保險(xiǎn)法律制度課件

1、經(jīng)濟(jì)法律基礎(chǔ)與實(shí)務(wù)第十一章 保險(xiǎn)法律制度第一節(jié) 保險(xiǎn)法律制度概述第二節(jié) 保險(xiǎn)公司第三節(jié) 保險(xiǎn)合同知識(shí)目標(biāo)：1.掌握保險(xiǎn)的分類和保險(xiǎn)法的基本原則，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)規(guī)則、保險(xiǎn)合同主體、內(nèi)容、保險(xiǎn)合同無(wú)效的特殊規(guī)定、保險(xiǎn)合同的履行和變更2.熟悉保險(xiǎn)的概念和構(gòu)成要件，保險(xiǎn)公司的設(shè)立、保險(xiǎn)合同的特征、保險(xiǎn)合同的成立與生效。3.了解保險(xiǎn)中介、保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理、保險(xiǎn)合同的中止和終止。能力目標(biāo)：能運(yùn)用保險(xiǎn)法基本原理分析和解決 保險(xiǎn)法律事務(wù)中具體問(wèn)題。學(xué)習(xí)參考法律法規(guī)1、中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第一節(jié) 保險(xiǎn)法律制度一、保險(xiǎn)的概念及構(gòu)成要件二、保險(xiǎn)的分類三、保險(xiǎn)法的基本原則四、保險(xiǎn)中介五、保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理一、保險(xiǎn)的概念及

2、構(gòu)成要件保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)管理或風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方法，通過(guò)保險(xiǎn)，將眾多的單位和個(gè)人結(jié)合起來(lái)，將個(gè)體對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)變成大家共同對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)，能起到分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失的作用。保險(xiǎn)的構(gòu)成要件（1）有可保風(fēng)險(xiǎn)的存在?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)具有以下特點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)性的；風(fēng)險(xiǎn)必須具有不確定性；風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性；風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致較大的損失；在保險(xiǎn)合同期間內(nèi)預(yù)期的損失是可以計(jì)算的。（2）有

3、大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散。保險(xiǎn)要求負(fù)擔(dān)同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的人分別繳納一定的保險(xiǎn)費(fèi)給保險(xiǎn)人，建立保險(xiǎn)基金，從而將眾多投保人所面臨的分散性風(fēng)險(xiǎn)集合起來(lái)，而當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，又將少數(shù)人發(fā)生的損失分?jǐn)偨o全部投保人，也就是通過(guò)保險(xiǎn)的補(bǔ)償或給付行為分?jǐn)倱p失，將集合的風(fēng)險(xiǎn)予以分散。（3）以對(duì)危險(xiǎn)事故所致?lián)p失進(jìn)行補(bǔ)償為目的。保險(xiǎn)的目的并不是阻止風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，而是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故造成的損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。在損失補(bǔ)償性的保險(xiǎn)中，給付保險(xiǎn)金的數(shù)額以被保險(xiǎn)人的損失來(lái)計(jì)算，而在人壽保險(xiǎn)當(dāng)中，給付保險(xiǎn)金的數(shù)額則以雙方當(dāng)事人訂立合同時(shí)的約定來(lái)確定。二、保險(xiǎn)的分類（一）商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人按照商業(yè)經(jīng)營(yíng)的原則，以營(yíng)

4、利為目的開辦的保險(xiǎn)。我國(guó)保險(xiǎn)法中所稱的保險(xiǎn)即為商業(yè)保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)是指國(guó)家為實(shí)現(xiàn)某種社會(huì)政策或保障公民利益、不以營(yíng)利為目的開辦的保險(xiǎn)。（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)財(cái)產(chǎn)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，以補(bǔ)償損害為目的的保險(xiǎn)，主要包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等。人身保險(xiǎn)是指以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，主要包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等。（三）自愿保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)是指投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)自愿原則成立的保險(xiǎn)。強(qiáng)制保險(xiǎn)，又稱法定保險(xiǎn)，是指根據(jù)國(guó)家頒布的有關(guān)法律和法規(guī)，凡是在規(guī)定范圍內(nèi)的單位或個(gè)人，不管愿意與否都必須參加的保險(xiǎn)。（四）原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)原保險(xiǎn)，也稱第一次保險(xiǎn)，是指

5、保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所致的損害，承擔(dān)直接的賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)，也稱分?；虻诙伪ｋU(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人將自己承保業(yè)務(wù)中的一部分危險(xiǎn)責(zé)任分?jǐn)偨o其他保險(xiǎn)人承擔(dān)，以減輕原保險(xiǎn)人自身所負(fù)擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。 （五）單一保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)單保險(xiǎn)是指投保人就一筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與一個(gè)保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。共同保險(xiǎn)是指兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人與投保人約定對(duì)同一筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)各自承保一定的份額的保險(xiǎn)。三、保險(xiǎn)法的基本原則（一）最大誠(chéng)信原則1、投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的誠(chéng)信義務(wù)（1）如實(shí)告知義務(wù)。（2）禁止騙保義務(wù)。2、保險(xiǎn)人的誠(chéng)信義務(wù)（1）提示或說(shuō)明與投保人利益相關(guān)的重要條款。（2）棄權(quán)后禁止反言。（二）保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利

6、益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，否則，合同無(wú)效。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，否則，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及相關(guān)利益，其保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的經(jīng)濟(jì)利益。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的壽命和身體，其保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的壽命和身體所具有的利害關(guān)系。投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：本人；配偶、子女、父母； 與投保人具有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員和近親屬;與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。此外，被保險(xiǎn)的人同意投保人為其投保的，視為投保人對(duì)被保

7、險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。課堂討論11-1甘肅某地一對(duì)年輕夫婦私自領(lǐng)養(yǎng)了一棄嬰，因未達(dá)到收養(yǎng)法關(guān)于收養(yǎng)人應(yīng)年滿30歲規(guī)定，而未在民政部門進(jìn)行登記。之后不久，夫婦倆偽造材料分別在不同的保險(xiǎn)公司為該嬰兒購(gòu)買了以自己為受益人的數(shù)份人身保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額達(dá)35萬(wàn)元。兩個(gè)月以后某天，養(yǎng)母帶養(yǎng)女到公園游玩，小孩溺水死亡。該養(yǎng)父母因此向保險(xiǎn)公司索賠，遭保險(xiǎn)公司拒絕，雙方爭(zhēng)執(zhí)不下遂對(duì)簿公堂。請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償？（三）保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值原則保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額保險(xiǎn)價(jià)值是指保險(xiǎn)標(biāo)的可以用貨幣表示的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。未約

8、定的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。重復(fù)保險(xiǎn)的，各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。在人身保險(xiǎn)中，因人身無(wú)價(jià)，故無(wú)保險(xiǎn)價(jià)值可言，死亡保險(xiǎn)金額的最高限額由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。因被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金總和不得超過(guò)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的限額。案例解析11-1【案例】王某于2013年2月，向其所在地甲保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為50000元，保險(xiǎn)期限為一年。其后，王某

9、所在單位用福利基金為全體職工在乙保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為30000元。8月15日，王某家失火，王某發(fā)現(xiàn)后立即告知保險(xiǎn)公司。經(jīng)勘查現(xiàn)場(chǎng)發(fā)現(xiàn)王某損失家庭財(cái)產(chǎn)70000元。王某向保險(xiǎn)公司索賠。甲保險(xiǎn)公司接到索賠申請(qǐng)后，經(jīng)審查認(rèn)為屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，同意賠償50000元；乙保險(xiǎn)公司接到索賠申請(qǐng)后，得知王某已先向甲保險(xiǎn)公司投保，是以同一財(cái)產(chǎn)進(jìn)行重復(fù)保險(xiǎn)，從而拒絕賠償。請(qǐng)問(wèn)：（1）本案是否屬于重復(fù)保險(xiǎn)？為什么？（2）乙保險(xiǎn)公司拒絕賠償是否合理？為什么？（3）本案王某的損失應(yīng)如何賠償？（四）保險(xiǎn)專營(yíng)原則在我國(guó)，保險(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理，保險(xiǎn)公司與銀行、證券、信托業(yè)務(wù)機(jī)

10、構(gòu)分別設(shè)立。國(guó)家另有規(guī)定的除外。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由依法設(shè)立的保險(xiǎn)公司以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險(xiǎn)組織經(jīng)營(yíng)，其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。法人和其他組織需要辦理境內(nèi)保險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)向境內(nèi)保險(xiǎn)公司投保。四、保險(xiǎn)中介保險(xiǎn)中介是指介于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)之間或保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)與投保人之間，專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢與招攬、風(fēng)險(xiǎn)管理與安排、價(jià)值衡量與評(píng)估、損失鑒定與理算等中介服務(wù)活動(dòng)，并從中依法獲取傭金或手續(xù)費(fèi)的單位或個(gè)人。保險(xiǎn)中介的從業(yè)人員，應(yīng)當(dāng)具備國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的資格條件，取得保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的資格證書。保險(xiǎn)中介的主體形式多種多樣，主要包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人、保險(xiǎn)精算師事務(wù)所、事故調(diào)查機(jī)構(gòu)等。

11、五、保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，即中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，簡(jiǎn)稱保監(jiān)會(huì)，依法對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理。國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)履行職責(zé)的需要設(shè)立派出機(jī)構(gòu)。派出機(jī)構(gòu)按照國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的授權(quán)履行監(jiān)督管理職責(zé)。第二節(jié) 保險(xiǎn)公司一、保險(xiǎn)公司的設(shè)立二、保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)規(guī)則一、保險(xiǎn)公司的設(shè)立設(shè)立保險(xiǎn)公司，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，并應(yīng)當(dāng)具備下列條件：主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無(wú)重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣2億元；有符合保險(xiǎn)法和公司法規(guī)定的章程；注冊(cè)資本的最低限額為人民幣2億元；有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員；有健全的組織機(jī)構(gòu)和

12、管理制度；有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和與經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。二、保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)規(guī)則（一）保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險(xiǎn)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)人不得兼營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。（二）保險(xiǎn)保證金、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金、保險(xiǎn)保

13、障金的提取保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照其注冊(cè)資本總額的20%提取保證金，存入國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定的銀行，除公司清算時(shí)用于清償債務(wù)外，不得動(dòng)用。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險(xiǎn)人利益、保證償付能力的原則，提取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金。保險(xiǎn)公司提取和結(jié)轉(zhuǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的具體辦法由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依法提取公積金。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)繳納保險(xiǎn)保障基金。保險(xiǎn)保障基金應(yīng)當(dāng)集中管理，并在下列情形下統(tǒng)籌使用：在保險(xiǎn)公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時(shí)，向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人提供救濟(jì)；在保險(xiǎn)公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時(shí)，向依法接受其人壽保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)公司提供救濟(jì)；國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他情形。（三）保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)作保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)

14、規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)程度相適應(yīng)的最低償付能力。經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)，不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和的4倍。保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位，即對(duì)一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和的l0%，超過(guò)的部分，應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則。保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用限于下列形式：銀行存款；買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券；投資不動(dòng)產(chǎn)；國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。經(jīng)保監(jiān)督會(huì)同證監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司可以設(shè)立保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司。保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司應(yīng)依法從事證券投資活動(dòng)。請(qǐng)將下列事項(xiàng)與對(duì)應(yīng)的比例連線保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照其注冊(cè)資本總額的多少比

15、例提取保證金l0%保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照稅后利潤(rùn)總額的多少比例提取法定公積金20%保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位的最大賠償責(zé)任，不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和的多少比例30%第三節(jié) 保險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)合同的概念與特征二、保險(xiǎn)合同的主體三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容四、保險(xiǎn)合同的成立、生效與無(wú)效五、保險(xiǎn)合同的履行、變更、中止和終止一、保險(xiǎn)合同的概念與特征保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。依照保險(xiǎn)合同，投保人應(yīng)向保險(xiǎn)人支付約定的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭遇約定的事故時(shí)，在約定責(zé)任范圍內(nèi)履行對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)賠償損失責(zé)任或支付定金額的義務(wù)。保險(xiǎn)合同除具有合同的一般特征外，還具有自己的一些特征，具體表現(xiàn)為：（1）保

16、險(xiǎn)合同是雙務(wù)有償合同。（2）保險(xiǎn)合同是附合合同。（3）保險(xiǎn)合同是射幸合同。（4）保險(xiǎn)合同是誠(chéng)信合同。二、保險(xiǎn)合同的主體三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的內(nèi)容以保險(xiǎn)合同條款表現(xiàn)。保險(xiǎn)合同條款一般分為基本條款與附加條款。（一）基本條款，又稱為普通條款，是保險(xiǎn)人在事先準(zhǔn)備或印就的保險(xiǎn)單上根據(jù)不同險(xiǎn)種而規(guī)定的有關(guān)當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)的基本事項(xiàng)，它構(gòu)成保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容。基本條款應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：保險(xiǎn)人的名稱和住所；投保人、被保險(xiǎn)人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的姓名或者名稱、住所；保險(xiǎn)標(biāo)的；保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間； 保險(xiǎn)金額；保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；

17、違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；訂立合同的年、月、日。（二）附加條款，又稱補(bǔ)充條款，是用以擴(kuò)大或限制基本條款所規(guī)定的權(quán)利與義務(wù)的補(bǔ)充條款。附加條款通常也由保險(xiǎn)人事先印就一定格式，待保險(xiǎn)人與投保人特別約定，填好后附貼在保險(xiǎn)單上。四、保險(xiǎn)合同的成立、生效與無(wú)效（一）保險(xiǎn)合同的成立保險(xiǎn)合同的訂立要經(jīng)過(guò)投保和承保兩個(gè)階段。投保是投保人向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)要求。承保是保險(xiǎn)人承諾投保人的保險(xiǎn)要約。保險(xiǎn)人承保，保險(xiǎn)合同即告成立。保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。（二）保險(xiǎn)合同的生效依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。保險(xiǎn)合同附條件、附期限的，在條件成就或期限屆至?xí)r，保險(xiǎn)合同才生效。（三）保險(xiǎn)合同的無(wú)效除一般合同

18、無(wú)效的情形適用于保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)法還對(duì)保險(xiǎn)合同無(wú)效作了特別規(guī)定。主要有：無(wú)保險(xiǎn)利益。訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。超額保險(xiǎn)。保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效。違法的死亡保險(xiǎn)。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)不受此限。但因被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金總和不得超過(guò)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。課堂討論11-2江某讀中學(xué)時(shí)與王某是最要好的朋友，但畢業(yè)后長(zhǎng)期未相互聯(lián)系。2010年某日，江某忽然得知王某經(jīng)濟(jì)情況不佳，想予

19、以幫助，又恐王某不好意思接受，便到保險(xiǎn)公司自稱是王某的親戚為王某投辦了一份健康保險(xiǎn)。請(qǐng)問(wèn)，本案中的保險(xiǎn)合同是否成立？五、保險(xiǎn)合同的履行1、保險(xiǎn)人的主要義務(wù)（1）賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)人未及時(shí)履行賠付義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。（2）拒絕賠付

20、的通知義務(wù)。保險(xiǎn)人經(jīng)核定，對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的賠付請(qǐng)求，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或拒絕給付保險(xiǎn)金通知書，并說(shuō)明理由。（3）保密義務(wù)。保險(xiǎn)人對(duì)在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中知悉的投保人、被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)情況、身體健康狀況等負(fù)有保密的義務(wù)2、投保人、被保險(xiǎn)人的義務(wù)（1）繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。保險(xiǎn)合同成立后，投保人須按合同約定的時(shí)間交付保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)可訴請(qǐng)交付。保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)不得以訴訟方式請(qǐng)求投保人支付。投保人不能按期交付的，保險(xiǎn)人可中止保險(xiǎn)合同，如果保險(xiǎn)合同超過(guò)2年未恢復(fù)效力的合同解除。（2）出險(xiǎn)通知義務(wù)。投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，

21、應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。（3）協(xié)助理賠義務(wù)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。課堂實(shí)訓(xùn)11-2陳某將自己的轎車投保于保險(xiǎn)公司。一日，其車被房東之子（未成年）損壞，花去修理費(fèi)2000元。陳遂與房東達(dá)成協(xié)議：房東免收陳某2個(gè)月房租1600元，陳不再要求房東賠償修車費(fèi)。后

22、陳某將該次事故報(bào)保險(xiǎn)公司要求索賠。在此情形下，以下哪一個(gè)判斷是正確的？( )A.保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償2000元 B.保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償1600元C.保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償400元 D.保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)賠償責(zé)任（一）保險(xiǎn)合同的變更1、內(nèi)容變更 投保人和保險(xiǎn)人可以協(xié)商變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容。變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議。2、受益人的變更 被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。（一）保險(xiǎn)合同的變更3、被保險(xiǎn)人變更 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓