商車改革知識問答太平洋保險

1、商車改革知識問答太平洋保險我們的議題此次填寫標(biāo)一、商業(yè)車險費率改革背景問答二、商業(yè)車險費率改革實務(wù)變化問答目錄CONTENTS三、商業(yè)車險費率改革承保操作規(guī)定問答商業(yè)車險費率改革背景問答1為什么要進(jìn)行商業(yè)車險改革？ 隨著汽車保有量和投保率的快速提升，車險的覆蓋面、影響力都在不斷擴大，車險的價格和服務(wù)對數(shù)億老百姓都可能產(chǎn)生影響。所以車險既是行業(yè)的重大問題，也是一個民生問題、公共熱點問題。但隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展、法律的調(diào)整及行業(yè)本身的變化，現(xiàn)行的商業(yè)車險條款費率管理制度一些不適應(yīng)外部環(huán)境變化的問題逐步顯現(xiàn)。主要表現(xiàn)條款不適應(yīng)司法實踐的變化、監(jiān)管定位不夠清晰、行業(yè)轉(zhuǎn)型缺乏動力、消費者保護(hù)不到位等。20

2、12年以來，以解決社會關(guān)心的熱點問題為契機，中國保監(jiān)會針對商業(yè)車險管理制度中存在的深層次矛盾和問題開展了多輪調(diào)研。經(jīng)過慎重研究，行業(yè)只有通過進(jìn)一步深化改革，才能解決車險市場長期存在的一些體制性機制性問題，更好保護(hù)投保人、被保險人合法權(quán)益，推動保險行業(yè)加快轉(zhuǎn)型升級，促進(jìn)保險市場可持續(xù)健康發(fā)展。商業(yè)車險費率改革背景問答2商業(yè)車險改革對消費者有什么好處？促進(jìn)費率公平。預(yù)計改革前后商業(yè)車險總體費率水平保持平穩(wěn)，但費率與風(fēng)險更加匹配，眾多駕駛習(xí)慣好、出險頻率低的低風(fēng)險車主將享受更低的車險費率。a提升消費者滿意度。保險公司以優(yōu)質(zhì)優(yōu)價為目標(biāo)良性競爭可以在商業(yè)車險價格、服務(wù)等方面提高消費者的滿意度，讓更多的人

3、買得起車險用得好車險。有利于保護(hù)消費者利益擴大消費者選擇權(quán)。行業(yè)示范條款和保險公司創(chuàng)新型條款并存，豐富商業(yè)車險產(chǎn)品供給，滿足多層次、多樣化的保險需求。拓寬保障范圍。新的示范條款擴大了保險責(zé)任范圍，提高了保障服務(wù)能力，有利于更好地保障消費者權(quán)益。dbc商業(yè)車險費率改革背景問答3.商業(yè)車險改革的主要目標(biāo)、內(nèi)容和任務(wù)是什么？ 答：商業(yè)車險改革的核心目標(biāo)是建立健全市場化的條款費率形成機制，一方面強調(diào)“放開前端”，逐步擴大財產(chǎn)保險公司商業(yè)車險定價自主權(quán)；另一方面堅持“管住后端”，強化事中事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管剛性約束。商業(yè)車險改革的主要任務(wù)是建立市場化的條款費率形成機制，釋放保險公司發(fā)展創(chuàng)新的活力，激發(fā)

4、行業(yè)組織自我管理的動力。建立健全市場化的條款費率形成機制“放開前端“ ”管住后端“建立市場化的條款費率形成機制，釋放保險公司發(fā)展創(chuàng)新的活力，激發(fā)行業(yè)組織自我管理的動力商業(yè)車險費率改革背景問答4修訂行業(yè)示范條款的出發(fā)點是什么？都包括哪些內(nèi)容？答：本次示范條款從維護(hù)消費者利益、創(chuàng)建和諧社會的立足點出發(fā)，對車險產(chǎn)品保險責(zé)任進(jìn)行了調(diào)整，對車險行業(yè)內(nèi)部的承保、理賠服務(wù)流程進(jìn)行了改造，并刪除了部分容易引起糾紛的責(zé)任免除。 示范條款中針對特種車，摩托車，拖拉機，單程提車單獨設(shè)置條款其余機動車采用統(tǒng)一的條款2.特種車保險條款1.機動車輛綜合商業(yè)保險現(xiàn)行家庭自用車、營業(yè)用車、非營業(yè)用車條款合并為一個條款，名稱為

5、機動車輛綜合商業(yè)保險。3.摩托車、拖拉機保險條款4.機動車提車保險條款商業(yè)車險費率改革背景問答5示范條款修訂的主要亮點有哪些？一是擴大責(zé)任提升保障，本次條款修訂共減少15條責(zé)任免除事項；二是社會關(guān)注熱點解決，如車損險保險金額確定方式，代位求償機制的實施等三是明確概念減少糾紛，明確了如車上人員、第三者等概念；四是險種整合體系清晰，原有38個附加險及特約條款保留10個，新增1個目 錄一、商業(yè)車險費率改革內(nèi)容問答二、商業(yè)車險費率改革實務(wù)變化問答目錄CONTENTS三、商業(yè)車險費率改革承保操作規(guī)定問答商業(yè)車險費率改革實務(wù)變化問答6行業(yè)示范條款包括哪些主險？ 答：主險包括機動車損失保險、機動車第三者責(zé)任

6、保險、機動車車上人員責(zé)任保險、機動車全車盜搶保險共四個獨立的險種，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種。 機動車損失保險第三者責(zé)任保險 車上人員責(zé)任保險全車盜搶保險商業(yè)車險費率改革實務(wù)變化問答7行業(yè)示范條款包括哪些附加險？商業(yè)車險費率改革實務(wù)變化問答 案例1：車損險附加無法找到第三方特約險 問：車輛停放時被其他車輛撞壞，找不到肇事方，該車投保了車損險，保險公司該如何賠付？ 答：保險公司按照損失70%賠付。行業(yè)示范條款約定“被保險機動車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率；如果附加了“機動車損失保險無法找到第三方特約險”則可以在附加險項下賠付”那

7、30%的免賠的損失。商業(yè)車險費率改革實務(wù)變化問答8行業(yè)示范條款的附加險為什么比原來還減少了，會不會限制投保人的選擇？ 一方面是因為將一些附加險并進(jìn)了主險保險責(zé)任，使主險保障范圍更寬，以更好地維護(hù)消費者利益不限制因為保險責(zé)任擴大商業(yè)車險費率改革實務(wù)變化問答9.被保險人的兄弟姐妹是否構(gòu)成家庭成員？ 答：根據(jù)綜合條款對家庭成員的解釋，被保險人的兄弟姐妹不能認(rèn)定為是家庭成員。兄弟姐妹商業(yè)車險費率改革實務(wù)變化問答10行業(yè)示范條款通用條款減少了哪些責(zé)任免除事項？商業(yè)車險費率改革實務(wù)變化問答 案例2：駕駛證失效或?qū)忩炍春细褚鸭{入保險責(zé)任范圍 問：駕駛證過了換證時間，但查詢公安交管系統(tǒng)該證件為有效狀態(tài)，駕駛員

8、持該駕駛證駕車發(fā)生事故，保險公司是否賠付？ 答：要賠付的。因為示范條款刪除了09版條款（也就是我們現(xiàn)行條款中）關(guān)于“駕駛證有效期已屆滿”的責(zé)任免除項，但該行為會受到公安交管部門和行政處罰。商業(yè)車險費率改革實務(wù)變化問答12第三者責(zé)任險條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項？ 答：第三者責(zé)任險條款減少了一條責(zé)任免除事項：被保險機動車拖帶未投保交強險的機動車（含掛車）或被未投保機動車交強險的其他機動車拖帶。商業(yè)車險費率改革實務(wù)變化問答13車上人員責(zé)任險條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項？ 答：車上人員責(zé)任險條款減少了三條責(zé)任免除事項：商業(yè)車險費率改革實務(wù)變化問答14. 盜搶險條款減少了哪些責(zé)任免除事項?擴大保險

9、責(zé)任123被盜竊未遂造成的損失駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機動車承租人或經(jīng)承租人許可使用保險車輛的駕駛?cè)伺c保險車輛同時失蹤。商業(yè)車險費率改革實務(wù)變化問答15. 第三者責(zé)任、車上人員定義有什么變化?商業(yè)車險費率改革實務(wù)變化問答 案例3：第三者責(zé)任險定義修定后的賠償方法 問：李四倒車時，不慎將自己父親撞傷，同時又撞壞了父親家的大門，保險公司是否能在商業(yè)三者險項下賠付事故損失？ 答：a.李四父親受傷保險公司應(yīng)該要賠付的，因為三者險條款責(zé)任免除中只約定了“被保險人、被保險人允許的駕駛?cè)?、本車車上人員的人身傷亡”為責(zé)任免除； b.李四父親家大門損失保險公司不賠付，因為三者險條款責(zé)任

10、免除約定了被保險人及其家庭成員所有財產(chǎn)的損失為責(zé)任免除 商業(yè)車險費率改革實務(wù)變化問答 案例4：車上人員定義修定后的賠償方法 問：車輛發(fā)生碰撞，車上乘客被甩出車外后又被該車碾壓，那么該乘客應(yīng)界定為車上人員還是第三者？ 答：應(yīng)界定為車上人員，因為示范條款明確約定車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。 問：乘客上車過程中，車輛突然起動，導(dǎo)致乘客摔傷，該乘客能否界定為車上人員？ 答：按照行業(yè)示范條款，該乘客屬于正在上下車的人員，理應(yīng)在車上人員險中給予賠付。商業(yè)車險費率改革實務(wù)變化問答16、商業(yè)車險改革后，車損險保額該如何確定？內(nèi)容示范條款現(xiàn)行條款保額

11、確定方式一種三種按投保時車輛實際價值確定按投保時機動車的新車購置價確定按投保時機動車的實際價值確定在投保時機動車的新車購置價以內(nèi)協(xié)商確定不足額投保無可以，比例賠付新車購置價不含購置稅含購置稅賠償處理全部損失按照保額賠付，部分損失在保額內(nèi)按照實際損失金額賠付 按照新車購置價投保：發(fā)生全部損失時，在保險金額內(nèi)計算賠償，發(fā)生部分損失時，將核定修理費用計算賠償，但均不得超過保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值。 按照實際價值或協(xié)商價值確定保險金額的：按保險金額與投保時新車購置價的比例計算賠償商業(yè)車險費率改革實務(wù)變化問答17. 實際價值如何計算？ 折舊按月計算，不足一個月的部分，不計折舊。最高折舊金額不

12、超過投保時被保險機動車新車購置價的80%。 折舊金額=新車購置價被保險機動車已使用月數(shù)月折舊系數(shù) 實際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格確定。 實際價值=新車購置價-（新車購置價*月折舊率*已使用月數(shù)） 折舊金額商業(yè)車險費率改革實務(wù)變化問答18、商業(yè)車險費改后，保費如何計算?現(xiàn)行：商業(yè)險保費=基礎(chǔ)保費+保險金額 費率費改后A：商業(yè)車險保費=基準(zhǔn)保費費率調(diào)整系數(shù)B：基準(zhǔn)保費=基準(zhǔn)純風(fēng)險保費/（1-附加費用率）C：基準(zhǔn)純風(fēng)險保費=現(xiàn)行標(biāo)費 65% 車型系數(shù) 現(xiàn)行標(biāo)費 65% 車型系數(shù) 即為 ：車險保費= 費率調(diào)整系數(shù) （1-附加費用率）將B、C代入到A公式中商業(yè)車險費率

13、改革實務(wù)變化問答 商業(yè)險保費計算公式引入“車型定價”與“零整比”新概念車型定價：即以車型作為差異化定價因子，即一個車型一個保費，取代目前一個車價一個保費的情形，解決“高保低賠”的問題零整比：即市場上車輛全部零配件的價格之和與整車銷售價格的比值。也就是具體車型的配件價格之和與整車銷售價格的比值。零整比越高，車險保費越高。商業(yè)車險費率改革實務(wù)變化問答19.無賠款優(yōu)待系數(shù)NCD系數(shù)值如何與出險情況對應(yīng)？ 浮動因素描述浮動比率連續(xù)3年不出險0.6連續(xù)2年不出險0.7上年不出險0.85新車、上年出險1次或平臺有不浮動原因1.0上年出險2次1.25上年出險3次1.5上年出險4次1.75上年出險5次2.0商

14、業(yè)車險費率改革實務(wù)變化問答20、現(xiàn)行費率調(diào)整系數(shù)費改后還適用嗎?浮動區(qū)間自主核保渠道系數(shù)商業(yè)車險費率改革實務(wù)變化問答 取消現(xiàn)行電網(wǎng)銷專業(yè)產(chǎn)品，引入渠道系數(shù)，打破電網(wǎng)銷的價格壁壘。 所有渠道都可以享受0.85的折扣，所有客戶群都可以享受0.85的折扣 自主渠道自主核保NCD（無賠款優(yōu)待）交通違法公司自定（0.85-1.15）行業(yè)管控適用于機動車綜合商業(yè)保險、特種車商業(yè)保險、單程提車保險商業(yè)車險費率改革實務(wù)變化問答因第三者對保險標(biāo)的的損害造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金后，依法享有的在賠償金額范圍內(nèi)代為行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。21.什么是代位求償權(quán)？代位求償對消費者有哪些利

15、好？ 商業(yè)車險費率改革實務(wù)變化問答代位求償”適用于被保險人投保車損險且發(fā)生車損險保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故。事故責(zé)任明確，未得到責(zé)任對方的賠償，保險公司依據(jù)保險合同約定先行賠付，并在賠償金額范圍內(nèi)獲得代位求償?shù)臋?quán)利，而被保險人應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定積極協(xié)助保險公司進(jìn)行追償。這樣就避免了消費者因第三方怠于賠付而引起的損失，更好地保護(hù)了消費者的利益消費者需注意：無責(zé)方車輛申請代位求償，在得到代位保險公司賠款后，算做一次出險，并會影響續(xù)保保費。商業(yè)車險費率改革實務(wù)變化問答 案例5：大眾與豐田相撞，交警判定豐田為全責(zé)，大眾車損失如何賠付？ 大眾車損失可以直接向豐田索賠；但因雙方交涉未成功產(chǎn)生了矛盾，豐田不配合賠償

16、事宜，那么大眾的損失可以向豐田車的保險公司申請賠償；如果豐田保險公司因各種原因無法賠償，那大眾可以直接向自己投保的保險公司請求賠償，大眾保險公司按照合同約定先行賠付，并在賠償金額范圍內(nèi)獲得代位求償?shù)臋?quán)利。大眾得到代位保險公司賠款后，必須算做一次賠款，并影響下一年度保費。無責(zé)方全責(zé)方目 錄一、商業(yè)車險費率改革內(nèi)容問答二、商業(yè)車險費率改革實務(wù)變化問答目錄CONTENTS三、商業(yè)車險費率改革承保操作規(guī)則問答商車費改承保操作規(guī)則問答22. 商業(yè)車險新條款執(zhí)行后，是否可以將之前承保的舊條款換成新條款？ 答：不可以，根據(jù)中保協(xié)機動車商業(yè)保險承保實務(wù)要點（試點地區(qū)試行版）規(guī)定，新條款上線后，不同產(chǎn)品體系之間

17、不能批改，即承保時一旦確定某一產(chǎn)品，則不能批改為其他產(chǎn)品，只能退保后重新出具其他產(chǎn)品的保單。 應(yīng)提醒保險消費者的是，部分客戶如選擇解除舊產(chǎn)品合同，重新投保新產(chǎn)品，則要按照上年保單為短期單的標(biāo)準(zhǔn)處理，無法享受無賠款優(yōu)待。商車費改承保操作規(guī)則問答23.保險公司可否隨便調(diào)整費率？ 答：保險公司將按相關(guān)規(guī)定擬訂商業(yè)車險條款費率，杜絕頻繁調(diào)整條款費率損害保險消費者權(quán)益。除精算預(yù)期與經(jīng)營實際發(fā)生重大偏差等原因外，原則上調(diào)整頻率不高于半年一次。 24.車輛上年沒有交通違法記錄，投保時保費是否有優(yōu)惠？ 答: 對于平臺已經(jīng)與交通管理平臺對接的地區(qū)，可以使用交通違法系數(shù)進(jìn)行費率的浮動，交通違法系數(shù)由平臺返回保險公

18、司，保險公司據(jù)實使用，不得調(diào)整。對于平臺未與交通管理平臺對接的地區(qū)，交通違法系數(shù)由平臺返回保險公司系數(shù)值1.0，保險公司不得調(diào)整。商車費改承保操作規(guī)則問答 25.商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)NCD是如何規(guī)定的？ 答：無賠款優(yōu)待系數(shù)NCD是根據(jù)客戶所投保車輛上一年或上幾年的出險情況進(jìn)行浮動費率的系數(shù)，由中保協(xié)制定并頒布，并通過車險信息平臺統(tǒng)一查詢使用。26.無賠款優(yōu)待系數(shù)的計算依據(jù)是什么？ 答：車險信息平臺查找結(jié)案時間在“上張保單”投保查詢時至“本保單”投保查詢時間（包含）之間的賠付情況，作為無賠款優(yōu)待系數(shù)的計算依據(jù)。商車費改承保操作規(guī)則問答 27.車險信息平臺返回的無賠優(yōu)系數(shù)，保險公司可以調(diào)整 嗎？

19、如果返回的系數(shù)有錯誤，如何處理？ 答：無賠優(yōu)系數(shù)NCD返回給保險公司后，保險公司必須據(jù)實使用，不得更改。如發(fā)現(xiàn)標(biāo)的無賠優(yōu)系數(shù)平臺返回錯誤的：若保單在保險期限內(nèi)的由原承保保險公司進(jìn)行信息調(diào)整；若保單在保險期間外的，由續(xù)保保險公司提供行駛證等相關(guān)資料，平臺核實后協(xié)助處理。理賠案件信息錯誤導(dǎo)致無賠優(yōu)系數(shù)錯誤：原保險公司應(yīng)負(fù)責(zé)處理其公司產(chǎn)生的問題賠案。商車費改承保操作規(guī)則問答28什么是車險信息平臺？ 答：車險平臺全稱為車險行業(yè)信息集中平臺，是集交強險、商業(yè)險承保、理賠功能為一體的綜合性車險信息平臺，由各財險公司共同出資統(tǒng)一建立的全國平臺。從商業(yè)價值看，行業(yè)車險信息集中平臺規(guī)范了車險經(jīng)營市場，防止惡意競

20、爭，統(tǒng)一車險業(yè)務(wù)理解，避免單方對政策和實務(wù)的理解錯誤，同時規(guī)避道德風(fēng)險；在行業(yè)價值方面，以車輛信息為主鏈，可以綜合匯總保險業(yè)的車險、公安交警部門、地稅部門、交通運輸部門、衛(wèi)生部門，以及政府信息辦等相關(guān)系統(tǒng)中與車輛相關(guān)的數(shù)據(jù)信息；通過整合信息資源，集中信息數(shù)據(jù)，提供信息服務(wù)。 目前我省車輛（拖拉機、摩托車除外）投保交強險、商業(yè)車險都需通過車險平臺商車費改承保操作規(guī)則問答 29.車險信息平臺如何界定新車？ 答：當(dāng)車齡（保險起期-車輛初登日期）小于9個月，且平臺未匹配到標(biāo)的存在完整年度歷史保單時，平臺判斷標(biāo)的為“新車”。 30.投保人投保短期保單，保費如何計算？ 答：短期保險費=年保險費N/365（

21、N為投保人的投保天數(shù)）商車費改承保操作規(guī)則問答31.如客戶想退保重新投保新條款，無賠優(yōu)系數(shù)如何確定？ 答：改革后，消費者如果想投保新產(chǎn)品，只能退保后重新投保。但需要提醒消費者的是，如退保重新投保新產(chǎn)品，則要按照上年保單為短期單的無賠優(yōu)系數(shù)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。 32.車輛上張保單為短期單，本年度投保無賠優(yōu)系數(shù)如何確定？ 答：平臺在技術(shù)可支持時，投保車輛 “上張保單”為短期單時，無賠優(yōu)系數(shù)取該短期單無賠優(yōu)系數(shù)、最近一張完整年度保單無賠優(yōu)系數(shù)、新保系數(shù)這三者中的較高值。 33.保險公司在承保自燃損失險時，是如何確定保險金額的？ 答：根據(jù)自燃損失附加險中第三條保險金額由投保人和保險人在投保時被保險機動車的實際價

22、值內(nèi)協(xié)商確定。34.主車、掛車連接使用后是一個整體，掛車為何要投保？ 答：主車與掛車各自有牌照，是兩個獨立的保險標(biāo)的；在實際運輸活動中主車與掛車并不是一一對應(yīng)，存在一臺主車對應(yīng)多臺掛車的情況；在交通事故中主、掛車可能需要分別承擔(dān)事故責(zé)任與賠償責(zé)任；主、掛車可能屬于不同的車主。故主車、掛車需要分別投保才能獲得相應(yīng)的保險風(fēng)險保障。商車費改承保操作規(guī)則問答商車費改承保操作規(guī)則問答35.商業(yè)險保單是否可以即時生效？ 答：投保人可與保險人約定保險期間的起止時點，但起保時點必須在保險人接受投保人的投保申請時點及確認(rèn)全額保費入賬時點之后。 36.即時生效保單終止日期如何確定？ 答：即時生效保單保險止期統(tǒng)一調(diào)

23、整為終保日期的24:00，即保險起期當(dāng)日剩余時間為贈送保險期限商車費改承保操作規(guī)則問答 37.行業(yè)是否有參考的車輛折舊系數(shù)？ 答：目前行業(yè)參考的車輛折舊系數(shù)仍然沿用了原商業(yè)車險條款中折舊率表，即按月計算折舊金額的方案。因為國家層面還沒有出臺相關(guān)的規(guī)定，而且我國的二手車市場還不完善，沒有行業(yè)公認(rèn)的汽車折舊計算方法。 38.批單的起止日期如何計算? 答：批單的起保日期：保險責(zé)任開始前完成批改，批單的起保日期為原保單的起保日期；保險責(zé)任開始后完成批改，批單的起保日期為批改手續(xù)辦理完成日期之后。 批單的終保日期：同原保單的終保日期商車費改承保操作規(guī)則問答 39.批改保費的計算規(guī)則是什么？ 答：當(dāng)投保人

24、申請批改車輛的使用性質(zhì)/所屬性質(zhì)時，對于批改后保費計算的追溯時間有兩種情況：一種為全程批改，即按投保查詢時點計算純風(fēng)險保費，如最初出單時信息錄入錯誤；另一種為非全程批改，即按批改查詢時點計算純風(fēng)險保費，如車輛批改過戶導(dǎo)致的使用性質(zhì)/所屬性質(zhì)變更。40.發(fā)生什么變更事項時，投保人可申請對保險單進(jìn)行批改？商車費改承保操作規(guī)則問答 41.關(guān)于保險期間的批改有什么規(guī)定？ 答：保單起期前批改保險期間，公司可通過批單形式進(jìn)行批改，修改后的保單起期不能早于批單生成時間，且批改后保險期間應(yīng)不大于1年。保單起期后禁止批改保險期間，符合監(jiān)管停駛、復(fù)駛管理規(guī)定辦理保險期間順延的除外。商業(yè)險合同有效期內(nèi)停駛的營業(yè)性機動車可以辦理保險期間順延，停駛機動車在商業(yè)險合同有效期內(nèi)只能辦理1次保險期間順延，順延期間最短不低于1個月，最長不超過4個月商車費改承保操作規(guī)則問答42.什么情況下保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同？商車費改承保操作規(guī)則問答 43.投保人不履行如實告知義務(wù)可能導(dǎo)致哪些法律后果？ 答：投保人故意或因重大過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同； 投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影