新編理財(cái)綜合案例分析課件

1、理財(cái)規(guī)劃師工作流程和工作要求與制定實(shí)施理財(cái)方案第一節(jié) 客戶基本情況分析一、客戶家庭成員、年齡、教育水平、健康水平、職業(yè)狀況、收入水平的概況。1、收入：主要由經(jīng)常性收入和非經(jīng)常性收入構(gòu)成。收入的高低和變動(dòng)幅度將影響到客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力的大小，也將影響消費(fèi)支出的安排。即低收入個(gè)人或家庭，就應(yīng)按低收入水平的活法生活；中等收入的個(gè)人或家庭，就應(yīng)按中等水平的活法活；而高收入的個(gè)人或家庭，就應(yīng)該有高收入水平的活法。2、支出：指客戶經(jīng)常性支出（生活中要按期支付的費(fèi)用，如住房按揭貸款的償還）和非經(jīng)常性支出（指生活中不定期出現(xiàn)的費(fèi)用支出，而且其金額也沒(méi)明確標(biāo)準(zhǔn)，如旅游費(fèi)等）。3、家庭成員性別、年齡：不同性別的客戶

2、退休年齡不同，客戶所需要購(gòu)買的保險(xiǎn)、收入變動(dòng)情況和社會(huì)保障狀況都不同。不同年齡的客戶將會(huì)有不同的理財(cái)目標(biāo)，也需要有不同的社會(huì)保障計(jì)劃和保險(xiǎn)計(jì)劃。4、職業(yè)職稱：客戶從事比較穩(wěn)定的職業(yè)，收入也較穩(wěn)定；而客戶具有較高職稱，收入相對(duì)較高，而且一旦工作變動(dòng)，短期內(nèi)找到新的工作的可能性也較大。所以，可借以判斷客戶的收入水平、穩(wěn)定程度和未來(lái)收入增長(zhǎng)情況，以便在制定理財(cái)方案時(shí)予以考慮。5、健康狀況：對(duì)客戶制定保險(xiǎn)計(jì)劃和現(xiàn)金準(zhǔn)備具有重要影響。如家庭中有經(jīng)常生病的成員，需要現(xiàn)金等流動(dòng)性強(qiáng)的資產(chǎn)數(shù)量就應(yīng)高于一般家庭。可以視同現(xiàn)金流的有：現(xiàn)金；外匯；活期和定期存款；國(guó)債、金融債券；具有現(xiàn)金價(jià)值的人壽保險(xiǎn)單等。二、家庭

3、生命周期的定位（四個(gè)階段）：1、家庭形成期：即從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)止，又稱筑巢期；2、家庭成長(zhǎng)期：即從最小子女出生到完成學(xué)業(yè)為止，又稱滿巢期；3、家庭成熟期：即從最大的子女完成學(xué)業(yè)至夫妻均退休時(shí)止，又稱離巢期；4、家庭衰老期：即從夫妻均退休時(shí)起至最后一人去世時(shí)止，又稱空巢期。 所以，在幫助和指導(dǎo)客戶構(gòu)建即期生活消費(fèi)體系時(shí)，應(yīng)注意客戶個(gè)人或家庭即期收入的穩(wěn)定程度。如果客戶的即期收入比較穩(wěn)定且呈持續(xù)走高的趨勢(shì)，同時(shí)，在知本的支撐下，賺錢的再生能力也比較強(qiáng)，那么，在即期消費(fèi)方面，資金可安排多一點(diǎn)，充足一點(diǎn)。如果客戶個(gè)人或家庭的即期收入不穩(wěn)定，或呈下降的趨勢(shì)，或賺錢的再生能力趨弱，那么，即使目前客戶個(gè)

4、人或家庭的即期收入較高，也應(yīng)將其的即期消費(fèi)水平適度調(diào)下來(lái)，以應(yīng)對(duì)失業(yè)帶來(lái)的即期收入減少或驟然消失。 一般情況下，對(duì)青年和中年人或青年、中年家庭而言，倘若家庭收入來(lái)源的主導(dǎo)者收入呈不穩(wěn)定狀態(tài)，那么，在理財(cái)規(guī)劃中，至少應(yīng)預(yù)安排能夠支撐個(gè)人或家庭1年正常生活和消費(fèi)的資金。對(duì)于即將步入老年的個(gè)人和家庭而言，這樣的預(yù)安排資金就應(yīng)更多一些，以讓今天賺到的錢，為自己和家庭未來(lái)的養(yǎng)老和醫(yī)療保健買單。當(dāng)然，這些為應(yīng)對(duì)今后生活的錢，不會(huì)從天上掉下來(lái)，它還得以適度壓縮和犧牲一些即期消費(fèi)作為代價(jià)。三、客戶心理和性格特征分析客戶類型不同，理財(cái)觀念就會(huì)不同。敢于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的客戶會(huì)偏向證券投資，保守型的客戶則會(huì)傾向于儲(chǔ)蓄。（

5、一）客戶的地域差異P466湖湘文化（二）客戶個(gè)性偏好分析現(xiàn)實(shí)主義者、理想主義者、行動(dòng)主義者、實(shí)用主義者 P467(三)客戶心理分析模型P467-469（四）客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好分析：主要是二個(gè)方面：一是從客戶現(xiàn)有投資產(chǎn)品選擇分析客戶風(fēng)險(xiǎn)類型，二是從客戶投資目標(biāo)分析（主要看對(duì)投資的安全性、流動(dòng)性、收益性關(guān)注程度）。 客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好可分為五種類型。P469第二節(jié) 客戶財(cái)務(wù)狀況評(píng)估 通過(guò)編制客戶資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表和計(jì)算并分析財(cái)務(wù)狀況指標(biāo)進(jìn)行。一、資產(chǎn)負(fù)債情況：資產(chǎn)分成三類：金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)、其他個(gè)人資產(chǎn)。P457負(fù)債：包括個(gè)人負(fù)債和企業(yè)負(fù)債（指客戶負(fù)有連帶償還義務(wù)的貸款）。1、負(fù)債比率總負(fù)債總資產(chǎn)。參

6、考值50%以下.數(shù)值過(guò)大說(shuō)明家庭財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)越重，如果大于1說(shuō)明家庭存在財(cái)務(wù)危機(jī)，已臨破產(chǎn)；如果數(shù)值過(guò)小，說(shuō)明家庭負(fù)債理財(cái)意識(shí)不強(qiáng),沒(méi)有發(fā)揮財(cái)務(wù)杠桿作用。2、投資與凈資產(chǎn)比率投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)，一般為0.5，年輕客戶一般為0.23、清償比率凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)一般應(yīng)高于0.5,保持在0.6到0.7較為適宜。4、現(xiàn)金流量情況：a.流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出，正常值在3和6之間。小于3，說(shuō)明家庭流動(dòng)性不足；大于6，說(shuō)明流動(dòng)性資產(chǎn)過(guò)多，理財(cái)收入能力不足。b.收入來(lái)源分析,主要分析家庭收入渠道,是否有現(xiàn)金流保障。c.負(fù)債收入比例，又稱收入債務(wù)償還比例， 該比例是家庭某一時(shí)期（可以是一個(gè)月、一個(gè)季度或一年）到

7、期債務(wù)本息之和與收入的比值，對(duì)于收入和債務(wù)支出都很穩(wěn)定的家庭，可雙年作為計(jì)算周期，如客戶收入和債務(wù)數(shù)額變化較大，則應(yīng)以月為周期計(jì)算。公式為：周期內(nèi)到期負(fù)債本息和/稅后收入，一般在0.4以下,如果高于0.4,則在進(jìn)行借貸融資時(shí)出現(xiàn)困難。d.節(jié)余比率=節(jié)余/稅后收入，反映家庭節(jié)余能力的指標(biāo)，視家庭不同階段而定：年輕家庭支出相對(duì)較小，儲(chǔ)蓄比例應(yīng)相對(duì)較高；老年家庭收入能力下降，儲(chǔ)蓄率也將逐步走低。 月節(jié)余比率（月收入月支出）/月收入月節(jié)余比率一般在0.3左右比較合適。E、即付比率流動(dòng)資產(chǎn)/負(fù)債總額，一般應(yīng)保持在0.7左右。三、資產(chǎn)配置情況，主要從固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)，金融資產(chǎn)與非金融資產(chǎn)，投資性資產(chǎn)與消

8、費(fèi)性資產(chǎn)（生息資產(chǎn)與非生息資產(chǎn)）的占比情況分析其合理性。四、客戶財(cái)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)包括未來(lái)收入支出情況、資產(chǎn)負(fù)債情況的預(yù)測(cè)。規(guī)模、結(jié)構(gòu)第三節(jié) 客戶理財(cái)目標(biāo)的確定一、理財(cái)目標(biāo)的內(nèi)容與分類(一)理財(cái)目標(biāo)的內(nèi)容兩個(gè)層次：財(cái)務(wù)安全與財(cái)務(wù)自由財(cái)務(wù)安全包括：（1）是否有穩(wěn)定充足的收入；（2）個(gè)人是否有發(fā)展?jié)摿?；?）是否有充足的現(xiàn)金準(zhǔn)備；（4）是否有適當(dāng)?shù)淖》?；?)是否購(gòu)買了適當(dāng)?shù)呢?cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)；（6）是否有適當(dāng)、收益穩(wěn)定的投資；（7）是否享受社會(huì)保障；（8）是否有額外的養(yǎng)老保障計(jì)劃。財(cái)務(wù)自由是指當(dāng)投資收入可以完全覆蓋個(gè)人或家庭發(fā)生的各項(xiàng)支出，就可以認(rèn)為達(dá)到了財(cái)務(wù)自由的層次。（二）理財(cái)目標(biāo)的分類1、按實(shí)現(xiàn)

9、時(shí)間分類：短期目標(biāo)（5年左右）中期目標(biāo)（610年） 長(zhǎng)期目標(biāo)（10年以上）2、按重要性來(lái)分，分為必須實(shí)現(xiàn)的理財(cái)目標(biāo)和期望實(shí)現(xiàn)的理財(cái)目標(biāo)。二、理財(cái)目標(biāo)確定的原則1、必須具有現(xiàn)實(shí)性2、以改善客戶財(cái)務(wù)狀況，使之更加合理為主旨。3、理財(cái)目標(biāo)要具體明確4、理財(cái)目標(biāo)必須考慮客戶的現(xiàn)金準(zhǔn)備5、理財(cái)目標(biāo)要兼顧不同的期限和先后順序。第四節(jié) 家庭理財(cái)建議及案例分析一、財(cái)務(wù)管理建議，主要是收支結(jié)構(gòu)調(diào)整。哪些需要節(jié)余的，哪些需要開(kāi)支的？注意不要影響家庭生活質(zhì)量，固定支出（日常生活開(kāi)支、負(fù)債的本利攤還支出、已有保險(xiǎn)的續(xù)保期支出）要保證，選擇性支出要擇需使用。二、投資建議，應(yīng)主要根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和需求確定，包括：應(yīng)急基

10、金的安排，投資組合、投資產(chǎn)品、投資方法的建議和投資收益率的測(cè)算。 三、風(fēng)險(xiǎn)管理建議，包括：家庭應(yīng)規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，確定在人身、財(cái)產(chǎn)、責(zé)任等方面的保險(xiǎn)需求，提出保險(xiǎn)品種和保險(xiǎn)額度的建議，測(cè)算總保費(fèi)支出的支出是否合理（總保費(fèi)一般占家庭支出的10%左右）？四、根據(jù)客戶實(shí)際需要確定現(xiàn)金規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、教育規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃等?！景咐弧?、某紡織廠下崗女工陳某，38歲，自2019年下崗以來(lái)一直以打零工為生，零工收入月收入不超過(guò)600元。其夫肖某，36歲，大客司機(jī)，自由職業(yè)者，過(guò)去幾年以受雇駕車為生，月均收入在2000到3000元之間，兩人于1991年

11、結(jié)婚，1992年生有一女，一家三口身體健康，但雙方均有父母且均無(wú)收入且處于亞健康狀態(tài)，需贍養(yǎng)。2000年購(gòu)有集資房65平米（紡織廠宿舍區(qū)，價(jià)值12萬(wàn)元）。2019年女兒進(jìn)入一舞蹈學(xué)校念書(shū)（五年制中專），每年費(fèi)用15000元左右。為維持劇增的開(kāi)支，該家庭決定動(dòng)用全部積蓄10萬(wàn)元購(gòu)置了一臺(tái)旅游中巴車，以此創(chuàng)收，該車每年凈收入在5萬(wàn)元左右（未扣除折舊）。2019年12月，陳某單位買斷工作關(guān)系，單位在全買職工退休前所有“三險(xiǎn)”后，陳某得7000元?？紤]到女兒的學(xué)費(fèi)和將來(lái)想換一套大一點(diǎn)的房子的打算，陳某一家決定除去家庭每月不超過(guò)1000元的日常支出，以及為老人及肖某每年購(gòu)買5000元保險(xiǎn)外，其余的全部存

12、入銀行。請(qǐng)問(wèn)陳某的想法合理嗎？并在分析陳某家庭各方面情況的基礎(chǔ)上，為其制定投資計(jì)劃。解：不太合理?？v觀該客戶各方面條件，其風(fēng)險(xiǎn)承受能力極弱，可投資資金規(guī)模較小，客戶投資知識(shí)缺乏。年齡、職業(yè)和個(gè)人所受教育水平，決定其以后經(jīng)常性收入不會(huì)有大的變化，發(fā)生損失之后的恢復(fù)能力差，且中巴營(yíng)運(yùn)具有政策風(fēng)險(xiǎn)。因此，該客戶采取消極投資策略有一定道理。但目前利率很低，加上征收利息稅和物價(jià)上漲，有時(shí)甚至實(shí)際利率為負(fù)。在這種情況下，依靠存款實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)增值幾乎沒(méi)有可能。因此，建議陳某家采取消極投資策略與平衡投資策略相結(jié)合的方法，尋求既穩(wěn)妥、收益又高的多樣化投資渠道，以最大限度的增加理財(cái)收益。 其資產(chǎn)配置為：（1）定期

13、存款，占比40；（2）國(guó)債；占比20；（3）人民幣理財(cái)產(chǎn)品、貸款信托，最好投資于政府背景的貸款信托；占比20；（4）指標(biāo)股、藍(lán)酬股小型組合，股票投資在條件成熟時(shí)維持23萬(wàn)元余額（高位下跌跌破十日均線為止損位）占比15；（5）基金（平衡投資），占比5。 【案例二】某小型鄉(xiāng)鎮(zhèn)建筑公司正式員工26人，主要在市縣境內(nèi)承攬工程一些小型項(xiàng)目或大中型項(xiàng)目的分包（包工包料）項(xiàng)目，每年完成的工程量在1000萬(wàn)元，歷年應(yīng)收工程款平均余額在300萬(wàn)元。一年中有60天左右的空閑期，并且每項(xiàng)工程基本都須要帶資入場(chǎng)，經(jīng)驗(yàn)上最高帶資入場(chǎng)金額在100萬(wàn)左右，場(chǎng)載施工機(jī)械總價(jià)值平均為80萬(wàn)元，最高場(chǎng)載施工機(jī)械總價(jià)值200萬(wàn)元。

14、上月末公司資產(chǎn)負(fù)債表及上年利潤(rùn)表為資料.doc：該企業(yè)經(jīng)營(yíng)者考慮到企業(yè)實(shí)際情況，決定把價(jià)值120萬(wàn)元三臺(tái)卷?yè)P(yáng)機(jī)出售，當(dāng)有工程開(kāi)工時(shí)再采用經(jīng)營(yíng)租賃方式租用卷?yè)P(yáng)機(jī)，其他所有方面保持原有處理方式不變。請(qǐng)對(duì)該公司如此理財(cái)做出評(píng)價(jià)。你的建議又如何呢？（注：浦發(fā)銀行“中軍帳和利多多”打包產(chǎn)品可提供貨幣資金投資和透支服務(wù)）。（1）、 對(duì)該公司的正確理財(cái)可實(shí)現(xiàn)多方面的目標(biāo)，公司當(dāng)前的處理方式很大程度上只考慮到融資方面的困難，實(shí)際上，這種處理方式至少還可以實(shí)現(xiàn)一定程度的避稅目的，因?yàn)榻?jīng)營(yíng)式租賃的租金可以抵扣應(yīng)納稅所得額。不過(guò)該理財(cái)方式仍存在一些不當(dāng)之處：1） 作為每年只有60天空閑期企業(yè)，經(jīng)常性采用經(jīng)營(yíng)租賃方式

15、租賃常用設(shè)備卷?yè)P(yáng)機(jī)一方面難以保證施工的正常進(jìn)行，另一方面其租金的累積支出通常會(huì)大于購(gòu)買所需指出或融資性租賃支出。2） 60天空閑期資金沒(méi)有派上用場(chǎng)，以致只能是處于待命狀態(tài)，太過(guò)浪費(fèi)。3） 沒(méi)有注意到應(yīng)收賬款的回收期相對(duì)較短，只有三個(gè)月，這完全可以作出與其對(duì)應(yīng)安排。4） 100萬(wàn)帶資入場(chǎng)資金和最高場(chǎng)載機(jī)械價(jià)值200萬(wàn)沒(méi)有妥善安排（2）、 建議： 1） 對(duì)臨時(shí)性需用的高價(jià)值施工機(jī)械采用經(jīng)營(yíng)租賃方式2） 以應(yīng)收賬款抵押取得銀行相應(yīng)貸款受信額度3） 60天空閑期資金可購(gòu)買貨幣“中軍帳利多多”打包產(chǎn)品4） 對(duì)常用卷?yè)P(yáng)機(jī)采用融資租賃方式，并且至少在一年內(nèi)保留利潤(rùn)不予分配，以保障帶資入廠所需資金和公司發(fā)展的

16、需要?！景咐靠蛻糍Y料 Sulen1982，今年24歲。男朋友也是24歲，住在杭州，都剛參加工作不到2年。我們都是做銷售的，收入不是很穩(wěn)定。Sulen1982目前年稅后收入8萬(wàn)元，男友年稅后收入5萬(wàn)元，隨時(shí)間推移收入會(huì)比現(xiàn)在高。公司都交有基本養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)?，F(xiàn)有股票2.2萬(wàn)元被套，流動(dòng)資金2萬(wàn)元，幾乎無(wú)存款。兩人年支出約4萬(wàn)元。理財(cái)需求（1）我們準(zhǔn)備明年結(jié)婚，先住在父母家。（2）買1輛10萬(wàn)元左右的車。（3）3年后自己買個(gè)二手房，首付50萬(wàn)，三成余下 按揭，請(qǐng)問(wèn)我們?cè)撊绾卫碡?cái)? 理財(cái)組合建議（1）日常生活開(kāi)支。年安排4萬(wàn)元。（2）健美消費(fèi)。年安排4800元。 （3）緊急備用金。年安排1萬(wàn)元，

17、以定活兩便形式，保持4萬(wàn)元常數(shù)（現(xiàn)有的流動(dòng)資金2萬(wàn)元應(yīng)計(jì)算在內(nèi)）。（4）意外保障。Sulen1982和男友每年分別購(gòu)買560元國(guó)壽人身意外傷害綜合保險(xiǎn)，年合計(jì)支出1120元。（5）人民幣理財(cái)產(chǎn)品投資。在今明2年，每年用5萬(wàn)元投資于人民幣理財(cái)產(chǎn)品。并視市場(chǎng)利率變動(dòng)情況，作出相應(yīng)調(diào)整。（6）證券投資。繼續(xù)持有2.2萬(wàn)元股票，并每年安排2.4萬(wàn)元進(jìn)行投資追加。（1）日常開(kāi)支4萬(wàn)元，占家庭總收30.76%；家庭總資產(chǎn)的26.6%。（2）健美消費(fèi)4800元，占家庭總收3.69%；家庭總資產(chǎn)的3.2%。（3）緊急備用金1萬(wàn)元，占家庭總收7.69%；家庭總資產(chǎn)的6.67%。（4）意外保障1120元，占家庭總

18、0.86%；占家庭總資產(chǎn)的0.75%。（5）人民幣理財(cái)產(chǎn)品5萬(wàn)元，占家庭38%；占家庭總資產(chǎn)的33.3%。（6）證券投資4.6萬(wàn)元（其中股票2.2萬(wàn)元，每年追加2.4萬(wàn)元），占家庭總收入的18.46%；占家庭總資產(chǎn)的30.67%。理財(cái)建議分析Sulen1982和男友正處在無(wú)牽無(wú)掛，且賺錢能力不斷上升的最佳時(shí)機(jī)。從理論上講，Sulen1982和男友在私人理財(cái)方面，應(yīng)作進(jìn)攻型投資者，即盡可能地將私人資本進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，以追逐私人資本效益的最大化。打工的過(guò)程中，盡快完成私人資本的原始積累、經(jīng)驗(yàn)的原始積累和社會(huì)公共關(guān)系資源的原始積累，最終投資創(chuàng)業(yè)，“自己當(dāng)老板，別人來(lái)打工”。但鑒于Sulen1982和男

19、友已計(jì)劃結(jié)婚、購(gòu)車、買房。因此，在理財(cái)?shù)慕M合建議中，我們?cè)诒容^各類投資安全、有本有息的投資工具后，作出了保守的投資安排，即幫助Sulen1982和男友達(dá)成已安排的生活計(jì)劃。不過(guò)，我們建議，婚禮簡(jiǎn)單就好，不要過(guò)于鋪張，花太多的錢財(cái)和精力。因此，在理財(cái)組合中，我們沒(méi)有安排這一塊的經(jīng)費(fèi)。另 sulen1982和男友， 做銷售的。做銷售，外面跑的時(shí)間肯定少不了，甚至對(duì)于這種滿世界跑的生活產(chǎn)生厭倦，想的就是尋找一片溫馨、安定的港灣。正因?yàn)槿绱?，旅游消費(fèi)這一塊，我們也未作出建議安排。（1）日常消費(fèi)。Sulen1982和男友賺錢不少，消費(fèi)也應(yīng)與之適應(yīng)起來(lái)。每年每人2萬(wàn)元的日常消費(fèi)，從理財(cái)?shù)慕嵌瓤?，與收入水平

20、還是基本匹配的。（2）健美消費(fèi)。女孩24歲，正是肌膚護(hù)理的最佳起步期。每月花上400元，作4次肌膚護(hù)理，實(shí)在必要。（3）緊急備用金。Sulen1982和男友從事的都是市場(chǎng)營(yíng)銷。市場(chǎng)營(yíng)銷人才，在目前以至今后一個(gè)時(shí)期都是一種短缺人才。然而，銷售是一門挫折的藝術(shù)，它需要從事這項(xiàng)工作的人，具有良好的心理素質(zhì)和心理調(diào)節(jié)能力。具有跌倒了，哭過(guò)了，又能爬起來(lái)面帶笑容接受新的挑戰(zhàn)的堅(jiān)強(qiáng)毅力。在市場(chǎng)營(yíng)銷這個(gè)領(lǐng)域，成功者不乏其人，但能做得最好，并將“革命”長(zhǎng)久地進(jìn)行下去的并不多見(jiàn)。除心理因素外還因?yàn)椋阂环矫?，市?chǎng)營(yíng)銷是門藝術(shù)，它的核心點(diǎn)是在有公司好品牌和好產(chǎn)品的前提下，經(jīng)營(yíng)好客戶，經(jīng)營(yíng)好團(tuán)隊(duì)。 而這兩個(gè)經(jīng)營(yíng)是需要

21、心血傾注的。是需要銷售人員忠誠(chéng)、誠(chéng)信、勤勞和專業(yè)的學(xué)識(shí)打造的，它是一個(gè)逐步積累的過(guò)程，容不得急功近利。而不少人，在一夜暴富的誘惑下，要做到這點(diǎn)比較難。另一方面，銷售勞心勞力，且薪酬體系的設(shè)計(jì)大多與銷售的業(yè)績(jī)和團(tuán)隊(duì)的經(jīng)營(yíng)直接掛鉤，收入的多少具有不穩(wěn)定性。當(dāng)面對(duì)外部新的誘惑時(shí)，求穩(wěn)心理萌生，想找一份收入穩(wěn)定，環(huán)境舒適的坐辦公室的事兒來(lái)做?；蛱坌睦砻劝l(fā)，想另攀高枝。因此，在目前階段，銷售人員的職業(yè)流動(dòng)性較強(qiáng)。正因?yàn)槁殬I(yè)和收入的雙重不確定性和不穩(wěn)定性，就客觀上要求，Sulen1982和男友在緊急備用金這一塊上應(yīng)有足夠的準(zhǔn)備。這種流動(dòng)資金的準(zhǔn)備，以Sulen1982和男友維持正常日常消費(fèi)水平1年比較適

22、宜。也就是說(shuō)，即使Sulen1982和男友同時(shí)炒老板“魷魚(yú)”，或同時(shí)被老板炒“魷魚(yú)”，或公司在市場(chǎng)竟?fàn)幹械归]而不得不另謀職業(yè)，在重新?lián)駱I(yè)的時(shí)間段里，Sulen1982和男友，照樣能快快樂(lè)樂(lè)過(guò)日子，精挑細(xì)選好職業(yè)。而不必把自己搞得緊張兮兮，猶如喪家之犬一般惶惶不可終日。（ 4）意外保障。Sulen1982和男友都是做市場(chǎng)營(yíng)銷的，滿世界轉(zhuǎn)的日子多。因此，意外傷害之類的風(fēng)險(xiǎn)不可不防。Sulen1982和男友每年分別購(gòu)買560元中國(guó)人壽推出的人身意外傷害綜合保險(xiǎn)，即可分別獲得20萬(wàn)元人身意外傷害保障和2萬(wàn)元人身意外傷害醫(yī)療保障。 （5）人民幣理財(cái)產(chǎn)品投資。鑒于Sulen1982和男友已計(jì)劃于婚后購(gòu)買1

23、輛10萬(wàn)元左右的私家車，并擬于3年后按揭購(gòu)房。因此，在私人財(cái)務(wù)的安排上，應(yīng)選擇一部分安全性、流動(dòng)性都較強(qiáng)的投資產(chǎn)品，以確保計(jì)劃安排的逐步推進(jìn)和達(dá)成。在目前低利率期和升息周期，可供選擇的產(chǎn)品中，應(yīng)以短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品作為首選。一方面，人民幣理財(cái)產(chǎn)品的收益率，要明顯高于同期同檔人民幣整存整取利率。另一方面，人民幣理財(cái)產(chǎn)品在投資期限上，比國(guó)債要短一些，要靈活一些，不少產(chǎn)品客戶還具有提前中止權(quán)。這在中國(guó)已步入新一輪升息周期的背景下，尤為值得關(guān)注。在具體操作上，我們建議，一是投資的人民幣理財(cái)產(chǎn)品的期限要短一些，最長(zhǎng)不超過(guò)1年，到期可滾動(dòng)購(gòu)買。二是要選擇有提前終止權(quán)的產(chǎn)品，以便央行再次加息后，及時(shí)將這筆錢

24、投到加息后的較高收益產(chǎn)品上，三是盡量選擇固定利率或約定利率產(chǎn)品，對(duì)預(yù)期收益產(chǎn)品特別是預(yù)期收益率過(guò)高的產(chǎn)品要謹(jǐn)慎投資。四是要認(rèn)真比較固定利率和約定利率產(chǎn)品的利率水平。從目前全國(guó)多家銀行推出的人民幣理財(cái)產(chǎn)品來(lái)看，中國(guó)建設(shè)銀行近期推出的產(chǎn)品最具賣點(diǎn)。在汽車的購(gòu)買上，Sulen1982和男友一定要注意選擇購(gòu)買的時(shí)機(jī)。根據(jù)WTO協(xié)議，到2019年進(jìn)口汽車關(guān)稅將進(jìn)一步下調(diào)到一個(gè)正常的水平。在此背景下，無(wú)論是進(jìn)口汽車，還是國(guó)產(chǎn)汽車，都不可避免地要打一打價(jià)格戰(zhàn)。從私人理財(cái)?shù)慕嵌瓤矗騼r(jià)格下降而減少的貨幣支付或汽車檔次提升，就是一筆可觀的純利潤(rùn)了。因此，在購(gòu)車上還是不著急慢慢來(lái)地好。Sulen1982和男友在車

25、型地選擇上，要選擇節(jié)能型的。以應(yīng)對(duì)燃油稅地開(kāi)征和石油價(jià)格地上漲（目前世界原油價(jià)格已攀升至56美元/桶）。在購(gòu)車后，有一件事切不可忘記，一定要及時(shí)投保駕駛員第三者責(zé)任保險(xiǎn)。當(dāng)然，購(gòu)車后，汽車的使用費(fèi)用應(yīng)列入理財(cái)計(jì)劃，每年的開(kāi)支大約在1.5萬(wàn)元左右。 至于購(gòu)房首付資金地籌措，可分兩個(gè)部分準(zhǔn)備。一部分，視利率變動(dòng)情況，在達(dá)成購(gòu)車計(jì)劃后，仍在每年的收入中，安排5萬(wàn)元投資于國(guó)債或人民幣理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)積累的資金達(dá)到購(gòu)房總價(jià)30%左右時(shí)，辦理七成住房按揭貸款，同時(shí)對(duì)理財(cái)計(jì)劃作出相應(yīng)調(diào)整。另一部分，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)投資來(lái)籌措。（6）證券投資。Sulen1982和男友，都年輕、健康，在私人資本的打理上，應(yīng)持進(jìn)攻型狀態(tài)。由

26、于近期消費(fèi)預(yù)期中購(gòu)房、購(gòu)車等因素的影響，能留下作風(fēng)險(xiǎn)投資的錢就不多了。不過(guò)，有總比沒(méi)有好。從中國(guó)證券市場(chǎng)目前的情況看，市場(chǎng)仍然低迷，但政策利好不斷。特別是中央高層已經(jīng)發(fā)話，要保護(hù)投資者，特別是公眾投資者的利益。這作為一種信號(hào)：中國(guó)證券市場(chǎng)今后有戲。在此背景下，Sulen1982和男友持有的2.2萬(wàn)元套牢股票，應(yīng)繼續(xù)持有。同時(shí)，可將年收入中剩下的2.4萬(wàn)元申購(gòu)貨幣市場(chǎng)基金，一方面，通過(guò)貨幣市場(chǎng)基金的投資，以獲取高于活期存款利率的收益。另一方面，作為一種股票投資的過(guò)渡，待市場(chǎng)走勢(shì)明朗后，及時(shí)搶入市場(chǎng)。 至于以后年度中安排的風(fēng)險(xiǎn)投資資金，亦應(yīng)堅(jiān)持在市場(chǎng)周期性低點(diǎn)切入，高點(diǎn)、次高點(diǎn)獲利了結(jié)。在市場(chǎng)情況

27、不明朗時(shí)，將這筆錢放在貨幣市場(chǎng)基金賬戶即可。理財(cái)提示（1）待利率水平正?；蜉^高時(shí)，sulen1982和男友可購(gòu)買一些商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)（2）婚后有小孩后，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)作一些調(diào)整?！景咐摹?背景資料 李小姐，35歲，私企上班，家在南京，年薪68萬(wàn)元。每月有250元的住房公積金入卡，單位有基本養(yǎng)老和醫(yī)療。2019年6月，購(gòu)買了聯(lián)眾永泰分紅型保險(xiǎn)，交費(fèi)期20年，年交保費(fèi)6500元，保險(xiǎn)期限20年，一次性領(lǐng)取20萬(wàn)元后，保險(xiǎn)合同終止，保險(xiǎn)期限內(nèi)每年分紅。購(gòu)住院醫(yī)療保險(xiǎn)，住院日津貼120元，意外保險(xiǎn)保額5萬(wàn)元。年交保費(fèi)共計(jì)7500元。先生38歲，類似機(jī)關(guān)工作單位。年薪810萬(wàn)元。住房公積金大約是1500元。單

28、位有基本養(yǎng)老和醫(yī)療。2019年6月，投保了聯(lián)眾永泰分紅型保險(xiǎn)，交費(fèi)年期25年，年交保費(fèi)5500元，保險(xiǎn)期限25年，一次性領(lǐng)取20萬(wàn)元后，保險(xiǎn)合同終止，保險(xiǎn)期限內(nèi)每年分紅。購(gòu)住院醫(yī)療保險(xiǎn)，住院日津貼120元，意外保險(xiǎn)保額5萬(wàn)元。年交保費(fèi)共計(jì)7000元。 兒子2歲，2019年6月投保了聯(lián)眾永康終身分紅型保險(xiǎn)，交費(fèi)年期20年，年交保費(fèi)3500元。每年分紅。 自有1套86平米的住宅，已經(jīng)買斷產(chǎn)權(quán)。有1年期定期銀行儲(chǔ)蓄25萬(wàn)元，無(wú)其他投資。生活費(fèi)每月在2000元左右。健康投資每年1500元左右。學(xué)習(xí)費(fèi)用每年1000元左右。旅游費(fèi)用每年3000元左右。對(duì)孩子的教育目前每月300元。其他規(guī)律性支出每年500

29、0元左右。 先生的父母年齡75歲左右，健康一般，每年需補(bǔ)貼5000元，無(wú)醫(yī)療保障。李小姐父母年齡70歲左右，健康一般，收入夠用，有醫(yī)療保障。理財(cái)需求（1）現(xiàn)在無(wú)車，欲購(gòu)車擬花費(fèi)15萬(wàn)元。（2）擬投資房產(chǎn)，如商鋪。（3）兒子明年上幼兒園和以后小學(xué)的贊助費(fèi)分別需要3.5萬(wàn)元。 理財(cái)組合建議：（1）日常生活開(kāi)支。年安排4萬(wàn)元。（2）健美消費(fèi)。年安排1萬(wàn)元。（3）旅游消費(fèi)。年安排5000元。（4）贍養(yǎng)父母。年安排1萬(wàn)元。（5）緊急備用金。從1年期存款中分流5萬(wàn)元，并每年追加1萬(wàn)元，以定活兩便存款形式保持5萬(wàn)元常數(shù)。（6）保險(xiǎn)投入。繼續(xù)維持現(xiàn)有保單效力，年交保費(fèi)1.8萬(wàn)（7）健康投資。為先生投保國(guó)壽康寧

30、終身保險(xiǎn)10份，20年期交費(fèi)，年交保費(fèi)9100元。（8）子女教育投資。為兒子投保國(guó)壽鴻星少兒兩全保險(xiǎn)（分紅型），9年期交費(fèi)，年交保費(fèi)6000元。（9）繼續(xù)教育投資。年安排2000元。（10）人民幣理財(cái)產(chǎn)品投資。將1年期存款中的20萬(wàn)元投資于人民幣理財(cái)產(chǎn)品，并將每年收入的節(jié)余進(jìn)行投資追加。理財(cái)組合比例 （1）日常生活開(kāi)支4萬(wàn)元。占家庭收入的28.6%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)10.3%。 （2）健美消費(fèi)1萬(wàn)元。占家庭收入的7%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)2.6%。 （3）旅游消費(fèi)5000元。占家庭收入的3.5%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)1.3%。 （4）贍養(yǎng)父母1萬(wàn)元。占家庭收入的7%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)2.6%。（5）緊急備用金

31、5萬(wàn)元，并每年追加1萬(wàn)元。占家庭收入的7%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)12.8%。（6）保險(xiǎn)投入1.8萬(wàn)元。占家庭收入的12.8%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)4.6%。（7）健康投資9100元。占家庭收入的6.5%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)2.3%。（8）子女教育投資6000元。占家庭收入的4.3%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)1.5%。（9）繼續(xù)教育投資2000元。占家庭收入的1.4%；占家庭流動(dòng)資產(chǎn)0.5%。（10）人民幣理財(cái)產(chǎn)品投資20萬(wàn)元。占家庭流動(dòng)資產(chǎn)51.3%。理財(cái)建議分析 從背景資料來(lái)看，李小姐在理財(cái)上還是善于精打細(xì)算的。同時(shí)，在該花錢的地方，舍得花錢。比如，在保險(xiǎn)上，年投入就達(dá)1.8萬(wàn)元，且交費(fèi)期長(zhǎng)達(dá)25年和20年。又比如，

32、在贍養(yǎng)父母上，也不吝嗇，是個(gè)孝順的好女兒、好媳婦。再比如，在兒子的教育上，就準(zhǔn)備從幼兒園起，花錢買好學(xué)校讀書(shū)。從理財(cái)?shù)拇蟮姆较騺?lái)看，這都是難能可貴的。子女教育，是全部家庭投資中的重中之重，是最為緊迫，最為現(xiàn)實(shí)的投資，也是回報(bào)率最高，持續(xù)時(shí)間最長(zhǎng)的親情式、溫馨式投資。通過(guò)保險(xiǎn)而規(guī)避和轉(zhuǎn)嫁經(jīng)濟(jì)生活中的風(fēng)險(xiǎn)，這是現(xiàn)代人最為明智的選擇。至于贍養(yǎng)父母，于情于理于法，都是兒女應(yīng)盡的基本義務(wù)和責(zé)任。然而，李小姐在家庭財(cái)務(wù)的打理上，也有一些不盡合理的地方，集中在三點(diǎn)上： （一）不該買的保險(xiǎn)買了，而應(yīng)該買的保險(xiǎn)卻沒(méi)有買對(duì)路。 1、在低利率期購(gòu)買儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，就極不劃算。從背景資料來(lái)看，李小姐夫婦在儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)上累計(jì)

33、應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)26.75萬(wàn)元。其中，自己20年下來(lái)應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)13萬(wàn)元，李小姐先生25年下來(lái)應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)13.75萬(wàn)元。交26.75萬(wàn)元保費(fèi)，20年和25年后將分別領(lǐng)取20萬(wàn)元保險(xiǎn)金，用13萬(wàn)元和13.75萬(wàn)元，在20年和25年的時(shí)間里，換回40萬(wàn)元，究竟合算還是不合算（資本的時(shí)間價(jià)值），這些保險(xiǎn)的年收益率在什么水平？目前儲(chǔ)蓄性險(xiǎn)種的精算利率都沒(méi)有超過(guò)2.5%。這其中，還包括死差（身故給付）、費(fèi)差（保險(xiǎn)公司應(yīng)提取的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用），剩下的才是利差（或稱純保費(fèi)）。雖然，利差按復(fù)利計(jì)算，但2%左右的收益，太低了。2、從住院醫(yī)療保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的交費(fèi)和保險(xiǎn)金額來(lái)看，費(fèi)率太高了一點(diǎn)，或者說(shuō)商品太貴了一點(diǎn)（我們分析的依據(jù)

34、是，根據(jù)提供的保險(xiǎn)費(fèi)總額，減去儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，余下的作住院醫(yī)療和意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)。即李小姐住院醫(yī)療保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)年交保險(xiǎn)費(fèi)1000元，李小姐先生年交保險(xiǎn)費(fèi)1500元。這個(gè)保險(xiǎn)太貴了。與此同時(shí)，還與住院醫(yī)療費(fèi)用和意外傷害風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的目標(biāo)不相匹配）。3、為2歲的兒子購(gòu)買儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)，且是每年分紅的終身保險(xiǎn)，就更不對(duì)頭了。在低利率期購(gòu)買這類保險(xiǎn)，收益率極低且不說(shuō)。更重要的是，為孩子購(gòu)買這類沒(méi)有保險(xiǎn)什么意義？ 至于該買的保險(xiǎn)沒(méi)買，主要是指兒子讀大學(xué)的經(jīng)費(fèi)籌措問(wèn)題，還沒(méi)有計(jì)劃和安排?？斓?0歲的先生的重大疾病風(fēng)險(xiǎn)還沒(méi)有考慮轉(zhuǎn)移。（二）“貴族式學(xué)?！钡慕逃?，并不一定是最好的教育。從背景資料來(lái)看，李小

35、姐對(duì)兒子的教育十分關(guān)注，并準(zhǔn)備在兒子上幼兒園和小學(xué)時(shí)，分別花3.5萬(wàn)元擇校，以讓兒子從小就受到最好的教育。對(duì)兒子的母愛(ài)和責(zé)任心，讓人感動(dòng)。然而，在對(duì)子女的教育中，最重要不是要不要上最好的幼兒園和最好的小學(xué)。因此，這7萬(wàn)元，最好還是省著，把它花在刀刃上。孩子的教育，是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程，需要花錢的事兒還多著呢?。ㄈ?、將25萬(wàn)元存在銀行吃利息，1.8%的收益率（2.25%20%利息稅=1.8%）過(guò)低，與目前您家庭所處的階段不匹配。（1）日常生活開(kāi)支。年安排4萬(wàn)元，與李小姐家庭的收入狀況基本匹配，也與南京的生活成本基本匹配。（2）健美消費(fèi)。讓青春永駐，讓美麗保鮮，這是當(dāng)代都市年輕女性的最大期盼。李小姐

36、每年為自己安排1萬(wàn)元，購(gòu)買1張中高檔美容機(jī)構(gòu)會(huì)員卡，這種需求就基本可以滿足了。（3）旅游消費(fèi)?；橐龊图彝ナ切枰?jīng)營(yíng)和創(chuàng)造的，人的生活環(huán)境亦是需要一些鮮活的元素的。在這些鮮活的元素中，具有綠色、健康、溫馨特質(zhì)的旅游消費(fèi)，就不失為一種家庭生活的最佳調(diào)味品。因此，每年全家結(jié)伴而行，外出玩玩，挺有意思的。 （4）贍養(yǎng)父母。李小姐和先生父母都是“人生七十古來(lái)稀”的人了。對(duì)老年的父母而言，子女最大的孝順，就是讓老人們快快樂(lè)樂(lè)地生活，充分享受這個(gè)世界帶給人們的歡樂(lè)。因此，作為兒女，一方面在他們收入不夠時(shí)，給他們以經(jīng)濟(jì)地支持，使他們吃得好，穿得好，住得好，玩得好，并醫(yī)療健康有保障。另一方面，要?；丶铱纯?，讓老

37、人們享受到天倫之樂(lè)。（5）緊急備用金。鑒于雙方的父母都已70來(lái)歲，且無(wú)基本醫(yī)療。因此，在緊急備用金上，應(yīng)安排得稍為多一點(diǎn)，以應(yīng)對(duì)一些急事的困擾。 （6）保險(xiǎn)投入。在已經(jīng)生效的保單處置上，我們建議：一是繼續(xù)維持住院醫(yī)療保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)保單的效力。二是對(duì)儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)要認(rèn)真算一下賬，是按現(xiàn)金價(jià)值辦理退保終止合同合算，還是將保單持有到底合算。無(wú)論是維持保單的效力繼續(xù)如期交費(fèi)，還是退保，于李小姐來(lái)說(shuō)，損失都已成定局。解除合同后，可將按合同規(guī)定應(yīng)交納的30多萬(wàn)元，用于收益高一些的投資，做到“堤內(nèi)損失堤外補(bǔ)”。（7）健康投資。李小姐的先生38歲，到了應(yīng)該考慮如何規(guī)避和轉(zhuǎn)嫁重大疾病風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候了。應(yīng)購(gòu)買一些

38、健康保險(xiǎn)。（8）子女教育投資。李小姐十分關(guān)注孩子的教育和成長(zhǎng)，應(yīng)及早考慮孩子接受完備大學(xué)教育（含大學(xué)本科和研究生）經(jīng)費(fèi)地籌措。至于學(xué)齡前、小學(xué)、初中、高中階段的費(fèi)用不是很多，完全可以打入日常生活開(kāi)支之中。我們建議，在目前的低利率期和升息期，李可將小姐這筆資金追加到人民幣理財(cái)產(chǎn)品之中，待銀行利率恢復(fù)到正常和較高水平時(shí)，再切入子女教育投資，但最遲應(yīng)在兒子6周歲以前切入。 （9）繼續(xù)教育投資。這樣的投資最具價(jià)值和活力。（10）人民幣理財(cái)產(chǎn)品投資。鑒于李小姐計(jì)劃辦兩件大事，因此，家庭流動(dòng)資產(chǎn)和收入節(jié)余部分的投資，只能在安全性、流動(dòng)性俱佳的前提下進(jìn)行。從目前市場(chǎng)已有的投資工具看，即具有安全性、流動(dòng)性。又

39、具有靈活性，且收益略高一些的產(chǎn)品，當(dāng)首推人民幣理財(cái)產(chǎn)品。在目前升息周期，投資這樣的產(chǎn)品，宜選擇投資周期短的產(chǎn)品，如3個(gè)月、6個(gè)月，實(shí)施滾動(dòng)投資，以享受今后銀行升息帶來(lái)的收益。如果儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)辦理退保，那么，退保金和以后年度計(jì)劃安排的保險(xiǎn)費(fèi)，亦可追加到此。 關(guān)于商鋪的投資，這想法不錯(cuò)。但投資之前，要認(rèn)真算算投入與產(chǎn)出賬。同時(shí)，要多作一些調(diào)查研究，不要急于作出決策。待到房地產(chǎn)市場(chǎng)降溫了，再動(dòng)手不遲。 關(guān)于私家小車地購(gòu)買，我們建議，這私家車最好是過(guò)了2019年再買，一邊看看汽車進(jìn)口關(guān)稅再次下調(diào)后的市場(chǎng)反應(yīng)，一邊看看國(guó)內(nèi)汽車業(yè)整合趨勢(shì)?？梢钥隙ǖ囊粭l是，在未來(lái)幾年里，汽車價(jià)格還得下降。在購(gòu)車上，建議盡量

40、選擇節(jié)能型的，最好是兩廂車。關(guān)于雙方父母的醫(yī)療保障，5萬(wàn)元緊急備用金不夠時(shí)，可從這里列支。不過(guò)應(yīng)注意是的，投資的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)具有質(zhì)押貸款的功能，以方便家庭資金的調(diào)度?！景咐濉坷钕壬?，37周歲，IT行業(yè)，公司經(jīng)理，年稅后收入18萬(wàn)元，擁有公司30%股權(quán)（價(jià)值650萬(wàn)元），身體良好，有基本養(yǎng)老、醫(yī)療、退休保險(xiǎn)。李太太，37周歲，IT行業(yè)，部門經(jīng)理，年稅后收入12萬(wàn)元，身體良好，有基本養(yǎng)老、醫(yī)療、退休保險(xiǎn)。兒子7歲，小學(xué)二年級(jí)。李先生在北京工作，李太太和兒子在中原地區(qū)某省會(huì)城市生活和工作，雙方老人年紀(jì)70歲左右，基本無(wú)需贍養(yǎng)費(fèi)用，身體良好。李先生夫婦前期已投資25萬(wàn)元入股一家公司，估計(jì)一年收

41、益在10%左右。其他類年收入預(yù)計(jì)30萬(wàn)元左右。 家里現(xiàn)有活期資金6.5萬(wàn)元；國(guó)債4萬(wàn)元；配置型基金4.5萬(wàn)元；父母委托的閑散資金15萬(wàn)元（打算今年幫助父母用于基金和紙黃金投資）；3萬(wàn)元股票（已經(jīng)有4年沒(méi)動(dòng)了）；另有價(jià)值350萬(wàn)元H股股票，可變現(xiàn)，但每年紅利不定。李先生一家現(xiàn)有住房三處：北京一處，價(jià)值110萬(wàn)元，李先生居?。ㄔ诒本┕ぷ鳎?，2019年年底已提前歸還全部貸款；本市兩處，其中一處閑置，價(jià)值30萬(wàn)元；一處李太太和孩子與父母居住，價(jià)值36萬(wàn)元。李先生年繳保費(fèi)13000元。有2019年投保10萬(wàn)保額的大病險(xiǎn)（20年繳費(fèi)），2019年投保平安20萬(wàn)保額投連險(xiǎn)，15萬(wàn)保額意外險(xiǎn)、5萬(wàn)保額意外傷害及1萬(wàn)保額意外醫(yī)療險(xiǎn)。李太太年繳保費(fèi)10000元。有2019年投保5萬(wàn)保額的終身大病保險(xiǎn)，2019年投保20萬(wàn)保額投連保險(xiǎn)，2萬(wàn)保額意外傷害和1萬(wàn)保額意外醫(yī)療險(xiǎn)，繳費(fèi)期都是20年。兒子年交保險(xiǎn)費(fèi)1萬(wàn)元。有2019年投保太平永利5萬(wàn)元保額保險(xiǎn)