交強險保險條款實務(wù)講座(張勇)課件

1、保險條款實務(wù)講座主講人理賠中心：張 勇保險條款實務(wù)講座保險條款實務(wù)講座第1頁，共32頁。機動車輛保險條款一、機動車保險條款的種類目前，我們所能接觸到的機動車輛保險條款有以下十一個保險條款：1、機動車交通事故責(zé)任強制保險條款2、家庭自用汽車損失保險條款3、非營業(yè)用汽車損失保險條款4、營業(yè)用汽車損失保險條款5、特種車保險條款6、摩托車、拖拉機保險條款7、機動車第三者責(zé)任保險條款8、機動車車上人員責(zé)任保險條款9、機動車盜搶保險條款10、機動車提車保險條款11、機動車保險附加條款第2頁，共32頁。機動車交通事故強制責(zé)任保險條款總則第一條 根據(jù)中華人民共和國道路交通安全法、中華人民共和國保險法、機動車交

2、通事故責(zé)任強制保險條例等法律、行政法規(guī)，制定本條款。這一條是交強險條款制訂的法律依據(jù)。第二條 機動車交通事故責(zé)任強制保險合同由本條款與投保單、保險單、批單和特別約定共同組成，凡與交強險合同有關(guān)的約定，都應(yīng)采用書面形式。這一條是交強險保險合同的組成形式。第三條 交強險費率實行與被保險機動車道路交通安全違法行為、交通事故記錄相聯(lián)系的浮動機制。這一條強調(diào)交強險的費率是與交通安全掛鉤的，有交通違法記錄的車輛，在第二年的保險中給予增加保險費用。 簽訂交強險合同時，投保人應(yīng)當(dāng)一次支付全部保險費。保費按照保監(jiān)會批準(zhǔn)的交強險費率計算。這一條規(guī)定了保險費的交付方式，即為一次性支付全部保險費。第3頁，共32頁。機

3、動車交通事故強制責(zé)任保險條款交強險的定義第四條 交強險合同中的被保險人是投保人及其允許的合法駕駛?cè)?。投保時，一般與行車執(zhí)照的車主相同。投保人是指與人訂立交強險合同，并按照合同負有支付保險費義務(wù)的機動車所有人、管理人。第4頁，共32頁。機動車交通事故強制責(zé)任保險條款第五條 交強險合同中的受害人是指因被保險機動車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。這一條主要是界定受害人的定義，交強險的制定本義是保護第三者的生命財產(chǎn)損失，同時又為了防范道德風(fēng)險。在商業(yè)保險條款中，車上人員不是第三者的范疇，這與交強險是相同的，在這一條中，兩個條款不相同的是：商業(yè)保險條

4、款中規(guī)定第三者不包括機動車本車上人員、投保人、被保險人和保險人。第5頁，共32頁。機動車交通事故強制責(zé)任保險條款第六條 交強險合同中的責(zé)任限額是指被保險機動車發(fā)生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的人身傷亡和財產(chǎn)損失所承擔(dān)的最高賠償金額。責(zé)任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費用賠償限額、財產(chǎn)損失賠償限額以及被保險人在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額。其中無責(zé)任的賠償限額分為無責(zé)任死亡傷殘賠償限額、無責(zé)任醫(yī)療費用賠償限額、以及無責(zé)任財產(chǎn)損失賠償限額。即交強險中，機動車有責(zé)與無責(zé)都要承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，這主要是從以人為本的角度考慮，重視弱勢群體，同時也是對機動車安全行車的一種約束。第6頁，共32

5、頁。責(zé)任限額調(diào)整部分：責(zé)任限額上調(diào)至12.2萬元 死亡傷殘11萬元醫(yī)療費用10000元財產(chǎn)損失2000元無責(zé)責(zé)任限額改為1.21萬元死亡傷殘1.1萬元醫(yī)療費用1000元財產(chǎn)損失100元交強險費率方案 責(zé)任限額賠償限額調(diào)整對比6.2萬元第7頁，共32頁。機動車交通事故強制責(zé)任保險條款第七條 交強險合同中的搶救費用是指被保險機動車發(fā)生交通事故導(dǎo)致受害人受傷時，醫(yī)療機構(gòu)對生命體征不平穩(wěn)但如果不采取措施會產(chǎn)生生命危險，或者導(dǎo)致殘疾、器官功能障礙，或者導(dǎo)致病程明顯延長的受害人，參照國務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標(biāo)準(zhǔn)，采取必要的處理措施所發(fā)生的醫(yī)療費用。第8頁，

6、共32頁。機動車交通事故強制責(zé)任保險條款 第六條所規(guī)定的搶救費用由保險救助基金進行支付，但必須由公安機關(guān)交通管理部門向保險公司出具書面通知書，和醫(yī)療部門出具的搶救費用清單，向保險求助基金管理部門申請（一般求助基金由政府部門管理）。目前，還未建立起來。第9頁，共32頁。機動車交通事故強制責(zé)任保險條款保險責(zé)任第八條 在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)），被保險人在使用被保險機動車過程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人按照交強險合同的約定對每次事故在下列賠償限額內(nèi)負責(zé)賠償：賠償限額是指保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高額度。第10頁，共32頁。

7、機動車交通事故強制責(zé)任保險條款（一）死亡傷殘賠償限額為11萬元； 是指被保險機動車發(fā)生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的死亡傷殘費用所承擔(dān)的最高賠償金額。死亡傷殘費用包括喪葬費、死亡補償費、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、護理費、康復(fù)費、交通費、被撫養(yǎng)人生活費、住宿費、誤工費，被保險人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金。（12項）（二）醫(yī)療費用賠償限額為1萬元； 是指被保險機動車發(fā)生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的醫(yī)療費用所承擔(dān)的最高賠償金額。醫(yī)療費用包括醫(yī)藥費、診療費、住院費、住院伙食補助費、必要合理的后續(xù)治療費，整容費、營養(yǎng)費。（7項

8、）第11頁，共32頁。機動車交通事故強制責(zé)任保險條款（三）財產(chǎn)損失賠償限額為2000元。 是指被保險機動車發(fā)生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的財產(chǎn)損失所承擔(dān)的最高賠償金額。 以上為被保險人有責(zé)任的情況，有責(zé)不分百分比，只要有責(zé)就按上面的限額賠償。（四）被害人保險人無責(zé)時，無責(zé)死亡傷殘賠償限額為1.1萬元；無責(zé)醫(yī)療費用賠償限額為1000元；無責(zé)財產(chǎn)損失賠償限額為100元。無責(zé)財產(chǎn)賠付可由全責(zé)方在自己的交強險項下賠付，但涉及人傷時，無責(zé)方必須向其保險公司報案索賠。第12頁，共32頁。機動車交通事故強制責(zé)任保險條款墊付與追償墊付：是指對于不屬于保險合同約定的賠償保險金的情況下，為了及時搶救

9、道路交通事故受害人，保險人代致害人暫時支付應(yīng)由其自行承擔(dān)的搶救費用的情形，保險人對于此部分費用有權(quán)向致害人追償。追償：是指保險人代致害人暫時支付應(yīng)由其自行承擔(dān)的搶救費用后，保險人按照法律法規(guī)的規(guī)定和保險合同的約定，要求致害人償還墊付費用的行為。 第13頁，共32頁。機動車交通事故強制責(zé)任保險條款第九條 被保險機動車在在本條（一）至（四）之一情形下發(fā)生交通事故，造成受害人受傷需要搶救的，保險人在接到公安機關(guān)交通管理部門的書面通知和醫(yī)療機構(gòu)出具的搶救費用清單后，按照國務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標(biāo)準(zhǔn)進行核實。對于符合規(guī)定的搶救費用，保險人在醫(yī)療費用賠償限

10、額內(nèi)墊付。被保險人在交通事故中無責(zé)任的，保險人在無責(zé)任醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)墊付。對于其他損失和費用，保險人不負責(zé)墊付和賠償。第14頁，共32頁。機動車交通事故強制責(zé)任保險條款（一）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格的；（二）駕駛?cè)俗砭频?；（三）被保險機動車被盜搶期間肇事；（四）被保險人故意制造交通事故的。 對于墊付的搶救費用，保險人有權(quán)向致害人追償。墊付必須同時滿足以下條件：1、符合交強險條款規(guī)定的上述四種情況。2、接到公安交管部門的書面墊付通知。3、受害人必須搶救，且搶救費用已經(jīng)發(fā)生。醫(yī)院提供了病歷/診斷證明、搶救費用明細清單。4、搶救所用藥品、檢查費用等必須與本次事故有關(guān)，并符合國務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定

11、的有關(guān)臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標(biāo)準(zhǔn)。 在正常的查勘中，如滿足不了以上條件，則按拒賠案件處理，但必須有足夠的證據(jù)證明。第15頁，共32頁。機動車交通事故強制責(zé)任保險條款責(zé)任免除 責(zé)任免除又稱除外責(zé)任，是指依照法律規(guī)定或合同約定，保險人不承擔(dān)賠償保險金責(zé)任的范圍。第十條 下列損失和費用，交強險不負責(zé)賠償和墊付： （一）因受害人故意造成的交通事故損失； 受害人是指第三方，如自殺情況。 （二）被保險人所有的財產(chǎn)及被保險機動車上的財產(chǎn)遭受損失；如自家大門、車上拉的東西等。第16頁，共32頁。機動車交通事故強制責(zé)任保險條款（三）被保險機動車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、

12、通訊或網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財產(chǎn)因市場變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失等其他各種間接損失； （四）因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費用以及其他相關(guān)費用。第17頁，共32頁。機動車交通事故強制責(zé)任保險條款保險期間第十一條 除國家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，交強險合同的保險期間為一年，以保單載明的起止時間為準(zhǔn)。但有下列情形之一的，投保人可以投保短期機動車交強險：（一）境外機動車臨時入境的；（二）機動車臨時上道行駛的； （三）機動車距規(guī)定的報廢期限不足一年的；（四）保監(jiān)會規(guī)定的其他情形。第18頁，共32頁。機動車交通事故強制責(zé)任保險條款投保人、被保險人義務(wù)第十二條 投

13、保人投保時，應(yīng)當(dāng)如實填寫投保單，向保險人如實告知重要事項，并提供保險機動車的行駛證和駕駛證復(fù)印件。重要事項包括機動車的種類、廠牌型號、識別代碼、號牌號碼、使用性質(zhì)和機動車報有人或者管理人的姓名（名稱）、姓別、年齡、住所、身份證或者駕駛證號碼（組織機構(gòu)代碼）。續(xù)保前該機動車發(fā)生事故的情況以及保監(jiān)會規(guī)定的其他事項。 投保人未如實告知重要事項，對保險費計算有影響的，保險人按照保單年度重新核定保險費計收。第19頁，共32頁。機動車交通事故強制責(zé)任保險條款 這一條主要是要求投保人履行如實告知義務(wù)，機動車的性質(zhì)不同，則保費不同，保險公司承擔(dān)的風(fēng)險也不同，如出險時車輛的使用性質(zhì)與所保車型的使用性質(zhì)不相同，則

14、必須加補保費后方能予以理賠。（如商業(yè)險使用性質(zhì)不同則可拒賠）第20頁，共32頁。機動車交通事故強制責(zé)任保險條款第十三條簽訂交強險合同時，投保人不得在保險條款和保險費率之外，向保險人提出附加其他條件的要求。交強險的保險項目是固定的，限額也是固定的，沒有選擇的余地。 第十四條 投保人續(xù)保的，應(yīng)當(dāng)提供被保險機動車上一年度交強險的保險單。 目的是根據(jù)保險單的記錄計算是否給予保險優(yōu)惠。第21頁，共32頁。機動車交通事故強制責(zé)任保險條款第十五 條在保險合同有效期內(nèi)，被保險機動車因改裝、加裝、使用性質(zhì)改變等導(dǎo)致危險程度增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，并辦理批改手續(xù)。否則，保險人按照保單年度重新核定保險費

15、計收。第十六條 被保險機動車發(fā)生交通事故，被保險人應(yīng)當(dāng)及時采取合理、必要的施救和保護措施，并在事發(fā)生后及時通知保險人。第22頁，共32頁。機動車交通事故強制責(zé)任保險條款 這一條要求被保險人在發(fā)生交通事故后，為避免損失擴大，應(yīng)當(dāng)采取積極的行動進行必要、合理的施救，同時應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。交強險中沒有規(guī)定具體的報案時限，但要求及時。商業(yè)險中規(guī)定在48小時之內(nèi)通知保險人。第十七條 發(fā)生保險事故后，被保險人應(yīng)當(dāng)積極協(xié)助保險人進行現(xiàn)場查勘和事故調(diào)查。如不協(xié)助保險人查勘現(xiàn)場，致使造成的損失無法確認(rèn)，則保險人有權(quán)重新核定或拒賠。發(fā)生與保險賠償有關(guān)的仲裁或者訴訟時，被保險人應(yīng)當(dāng)及時書面通知保險人。第23頁，共

16、32頁。機動車交通事故強制責(zé)任保險條款賠償處理第十八條 被保險機動車發(fā)生交通事故的，由被保險人向保險人申請賠償保險金。保險人索賠時，應(yīng)當(dāng)向保險人提供以下材料：（ 一）交強險保單；（二）被保險人出具的索賠申請書；（保險查勘員給的）（三）被保險人和被害人的有效身份證明、被保險機動車行駛證和駕駛?cè)说鸟{駛證。（四）公安機關(guān)交管部門出具的事故證明，或者人民法院等機構(gòu)出具的有關(guān)法律文書及其他證明。交警部門定責(zé)，如不服則由法院裁定。（五）被保險人根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當(dāng)提供依照交通事故處理程序規(guī)定規(guī)定的記錄交通事故情況的協(xié)議書。目前，在哈市還沒有使用該協(xié)議書，在交強險范圍內(nèi)，

17、如雙方均有責(zé)，則可互為交強，在交強險限額內(nèi)的損失可免手續(xù)。超過限額時，必須由交警部門認(rèn)定責(zé)任。第24頁，共32頁。機動車交通事故強制責(zé)任保險條款（六）受害人財產(chǎn)損失程度證明、人身傷殘程度證明、相關(guān)醫(yī)療證明以及有關(guān)損失清單和費用單據(jù)。財產(chǎn)損失程度證明，如果損失較小，現(xiàn)場查勘人員則可現(xiàn)場確認(rèn)，如較復(fù)雜，則需聘請公估人員鑒定并出具證明材料。涉及人傷的，以后專題講解。（七）其他與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。如貨物損失需提供運貨單等。第25頁，共32頁。機動車交通事故強制責(zé)任保險條款第十九條 保險事故發(fā)生后，保險人按照國家有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定的賠償范圍、項目和標(biāo)準(zhǔn)以及交強險合同的約

18、定，并根據(jù)國務(wù)院衛(wèi)生主管部門制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標(biāo)準(zhǔn)，在交強險的責(zé)任限額內(nèi)核定人身傷亡的賠償金額。（具體的項目專題講解）第26頁，共32頁。機動車交通事故強制責(zé)任保險條款第二十條 因保險事故造成受害人人身傷亡的，未經(jīng)保險人書面同意，被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人在交強險的責(zé)任限額內(nèi)有權(quán)重新核定。 因保險事故損壞的受害人財產(chǎn)需要修理的，被保險人應(yīng)當(dāng)在修理前會同保險人檢驗，協(xié)商確定修理或者更換項目、方式和費用。否則，保險人在交強險責(zé)任限額內(nèi)有權(quán)重新核定。被保險人私自支付給受害人的賠償，保險人不予認(rèn)可，財產(chǎn)在修理前必須由保險人進行定損，確定損失金額后方可修理或更換，如保險人無法確認(rèn)，后果由被保險人自負。第27頁，共32頁。機動車交通事故強制責(zé)任保險條款二十一條 被保險機動車發(fā)生涉及受害人受傷的交通事故，因搶救受害人需要保險人支付搶救費用的，保險人在接到公安機關(guān)交管部門的書面通知和醫(yī)療機構(gòu)出具的搶救費用清單后，按照國務(wù)院衛(wèi)生主管部門制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本保險標(biāo)準(zhǔn)進行核實。對于符合規(guī)