保人履行如實告知義務(wù)(3)指導(dǎo)投保人填寫投保單的義務(wù)(4)出具保險單、保險標志的義務(wù)2. 保

16、險合同變更和終止保險人解除合同的，保險人應(yīng)收回保險單、保險標志，并書面通知機動車管理部門。辦理合同解除手續(xù)時，投保人應(yīng)提供相應(yīng)的證明材料，保險人在收回交強險保險單、保險標志后，方可辦理交強險退保手續(xù)，并書面通知機動車管理部門。投保人因重復(fù)投保解除交強險合同的，只能解除后簽訂的保險合同，保險人全額退還后簽訂的保險合同的保險費，出險時按起期在前的保險合同負責賠償。任務(wù)3 機動車交通事故責任強制保險賠款理算知識目標熟悉機動車交通事故責任強制保險賠款理算的規(guī)定。能力目標能夠熟練運用機動車交通事故責任強制保險賠款理算的公式，為客戶進行賠款理算。任務(wù)剖析商業(yè)責任險遵循的是“過錯責任”原則，即保障投保人的責

17、任風險，彌補投保人的損失；而交強險則是遵循“無過錯責任”原則，即只要發(fā)生交通事故，承保公司均需對受害人的損失承擔賠償責任。相關(guān)知識一、交強險賠款理算1. 交強險賠償范圍被保險人在使用被保險機動車過程中發(fā)生交通事故，致使受害人(不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人)遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失，依法應(yīng)當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人按照交強險合同的約定對每次交通事故在分項賠償限額內(nèi)負責賠償。2. 交強險賠償項目(1)受害人的死亡傷殘費用包括死亡補償費、喪葬費、受害人親屬辦理交通事故支出的合理交通費、殘疾賠償費、殘疾輔助器具費、護理費、康復(fù)費、被撫養(yǎng)人生活費、住宿費、誤工費，被保險人依照法院

18、判決或者調(diào)解所承擔的精神撫慰金。(2)受害人的醫(yī)療費用包括醫(yī)藥費、診療費、住院費、住院伙食補助費，必要且合理的后續(xù)治療費、整容費、營養(yǎng)費。(3)受害人的財產(chǎn)損失費用和施救費用。3. 賠償限額根據(jù)交強險條例規(guī)定，車輛在道路交通事故中有責任的賠償限額為：死亡傷殘賠償限額11萬元、醫(yī)療費用賠償限額1萬元、財產(chǎn)損失賠償限額2000元。車輛在道路交通事故中無責任的賠償限額為：死亡傷殘賠償限額1.1萬元、醫(yī)療費用賠償限額1000元、財產(chǎn)損失賠償限額100元。4. 賠款計算(1)當保險事故涉及單個受害人時各分項核定損失承擔金額超過交強險各分項賠償限額的，各分項損失賠款為交強險各分項賠償限額。(2)當保險事故涉及多個受害人時各受害人各分項核定損失承擔金額之和超過被保險機動車交強險相應(yīng)分項賠償限額的，各分項損失賠款為交強險各分項