我國的農業(yè)保險改革探析(DOC6)

1、. ：.；我國的農業(yè)保險改革探析在我國的農業(yè)保險體系中，存在著一個由我國寬廣農民、我國保險公司和外國保險公司構成的奇異三角面對著突如其來的洪水、臺風、禽流感等，我國寬廣農民深切呼喚農業(yè)保險，投保志愿日益劇烈；但在急迫的呼喚聲中，我國保險公司頻頻后撤，農險業(yè)務與規(guī)模大幅萎縮；在國內衣險供求極不平衡的現狀下，法國安盟保險公司卻表現出特別的興趣，雄心勃勃，成為首家進入我國農險市場的外資保險公司。作為當今世界各國支持和穩(wěn)定農業(yè)消費的三大政策性措施(農業(yè)保險、農產品扶持價錢政策和農業(yè)信貸補貼)之一的農業(yè)保險，其構成與開展是農業(yè)經濟開展程度的一個重要標志，因此只需分析這三角關系并改造這三角關系，才干在我國

2、構建相對完善的農業(yè)保險體系。一、我國農業(yè)保險VS我國寬廣農民我國農業(yè)保險起步晚、開展慢、過程跌宕起伏，僅1950-1959年間就閱歷了興辦、暫停、恢復、停辦的曲折歷程。1982年中國人保恢復興辦農業(yè)保險，到目前為止興辦農業(yè)保險且構成一定規(guī)模的僅有中國人保和中華結合財富保險公司兩家。人保在恢復農險業(yè)務的這二個多年中，保費收入大致呈現為倒U型曲線前十年增長迅速，從1982年的23萬元上升至1993年的8.3億元；而后十年收入驟降，2000年人保的農險。保費收入為3.87億元，僅為1993年的46.6%，2002年降至3.41億元。人保采取戰(zhàn)略性收縮的戰(zhàn)略是由于農業(yè)保險無利可圖，數據顯示1986年農

3、險的賠付率為.3%，虧損率為56%；1993年農業(yè)保險的賠付率仍高達116%。人保的收縮戰(zhàn)略獲得了一定效果，賠付率降了下來，從1995到2000年間農險賠付率下降了75%；但農業(yè)保險的規(guī)模與收入也逐年下降，在整個財富險業(yè)務中只占不到0.1%的比例。我國農業(yè)保險業(yè)務逐年萎縮，能否意味著農業(yè)保險需求也逐年下降呢?當然不是。我國的農險需求決非逐年下降，而是逐年上升。伴隨著災難帶來的宏大危害以及保險對風險的分擔與轉嫁，越來越多的農民認識到投保的重要性；再加上農業(yè)消費程度的開展，農民生活質量與支付才干逐漸提高，農業(yè)保險的有效需求不斷上升。然而供應與需求不成比例的開展趨勢，使寬廣農民墮入了投保無門的為難境

4、地。我國是農業(yè)大國，農業(yè)總產值占GDP20%左右，然而農業(yè)保險的開展卻與農業(yè)的根底位置不相符合。2001年全國保費收入2109億元，農險保費收入僅幾億元，竟連零頭都不到，農民戶均農險保費缺乏3元，遠遠不能躲避各種災禍帶來的風險。這一方面是由我國農險規(guī)模大幅下降，業(yè)務不斷萎縮，農民無處投保呵斥的；另一方面是由于現有的某些農險業(yè)務門檻較高，農民無法進入；再加上不少農民保險認識淡薄，甚至毫無保險認識。如此一來，本來就缺乏有效需求與有效供應的農業(yè)保險，再遭遇供應規(guī)模的大幅下降，因此墮入了日益萎縮的不良循環(huán)，保險的職能與作用難以得到發(fā)揚。我國商業(yè)性保險公司農險業(yè)務為何會大幅縮水呢?這其間的邏輯關系可以用

5、以下圖簡單地表示首先是農業(yè)消費運營的高風險，不僅僅農業(yè)風險的種類多。涉及范圍廣，更重要的是農業(yè)風險發(fā)生的概率大。我國農業(yè)風險的存在是多方面的，有自然災禍帶來的自然風險，有市場信息不對稱、供求不平衡呵斥的經濟風險，也有由于個人或團體有意無意的錯誤行為呵斥農業(yè)損失的社會風險等等。農業(yè)的高風險，也意味著運營農業(yè)保險存在著較大的風險，假設不收取較高的保費，后果必定是賠付率居高不下。其次是運營農業(yè)保險存在著諸多的妨礙。第一，保險是以大數定律為根底的，這意味著投保越多，那么保費越低，保證越充足。然而對于不少農業(yè)保險，例如旱澇保險，通常是災禍頻繁的地域急于投保：而旱澇保收的地域不愿參與保險，這樣大數定律就難

6、以正常運用。第二，品德風險在農業(yè)保險中更難防備。以如今出現的禽流感為例，假設某村大量的雞鴨染上了禽流感，但投保養(yǎng)殖險的豢養(yǎng)戶只需幾個，于是村里人能夠會把一切的死雞鴨全部放到僅有的幾個投保人那里，找保險公司索賠。面對這么多死雞鴨，保險公司很難分辨出哪些曾投過保，而哪些沒有投保。第三，農業(yè)保險的定損理賠比普通保險復雜。普通財富保險的賠款是根據災前財富的價值計算的，而農業(yè)保險的標的是有生命的，價錢在不斷變化，賠款應根據災禍發(fā)生時的價值計算。但此時農作物尚未成熟，要正確估測損失程度、預測未來的產量以及未來農產品的市場價錢都是極為困難的，因此農險的理賠難度和本錢比其他險種高。第四，農業(yè)消費在空間上呈現出

7、分散性、在時間上呈現出季節(jié)性的特點，這給風險區(qū)劃和確定保險費，以及保險的宣傳、簽約、定損、理賠等業(yè)務帶來了很大的困難，要求保險人破費比城鎮(zhèn)保險多很多的人力、物力和財力。高風險和多妨礙導致了高賠付與高費率，然而我國的農業(yè)根底位置比較薄弱、農業(yè)消費程度相對低下、農民支付才干非常有限，這就決議了我國農業(yè)保險和我國寬廣農民之間的矛盾現狀。實際闡明，我國有些地域農作物保險費率維持在10%左右，有的竟高達15%一20%，這比家庭財富、企業(yè)財富、人身不測損傷等險別的保險費率高出數十倍。如此費率，只能讓農民兄弟們望洋興嘆。但是在現代農業(yè)保險市場中，商業(yè)保險公司希望獲得平均利潤，而不維持足夠高的保費價錢，得不到

8、平均利潤，甚至虧本，這部分保險資本必會流向其他能盈利的險種，或向其他產業(yè)部門轉移。由此可見，僅靠商業(yè)保險公司的苦心運營是難以開展壯大我國的農業(yè)保險業(yè)務，必需引入政策上的要素以及國外的先進運營管理閱歷對我國的農業(yè)保險進展改革。二、法國安盟公司VS我國寬廣農民面對這樣一個燙手的“山芋，中國保險公司紛紛后撤、避而遠之；而法國安盟保險公司卻表現出異常的興趣，意欲一展身手，這難道是本人向“火坑中跳嗎?然而看看安盟的背景與舉措，就知現實并非如此。法國安盟是一百多年前由法國農民以互助方式組織創(chuàng)建的、目前位居歐洲前列的綜合性保險公司之一，在農業(yè)保險領域是世界上無可爭議的領先者。2000年3月，安盟初次向中國保

9、監(jiān)會提出了營業(yè)答應懇求，并在2001年11月與保監(jiān)會簽署協(xié)作備忘錄，決議共同研討中國農業(yè)保險問題。經過三年的調研與努力，安盟終于在2003年6月15日領到了在西部運營農業(yè)財險業(yè)務的答應證。安盟如今是法國第二大綜合性保險公司，在農險方面占據了法國65%的市場份額，承保了70%的農場和農業(yè)工人，世界上許多國家的農業(yè)保險體系都是由農業(yè)巨災保險基金和商業(yè)保險兩部分構成，法國也不例外。在法國，農業(yè)巨災基金是由政府財政部的資金和農業(yè)保險保單的一部分稅收共同組成的。當災禍發(fā)生后，政府根據受災程度、受災緣由等眾多要素綜合判別能否用巨災基金賠償農民的損失。而安盟公司所承保的農業(yè)風險主要分為兩類，一是農業(yè)從業(yè)者及

10、其家庭成員的職業(yè)風險，二是農業(yè)協(xié)作社及其分支機構的風險。安盟每年能從農業(yè)保險中獲取折算成人民幣約330億元的保費收入，其中前者占80%左右，后者約為20%。安盟公司以為，傳統(tǒng)意義上的農業(yè)保險是指種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險，這兩部分保險是對農民最具吸引力的險種，但對保險公司來說卻是最費力且利潤率最低的部分，單獨做這兩種保險是不會有公司情愿的。安盟在法國的開展軌跡也正反映了這一轉變過程最初只承保單純的農業(yè)風險，逐漸承保農民的各種風險，接著承保鄉(xiāng)村的各種風險，如今曾經沒有業(yè)務范圍的限制，并且除了保險業(yè)務之外，還做起了資產管理、房地產、銀行等業(yè)務。但是法國農業(yè)的興隆是世界出名的，在法國與農業(yè)有關的企業(yè)都比較富

11、有。那么在農業(yè)開展相對薄弱。農業(yè)現狀遠不如法國的中國運營農業(yè)保險，安盟公司運營的法寶何在呢?首先安盟將農業(yè)保險中商業(yè)性保險公司無法接受的農業(yè)巨災風險與商業(yè)性保險公司可以運作的普通農業(yè)風險區(qū)別開來。針對巨災保險，安盟建議在中國建立農業(yè)巨災公共保證體系；而對普通農業(yè)風險，那么可交由商業(yè)性保險公司操作運營。這樣一方面在巨災發(fā)生之后，由于公共保證體系的作用，可以使農業(yè)消費者盡快恢復消費，以保證農民生活的穩(wěn)定、農產品供應與價錢的穩(wěn)定，從而維持國民經濟繼續(xù)安康開展以及整個社會生活的安定。另一方面，對于商業(yè)性保險公司來說，由于巨災風險的剔除，大大降低了農業(yè)風險，進而緩解了由高風險帶來的高賠付和高費率，將普通

12、性的農業(yè)保險引入到農民和保險公司雙受害的有效開展軌道上來。其次是農險概念的拓展。安盟改中國的農業(yè)保險為鄉(xiāng)村保險，將其外延拓展到與鄉(xiāng)村、農業(yè)、農民有關的一切保險業(yè)務，不再局限于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險，而是全面介入鄉(xiāng)村市場，向農戶提供全面的保證方案。安盟以為農業(yè)保險作為一種有關農業(yè)運營活動的保險，應該包括財富保險、責任保險和人身保險三個部分。財富險主要是農業(yè)建筑保險、農業(yè)收獲保險及家畜死亡保險；責任險主要是與農業(yè)活動有關的家庭主人、農事?lián)稳?、農民車輛及各種衍生農業(yè)活動應承當的責任風險；人身險主要是工傷事故和職業(yè)病保險。安盟希望經過“財壽合一，肥瘦平衡的新理念、新產品博得中國農險市場。再次安盟把四川作

13、為它在中國開展的立足點，并進展了細致而深化的實地調查。這是由于四川地域寬廣、人口眾多，農業(yè)開展程度中等，具有一定的代表性，可讓安盟有用武之地：而且四川位于中國西部，在那里開公司，正好呼應中國政府西部大開發(fā)的號召，容易博得政府的認可。安盟方案建立一家財富保險公司，在四川省范圍內為城鄉(xiāng)居民提供各種保險效力。安盟的理由是：在四川這類經濟開展程度有限的農業(yè)省份，保險公司要到達總體運營平衡，單做傳統(tǒng)農險是不行的，必需相互調劑，才干既讓農民付得起保費，又使保險公司不至于虧損。當然這也從一個側面反映了安盟的野心與戰(zhàn)略所在，隨著時間的推移，安盟的業(yè)務領域與市場范圍也會不斷拓展。最后安盟保險公司計劃在我國開展業(yè)

14、務的同時，努力加快一系列的外鄉(xiāng)化進程。安盟所謂的外鄉(xiāng)化包括機構外鄉(xiāng)化、業(yè)務外鄉(xiāng)化、險種外鄉(xiāng)化以及人才外鄉(xiāng)化等。要想深化中國的市場，就必需思索到中國農業(yè)的構造與特點、中國農民的消費需求與習慣等諸多要素，單純照搬在法國運營的閱歷，是難以在中國獲得勝利的。因此安盟決議在外鄉(xiāng)化上大做文章，一方面開發(fā)出產銷對路的險種、推行供需適路的業(yè)務，另一方面也加快設立分支機構、加緊對國內優(yōu)秀保險人才的爭奪。我國國內保險公司的優(yōu)勢在于與外鄉(xiāng)文化融為一體，而安盟也正是看到了這一點，并希望經過其外鄉(xiāng)化進程獲取和國內保險公司一樣的優(yōu)勢。安盟的一系列思緒與戰(zhàn)略確實顯示了一個老牌農業(yè)保險公司的閱歷與見地。作為有一百多年歷史的公

15、司，安盟不僅了解農業(yè)開展不同階段的不同保險需求，并親身閱歷了這些階段；而且還具備在國際上設立分支機構的豐富閱歷，目前其營業(yè)范圍普及世界上20多個國家。眼下安盟先在成都周邊的一兩個郊縣進展試點，一旦試點勝利，就全面推開，即將成為在中國西部開業(yè)的首家外資保險公司。三、我國農業(yè)保險VS外國農業(yè)保險法國安盟的進入，帶來了先進的理念與運營管理閱歷，但也帶來了宏大的挑戰(zhàn)。在農險問題上，中法雙方既是協(xié)作者，又是競爭者。開展我國的農業(yè)保險，引進外資保險公司只是一小部分，更重要的是建立起我國本人的農業(yè)保險體系。安盟以及國外的先進理念為我國的農險改革翻開了思緒。無論從實際上還是從實踐中來看，開展農業(yè)保險單靠商業(yè)性

16、保險公司的力量是遠遠不夠的。運營農業(yè)保險風險大、本錢高、盈利性低，因此必需開展多種組織運營方式，如國家政策性的農業(yè)保險公司和互助協(xié)作性質的保險組織，而且更應鼓勵現有的商業(yè)保險公司開發(fā)農業(yè)保險業(yè)務，同時引進擅長農業(yè)保險的外資保險公司，進而在我國建立起相對完善的農業(yè)保險體系。首先，農業(yè)保險是國際上最主要的非價錢農業(yè)維護工具之一，參與WTO后，我國對農業(yè)的維護主要被限定于非價錢維護，因此必需充分發(fā)揚農業(yè)保險的農業(yè)維護功能，而建立政策性的農業(yè)保險公司是一條重要的途徑。不同于商業(yè)性保險公司的是，政策性農業(yè)保險公司不以盈利為目的，而是著眼于為農業(yè)消費發(fā)生的風險提供經濟補償，進而保證整個社會經濟的正常運轉，

17、因此它既需求中央與地方的財政支持，又需求建立有關的農業(yè)保險法律法規(guī)加以保證。其次，互助協(xié)作性質的保險組織也是一種政策性農業(yè)保險的組織方式，即由各級政府協(xié)助 組織和建立以被保險農民為主體的民間農業(yè)相互保險組織或農業(yè)保險協(xié)作社。我國曾有推行家庭聯(lián)產承包責任制的勝利閱歷，因此建立互助協(xié)作性質的保險組織也有相當的可行性。這種方式的優(yōu)勢在于將保險人與被保險人融為一體，其全體成員既是保險人，又是投保人，從而有利于防止農業(yè)保險中的品德風險和逆向選擇。但由于互助協(xié)作性質的保險組織范圍狹小，風險相對集中，積聚的保險基金有限，難以應付較大的災禍，因此需求再保險機構分保以及政府的財政、行政支持。而且作為一種新興事物

18、，互助協(xié)作性質的保險組織要獲得人們的認可也需求一定的時間。再次，我國商業(yè)性保險公司開發(fā)和運營農險業(yè)務，可以自創(chuàng)法國安盟的閱歷。第一，商業(yè)性保險公司是自主運營、自傲盈虧、以盈利為目的的企業(yè)，無法享用與政策性農業(yè)保險公司一樣的優(yōu)惠政策和財政補貼，因此在接受農險業(yè)務時，應思索本人的才干所及。第二，應拓展農業(yè)保險的外延，凡是與鄉(xiāng)村、農業(yè)、農民有關的一切保險業(yè)務都可劃歸農業(yè)保險的范疇，這樣可以擴展在農險業(yè)務上的盈利空間。第三，必需有再保險機構為商業(yè)性保險公司分保，再保險機構可以由中央政府建立，如國家政策性的農業(yè)保險公司；也可以由其他經審批的保險或再保險公司提供再保險業(yè)務，從而使風險在較大的時間和空間上得以分散，減少商業(yè)性保險公司的風險責任。第四，商業(yè)性保險公司應注重農業(yè)保險專門人才的吸收與培訓，經過國際協(xié)作研討。委托培育和短期出國調查等方式，培育一批高級研討人員、精算人員和高層次管理人員。第五，商業(yè)性保險公司應深化農民群眾，一邊開展籠統(tǒng)生動的宣傳活動，以加強農民的保險認識，提高農險的有效需求；一邊進展細致的調查，了解農民的需求，以提供出供需適路的農險險種，制定出雙方都能接受的保險費率。第六，在運營的技術與管理上，商業(yè)性保險公司應研討并自創(chuàng)其他