試論渣打銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理

1、 HYPERLINK / 渣打銀行的風(fēng)險(xiǎn)治理渣打無(wú)抵押貸款風(fēng)控之道風(fēng)險(xiǎn)操縱分“三道”渣打風(fēng)險(xiǎn)操縱分“三道”：前道由客戶經(jīng)理完成；中道是指風(fēng)險(xiǎn)分析；后道則是總行的審批。辦理中小企業(yè)無(wú)抵押貸款除了提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、地稅、國(guó)稅等公司應(yīng)有的證件，還要提供持股15%以上股東的身份證作個(gè)人的信用擔(dān)保?！耙?yàn)閷ｉT多中小企業(yè)差不多上和個(gè)人直接掛鉤的，我們不僅要考核公司的信用，還要考核股東的個(gè)人信用?！睒I(yè)務(wù)人員通過(guò)電話告訴記者。在渣打銀行中國(guó)區(qū)負(fù)責(zé)中小企業(yè)理財(cái)?shù)目偨?jīng)理、執(zhí)行副總裁黃麗芬眼里，渣打操縱風(fēng)險(xiǎn)的方法分為“科學(xué)”和“非科學(xué)”兩種：“科學(xué)的方法事實(shí)上確實(shí)是依照企業(yè)賬面信息進(jìn)行推斷，不科學(xué)的方法依舊要靠我們?nèi)チ?/p>

2、解企業(yè)?！币勒赵蜚y行在新興市場(chǎng)的多年經(jīng)驗(yàn)，對(duì)該類市場(chǎng)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)歸為八大類：信貸風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、流淌性風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)治理風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。前四類風(fēng)險(xiǎn)要緊和集團(tuán)的戰(zhàn)略相關(guān)，而后四種風(fēng)險(xiǎn)則是和各分區(qū)、分行的業(yè)務(wù)和日常治理直接相關(guān)。渣打集團(tuán)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)治理是按照矩陣式模式來(lái)進(jìn)行的。在渣打集團(tuán)總部，有一個(gè)專門的審計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)治理委員會(huì)，這是渣打風(fēng)險(xiǎn)治理的中樞機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)獨(dú)立于其他業(yè)務(wù)部門單獨(dú)運(yùn)作，直接向董事會(huì)負(fù)責(zé)。在集團(tuán)的要緊業(yè)務(wù)部門，又有專門獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)操縱部門，對(duì)本部門從事的所有業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)控，每一項(xiàng)業(yè)務(wù)的進(jìn)展都會(huì)伴隨著一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，風(fēng)險(xiǎn)操縱部依照該項(xiàng)業(yè)務(wù)所可能出現(xiàn)

3、的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)估并標(biāo)出風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分為三級(jí)：一般風(fēng)險(xiǎn)、中級(jí)風(fēng)險(xiǎn)和高級(jí)風(fēng)險(xiǎn)。依照風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的不同，相應(yīng)地，項(xiàng)目的決策層面和跟蹤監(jiān)督層面也會(huì)有所調(diào)整。中國(guó)區(qū)的“系統(tǒng)職責(zé)矩陣”的成型是在最近幾年。在中國(guó)區(qū)的兩大要緊業(yè)務(wù)部門批發(fā)銀行部和零售銀行業(yè)務(wù)部，都設(shè)有專門的風(fēng)險(xiǎn)操縱部，而渣打在中國(guó)已有的7大分行和6個(gè)代表處，又分不設(shè)有對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)操縱部。一般而言，各操作部門依照集團(tuán)和部門操作標(biāo)準(zhǔn)和指示負(fù)責(zé)監(jiān)控操作過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)重大和例外事件必須報(bào)告給CORG，假如需要，還必須同樣報(bào)告給業(yè)務(wù)部門風(fēng)險(xiǎn)治理委員會(huì)和集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)治理委員會(huì)，而如此的報(bào)告，在正常的情況下是每月都必須例行的?！八麄儾⒉皇敲考露家蛭覅R報(bào)，這

4、都要視情況而定，”麥稱。據(jù)中國(guó)區(qū)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部總監(jiān)林清德介紹，在該部門內(nèi)部，貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)能夠細(xì)化到11級(jí)之多。在整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)的操作過(guò)程中，又有一套相應(yīng)的監(jiān)控體系。依照各個(gè)操作步驟的風(fēng)險(xiǎn)，在操作系統(tǒng)中，對(duì)不同的操作人員設(shè)置了不同的職責(zé)功能。每一個(gè)交易必須由至少兩個(gè)不同功能權(quán)限的人員共同完成：即一個(gè)負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)錄入，另一個(gè)負(fù)責(zé)授權(quán)，同時(shí)依照不同授權(quán)人員的工作經(jīng)驗(yàn)和職位，授予不同的權(quán)限。與此同時(shí)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)產(chǎn)生一個(gè)追蹤報(bào)告用以監(jiān)控系統(tǒng)中發(fā)生的所有行為。除此之外，在渣打各地，都建立了集中的辦公后勤區(qū)域中心。如在印度Chennai，建立了一個(gè)擁有2000名雇員的區(qū)域中心，為渣打銀行在非洲、中東和

5、南亞的運(yùn)作服務(wù)，第二個(gè)服務(wù)于東南亞的后勤中心差不多在馬來(lái)西亞吉隆坡創(chuàng)立，第三個(gè)后勤中心則建立在中國(guó)上海。在建立中心的同時(shí)，相應(yīng)的緊急應(yīng)變處理機(jī)會(huì)也同時(shí)制定，同時(shí)為了保證該打算的可行性和有效性，每半年都將進(jìn)行一次演習(xí)。渣打銀行差不多對(duì)中小企業(yè)的貸款融資審批建立了5CS的原則，這包括借款人和要緊股東的品行、還款能力、信用度、企業(yè)的現(xiàn)金流。除這四點(diǎn)之外最重要的是抵押品，這是中貸款最重要的因素。同時(shí)，渣打銀行內(nèi)部還建立了一個(gè)評(píng)分系統(tǒng)，依照全球56個(gè)國(guó)家不同的中小企業(yè)貸款的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)企業(yè)提供的數(shù)據(jù)我們也進(jìn)行量化分析，然后他們會(huì)看客戶的現(xiàn)金流、財(cái)務(wù)報(bào)表，并做一個(gè)比較客觀的量化分析。為有針對(duì)性地做好對(duì)中小企業(yè)

6、的服務(wù)，渣打銀行在中國(guó)成立了專門的市場(chǎng)調(diào)研團(tuán)隊(duì)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)、貿(mào)易交易顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)，以更好地屏蔽風(fēng)險(xiǎn)，并采納一個(gè)客戶由一個(gè)客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)的模式，確保對(duì)客戶的全方面了解。與其他銀行不同，渣打銀行的中小企業(yè)服務(wù)是歸于個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的，而非企業(yè)銀行。之因此把中小企業(yè)服務(wù)歸到個(gè)人業(yè)務(wù)中，是因?yàn)樽鳛槠髽I(yè)，可能從銀行貸款不容易，但假如作為個(gè)人的話，則有專門多渠道。中小企業(yè)的進(jìn)展與他們的老總息息相關(guān)，中小企業(yè)的理財(cái)與老總的理財(cái)密不可分，因此更像是個(gè)人銀行業(yè)務(wù)。目前渣打銀行差不多在北京、上海、深圳、天津、重慶等地開(kāi)始試點(diǎn)中小企業(yè)的“無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保”產(chǎn)品，由于這類業(yè)務(wù)對(duì)客戶經(jīng)理的要求相當(dāng)高，因此專門難快速在全國(guó)范圍內(nèi)推

7、廣，因此渣打銀行正在加速對(duì)相關(guān)人員的培訓(xùn)。渣打在華業(yè)務(wù)特色優(yōu)先理財(cái)具有全球統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、標(biāo)識(shí)形象和優(yōu)先禮遇，專為對(duì)財(cái)寶治理有嚴(yán)格要求的尊貴客戶而設(shè)。中小企業(yè)貸款渣打銀行差不多對(duì)中小企業(yè)的貸款融資審批建立了5CS的原則，有針對(duì)性地做好對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)。其它業(yè)務(wù)為在中國(guó)的中、外資企業(yè)提供全面的商業(yè)銀行服務(wù)，并為中國(guó)居民提供全面外匯業(yè)務(wù)服務(wù)。附：渣打銀行首推無(wú)抵押貸款中小企業(yè)融資有新路來(lái)源：華龍網(wǎng)重慶晚報(bào)2008-04-17渣打銀行推出，最高融資額一百萬(wàn)元華龍網(wǎng)訊只要老總信用好，企業(yè)有進(jìn)展前景，中小企業(yè)的融資難問(wèn)題就能夠解決！昨日，渣打銀行宣布在渝推出中小企業(yè)無(wú)抵押小額貸款，中小企業(yè)不用抵押物也可

8、最高貸到100萬(wàn)元。滿足三條件就可貸款渣打銀行稱，重慶企業(yè)只需滿足三個(gè)條件，不需要任何抵押物品，即可在該行獲得貸款：在重慶注冊(cè)的中小企業(yè)或個(gè)體工商戶；注冊(cè)經(jīng)營(yíng)時(shí)刻至少三年(包括三年)；年?duì)I業(yè)額在200萬(wàn)元(含)人民幣以上，6000萬(wàn)元(含)以下。中小企業(yè)在申請(qǐng)貸款時(shí)，需要填寫一份“申請(qǐng)公司”調(diào)查表，內(nèi)容包括公司名稱、地址、性質(zhì)、成立年限、年?duì)I業(yè)額、業(yè)務(wù)等差不多資料。據(jù)悉，此類貸款將要緊投向制造業(yè)企業(yè)、貿(mào)易企業(yè)、市場(chǎng)零售企業(yè)、服務(wù)業(yè)企業(yè)，最低申請(qǐng)金額為10萬(wàn)元，最高為100萬(wàn)元，貸款必須為5萬(wàn)元的整數(shù)倍。貸款年限分為1年、2年或3年。對(duì)股東年齡有限制關(guān)于有多個(gè)股東的中小企業(yè)，渣打銀行還對(duì)股東身份

9、有限制每個(gè)股東必須是中國(guó)公民，且年齡介于26歲(含)到65歲(含)之間。為何要設(shè)年齡限制？渣打銀行稱，介于26歲至65歲之間的人年富力強(qiáng)，銀行希望貸款者精力旺盛，以確保貸款企業(yè)能健康成長(zhǎng)，這也是風(fēng)險(xiǎn)操縱的手段之一。記者以中小企業(yè)老總身份致電渣打銀行客戶熱線，工作人員在詢問(wèn)了公司注冊(cè)地、注冊(cè)年限、營(yíng)業(yè)收入等情況后，表示只要能提供財(cái)務(wù)報(bào)表或完稅證明，就可獲得貸款，但具體額度需進(jìn)一步論證。能夠按月分期還貸與一般的企業(yè)貸款不同，中小企業(yè)在獲得無(wú)抵押小額貸款以后，能夠采取按月分期方式還貸，這不僅能夠緩解一次還款壓力及減少利息支出，還能關(guān)心企業(yè)與國(guó)際化金融機(jī)構(gòu)建立起信用關(guān)系，對(duì)以后的融資起到推動(dòng)作用。渣打

10、銀行透露，中小企業(yè)無(wú)抵押小額貸款已在上海、北京、廣州等地推出了一段時(shí)刻，從發(fā)放情況看，貸款額一般都在30萬(wàn)元以上。由于違約的企業(yè)相當(dāng)少，因此該行把最高額度由50萬(wàn)元漲到了100萬(wàn)元。渣打銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人稱，無(wú)抵押小額貸款得到了央行征信系統(tǒng)的支持，他們可通過(guò)該系統(tǒng)查詢貸款者及其合作伙伴的信用記錄，從而增加一道防火墻。分析信用體系缺失致“融資難”我市中小企業(yè)占全市注冊(cè)企業(yè)總數(shù)的95%以上，盡管中小企業(yè)已成為全市經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的重要力量，但“融資難”問(wèn)題卻成為阻礙企業(yè)成長(zhǎng)的最大絆腳石。“融資難”的真正緣故何在？在市中小企業(yè)金融服務(wù)促進(jìn)會(huì)秘書長(zhǎng)張文莉看來(lái)，要緊緣故在于“缺少四個(gè)一”：缺少一個(gè)信用體系。中小企業(yè)

11、在銀行的信用度低，因?yàn)闆](méi)有完善的信用體系，中小企業(yè)找銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行要么找不到企業(yè)信用記錄、財(cái)務(wù)報(bào)表等資料，要么找到的資料殘缺不全。缺少一個(gè)直接渠道。中小企業(yè)缺鈔票的時(shí)候，只有銀行貸款、典當(dāng)行融資、民間借貸等單一渠道。缺少一個(gè)政策。商業(yè)銀行信貸政策難以滿足中小企業(yè)需求，多數(shù)銀行都要求中小企業(yè)融資要么有抵押物，要么有擔(dān)保公司。而中小企業(yè)要么因缺少抵押而無(wú)法貸款，要么因擔(dān)保公司費(fèi)用過(guò)高而放棄融資打算。缺少一個(gè)服務(wù)環(huán)境。中小企業(yè)融資還需要良好的服務(wù)環(huán)境，包括金融政策、資金、中介服務(wù)等手段。給中小企業(yè)帶來(lái)的一個(gè)好消息是，市中小企業(yè)金融促進(jìn)會(huì)已針對(duì)“四大病因”對(duì)癥下藥：全市銀行業(yè)有望出臺(tái)一個(gè)通用的中

12、小企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系；將把全市更多有融資需求的中小企業(yè)推舉給渣打銀行。財(cái)經(jīng)銳評(píng)外資銀行的鈔票也是鈔票張彬渣打銀行開(kāi)通中小企業(yè)無(wú)抵押小額貸款，讓中小企業(yè)有了低門檻、簡(jiǎn)手續(xù)、獲貸快的融資途徑。而與之形成鮮亮對(duì)比的是，多數(shù)中資銀行卻在中小企業(yè)融資方面心存顧慮抵押、擔(dān)?！按蠡飪憾济靼字行∑髽I(yè)信貸領(lǐng)域?qū)ｉT有搞頭，但我們是心有余而力不足啊?！蹦持匈Y銀行信貸部門負(fù)責(zé)人坦言，中資銀行的“保守”，除開(kāi)講法上的“考察難、風(fēng)險(xiǎn)大”等因素外，或許還與其監(jiān)督考核體制不無(wú)關(guān)系。因?yàn)槿粲幸还P貸款成為壞賬、呆賬，相關(guān)責(zé)任人會(huì)被追責(zé)?！捌ü芍笓]腦袋”的意識(shí)，讓中資銀行不情愿接這類業(yè)務(wù)。但外資銀行的鈔票也是鈔票，他們也要向股東負(fù)責(zé)

13、，貸款也要考慮賺鈔票。只是，他們長(zhǎng)期以來(lái)的信用評(píng)估體系、財(cái)務(wù)審核模型，卻讓他們能夠有效操縱和規(guī)避“風(fēng)險(xiǎn)”。因此，他們就有了向中小企業(yè)放款的底氣。聯(lián)想到匯豐銀行殺向鄉(xiāng)村，外資銀行在開(kāi)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)方面，確有可取之處值得中資銀行學(xué)習(xí)。中資銀行，何不打破束縛向前沖呢？渣打銀行的中國(guó)攻略2008-03-12140多年前，世界最古老的銀行之一渣打銀行在中國(guó)那個(gè)東方文明古國(guó)落戶了。從此，渣打和中國(guó)一起經(jīng)歷了風(fēng)風(fēng)雨雨，目睹了中國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)翻天覆地的變化。現(xiàn)在，渣打伴隨著中國(guó)銀行業(yè)的改革正在不斷進(jìn)展壯大。特不是隨著2006年年底中國(guó)銀行業(yè)對(duì)外資全面放開(kāi)的大限之日的逼近，一向嚴(yán)格按照開(kāi)放時(shí)刻表循序漸進(jìn)的渣打銀

14、行風(fēng)格突變，開(kāi)始對(duì)中國(guó)市場(chǎng)展開(kāi)猛烈的進(jìn)攻攻略之一：以中小企業(yè)為突破先鋒渣打是中國(guó)市場(chǎng)上歷史最為悠久的外資銀行，早在1858年渣打銀行就在上海成立了第一家分行，自此渣打在中國(guó)從未停止過(guò)營(yíng)業(yè)，跨越3個(gè)世紀(jì)，創(chuàng)下在華近150年不間斷的經(jīng)營(yíng)歷史。改革開(kāi)放之后，渣打銀行領(lǐng)先重建在中國(guó)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，迄今為止，渣打的銀行網(wǎng)絡(luò)已遍布中國(guó)14座都市，成為在華網(wǎng)絡(luò)最廣的外資銀行之一。按照中國(guó)加入WTO的承諾，2006年12月底，中國(guó)的金融市場(chǎng)必須對(duì)外資全部開(kāi)放。隨著這一天的日益臨近，外資銀行在中國(guó)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也越發(fā)激烈起來(lái)。為了應(yīng)對(duì)這一局面，渣打近年來(lái)在中國(guó)市場(chǎng)跑馬圈地的速度明顯加快，僅2005年一年，連設(shè)廣州、成都

15、和蘇州3家分行以及上海、北京、深圳3家支行，目前，渣打銀行在中國(guó)的分行、支行、代表處總數(shù)已達(dá)18家。渣打集團(tuán)2005年收入比2004年增長(zhǎng)了27%，溢利增長(zhǎng)了19%，股息回報(bào)每股增長(zhǎng)23%。2006年，渣打銀行中國(guó)區(qū)的業(yè)務(wù)收益再創(chuàng)新高：上半年年度收入增長(zhǎng)80%，存款總額增長(zhǎng)超過(guò)70%（與2005年相比），業(yè)務(wù)利潤(rùn)增加一倍。中國(guó)業(yè)務(wù)差不多成為渣打銀行的一個(gè)重要的增長(zhǎng)點(diǎn)。為了在以后的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中接著保持領(lǐng)先者的地位，2006年以來(lái)，渣打開(kāi)始對(duì)中國(guó)市場(chǎng)采取更加積極的進(jìn)攻策略。其中之一確實(shí)是接著加強(qiáng)對(duì)中國(guó)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的關(guān)注。在中國(guó)的經(jīng)濟(jì)進(jìn)展體系中，中小企業(yè)具有舉足輕重的作用，而多年前就在全球范圍內(nèi)成功開(kāi)

16、展中小企業(yè)業(yè)務(wù)的渣打銀行對(duì)中國(guó)的中小企業(yè)自然更加關(guān)注。2003年，渣打開(kāi)始在中國(guó)全面開(kāi)展中小企業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)，成為最早在中國(guó)為中小企業(yè)專門配備業(yè)務(wù)部門、客戶經(jīng)理和特制產(chǎn)品的國(guó)際化銀行。渣打提供的服務(wù)，覆蓋了中小企業(yè)運(yùn)作的各個(gè)流程，更推出了“應(yīng)收賬款融資”、“商業(yè)樓宇按揭”及“無(wú)抵押小額貸款”等創(chuàng)新產(chǎn)品。另外，同眾多搶奪中小企業(yè)業(yè)務(wù)的其它中外資銀行相比，渣打不僅具有相對(duì)成熟的銀行治理體制和經(jīng)營(yíng)模式，而且還具有先進(jìn)的產(chǎn)品和技術(shù)、嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)操縱和公司治理體制，同時(shí)擁有國(guó)際化的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)和經(jīng)驗(yàn)豐富的金融人才，具有國(guó)際一流的服務(wù)意識(shí)和服務(wù)水平。此外，渣打的優(yōu)勢(shì)還在于能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)量身定做一站式金融解決方案，提

17、供專業(yè)的個(gè)性化服務(wù)及廣泛的服務(wù)區(qū)域。當(dāng)前，中小企業(yè)業(yè)務(wù)在渣打中國(guó)區(qū)的業(yè)務(wù)比重中差不多超過(guò)50%。2006年以來(lái)，應(yīng)中國(guó)中小企業(yè)客戶的業(yè)務(wù)需求，渣打還專門設(shè)立了為中小企業(yè)服務(wù)的團(tuán)隊(duì)，為其提供專業(yè)、快捷的融資咨詢和服務(wù)，包括環(huán)球流淌資金治理、國(guó)際貿(mào)易融資、流淌資金貸款、風(fēng)險(xiǎn)治理和企業(yè)配套服務(wù)等，其中多項(xiàng)業(yè)務(wù)具有國(guó)際領(lǐng)先水平。關(guān)于中小企業(yè)的重要性，渣打中國(guó)區(qū)總裁曾璇曾經(jīng)一針見(jiàn)血地指出:“在渣打看來(lái)，中小企業(yè)的情況千差萬(wàn)不，對(duì)他們要有準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，不能以大型國(guó)有企業(yè)、跨國(guó)企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量，否則會(huì)丟掉一個(gè)專門大的市場(chǎng)?！惫ヂ灾簱屨紓€(gè)人銀行業(yè)務(wù)2006年11月16日，國(guó)務(wù)院新聞辦正式宣布，外資銀行治

18、理?xiàng)l例同年12月11日起實(shí)施，屆時(shí)外資銀行能夠?qū)硟?nèi)居民開(kāi)展人民幣業(yè)務(wù)。而就在條例剛剛發(fā)出的第二天上午8點(diǎn)45分，渣打銀行差不多第一個(gè)向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)提交了籌建設(shè)立本地子銀行及個(gè)人人民幣業(yè)務(wù)牌照的申請(qǐng)。據(jù)了解，在獲得監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)提供個(gè)人人民幣業(yè)務(wù)后，渣打的首要目標(biāo)確實(shí)是要加快推出包括信用卡在內(nèi)的個(gè)人銀行產(chǎn)品。目前渣打銀行正在做人才及系統(tǒng)方面的預(yù)備，只要獲得監(jiān)管機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)，該行將醞釀在第一時(shí)刻內(nèi)推出信用卡業(yè)務(wù)。當(dāng)前而言，我國(guó)的大多數(shù)銀行信用卡業(yè)務(wù)依舊處于虧損期，約半數(shù)的信用卡依舊為睡眠卡，但以信用卡業(yè)務(wù)見(jiàn)長(zhǎng)的渣打依舊堅(jiān)持不懈地盯牢這一市場(chǎng)，可見(jiàn)其對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的堅(jiān)決信心。與此同時(shí)，中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的巨大

19、需求，也讓渣打從中看到了良好的進(jìn)展機(jī)遇。2005年以來(lái)，渣打的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)陸續(xù)在各地分行啟動(dòng)。個(gè)人銀行業(yè)務(wù)啟動(dòng)后，渣打銀行要緊為本地居民提供外幣服務(wù)、為外籍人士提供人民幣和外幣服務(wù)，包括個(gè)人財(cái)寶治理和由渣打投資專家精心設(shè)計(jì)的系列投資產(chǎn)品。其中，“優(yōu)先理財(cái)”是渣打銀行為客戶提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)的專業(yè)品牌，具有全球統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、標(biāo)識(shí)形象和優(yōu)先禮遇，專為對(duì)財(cái)寶治理有嚴(yán)格要求的尊貴客戶而設(shè)。而2006年8月在中國(guó)推出的“創(chuàng)智理財(cái)”服務(wù)，則是渣打?qū)榍嗄昃⑷巳禾峁┤轿唤鹑诜?wù)的子品牌為了在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)中搶占先機(jī)，渣打打算2006底前在內(nèi)地再新增兩家支行。不僅如此，為了增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力，渣打還于2006

20、年9月底正式獲得中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督治理委員會(huì)批準(zhǔn)，經(jīng)營(yíng)代客境外理財(cái)(QDII)業(yè)務(wù)。渣打銀行稱，其獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)的QDII業(yè)務(wù)包括代理業(yè)務(wù)和托管業(yè)務(wù)兩部分，各種代客境外理財(cái)產(chǎn)品的上市打算也正在緊密地籌劃之中。關(guān)于渣打在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的種種讓人眼花繚亂的動(dòng)作，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，相關(guān)于企業(yè)銀行業(yè)務(wù)而言，盡管渣打的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)在內(nèi)地起步較晚，但其進(jìn)展的迅猛勢(shì)頭卻不容小覷。由于渣打銀行本身確實(shí)是以個(gè)人銀行業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)為主，因此他們認(rèn)為該行的市場(chǎng)策略將對(duì)國(guó)內(nèi)銀行的本土業(yè)務(wù)形成較大的沖擊。不僅如此，他們還進(jìn)一步預(yù)測(cè)，渣打下一步的市場(chǎng)目標(biāo)將向二線的重點(diǎn)省會(huì)都市轉(zhuǎn)移，再加上其所具有的各種先進(jìn)的無(wú)形營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)和電子銀行手段

21、，可能今明兩年，渣打在各大省會(huì)都市將與中資銀行展開(kāi)針對(duì)高端客戶的激烈爭(zhēng)奪。攻略之三：捕捉客戶心理預(yù)期，加快金融產(chǎn)品的推出速度渣打是一個(gè)先進(jìn)而又古老的品牌。渣打的信念是以客戶為先，做客戶最理想的合作伙伴,銀行業(yè)務(wù)必須圍繞客戶的需求去改變。因此不管是貿(mào)易融資、現(xiàn)金治理、環(huán)球理財(cái)產(chǎn)品，渣打都會(huì)盡力滿足客戶的需求并致力超越。這不僅僅是一個(gè)理念的問(wèn)題，更是一大策略性的方向問(wèn)題。在渣打的治理理念中，對(duì)客戶的細(xì)致服務(wù)不僅體現(xiàn)在前臺(tái)方面，在后臺(tái)服務(wù)方面同樣出色。2006年以來(lái)，依照客戶的需求，渣打?qū)笈_(tái)系統(tǒng)的程序做出了幾個(gè)重要改變，務(wù)求盡力滿足客戶的需要。此外，對(duì)渣打而言，除了預(yù)備好WTO規(guī)定的開(kāi)放金融市場(chǎng)后的金