我國(guó)房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)分析及對(duì)策探討

1、-. z我國(guó)房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)管理及對(duì)策分析容摘要近幾年來(lái)房地產(chǎn)業(yè)開(kāi)展對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)奉獻(xiàn)突出，正確認(rèn)識(shí)房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于房地產(chǎn)業(yè)和金融系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行具有重要意義。本文通過(guò)對(duì)我國(guó)房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)和成因的分析，提出了化解房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。關(guān)鍵詞房地產(chǎn)金融；風(fēng)險(xiǎn)；防房地產(chǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中起著越來(lái)越重要的作用，逐漸成為了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)之一。由于房地產(chǎn)業(yè)本身的特點(diǎn)，在房地產(chǎn)的開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)中存在著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)其中，房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)不僅影響著房地產(chǎn)業(yè)和房地產(chǎn)金融業(yè)的穩(wěn)定開(kāi)展，對(duì)整個(gè)金融業(yè)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和開(kāi)展也至關(guān)重要，因此有必要對(duì)房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)及其化解風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策進(jìn)展分析。 一、房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)概述一房地產(chǎn)

2、金融和房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的概念房地產(chǎn)金融，指以房地產(chǎn)業(yè)為特定對(duì)象，圍繞房地產(chǎn)的消費(fèi)的產(chǎn)過(guò)程而展開(kāi)的各種金融活動(dòng)從效勞對(duì)象上劃分，它包括為房地產(chǎn)業(yè)的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)建立交易經(jīng)營(yíng)等活動(dòng)效勞的房地產(chǎn)業(yè)金融和為居民的住宅建造購(gòu)置維修裝飾消費(fèi)等活動(dòng)效勞的住宅金融兩個(gè)主要局部；從效勞容上劃分，它包括房地產(chǎn)資金融通房地產(chǎn)資金轉(zhuǎn)賬結(jié)算房地產(chǎn)保險(xiǎn)房地產(chǎn)信托等業(yè)務(wù)，其中又以房地產(chǎn)資金融通業(yè)務(wù)為主。房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)是指銀行為房地產(chǎn)業(yè)提供資金的籌集、融通、清算等金融效勞活動(dòng)中，由于各種事先無(wú)法預(yù)料(即不確定)因素的影響，使銀行的實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生背離，從而蒙受經(jīng)濟(jì)損失的可能性。房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)不僅包括單項(xiàng)業(yè)務(wù)、單個(gè)金融機(jī)構(gòu)面臨

3、的風(fēng)險(xiǎn)，也包括整個(gè)房地產(chǎn)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)業(yè)本身是一個(gè)高投入、高利潤(rùn)的產(chǎn)業(yè)，先天就具備高風(fēng)險(xiǎn)性，金融業(yè)介入房地產(chǎn)業(yè)之后，如果支持過(guò)度，容易引起信用膨脹問(wèn)題，從而誘發(fā)危機(jī)。二房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的分類1.政策風(fēng)險(xiǎn)，在我國(guó)社會(huì)主義現(xiàn)代化的建立步伐中，房地產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要支柱產(chǎn)業(yè)，因?yàn)槠湔紦?jù)著特殊的地位，所以成為我國(guó)宏觀調(diào)控的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)。一方面，伴隨著政府對(duì)宏觀調(diào)控政策的不斷變化，房地產(chǎn)金融市場(chǎng)環(huán)境也隨之發(fā)生變化，進(jìn)而影響這整個(gè)房地產(chǎn)業(yè)的開(kāi)展；另一方面，我國(guó)的房地產(chǎn)業(yè)在不同的區(qū)域都有著各自的特點(diǎn)，所以我國(guó)中央的宏觀調(diào)控難以和地方政策相一致，這在房地產(chǎn)的監(jiān)管方面就容易產(chǎn)生很多不利影響，因此是

4、我國(guó)的房地產(chǎn)金融業(yè)存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，而在你有些地方盲目片面的追求GDP的增長(zhǎng)，而無(wú)視中央政策的調(diào)控，這就使政策風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步的惡化。正因?yàn)槿绱耍瑖?guó)家或者各地政府為調(diào)控房地產(chǎn)業(yè)所采取的一些政策措施，也就成為了我國(guó)房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的一個(gè)因素。2.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，它是由于金融機(jī)構(gòu)缺乏足夠的現(xiàn)金和隨時(shí)能轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金的其他資產(chǎn),以致不能清償?shù)狡趥鶆?wù)滿足客戶提取存款要求的風(fēng)險(xiǎn)房地產(chǎn)金融中的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款增速過(guò)快,貸款比例失調(diào),又存在經(jīng)營(yíng)管理能力較弱,資產(chǎn)質(zhì)量惡化的狀況,將面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)一種是原發(fā)性的,即資產(chǎn)構(gòu)造中的中長(zhǎng)期貸款比重過(guò)高,現(xiàn)金和國(guó)庫(kù)券等缺乏以應(yīng)付提款需要,又缺乏及時(shí)融入現(xiàn)金的手段和渠

5、道,導(dǎo)致流動(dòng)性缺乏；另一種是繼發(fā)性的,是由信用風(fēng)險(xiǎn)帶動(dòng)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，房地產(chǎn)金融中多以房地產(chǎn)作借款的抵押物,當(dāng)借款人不能按期還款時(shí),貸款銀行要處分抵押房地產(chǎn)從中求償,如果賣不掉房地產(chǎn)而使銀行缺乏現(xiàn)金來(lái)應(yīng)付提款等需要,也會(huì)形成流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。3.資產(chǎn)構(gòu)造風(fēng)險(xiǎn)，由于房地產(chǎn)資金融通中資產(chǎn)構(gòu)造通常以中長(zhǎng)期貸款為主,如果金融部門的負(fù)債構(gòu)造中以活期存款為主,就可能形成流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；如果負(fù)債構(gòu)造中多一些公積金存款住房專項(xiàng)儲(chǔ)蓄存款等來(lái)源較穩(wěn)定的成分,構(gòu)造風(fēng)險(xiǎn)就能縮小。4.資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)，如果貸款中質(zhì)量差的貸款(逾期不還的無(wú)力歸還的和無(wú)法追索的等)較多,貸款銀行就面臨效益差的風(fēng)險(xiǎn),房地產(chǎn)金融中的資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)與借款人信用有

6、關(guān),與宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)有關(guān),也與具體的貸款業(yè)務(wù)處理(如以什么方式作還款擔(dān)保以房地產(chǎn)抵押時(shí)該房地產(chǎn)是否容易銷售對(duì)抵押房地產(chǎn)的估價(jià)是否過(guò)高等)有關(guān)。5.利率風(fēng)險(xiǎn)，如果存款利率上升,或者貸款利率下降,或存貸款利率同向變動(dòng)但利率差縮小,都可能帶來(lái)經(jīng)營(yíng)效益方面的風(fēng)險(xiǎn)房地產(chǎn)資金融通尤其是住宅金融的期限往往較長(zhǎng),在長(zhǎng)時(shí)期中利率變化越頻越大,利率風(fēng)險(xiǎn)也就更大。6.通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)，由于名義利率減去通貨膨脹率才是實(shí)際的利率,在名義利率不變時(shí)通貨膨脹會(huì)使實(shí)際利率下降甚至可能為負(fù)數(shù),就使銀行面臨風(fēng)險(xiǎn)固定利率下通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)一般比浮動(dòng)利率下的大,因?yàn)楹笳咄S通貨膨脹而上浮,如果貸款利率固定而存款利率浮動(dòng),銀行的通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)就

7、更大,房地產(chǎn)金融的長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)使其通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)也較大。7.其它風(fēng)險(xiǎn)，房地產(chǎn)金融中還有其他風(fēng)險(xiǎn)，如經(jīng)營(yíng)管理不善導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)效益下降甚至虧損的風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)務(wù)操作中其他失誤(計(jì)算錯(cuò)誤拼寫(xiě)或打印錯(cuò)誤票據(jù)單證審核錯(cuò)誤防盜防搶劫不力泄露等)帶來(lái)的操作風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)務(wù)辦理過(guò)程沒(méi)有全面注意法律條文導(dǎo)致法律風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家政策變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，房地產(chǎn)資金轉(zhuǎn)賬結(jié)算中的風(fēng)險(xiǎn)，房地產(chǎn)保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)房地產(chǎn)信托中的風(fēng)險(xiǎn)等。二、我國(guó)房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀一我國(guó)房地產(chǎn)金融面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)1房地產(chǎn)市場(chǎng)的金融風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集中在銀行。銀行信貸成為房地產(chǎn)資金供應(yīng)的主要渠道，甚至是唯一渠道。商業(yè)銀行根本參與了房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)的全過(guò)程，從土地儲(chǔ)藏貸款、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、流動(dòng)資金貸款到

8、消費(fèi)者按揭貸款等，使銀行業(yè)存在過(guò)多的構(gòu)造性風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，房地產(chǎn)企業(yè)的土地購(gòu)置和開(kāi)發(fā)資金超過(guò)60%是直接或間接來(lái)自于銀行系統(tǒng)。一方面，較低的融資本錢與貸款門檻容易誘發(fā)企業(yè)利用銀行信貸杠桿來(lái)進(jìn)展高負(fù)債經(jīng)營(yíng)，這在增加企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也加劇了貸款企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，局部地區(qū)由于市場(chǎng)過(guò)熱而存在較高的市場(chǎng)投資風(fēng)險(xiǎn)，一旦房地產(chǎn)泡沫破裂，房地產(chǎn)價(jià)格下跌，作為抵押物的房地產(chǎn)將會(huì)大幅度貶值。2.房地產(chǎn)企業(yè)及個(gè)人貸款違約風(fēng)險(xiǎn)。在房地產(chǎn)市場(chǎng)運(yùn)行中，由于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)商品房銷售困難、資金周轉(zhuǎn)不靈或經(jīng)營(yíng)不善、虧損嚴(yán)重甚至破產(chǎn)倒閉而無(wú)力還款，借款的消費(fèi)者失業(yè)、收入減少、死亡等原因?qū)е聼o(wú)力還款等都

9、會(huì)給金融市場(chǎng)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn) 開(kāi)發(fā)商為了謀取高額利潤(rùn),通過(guò)非法渠道獲取銷售許可證，與關(guān)系人合伙制造假按揭騙取銀行貸款，然后將貸款挪作他用，導(dǎo)致抵押物得不到落實(shí)，甚至發(fā)生開(kāi)發(fā)商在騙取銀行貸款后攜款潛逃 在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中，由于我國(guó)個(gè)人資信體系不完善 貸款期限長(zhǎng)等較多不確定因素都可能引發(fā)信用違約風(fēng)險(xiǎn)。3.國(guó)家宏觀調(diào)控力度不夠,相應(yīng)的法律法規(guī)不夠健全。對(duì)于我國(guó)房地產(chǎn)金融存在的風(fēng)險(xiǎn),國(guó)家進(jìn)展宏觀調(diào)控沒(méi)有一個(gè)連續(xù)性,一直都是在房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)問(wèn)題很大的時(shí)候進(jìn)展宏觀調(diào)控,沒(méi)有隨時(shí)進(jìn)展房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控。與此同時(shí)，對(duì)于房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)沒(méi)有建立，沒(méi)有建立專門的房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)管理法在法律法規(guī)方面不夠健

10、全。4. 商業(yè)銀行發(fā)放房地產(chǎn)貸款存在操作風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)業(yè)近幾年的持續(xù)高增長(zhǎng)速度和高額的收益，吸引了銀行信貸資金的大量進(jìn)入，而有些房地產(chǎn)企業(yè)的惡意拖欠又使得銀行不惜違規(guī)操作或放松信貸條件，從而進(jìn)入惡性循環(huán)。另外，還存在銀行貸前審經(jīng)辦人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不到位，審查流于形式，客戶資料不能全面而連續(xù)，使商業(yè)銀行缺少相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。二我國(guó)房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的成因分析1.房地產(chǎn)企業(yè)自有資金缺乏，資金來(lái)源主要依靠銀行貸款。目前銀行資金至少占房地產(chǎn)企業(yè)資產(chǎn)總額70%，房地產(chǎn)企業(yè)的土地購(gòu)置和房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)資金都直接或間接來(lái)自商業(yè)銀行信貸，當(dāng)市場(chǎng)出現(xiàn)波動(dòng)，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商，尤其是中小型的開(kāi)發(fā)商就會(huì)由于資金鏈的斷裂而導(dǎo)致還款困難，

11、房地產(chǎn)市場(chǎng)的投資風(fēng)險(xiǎn)和融資信用風(fēng)險(xiǎn)都轉(zhuǎn)變成了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，最后損失的將是商業(yè)銀行的利益。目前房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款根本都以抵押形式發(fā)放，銀行對(duì)抵押物價(jià)值確定的主要依據(jù)于交易價(jià)格和評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)格。交易價(jià)格由于信息不對(duì)稱性的存在不確定性，由于國(guó)房地產(chǎn)價(jià)格評(píng)估起步較晚、評(píng)估機(jī)構(gòu)未能通過(guò)充分競(jìng)爭(zhēng)而形成品牌信譽(yù)，評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)格不能完全真實(shí)反映抵押物的價(jià)值。另外土地資產(chǎn)價(jià)格本身也波動(dòng)頻繁，這些都增加了土地購(gòu)置與開(kāi)發(fā)貸款的隱性風(fēng)險(xiǎn)。2.房地產(chǎn)投資增長(zhǎng)過(guò)快，市場(chǎng)難以及時(shí)消化。在最近的幾年中，房地產(chǎn)的開(kāi)發(fā)投資金額逐年翻番，而開(kāi)工的面積和銷售跟不上投資的增長(zhǎng)速度，這樣就造成了大量房產(chǎn)的積壓和大量的土地閑置現(xiàn)

12、象，這些都為房地產(chǎn)金融的穩(wěn)定造成不良影響?，F(xiàn)在有很多人們熱衷于炒房地產(chǎn)，房?jī)r(jià)的上漲有一定的理論界限，超過(guò)這一界限就會(huì)形成經(jīng)濟(jì)泡沫，進(jìn)而會(huì)產(chǎn)生房地產(chǎn)泡沫經(jīng)濟(jì)。泡沫經(jīng)濟(jì)一旦破滅，受損失的不但有開(kāi)發(fā)商、建筑企業(yè)和廣闊消費(fèi)者，還有損失的最終承當(dāng)者金融機(jī)構(gòu)。3.房地產(chǎn)市場(chǎng)混亂，房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的外部環(huán)境欠佳。一是政府相關(guān)部門對(duì)國(guó)有土地難以進(jìn)展有效的方案管理，導(dǎo)致土地資源無(wú)法優(yōu)化配置。一直以來(lái)，我國(guó)土地資源實(shí)施協(xié)議出讓的制度，這種制度很容易發(fā)生房地產(chǎn)管理的政府人員和房地產(chǎn)商相互勾結(jié)的行為。二是信用缺失嚴(yán)重 在房地產(chǎn)金融市場(chǎng)，有很多的主體信用缺失這對(duì)房地產(chǎn)金融市場(chǎng)影響極壞，在現(xiàn)實(shí)中也經(jīng)常發(fā)生騙貸等不法行為，這

13、些行為嚴(yán)重的阻礙了房地產(chǎn)業(yè)和房地產(chǎn)金融的安康開(kāi)展。三是是房地產(chǎn)資金投向構(gòu)造不合理，商品房庫(kù)存量居高不下，經(jīng)濟(jì)適用房的開(kāi)發(fā)建立比例與我國(guó)現(xiàn)階段居民收入構(gòu)造相比，比例明顯偏低。三、防房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的措施一實(shí)行融資渠道多元化，積極推動(dòng)房地產(chǎn)貸款證券化當(dāng)前，我國(guó)房地產(chǎn)融資渠道仍然比擬單一，房地產(chǎn)企業(yè)的資金來(lái)源仍以銀行貸款為主，我們必須盡快建立多元化房地產(chǎn)融資機(jī)制，將目前集中的銀行貸款融資轉(zhuǎn)化到銀行貸款、房地產(chǎn)信托、住房資產(chǎn)證券化等多種融資渠道模式，以構(gòu)建房地產(chǎn)業(yè)多元化融資體系，這是化解房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的必由之路。具體可以考慮以下幾個(gè)手段：一是開(kāi)展房地產(chǎn)業(yè)基金；二是培育和開(kāi)展住房抵押二級(jí)市場(chǎng)，試行住房抵押

14、貸款證券化；三是在防風(fēng)險(xiǎn)的前提下，積極引導(dǎo)外資進(jìn)入國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)；四是積極穩(wěn)妥地開(kāi)展住房公積金貸款。房地產(chǎn)融資渠道的多元化應(yīng)該是當(dāng)前乃至今后一個(gè)時(shí)期的主要方向，通過(guò)對(duì)直接融資的制度化創(chuàng)新設(shè)計(jì)，從而在根本上防銀行的風(fēng)險(xiǎn)。二商業(yè)銀行自身應(yīng)加強(qiáng)管理，提高風(fēng)險(xiǎn)防能力要提高銀行的防風(fēng)險(xiǎn)能力，就要求銀行在從事金融業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)，信貸從業(yè)人員必須結(jié)實(shí)樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和良好的職業(yè)道德意識(shí)，認(rèn)真做好貸前調(diào)查、貸前審查、貸后管理工作，及時(shí)分析信貸業(yè)務(wù)的客戶風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，研究信貸風(fēng)險(xiǎn)防措施。銀行在貸款發(fā)放前，根據(jù)借款人及工程的相關(guān)資料，做好審查評(píng)估工作，重點(diǎn)對(duì)借款人的信用狀況和還款能力、工程的可行性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)展審查。貸

15、前審查評(píng)估工作要到企業(yè)部查閱相關(guān)資料并到現(xiàn)場(chǎng)勘察。貸款發(fā)放后，要對(duì)借款人資信情況和貸款工程進(jìn)展情況進(jìn)展跟蹤調(diào)查，及時(shí)掌握企業(yè)和工程的相關(guān)動(dòng)態(tài)，嚴(yán)控發(fā)放資金的使用情況，以防資金挪用影響工程或企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。商業(yè)銀行要建立和完善房地產(chǎn)市場(chǎng)分析、預(yù)測(cè)體系，建立和擴(kuò)大房地產(chǎn)市場(chǎng)信息來(lái)源，及時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)的開(kāi)展變化情況，提高對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)開(kāi)展形勢(shì)的分析預(yù)測(cè)能力，同時(shí)加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)政策研究，制定適應(yīng)產(chǎn)業(yè)政策的房地產(chǎn)信貸政策，提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防能力。三加強(qiáng)國(guó)家的宏觀調(diào)控和引導(dǎo)，加大中央銀行的監(jiān)管力度對(duì)于國(guó)家而言，房地產(chǎn)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定具有重要的作用，國(guó)家必須加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)金融市場(chǎng)的宏觀調(diào)控，有效控制房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)，引

16、導(dǎo)房地產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)有序競(jìng)爭(zhēng)，保證房地產(chǎn)金融市場(chǎng)的安康開(kāi)展。中央銀行應(yīng)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)展深入的調(diào)查和分析，提高自身研究判斷的準(zhǔn)確性，建立房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，實(shí)行房地產(chǎn)市場(chǎng)信息披露制度，及時(shí)發(fā)出預(yù)報(bào)，果斷采取相應(yīng)措施，對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)展調(diào)控和引導(dǎo)，加大監(jiān)管力度。四完善房地產(chǎn)金融的法律環(huán)境確定房地產(chǎn)金融的法律地位，同時(shí)要建立健全有關(guān)房地產(chǎn)金融的法律法規(guī)，創(chuàng)造有利于房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的良好環(huán)境。根據(jù)國(guó)外的實(shí)際情況，制定適合房地產(chǎn)金融市場(chǎng)不斷開(kāi)展的政策、法規(guī)，保證房地產(chǎn)金融市場(chǎng)的安康開(kāi)展，有效控制房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)。五建立個(gè)人及房地產(chǎn)企業(yè)信用制度，健全信息傳遞機(jī)制針對(duì)我國(guó)目前存在的個(gè)人及企業(yè)信用的信息零碎、不充分，信息不對(duì)稱等現(xiàn)象，逐步建立適合我國(guó)國(guó)情的個(gè)人及企業(yè)的信用制度，以經(jīng)濟(jì)法律的手段對(duì)個(gè)人及企業(yè)的行為形