《保險(xiǎn)學(xué)》風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)

1、保險(xiǎn)學(xué)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)導(dǎo)論1、為什么要保險(xiǎn)？ 2、什么是保險(xiǎn)？ 3、如何進(jìn)行保險(xiǎn)? 4、如何學(xué)習(xí)保險(xiǎn)學(xué)？ 5、本課程要學(xué)習(xí)那些知識(shí)？2005年月“卡特里娜”颶風(fēng)使美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)遭受了億美元的損失 ，超過(guò)年的“安德魯”颶風(fēng)和年“”恐怖襲擊事件帶來(lái)的損失。印尼亞齊居民站在大街上2004年12月26日，由一場(chǎng)強(qiáng)烈地震引發(fā)的大海嘯席卷了亞洲數(shù)個(gè)國(guó)家，目前已有2.4萬(wàn)人死于洪水。 大氣污染水污染垃圾污染SK-II“質(zhì)量門 2006年9月14日國(guó)家質(zhì)檢總局網(wǎng)站貼出一則通告，寶潔公司旗下高端化妝品品牌SK-共九款化妝品含有違禁重金屬鉻和釹，這是中國(guó)化妝品衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)明文規(guī)定的禁用物質(zhì)。 “蘇丹紅”鴨蛋 2006年11月1

2、2日央視每周質(zhì)量報(bào)告揭露：在石家莊平山縣、井陘縣的數(shù)十家養(yǎng)鴨戶養(yǎng)鴨基地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)仞B(yǎng)鴨戶都在鴨子吃的飼料里添加了染料蘇丹紅四號(hào)，這是三類致癌物。 佛山三水煙花爆竹倉(cāng)庫(kù)爆炸 粵通倉(cāng)庫(kù)的爆炸不僅燒光了庫(kù)存的所有煙花爆竹，而且必將帶來(lái)三水口岸的再次關(guān)閉，而后者給煙花出口行業(yè)帶來(lái)的后果是災(zāi)難性的。按照三水口岸目前一年4萬(wàn)多個(gè)集裝箱的出口規(guī)模，承擔(dān)全國(guó)煙花爆竹出口量60%以上的裝運(yùn)業(yè)務(wù)的三水口岸關(guān)停將導(dǎo)致不能履行外貿(mào)合同和按時(shí)交付貨物，使數(shù)千家煙花企業(yè)將遭受近兩億美元，近15億元人民幣的損失。第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的含義、要素和種類 一、風(fēng)險(xiǎn)的含義及特征 二、風(fēng)險(xiǎn)的要素 三、風(fēng)險(xiǎn)的分類一、風(fēng)險(xiǎn)

3、的含義及特征1.風(fēng)險(xiǎn)的含義從一般的意義上講，風(fēng)險(xiǎn)是指未來(lái)結(jié)果的不確定性。保險(xiǎn)理論中的風(fēng)險(xiǎn)，通常是指損害發(fā)生的不確定性。 一、風(fēng)險(xiǎn)的含義及特征 2. 風(fēng)險(xiǎn)的特征 （1）風(fēng)險(xiǎn)的客觀性 （2）風(fēng)險(xiǎn)的普遍性 （3）風(fēng)險(xiǎn)的可測(cè)性 （4）風(fēng)險(xiǎn)的可變性 （5）風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)性1、 風(fēng)險(xiǎn)因素：是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成損害的間接的、內(nèi)在的原因。（1）有形（物質(zhì)形態(tài)）風(fēng)險(xiǎn)因素（實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素），如汽車剎車系統(tǒng)。（2）無(wú)形（非物質(zhì)形態(tài)）風(fēng)險(xiǎn)因素 道德風(fēng)險(xiǎn)因素：欺詐、縱火 心理風(fēng)險(xiǎn)因素：疏忽、過(guò)失。2、 風(fēng)險(xiǎn)事故：造成損害的直接的、外在的原因。 例如： 剎車失靈車禍損害，冰雹3、損害：是指經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少或人身的傷害

4、二、 風(fēng)險(xiǎn)的要素1.按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)：純粹風(fēng)險(xiǎn)、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)2.按風(fēng)險(xiǎn)對(duì)象：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)3.按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因：自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)4.按風(fēng)險(xiǎn)的影響程度：基本風(fēng)險(xiǎn)、特定風(fēng)險(xiǎn)三、風(fēng)險(xiǎn)的分類(1) 純粹風(fēng)險(xiǎn)定義：只有損害機(jī)會(huì)而無(wú)獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。損害、無(wú)損害。純粹風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生結(jié)果往往是社會(huì)的凈損害。(2) 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)定義：指既有損害機(jī)會(huì)又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生結(jié)果往往是社會(huì)財(cái)富的轉(zhuǎn)移，而不一定是社會(huì)的凈損害。1、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)(1)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn):是指導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。(2)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn):是指?jìng)€(gè)人或團(tuán)體因疏忽、過(guò)失造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人

5、身傷害，根據(jù)法律規(guī)定或合同約定，應(yīng)負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。 (3)信用風(fēng)險(xiǎn):是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，因一方違約或違法給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。(4)人身風(fēng)險(xiǎn):是指由于人的生理生長(zhǎng)規(guī)律及各種災(zāi)害事故的發(fā)生導(dǎo)致的人的生、老、病、死、殘的風(fēng)險(xiǎn)。2、按風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象(1) 自然風(fēng)險(xiǎn):是指由于自然力的不規(guī)則變化引起的種種現(xiàn)象，所造成的財(cái)產(chǎn)損失及人身傷害的風(fēng)險(xiǎn)。(2) 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn):是指由于個(gè)人或團(tuán)體的故意或過(guò)失行為、不當(dāng)行為等所致的損害風(fēng)險(xiǎn)。(3) 政治風(fēng)險(xiǎn):是指在對(duì)外投資和經(jīng)濟(jì)貿(mào)易過(guò)程中，因政治因素或其他訂約雙方所不能控制的原因所致的債權(quán)人損失的風(fēng)險(xiǎn)。(4) 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn):是指?jìng)€(gè)人或團(tuán)體的經(jīng)營(yíng)行為或者

6、經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。(5) 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn):是指伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變而發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。如核幅射、空氣污染、噪音等風(fēng)險(xiǎn)。3、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因 (1)基本風(fēng)險(xiǎn):是指非個(gè)人行為引起的風(fēng)險(xiǎn)?；撅L(fēng)險(xiǎn)是一種團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)，可能影響到整個(gè)社會(huì)及其主要生產(chǎn)部門，本質(zhì)上不易防止。(2) 特定風(fēng)險(xiǎn):是指風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生及其后果，只會(huì)影響特定的個(gè)人或組織。此風(fēng)險(xiǎn)一般可以由個(gè)人或組織對(duì)其采取某種措施加以控制。4、按風(fēng)險(xiǎn)的影響程度 第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念 定義：風(fēng)險(xiǎn)管理是經(jīng)濟(jì)單位通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、衡量，采用合理的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)手段對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加以處理，以最小的成本獲得最大的安全保障的一種管理行為。 主體：經(jīng)

7、濟(jì)單位。指?jìng)€(gè)人、家庭、企事業(yè)、 政府部門、 社會(huì)團(tuán)體等； 一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)基本目標(biāo)：以最小成本獲得最大安全保障。 具體目標(biāo)：包括損失前目標(biāo)和損失后目標(biāo)。損失前目標(biāo)：事先確定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生前要達(dá)到的目標(biāo)，如通過(guò)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)管理方式的比較及財(cái)務(wù)分析，謀求最經(jīng)濟(jì)合理的風(fēng)險(xiǎn)處置方式；盡可能消除風(fēng)險(xiǎn)損失的隱患等。損失后目標(biāo)：風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后要達(dá)到的目標(biāo)，如盡快恢復(fù)生產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)原有利益等。二、風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性 安全的需要風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)成本 風(fēng)險(xiǎn)事故的代價(jià)(實(shí)際損失的成本) 風(fēng)險(xiǎn)存在的代價(jià) 福利的減少：準(zhǔn)備金的呆滯；邊際效用的遞減 生產(chǎn)力的減低：阻礙資本的積累；資源分配缺乏效力。 處理風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)用。政府法

8、令的要求 三、風(fēng)險(xiǎn)管理的作用對(duì)企業(yè)的貢獻(xiàn)1.有利于企業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)；2.有利于企業(yè)提高經(jīng)濟(jì)效益。對(duì)家庭的貢獻(xiàn) 1.節(jié)省費(fèi)用支出，同時(shí)不降低安全保障程度；2.增強(qiáng)創(chuàng)業(yè)信心；3.減弱巨災(zāi)影響，維持一定的生活水準(zhǔn)。對(duì)社會(huì)的貢獻(xiàn) 四、風(fēng)險(xiǎn)管理程序 1、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：感知風(fēng)險(xiǎn)與分析風(fēng)險(xiǎn) 2、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)：損失概率與損失程度3、風(fēng)險(xiǎn)管理方式的選擇： 控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 避免 預(yù)防 分散和抑制 財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 自留 轉(zhuǎn)移：保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移；非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。4、風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià) 五、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)關(guān)系 1、風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生于保險(xiǎn) 2、風(fēng)險(xiǎn)管理促進(jìn)保險(xiǎn)管理水平提高3、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的研究對(duì)象都是風(fēng)險(xiǎn)第三節(jié) 保險(xiǎn)的本質(zhì)一、保險(xiǎn)的定義二、

9、保險(xiǎn)的要素三、保險(xiǎn)與其他類似經(jīng)濟(jì)行為的比較一、保險(xiǎn)的定義 保險(xiǎn)是什么?1法律觀點(diǎn)：保險(xiǎn)是一種合同行為，體現(xiàn)的是一種民事法律關(guān)系。2經(jīng)濟(jì)學(xué)觀點(diǎn):保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，是分?jǐn)傄馔鈸p害的一種財(cái)務(wù)安排。保險(xiǎn)法的定義：保險(xiǎn)：是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。二、保險(xiǎn)的要素1、可保風(fēng)險(xiǎn) 含義：（狹義）是保險(xiǎn)人愿意并能夠承保的風(fēng)險(xiǎn)，是符合保險(xiǎn)人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)。可保風(fēng)險(xiǎn)的條件 （1）非投機(jī)性（2）偶然性（3）意外性（4）普遍性（

10、5）嚴(yán)重性2、大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散 保險(xiǎn)人分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)倱p害的功能是通過(guò)大量的具有相同性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)單位的集合與分散來(lái)實(shí)現(xiàn)的。3、保險(xiǎn)費(fèi)率的制定 保險(xiǎn)關(guān)系體現(xiàn)了一種交換關(guān)系，投保人以交納保費(fèi)為條件，換取保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)保障。二、保險(xiǎn)的要素4、保險(xiǎn)基金的建立 保險(xiǎn)基金主要是由按照各類風(fēng)險(xiǎn)出險(xiǎn)的幾率和損害程度確定的保險(xiǎn)費(fèi)率所收取的保險(xiǎn)費(fèi)建立起來(lái)的貨幣基金。5、保險(xiǎn)合同的訂立 保險(xiǎn)關(guān)系是通過(guò)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人以簽訂保險(xiǎn)合同的方式建立起來(lái)的。二、保險(xiǎn)的要素三、保險(xiǎn)與其他類似經(jīng)濟(jì)行為的比較1、保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄2、保險(xiǎn)與賭博3、保險(xiǎn)與救濟(jì) 相同點(diǎn)：1.合同法律關(guān)系；2.用來(lái)應(yīng)付未來(lái)的經(jīng)濟(jì)負(fù)

11、擔(dān)。不同點(diǎn)：目 的 性 質(zhì) 權(quán) 益 保險(xiǎn) 轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)以獲得保障 互助 保險(xiǎn)金保險(xiǎn)費(fèi)或退保金保險(xiǎn)費(fèi)儲(chǔ)蓄 多樣化自助 本息之和 1、保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄相同點(diǎn)：都是射幸行為。不同點(diǎn)： 目 的 結(jié) 果 法律地位 保險(xiǎn) 轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)以獲得保障 分散風(fēng)險(xiǎn)利己利人 法律保障 賭博 圖謀暴利 制造風(fēng)險(xiǎn)擾亂社會(huì) 非 法 2、保險(xiǎn)與賭博相同點(diǎn)：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償行為。不同點(diǎn)： 權(quán)利與義務(wù) 性 質(zhì) 主 體 保險(xiǎn) 對(duì)等的 互 助 約定受益人救濟(jì) 單方面的施舍 他 助 事先未知 3、保險(xiǎn)與救濟(jì)第四節(jié)保險(xiǎn)的職能與作用一、保險(xiǎn)的職能 (一) 保險(xiǎn)的基本職能 (二) 派生職能二、保險(xiǎn)的作用 (一) 保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用 (二) 保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的

12、作用 (三) 保險(xiǎn)的消極作用一、保險(xiǎn)的職能保險(xiǎn)的職能是由保險(xiǎn)的本質(zhì)和內(nèi)容決定的，它是指保險(xiǎn)的內(nèi)在的固有的功能。 基本職能 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償保險(xiǎn) 經(jīng)濟(jì)給付職能 派生職能 融資職能 防災(zāi)防損職能二、保險(xiǎn)的作用(一) 保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用 1. 有助于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng) 2. 有助于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算 3. 有助于促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理 4. 有助于安定人民生活 5. 有助于保證民事賠償責(zé)任的履行，保障受害的第三者的利益二、保險(xiǎn)的作用(二)保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用 1.有助于保障社會(huì)再生產(chǎn)的順暢運(yùn)行 2. 有助于推動(dòng)科學(xué)技術(shù)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力 3. 有助于促進(jìn)對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的發(fā)展和國(guó)際收支的平衡 4. 有助

13、于促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定(三)保險(xiǎn)的消極作用 1. 產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)保險(xiǎn)欺詐 2. 增大費(fèi)用支出第五節(jié) 保險(xiǎn)的分類一、按保險(xiǎn)的性質(zhì)分類 ( 社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)、政策保險(xiǎn))二、按保險(xiǎn)的實(shí)施方式分類 ( 自愿保險(xiǎn)、強(qiáng)制保險(xiǎn))三、按保險(xiǎn)標(biāo)的分類 ( 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn))四、按承包方式分類 ( 原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn))一、按保險(xiǎn)的性質(zhì)分類(一) 社會(huì)保險(xiǎn) 定義：是指以法律保證的一種基本社會(huì)權(quán)利，其職能是讓以勞動(dòng)為生的人在暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力或勞動(dòng)機(jī)會(huì)時(shí)，能利用這種權(quán)利來(lái)維持勞動(dòng)者及其家屬的生活。社會(huì)保險(xiǎn)的主要項(xiàng)目包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)等。社會(huì)保險(xiǎn)一般是強(qiáng)制保險(xiǎn)。一、按保險(xiǎn)的性

14、質(zhì)分類(二) 商業(yè)保險(xiǎn) 定義：是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任；或當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病，或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。商業(yè)保險(xiǎn)一般是自愿保險(xiǎn)。一、按保險(xiǎn)的性質(zhì)分類社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別： 在實(shí)施方式上 在管理方式上 在經(jīng)營(yíng)目的上 在保障程度上 在保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)上 在保障關(guān)系上一、按保險(xiǎn)的性質(zhì)分類(三) 政策保險(xiǎn) 定義：是政府為了某種政策目的，委托商業(yè)保險(xiǎn)公司或成立專門政策性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)的技術(shù)開辦的一種保險(xiǎn)。政策保險(xiǎn)不以盈利為目標(biāo)。二、按保險(xiǎn)的實(shí)施方式分類(一) 自愿保險(xiǎn)：這類保險(xiǎn)由單位

15、和個(gè)人自由決定是否參加，保險(xiǎn)雙方采取自愿方式簽訂保險(xiǎn)合同。(二) 強(qiáng)制保險(xiǎn)：一般是法定保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)關(guān)系是保險(xiǎn)人與投保人以法律、法規(guī)為依據(jù)而建立的保險(xiǎn)關(guān)系。 強(qiáng)制保險(xiǎn)具有全面性和統(tǒng)一性。 實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)通常是為了滿足政府某些社會(huì)政策、經(jīng)濟(jì)政策和公共安全方面的需要。三、按保險(xiǎn)標(biāo)的分類(一) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 定義：以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。按照保險(xiǎn)保障范圍的不同，可進(jìn)一步分為： 1、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) 2、責(zé)任保險(xiǎn) 3、信用保證保險(xiǎn)三、按保險(xiǎn)標(biāo)的分類(二) 人身保險(xiǎn) 定義：是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，根據(jù)保障范圍的不同，人身保險(xiǎn)分為： 1、人壽保險(xiǎn) 2、意外傷害保險(xiǎn) 3、健康保險(xiǎn)四、按承保方式分類(一) 原保險(xiǎn)：是指投保人與保險(xiǎn)人之間直接簽訂合同所確立的保險(xiǎn)關(guān)系。(二) 再保險(xiǎn)：也稱分保，是指保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)關(guān)系。(三) 重復(fù)保險(xiǎn)：是指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一風(fēng)險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)期限重復(fù)。(四) 共同保險(xiǎn)：是指由兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人聯(lián)合直接對(duì)同一標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一風(fēng)險(xiǎn)事故提供保險(xiǎn)保障，發(fā)生保險(xiǎn)損失按照保險(xiǎn)人各自