企財(cái)險(xiǎn)培訓(xùn)講座課件

1、企財(cái)險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)2009年8月12日非車系列培訓(xùn)講座目錄2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分類保險(xiǎn)合同的基本原則企財(cái)險(xiǎn)標(biāo)的范圍企財(cái)險(xiǎn)責(zé)任范圍保險(xiǎn)金額和責(zé)任限額免賠額和免賠率保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)費(fèi)賠償原則與賠償方式企財(cái)險(xiǎn)的附加條款企財(cái)險(xiǎn)的承保政策企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的險(xiǎn)別保險(xiǎn)期限與保險(xiǎn)生效財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分類-13廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：是指除了以人的生命和壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的所有保險(xiǎn)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（廣義）人身保險(xiǎn)養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷等保險(xiǎn)保險(xiǎn)法規(guī)定：“保險(xiǎn)”特指“商業(yè)保險(xiǎn)”人壽保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)物質(zhì)損失保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分類-24按標(biāo)的性質(zhì)分類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（廣義）物質(zhì)損失保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)固定的財(cái)產(chǎn)移動(dòng)的財(cái)產(chǎn)增值的財(cái)產(chǎn)生長(zhǎng)的財(cái)產(chǎn)企

2、業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)現(xiàn)金險(xiǎn)、機(jī)器損壞險(xiǎn)現(xiàn)金險(xiǎn)也包括在途現(xiàn)金（移動(dòng)的財(cái)產(chǎn)）工程險(xiǎn)貨運(yùn)險(xiǎn)、船舶險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)車險(xiǎn)（綜合險(xiǎn)）建筑或安裝工程險(xiǎn)、船舶建造險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公眾責(zé)任險(xiǎn)（第三者）、雇主責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)利潤(rùn)損失險(xiǎn)、運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)（船舶險(xiǎn)）雇員忠誠(chéng)保證險(xiǎn)、保證險(xiǎn)、出口信用險(xiǎn)投資保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分類-35按保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)分類產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)類非車險(xiǎn)車險(xiǎn)非水險(xiǎn)特殊風(fēng)險(xiǎn)水險(xiǎn)意健險(xiǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)車險(xiǎn)意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)企財(cái)險(xiǎn)（火險(xiǎn)）工程險(xiǎn)責(zé)任險(xiǎn)保證險(xiǎn)家財(cái)險(xiǎn)和個(gè)人房貸險(xiǎn)飛機(jī)保險(xiǎn)、石油勘探及鉆井平臺(tái)國(guó)內(nèi)航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 國(guó)內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)（出口） 沿海內(nèi)河船舶一切保險(xiǎn)下頁(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分類-36非水險(xiǎn)分類非水險(xiǎn)企

3、財(cái)險(xiǎn)（火險(xiǎn)）工程險(xiǎn)責(zé)任險(xiǎn)保證險(xiǎn)家財(cái)險(xiǎn)和個(gè)人房貸險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)基本保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn) 現(xiàn)金保險(xiǎn)普通家財(cái)險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)（還本家財(cái)險(xiǎn)）個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn) 建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)機(jī)器損壞保險(xiǎn) 雇員忠誠(chéng)險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn) 公共場(chǎng)所火災(zāi)責(zé)任保險(xiǎn) 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) 雇主責(zé)任保險(xiǎn) 旅行社責(zé)任保險(xiǎn) 校方責(zé)任保險(xiǎn) 道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)第三節(jié)企財(cái)險(xiǎn)的區(qū)別保險(xiǎn)合同的基本原則-17最大誠(chéng)信原則是訂立和履行保險(xiǎn)合同最重要的原則告知保險(xiǎn)法規(guī)定：故意隱瞞不賠償，不退保費(fèi)過失未履行告知義務(wù)不賠償，退還保費(fèi)保證明示保證默示保證棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)禁止反言內(nèi)容約束保險(xiǎn)人約束投保人保險(xiǎn)合同的基本原則-28可保利益原則

4、指法律上認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)利益財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)人壽險(xiǎn)貨運(yùn)險(xiǎn)投保時(shí)一定要有可保利益一定要有可保利益可以不具備出險(xiǎn)時(shí)一定要有可保利益可以不具備一定要有可保利益保險(xiǎn)合同的基本原則-39近因原則最直接、起決定或支配作用的原因舉例，財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)中假定沒有保盜竊險(xiǎn)： 因火災(zāi)引起盜竊：火災(zāi)20萬盜竊2萬損失22萬，該賠多少？ 因盜竊引起火災(zāi)：盜竊2萬火災(zāi)20萬損失22萬，該賠多少？又如：火災(zāi)是保險(xiǎn)責(zé)任，但如果敵機(jī)投彈引發(fā)火災(zāi)，就不能賠償。敵機(jī)投彈屬除外責(zé)任的戰(zhàn)爭(zhēng)行為。串行事件鏈：事件1事件2事件3事件N損失結(jié)果事件1損失結(jié)果1事件2損失結(jié)果2事件3損失結(jié)果3事件N損失結(jié)果N后者是前者的必要結(jié)果近因并行事件：（同時(shí)發(fā)生）損失結(jié)果

5、原因賠償原因賠償保險(xiǎn)合同的基本原則-410近因原則最直接、起決定或支配作用的原因案例： 1）一艘裝有皮革與煙草的船舶遭遇海難，大量的海水侵入使皮革腐爛，海水雖未直接浸泡包裝煙草的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭氣味，致使煙草變質(zhì)而使被保險(xiǎn)人受損。（近因是哪個(gè)？） 2）人身意外傷害險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因在野外不慎摔傷無法行走等待救援，結(jié)果由于著涼而感冒高燒引發(fā)肺炎至死。（可以賠償嗎？） 保險(xiǎn)合同的基本原則-311損失補(bǔ)償原則按實(shí)際損失及在賠償限額內(nèi)賠償（財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)特有）人身保險(xiǎn)不適用損失補(bǔ)償原則，但人身保險(xiǎn)中附加的醫(yī)療保險(xiǎn)適用。損失補(bǔ)償原則就是以恢復(fù)到出險(xiǎn)前狀態(tài)為原則：部份損失修復(fù)全部損失更換或重置 推定全損當(dāng)修

6、復(fù)費(fèi)用大于重置費(fèi)用時(shí)損失補(bǔ)償原則的派生原則 代位求償原則（只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)） 重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的險(xiǎn)別-112火險(xiǎn)（企財(cái)險(xiǎn)）的險(xiǎn)種范圍概念財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的區(qū)別基本險(xiǎn)綜合險(xiǎn)一切險(xiǎn)火災(zāi)、爆炸、雷擊、飛行物體墜落 基本險(xiǎn)+自然災(zāi)害地震除外除外責(zé)任之外的所有責(zé)任基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)是列明性條款一切險(xiǎn)是統(tǒng)括性條款責(zé)任免除責(zé)任免除除外責(zé)任只要在除外責(zé)任找不到，就要賠償只要在保險(xiǎn)責(zé)任找不到，就不需賠償舉證責(zé)任企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的險(xiǎn)別-213火險(xiǎn)（企財(cái)險(xiǎn)）的險(xiǎn)種范圍概念財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的區(qū)別險(xiǎn)別標(biāo)的范圍責(zé)任范圍不屬責(zé)任范圍舉證責(zé)任基本、綜合險(xiǎn)列明性列明性條款責(zé)任免除投保人/被

7、保險(xiǎn)人一切險(xiǎn)統(tǒng)括性統(tǒng)括性條款除外責(zé)任保險(xiǎn)人企財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的14企財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)別標(biāo)的的區(qū)別基本、綜合險(xiǎn)一切險(xiǎn)（含盜竊險(xiǎn)）標(biāo)的范疇1）屬于被保人所有或與他人共有而由被保人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)；2）由被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)；3）其他具有法律上承認(rèn)的與被保人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)特約承保下列財(cái)產(chǎn)非經(jīng)被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人特別約定，并在保險(xiǎn)單上載明，不在保險(xiǎn)標(biāo)的范圍以內(nèi)：1）金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、古書、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財(cái)物；2）堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞，橋梁、碼頭；3）礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資。經(jīng)被保險(xiǎn)人特別申請(qǐng)，并經(jīng)本公司書面同意，下列物品及費(fèi)用經(jīng)專業(yè)人員或公估部門鑒定并確

8、定價(jià)值后，亦可作為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)：1）金銀、珠寶、鉆石、玉器；2）古玩、古幣、古書、古畫；3）藝術(shù)作品、郵票；4）建筑物上的廣告、天線、霓虹燈、太陽能裝置等；5）計(jì)算機(jī)資料及其制作、復(fù)制費(fèi)用。不保財(cái)產(chǎn)1）土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫(kù)的農(nóng)作物；2）貨幣、票證、有價(jià)證券、文件、賬冊(cè)、圖表、技術(shù)資料、電腦資料、槍支彈藥以及無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；3）違章建筑、危險(xiǎn)建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn)；4）在運(yùn)輸過程中的物資；5）領(lǐng)取執(zhí)照并正常運(yùn)行的機(jī)動(dòng)車；6）牲畜、禽類和其他飼養(yǎng)動(dòng)物。1）槍支彈藥、爆炸物品；2）現(xiàn)鈔、有價(jià)證券、票據(jù)、文件、檔案、賬冊(cè)、圖紙；3）動(dòng)物、植物、農(nóng)作物；4）便

9、攜式通訊裝置、電腦設(shè)備、照相攝像器材及其他貴重物品；5）用于公共交通的車輛。企財(cái)險(xiǎn)責(zé)任范圍-115險(xiǎn)別責(zé)任范圍的區(qū)別1、鍋爐及壓力容器爆炸不一致一切險(xiǎn)為除外基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)未除外，且“鍋爐及壓力容器爆炸”屬“爆炸”范疇所以一切險(xiǎn)的責(zé)任范圍不等于完全大于基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)2、自然災(zāi)害責(zé)任不一致綜合險(xiǎn)關(guān)于自然災(zāi)害僅承保列明的責(zé)任一切險(xiǎn)包含人力不可抗拒的破壞力強(qiáng)大的自然現(xiàn)象，比如凍災(zāi)。2、自然災(zāi)害責(zé)任不一致綜合險(xiǎn)關(guān)于自然災(zāi)害僅承保列明的責(zé)任一切險(xiǎn)包含人力不可抗拒的破壞力強(qiáng)大的自然現(xiàn)象，比如凍災(zāi)。3、“三停”責(zé)任不一致基本、綜合險(xiǎn)僅承保自有的供電水氣遭受保險(xiǎn)事故而引發(fā)的直接損失一切險(xiǎn)包含公共供電水氣及其他公

10、共能源遭受保險(xiǎn)事故4、地震、海嘯責(zé)任概念不一致，結(jié)果是一致的基本、綜合險(xiǎn)僅地震除外，但地震、海嘯并不在保險(xiǎn)責(zé)任列明之內(nèi)（除外之所以列明“地震”是起到明示的作用。一切險(xiǎn)將地震、海嘯責(zé)任均除外企財(cái)險(xiǎn)責(zé)任范圍-216保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任（或責(zé)任免除）中值得注意的1、由于下列原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償（原因除外） 2、保險(xiǎn)人對(duì)下列損失也不負(fù)責(zé)賠償（結(jié)果除外，原因不一定）1、由于下列原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人依照本條款約定負(fù)責(zé)賠償（原因和結(jié)果） 2、保險(xiǎn)人對(duì)下列損失也負(fù)責(zé)賠償（原因和結(jié)果、或只負(fù)責(zé)結(jié)果）保險(xiǎn)責(zé)任除外責(zé)任例如：電器設(shè)備自燃，引發(fā)火災(zāi)（近因原則的適用，以條款為原則） 在企財(cái)險(xiǎn)

11、中，自燃是除外責(zé)任，但除外責(zé)任描述為“保險(xiǎn)人對(duì)下列損失也不負(fù)責(zé)賠償”。所以，如果自燃為結(jié)果，是除外；而自燃為原因引發(fā)火災(zāi)，就是保險(xiǎn)責(zé)任了。 一般處理是，自燃部分損失不賠，賠償蔓延的火災(zāi)損失。如電線短路自燃。保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)價(jià)值與賠償限額-117保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值-1不定值保險(xiǎn)保險(xiǎn)價(jià)值為出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值定值保險(xiǎn)投保時(shí)雙方確定一個(gè)價(jià)值為賠償依據(jù)，不受出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值約束（貨運(yùn)險(xiǎn)或家財(cái)險(xiǎn)）賠償方式不同不定值保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值，以保險(xiǎn)價(jià)值為限，反之以保險(xiǎn)金額為限（但又不完全是，這里有賠償限額的問題）。全部損失或推定全損部分損失按保險(xiǎn)金額占保險(xiǎn)價(jià)值的比例賠償如：損失金額 = 賠償金額保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)

12、價(jià)值保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)價(jià)值與賠償限額-218保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值-2保險(xiǎn)金額確定方式：賬面原值：指被保險(xiǎn)人購(gòu)入資產(chǎn)時(shí)的資產(chǎn)賬面原價(jià)；按照賬面原值投保并不能保證是足額投保，需要考慮購(gòu)買的是新設(shè)備還是舊設(shè)備、物價(jià)變動(dòng)等因素；房產(chǎn)、設(shè)備等財(cái)產(chǎn)盡量按賬面原值投保。賬面凈值：只有固定資產(chǎn)才具有“賬面凈值”，它等于“賬面原值”扣減折舊，除非重置價(jià)格下降明顯否則以此方式投保為不足額投保；重置價(jià)值：按照財(cái)產(chǎn)出險(xiǎn)前的狀態(tài)和功能，重新購(gòu)買性能和價(jià)值項(xiàng)接近的替代財(cái)產(chǎn)所需花費(fèi)的成本稱為重置價(jià)值。但在核賠操作中，沒有法律依據(jù)支持扣除設(shè)備和裝修的折舊值，因此應(yīng)謹(jǐn)慎使用；（若保單以重置價(jià)值投保，則視為足額保險(xiǎn)）此重置價(jià)值是投保時(shí)

13、的重置價(jià)值，但出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值有可能不一致。評(píng)估價(jià)：投保人估計(jì)的或指定的金額，保險(xiǎn)人在承保時(shí)不評(píng)估足額與否，但理賠時(shí)按照實(shí)際價(jià)值評(píng)估是否足額投保。保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)價(jià)值與賠償限額-319保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值-3以汽車為例，理解與保險(xiǎn)金額相關(guān)的價(jià)值。如前年的一輛車20萬元，到今年：1、折舊價(jià)15萬元2、市場(chǎng)價(jià)（今年新車）15萬元出險(xiǎn)時(shí)的新車價(jià)為保險(xiǎn)價(jià)值折舊價(jià)往往受當(dāng)年新車價(jià)影響，當(dāng)新車價(jià)為15萬元時(shí)，折舊價(jià)就不足15萬了。八十共保條款以保險(xiǎn)價(jià)值的80%投保，視為足額保險(xiǎn)。保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)價(jià)值與賠償限額-420保險(xiǎn)金額與賠償限額保險(xiǎn)金額不一定等于賠償限額（通常是等于的）1、保險(xiǎn)金額是計(jì)算保費(fèi)基礎(chǔ)，賠償限額

14、是賠償?shù)挠?jì)算基礎(chǔ)。2、保險(xiǎn)價(jià)值低于保險(xiǎn)金額時(shí)，保險(xiǎn)金額就不是賠償限額了。3、企財(cái)險(xiǎn)中（保險(xiǎn)合同約定除外），賠償限額可能大于保險(xiǎn)金額。 如：物質(zhì)損失本身10萬元保險(xiǎn)金額，出險(xiǎn)時(shí)施救費(fèi)用又以保險(xiǎn)金額（100%或30%）為限，全損時(shí)賠償限額就可能超過保險(xiǎn)金額了。4、船舶險(xiǎn)中，理論上賠償限額為三倍的保險(xiǎn)金額（即船舶本身、施救費(fèi)、訴訟費(fèi)）。免賠-121相對(duì)免賠與絕對(duì)免賠相對(duì)免賠額絕對(duì)免賠額一般而言，是以損失金額的百分比來定免賠率在貨運(yùn)險(xiǎn)中，也有以保險(xiǎn)金額的百分比來定免賠率免賠率（免賠率沒有相對(duì)、絕對(duì)之分）一般在醫(yī)療費(fèi)中使用，如果在企財(cái)險(xiǎn)中使用，容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。免賠-222免賠正確寫法企財(cái)險(xiǎn)：本保單每次

15、事故絕對(duì)免賠額（率）為人民幣*元或損失金額的*%，二者以高者為準(zhǔn)；工程險(xiǎn)： 1）本保單物質(zhì)損失部分一般風(fēng)險(xiǎn)每次事故絕對(duì)免賠額（率）為人民幣*元或損失金額的*%，二者以高者為準(zhǔn)； 2）本保單物質(zhì)損失部分特殊風(fēng)險(xiǎn)每次事故絕對(duì)免賠額（率）為人民幣*元或損失金額的*%，二者以高者為準(zhǔn)； 3）本保單第三者責(zé)任部分每次事故絕對(duì)免賠額（率）為人民幣*元或損失金額的*%，二者以高者為準(zhǔn)。責(zé)任險(xiǎn)：本保單每次事故財(cái)產(chǎn)損失絕對(duì)免賠額（率）為人民幣*元或損失金額的*%，二者以高者為準(zhǔn)；每次事故人身傷亡絕對(duì)免賠額為人民幣*元。進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)：本保單每次事故絕對(duì)免賠額（率）為人民幣*元或保險(xiǎn)金額的*%，二者以高者為準(zhǔn)。保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)費(fèi)23影響保險(xiǎn)費(fèi)率的因素行業(yè)性質(zhì)資產(chǎn)規(guī)模管理水平保險(xiǎn)金額、賠償限額投保項(xiàng)目占比（房屋建筑、裝修家具、倉(cāng)儲(chǔ)物）投保清單明細(xì)投保險(xiǎn)種、附加條款免賠額和免賠率保險(xiǎn)期限以往損失記錄（包括同類標(biāo)的記錄）保險(xiǎn)期限與保險(xiǎn)合同24保險(xiǎn)期限的確定按時(shí)間確定（一年期，短期，長(zhǎng)期）按行為確定（如工程險(xiǎn)按工期，貨運(yùn)險(xiǎn)按航程）保險(xiǎn)合同的成立保險(xiǎn)責(zé)任的生效（保險(xiǎn)合同的成立不代表保險(xiǎn)責(zé)任開始）合同成立的條件雙方的意思表示一致，簽訂