保險公司培訓(xùn)：企財險辦理流程案例分析課件

1、企財險辦理流程案例分析- 2 -引言 2012年度，我市非車業(yè)務(wù)保費收入1192.61萬元，占整體業(yè)務(wù)的6.30%，其中企財險共計保單數(shù)量110張保單，保費收入584.11萬元，日歷年度賠付率24.59%，保費貢獻(xiàn)度為48.98%，為我公司非車險業(yè)務(wù)發(fā)展做出重要貢獻(xiàn)；12企業(yè)險險種分類3企財險保險責(zé)任4辦理企財險案例分析5怎樣設(shè)計保險方案目 錄驗標(biāo)照片注意事項6案例分析投保資料712企業(yè)險險種分類3企財險保險責(zé)任4辦理企財險案例分析5怎樣設(shè)計保險方案目 錄驗標(biāo)照片注意事項6案例分析投保資料7- 5 -一、 案例分析一家超市發(fā)生火災(zāi)時的場景- 6 -一、案例分析12財產(chǎn)險險種分類3企財險保險責(zé)任

2、4辦理企財險案例分析5怎樣設(shè)計保險方案目 錄驗標(biāo)照片注意事項6案例分析投保資料7企財險險種分類（一）財產(chǎn)險特點（二）特點：1財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的為各種財產(chǎn)物資及其相關(guān)利益。2財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的必須是可以用貨幣衡量價值的財產(chǎn)或利益。3財產(chǎn)保險的業(yè)務(wù)活動具有法律約束力。4財產(chǎn)保險對于保險標(biāo)的的保障功能表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)補償。5財產(chǎn)保險屬于商業(yè)活動的組成部分。 適用范圍:一切工商、建筑、交通運輸、飲食服務(wù)行業(yè)、國家機關(guān)、社會團(tuán)體均可投保該險種。 財產(chǎn)險險種分類（三）財產(chǎn)基本險財產(chǎn)綜合險財產(chǎn)一切險商業(yè)樓宇、電廠應(yīng)使用專有的財產(chǎn)險條款和費率規(guī)章！企財險12財產(chǎn)險險種分類3企財險保險責(zé)任4辦理企財險案例分析5怎樣設(shè)

3、計保險方案目 錄驗標(biāo)照片注意事項6案例分析投保資料7企財險保險責(zé)任基本險火災(zāi)；爆炸；雷擊；飛行物體及其他空中運行物體墜落。前款原因造成的保險事故發(fā)生時，為搶救保險標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保險標(biāo)的的損失，保險人按照本保險合同的約定也負(fù)責(zé)賠償。保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費用，保險人按照本保險合同的約定也負(fù)責(zé)賠償。企財險保險責(zé)任綜合險火災(zāi)、爆炸；雷擊、暴雨、洪水、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、冰雹、臺風(fēng)、颶風(fēng)、暴雪、冰凌、突發(fā)性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉；飛行物體及其他空中運行物體墜落。前款原因造成的保險事故發(fā)生時，為搶救保險標(biāo)的或防止

4、災(zāi)害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保險標(biāo)的的損失，保險人按照本保險合同的約定也負(fù)責(zé)賠償。被保險人擁有財產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險事故遭受損壞，引起停電、停水、停氣以致造成保險標(biāo)的直接損失，保險人按照本保險合同的約定也負(fù)責(zé)賠償。保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費用，保險人按照本保險合同的約定也負(fù)責(zé)賠償。企財險保險責(zé)任一切險在保險期間內(nèi)，由于自然災(zāi)害或意外事故造成保險標(biāo)的直接物質(zhì)損壞或滅失（以下簡稱“損失”），保險人按照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。前款原因造成的保險事故發(fā)生時，為搶救保險標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保險標(biāo)

5、的的損失，保險人按照本保險合同的約定也負(fù)責(zé)賠償。保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費用，保險人按照本保險合同的約定也負(fù)責(zé)賠償。企財險保險責(zé)任12財產(chǎn)險險種分類3企財險保險責(zé)任4辦理企財險案例分析5怎樣設(shè)計保險方案目 錄驗標(biāo)照片注意事項6案例分析投保資料7案例 1 1、一外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于愛護(hù)國家財產(chǎn)的動機，自愿交付保險費為電視塔投保。問保險公司是否予以承保？ 保險公司不予承保，我國保險法明確規(guī)定：“投保人對投標(biāo)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益，投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效?！痹诒景咐校ｋU標(biāo)的東方明珠塔的存在不會為投

6、保人（游客）帶來法律意義上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，保險標(biāo)的的發(fā)生事故也不會給投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，所以該游客對東方明珠塔沒有經(jīng)濟(jì)利益，該游客出于愛護(hù)國家財產(chǎn)的動機，自愿交付保險費為電視塔投保，這屬于無效的保險合同，故此，保險公司應(yīng)該不予承保。案例22、有一租戶向房東租借房屋，租期10個月。租房合同中寫明，租戶在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé)，租戶為此而以所租借房屋投保火險一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后半個月，房屋毀于火災(zāi)。于是租戶以被保險人身份向保險公司索賠。問保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？ 如果租戶在退房時，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠？為什么？ 分析 保險人不承擔(dān)賠償責(zé)

7、任。因為財產(chǎn)保險的保險利益一般要求從保險合同訂立時到保險事故始終要有可保利益，若保險合同訂立時具有可保利益，而當(dāng)保險事故發(fā)生時不具有可保利益，保險合同無效，本案例中，租戶所租借房屋投?；馂?zāi)一年，租期滿后退房時，并沒有辦理火險保單轉(zhuǎn)讓手續(xù)，所以發(fā)生保險事故時，因合同效，保險人不履行賠償責(zé)任。對于一般財產(chǎn)保險而言，保單轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險人同意，并由其簽字。否則，轉(zhuǎn)讓無效，本案例中若租戶退租時，將保單私下轉(zhuǎn)讓給戶東，并沒有征得保險人同意，則保單轉(zhuǎn)讓無效，若發(fā)生保險事故，房東雖然對房屋有經(jīng)濟(jì)利益，但沒有有效的保險合同而無效向保險公司索賠；相反，租房退租時，將保單轉(zhuǎn)讓房東，并征得保險人同意，即保險合

8、同有效，若發(fā)生保險事故，房東可以以被保險人身份向保險人索賠。 保險四大基本原則：保險利益原則、最大誠信原則、損害賠償原則、近因原則。保險利益原則的含義保險法第12條規(guī)定：“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！?保險利益原則，是指投保人和被保險人在簽訂和履行財產(chǎn)保險合同的過程中對保險標(biāo)的必須具有保險利益。保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，它是財產(chǎn)保險合同得以成立的前提。保險利益構(gòu)成的條件（一）保險利益必須是合法的利益（二）保險利益必須是一種具有經(jīng)濟(jì)價值且可以估價的利益（三）保險利

9、益必須是確定的利益辦理企財險案例分析思考 如果公司欲承保某企業(yè)（例如紡織廠）的財產(chǎn)綜合險，派我去現(xiàn)場查勘并撰寫查勘報告，那么我應(yīng)該關(guān)注哪些風(fēng)險點呢？我應(yīng)該拍哪些部位的照片呢？怎么來寫查勘報告呢？承保要點：1、確定承保標(biāo)的-保的是什么？（1）投保標(biāo)的是否屬于可保財產(chǎn)范圍，主要看投保人對于標(biāo)的是否具有可保利益，投保標(biāo)的是否為被保險人自有或與他人共有；（2）投保標(biāo)的中是否含有條款列明的不保財產(chǎn)，如有應(yīng)剔除：土地、礦井、違章建筑；（3）對于投保標(biāo)的是否有特殊的要求，如有須及時與投保人溝通確定具體的內(nèi)容；2、確定保險金額-保了多少錢？（1）固定資產(chǎn)：固定資產(chǎn)的保險金額由被保險人按照賬面原值或原值加成數(shù)確

10、定，也可按照當(dāng)時充值價值或其他方式確定，固定資產(chǎn)原則上不允許按照凈值或估價投保；（2）流動資產(chǎn)：通常由投保人自行選擇最近12個月任意月份的賬面余額確定保險金額，也可由投保人自行確定保險金額。按最近12個月任意月份的賬面余額確定投保金額時應(yīng)注明承保年月，流動資產(chǎn)一般只承保進(jìn)價或成本價；準(zhǔn)確確定保險金額的最好方式就是得到該企業(yè)最新的資產(chǎn)負(fù)債表及投保標(biāo)的明細(xì)；保險標(biāo)的確定依據(jù)一、固定資產(chǎn)是指企業(yè)使用期限超過1年的房屋、建筑物、機器、機械、運輸工具以及其他與生產(chǎn)、經(jīng)營有關(guān)的設(shè)備、器具、工具等。不屬于生產(chǎn)經(jīng)營主要設(shè)備的物品，單位價值在2000元以上，并且使用年限超過2年的，也應(yīng)當(dāng)作為固定資產(chǎn)。二、流動資

11、產(chǎn)是指企業(yè)可以在一年內(nèi)或者超過一年的一個營業(yè)周期內(nèi)變現(xiàn)或者耗用的資產(chǎn)，是企業(yè)資產(chǎn)中必不可少的組成部分。流動資產(chǎn)在周轉(zhuǎn)過渡中，從貨幣形態(tài)開始，依次改變其形態(tài)，最后又回到貨幣形態(tài)(貨幣資金儲備資金、固定資金生產(chǎn)資金成品資金貨幣資金），各種形態(tài)的資金與生產(chǎn)流通緊密相結(jié)合，周轉(zhuǎn)速度快，變現(xiàn)能力強。加強對流動資產(chǎn)業(yè)務(wù)的審計，有利于確定流動資產(chǎn)業(yè)務(wù)的合法性、合規(guī)性，有利于檢查流動資產(chǎn)業(yè)務(wù)帳務(wù)處理的正確性，揭露其存在的弊端，提高流動資產(chǎn)的使用效益。三、流動資產(chǎn)的內(nèi)容包括貨幣資金、短期投資、應(yīng)收票據(jù)、應(yīng)收帳款和存貨等。12財產(chǎn)險險種分類3企財險保險責(zé)任4辦理企財險案例分析5怎樣設(shè)計保險方案目 錄驗標(biāo)照片注意事

12、項6案例分析投保資料7怎樣設(shè)計保險方案某企業(yè)擬在我公司投保企業(yè)財產(chǎn)險，應(yīng)如何確定承保方案？保什么？廠房？（固定資產(chǎn)）、存貨（流動資產(chǎn)）保多少？資產(chǎn)負(fù)債表，投保標(biāo)的清單標(biāo)的情況如何？現(xiàn)場查勘投保標(biāo)的、了解工藝流程、是否存在風(fēng)險逆選擇、是否存在不足額投保初步擬定承保方案險種選擇、費率初步計算、免賠設(shè)定資產(chǎn)負(fù)債表費率的厘定企財險保費收入=保險金額*費率費率=主險費率+附加險費率主險費率=區(qū)域標(biāo)準(zhǔn)費率保額系數(shù)絕對免賠額系數(shù)個體風(fēng)險評估系數(shù)區(qū)域標(biāo)準(zhǔn)費率=行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)費率(暴風(fēng)雨損失占比暴風(fēng)雨區(qū)域系數(shù)+風(fēng)損失占比臺風(fēng)區(qū)域系數(shù)+洪水損失占比洪水區(qū)域系數(shù)+其他災(zāi)因損占比其他災(zāi)因區(qū)域系數(shù))行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)費率=基準(zhǔn)費率行業(yè)

13、系數(shù) 基準(zhǔn)費率：財產(chǎn)基本險1.0；財產(chǎn)綜合險2.0； 財產(chǎn)一切險2.8案例一、某企業(yè)為其擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，向銀行申請房產(chǎn)抵押貸款，貸款金額2000萬元，銀行要求貸款人申請人向保險公司投保一份財產(chǎn)綜合險.方案設(shè)計1.確定保險標(biāo)的為房產(chǎn)；2.保險金額：（一）貸款金額；（二）評估金額；等12財產(chǎn)險險種分類3企財險保險責(zé)任4辦理企財險案例分析5怎樣設(shè)計保險方案目 錄驗標(biāo)照片注意事項6案例分析投保資料7風(fēng)險查勘及風(fēng)險評估（1）地理位置、周邊環(huán)境（2）建筑物結(jié)構(gòu) 、使用年限、布局，防雷、避雷設(shè)施 （3）消防設(shè)施 、防洪設(shè)施 （4）場所性質(zhì) (主要原料和產(chǎn)品，基本工藝流程，有無特殊操作條件）（5）企業(yè)管理情況及

14、風(fēng)險管控水平（6）以往損失記錄（7）風(fēng)險逆選擇：明知自身的情況不符合投保標(biāo)準(zhǔn),還隱瞞實際情況,向保險公司投保，或者僅投保風(fēng)險較高的標(biāo)的等； 對于生產(chǎn)工藝較為特殊的企業(yè)，應(yīng)按生產(chǎn)線流程進(jìn)行查勘，即自原材料投放至產(chǎn)成品儲存的全過程，最后查勘配電房、辦公樓及相鄰建筑等，尤其關(guān)注起原材料、半成品、成品的儲存運輸環(huán)境。查勘照片的要點表示標(biāo)的方位的遠(yuǎn)景照片表示標(biāo)的四周環(huán)境的照片標(biāo)的正門與客戶名稱照片表示標(biāo)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)的照片標(biāo)的每棟建筑外部照片標(biāo)的主要機器設(shè)備照片主要危險工藝流程消防控制設(shè)備與消防控制室電力供應(yīng)與主要設(shè)備產(chǎn)成品倉庫和危險品倉庫照片- 32 -應(yīng)反映出災(zāi)害事故發(fā)生的地點和現(xiàn)場附近的景物，如相鄰的

15、建筑物、街道、鐵路等，目的是為了反映整個事故現(xiàn)場和周圍的環(huán)境和周圍的環(huán)境狀況，借以表明事故現(xiàn)場所在位置以及和周圍事物的關(guān)系。圖 4.4.1 火災(zāi)事故發(fā)生工廠概覽圖 4.4.2 火災(zāi)出險工廠所在街道圖 4.4.3 被保險人銘牌近照方位照查勘照片參考- 33 -固定資產(chǎn)損失概覽應(yīng)按房屋和機器設(shè)備分別反映出其余損全貌。流動資產(chǎn)損失概覽應(yīng)按受損流動資產(chǎn)大類分別給予全貌性反映。 圖 4.4.4 三層火災(zāi)現(xiàn)場建筑物外貌圖圖 4.4.5 內(nèi)部建筑結(jié)構(gòu)受損狀態(tài)圖 4.4.6 單個機器設(shè)備受損全貌 圖 4.4.7 銘牌近景 圖 4.4.8 流動資產(chǎn)概覽圖圖 4.4.9 局部流動資產(chǎn)概覽圖 概覽照查勘照片參考-

16、34 -固定資產(chǎn)房屋細(xì)目照應(yīng)在房屋概覽照的基礎(chǔ)上，重點對房屋主要結(jié)構(gòu)的受損給予反映。對機器設(shè)備分嚴(yán)重?fù)p壞、一般損壞和輕微損壞三種情況分別拍照，必要時應(yīng)逐臺拍照。流動資產(chǎn)大類概覽不能反映每一類損失程度時，應(yīng)按類分嚴(yán)重?fù)p壞、一般損壞和輕微受損分別拍照，并在每一類別邊上放置明顯參照物以體現(xiàn)數(shù)量、類別、程度等。圖 4.4.10 建筑部局部受損圖 圖 4.4.11 真空復(fù)膜機通風(fēng)管高溫熔化變形圖 4.4.12原材料紙卷外包裝煙熏受損細(xì)目照查勘照片參考- 35 -重點部位指某一項財產(chǎn)價值大而且集中的部分，如機床的自動控制器等，該類照片應(yīng)在細(xì)目照片基礎(chǔ)上予以反映。圖 4.4.13 掃粉機電路控制面板重點部位

17、照查勘照片參考關(guān)于現(xiàn)場查勘生產(chǎn)性企業(yè)： 按生產(chǎn)線流程進(jìn)行查勘，即自原材料投放至產(chǎn)成品儲存的全過程，最后查勘配電房、辦公樓及相鄰建筑等，注意拍照并記錄下發(fā)現(xiàn)的問題，對主要風(fēng)險點和風(fēng)險源要進(jìn)行細(xì)節(jié)詢問和多角度拍攝。查勘照片要求：全面： 廠區(qū)全景、廠區(qū)周圍情況、建筑物之間距離、建筑物外部建筑結(jié)構(gòu)、廠區(qū)地勢情況等細(xì)致： 建筑物內(nèi)部結(jié)構(gòu)、電器電線安裝情況、機器設(shè)備擺放情況、倉儲物品擺放、堆垛之間距離、墊高情況、消防設(shè)備、防雷設(shè)備、排水設(shè)施等特寫： 危險隱患點、不規(guī)范操作、防范好的局部12財產(chǎn)險險種分類3企財險保險責(zé)任4辦理企財險案例分析5怎樣設(shè)計保險方案目 錄驗標(biāo)照片注意事項6案例分析投保資料7投保資料1.投保單：