關(guān)于組建設(shè)立小額貸款公司可行性研究報告

1、關(guān)于組建設(shè)立小額貸款公司可行性研究報告目錄TOC o 1-5 h z一、開展小額貸款業(yè)務(wù)的項目背景5 HYPERLINK l bookmark0 o Current Document 政策優(yōu)勢5 HYPERLINK l bookmark2 o Current Document 組織優(yōu)勢6 HYPERLINK l bookmark4 o Current Document 市場優(yōu)勢7 HYPERLINK l bookmark6 o Current Document 競爭優(yōu)勢7二、*小額貸款市場需求分析9 HYPERLINK l bookmark8 o Current Document 2.1*市經(jīng)

2、濟發(fā)展基本情況9 HYPERLINK l bookmark10 o Current Document 非正規(guī)渠道融資情況10 HYPERLINK l bookmark12 o Current Document 2.3*的企業(yè)發(fā)展情況和融資需求12三、公司治理結(jié)構(gòu)15四、業(yè)務(wù)規(guī)劃和經(jīng)營模式16 HYPERLINK l bookmark14 o Current Document 宗旨和目標(biāo)16目標(biāo)客戶群體16資金來源17 HYPERLINK l bookmark16 o Current Document 貸款金額18貸款期限19還款方式19擔(dān)保方式20貸款利率2049小額貸款的運作機制和運作效果2

3、0五、主要產(chǎn)品23產(chǎn)品設(shè)計23產(chǎn)品A小額信用貸款23產(chǎn)品B小額互保貸款24產(chǎn)品C小額固定資產(chǎn)貸款25產(chǎn)品特點255.3新產(chǎn)品研發(fā)27六、公司的經(jīng)營管理27人員管理276.1.1準(zhǔn)確識別客戶286.1.2組成小額貸款小組28發(fā)放和回收貸款是信貸員工作的核心296.1.4認真填寫報表和記錄29貸款拖欠管理29拖欠的控制31管理信息系統(tǒng)33七、小額貸款的業(yè)務(wù)計劃35八、小額貸款業(yè)務(wù)的評價指標(biāo)36對機構(gòu)的監(jiān)控與管理的評價指標(biāo)36對小額信貨效果的評價指標(biāo)37九、風(fēng)險控制和防范措施39公司風(fēng)險管理的核心理念39公司風(fēng)險管理的五道防線及目標(biāo)模式39信用風(fēng)險的識別和計量419.3.1信用評級419.3.2風(fēng)險

4、度測算419.3.3風(fēng)險分類及細化41授信政策429.4.1行業(yè)政策429.4.2客戶政策42貸款風(fēng)險管理439.5.1統(tǒng)一的貸款管理439.5.2風(fēng)險管理體系439.5.3貸款授權(quán)與審批機制449.5.4風(fēng)險過程管理44459.5.6貸款風(fēng)險責(zé)任制459.5.7不良貸款管理45十、效益分析及遠景預(yù)測47十一、結(jié)論52一、開展小額貸款業(yè)務(wù)的項目背景1.1政策優(yōu)勢隨著*新區(qū)的開發(fā)開放上升為國家發(fā)展戰(zhàn)略，經(jīng)濟的快速發(fā)展必然要求與經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)的金融服務(wù)。發(fā)展*成為北方的經(jīng)濟中心，必須使金融服務(wù)更貼近市場，滿足不同層次的金融需求。國務(wù)院關(guān)于*新區(qū)的綜合配套改革意見中鼓勵在金融企業(yè)、金融業(yè)務(wù)、金融市場

5、和金融開放等方面的重大改革，原則上安排在*新區(qū)先行先試。2017年中共*市委、*市人民政府以津黨發(fā)201729號文件印發(fā)“關(guān)于加快民營經(jīng)濟的意見”之后，市政府批轉(zhuǎn)了各委辦制定的一系列配套政策。其中批轉(zhuǎn)市金融辦關(guān)于促進我市民營經(jīng)濟發(fā)展實施意見的通知（津政發(fā)201793號）中，明確研究推出更加貼近民營企業(yè)實際需要的多層次金融創(chuàng)新產(chǎn)品，創(chuàng)新金融服務(wù)方式，進一步拓寬民營企業(yè)的融資渠道。在*開展小額貸款的政策環(huán)境相當(dāng)成熟。組織優(yōu)勢*中小企業(yè)金融服務(wù)公司依托公司現(xiàn)有的綜合金融業(yè)務(wù)平臺和一批來自銀行、資產(chǎn)管理公司等多位具有豐富金融從業(yè)經(jīng)驗的人員及在財務(wù)、法律、咨詢、管理等方面的專業(yè)人才資源，因地制宜的運用小

6、額貸款的各種運作模式和運作方法，提供創(chuàng)新金融服務(wù)充分滿足當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的融資需求。首先，金融服務(wù)公司利用中國長城資產(chǎn)管理公司和*市財政投資管理中心雙方股東背景和同各金融機構(gòu)的天然聯(lián)系，發(fā)揮先行先試的先發(fā)優(yōu)勢可以直接提供符合當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的需求、適應(yīng)當(dāng)?shù)氐奈幕男☆~貸款金融產(chǎn)品與服務(wù)；其次，金融服務(wù)公司在開展小額貸款方面較之大型銀行更有優(yōu)勢。利用靈活簡單的組織架構(gòu)和扁平化管理，易于解決金融機構(gòu)決策鏈條長、審批手續(xù)復(fù)雜等問題。同時在金融機構(gòu)難以全面了解的客戶收入變動、支出狀況等方面，也具有相對的信息優(yōu)勢，在風(fēng)險控制上能最大限度形成有效監(jiān)督。市場優(yōu)勢擬開展的小額貸款業(yè)務(wù)，將在一定區(qū)域范圍內(nèi)按照市場化原則

7、運營，主要服務(wù)于中小企業(yè)及微小企業(yè)。在經(jīng)營特色和發(fā)展戰(zhàn)略上，強調(diào)在一定范圍內(nèi)提供針對客戶需求的金融服務(wù)，與客戶保持長期性的業(yè)務(wù)關(guān)系?，F(xiàn)在我國有430萬家中小企業(yè)，90%的企業(yè)在不同發(fā)展階段都有融資需求，這方面的融資總需求數(shù)額在5000億元左右。但這部分龐大的融資需求，受制于融資體制得不到滿足。絕大部分的中小企業(yè)從未得到過貸款服務(wù)。在*新區(qū)開發(fā)開放的背景下，*新區(qū)的龍頭發(fā)展帶動優(yōu)勢不斷凸顯，這既為*的中小企業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間，也對于金融服務(wù)也提出了多方面的要求。通過創(chuàng)新金融服務(wù)方式，拓寬融資渠道和手段，開展小額貸款業(yè)務(wù)，將有巨大的市場潛力和廣闊的市場空間。競爭優(yōu)勢在中小企業(yè)通過銀行貸款融資方

8、面，由于信息不對稱，造成銀行對于中小企業(yè)的風(fēng)險狀況缺乏有效的識別手段。在綜合考慮交易成本和規(guī)模經(jīng)濟等因素的基礎(chǔ)上，特別是在從緊的宏觀經(jīng)濟環(huán)境下，金融機構(gòu)消極對待中小企業(yè)貸款。金融服務(wù)公司完全可以充分運用利率浮動手段發(fā)揮風(fēng)險定價能力對不同風(fēng)險狀況的中小企業(yè)進行貸款定價，通過市場細分，開拓中小企業(yè)貸款市場。而無抵押小額度等產(chǎn)品特點，采取靈活務(wù)實的擔(dān)保方式，對于客戶的服務(wù)也會較之銀行業(yè)金融機構(gòu)更為全面，在競爭方面可以獲得優(yōu)勢。小額貸款不僅可以豐富完善*新區(qū)金融創(chuàng)新產(chǎn)品種類，拓寬中小企業(yè)融資渠道，解決民營經(jīng)濟融資的燃眉之急，更能在鼓勵金融機構(gòu)加強和改善對中小企業(yè)授信方面，發(fā)揮積極的帶頭作用，這對于推進

9、當(dāng)前*金融結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)換具有積極的意義。二、小額貸款市場需求分析2.1*市經(jīng)濟發(fā)展基本情況*是中國北方最大的沿海開放城市，在區(qū)域經(jīng)濟和全國經(jīng)濟發(fā)展中具有重要的地位和作用。作為*地區(qū)的觸角和龍頭的*新區(qū)發(fā)展尤為迅猛。中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十一個五年規(guī)劃的建議中明確提出：“繼續(xù)發(fā)揮經(jīng)濟特區(qū)、上海浦東新區(qū)的作用，推進*新區(qū)等條件較好地區(qū)的開發(fā)開放，帶動區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。”這必將對*和周邊區(qū)域的未來發(fā)展產(chǎn)生深遠影響。隨著京津冀都市圈和環(huán)渤海區(qū)域的逐步崛起，*的中心城市地位將進一步凸顯。據(jù)初步核算，并經(jīng)國家統(tǒng)計局聯(lián)審?fù)ㄟ^，2017年*市實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）4337.73億元，比上年增長14.

10、4%,提前四年實現(xiàn)了翻一番，率先完成了“三步走”戰(zhàn)略第二步經(jīng)濟總量發(fā)展目標(biāo)。在*市生產(chǎn)總值中，公有制經(jīng)濟增加值2082億元，比上年增長14.2%，占全市的48%；非公有制經(jīng)濟增加值2255.73億元，增長14.7%，占全市的52%。在非公有制經(jīng)濟中，私營個體經(jīng)濟增加值1063億元，占全市的24.5%；外資經(jīng)濟增加值1193億元，占全市的27.5%。私營個體經(jīng)濟不斷壯大。年末私營個體經(jīng)濟注冊資金1924.79億元，比年初增加304.4億元。私營和個體經(jīng)營戶達到26.55萬戶，從業(yè)人員122.80萬人，比年初增加8.62萬人；實現(xiàn)銷售及營業(yè)收入1427.06億元，比上年增長9.3%；實現(xiàn)稅收78.

11、43億元，增長28.4%。有關(guān)*中小企業(yè)的融資需求調(diào)查結(jié)果顯示：近幾年，*市個體服務(wù)業(yè)發(fā)展較快，規(guī)模不斷壯大，經(jīng)濟效益顯著提高。從2016年1一11月*市部分服務(wù)業(yè)行業(yè)個體經(jīng)營戶抽樣調(diào)查推算結(jié)果看：個體戶數(shù)比上年同期增長6.6%，資產(chǎn)總計同比增長10.5%，實現(xiàn)的營業(yè)額比上年同期提高了12.5個百分點。個體經(jīng)營者和微小企業(yè)對金融服務(wù)的大量需求無法通過正規(guī)金融機構(gòu)來滿足。非正規(guī)渠道融資情況非正規(guī)金融或民間金融獲得了較快發(fā)展。據(jù)調(diào)查，我國民間投資活躍，民營中小企業(yè)資金需求旺盛，體制外資金被大量吸收，“地下部門”凈投資絕對額從2015年的600億元-1000億元擴大到2016年的6000億元-800

12、0億元，占GDP的比重從1%左右上升到6.9%左右。在民營企業(yè)方面，民間借貸和內(nèi)部集資仍在民營企業(yè)特別是小型、微型企業(yè)的融資中發(fā)揮積極作用。調(diào)查表明，民營企業(yè)的資金來源中，民間借款的占比由30%下降到了目前的15%左右，但總規(guī)模增加了2倍多。有過民間借款和內(nèi)部員工集資活動的企業(yè)占了92.6%。結(jié)構(gòu)分析顯示，小型企業(yè)有向親友借款和內(nèi)部集資的分別占68.6%和45.7%，中等企業(yè)分別為45.8%和41.0%；農(nóng)村企業(yè)分別為59.3和46.5%，城市企業(yè)分別48.9%和45.6%，不同規(guī)模和區(qū)域的企業(yè)發(fā)生這類融資活動的概率存在明顯差別，小型、微型企業(yè)的民間金融活動更加活躍。在私營、民營企業(yè)快速發(fā)展的

13、過程中，他們通過正規(guī)商業(yè)銀行所得到的信貸資金嚴重不足。由此可見作為專門為中小企業(yè)特別是微小企業(yè)提供金融服務(wù)的小額貸款市場空間很廣闊。在城市，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，收入差距日益拉大，兩極分化日益嚴重，下崗等問題的出現(xiàn)做造成的低收入階層以及個體工商戶等的大量存在，其對小額貸款的需求也是巨大的。2.3*的企業(yè)發(fā)展情況和融資需求近年來，在市委、市政府的正確領(lǐng)導(dǎo)和高度重視下，全市各部門、區(qū)（縣）按照科學(xué)發(fā)展觀和構(gòu)建和諧社會的要求，認真貫徹中華人民共和國中小企業(yè)促進法及*市實施中華人民共和國中小企業(yè)促進法辦法，積極搭建中小企業(yè)發(fā)展平臺，改善中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境，使中小企業(yè)工作得到了進一步加強，中小企業(yè)保持了良好的發(fā)

14、展態(tài)勢，主要經(jīng)濟指標(biāo)達到了較好水平。截至2016年底，全市經(jīng)過工商年檢的中小企業(yè)共有113702戶，其中，從事第一產(chǎn)業(yè)的企業(yè)有1660戶，占1.46%；從事第二產(chǎn)業(yè)的企業(yè)有37657戶，占33.12%；從事第三產(chǎn)業(yè)的企業(yè)有74385戶，占65.42%。與*市第一次經(jīng)濟普查相比，中小企業(yè)數(shù)量增加了35101戶，增幅為44%。從企業(yè)所有制結(jié)構(gòu)來看，非公有制企業(yè)發(fā)展較快，達到94231戶占全部企業(yè)的82.88%，增幅為54.17%，私營企業(yè)比重最大，占全部企業(yè)的57.09%，占非公有制企業(yè)的68.89%。截至2016年9月末，全市規(guī)模以上中小企業(yè)從業(yè)人員181.88萬人，占全市的80.29%；完成產(chǎn)

15、值5286.15億元，占全市的66.61%，資產(chǎn)總額12647.41億元，占全市的69.59%，銷售收入8180.62億元，占全市的66.69%，利潤504.71億元，占全市的67.49%，稅金257.37億元，占全市的57.12%。按產(chǎn)業(yè)分布，二產(chǎn)規(guī)模以上中小企業(yè)從業(yè)人員122.23萬人，占67.20%；完成產(chǎn)值5286.15億元，資產(chǎn)總額5523.01億元，占43.67%，銷售收入5312.67億元，占64.94%，利潤411.29億元，占81.49%，稅金188.9億元，占73.40%。三產(chǎn)規(guī)模以上中小企業(yè)從業(yè)人員59.65萬人，占32.80%；資產(chǎn)總額7124.4億元，占56.33%，

16、銷售收入2867.95億元，占35.06%，利潤93.42億元，占18.51%，稅金68.47億元，占36.60%。中小企業(yè)在*市的經(jīng)濟發(fā)展中起到重要作用。作為我國傳統(tǒng)的老工業(yè)基地，*在計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)型過程中，背著沉重的歷史包袱。一是*金融業(yè)整體發(fā)展相對滯后；二是金融機構(gòu)門類有限，級別過低；三是金融運作模式簡單落后，金融服務(wù)手段相對有限。更深層次的原因是，金融理念有待更新。這些都成為*金融發(fā)展的制約因素。以銀行系統(tǒng)為例，*是存貸差大的城市，大量民間資金存入商業(yè)銀行和信用社，而受體制、機制的制約，銀行傾向于放貸給大型企業(yè)，或通過購買國債和上級行調(diào)撥，導(dǎo)致資金大量外流。羸弱的金融生態(tài)環(huán)境使得

17、可供提供的中小企業(yè)融資服務(wù)跟產(chǎn)品十分缺乏。近年來，*市中小企業(yè)得到了較快發(fā)展。全市中小企業(yè)已有7.86萬戶，占二、三產(chǎn)業(yè)企業(yè)總數(shù)的99.8%。而截至2017年末，僅有3.2萬家中小企業(yè)獲得了貸款，貸款企業(yè)占比不到41%。在*新區(qū)進一步開發(fā)開放的形勢下，發(fā)展小額貸款在緩解中小企業(yè)發(fā)展的資金制約，解決中小企業(yè)的融資難方面，具有廣闊的市場。三、公司治理結(jié)構(gòu)四、業(yè)務(wù)規(guī)劃和經(jīng)營模式宗旨和目標(biāo)金融服務(wù)公司開展小額貸款業(yè)務(wù)，在一定地區(qū)的區(qū)域范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、獨立按照市場化原則運營，加強面向中小企業(yè)和城市經(jīng)濟個體的金融服務(wù)，解決中小企業(yè)融資難問題，并提供有效的金融服務(wù)，完善多層次的金融體系建設(shè)。貸

18、款主體和對象將鎖定在一定區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)及微小企業(yè)。金融服務(wù)公司設(shè)計單筆貸款限額不超過公司注冊資本的5%、注重借款人正常、穩(wěn)定的經(jīng)營現(xiàn)金流而非抵押物的價值、依靠信貸人員的現(xiàn)場調(diào)查而非財務(wù)報表來審貸信息、將生意和家庭的收支合并分析等相應(yīng)的信貸技術(shù)，并制定相應(yīng)的制度和流程、信貸員培訓(xùn)原則、激勵機制等，最終通過營銷策劃，以獨立產(chǎn)品的形象推向市場，完成產(chǎn)品創(chuàng)新和市場創(chuàng)新的過程。目標(biāo)客戶群體小額貸款定位于服務(wù)城市中小型及微型企業(yè)，具有良好信用記錄、還款意愿強、能夠進行正常生產(chǎn)和經(jīng)營、資金流動正常的企業(yè)和個體是小額貸款業(yè)務(wù)的優(yōu)質(zhì)客戶來源。在業(yè)務(wù)經(jīng)營上，小型企業(yè)的經(jīng)營內(nèi)容相對單一；產(chǎn)品產(chǎn)、銷、存及商品進、出貨的方式和渠道都比較直觀。在生產(chǎn)組織上，小企業(yè)的組織架構(gòu)相對簡單，雇員人數(shù)少，一般在100人以下，而更多小企業(yè)的生產(chǎn)活動與業(yè)主本人及其家庭聯(lián)系緊密；這種緊密的聯(lián)系