三個(gè)辦法一個(gè)指引全文(貸款新規(guī))

1、.PAGE ：.；PAGE 16三個(gè)方法一個(gè)指引全文中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了和以下簡(jiǎn)稱(chēng)和。這兩個(gè)方法與之前曾經(jīng)施行的和并稱(chēng)“三個(gè)方法一個(gè)指引以下統(tǒng)稱(chēng)貸款新規(guī)，初步構(gòu)建和完善了我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架，將作為我國(guó)銀行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的長(zhǎng)期制度安排。 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)視管理委員會(huì)令 2021年第1號(hào)曾經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)視管理委員會(huì)第72次主席會(huì)議經(jīng)過(guò)，現(xiàn)予公布，并自發(fā)布之日起施行。 主席：劉明康 二一年二月十二日流動(dòng)資金貸款管理暫行方法第一章 總那么第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)行為，加強(qiáng)流動(dòng)資金貸款謹(jǐn)慎運(yùn)營(yíng)管理，促進(jìn)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)安康開(kāi)展，根據(jù)、等有關(guān)法律法規(guī)，制定本方法。第二條

2、中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)視管理委員會(huì)同意設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以下簡(jiǎn)稱(chēng)貸款人運(yùn)營(yíng)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本方法。第三條 本方法所稱(chēng)流動(dòng)資金貸款，是指貸款人向企事業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常消費(fèi)運(yùn)營(yíng)周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。第四條 貸款人開(kāi)展流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，該當(dāng)遵照依法合規(guī)、謹(jǐn)慎運(yùn)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原那么。第五條 貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機(jī)制，實(shí)行貸款全流程管理，全面了解客戶(hù)信息，建立流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和有效的崗位制衡機(jī)制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到詳細(xì)部門(mén)和崗位，并建立各崗位的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制。第六條 貸款人應(yīng)合理測(cè)算借款人營(yíng)運(yùn)資金需求，謹(jǐn)慎確定借款人的

3、流動(dòng)資金授信總額及詳細(xì)貸款的額度，不得超越借款人的實(shí)踐需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款。貸款人應(yīng)根據(jù)借款人消費(fèi)運(yùn)營(yíng)的規(guī)模和周期特點(diǎn)，合理設(shè)定流動(dòng)資金貸款的業(yè)務(wù)種類(lèi)和期限，以滿足借款人消費(fèi)運(yùn)營(yíng)的資金需求，實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款資金回籠的有效控制。第七條 貸款人應(yīng)將流動(dòng)資金貸款納入對(duì)借款人及其所在集團(tuán)客戶(hù)的一致授信管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款種類(lèi)等維度建立風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。第八條 貸款人應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)情況、行業(yè)開(kāi)展規(guī)律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內(nèi)部績(jī)效考核目的，不得制定不合理的貸款規(guī)模目的，不得惡性競(jìng)爭(zhēng)和突擊放貸。第九條 貸款人應(yīng)與借款人商定明確、合法的貸款用途。流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國(guó)

4、家制止消費(fèi)、運(yùn)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。流動(dòng)資金貸款不得挪用，貸款人應(yīng)按照合同商定檢查、監(jiān)視流動(dòng)資金貸款的運(yùn)用情況。第十條 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)視管理委員會(huì)按照本方法對(duì)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)虛施監(jiān)視管理。第二章 受理與調(diào)查第十一條 流動(dòng)資金貸款懇求應(yīng)具備以下條件：一借款人依法設(shè)立；二借款用途明確、合法；三借款人消費(fèi)運(yùn)營(yíng)合法、合規(guī)；四借款人具有繼續(xù)運(yùn)營(yíng)才干，有合法的還款來(lái)源；五借款人信譽(yù)情況良好，無(wú)艱苦不良信譽(yù)記錄；六貸款人要求的其他條件。第十二條 貸款人應(yīng)對(duì)流動(dòng)資金貸款懇求資料的方式和詳細(xì)內(nèi)容提出要求，并要求借款人遵守老實(shí)守信原那么，承諾所提供資料真實(shí)、完好、有效。第十三條 貸款人應(yīng)采取現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)相結(jié)合的方式履行盡

5、職調(diào)查，構(gòu)成書(shū)面報(bào)告，并對(duì)其內(nèi)容的真實(shí)性、完好性和有效性擔(dān)任。盡職調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：一借款人的組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制及法定代表人和運(yùn)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)的資信等情況；二借款人的運(yùn)營(yíng)范圍、中心主業(yè)、消費(fèi)運(yùn)營(yíng)、貸款期內(nèi)運(yùn)營(yíng)規(guī)劃和艱苦投資方案等情況；三借款人所在行業(yè)情況；四借款人的應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實(shí)財(cái)務(wù)情況；五借款人營(yíng)運(yùn)資金總需求和現(xiàn)有融資性負(fù)債情況；六借款人關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)買(mǎi)賣(mài)等情況；七貸款詳細(xì)用途及與貸款用途相關(guān)的買(mǎi)賣(mài)對(duì)手資金占用等情況；八還款來(lái)源情況，包括消費(fèi)運(yùn)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他合法收入等；九對(duì)有擔(dān)保的流動(dòng)資金貸款，還需調(diào)查抵質(zhì)押物的權(quán)屬、價(jià)值和變現(xiàn)難易程度，或保證人的

6、保證資歷和才干等情況。第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批第十四條 貸款人應(yīng)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制，落實(shí)詳細(xì)的責(zé)任部門(mén)和崗位，全面審查流動(dòng)資金貸款的風(fēng)險(xiǎn)要素。第十五條 貸款人應(yīng)建立和完善內(nèi)部評(píng)級(jí)制度，采用科學(xué)合理的評(píng)級(jí)和授信方法，評(píng)定客戶(hù)信譽(yù)等級(jí)，建立客戶(hù)資信記錄。第十六條 貸款人應(yīng)根據(jù)借款人運(yùn)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素測(cè)算其營(yíng)運(yùn)資金需求測(cè)算方法參考附件，綜合思索借款人現(xiàn)金流、負(fù)債、還款才干、擔(dān)保等要素，合理確定貸款構(gòu)造，包括金額、期限、利率、擔(dān)保和還款方式等。第十七條 貸款人應(yīng)根據(jù)貸審分別、分級(jí)審批的原那么，建立規(guī)范的流動(dòng)資金貸款評(píng)審制度和流程，確保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和信貸審批的

7、獨(dú)立性。貸款人應(yīng)建立健全內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機(jī)制。審批人員應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)按規(guī)定流程審批貸款，不得越權(quán)審批。第四章 合同簽署第十八條 貸款人應(yīng)和借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽署書(shū)面借款合同及其他相關(guān)協(xié)議，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽署擔(dān)保合同。第十九條 貸款人應(yīng)在借款合同中與借款人明確商定流動(dòng)資金貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款方式等條款。第二十條 前條所指支付條款，包括但不限于以下內(nèi)容：一貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額規(guī)范；二支付方式變卦及觸發(fā)變卦條件；三貸款資金支付的限制、制止行為；四借款人應(yīng)及時(shí)提供的貸款資金運(yùn)用記錄和資料。第二十一條 貸款人應(yīng)在借款合同中商定由借款人承諾以下事項(xiàng)：一向貸款

8、人提供真實(shí)、完好、有效的資料；二配合貸款人進(jìn)展貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查；三進(jìn)展對(duì)外投資、本質(zhì)性添加債務(wù)融資，以及進(jìn)展合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等艱苦事項(xiàng)前征得貸款人贊同；四貸款人有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提早收回貸款；五發(fā)生影響償債才干的艱苦不利事項(xiàng)時(shí)及時(shí)通知貸款人。第二十二條 貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中商定，出現(xiàn)以下情形之一時(shí)，借款人應(yīng)承當(dāng)?shù)倪`約責(zé)任和貸款人可采取的措施：一未按商定用途運(yùn)用貸款的；二未按商定方式進(jìn)展貸款資金支付的；三未遵守承諾事項(xiàng)的；四突破商定財(cái)務(wù)目的的；五發(fā)生艱苦交叉違約事件的；六違反借款合同商定的其他情形的。第五章 發(fā)放和支付第二十三條 貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門(mén)或崗

9、位,擔(dān)任流動(dòng)資金貸款發(fā)放和支付審核。第二十四條 貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同商定的提款條件，并按照合同商定經(jīng)過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)展管理與控制，監(jiān)視貸款資金按商定用途運(yùn)用。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款懇求和支付委托，將貸款經(jīng)過(guò)借款人賬戶(hù)支付給符合合同商定用途的借款人買(mǎi)賣(mài)對(duì)象。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款懇求將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶(hù)后，由借款人自主支付給符合合同商定用途的借款人買(mǎi)賣(mài)對(duì)象。第二十五條 貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的行業(yè)特征、運(yùn)營(yíng)規(guī)模、管理程度、信譽(yù)情況等要素和貸款業(yè)務(wù)種類(lèi)，合理商定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額規(guī)范

10、。第二十六條 具有以下情形之一的流動(dòng)資金貸款，原那么上應(yīng)采用貸款人受托支付方式：一與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信譽(yù)情況普通；二支付對(duì)象明確且單筆支付金額較大；三貸款人認(rèn)定的其他情形。第二十七條 采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)根據(jù)商定的貸款用途,審核借款人提供的支付懇求所列支付對(duì)象、支付金額等信息能否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明資料相符。審核贊同后，貸款人應(yīng)將貸款資金經(jīng)過(guò)借款人賬戶(hù)支付給借款人買(mǎi)賣(mài)對(duì)象。第二十八條 用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)按借款合同商定要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并經(jīng)過(guò)賬戶(hù)分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核對(duì)貸款支付能否符合商定用途。第二十九條 貸款支付過(guò)程中，借款

11、人信譽(yù)情況下降、主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利才干不強(qiáng)、貸款資金運(yùn)用出現(xiàn)異常的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同商定變卦貸款支付方式、停頓貸款資金的發(fā)放和支付。第六章 貸后管理第三十條 貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金發(fā)放后的管理，針對(duì)借款人所屬行業(yè)及運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)，經(jīng)過(guò)定期與不定期現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)，分析借款人運(yùn)營(yíng)、財(cái)務(wù)、信譽(yù)、支付、擔(dān)保及融資數(shù)量和渠道變化等情況，掌握各種影響借款人償債才干的風(fēng)險(xiǎn)要素。第三十一條 貸款人應(yīng)經(jīng)過(guò)借款合同的商定，要求借款人指定專(zhuān)門(mén)資金回籠賬戶(hù)并及時(shí)提供該賬戶(hù)資金進(jìn)出情況。貸款人可根據(jù)借款人信譽(yù)情況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽署賬戶(hù)管理協(xié)議，明確商定對(duì)指定賬戶(hù)回籠資金進(jìn)出的管

12、理。貸款人應(yīng)關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強(qiáng)對(duì)資金回籠賬戶(hù)的監(jiān)控。第三十二條 貸款人應(yīng)動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人運(yùn)營(yíng)、管理、財(cái)務(wù)及資金流向等艱苦預(yù)警信號(hào)，根據(jù)合同商定及時(shí)采取提早收貸、追加擔(dān)保等有效措施防備化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。第三十三條 貸款人應(yīng)評(píng)價(jià)貸款種類(lèi)、額度、期限與借款人運(yùn)營(yíng)情況、還款才干的匹配程度，作為與借款人后續(xù)協(xié)作的根據(jù)，必要時(shí)及時(shí)調(diào)整與借款人協(xié)作的戰(zhàn)略和內(nèi)容。第三十四條 貸款人應(yīng)根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的商定，參與借款人大額融資、資產(chǎn)出賣(mài)以及兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)清算等活動(dòng)，維護(hù)貸款人債務(wù)。第三十五條 流動(dòng)資金貸款需求展期的，貸款人應(yīng)審查貸款所對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化緣由和實(shí)踐需求，決

13、議能否展期，并合理確定貸款展期期限，加強(qiáng)對(duì)展期貸款的后續(xù)管理。第三十六條 流動(dòng)資金貸款構(gòu)成不良的，貸款人應(yīng)對(duì)其進(jìn)展專(zhuān)門(mén)管理，及時(shí)制定清收處置方案。對(duì)借款人確因暫時(shí)運(yùn)營(yíng)困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與其協(xié)商重組。第三十七條 對(duì)確實(shí)無(wú)法收回的不良貸款，貸款人按照相關(guān)規(guī)定對(duì)貸款進(jìn)展核銷(xiāo)后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)展市場(chǎng)化處置。第七章 法律責(zé)任第三十八條 貸款人違反本方法規(guī)定運(yùn)營(yíng)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)視管理委員會(huì)該當(dāng)責(zé)令其限期矯正。貸款人有以下情形之一的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)視管理委員會(huì)可采取第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施：一流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)流程有缺陷的；二未將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到詳細(xì)部門(mén)和崗位

14、的；三貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸后管理未盡職的；四對(duì)借款人違反合同商定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未及時(shí)采取有效措施的。第三十九條 貸款人有以下情形之一的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)視管理委員會(huì)除按本方法第三十八條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)第四十六條、第四十八條對(duì)其進(jìn)展處分：一以降低信貸條件或超越借款人實(shí)踐資金需求發(fā)放貸款的；二未按本方法規(guī)定簽署借款合同的；三與借款人串通違規(guī)發(fā)放貸款的；四放任借款人將流動(dòng)資金貸款用于固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資以及國(guó)家制止消費(fèi)、運(yùn)營(yíng)的領(lǐng)域和用途的；五超越或變相超越權(quán)限審批貸款的；六未按本方法規(guī)定進(jìn)展貸款資金支付管理與控制的；七嚴(yán)重違反本方法規(guī)定的謹(jǐn)慎運(yùn)營(yíng)規(guī)那么的其他情形的。第八章

15、附那么第四十條 貸款人應(yīng)根據(jù)本方法制定流動(dòng)資金貸款管理實(shí)施細(xì)那么及操作規(guī)程。第四十一條 本方法由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)視管理委員會(huì)擔(dān)任解釋。第四十二條 本方法自發(fā)布之日起施行。 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)視管理委員會(huì)令 2021年第2號(hào)曾經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)視管理委員會(huì)第72次主席會(huì)議經(jīng)過(guò)，現(xiàn)予公布，并自發(fā)布之日起施行。 主席：劉明康 二一年二月十二日個(gè)人貸款管理暫行方法第一章 總那么第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)謹(jǐn)慎運(yùn)營(yíng)管理，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)安康開(kāi)展，根據(jù)、等法律法規(guī)，制定本方法。第二條 中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)視管理委員會(huì)同意設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以下簡(jiǎn)稱(chēng)貸款人運(yùn)營(yíng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)

16、遵守本方法。第三條 本方法所稱(chēng)個(gè)人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、消費(fèi)運(yùn)營(yíng)等用途的本外幣貸款。第四條 個(gè)人貸款該當(dāng)遵照依法合規(guī)、謹(jǐn)慎運(yùn)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原那么。第五條 貸款人應(yīng)建立有效的個(gè)人貸款全流程管理機(jī)制，制定貸款管理制度及每一貸款種類(lèi)的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對(duì)象和范圍，實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制。第六條 貸款人應(yīng)按區(qū)域、種類(lèi)、客戶(hù)群等維度建立個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。第七條 個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款。貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理，有效防備個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。第八條 個(gè)人貸款的期限和

17、利率應(yīng)符合國(guó)家相關(guān)規(guī)定。第九條 貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等要素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超越其還款才干。第十條 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)視管理委員會(huì)按照本方法對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)虛施監(jiān)視管理。第二章 受理與調(diào)查第十一條 個(gè)人貸款懇求應(yīng)具備以下條件：一借款人為具有完全民事行為才干的中華人民共和國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；二貸款用途明確合法； 三貸款懇求數(shù)額、期限和幣種合理；四借款人具備還款志愿和還款才干；五借款人信譽(yù)情況良好，無(wú)艱苦不良信譽(yù)記錄；六貸款人要求的其他條件。第十二條 貸款人應(yīng)要求借款人以書(shū)面方式提出個(gè)人

18、貸款懇求，并要求借款人提供可以證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。第十三條 貸款人受理借款人貸款懇求后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)個(gè)人貸款懇求內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完好性進(jìn)展調(diào)查核實(shí)，構(gòu)成調(diào)查評(píng)價(jià)意見(jiàn)。第十四條 貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：一借款人根本情況；二借款人收入情況；三借款用途；四借款人還款來(lái)源、還款才干及還款方式；五保證人擔(dān)保志愿、擔(dān)保才干或抵質(zhì)押物價(jià)值及變現(xiàn)才干。第十五條 貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、查詢(xún)以及信息咨詢(xún)等途徑和方法。第十六條 貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)謹(jǐn)慎委托第三方代為辦理，但必需明確第三方

19、的資質(zhì)條件。貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。第十七條 貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)厲執(zhí)行貸款面談制度。經(jīng)過(guò)電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的，貸款人至少該當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批第十八條 貸款審查應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)展全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的歸還才干、誠(chéng)信情況、擔(dān)保情況、抵質(zhì)押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。 第十九條 貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為根底，采取定量和定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)展貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。貸款人應(yīng)建立和完善借款人信譽(yù)記錄和評(píng)價(jià)體系。第二十條 貸款人應(yīng)根據(jù)謹(jǐn)慎性原那么，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，

20、明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分別和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。第二十一條 對(duì)未獲同意的個(gè)人貸款懇求，貸款人應(yīng)告知借款人。第二十二條 貸款人應(yīng)根據(jù)艱苦經(jīng)濟(jì)情勢(shì)變化、違約率明顯上升等異常情況，對(duì)貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)展評(píng)價(jià)分析，及時(shí)、有針對(duì)性地調(diào)整審批政策，加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。第四章 協(xié)議與發(fā)放第二十三條 貸款人應(yīng)與借款人簽署書(shū)面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽署擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽署借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。 第二十四條 借款合同應(yīng)符合的規(guī)定，明確商定各方當(dāng)事人的誠(chéng)信承諾和貸款資金的用途、支付對(duì)象范圍、支付金額、支付條件、支付方式等。借款合同應(yīng)設(shè)立相

21、關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時(shí)該當(dāng)承當(dāng)?shù)倪`約責(zé)任。第二十五條 貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防備個(gè)人貸款法律風(fēng)險(xiǎn)。借款合同采用格式條款的，該當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并予以公示。第二十六條 貸款人應(yīng)按照、等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。按合同商定辦理抵押物登記的，貸款人該當(dāng)參與。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對(duì)抵押物登記情況予以核實(shí)。以保證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。第二十七條 貸款人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貸款的發(fā)放管理，遵照審貸與放貸分別的原那么，設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門(mén)或崗位，擔(dān)任落實(shí)放款條件、發(fā)放滿足商定條件的個(gè)人貸款。第二十八條 借款合同生效后，貸款人應(yīng)

22、按合同商定及時(shí)發(fā)放貸款。第五章 支付管理第二十九條 貸款人應(yīng)按照借款合同商定，經(jīng)過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)展管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款懇求和支付委托，將貸款資金支付給符合合同商定用途的借款人買(mǎi)賣(mài)對(duì)象。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款懇求將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶(hù)，并由借款人自主支付給符合合同商定用途的借款人買(mǎi)賣(mài)對(duì)象。第三十條 個(gè)人貸款資金該當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人買(mǎi)賣(mài)對(duì)象支付,但本方法第三十三條規(guī)定的情形除外。第三十一條 采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在運(yùn)用貸款時(shí)提出支付懇求，并授權(quán)貸款人按合同商定方式支付貸

23、款資金。貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)買(mǎi)賣(mài)資料和憑證能否符合合同商定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。第三十二條 貸款人受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保管相關(guān)憑證。第三十三條 有以下情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人贊同可以采取借款人自主支付方式：一借款人無(wú)法事先確定詳細(xì)買(mǎi)賣(mài)對(duì)象且金額不超越三十萬(wàn)元人民幣的；二借款人買(mǎi)賣(mài)對(duì)象不具備條件有效運(yùn)用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；三貸款資金用于消費(fèi)運(yùn)營(yíng)且金額不超越五十萬(wàn)元人民幣的；四法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。第三十四條 采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先商定，要求借款人定期報(bào)告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人該當(dāng)經(jīng)過(guò)賬戶(hù)分析、

24、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核對(duì)貸款支付能否符合商定用途。第六章 貸后管理第三十五條 個(gè)人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對(duì)貸款資金運(yùn)用、借款人的信譽(yù)及擔(dān)保情況變化等進(jìn)展跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)平安。第三十六條 貸款人應(yīng)區(qū)分個(gè)人貸款的種類(lèi)、對(duì)象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。貸款人內(nèi)部審計(jì)等部門(mén)應(yīng)對(duì)貸款檢查職能部門(mén)的任務(wù)質(zhì)量進(jìn)展抽查和評(píng)價(jià)。第三十七條 貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評(píng)價(jià)借款人履行借款合同商定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)協(xié)作的信譽(yù)評(píng)價(jià)根底。第三十八條 貸款人該當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的商定，對(duì)借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完好信息和未按合同商定用途運(yùn)用、支付貸款等行

25、為清查違約責(zé)任。第三十九條 經(jīng)貸款人贊同，個(gè)人貸款可以展期。一年以?xún)?nèi)含的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超越原貸款期限；一年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超越該貸款種類(lèi)規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。第四十條 貸款人應(yīng)按照借款合同商定，收回貸款本息。對(duì)于未按照借款合同商定歸還的貸款，貸款人應(yīng)采取措施進(jìn)展清收，或者協(xié)議重組。第七章 法律責(zé)任第四十一條 貸款人違反本方法規(guī)定辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)視管理委員會(huì)該當(dāng)責(zé)令其限期矯正。貸款人有以下情形之一的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)視管理委員會(huì)可采取第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施：一貸款調(diào)查、審查未盡職的；二未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的；三借款

26、合同采用格式條款未公示的；四違反本方法第二十七條規(guī)定的；五支付管理不符合本方法要求的。第四十二條 貸款人有以下情形之一的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)視管理委員會(huì)除按本方法第四十一條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)第四十六條、第四十八條規(guī)定對(duì)其進(jìn)展處分：一發(fā)放不符合條件的個(gè)人貸款的；二簽署的借款合同不符合本方法規(guī)定的；三違反本方法第七條規(guī)定的；四將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成的；五超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的；六授意借款人虛擬情節(jié)獲得貸款的；七對(duì)借款人違背借款合同商定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的；八嚴(yán)重違反本方法規(guī)定的謹(jǐn)慎運(yùn)營(yíng)規(guī)那么的其他情形的。第八章 附那么第四十三條 以存單、國(guó)債或者中

27、國(guó)銀行業(yè)監(jiān)視管理委員會(huì)認(rèn)可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個(gè)人貸款，消費(fèi)金融公司、汽車(chē)金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人貸款，可參照本方法執(zhí)行。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶(hù)用于消費(fèi)性貸款等國(guó)家有專(zhuān)門(mén)政策規(guī)定的特殊類(lèi)個(gè)人貸款，暫不執(zhí)行本方法。信譽(yù)卡透支，不適用本方法。第四十四條 個(gè)體工商戶(hù)和鄉(xiāng)村承包運(yùn)營(yíng)戶(hù)懇求個(gè)人貸款用于消費(fèi)運(yùn)營(yíng)且金額超越五十萬(wàn)元人民幣的，按貸款用途適用相關(guān)貸款管理方法的規(guī)定。第四十五條 貸款人應(yīng)按照本方法制定個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理細(xì)那么及操作規(guī)程。第四十六條 本方法由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)視管理委員會(huì)擔(dān)任解釋。第四十七條 本方法自發(fā)布之日起施行。 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)視管理委員會(huì)令 2021年第2號(hào)曾經(jīng)中國(guó)銀行

28、業(yè)監(jiān)視管理委員會(huì)第72次主席會(huì)議經(jīng)過(guò)，現(xiàn)予公布。本方法自發(fā)布之日起三個(gè)月后施行。 主席 劉明康 二九年七月二十三日 固定資產(chǎn)貸款管理暫行方法 第一章 總那么 第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)行為，加強(qiáng)固定資產(chǎn)貸款謹(jǐn)慎運(yùn)營(yíng)管理，促進(jìn)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)安康開(kāi)展，根據(jù)、等法律法規(guī)，制定本方法。第二條 中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)視管理機(jī)構(gòu)同意設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以下簡(jiǎn)稱(chēng)貸款人，運(yùn)營(yíng)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守本方法。第三條 本方法所稱(chēng)固定資產(chǎn)貸款，是指貸款人向企事業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。第四條 貸款人開(kāi)展固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)該當(dāng)遵

29、照依法合規(guī)、謹(jǐn)慎運(yùn)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原那么。第五條 貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機(jī)制，實(shí)行貸款全流程管理，全面了解客戶(hù)和工程信息，建立固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和有效的崗位制衡機(jī)制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到詳細(xì)部門(mén)和崗位，并建立各崗位的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制。第六條 貸款人應(yīng)將固定資產(chǎn)貸款納入對(duì)借款人及借款人所在集團(tuán)客戶(hù)的一致授信額度管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款種類(lèi)等維度建立固定資產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。第七條 貸款人應(yīng)與借款人商定明確、合法的貸款用途，并按照商定檢查、監(jiān)視貸款的運(yùn)用情況，防止貸款被挪用。 第八條 銀行業(yè)監(jiān)視管理機(jī)構(gòu)按照本方法對(duì)貸款人固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)虛施監(jiān)視管理。第二章 受理與調(diào)查第九

30、條 貸款人受理的固定資產(chǎn)貸款懇求應(yīng)具備以下條件：一借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記；二借款人信譽(yù)情況良好，無(wú)艱苦不良記錄；三借款人為新設(shè)工程法人的，其控股股東應(yīng)有良好的信譽(yù)情況，無(wú)艱苦不良記錄；四國(guó)家對(duì)擬投資工程有投資主體資歷和運(yùn)營(yíng)資質(zhì)要求的，符合其要求；五借款用途及還款來(lái)源明確、合法；六工程符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資工程的合法管理程序；七符合國(guó)家有關(guān)投資工程資本金制度的規(guī)定；八貸款人要求的其他條件。第十條 貸款人應(yīng)對(duì)借款人提供懇求資料的方式和詳細(xì)內(nèi)容提出要求，并要求借款人遵守老實(shí)守信原那么，承諾所提供資料真實(shí)、完好、有效。第十一條 貸款人應(yīng)

31、落實(shí)詳細(xì)的責(zé)任部門(mén)和崗位，履行盡職調(diào)查并構(gòu)成書(shū)面報(bào)告。盡職調(diào)查的主要內(nèi)容包括：一借款人及工程發(fā)起人等相關(guān)關(guān)系人的情況；二貸款工程的情況；三貸款擔(dān)保情況；四需求調(diào)查的其他內(nèi)容。盡職調(diào)查人員該當(dāng)確保盡職調(diào)查報(bào)告內(nèi)容的真實(shí)性、完好性和有效性。第三章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批第十二條 貸款人應(yīng)落實(shí)詳細(xì)的責(zé)任部門(mén)和崗位，對(duì)固定資產(chǎn)貸款進(jìn)展全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，并構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告。第十三條 貸款人應(yīng)建立完善的固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)制度，設(shè)置定量或定性的目的和規(guī)范，從借款人、工程發(fā)起人、工程合規(guī)性、工程技術(shù)和財(cái)務(wù)可行性、工程產(chǎn)品市場(chǎng)、工程融資方案、還款來(lái)源可靠性、擔(dān)保、保險(xiǎn)等角度進(jìn)展貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。第十四條 貸款人應(yīng)按照審貸分

32、別、分級(jí)審批的原那么，規(guī)范固定資產(chǎn)貸款審批流程，明確貸款審批權(quán)限，確保審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。 第四章 合同簽署第十五條 貸款人應(yīng)與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽署書(shū)面借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同。合同中應(yīng)詳細(xì)規(guī)定各方當(dāng)事人的權(quán)益、義務(wù)及違約責(zé)任，防止對(duì)重要事項(xiàng)未商定、商定不明或商定無(wú)效。第十六條 貸款人應(yīng)在合同中與借款人商定詳細(xì)的貸款金額、期限、利率、用途、支付、還貸保證及風(fēng)險(xiǎn)處置等要素和有關(guān)細(xì)節(jié)。第十七條 貸款人應(yīng)在合同中與借款人商定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款運(yùn)用相關(guān)的條款，提款條件應(yīng)包括與貸款同比例的資本金已足額到位、工程實(shí)踐進(jìn)度與已投資額相匹配等要求。第十八條

33、 貸款人應(yīng)在合同中與借款人商定對(duì)借款人相關(guān)賬戶(hù)實(shí)施監(jiān)控，必要時(shí)可商定專(zhuān)門(mén)的貸款發(fā)放賬戶(hù)和還款預(yù)備金賬戶(hù)。第十九條 貸款人應(yīng)要求借款人在合同中對(duì)與貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾，承諾內(nèi)容應(yīng)包括：貸款工程及其借款事項(xiàng)符合法律法規(guī)的要求；及時(shí)向貸款人提供完好、真實(shí)、有效的資料；配合貸款人對(duì)貸款的相關(guān)檢查；發(fā)生影響其償債才干的艱苦不利事項(xiàng)及時(shí)通知貸款人；進(jìn)展合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對(duì)外投資、本質(zhì)性添加債務(wù)融資等艱苦事項(xiàng)前征得貸款人贊同等。第二十條 貸款人應(yīng)在合同中與借款人商定，借款人出現(xiàn)未按商定用途運(yùn)用貸款、未按商定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項(xiàng)、申貸文件信息失真、突破商定的財(cái)務(wù)目的約束等情形時(shí)借款人應(yīng)承

34、當(dāng)?shù)倪`約責(zé)任和貸款人可采取的措施。第五章 發(fā)放與支付第二十一條 貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門(mén)或崗位，擔(dān)任貸款發(fā)放和支付審核。第二十二條 貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同商定的提款條件，并按照合同商定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理與控制，監(jiān)視貸款資金按商定用途運(yùn)用。第二十三條 合同商定專(zhuān)門(mén)貸款發(fā)放賬戶(hù)的，貸款發(fā)放和支付應(yīng)經(jīng)過(guò)該賬戶(hù)辦理。第二十四條 貸款人應(yīng)經(jīng)過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)展管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款懇求和支付委托，將貸款資金支付給符合合同商定用途的借款人買(mǎi)賣(mài)對(duì)手。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款懇求將貸款資金發(fā)放至借

35、款人賬戶(hù)后，由借款人自主支付給符合合同商定用途的借款人買(mǎi)賣(mài)對(duì)手。第二十五條 單筆金額超越工程總投資5%或超越500萬(wàn)元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。第二十六條 采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)買(mǎi)賣(mài)資料能否符合合同商定條件。貸款人審核贊同后，將貸款資金經(jīng)過(guò)借款人賬戶(hù)支付給借款人買(mǎi)賣(mài)對(duì)手，并應(yīng)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。第二十七條 采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并經(jīng)過(guò)賬戶(hù)分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核對(duì)貸款支付能否符合商定用途。第二十八條 固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付過(guò)程中，貸款人應(yīng)確認(rèn)與擬發(fā)放貸款同比例的工程資本金足額

36、到位，并與貸款配套運(yùn)用。第二十九條 在貸款發(fā)放和支付過(guò)程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同商定停頓貸款資金的發(fā)放和支付：一信譽(yù)情況下降；二不按合同商定支付貸款資金；三工程進(jìn)度落后于資金運(yùn)用進(jìn)度；四違反合同商定，以化整為零方式躲避貸款人受托支付。 第六章 貸后管理第三十條 貸款人應(yīng)定期對(duì)借款人和工程發(fā)起人的履約情況及信譽(yù)情況、工程的建立和運(yùn)營(yíng)情況、宏觀經(jīng)濟(jì)變化和市場(chǎng)動(dòng)搖情況、貸款擔(dān)保的變動(dòng)情況等內(nèi)容進(jìn)展檢查與分析，建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。出現(xiàn)能夠影響貸款平安的不利情形時(shí)，貸款人應(yīng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)展重新評(píng)價(jià)并采取針對(duì)性措施。第三十一條 工程

37、實(shí)踐投資超越原定投資金額，貸款人經(jīng)重新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和審批決議追加貸款的，應(yīng)要求工程發(fā)起人配套追加不低于工程資本金比例的投資和相應(yīng)擔(dān)保。第三十二條 貸款人應(yīng)對(duì)抵質(zhì)押物的價(jià)值和擔(dān)保人的擔(dān)保才干建立貸后動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和重估制度。第三十三條 貸款人應(yīng)對(duì)固定資產(chǎn)投資工程的收入現(xiàn)金流以及借款人的整表達(dá)金流進(jìn)展動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，對(duì)異常情況及時(shí)查明緣由并采取相應(yīng)措施。第三十四條 合同商定專(zhuān)門(mén)還款預(yù)備金賬戶(hù)的，貸款人應(yīng)按商定根據(jù)需求對(duì)固定資產(chǎn)投資工程或借款人的收入現(xiàn)金流進(jìn)入該賬戶(hù)的比例和賬戶(hù)內(nèi)的資金平均存量提出要求。第三十五條 借款人出現(xiàn)違反合同商定情形的，貸款人應(yīng)及時(shí)采取有效措施，必要時(shí)應(yīng)依法清查借款人的違約責(zé)任。第三十六條

38、固定資產(chǎn)貸款構(gòu)成不良貸款的，貸款人應(yīng)對(duì)其進(jìn)展專(zhuān)門(mén)管理，并及時(shí)制定清收或盤(pán)活措施。對(duì)借款人確因暫時(shí)運(yùn)營(yíng)困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協(xié)商進(jìn)展貸款重組。第三十七條 對(duì)確實(shí)無(wú)法收回的固定資產(chǎn)不良貸款，貸款人按照相關(guān)規(guī)定對(duì)貸款進(jìn)展核銷(xiāo)后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)展市場(chǎng)化處置。第七章 法律責(zé)任第三十八條 貸款人違反本方法規(guī)定運(yùn)營(yíng)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的，銀行業(yè)監(jiān)視管理機(jī)構(gòu)該當(dāng)責(zé)令其限期矯正。貸款人有以下情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)視管理機(jī)構(gòu)可根據(jù)第三十七條的規(guī)定采取監(jiān)管措施：一固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)流程有缺陷的；二未按本方法要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到詳細(xì)部門(mén)和崗位的；三貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)未盡職的；四未按本

39、方法規(guī)定對(duì)借款人和工程的運(yùn)營(yíng)情況進(jìn)展繼續(xù)有效監(jiān)控的；五對(duì)借款人違反合同商定的行為未及時(shí)采取有效措施的。第三十九條 貸款人有以下情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)視管理機(jī)構(gòu)除按本方法第三十八條規(guī)定采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)第四十六條、第四十八條規(guī)定對(duì)其進(jìn)展處分：一受理不符合條件的固定資產(chǎn)貸款懇求并發(fā)放貸款的；二與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放固定資產(chǎn)貸款的；三超越、變相超越權(quán)限或不按規(guī)定流程審批貸款的；四未按本方法規(guī)定簽署貸款協(xié)議的；五與貸款同比例的工程資本金到位前發(fā)放貸款的；六未按本方法規(guī)定進(jìn)展貸款資金支付管理與控制的；七有其他嚴(yán)重違反本方法規(guī)定的行為的。第八章 附那么第四十條 全額保證金類(lèi)質(zhì)押項(xiàng)下的固定資產(chǎn)貸款參

40、照本方法執(zhí)行。第四十一條 貸款人應(yīng)按照本方法制定固定資產(chǎn)貸款管理細(xì)那么及操作規(guī)程。第四十二條 本方法由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)視管理委員會(huì)擔(dān)任解釋。第四十三條 本方法自發(fā)布之日起三個(gè)月后施行。 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)的通知 銀監(jiān)發(fā)202171號(hào)機(jī)關(guān)各部門(mén)，各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行：為加強(qiáng)工程融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，促進(jìn)工程融資業(yè)務(wù)安康開(kāi)展，銀監(jiān)會(huì)制定了，現(xiàn)印發(fā)給他們，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行。請(qǐng)各銀監(jiān)局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)銀監(jiān)分局和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。 二九年七月十八日工程融資業(yè)務(wù)指引第一條 為促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)工程融資業(yè)務(wù)安康開(kāi)展，有效管理工程融資風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)、以及其他有關(guān)法律法規(guī)，制定本

41、指引。第二條 中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)視管理機(jī)構(gòu)同意設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以下簡(jiǎn)稱(chēng)貸款人開(kāi)展工程融資業(yè)務(wù)，適用本指引。第三條 本指引所稱(chēng)工程融資，是指符合以下特征的貸款：一貸款用途通常是用于建造一個(gè)或一組大型消費(fèi)安裝、根底設(shè)備、房地產(chǎn)工程或其他工程，包括對(duì)在建或已建工程的再融資；二借款人通常是為建立、運(yùn)營(yíng)該工程或?yàn)樵摴こ倘谫Y而專(zhuān)門(mén)組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該工程建立、運(yùn)營(yíng)或融資的既有企事業(yè)法人；三還款資金來(lái)源主要依賴(lài)該工程產(chǎn)生的銷(xiāo)售收入、補(bǔ)貼收入或其他收入，普通不具備其他還款來(lái)源。第四條 貸款人從事工程融資業(yè)務(wù)，該當(dāng)具備對(duì)所從事工程的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理才干，配備業(yè)務(wù)開(kāi)展所需求的專(zhuān)業(yè)人員，建立完善的操作流程和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。貸款人可以根據(jù)需求，委托或者要求借款人委托具備相關(guān)資質(zhì)的獨(dú)立中介機(jī)構(gòu)為工程提供法律、稅務(wù)、保險(xiǎn)、技術(shù)、環(huán)保和監(jiān)理等方面的專(zhuān)業(yè)意見(jiàn)或效力。第五條 貸款人提供工程融資的工程，該當(dāng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保和投資管理等相關(guān)政策。第六條 貸款人從事工程融資業(yè)務(wù)，該當(dāng)充分識(shí)別和評(píng)價(jià)融資工程中存在的建立期風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營(yíng)期風(fēng)險(xiǎn)，包括政策風(fēng)險(xiǎn)、籌資風(fēng)險(xiǎn)、完工風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)