人生與家庭財(cái)務(wù)安全課件

1、人生與家庭風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)Life and the risks of home課程大綱家庭理財(cái)?shù)乃膫€(gè)階段人生的財(cái)務(wù)安全需要破壞家庭財(cái)務(wù)安全的風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)保險(xiǎn)在家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用家庭理財(cái)?shù)乃膫€(gè)階段財(cái)務(wù)健康財(cái)務(wù)安全財(cái)務(wù)自主財(cái)務(wù)自由何謂財(cái)務(wù)自由建立了商業(yè)及投資系統(tǒng)獲利超過所需，現(xiàn)金流豐厚更有時(shí)間，更能享受不愁衣食，不懼風(fēng)險(xiǎn)更有能力，更高收入生活富足，自由自在滿足自我實(shí)現(xiàn)的需要何謂財(cái)務(wù)自主財(cái)務(wù)自主是一種充滿自信的生活盡情享受房子車子可以選擇自己的生活方式開始合理安排投資組合可能獲利的機(jī)會(huì)增加，投資風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭影響不大滿足人們社交和自尊的需要何謂財(cái)務(wù)健康收支平衡有盈余資金一時(shí)之需儲(chǔ)備充足投資保本、增值

2、、有抗風(fēng)險(xiǎn)能力資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)合理，沒有隱憂財(cái)務(wù)安全體系是什么財(cái)富攀爬過程中的海綿墊子有人從不準(zhǔn)備有人準(zhǔn)備不足沒有人敢說自己一定成功成功的路途上也鮮有人從無(wú)挫折有一天當(dāng)你中途落下時(shí)可有墊子讓你可以重頭再來怎樣構(gòu)筑家庭財(cái)務(wù)安全？1、明確全面的人生財(cái)務(wù)需要2、明確可能侵害家庭財(cái)務(wù)安全的風(fēng)險(xiǎn)3、長(zhǎng)期資金的準(zhǔn)備人生財(cái)務(wù)安全需要 一位37歲的張先生，他年輕時(shí)候有儲(chǔ)蓄習(xí)慣，40歲開始會(huì)做一些小投資，打算60歲退休，有個(gè)兒子13歲讀初一。他喜歡旅游，每年都計(jì)劃跟心愛的家人一起組旅游。請(qǐng)描述他一生的家庭財(cái)務(wù)需求和家庭可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)?！景咐治觥恳簧阎呢?cái)務(wù)需要 旅游投資 創(chuàng)業(yè)儲(chǔ)蓄退休大學(xué)留學(xué)3745495260

3、7075 妥善策劃 悠游生活 已知未來財(cái)務(wù)需要 邁向財(cái)務(wù)自由 年齡旅 游一生面臨的風(fēng)險(xiǎn)投資創(chuàng)業(yè) 儲(chǔ)蓄退休 大學(xué) 留學(xué) 37454952607075 妥善策劃 悠游生活 已知未來財(cái)務(wù)需要 邁向財(cái)務(wù)自由 保障意外事業(yè)危機(jī)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大病 破壞計(jì)劃 年齡一生中的收入曲線（理想狀態(tài)）人生階段 邁向財(cái)務(wù)自由2030405060年齡幼年少年青年中年盛年老年一生中的收入曲線（現(xiàn)實(shí)情況）人生階段 邁向財(cái)務(wù)自由 2030405060年齡幼年少年青年中年盛年老年這是您會(huì)創(chuàng)造的財(cái)富？這是您已創(chuàng)造的財(cái)富？一生中的財(cái)務(wù)曲線人生階段邁向財(cái)務(wù)自由2030405060年齡幼年少年青年中年盛年老年 支出曲線 C 投資收益曲線 B破

4、壞家庭財(cái)務(wù)安全的風(fēng)險(xiǎn)游戲1、在卡片上填寫人生中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)2、輪流抽取卡片3、談?wù)勀愠榈降目ㄆ系娘L(fēng)險(xiǎn)將會(huì)對(duì)生活造成 什么改變？你將如何面對(duì)這樣的問題？生活事故 生活改變指數(shù) 配偶死亡 100 離 婚 73親密的家庭成員死亡 63 個(gè)人受傷或生病 53 退 休 45家庭成員健康的重大變化 44 收入中斷 38 親近朋友死亡 37破壞家庭財(cái)務(wù)安全的風(fēng)險(xiǎn)1、疾病2、意外事件3、缺乏全面財(cái)務(wù)規(guī)劃4、職業(yè)生涯風(fēng)險(xiǎn)5、婚姻風(fēng)險(xiǎn)疾病到底離我們有多遠(yuǎn)？ 陳百?gòu)?qiáng)（香港歌星） 死因：服藥過量 鄧麗君（臺(tái)灣歌星） 死因：哮喘病突發(fā) 趙麗蓉（著名演員） 死因：肺癌疾病到底離我們有多遠(yuǎn)？ 高楓（內(nèi)地歌星） 死因：P

5、CP肺炎 羅文（香港歌星） 死因：肝癌 李媛媛（內(nèi)地影星） 死因：婦科癌癥疾病到底離我們有多遠(yuǎn)？ 梅艷芳（香港藝人） 死因：子宮頸癌 高秀敏（小品演員） 死因：心臟驟停傅彪（著名演員） 死因：肝癌疾病到底離我們有多遠(yuǎn)？陳逸飛（著名畫家） 死因：肝硬化 古月（扮演毛澤東特型演員） 死因：心肌梗塞吉姆.坎塔盧波（麥當(dāng)勞董事長(zhǎng)） 死因：心臟驟停疾病到底離我們有多遠(yuǎn)？王均瑤（均瑤集團(tuán)董事長(zhǎng)） 死因：腸癌 馬季（著名相聲大師） 死因：突發(fā)心臟病陳曉旭（著名演員） 死因：乳腺癌 目前我國(guó)每小時(shí)因心臟疾病死亡300多人！每年死于心腦血管疾病的人有300多萬(wàn)，占我國(guó)每年總死亡人數(shù)的50%，而幸存下來的患者中有

6、75%的人不同程度喪失勞動(dòng)能力，4%的人重殘。同時(shí)，心腦血管類疾病在男性人群中發(fā)病率更高，是男性疾病死亡原因的罪魁禍?zhǔn)?。目前重大疾病發(fā)病率及醫(yī)療費(fèi)用 疾病種類 發(fā)病率 醫(yī)療費(fèi)用 備注心肌梗塞男：215.63/10萬(wàn)女：151.07/10萬(wàn)3-6萬(wàn)男高于女，城市高于農(nóng)村腦中風(fēng)年發(fā)病率230/10萬(wàn)2-7萬(wàn)我國(guó)高發(fā)慢性腎衰年發(fā)病率98198/10萬(wàn)2030萬(wàn)透析者15.3/百萬(wàn)惡性腫瘤男：129.3305.4/10萬(wàn)女：39.5248.7/10萬(wàn)5-50萬(wàn)急性壞死胰腺炎5.27/10萬(wàn)3-5萬(wàn)嚴(yán)重腦損傷2-5人/10萬(wàn)5-9萬(wàn)良性腫瘤2-10人/10萬(wàn)2-10萬(wàn)2040歲發(fā)病率最高目前重大疾病發(fā)病

7、率及醫(yī)療費(fèi)用疾病種類發(fā)病率醫(yī)療費(fèi)用備注多發(fā)性硬化癥0.1-0.3人/10萬(wàn)3-9萬(wàn)21-40歲高發(fā)重癥肌無(wú)力0.55人/10萬(wàn)3-10萬(wàn)10-30歲高發(fā)再生障礙性貧血年0.74/10萬(wàn)1040萬(wàn)慢性：0.6/10萬(wàn)急性:0.14/10萬(wàn)急性重癥肝炎發(fā)病率66.5/10萬(wàn)5-11萬(wàn)2140歲高發(fā)我國(guó)常見癌癥的十大危險(xiǎn)信號(hào)全國(guó)腫瘤防治辦公室乳腺、皮膚、舌或身體其他部位有可觸及的或不消的腫塊黑痣明顯變化（如顏色加深、增大、癢、脫毛、滲液、潰爛、出血）持續(xù)性消化不良吞咽食物時(shí)有哽咽感、疼痛、異物感或上腹部疼痛耳鳴、聽力減退、鼻塞、抽吸咳出的鼻咽分泌物帶血，頭痛、頸部腫塊月經(jīng)期不正常的大出血，月經(jīng)期外或

8、絕經(jīng)后不規(guī)則的出血，接觸性出血持續(xù)性嘶啞、干咳、痰中帶血不明原因的大便帶血及粘液，腹瀉，便秘交替，血尿久治不愈的傷口、潰瘍?cè)虿幻鞯妮^長(zhǎng)時(shí)間體重減輕20,000 每年都可能遇到的危險(xiǎn) 受傷：危險(xiǎn)概率是1/3 難產(chǎn)(行將生育的女婦女)：危險(xiǎn)概率是1/6 車禍：危險(xiǎn)概率是1/12 在家中受傷：危險(xiǎn)概率是1/80 受到致命武器的攻擊：危險(xiǎn)概率是1/260 家中成員死于突發(fā)事件：危險(xiǎn)概率是1/700 遭到強(qiáng)奸(女性)：危險(xiǎn)概率是1/2500 死于突發(fā)事件：危險(xiǎn)概率是1/2900 死于車禍：危險(xiǎn)概率是1/5000 意外風(fēng)險(xiǎn)概率染上艾滋?。何ｋU(xiǎn)概率是1/5700 被謀殺：危險(xiǎn)概率是1/11000 死于懷孕

9、生產(chǎn)(女性)：危險(xiǎn)概率是1/14000 自殺：危險(xiǎn)概率是1/20000(女性)1/5000(男性) 因墜落摔死：概率是1/20000 死于工傷：危險(xiǎn)概率是1/26000 走路時(shí)被汽車撞死：危險(xiǎn)概率是1/40000 死于水災(zāi)：危險(xiǎn)概率是1/50000 溺水而死：危險(xiǎn)概率是1/50000 被刺傷致死：危險(xiǎn)概率是1/60000因中毒而死(不包括自殺)：危險(xiǎn)概率是1/86000 騎自行車時(shí)死于車禍：危險(xiǎn)概率是1/130000吃東西噎死：危險(xiǎn)概率是1/160000 死于飛機(jī)失事：危險(xiǎn)概率是1/250000 被墜落物體砸傷：危險(xiǎn)概率是1/290000 觸電而死：危險(xiǎn)概率是1/350000 被動(dòng)物咬死：危險(xiǎn)

10、概率是1/2000000 被閃電擊死：危險(xiǎn)概率是1/2000000 被龍卷風(fēng)刮走摔死：危險(xiǎn)概率是1/2000000 被凍死：危險(xiǎn)概率是1/3000000 。缺乏全面財(cái)務(wù)規(guī)劃【案例】:香港著名影星鐘鎮(zhèn)濤破產(chǎn)案 香港謝賢投資房產(chǎn)失敗16歲謝霆鋒與英皇 簽約替父還債職業(yè)生涯風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn) 手機(jī)業(yè)、零售業(yè)、IT業(yè)、汽車業(yè)、奶粉業(yè)、房地產(chǎn)年齡風(fēng)險(xiǎn)人事風(fēng)險(xiǎn) 伊利董事長(zhǎng)鄭俊懷被捕政策調(diào)控、企業(yè)改制 2008年內(nèi)外資企業(yè)所得稅率統(tǒng)一制度 婚姻風(fēng)險(xiǎn) 根據(jù)民政部規(guī)劃財(cái)務(wù)司的統(tǒng)計(jì)，到2010年4季度，我國(guó)有120.5萬(wàn)對(duì)夫妻登記結(jié)婚，辦理離婚登記的夫妻則高達(dá)196.1萬(wàn)對(duì)。照此計(jì)算，去年平均每天有5300多對(duì)夫妻辦理

11、了離婚登記手續(xù)。 根據(jù)民政部匯總的2010年全國(guó)31省份(不含港澳臺(tái))4季度民政事業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，四川省在2010年辦理離婚登記的人數(shù)最多，有169294對(duì)，其次是江蘇和山東，分別有120947對(duì)和116386對(duì)。北京共有32982對(duì)夫妻辦理離婚登記，西藏是所有省份中離婚人數(shù)最少的，只有459對(duì)。人數(shù) 四川 江蘇 山東 列前三風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)risk management and insurance 什么是風(fēng)險(xiǎn)管理？ 風(fēng)險(xiǎn)管理是社會(huì)組織或者個(gè)人用以降低風(fēng)險(xiǎn)的消極結(jié)果的決策過程。對(duì)象：風(fēng)險(xiǎn)主體：組織/個(gè)人過程: 識(shí)別、估測(cè)、評(píng)價(jià)、選擇、評(píng)估 目標(biāo)：以最小的成本獲得最大的安全保障 方法：控制型/財(cái)務(wù)

12、型風(fēng)險(xiǎn)管理的方法自留轉(zhuǎn)移抑制避免非保險(xiǎn)保險(xiǎn)預(yù)防 控制型財(cái)務(wù)型善用保險(xiǎn)杠桿財(cái)務(wù)安全邁向財(cái)務(wù)自由 人生風(fēng)險(xiǎn)生命保障財(cái)產(chǎn)保障生命價(jià)值保障收入支出資產(chǎn)借貸財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 通脹風(fēng)險(xiǎn)保障職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障市場(chǎng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障投資風(fēng)險(xiǎn)保障經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn) 回報(bào)率風(fēng)險(xiǎn)保障流動(dòng)變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)保障履行合約風(fēng)險(xiǎn)保障法律營(yíng)運(yùn)保障稅務(wù)保障風(fēng)險(xiǎn)管理：了解、監(jiān)控、防避、減少、接受、轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)化、對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)生命價(jià)值理論人資本價(jià)值化的量化步驟：1、確定的工作或服務(wù)年限2、估計(jì)未來工作期間的年收入3、加權(quán)相關(guān)人生責(zé)任（債務(wù)/父母贍養(yǎng)/子女教育/家庭5年的生活開支)生命價(jià)值理論（美國(guó)著名保險(xiǎn)學(xué)教授S.S. Huebner） 案例:30歲張先生在北京一家IT公司任項(xiàng)

13、目經(jīng)理,年薪15萬(wàn)。張先生計(jì)劃60歲退休。目前有房屋貸款50萬(wàn)，父母贍養(yǎng)費(fèi)用每年3萬(wàn)，預(yù)計(jì)還要支付20年，孩子教育費(fèi)用計(jì)劃20萬(wàn)。5年的家庭生活開支為5萬(wàn)/年。張先生的生命價(jià)值：15萬(wàn)（6030）+50萬(wàn)+3萬(wàn)20+20萬(wàn)+5萬(wàn)5=605萬(wàn) “一個(gè)偉大的公司絕不僅僅是因?yàn)槟茏プ《嗌俅螜C(jī)會(huì)，而是因?yàn)槟芸高^一次又一次的滅頂之災(zāi)?！?馬云語(yǔ)錄 同樣，一個(gè)幸福的人生，不是因?yàn)槟茏プ《嗌俅螜C(jī)會(huì)，而是因?yàn)槟芸高^一次又一次的滅頂之災(zāi)。 誰(shuí)能保障人生命中最重要的資產(chǎn)你的生命價(jià)值及對(duì)于家庭的責(zé)任？誰(shuí)能在人生最需要的時(shí)候?yàn)槟愫图彝ヌ峁┘毙璧默F(xiàn)金？保險(xiǎn)保險(xiǎn)的意義與功用保險(xiǎn)的功能 人壽保險(xiǎn)使老有所養(yǎng) 人壽保險(xiǎn)使病有所

14、醫(yī) 人壽保險(xiǎn)使幼有所學(xué) 人壽保險(xiǎn)使殘有所靠 人壽保險(xiǎn)使財(cái)有所增 保險(xiǎn)是讓沒錢的人以小錢搏大錢，讓有錢人錢更生錢。保險(xiǎn)，創(chuàng)造更多的現(xiàn)金使用權(quán)股票工資基金實(shí)業(yè)保險(xiǎn) 畫個(gè)圖就明白了 “所以，保險(xiǎn)和其他任何一種理財(cái)方式都不沖突！ 問題是：碗口再粗只能代表我們掙錢的本事，沒有碗底兒了，掙再多的錢也可能打水漂買保險(xiǎn)是你掙到的錢跑不了，該掙的錢少不了！ ”碗口大小代表我們掙錢本事大小財(cái)富儲(chǔ)蓄股票工資基金實(shí)業(yè)儲(chǔ)蓄萬(wàn)一網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究保險(xiǎn)與其他理財(cái)工具的關(guān)系 健康保險(xiǎn)利用每年較少的保費(fèi)在風(fēng)險(xiǎn)來臨的時(shí)候?yàn)槟銊?chuàng)造大額的現(xiàn)金使用權(quán)。保險(xiǎn)，創(chuàng)造更多的現(xiàn)金使用權(quán)有社保有社保補(bǔ)充醫(yī)療無(wú)基本社保

15、有特殊疾病的家族史對(duì)健康醫(yī)療條件有更高要求門診醫(yī)療國(guó)內(nèi)暫無(wú)住院（報(bào)銷）（適當(dāng)附加）手術(shù)（報(bào)銷）（適當(dāng)附加）住院（給付）失能（給付）殘疾（給付）長(zhǎng)期護(hù)理牙科國(guó)內(nèi)較少女性疾?。ㄖ攸c(diǎn)附加）重點(diǎn)附加癌癥等額外附加計(jì)劃（重點(diǎn)附加）重大疾?。ńo付） 成熟的健康保險(xiǎn)計(jì)劃用保險(xiǎn)創(chuàng)造孩子的教育基金兒童教育金規(guī)劃步驟：1、計(jì)算教育費(fèi)用需求2、計(jì)算投資時(shí)間3、找出缺口4、制定投資方案兒童教育金的資金特點(diǎn)：1、確定時(shí)間點(diǎn)的需要2、確定量的需要3、現(xiàn)金的需要大中城市教育費(fèi)用一覽時(shí)期費(fèi)用/年合計(jì)備注幼兒園 10000 元3年30000 元不包括學(xué)習(xí)特長(zhǎng)費(fèi)用，不考慮未來一段時(shí)間各項(xiàng)費(fèi)用的增加小學(xué)8000 元6年48000

16、元初中5000 元3年15000 元高中7000 元3年21000 元大學(xué)20000 元4年80000 元研究生20000 元2年40000 元合計(jì)234000元用保險(xiǎn)創(chuàng)造孩子的教育基金【理財(cái)案例】家庭財(cái)務(wù)狀況分析：滔滔：2歲媽媽：29歲，公司職員爸爸：32歲，國(guó)家公務(wù)員家庭月收入1萬(wàn)元左右。家庭每月可支配投資金額為5000元，準(zhǔn)備送孩子出國(guó)留學(xué)。用保險(xiǎn)創(chuàng)造孩子的教育基金【理財(cái)案例】家庭財(cái)務(wù)重點(diǎn)排序：1、家庭風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用：滔滔父母的人身保障，穩(wěn)定家庭收入來源。2、孩子教育費(fèi)用的準(zhǔn)備：國(guó)外讀書40萬(wàn)，今年滔滔2歲，15年后將需要用這筆錢，假設(shè)通脹率與投資回報(bào)率相同，則每年要準(zhǔn)備40萬(wàn)15年=2.

17、67萬(wàn)。3、滔滔父母的退休生活保障。4、其他投資安排，如一定比例的金融產(chǎn)品投資組合，及消費(fèi)目標(biāo)，如買車、買房等。用保險(xiǎn)創(chuàng)造孩子的教育基金【專家建議】 綜合以上情況，建議滔滔媽媽選擇一款資金給付期集中在滔滔上大學(xué)時(shí)，和父母退休期間的保險(xiǎn)計(jì)劃。 在財(cái)務(wù)重點(diǎn)排列順序中第二項(xiàng)，第三項(xiàng)就已經(jīng)占用5000元可投資金額的大部分了。滔滔家的現(xiàn)金流需求集中在滔滔1822歲的大學(xué)教育金，之后6年滔滔媽媽需要的退休金，接著就是滔滔爸爸需要的退休金。 所以滔滔家需要的保險(xiǎn)是上述時(shí)間段內(nèi)能產(chǎn)生大量現(xiàn)金的計(jì)劃。而非所謂回報(bào)率很高卻分散在5080年零散給付的計(jì)劃。如果一味追求高回報(bào)卻讓自己在最急需錢的時(shí)候孤立無(wú)助，得不償失

18、。用保險(xiǎn)創(chuàng)造孩子的教育基金【專家提示】1、選擇與家庭現(xiàn)金流匹配的計(jì)劃，例如收入不高的家庭應(yīng) 將投保重點(diǎn)放在孩子的風(fēng)險(xiǎn)金和教育金上，盡量避免為 孩子投保終身計(jì)劃。2、為孩子投保前應(yīng)該先給父母投保相應(yīng)的保障計(jì)劃。3、保險(xiǎn)的功能是防范風(fēng)險(xiǎn)，確保資金安全給付，切勿單純 追求高額回報(bào)率。用保險(xiǎn)創(chuàng)造養(yǎng)老金長(zhǎng)期資金計(jì)劃享受時(shí)間和復(fù)利的盛宴 復(fù)利面前,是做窮人還是富人其實(shí)只是一個(gè)選擇。 用保險(xiǎn)創(chuàng)造養(yǎng)老金復(fù)利的魔力 漢武帝董仲舒用保險(xiǎn)創(chuàng)造養(yǎng)老金復(fù)利的魔力 1,2,4,8,16,32,64,128,256，512,1024,2048,4096,819216384,32768,65536,用保險(xiǎn)創(chuàng)造養(yǎng)老金定期額定投

19、資：堅(jiān)持與復(fù)利 邁向財(cái)務(wù)自由每月200元，退休就成為百萬(wàn)富翁！年齡投資（元）年末余額（元）2230405060 2，400 21，600 45，600 69，600 93，600 2，508 34，059 128，312 372，782 1，006，874用保險(xiǎn)創(chuàng)造養(yǎng)老金長(zhǎng)期資金的時(shí)間效應(yīng)年齡支付年末余額2220002，2402320004，7492420007，55925200010，70626200014，23027200018，17832032，03642099，499520309，02862 ?總共6年12000 ?年齡支付年末余額2820002，2402920004，7493020007，55931200010，70632200014，23042200083，507520298，668620 ?總共35年70000 ? 用保險(xiǎn)創(chuàng)造養(yǎng)老金長(zhǎng)期資金的時(shí)間效應(yīng)聰聰笨笨共投資/年6年35年共投資/元12，00070，000總回報(bào)