試析中小商業(yè)銀行的信用風(fēng)險防范

1、試析中小商業(yè)銀行的信用風(fēng)險防范【摘要】信用風(fēng)險管理是我國中小商業(yè)銀行的核心競爭力，進一步提高信用風(fēng)險管理水平，對于防范和化解中小商業(yè)銀行金融風(fēng)險意義深遠，本文試圖分析我國中小商業(yè)銀行信用風(fēng)險相關(guān)問題，便于支持我國中小商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展?！娟P(guān)鍵詞】中小商業(yè)銀行；信用風(fēng)險；風(fēng)險管理模式作為我國銀行業(yè)的重要競爭主體之一，中小商業(yè)銀行發(fā)展迅速，成為國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、外資銀行的堅實補充，有力促進了我國銀行業(yè)市場競爭主體的多元化。信用風(fēng)險管理是我國中小商業(yè)銀行的核心競爭力，進一步提高信用風(fēng)險管理水平，對于防范和化解中小商業(yè)銀行金融風(fēng)險意義深遠。一、信用風(fēng)險累積及成因1、中小商業(yè)銀行信用風(fēng)險累積

2、的現(xiàn)狀研究表明，以銀行實際的風(fēng)險資本配置為參考，我國中小商業(yè)銀行的信用風(fēng)險占銀行總體風(fēng)險暴露的60%，而市場風(fēng)險和操作風(fēng)險則僅各占20%。截至2007年末，全國性股份制商業(yè)銀行12家，資產(chǎn)在500億元人民幣以上的城市商業(yè)銀行11家。中小商業(yè)銀行平均不良貸款率%。信用風(fēng)險的過度集中嚴(yán)重威脅著我國中小商業(yè)銀行的生存、發(fā)展，以致整個銀行業(yè)金融系統(tǒng)的繁榮穩(wěn)定，因此信用風(fēng)險防范對中小商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展而言，任重道遠。2、中小商業(yè)銀行信用風(fēng)險累積的成因解析在區(qū)域性金融市場上，中小商業(yè)銀行與國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行的競爭主要體現(xiàn)在存貸款業(yè)務(wù)市場份額，中小商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)拓展過程中往往重業(yè)務(wù)拓展、輕風(fēng)險防范

3、，信用風(fēng)險問題較為突出。（1）市場份額的惡性競爭，引致信貸資產(chǎn)質(zhì)量下滑。中小商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)拓展時，為搶占市場份額，在新增信貸資產(chǎn)中出現(xiàn)風(fēng)險資產(chǎn)的可能性比四大國有商業(yè)銀行高。隨著國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行體制的不斷完善化、系統(tǒng)化，成熟銀行機構(gòu)傾向于精簡潛在客戶群，逐漸淘汰部分信用等級較弱的客戶，這一部門客戶轉(zhuǎn)而尋求中小商業(yè)銀行的資金來源，利用中小銀行急于拓展業(yè)務(wù)的偏好，于較短時間內(nèi)完成一系列企業(yè)的財務(wù)狀況、經(jīng)營成果的資信調(diào)查，信息不對稱、了解時滯增加了信用風(fēng)險。（2）信貸資產(chǎn)集中度較高導(dǎo)致信用風(fēng)險積聚。中小銀行內(nèi)部組織框架缺乏對貸款客戶的統(tǒng)一協(xié)調(diào)授信和集中管理，將會造成對部分客戶集中發(fā)放貸款，

4、進而形成集中風(fēng)險，特別是集中交叉貸款產(chǎn)生較大風(fēng)險。主要表現(xiàn)為：對統(tǒng)一客戶的授信業(yè)務(wù)交叉，銀行對同一借款人可能同時辦有多種授信業(yè)務(wù)，分散到不同的基層部門，使得對同一客戶的授信額度與其承受能力無法直觀監(jiān)測比較，信用膨脹風(fēng)險積聚。對同一客戶的貸款機構(gòu)交叉，銀行的分支機構(gòu)在爭奪客戶時爭先向同一客戶發(fā)放貸款，產(chǎn)生一個企業(yè)在同一銀行多家分支機構(gòu)都有貸款，事實上的交叉貸款無法真實有效地控制企業(yè)授信額度，加重了信用風(fēng)險累積的可能性。（3）信貸資產(chǎn)向某些行業(yè)過度集中，盲目跟風(fēng)投資，加劇了部分行業(yè)的產(chǎn)能過剩和資產(chǎn)泡沫，一旦產(chǎn)業(yè)周期變動，經(jīng)濟形勢發(fā)生方向性調(diào)整，泡沫破滅，產(chǎn)業(yè)投資將受到重創(chuàng)，銀行貸款壞賬率有急劇上升

5、風(fēng)險。二、中小商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理存在的主要問題加入WTO以來，我國中小商業(yè)銀行在信用風(fēng)險管理上取得了一定成效，但在信用風(fēng)險管理理念、技術(shù)、體制等方面，仍存在較多不足之處。1、系統(tǒng)的信用風(fēng)險管理理念尚未形成風(fēng)險管理理念在商業(yè)銀行經(jīng)營管理中地位十分重要，它滲透到銀行業(yè)務(wù)的各個流程，涉及各個員工和各個細節(jié)。然而，目前我國中小商業(yè)銀行依法合規(guī)經(jīng)營理念缺位，部分工作人員對信用風(fēng)險管理的認識不充分，信用風(fēng)險管理思想刻板，已不能適應(yīng)商業(yè)銀行的高速發(fā)展和風(fēng)險環(huán)境的復(fù)雜多變。主要表現(xiàn)為：銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與信用風(fēng)險管理的關(guān)系協(xié)調(diào)不夠充分，對銀行發(fā)展的眼前利益與長遠目標(biāo)的協(xié)調(diào)認識不夠充分。2、科學(xué)的信用風(fēng)險管理體系尚未建立我國中小商業(yè)銀行的信用風(fēng)險管理體系尚未健全，信用風(fēng)險管理的基礎(chǔ)還欠堅實。