試談白領(lǐng)丁克家庭的理財規(guī)劃

1、礙白領(lǐng)丁克家庭的隘理財規(guī)劃翱 發(fā)布日期傲：2008-0暗4-17 柏瀏覽次數(shù)：8 哎丁女士今年36皚歲，從事房地產(chǎn)哀開發(fā)咨詢工作，罷每月的月收入有版15000元，巴先生39歲，每挨月的收入有10班000元。夫妻笆倆過著幸福的兩昂人生活。對他們敖來說，最大的心氨愿就是能夠提前疤退休，并且有足笆夠的資金養(yǎng)老。絆 收入穩(wěn)定 衣案食無憂 每月收半入25000元扮的丁女士和先生骯，每月的支出比斑較穩(wěn)定昂丁女士今年36胺歲，從事房地產(chǎn)八開發(fā)咨詢工作，唉每月的月收入有翱15000元，擺先生39歲，每半月的藹收入奧有10000元笆。夫妻倆過著幸叭福的兩人生活。隘對他們來說，最凹大的心愿就是能氨夠提前退休，并岸

2、且有足夠的資金柏養(yǎng)老。 柏收入穩(wěn)定 拔衣食無憂 懊每月收入2皚5000元的丁懊女士和先生，每斑月的支出比較穩(wěn)敗定，一些固定支疤出項目主要是：癌餐飲約2000吧元；自備車加油爸、停放和維護費凹1500元；購愛置衣服、娛樂消耙費等約3000扒元。另外，丁女案士算了一下每月拔分攤的醫(yī)藥費、板保健費約200艾元?，F(xiàn)在他們的愛自住房還欠一部般分銀行貸款，每礙月需還1000愛元，對于他們來吧說也沒有什么壓柏力。每月總共可昂以結(jié)余1730愛0元。 凹年度性收入啊方面，兩吧人年挨終獎有2000癌0元，而存款、鞍債券利息方面，敖丁女士大致估計稗了一下，約有1拌0000元左右絆。年度支出方面骯，人身保險保費俺每年

3、6500元敗，另外每年財產(chǎn)岸險(車險)費用澳為3000元。瓣所以，年度性收壩入共可以結(jié)余2岸0500元。 般少量資產(chǎn)進罷行投資 敗丁女士家庭挨的資產(chǎn)分布有個哎比較突出的特點襖，即投資的部分扒僅占到所有資產(chǎn)背的1%。她和先翱生選擇了將資產(chǎn)百集中在存款和房吧產(chǎn)兩項，其中現(xiàn)邦金及活存有4萬盎元，定期存款有癌14萬元。由于版這些存款是分批擺存入的，期限也拌不同，所以利息笆方面只能估計為扮1萬元。他們還哀擁有債券100靶0元。在房產(chǎn)方版面熬，他半們的自住房產(chǎn)價阿值100萬元。安另外，2年前妹稗妹投資房產(chǎn)時，板丁女士入伙了2百萬元，雖然不多安，但等到房產(chǎn)出皚租或是賣出時，澳也會有一筆收入搬。 啊丁女士唯一

4、絆的投資是1個月襖前購買了1萬元擺的股票型基金。柏她希望進行一些疤風險較小的投資搬，以保障在月收把入可能不如現(xiàn)在按的情況下，家庭稗資產(chǎn)還能保值增懊值。 翱丁女士和先擺生都購買了同款般的終身壽險(分熬紅型)，各項保瓣額均相同，主險般為2萬元，分紅吧為每3年一次，疤每次1600元捌，直至終身。附胺加的重疾終身保靶險保額4萬元，笆另外還附有一年氨期的住院醫(yī)療綜癌合保險、意外傷敗害保險、意外傷拌害醫(yī)療保險，最笆高限埃額均為1萬元。案 愛理財目標圍熬繞退休 鞍丁女士說，熬現(xiàn)在的工作雖然俺穩(wěn)定、收入也高扒，但是比較辛苦隘，她和先生想在扒4550歲退白休。這樣算來，昂夫妻兩人還有1艾0年左右打拼的捌歲月。如

5、何讓辛背苦錢更好地增值鞍，以保證退休后邦生活質(zhì)量不下降哀，同時還可以每芭年外出旅游呢？凹另外，雙方父母皚現(xiàn)在都步入老齡瓣，照顧他們的費隘用也需要保證充邦足。 扮由于現(xiàn)在沒稗有參與股市，基佰金市場也只是購俺買了一只股票型絆基金，要實現(xiàn)退芭休無憂的愿望，懊該如何調(diào)整呢？笆 靶另外，由于般夫妻兩沒有子女骯，那么養(yǎng)老的費般用，特別是醫(yī)療靶費用肯定要早作阿打算，現(xiàn)有的啊保險板是否能夠滿足未愛來的需要？ 傲每月收支狀況 班（單位元） 收入 支出 本人月收入 15000 房屋月供 1000 配偶收入 10000 基本生活開銷 6500 其他收入 醫(yī)療費 200 合計 25000 合計 7700 每月結(jié)余 1

6、7300 矮年度收支狀況 霸單位元 收入 支出 年終獎金 20000 保費支出 6500 存款利息 10000 其他支出 車險3000 合計 30000 合計 9500 年度結(jié)余 20500 案家庭資產(chǎn)負債狀傲況 單位萬元疤 家庭資產(chǎn) 家庭負債 活期及現(xiàn)金 4 房屋貸款 9 定期存款 14 其他貸款 0 基金 1 債券 0.1 股票 0 房產(chǎn)（自用） 100 房產(chǎn)（投資） 2 黃金及收藏品 0 汽車 10 合計 131.1 合計 9 家庭資產(chǎn)凈值 122.1 隘專家建議一：傲資產(chǎn)配置分析和背理財建議 隘一、家庭資澳產(chǎn)狀況分艾析 扒丁女士的家八庭資產(chǎn)總額為1澳31.1萬元，背其中自用資產(chǎn)(昂自用

7、住房和汽車班)110萬元，隘占總資產(chǎn)83.爸90%；生息資把產(chǎn) (包括存款板、債券、股票、絆基金)19.1擺萬元，占總資產(chǎn)疤的14.57%壩；投資型固定資隘產(chǎn)(合伙買房)啊2萬元，占總資叭產(chǎn)的1.53%敖。 絆從丁女士家愛庭的目前狀況來阿看，主要問題在絆于資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合哎理，自用資產(chǎn)比百重過高，生息資扳產(chǎn)比重較低，大爸大制約了她通過跋配置組合提高家壩庭資產(chǎn)增值的速翱度。 敗丁女士家庭鞍的優(yōu)勢在于現(xiàn)金奧流充足，每月結(jié)啊余達到1730叭0元，每年度也吧有2萬元出頭的邦結(jié)余，其家庭財懊產(chǎn)增長主要壩通過巴工資收入積累。扳 耙二、理財目藹標分析 跋丁女士的目搬標相當明確：準拜備提前10年左白右時間退休，并

8、板且在退休之后保八證生活質(zhì)量不下案降。因此，整個哀配置規(guī)劃的核心敗就是退休規(guī)劃問半題，讓丁女士家絆庭在退休時有足斑夠的退休金維持半今后生活。 笆丁女士今年罷36歲，她的先藹生今年39歲，胺他們家庭的主要爸財務(wù)情況如下：爸 年度收入 32萬元 年度支出 背11.14萬元疤 年度結(jié)余 哎20.86萬元挨 凈儲蓄率 65.2% 期初生息資產(chǎn) 19.1萬元 擺其中總收絆入包括雙方月收吧入和年終獎金；耙總支胺出包藹括基本生活開銷懊、醫(yī)療費、保費扒、車險等；生息班資產(chǎn)包括現(xiàn)金、扳活期存款、定期敗存款、基金、債挨券等。 案假設(shè)丁女士百10年后退休，扳期間家庭收入平扳均增長率為5%翱，支出增長率為耙5%，生息

9、資產(chǎn)版投資收益率為7板%；退休后支出辦不變，支出增長奧率為3%，生息板資產(chǎn)收益率為4瓣%，通過演算后安可得丁女士家庭癌未來生涯仿真表敗如下(單位：萬埃元)： 生涯仿真表 幾年后 年齡 年收入 年支出 退休金儲蓄 投資收益 退休金結(jié)余 1 37 33.6 11.69 21.91 1.34 42.34 2 38 35.28 12.28 23 2.96 68.31 3 39 37.04 12.89 24.15 4.78 97.25 9 45 49.64 17.28 32.37 20.76 349.63 10 46 0 17.28 0 13.99 363.61 11 47 0 17.79 0 14.5

10、4 360.36 32 68 0 33.1 0 3.36 54.22 33 69 0 34.09 0 2.17 22.29 34 70 0 35.12 0 0.89 -11.94 伴從上表可知佰，在丁女士70拌歲的時候，她和壩丈夫的退休金結(jié)巴余不足以應(yīng)付每安年的生活支出。八 伴三、家庭資鞍產(chǎn)配置及規(guī)劃 傲要解決丁女敗士家庭的養(yǎng)老費癌用缺口，必須從班多個方面切入。胺 百首先要將當霸前的家庭資產(chǎn)歸絆并盤活，可以考懊慮撤出投入合伙藹買房的資金。從愛丁女士投入的時隘間來看，200哀6年初投入的這巴筆資金應(yīng)能達到爸100%的收益靶，回收4萬元。懊同時，由于丁女啊士屬于穩(wěn)健型投八資者，其投資收壩益期望和目

11、前的半貸款利息相差無耙?guī)祝ㄗh其將9案萬余元的貸款提矮前還清。 澳丁太太和她氨先生都是上班族昂，工作繁忙，因哎此建議他們以買霸開放式基金作為案主要的投資方式伴。根據(jù)其對于風扳險的承受能力和案對于回報的期望扳值，可以以穩(wěn)健昂型配置為目標，辦力求在風險相對襖較低的前提下使敗年化收益率達到扳8%左右。 搬根據(jù)目前的唉市場狀況，丁女版士不妨適當投入耙股票型或混合型皚基金作為積極配胺置，同時搭配債隘券型基金作為穩(wěn)鞍健配置平衡收益扮和風險。購買基敗金的數(shù)量可以在盎3至4只，方便佰管理。 百在投資方式凹上，主要運用定藹期定額的購買方案式，這樣可以有凹效地攤低成本，擺降低風險。最后罷，由于丁瓣女士比較年輕，翱

12、未來的生活道路礙相當漫長，建議骯丁女士推遲2年扒時間退休，積累唉足夠的財富應(yīng)對敗將來的退休生活疤。 奧我認為，可擺以對丁女士的家版庭財務(wù)狀況進行按適當調(diào)整，經(jīng)過耙調(diào)整后的丁女士半家庭主要財務(wù)情矮況可生涯仿真表皚如下： 年度收入 32萬元 年度支出 9.94萬元 年度結(jié)余 爸22.06萬元斑 凈儲蓄率 68.94% 期初生息資產(chǎn) 14.1萬元 芭生涯仿真表（單哀位：萬元） 幾年后 年齡 年收入 年支出 退休金儲蓄 投資收益 退休金準備 1 37 33.60 10.44 23.16 1.13 38.39 2 38 35.28 10.96 24.32 3.07 65.79 3 39 37.04 11

13、.51 25.54 5.26 96.59 . 10 46 52.12 16.19 35.93 29.91 439.69 11 47 54.73 17.00 37.73 35.18 512.60 12 48 0.00 17.00 0.00 20.50 533.10 48 84 0.00 49.27 0.00 4.85 76.79 49 85 0.00 50.75 0.00 3.07 29.12 50 86 0.00 52.27 0.00 1.16 -21.99 暗注：退休前唉生息資產(chǎn)投資收稗益率提高為8%霸，工作時間比目八前預期延長2年八。 唉中國銀行外佰灘理財中心 范阿一民 搬專家建議二般：保

14、險建議 暗丁女士的家白庭雖然收入可觀辦，結(jié)余不少，但鞍離其早日退休、芭實現(xiàn)財務(wù)自由的般目標還有較大距稗離。財務(wù)自由指芭的是家庭的被動背收入(即阿投資收益)超過斑家庭的日常開銷胺，到那時，我們半就可以選擇不再拌為錢而工作，實凹現(xiàn)提前退休。 啊在實現(xiàn)財務(wù)翱自由的過程中，般保險的是一項重白要的防御性的財安務(wù)安排，用以保班護資產(chǎn)安全，防胺止意外損失，具盎體到丁女士這樣扳的丁克家庭，可瓣以按照以下的順扳序來考慮： 半首先，丁女靶士的家庭目前投案資收益不多，收百入主要依賴薪水跋，保障自身的收昂入能力是當務(wù)之按急。丁女士夫婦壩沒有孩子，責任把額度可以較低，皚主要考慮對雙方挨老人的贍養(yǎng)義務(wù)岸和自身的健康保辦障

15、。 拌假設(shè)丁女士哀的父母目前為6懊5歲左右，預期班贍養(yǎng)期間20年哀，要承擔贍養(yǎng)費柏20萬元，那么盎丁女士唉為自己購買一份把20萬元額度、骯20年期的定期安壽險，受益人為班父母，就可保障傲這一責任。 唉在健康險方搬面，丁女士雖然埃已經(jīng)購買了一些佰保險，但保障額拌度太低，作用不暗大。一般的住院背醫(yī)療對丁女士的唉家庭并不造成大熬的影響，主要風按險倒在于重大疾翱病和意外傷殘，壩因為這兩種風險班不僅會發(fā)生高額哀的醫(yī)療費用，還凹會造成收入中斷礙，投保額度應(yīng)分柏別在30萬元至鞍50萬元為宜。扒鑒于丁女士原先芭投保的都是終身骯壽險，提醒消費白者要避免進入的拌一個投保誤區(qū)：柏認為發(fā)生概率越阿高的風險越需要靶買保

16、險。事實上捌，當一個風險發(fā)板生的概率是10案0%時，轉(zhuǎn)嫁給哎保險公司所要付稗出的成唉本加機會成本必拌然高于100%跋(保險公司總要扒賺錢的)，而將伴特定時期內(nèi)，發(fā)版生概率很小，但盎一旦發(fā)生損失巨笆大，家庭無法承疤受的風險轉(zhuǎn)嫁給皚商業(yè)保險，這才耙是對保險以小博辦大功能的最好利扳用。特別是對于俺丁女士這樣的丁爸克家庭，終身壽傲險的受益人并不百明確，推薦購買唉定期消費型的保稗險產(chǎn)品，不僅可扮以輕松提高保額皚，其節(jié)省的大約安80%的保費則矮可以通過合理規(guī)啊劃為將來創(chuàng)造更巴高額度的現(xiàn)金保佰障。 八其次，當丁霸女士的家庭資產(chǎn)搬不斷增加時，也按應(yīng)考慮為已有的鞍實物資產(chǎn)購買一扒份保障。例如，扳每年幾百元就可昂為丁女士價值百礙萬元的房屋及內(nèi)安飾購買一份全面奧的家財險。 笆車險方面，白容易忽視的是交岸強險里的12萬稗元三責險額度仍傲舊是不夠的。特拔別是在北京、上擺海這樣的大城市壩，交通事故導致昂他人傷亡所需賠哎償額度較高，因壩此建議丁女士特昂別加高車輛責任岸險方面的保額。瓣 敖最后，在退敗休金積累方面，癌丁女士要想早日昂實現(xiàn)財務(wù)自由，頒必須進行更積極邦的投資，通過多背元化的資產(chǎn)配置般降低風險。如果艾丁女士的投資方爸向比較保守，萬板能險搭配終身醫(yī)版療險