金融理財(cái)師AFP案例-炒股失敗 養(yǎng)老堪憂

1、理財(cái)規(guī)劃建議書(shū) 致馮先生1晉營(yíng)理財(cái)工作室主任：張亞昱成員：邰志紅 張敏霞 劉麗娟 白 瑜 杜 穎 李 鈺 2009年4月27日2目 錄第一部分：致您的信函 3第一部分 ： 致您的信函尊敬的馮先生：首先非常感謝您向我們尋求專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃建議。我們的服務(wù)原則是保密、正直誠(chéng)信、勝任、客觀、公正、專業(yè)和勤奮。我們的職責(zé)是以您的利益為導(dǎo)向，準(zhǔn)確評(píng)估您家庭的財(cái)務(wù)狀況和需求，并在此基礎(chǔ)上為您提供高質(zhì)量的理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)。本理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)將在盡量不影響您目前的生活方式和質(zhì)量的前提下，幫助您積累財(cái)富，實(shí)現(xiàn)您的各項(xiàng)生活目標(biāo)和財(cái)務(wù)需求。4本理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)的所有論點(diǎn)和觀點(diǎn)均為本工作室作為理財(cái)規(guī)劃顧問(wèn)的客觀判斷，這些都不

2、對(duì)您的行動(dòng)構(gòu)成任何約束力和強(qiáng)制性，理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容需要結(jié)合其他因素的變化定期進(jìn)行修改和完善。我們將恪守保密原則，為您妥善保管相關(guān)資料。您如果有任何疑問(wèn)，請(qǐng)隨時(shí)聯(lián)系我。我們期待與您共同完善和執(zhí)行本建議書(shū)。順祝全家幸福安康！財(cái)務(wù)無(wú)憂！晉營(yíng)理財(cái)工作室 成員： 張亞昱 張敏霞 邰志宏 白瑜 杜穎 李鈺 劉麗娟5- 第二部分：客戶基本信息和基本財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)- 一：家庭基本信息 二：目前家庭基本財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)信息和診斷 1、當(dāng)前家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況 2、目前年收入支出表 3、綜合家庭財(cái)務(wù)比率分析 6第三部分：理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)分析和假設(shè)條 件一：家庭理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)二：風(fēng)險(xiǎn)偏好評(píng)估 三：假設(shè)條件及計(jì)算依據(jù)7第四部分：專項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃

3、 一：房產(chǎn)規(guī)劃 二：旅游規(guī)劃三：退休養(yǎng)老規(guī)劃 四：保險(xiǎn)保障規(guī)劃 五：組合規(guī)劃8第五部分：風(fēng)險(xiǎn)提示 第六部分：免責(zé)條款 第七部分：反饋和檢測(cè)9第二部分：客戶基本信息和基本財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)10診斷 1、資產(chǎn)配置不合理,投資品種單一,造成投資性資產(chǎn)的大幅縮水,風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高. 112、目前年收入支出表 :12診斷 2、收入來(lái)源單一。您家庭的收入全部來(lái)自于您夫人的工資和女兒給付的贍養(yǎng)費(fèi)，風(fēng)險(xiǎn)較大。診斷 3. 收入來(lái)源不足,無(wú)法支付預(yù)期的生活費(fèi)支出 134、綜合家庭財(cái)務(wù)比率分析14診斷4:家庭出現(xiàn)財(cái)務(wù)赤字,生息資產(chǎn)大幅縮水,造成家庭財(cái)務(wù)狀況的惡化.15假設(shè)條件及計(jì)算依據(jù)根據(jù)目前數(shù)據(jù)推算，本理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)的各項(xiàng)假設(shè)數(shù)據(jù)

4、如下：1年通貨膨脹率為3%。2收入成長(zhǎng)率3%。3住房公積金平均報(bào)酬率3%。4投資報(bào)酬率8%16第三部分 理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)分析和假設(shè)條件17二. 風(fēng)險(xiǎn)偏好評(píng)估及財(cái)務(wù)分析通過(guò)您的描述,我們分析您屬于風(fēng)險(xiǎn)激進(jìn)型,但由于您的家庭財(cái)務(wù)狀況承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力小,我們建議您采取保守型的投資方案.18第四部分： 專項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃一：房產(chǎn)規(guī)劃按照您的計(jì)劃，我們的建議規(guī)劃如下：因?yàn)槟壳暗呢?cái)務(wù)狀況入不敷出,建議您提前到郊區(qū)居住, 現(xiàn)在住房公積金余額為12000元, .假設(shè)住房公積金的回報(bào)率3%, 4年后可提取的13506元;通過(guò)換租房,每年可有14000元的現(xiàn)金收入,不但可以補(bǔ)足3600元的生活費(fèi)用的缺口,還有10400元的

5、節(jié)余;現(xiàn)在出賣股票86000和現(xiàn)有資產(chǎn)20000元,投資報(bào)酬率為8%的投資組合,這樣生息資產(chǎn)5年后增長(zhǎng)為199551元,可以支付女兒購(gòu)房款20萬(wàn)元.19住房公積金余額(12000pv,3i,4n,) FV=13506租金收入:20000-6000=14000生息資產(chǎn):(86000+20000)(1+8%)t=199551199551+13506=21305720000020二：退休養(yǎng)老規(guī)劃按照您的計(jì)劃,退休后每年達(dá)到現(xiàn)值30000 元生活費(fèi)的支出,前四年每年女兒支付贍養(yǎng)費(fèi)12000元,缺口3600元, 換租房的收入扣減不足后每年有10400元的現(xiàn)金流入,退休后馮先生可從養(yǎng)老機(jī)構(gòu)每月領(lǐng)取1350

6、元.女兒不再支付生活費(fèi).這樣每年生活費(fèi)缺口為1200元. 換租房的收入扣減不足后每年有12800元的現(xiàn)金流入. 退休養(yǎng)老金(1200PV,3i,4n,)FV=135021三：旅游規(guī)劃馮先生4年后退休，開(kāi)始旅游，維持十年.，每年費(fèi)用現(xiàn)值8000元.第一年:FV=9552(3i,6n,8000pv,)第二年:FV=9838(3i,7n,8000pv)第三年:FV=10134(3i,8n,8000pv)第四年: FV=10438(3i,9n,8000pv)第五年: FV=10751(3i,10n,8000pv)第六年: FV=11073(3i,11n,8000pv)22第七年: FV=11406(3

7、i,12n,8000pv)第八年: FV=11748(3i,13n,8000pv)第九年: FV=12100(3i,14n,8000pv)第十年: FV=12463(3i,15n,8000pv)23五：保險(xiǎn)保障規(guī)劃您們目前只有基本的社保。由于您和您的夫人年齡偏大,不需要女兒支付贍養(yǎng)費(fèi)的前提下,建議您和您夫人每人買一份重大疾病保險(xiǎn).根據(jù)您家庭的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀和生活需求法計(jì)算，我們的建議如下：24六：組合規(guī)劃五年后馮先生為自己和夫人購(gòu)買康福保險(xiǎn)公司大病醫(yī)療保險(xiǎn),每年交付2400元,保額100000元,十六年后,馮先生到70歲,他夫人到69歲時(shí),辦理長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn),每年保費(fèi)8000元,保額300000元,最后

8、保費(fèi)總計(jì)年支出10400元.25根據(jù)您的基本數(shù)據(jù)，結(jié)合您所要實(shí)現(xiàn)的各項(xiàng)目標(biāo)，我們?yōu)榱四谱髁四彝サ膬?nèi)部報(bào)酬率生涯仿真表，恭喜您！你所有的資產(chǎn)和投資的回報(bào)率，僅需要達(dá)到8.36%即可實(shí)現(xiàn)。根據(jù)過(guò)往的經(jīng)驗(yàn)，合理的投資回報(bào)率是大概9%-8%。 考慮您家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，我們建議您選擇保守的投資策略，具體資產(chǎn)配置可以參照如下：保守型投資26基金名稱凈值日增長(zhǎng)率晨星評(píng)級(jí)/3年債券型基金工銀添利B1.101.10%混合型基金廣發(fā)穩(wěn)健1.421.21%國(guó)債5年期國(guó)債4%穩(wěn)得利二年期5%27第五部分 : 風(fēng)險(xiǎn)提示以下情況可能會(huì)影響您目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，需要您對(duì)相應(yīng)的理財(cái)規(guī)劃方案進(jìn)行調(diào)整。假設(shè)條件發(fā)生了變化，比如通貨膨脹率。國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)生變化，特別是您所選用的投資產(chǎn)品的實(shí)際投資收益率發(fā)生變化。28第六部分 : 免責(zé)條款本建議書(shū)涉及的信息、資料、分析、預(yù)測(cè)、圖表、理論或提示均為投資參考。您的投資決策完全由您自行決定，理財(cái)顧問(wèn)將不承擔(dān)任何責(zé)任。29第七部分 : 反饋和檢測(cè)這份理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)是根據(jù)您目前家庭客觀情況、財(cái)務(wù)狀況、收入支出、以及投資環(huán)境等因素而制定的，需要定期檢測(cè)。我們希望每半年，至少不超過(guò)半年進(jìn)行檢測(cè)。如果有以