中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表精編新編編制報(bào)告

1、中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2006-2010）編制報(bào)告（第一章）第1章：行業(yè)重疾表的編制項(xiàng)目的背景1.1.1?重大疾病產(chǎn)品的起源和發(fā)展重大疾病（以下也稱(chēng)“重疾”），一般指惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等比較常見(jiàn)且嚴(yán)重程度和治療費(fèi)用均較高的疾病。重大疾病保險(xiǎn)起源于南非，是由巴納德醫(yī)生（Dr.MariusBarnard）在20世紀(jì)80年代初期開(kāi)發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。巴納德醫(yī)生注意到部分患者在進(jìn)行了心臟移植等重大手術(shù)后，家庭財(cái)務(wù)陷入困境，無(wú)法維持后續(xù)的治療和康復(fù)，因此開(kāi)發(fā)了重大疾病保險(xiǎn)這種針對(duì)性高、保障性強(qiáng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。重大疾病保險(xiǎn)一經(jīng)面世，即受到廣泛關(guān)注并迅速發(fā)展。20世紀(jì)80年代后期到90

2、年代初期，重大疾病保險(xiǎn)陸續(xù)被引入到英國(guó)、加拿大、澳大利亞以及一些東南亞國(guó)家和地區(qū)。重大疾病產(chǎn)品在各個(gè)主要市場(chǎng)上也呈現(xiàn)出不同的特色：從產(chǎn)品形態(tài)上看：南非和英國(guó)市場(chǎng)的重大疾病產(chǎn)品主要為提前給付型產(chǎn)品；日本市場(chǎng)主要為特定疾?。ò┌Y）產(chǎn)品；澳大利亞市場(chǎng)主要為可保證續(xù)保的自然費(fèi)率產(chǎn)品。從銷(xiāo)售渠道上看：大部分市場(chǎng)的重大疾病產(chǎn)品通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或私人理財(cái)顧問(wèn)渠道銷(xiāo)售，個(gè)人代理人渠道也銷(xiāo)售一部分重大疾病產(chǎn)品。房屋貸款持有人則往往通過(guò)銀行渠道購(gòu)買(mǎi)重大疾病產(chǎn)品。從消費(fèi)人群上看：中高收入人群和私營(yíng)業(yè)主是購(gòu)買(mǎi)重大疾病產(chǎn)品的主要人群。選擇私立醫(yī)院就醫(yī)的人群和希望為子女提供較高教育水平的父母也是購(gòu)買(mǎi)重大疾病產(chǎn)品的重要人群。

3、從市場(chǎng)發(fā)展上看：重大疾病產(chǎn)品雖然起源于南非并率先被引入英國(guó)市場(chǎng)，但這類(lèi)產(chǎn)品在歐美市場(chǎng)經(jīng)過(guò)了1990年代的快速發(fā)展后，進(jìn)入了一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的發(fā)展階段。與此同時(shí)，重大疾病產(chǎn)品在亞洲市場(chǎng)上在產(chǎn)品豐富程度、新單銷(xiāo)售規(guī)模、市場(chǎng)反映等方面的表現(xiàn)都非常突出，成為亞洲市場(chǎng)最受歡迎的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一。20世紀(jì)90年代中期，重大疾病保險(xiǎn)被引入我國(guó)市場(chǎng)。1995年3月，中國(guó)平安保險(xiǎn)公司推出了“重大疾病保險(xiǎn)”產(chǎn)品。1996年，中保人壽保險(xiǎn)有限公司（即中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司前身）推出了“重大疾病終身保險(xiǎn)”和“重大疾病定期保險(xiǎn)產(chǎn)品”。1.1.2?重大疾病產(chǎn)品在中國(guó)重大疾病產(chǎn)品自引入我國(guó)開(kāi)始，立即引起了市場(chǎng)和消費(fèi)者的高度關(guān)注，

4、各家保險(xiǎn)公司也紛紛推出各具特點(diǎn)的重大疾病產(chǎn)品。重大疾病產(chǎn)品已經(jīng)成為我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的重要產(chǎn)品之一。2005年底，中國(guó)大陸市場(chǎng)已有超過(guò)3,600萬(wàn)件重疾產(chǎn)品的有效保單，這一數(shù)據(jù)已超過(guò)全球其它幾個(gè)主要保險(xiǎn)市場(chǎng)的重疾產(chǎn)品有效保單的總和。至2010年末，我國(guó)市場(chǎng)上重大疾病產(chǎn)品有效保單數(shù)量已是2000年末的將近11倍，年均增長(zhǎng)27%。圖1.1.1?中國(guó)大陸2000至2010年重疾有效保單增長(zhǎng)圖隨著重大疾病保險(xiǎn)在我國(guó)的熱銷(xiāo)，關(guān)于重大疾病的保障范圍，尤其是達(dá)到何種醫(yī)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)方可進(jìn)行保險(xiǎn)理賠這一問(wèn)題，引起業(yè)界的廣泛關(guān)注。2006年，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)著手研究全行業(yè)適用的重大疾病標(biāo)準(zhǔn)定義，并于2007年正式頒布了重大疾病

5、保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“標(biāo)準(zhǔn)定義”，見(jiàn)附錄A）。該規(guī)范要求：保險(xiǎn)期間主要為成年人（十八周歲以上）階段的重大疾病保險(xiǎn)，產(chǎn)品保障的疾病范圍應(yīng)當(dāng)包括規(guī)范內(nèi)的惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱(chēng)冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、終末期腎?。ɑ蚍Q(chēng)慢性腎功能衰竭尿毒癥期）；除此六種疾病外，對(duì)于標(biāo)準(zhǔn)定義范圍以?xún)?nèi)的其它疾病種類(lèi)，保險(xiǎn)公司可以選擇使用；同時(shí)，上述疾病應(yīng)當(dāng)使用規(guī)范的疾病名稱(chēng)和疾病定義。標(biāo)準(zhǔn)定義一共給出了25個(gè)重大疾病名稱(chēng)和定義。目前，商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)已涵蓋超過(guò)30種常見(jiàn)重大疾病，為提高人民群眾抵御重大疾病風(fēng)險(xiǎn)能力，完善我國(guó)多層次的醫(yī)療保障體系發(fā)

6、揮了重要作用。重大疾病保險(xiǎn)充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)保障功能的核心本質(zhì)，是保障類(lèi)保險(xiǎn)的最重要產(chǎn)品之一。1.1.3?重大疾病發(fā)生率表長(zhǎng)期以來(lái)，由于我國(guó)尚無(wú)統(tǒng)一的重大疾病發(fā)生率表，重大疾病保險(xiǎn)定價(jià)和法定準(zhǔn)備金評(píng)估工作高度依賴(lài)國(guó)外再保險(xiǎn)公司提供的數(shù)據(jù)，與我國(guó)受保人群的實(shí)際情況可能存在一定的差異，這嚴(yán)重制約了重大疾病保險(xiǎn)的發(fā)展。一方面，保險(xiǎn)市場(chǎng)各個(gè)重疾產(chǎn)品的定價(jià)水平不一，不利于受保人選擇產(chǎn)品；另一方面，保險(xiǎn)公司的法定準(zhǔn)備金評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)不一，不利于提取充足的準(zhǔn)備金以應(yīng)對(duì)未來(lái)的賠付，對(duì)受保人而言存在較大風(fēng)險(xiǎn)。因此，為更好保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益，促進(jìn)重疾產(chǎn)品乃至整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，我們需要制定一套科學(xué)合理的重大疾病發(fā)生率表。英

7、國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)2001-2005年每年銷(xiāo)售的新重疾保單量約在75萬(wàn)件左右，尚不到我國(guó)的10%，但英國(guó)的相關(guān)研究機(jī)構(gòu)已編制完成了保險(xiǎn)行業(yè)的統(tǒng)一重大疾病發(fā)生率表。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中重疾產(chǎn)品的數(shù)據(jù)量充足，并有全行業(yè)統(tǒng)一的重大疾病標(biāo)準(zhǔn)定義，更為重要的是，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)已統(tǒng)一思想，充分認(rèn)識(shí)到行業(yè)重疾發(fā)生率表的重要性和急迫性。我們認(rèn)為，編制我國(guó)第一套人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病發(fā)生率表已具備了充分的條件。2011年，在中國(guó)保監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)下，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)匯集行業(yè)技術(shù)力量，成立了經(jīng)驗(yàn)分析辦公室，國(guó)內(nèi)6家大型壽險(xiǎn)公司和1家最大的再保險(xiǎn)公司共同參與。同年9月，經(jīng)驗(yàn)分析辦公室啟動(dòng)了中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表編制項(xiàng)目，簡(jiǎn)稱(chēng)為重疾表

8、項(xiàng)目。項(xiàng)目的組織和實(shí)施重疾表項(xiàng)目由中國(guó)精算師協(xié)會(huì)組織和開(kāi)展。中國(guó)精算師協(xié)會(huì)下設(shè)的經(jīng)驗(yàn)分析辦公室（簡(jiǎn)稱(chēng)“辦公室”）負(fù)責(zé)此次項(xiàng)目的具體實(shí)施。辦公室設(shè)主任、副主任各一人，成員由中國(guó)精算師協(xié)會(huì)會(huì)員單位專(zhuān)職負(fù)責(zé)經(jīng)驗(yàn)分析工作的精算人員組成。辦公室以項(xiàng)目制的方式對(duì)重要的課題開(kāi)展研究工作。辦公室成員基本為兼職人員，主要以封閉集中和會(huì)議方式參與項(xiàng)目。圖1.2.1?經(jīng)驗(yàn)分析辦公室組織結(jié)構(gòu)圖重大疾病發(fā)生率表編制項(xiàng)目是經(jīng)驗(yàn)分析辦公室成立后的第一個(gè)項(xiàng)目，辦公室專(zhuān)門(mén)為此成立項(xiàng)目組。項(xiàng)目組設(shè)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)小組、技術(shù)小組，并邀請(qǐng)外部技術(shù)專(zhuān)家為項(xiàng)目提供技術(shù)支持。圖1.2.2?重疾發(fā)生率表編制項(xiàng)目組織架構(gòu)圖此次行業(yè)重疾表的編制分為4個(gè)

9、階段，分別為項(xiàng)目啟動(dòng)階段、方案研究階段、數(shù)據(jù)收集階段和發(fā)生率表編制階段。?項(xiàng)目啟動(dòng)階段（2011年9月至2011年12月）經(jīng)驗(yàn)分析辦公室于2011年7月18日在北京揭牌成立。自2011年9月開(kāi)始，辦公室開(kāi)始籌劃重大疾病發(fā)生率表編制項(xiàng)目的規(guī)劃和實(shí)施方案。因項(xiàng)目龐大，經(jīng)過(guò)近4個(gè)月時(shí)間，辦公室完成各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，并正式成立項(xiàng)目組，確定項(xiàng)目目標(biāo)、各項(xiàng)工作規(guī)劃、分工以及發(fā)生率表編制初步方案。?方案研究階段（2012年4月至2012年8月）根據(jù)項(xiàng)目組各成員的時(shí)間安排，項(xiàng)目自2012年4月開(kāi)始進(jìn)入方案研究階段。項(xiàng)目組首先收集了各參與公司相關(guān)的產(chǎn)品條款，對(duì)各產(chǎn)品形態(tài)、特征進(jìn)行分析，特別對(duì)各產(chǎn)品重疾定義進(jìn)行了比較

10、分析。為保證各參與公司重疾賠案的病種定義與標(biāo)準(zhǔn)定義保持一致，項(xiàng)目組聘請(qǐng)參與公司的核保專(zhuān)家將每個(gè)產(chǎn)品的病種定義與標(biāo)準(zhǔn)定義進(jìn)行比較，找出其中的主要差異，并提供基于標(biāo)準(zhǔn)定義各產(chǎn)品相應(yīng)的賠案需要進(jìn)行的調(diào)整建議。項(xiàng)目組決定先收集各參與公司1至2家省級(jí)分公司的樣本數(shù)據(jù)。經(jīng)過(guò)3次封閉集中工作，項(xiàng)目組結(jié)合樣本數(shù)據(jù)重點(diǎn)討論了數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)收集方案、數(shù)據(jù)校驗(yàn)方案、發(fā)生率表編制初步方案等關(guān)鍵問(wèn)題。同時(shí)，項(xiàng)目組與外聘軟件專(zhuān)家共同完成了數(shù)據(jù)處理和計(jì)算平臺(tái)的開(kāi)發(fā)。2012年7月底，項(xiàng)目組就數(shù)據(jù)收集方案等問(wèn)題向經(jīng)驗(yàn)分析辦公室和中國(guó)精算師協(xié)會(huì)進(jìn)行匯報(bào)，經(jīng)討論正式確定了數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)收集方案，并下發(fā)到各參與公司。?數(shù)據(jù)收集階段

11、（2012年8月至2012年10月）2013年8月初，項(xiàng)目各參與公司開(kāi)始全國(guó)范圍的數(shù)據(jù)收集工作。各家公司通過(guò)2個(gè)月的時(shí)間完成了數(shù)據(jù)收集工作。此次數(shù)據(jù)收集工作量較大，共收集超過(guò)7,500萬(wàn)張保單，53個(gè)字段信息，使用30項(xiàng)數(shù)據(jù)檢查標(biāo)準(zhǔn)。項(xiàng)目所有參與公司都對(duì)原始數(shù)據(jù)進(jìn)行了逐單清洗。理賠數(shù)據(jù)清洗是數(shù)據(jù)收集階段的核心工作。項(xiàng)目組針對(duì)85萬(wàn)余條原始賠案記錄中的出險(xiǎn)經(jīng)過(guò)和理賠審核意見(jiàn)等相關(guān)文字描述，通過(guò)專(zhuān)門(mén)設(shè)計(jì)的關(guān)鍵字查詢(xún)系統(tǒng)檢索及大量的人工復(fù)核等方法，逐案校驗(yàn)確定每個(gè)理賠賠案的賠案類(lèi)型（死亡給付或重疾給付）、重疾給付病種等關(guān)鍵字段，確保理賠數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)質(zhì)量。項(xiàng)目組統(tǒng)一對(duì)各公司上報(bào)的數(shù)據(jù)進(jìn)行二次復(fù)核，要求各

12、參與公司就不滿(mǎn)足數(shù)據(jù)檢查標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)進(jìn)行再次修正，直至所有數(shù)據(jù)達(dá)到編表要求。?發(fā)生率表編制階段（2012年10月至2013年5月）自2012年10月開(kāi)始，項(xiàng)目組通過(guò)集中工作形式，完成了數(shù)據(jù)分析、發(fā)生率表編制、研究報(bào)告撰寫(xiě)等工作。項(xiàng)目組就高年齡重疾發(fā)生率外推等項(xiàng)目重點(diǎn)問(wèn)題組織召開(kāi)了專(zhuān)題研討會(huì)，進(jìn)行了充分討論。外聘技術(shù)專(zhuān)家全程參與了發(fā)生率表編制階段工作，并提供了重要參考資料。2013年5月，項(xiàng)目組提交了重疾表項(xiàng)目編制報(bào)告初稿，在中國(guó)精算師協(xié)會(huì)內(nèi)部評(píng)審會(huì)上討論通過(guò)。2013年6月，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)組織召開(kāi)了重疾表項(xiàng)目專(zhuān)家論證會(huì)。專(zhuān)家組對(duì)項(xiàng)目給予充分肯定，重疾表項(xiàng)目順利通過(guò)了專(zhuān)家組的評(píng)審。行業(yè)重疾表的數(shù)據(jù)

13、收集范圍1.3.1?參與公司重疾表項(xiàng)目數(shù)據(jù)收集由國(guó)內(nèi)人身保險(xiǎn)業(yè)6家大型公司參與，具體包括：中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司、新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司、泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司和友邦保險(xiǎn)有限公司上海分公司。本次編表收集的重疾保單數(shù)約占行業(yè)總保單數(shù)的93%。1.3.2?觀察期重疾表項(xiàng)目數(shù)據(jù)的觀察期為2006年1月1日至2010年12月31日，共5個(gè)觀察年度。1.3.3?數(shù)據(jù)范圍重疾表項(xiàng)目的數(shù)據(jù)收集范圍為觀察期內(nèi)經(jīng)歷過(guò)有效狀態(tài)的所有包含重大疾病責(zé)任的長(zhǎng)期險(xiǎn)保單。包括：觀察期前承保，在觀察期開(kāi)始時(shí)處于有效狀態(tài)的保單；觀察期前承保，在觀察期開(kāi)始時(shí)處于

14、失效狀態(tài)，但在觀察期內(nèi)復(fù)效的保單；觀察期內(nèi)生效的保單。重疾表項(xiàng)目數(shù)據(jù)收集方案對(duì)于編表數(shù)據(jù)還有以下要求：對(duì)于以附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)的重大疾病產(chǎn)品，需同時(shí)上報(bào)相應(yīng)的主險(xiǎn)信息；發(fā)生重大疾病理賠的賠案，其理賠的重大疾病病種需滿(mǎn)足標(biāo)準(zhǔn)定義的規(guī)定O1.4行業(yè)重疾表的編制過(guò)程此次行業(yè)重疾表項(xiàng)目主要編制完成了4張主表，即包含6種重大疾病和25種重大疾病的重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表，以及相應(yīng)的因重疾死亡比例表（K值表）。重疾表項(xiàng)目還編制了3張參考表，即惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥3個(gè)主要病種的單病種發(fā)生率參考表。表1.4.1?行業(yè)重疾表編制項(xiàng)目成果表病種數(shù)量年齡范圍重疾發(fā)生率表K值表備注6種0-105VV評(píng)估表25

15、種0-105VV評(píng)估表惡性腫瘤0-65V-參考表急性心肌梗塞0-65V-參考表腦中風(fēng)后遺癥0-65V-參考表6種重大疾病為標(biāo)準(zhǔn)定義規(guī)定的重大疾病產(chǎn)品必保的6種重大疾病，包括惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱(chēng)冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）和終末期腎?。ɑ蚍Q(chēng)慢性腎功能衰竭尿毒癥期）。25種重大疾病為標(biāo)準(zhǔn)定義規(guī)定的25種重大疾病。141?相關(guān)說(shuō)明?1.基本定義年齡（x）:按“周歲法”計(jì)算，使用上一生日年齡。暴露數(shù)（Ex）:按保額加權(quán)算。Ex?為按保單件數(shù)計(jì)算的暴露數(shù)。重疾數(shù)（Bx）:包含重疾及因重疾死亡的賠付情況，按保額加權(quán)計(jì)算。死亡數(shù)（ux）:按保額

16、加權(quán)計(jì)算。重疾死亡數(shù)（px）:按保額加權(quán)計(jì)算。本編制報(bào)告中的重疾發(fā)生率均指診斷率，即按保險(xiǎn)合同規(guī)定的診斷標(biāo)準(zhǔn)確診患重大疾病的發(fā)生率。?2.重疾粗發(fā)生率的計(jì)算單一年齡（x）粗發(fā)生率：年齡組（x,x+n）粗發(fā)生率：?3.K值的計(jì)算單一年齡（x）K值：年齡組（x,x+n）K值：1.4.2?編表數(shù)據(jù)范圍的確定根據(jù)行業(yè)重疾表樣本分析和經(jīng)驗(yàn)分析結(jié)果，確定了此次行業(yè)重疾表的編表數(shù)據(jù)范圍。1）?采用提前給付型重大疾病產(chǎn)品經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)在此次行業(yè)重疾表樣本數(shù)據(jù)中，絕大多數(shù)為提前給付型重大疾病產(chǎn)品，占比達(dá)到85%。其他類(lèi)型產(chǎn)品保單數(shù)量均較少。因此，參與行業(yè)重疾表編制的險(xiǎn)種范圍為提前給付型重大疾病產(chǎn)品。2）?采用第2及以

17、后保單年度數(shù)據(jù)行業(yè)重疾表編制在保證樣本量充足的基礎(chǔ)上，需考慮第1保單年度等待期（也稱(chēng)“免責(zé)期”）影響，以及核保選擇效應(yīng)的影響。這些影響均會(huì)使第1保單年度的發(fā)生率與之后保單年度呈現(xiàn)出較大差異。為體現(xiàn)更接近受保人群實(shí)際情況的重疾發(fā)生率，此次編制不包括第1保單年度經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)。表1.4.2?第1保單年度樣本比例表性別剔除前暴露數(shù)剔除后暴露數(shù)首年業(yè)務(wù)占比男24,614,721?22,725,7028%女26,479,687?24,709,5537%總計(jì)51,094,408?47,435,2557%?采用標(biāo)準(zhǔn)體數(shù)據(jù)在行業(yè)重疾表項(xiàng)目收集的樣本數(shù)據(jù)中，次標(biāo)體保單件數(shù)暴露數(shù)占比為1.6%。行業(yè)重疾表編制采用標(biāo)準(zhǔn)體

18、樣本數(shù)據(jù)作為數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。表1.4.3?次標(biāo)準(zhǔn)體樣本比例表性別剔除首年暴露數(shù)標(biāo)準(zhǔn)體占比次標(biāo)體占比男22,725,70298.3%1.7%女24,709,55398.5%1.5%總計(jì)47,435,25598.4%1.6%?采用0-65歲年齡段數(shù)據(jù)在行業(yè)重疾表樣本數(shù)據(jù)中，0-65歲的樣本量比較充分，65歲以上的高年齡樣本量不到1%。因此，采用0-65歲樣本作為行業(yè)重疾表粗發(fā)生率的計(jì)算基礎(chǔ)，并對(duì)高年齡重疾發(fā)生率進(jìn)行合理外推。表1.4.465歲以上樣本比例表性別剔除首年及次標(biāo)體暴露數(shù)0-64歲占比65歲以上占比男?22,339,36599.5%0.5%女?24,338,91099.4%0.6%總計(jì)?46,

19、676,29199.4%0.6%1.4.3?6種重大疾病行業(yè)重疾表編表方法行業(yè)重疾表的編制首先完成包含6種重大疾病的0-105歲發(fā)生率表(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“6病種表”)的編制以及惡性腫瘤、急性心肌梗塞和腦中風(fēng)后遺癥3種重大疾病分病種的0-65歲發(fā)生率表。編制的具體步驟分為粗發(fā)生率計(jì)算(0-65歲)、風(fēng)險(xiǎn)附加、趨勢(shì)調(diào)整、數(shù)據(jù)修勻、高年齡段重疾發(fā)生率外推、評(píng)估用表調(diào)整等6個(gè)步驟。?1)粗發(fā)生率計(jì)算(0-65歲)：以參與編表的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，計(jì)算分病種分年齡分性別的0-65歲粗發(fā)生率，得到ix(0)，即：?2)風(fēng)險(xiǎn)附加考慮到粗發(fā)生率的隨機(jī)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)粗發(fā)生率ix(0)及相應(yīng)的暴露數(shù)，計(jì)算95%置信度下的分年齡

20、分性別粗發(fā)生率置信區(qū)間。因絕大部分年齡的置信區(qū)間上限小于50%的粗發(fā)生率，為使風(fēng)險(xiǎn)附加水平更合理，我們采用置信區(qū)間上限與50%勺粗發(fā)生率ix(0)的較小值作為風(fēng)險(xiǎn)附加因子，得到ix？，即:?3)?趨勢(shì)調(diào)整此次行業(yè)重疾表編制的觀察期為2006年1月1日至2010年12月31日?；诖擞^察期的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)計(jì)算得到的粗發(fā)生率ix(0)反映了觀察期平均時(shí)點(diǎn)(2008年6月30日)的重大疾病發(fā)生率水平。從平均觀察時(shí)點(diǎn)到編表完成時(shí)點(diǎn)，每一病種發(fā)生率在這6年間的變化，通過(guò)趨勢(shì)調(diào)整反映，得到ix(2)？。各病種趨勢(shì)調(diào)整因子為：表1.4.5？各病種趨勢(shì)因子表重疾病種惡性腫瘤急性心肌梗塞腦中風(fēng)后遺癥重大器官移植術(shù)或造

21、血干細(xì)胞移植術(shù)男性0%-1.5%女性1%-2.5%0%-5%0%-3%0%-5%0%-2%1%1%冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)終、末期腎病0%-1%0%-1.5%0%-1%0%-1.5%?4)數(shù)據(jù)修勻關(guān)于死亡率和重疾發(fā)生率等發(fā)生率表的修勻，有3種普遍采用的修勻方法，分別為移動(dòng)平均修勻、Whittaker、樣條(CubicSplines)方法。選擇修勻方法主要關(guān)注兩個(gè)方面，即擬合度和光滑度。擬合度反應(yīng)了使用的原始發(fā)生率信息量的大小，使用越多的原始信息，修勻的結(jié)果越接近原始發(fā)生率，修勻模型的擬合效果越好。我們可以通過(guò)適應(yīng)性(fitness)這個(gè)指標(biāo)來(lái)進(jìn)行衡量，即修勻結(jié)果與原始數(shù)據(jù)的離差平方和。光滑度考察的是模型

22、的曲線(xiàn)平滑性效果，即發(fā)生率隨年齡的變化呈現(xiàn)平滑的變化，增長(zhǎng)或降低的速率存在平穩(wěn)的變化。根據(jù)測(cè)試，樣條法和Whittaker法的擬合效果較好(適應(yīng)性統(tǒng)計(jì)量較低)、曲線(xiàn)更平滑。在實(shí)務(wù)操作中，我們采用樣條方法對(duì)趨勢(shì)調(diào)整后的發(fā)生率進(jìn)行修勻。將0-65歲分病種發(fā)生率按年齡加總，再采用樣條方法進(jìn)行修勻，得到ix(3)表。同時(shí)，對(duì)于0-65歲惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥發(fā)生率，采用樣條方法進(jìn)行修勻，得到單一病種修勻后的發(fā)生率。此3張表為3種重大疾病分年齡分性別的0-65歲發(fā)生率表，即此次編制的三張參考表。?5)65歲以上重疾發(fā)生率外推此次編表數(shù)據(jù)在65歲以上的樣本量比較缺乏，高年齡段重疾發(fā)生率的確定

23、主要參考相關(guān)文獻(xiàn)中關(guān)于一般人口重大疾病發(fā)生率及其發(fā)展趨勢(shì)的研究結(jié)果，并根據(jù)疾病定義和受保人群特點(diǎn)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，得到6病種發(fā)生率參考表（簡(jiǎn)稱(chēng)“參考表”）。對(duì)比ix表和參考表的重疾發(fā)生率，我們認(rèn)為可以選擇參考表在65歲以上年齡段的曲線(xiàn)趨勢(shì)對(duì)iX（3）表高年齡段進(jìn)行外推。具體操作方法是：通過(guò)56-65歲年齡段ix（3）表與參考表發(fā)生率的比值分析，我們選擇ix（3）表的65歲男性、女性發(fā)生率與參考表對(duì)應(yīng)發(fā)生率的比值作為65歲以上i（3）表與參考表的比值最佳估計(jì)，使用參考表與該比值的乘積作為iX（3）表65歲以上的重疾發(fā)生率，最終得到0-105歲的6病種重疾發(fā)生率ix（4）表6）?6）評(píng)估用表調(diào)整此次編

24、制的行業(yè)重疾表將主要作為重大疾病產(chǎn)品法定準(zhǔn)備金評(píng)估基礎(chǔ)表。重疾產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間較長(zhǎng)，未來(lái)若干年的重疾發(fā)生率存在一定的不確定性。從法定準(zhǔn)備金評(píng)估角度考慮，根據(jù)謹(jǐn)慎性原則，對(duì)于0-105歲iX4表增加適當(dāng)安全系數(shù)，得到ix（5）表。此次行業(yè)重疾表設(shè)定的安全系數(shù)為15%ix（5）表即為此次編制的第一張主表6病種表。7）?7）K值K值的計(jì)算數(shù)據(jù)范圍為發(fā)生重疾理賠后保單繼續(xù)有效的提前給付型產(chǎn)品。具體編制過(guò)程為：第1步，計(jì)算0-65歲分性別5歲組經(jīng)驗(yàn)K值水平，記為k（）表第2步，根據(jù)5歲組k（0）表按指數(shù)分布進(jìn)行內(nèi)插值，得到0-65歲分性別分年齡K值，記為k（表。第3步，參考相關(guān)文獻(xiàn)中關(guān)于一般人口死亡原因的

25、研究結(jié)果，并根據(jù)受保人群特點(diǎn)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，得到65歲以上年齡K值結(jié)果。第4步，參考ix表的方法，對(duì)k表的高年齡段進(jìn)行外推，得到0-105歲的分性別分年齡K值，記為k（2）表。k（2）表為此次編制的第二張主表包含6種重大疾病的0-105歲因重疾死亡比例表（簡(jiǎn)稱(chēng)“6病種K值表”）。1.4.4?25種重大疾病行業(yè)重疾表編表方法在6病種表和6病種K值表的基礎(chǔ)上，完成包含25種重大疾病的0-105歲發(fā)生率表（簡(jiǎn)稱(chēng)“25病種表”）和因重疾死亡比例表（簡(jiǎn)稱(chēng)“25病種K值表”）的編制。主要分為兩部分內(nèi)容：1）60歲以前重疾發(fā)生率及K值編制25病種重大疾病發(fā)生率表的數(shù)據(jù)范圍為承保全部25種重大疾病的產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)數(shù)

26、據(jù)。首先計(jì)算分性別分10歲年齡組的7-25病種重大疾病賠案占6病種重大疾病賠案的比例。將此比例應(yīng)用到6種病表結(jié)果上，得到0-60歲25種重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表。表1.4.67-25病種與6病種發(fā)生率比例表（0-60歲）年齡0-910-19男70%30%女70%40%20-2930%20%30-3915%10%40-4915%10%50-5910%10%編制25病種K值表的數(shù)據(jù)范圍為承保全部25種重大疾病且發(fā)生重疾理賠后保單繼續(xù)有效的產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)。運(yùn)用同樣方法，得到25種重大疾病0-60歲K值結(jié)果。表1.4.77-25病種與6病種K值比例表（0-60歲）年齡男女0-930%30%10-1915%

27、15%20-2910%10%30-3910%5%40-4910%5%50-595%5%2）60歲以上重疾發(fā)生率及K值60歲以上的7-25病種重大疾病發(fā)生率中，嚴(yán)重帕金森病和嚴(yán)重阿爾茨海默病的發(fā)生率顯著高于其他疾病的發(fā)生率。因此，60歲以上的25種病表發(fā)生率及K值主要參考上述兩種老年病的發(fā)生率確定。此次編表數(shù)據(jù)觀察到的7個(gè)嚴(yán)重帕金森病賠案和58個(gè)嚴(yán)重阿爾茨海默病賠案，理賠經(jīng)驗(yàn)非常有限。這兩種老年病高年齡段發(fā)生率及其K值的確定主要參考相關(guān)文獻(xiàn)的研究成果，并根據(jù)疾病定義、趨勢(shì)分析和受保人群特點(diǎn)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，得到7-25病種發(fā)生率參考表（簡(jiǎn)稱(chēng)“參考表2”）。進(jìn)行了修正調(diào)整，由于兩種老年病的參考文獻(xiàn)使用

28、了一些其他市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，為使結(jié)論更接近我國(guó)市場(chǎng)的重疾發(fā)生率，項(xiàng)目組結(jié)合國(guó)內(nèi)一些老年人口的抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)和第六次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)中的相關(guān)老年健康狀況數(shù)據(jù)，具體方法是：根據(jù)兩種老年病的標(biāo)準(zhǔn)定義，進(jìn)行保險(xiǎn)理賠時(shí)均要求被保險(xiǎn)人自主生活能力完全喪失，無(wú)法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。這個(gè)理賠標(biāo)準(zhǔn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的定義吻合。由此，我們根據(jù)抽樣調(diào)查和普查數(shù)據(jù)中關(guān)于老年人不能自理能力調(diào)查數(shù)據(jù)，推導(dǎo)得到兩種老年病不能自理的發(fā)生率，即7-25病種發(fā)生率參考表3（簡(jiǎn)稱(chēng)“參考表3）。綜合比較參考表2和3，我們選擇不同年齡、性別間二者的平均值，并進(jìn)行適當(dāng)?shù)男迍?，得到了兩種老年病的人口參考發(fā)生率表。根據(jù)兩種老年

29、病的發(fā)生率參考表與6病種發(fā)生率參考表的比例，同時(shí)考慮兩種老年病以外的病種在老年階段的發(fā)生率較低，而各病種之間存在一定的相關(guān)性和重合性（例如患腦中風(fēng)后遺癥后又患阿爾茨海默?。?，我們通過(guò)適當(dāng)調(diào)整計(jì)算分性別分年齡的7-25病種重大疾病發(fā)生率占6病種重大疾病發(fā)生率的比例。然后，將此比例應(yīng)用到6病種表結(jié)果上，得到60歲以上25病種重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表。此結(jié)論為本次編制的第三張主表25病種表。表1.4.87-25病種與6病種發(fā)生率比例表（60歲以上）年齡男女60-696%6%70-7915%20%80-8930%50%90-9950%70%100+45%65%采用相同的邏輯和方法，我們計(jì)算出分性別分年齡的

30、7-25病種因重疾死亡比例占6病種因重疾死亡比例的比值，據(jù)此計(jì)算60歲以上25病種因重疾死亡比例表，即本次編制的第四張主表25病種K值表。圖1.5.1?中國(guó)6病種表與英國(guó)CIBT02表比較圖表1497-25病種與6病種K值比例表（60歲以上）年齡男女60-696%6%70-7915%15%80-8930%45%90-9950%70%100+40%60%1.5發(fā)生率表結(jié)果及比較1.5.1?與英國(guó)表比較英國(guó)的精算組織StapleInnActuarialSociety于2006年發(fā)布了英國(guó)2002年人口重大疾病年發(fā)生率表（CIBT02）。此表包含惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)、

31、冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)、終末期腎病、多發(fā)性硬化癥和永久完全殘疾8個(gè)病種的發(fā)生率。英國(guó)精算師協(xié)會(huì)（F&IOA專(zhuān)門(mén)從事經(jīng)驗(yàn)分析的機(jī)構(gòu)CMI（ContinuesMortalityInvestigation）在CIBT02的基礎(chǔ)上，于2011年初發(fā)布了英國(guó)保險(xiǎn)業(yè)重大疾病診斷率表AC04表，區(qū)分年齡、性別、保單年度和吸煙狀態(tài)4個(gè)維度，數(shù)據(jù)觀察期為2003至2006年。英國(guó)的CIBT02表中，給出了與中國(guó)6種必保重疾病種的人口發(fā)生率（定義方面兩國(guó)有一定差異，具體可參考附件及參考文獻(xiàn)）。以本次編制的6病種粗發(fā)生率與CIBT02的6病種比較，中國(guó)的發(fā)生率水平在30-50歲之間穩(wěn)定在英國(guó)的120%-130%左右；5

32、0歲至65歲，中國(guó)的男性發(fā)生率與英國(guó)的比例由120%緩慢降低至100%，女性的比例則自45歲開(kāi)始快速降低，至60歲又開(kāi)始上升。這說(shuō)明中國(guó)的6病種發(fā)生率在中老年期間增長(zhǎng)速度低于英國(guó)。此外，兩國(guó)各種因素的差異也會(huì)對(duì)重大疾病的發(fā)生率，尤其是診斷率有較大影響。圖1.5.2?中國(guó)25病種表與英國(guó)CIBT02表比較圖我們?cè)賮?lái)考慮加入兩種高發(fā)老年病后的情況。英國(guó)的CIBT表提供了嚴(yán)重帕金森病和嚴(yán)重阿爾茨海默病的單病種發(fā)生率，加之前6病種，與中國(guó)的25病種表進(jìn)行比較。中國(guó)男性在60至85歲之間是英國(guó)男性的80%至90%的水平，女性則是英國(guó)女性的90%至100%之間。由此可見(jiàn)，英國(guó)的兩種老年病發(fā)生率高于中國(guó)。英

33、國(guó)CMI發(fā)布的AC04表是診斷率（即粗發(fā)生率）的基礎(chǔ)，代表英國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)。我們選擇中國(guó)6病種表與AC04表第5保單年度及以上的發(fā)生率表進(jìn)行比較。由于中國(guó)的發(fā)生率表未區(qū)分吸煙狀態(tài)，故采用中國(guó)發(fā)生率表與英國(guó)的吸煙、非吸煙發(fā)生率表分別進(jìn)行比較。圖1.5.3?中國(guó)6病種粗發(fā)生率與英國(guó)AC04表比較圖（非吸煙）圖1.5.4?中國(guó)6病種粗發(fā)生率與英國(guó)AC04表比較圖（吸煙）中國(guó)男性6病種重疾發(fā)生率在40至60歲比英國(guó)AC04表非吸煙男性高出較多，差異顯著大于與英國(guó)人口表CIBT02的比值；中國(guó)女性6病種重疾發(fā)生率與英國(guó)AC04女性表比值較穩(wěn)定。而通過(guò)與AC04吸煙人群的比較，發(fā)現(xiàn)男性的比值一直比較穩(wěn)定；女性呈現(xiàn)隨年齡增長(zhǎng)而比例降低的趨勢(shì)。以上比較說(shuō)明中國(guó)男性在保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的趨勢(shì)更接近于英國(guó)吸煙人群，或者是在40至60歲存在較快