財產(chǎn)損失保險

1、第五章財產(chǎn)損失保險1第一節(jié) 財產(chǎn)保險概述一、財產(chǎn)損失保險的概念及特點二、財產(chǎn)損失保險的分類2一、財產(chǎn)損失保險的概念及特點（一）財產(chǎn)損失保險：以財產(chǎn)物資及其相關(guān)利益為保險標的的各種保險業(yè)務(wù)。（二） 特點：保險標的是有形財產(chǎn)投保人、受益人與被保險人高度一致業(yè)務(wù)經(jīng)營十分復(fù)雜防災(zāi)防損特別重要3二、財產(chǎn)損失保險的分類火災(zāi)保險運輸保險工程保險農(nóng)業(yè)保險4第二節(jié) 火災(zāi)保險一、火災(zāi)保險的概念火災(zāi)保險（Fire Insurance），又稱“火險”，是保險人對承保的財產(chǎn)因遇火災(zāi)而遭受的損失，或由此進行施救所造成的財產(chǎn)的損失以及所支付的合理費用負賠償責任的一種保險。為了迎合客戶的需要，火災(zāi)保險在火險的基礎(chǔ)上不斷擴大其

2、承保責任的范圍，除承?；馂?zāi)外還承保各種自然災(zāi)害和意外事故所至的損失，所以火災(zāi)保險已逐漸為各種綜合性的財產(chǎn)保險所替代。如我國目前開辦的企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險均是以火災(zāi)保險為基礎(chǔ)發(fā)展起來的。現(xiàn)今火險作為一種基本保險合同的做法正在消失，代之而起的是涵蓋各種風險事故的保險合同。5二、火災(zāi)保險的特點(1).火災(zāi)保險的保險標的，是陸上處于相對靜止狀態(tài)條件下的各種財產(chǎn)物資，動態(tài)條件下或處于運輸中的財產(chǎn)物資，不能作為火災(zāi)保險的投保標的投保；(2).火災(zāi)保險承保財產(chǎn)的存放地址是固定的。被保險人不得隨意變動。如果被保險人隨意變動被保險財產(chǎn)的存放地址或處所，將直接損害保險合同的效力；(3).火災(zāi)保險危險相當廣泛

3、，不僅包括各種自然災(zāi)害與多種意外事故，還可以附加有關(guān)責任保險或信用保險，企業(yè)還可以投保附加利潤損失保險，或附加盜竊危險保險等。可見，火災(zāi)保險的承保危險通過與附加險的組合，實際上可以覆蓋絕大部分可保危險。6三、企業(yè)財產(chǎn)保險（一）企業(yè)財產(chǎn)保險的概念： 企業(yè)財產(chǎn)保險（Enterprise Property Insurance）是我國財產(chǎn)保險的主要險種，它以企業(yè)的固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)為保險標的，以企業(yè)存放在固定地點的財產(chǎn)為對象的保險業(yè)務(wù)，即保險財產(chǎn)的存放地點相對固定且處于相對靜止的狀態(tài)。企業(yè)財產(chǎn)保險具有一般財產(chǎn)保險的性質(zhì)，許多適用于其他財產(chǎn)保險的原則同樣適用于企業(yè)財產(chǎn)保險。7（二）企業(yè)財產(chǎn)保險的主要險種

4、財產(chǎn)保險基本險 財產(chǎn)保險綜合險 財產(chǎn)保險附加險，包括： 1、利潤損失險 2、機器損壞險 8（三）企業(yè)財產(chǎn)保險的保險標的下列財產(chǎn)可在保險標的范圍以內(nèi)：1、屬于被保險人所有或與他人共有而由被保險人負責的財產(chǎn)；2、由被保險人經(jīng)營管理或替他人保管的財產(chǎn)；3、其他具有法律上承認的與被保險人有經(jīng)濟利害關(guān)系的財產(chǎn)。 下列財產(chǎn)經(jīng)被保險人與保險人特別約定，并在保險單上載明，可在保險標的范圍以內(nèi)；1、 金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、古書、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財物；2、 堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭；3、礦井、礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資。9不可保的財產(chǎn)標的下列財產(chǎn)不在保險標的范圍以內(nèi)：

5、 1、土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫的農(nóng)作物； 2、貨幣、票證、有價證券、文件、帳冊、圖表、技術(shù)資料、電腦資料、槍支彈藥以及無法鑒定價值的財產(chǎn)； 3、違章建筑、危險建筑、非法占用的財產(chǎn)； 4、在運輸過程中的物資； 5、領(lǐng)取執(zhí)照并正常運行的機動車； 6、牲畜、禽類和其他飼養(yǎng)動物。10（四）企業(yè)財產(chǎn)基本險的保險責任 企業(yè)財產(chǎn)保險基本險的保險責任范圍： 1 、火災(zāi)、爆炸； 2 、雷擊； 3 、飛行物體及其他空中運行物體墜落； 4、被保險人自有設(shè)備損壞引起的停電、停水、停氣所造成保險標的的直接損失；5 、保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必

6、要的、合理的施救費用。 11（五）企業(yè)財產(chǎn)綜合險的保險責任企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險的保險責任范圍： 除企業(yè)財產(chǎn)保險基本險所列保險責任外，還包括：暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷。12（六）企業(yè)財產(chǎn)保險的責任免除由于下列原因造成保險標的的損失，保險人不負責賠償： 1、 戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動； 2、 被保險人及其代表的故意行為或縱容所致； 3、 核反應(yīng)、核子幅射和放射性污染； 4、 地震、暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、搶劫盜竊。 5、 保險標的遭受保險事故引起的各種間接損

7、失； 6、 保險標的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀，保險標的的變質(zhì)、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘焙所造成的損失； 7、 由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失。 8、其他不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失和費用。13（七）企業(yè)財產(chǎn)保險的保險金額的確定固定資產(chǎn)的保險金額由被保險人按照帳面原值或原值加成數(shù)確定，也可按照當時重置價值或其他方式確定。固定資產(chǎn)的保險價值是出險時重置價值。 流動資產(chǎn)（存貨）的保險金額由被保險人按最近12個月任意月份的帳面余額確定或由被保險人自行確定。流動資產(chǎn)的保險價值是出險時帳面余額。 帳外財產(chǎn)和代保管財產(chǎn)可以由被保險人自行估價或按重置價值確定。賬外財產(chǎn)和代保管財產(chǎn)的保

8、險價值是出險時重置價值或帳面余額。14（八）企業(yè)財產(chǎn)保險的費率影響因素 保險費率一般采用基礎(chǔ)費率結(jié)合企業(yè)經(jīng)營性質(zhì)及其他影響損失大小的因素進行增減。影響費率的因素主要有：1、投保險種；2、房屋的建筑結(jié)構(gòu)；3、占用性質(zhì)；4、地理位置；5、周圍環(huán)境；6、投保人的安全管理水平；7、歷史損失數(shù)據(jù)；8、市場競爭因素。15（九）企業(yè)財產(chǎn)保險的賠償處理保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任，按以下方式計算賠償金額： 1、全部損失。保險金額等于或高于保險價值時，其賠償金額以不超過保險價值為限；保險金額低于保險價值時，按保險金額賠償。 2、部分損失。保險金額等于或高于價值

9、時，其賠償金額按實際損失計算；保險金額低于保險價值時，其賠償金額按保險金額與保險價值比例計算。 發(fā)生保險事故時，被保險人所支付的必要、合理的施救費用的賠償金額在保險標的損失以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。若受損保險標的按比例賠償時，則該項費用也按與財產(chǎn)損失賠款相同的比例賠償。保險標的遭受損失后的殘余部分，協(xié)議作價折歸被保險人，在賠款中，作價折歸被保險人的金額，按第十四條所規(guī)定的比例扣除。 因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。保險標的遭受部分損失經(jīng)保險人賠償后，其保險金額應(yīng)相應(yīng)減少，被保險人

10、需恢復(fù)保險金額時，應(yīng)補交保險費，由保險人出具批單批注。保險當事人均可依法終止合同。若本保險單所保財產(chǎn)存在重復(fù)保險時，本保險人僅負按照比例分攤損失的責任。16四、家庭財產(chǎn)保險（一）家庭財產(chǎn)保險的概念與分類家庭財產(chǎn)保險（簡稱家財險）是以公民個人家庭生活資料作為保險標的的保險。 家庭財產(chǎn)保險可分為普通家財保險、長效還本家財保險兩種。17（二）家庭財產(chǎn)保險的保險標的凡是被保險人自有的，座落于本保險單所載明地址內(nèi)的下列家庭財產(chǎn)，在保險標的范圍以內(nèi)。1、房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備（如固定裝置的水暖、氣暖、衛(wèi)生、供水、管道煤氣及供電設(shè)備、廚房配套的設(shè)備等）； 2、室內(nèi)裝潢；3、室內(nèi)財產(chǎn)：（1）家用電器和文體娛樂用

11、品；（2）衣物和床上用品；（3）家具及其他生活用具。18家庭財產(chǎn)保險的特約保險標的下列財產(chǎn)經(jīng)被保險人與保險人特別約定，并在保險單上載明，可在保險標的范圍以內(nèi)。1、屬于被保險人代他人保管或者與他人共有而由被保險人負責的第一條載明的財產(chǎn)；2、存放于院內(nèi)、室內(nèi)的非機動農(nóng)機具、農(nóng)用工具及存放于室內(nèi)的糧食及農(nóng)副產(chǎn)品；3、經(jīng)保險人同意的其他財產(chǎn)。19家庭財產(chǎn)保險的不可保財產(chǎn)下列家庭財產(chǎn)不在保險標的范圍以內(nèi)：1、金銀、珠寶、鉆石及制品，玉器、首飾、古幣、古玩、字畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財物；2、貨幣、票證、有價證券、文件、書籍、帳冊、圖表、技術(shù)資料、電腦軟件及資料、以及無法鑒定價值的財產(chǎn)；3、日用消

12、耗品、各種交通工具、養(yǎng)殖及種植物；4、用于從事工商業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營活動的財產(chǎn)和出租用作工商業(yè)的房屋 ；5、無線通訊工具、筆、打火機、手表，各種磁帶、磁盤、影音激光盤；6、用蘆席、稻草、油毛氈、麥桿、蘆葦、竹竿、帆布、塑料布、紙板等為外墻、屋頂?shù)暮喡菖锛安穹?、禽畜棚、與保險房屋不成一體的廁所、圍墻、無人居住的房屋以及存放在里面的財產(chǎn)；7、政府有關(guān)部門征用、占用的房屋，違章建筑、危險建筑、非法占用的財產(chǎn)、處于危險狀態(tài)下的財產(chǎn)。20（三）家庭財產(chǎn)保險的保險責任由于下列原因造成保險標的的損失，保險人依照本條款約定負責賠償：1、火災(zāi)、爆炸；2、雷擊、臺風、龍卷風、暴風、暴雨、洪水、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流

13、、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷；3、飛行物體及其他空中運行物體墜落，外來不屬于被保險人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌。4、在發(fā)生保險事故時，為搶救保險標的或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險標的的損失。5、保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔。21（四）家庭財產(chǎn)保險的除外責任由于下列原因造成保險標的的損失，保險人不負責賠償：1、戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動、盜搶；2、核反應(yīng)、核子幅射和放射性污染；3、被保險人及其家庭成員、寄居人、雇傭人員的違法、犯罪或故意行為。4、因計算機2000年問題造成的直接或

14、間接損失。5、保險標的遭受保險事故引起的各種間接損失；6、地震及其次生災(zāi)害所造成的一切損失；7、家用電器因使用過度、超電壓、短路、斷路、漏電、自身發(fā)熱、烘烤等原因所造成本身的損毀；8、座落在蓄洪區(qū)、行洪區(qū)，或在江河岸邊、低洼地區(qū)以及防洪堤以外當?shù)爻Ｄ昃渌痪€以下的家庭財產(chǎn)，由于洪水所造成的一切損失；9、保險標的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀；保險標的的變質(zhì)、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘焙所造成本身的損失；10、行政、執(zhí)法行為引起的損失和費用；11、其他不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失和費用。22（五）家庭財產(chǎn)保險的保險金額與保險價值房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢的保險金額由被保險人根

15、據(jù)購置價或市場價自行確定。房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢的保險價值為出險時的重置價值。室內(nèi)財產(chǎn)的保險金額由被保險人根據(jù)當時實際價值分項目自行確定。不分項目的：按各大類財產(chǎn)在保險金額中所占比例確定，即室內(nèi)財產(chǎn)中的家用電器及文體娛樂用品占40%（農(nóng)村30%），衣物及床上用品占30%（農(nóng)村15%），家具及其他生活用具占30%，農(nóng)村農(nóng)機具等占25%。特約財產(chǎn)的保險金額由被保險人和保險人雙方約定。23（六）家庭財產(chǎn)保險的賠償處理保險事故發(fā)生后，保險人按照下列方式計算賠償：1、房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢：（1）全部損失。保險金額等于或高于保險價值時，其賠償金額以不超過保險價值為限；保險金額低于保險價值時，

16、按保險金額賠償。（2）部分損失。保險金額等于或高于保險價值時，按實際損失計算賠償金額；保險金額低于保險價值時，應(yīng)根據(jù)實際損失或恢復(fù)原狀所需修復(fù)費用乘以保險金額與保險價值的比例計算賠償金額。2、室內(nèi)財產(chǎn)的賠償計算：全部損失和部分損失，在分項目保險金額內(nèi)，按實際損失賠付，即按第一危險賠償方式賠償。保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失應(yīng)由第三者負責賠償?shù)模槐ｋU人應(yīng)當先向第三者索賠。如果第三者不予賠償，被保險人應(yīng)提起訴松。保險人可根據(jù)被保險人提出的書面賠償請求，按照保險合同予以賠償，但被保險人必須將向第三者追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險人，并協(xié)助保險人向第三者追償。24第三節(jié) 運輸工具保險（一）運輸工具保險含義與

17、分類（二）機動車輛保險（三）船舶保險（四）飛機保險25（一）運輸工具保險的含義與分類是指以載人或載貨或從事某種交通作業(yè)的工具為保險標的，承保各類交通運輸工具因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的損失及運輸工具所有者采取施救、保護措施而支出的合理費用的保險。按照運輸工具的不同種類劃分，運輸工具保險可分為：機動車輛保險、船舶保險、飛機保險。26（二）機動車輛保險1、保險責任2、保險期限3、保險金額和賠償限額4、免賠額規(guī)定5、無賠款優(yōu)待6、附加險271、機動車輛保險的保險責任機動車輛保險分為車輛損失險和第三者責任險兩個基本險別。（1）車損險的保險責任意外事故（其中，碰撞是最主要的）自然災(zāi)害施救和保護費用（2

18、）第三者責任險的保險責任（強制險和商業(yè)險）被保險人允許的合格駕駛?cè)藛T在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接毀損，依法應(yīng)當由被保險人支付的賠償金額，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。282、機動車輛保險的保險期限一般為一年自保單載明生效之日零時起，至保險期限屆滿之日24時止。293、機動車輛保險的保險金額（1）車損險的保險金額可以按投保時的新車購置價或?qū)嶋H價值確定，也可以由被保險人與保險人協(xié)商確定，但保險金額最高不超過投保時的實際價值。（2）第三者責任險的保險金額第三者責任險的保險金額一般以每次事故最高賠償限額作為保險金額，分5萬、10萬、20萬、50萬、100萬元

19、五個賠償檔次，被保險人可以自愿選擇投保。304、機動車輛保險的免賠額規(guī)定根據(jù)保險車輛駕駛?cè)藛T在事故中所負責任，車輛損失險和第三者責任險在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實行絕對免賠率：負全部責任的，免賠20%負主要責任的，免賠15%負同等責任的，免賠10%負次要責任的，免賠5%315、機動車輛保險的無賠款優(yōu)待（1）優(yōu)待條件保險期限必須滿一年保險期內(nèi)無賠款上年度投保的車損險、第三者責任險、附加險中任何一項發(fā)生賠款，續(xù)保時均不能享受無賠款優(yōu)待。保險到期辦理續(xù)保（2）優(yōu)待標準優(yōu)待金額為本年度續(xù)保險種應(yīng)交保費的10%326、機動車輛保險附加險1、全車盜搶險2、車上責任險3、無過失責任險4、車載貨物掉落責任險5、玻

20、璃單獨破碎險6、車輛停駛損失險7、自燃損失險8、新增加設(shè)備損失險9、不計免賠率特約險33（三）船舶保險1、含義2、保險責任3、保險期限341、船舶保險的含義船舶保險是指以各類船舶為保險標的的保險。船舶保險的種類主要有兩大類：國內(nèi)船舶保險遠洋船舶保險351、船舶保險的含義船舶保險的保障內(nèi)容（1）船舶的物質(zhì)損失這是船舶保險保障的主要內(nèi)容（2）船舶的有關(guān)利益指船舶本身物質(zhì)損失以外的利益損失如，運費、租金、營運費用、保險費以及船員工資等（3）對第三者的責任由于船舶引起的需要在經(jīng)濟上進行賠償?shù)呢熑危绱芭鲎藏熑?、油污責任、清除航道、打撈沉船等?62、船舶保險的保險責任船舶保險的責任范圍分為全損險和一

21、切險兩個基本險別。全損險只負責船舶的全部損失一切險負責船舶的全部損失和部分損失372、船舶保險的保險責任一切險項下保險責任包括：（1）一般風險（海上風險、火災(zāi)爆炸等）（2）碰撞責任（3）施救費用（4）共同海損和救助共同海損是指船舶和船上所載貨物遭遇共同危險時，為了共同安全，故意而合理地做出特殊的犧牲或額外支付的特殊費用。383、船舶保險的保險期限船舶保險分為定期保險和航次保險定期保險是船舶保險期限的主要形式，起止時間以保險單上注明的日期為準。航次保險以保單訂明的航次為準。39（四）飛機保險是以飛機為保險標的的保險飛機保險分為基本險和附加險1、基本險（1）飛機機身保險（2）飛機第三者責任保險（3

22、）飛機旅客法定責任保險2、附加險（1）飛機戰(zhàn)爭、劫持險（2）飛機承運人貨物責任險40（四）飛機保險飛機保險一般采用定值保險的方式飛機保險的保險費率包括機身險保險費率和責任險保險費率飛機保險一般都有免賠額的規(guī)定，由航空公司自負一部分責任41第四節(jié) 貨物運輸保險（一）貨物運輸保險的含義與分類（二）海洋貨物運輸保險42（一）貨物運輸保險的含義貨物運輸保險是以各種運輸貨物作為保險標的，承保貨物在運輸過程中遭受各種自然災(zāi)害或意外事故造成的損失的一種保險。在我國現(xiàn)階段，貨物運輸保險可分為國內(nèi)貨物運輸保險海洋貨物運輸保險43（二）海洋貨物運輸保險1、基本險2、附加險441、基本險我國海洋貨物運輸保險承保的基本險包括：（1）平安險（2）水漬險水漬險=平安險+自然災(zāi)害造成的貨物的部分損失