保險基本原則近因原則等

1、鄒欽到九寨溝旅游時，因為高原反響住院治療，鄒欽當日轉入成都市第三人民醫(yī)院治療，在三醫(yī)院的醫(yī)療證明中明確提到鄒欽入院時診斷為右側大腦半球堵塞，后因搶救無效死亡，其死亡原因為右側大腦半球梗死伴出血，顱內感染、肺部感染，呼吸系統(tǒng)衰竭。而原告認為鄒欽系意外死亡的訴訟理由與事實不符，因此駁回了原告要求保險公司和旅行社賠償12萬元的訴訟請求。記者就高原反響是否屬于意外傷害咨詢了中國人民保險公司非車險部的主管。他說目前保險界均認定高原反響是一種疾病，而不是意外傷害。2第三節(jié) 近因原那么一、近因的含義 保險中的近因是指造成損失的最主要的、最有效的、最有影響的原因。 近因不一定是時間上或空間上最接近損失的原因。

2、3 近因原那么的根本含義： 在風險與保險標的損失關系中，如果近因屬于被保風險，保險人承擔賠償責任； 但是如果近因屬于除外風險或未保風險，那么保險人不承擔賠償責任。4通常國際上判定近因的方法有兩種： 一是從最初事件出發(fā)，按邏輯推理，問下一步將發(fā)生什么。假設最初事件導致了第二事件，第二事件又導致了第三事件如此推理下去，導致最終事件，那么，最初事件為最終事件的近因。假設其中兩個環(huán)節(jié)無明顯聯(lián)系，或出現(xiàn)中斷，那么其他事件為致?lián)p原因。 二是從損失開場，自后往前推，問為什么會發(fā)生這樣的情況。假設追溯到最初事件，且系列完整，最初事件為近因。假設逆推中出現(xiàn)中斷，其他原因為致?lián)p原因。 5案例 1王某于2001年1

3、0月向某保險公司投保了一份生死兩全保險，被保險人為本人，受益人為其妻李某。2003年1月，王某經(jīng)醫(yī)院診斷為突發(fā)性精神分裂癥。治療期間，王某病情進一步惡化，終日意識模糊，狂躁不止，最終自殺身亡。事發(fā)后，妻子李某以保險合同中列明“被保險人因疾病而身故，保險人給付死亡保險金為由想保險公司提出給付死亡保險金的索賠要求。而保險公司依據(jù)?保險法?第四十四條的規(guī)定，以死者系自殺身亡，且自殺行為發(fā)生在訂立合同之后的2年內為由，拒絕了周末的索賠要求。6近因原那么的應用1.單一原因造成的損失這個原因就是近因。7近因原那么的應用2.同時發(fā)生的多種原因造成的損失導致?lián)p失的多種原因是同時發(fā)生的，并且對損害結果的形成有直

4、接的實質性影響，那么這些原因原那么上都是損失的近因。8近因原那么的應用3.連續(xù)發(fā)生的多項原因造成的損失 前因 后因 果必然必然被保 被保 保險人賠償被保 除外未保 保險人賠償除外未保 被保 保險人不承擔責任910近因原那么的應用4.連續(xù)發(fā)生的多項原因造成的損失。在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一項新的獨立的原因介入并導致?lián)p失發(fā)生。案例 2有一艘裝載皮革和煙草的船舶，遭遇海難。大量海水浸入船艙，皮革腐爛。海水雖未直接接觸包裝煙葉的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭，使煙葉完全變質。當時被保險人以海難為近因要求保險人全部賠付，但保險人卻以煙葉包裝沒有水漬痕跡為由而拒賠。煙葉損毀的近因是什么？11案例 3191

5、8年，第一次世界大戰(zhàn)期間，萊蘭船舶公司的一艘輪船被敵潛艇用魚雷擊中，但仍拼命駛向哈佛港。由于情況危急，又遇到大風，港務當局擔憂該船會沉在碼頭泊位上堵塞港口，拒絕它靠港，在航行途中船底觸礁，終于漂浮。該船只保了海上一般風險，沒有保戰(zhàn)爭險。船只漂浮的近因是什么？屬于哪種情況？保險公司是否應當理賠？12案例 4 兩伊戰(zhàn)爭時期伊拉克邊境帕拉迪升有一個富紳艾哈德先生投保家財險, 后來他的房子被一場大火無情吞噬了。 保險公司對此進展了查勘。 艾哈德房子起火原因是其鄰居家著火的屋頂被大風吹到了艾哈德房子的車庫門前, 導致車庫和汽車的首先燃燒造成的; 而鄰居家著火是因為屋后柴草堆著了火 ; 柴草堆著火并非天干

6、物燥所致, 而是伊朗境內發(fā)射的一顆流彈引致。注：家財險中火災為被保風險，戰(zhàn)爭為除外風險。房屋損毀的近因是什么？13案例 5某日，某公司為了豐富員工生活，專門安排一輛大巴，組織員工旅游。車在高速公路上行駛時，突然從后面飛駛而來一部大貨車 (后經(jīng)交警裁定:大貨車為違章快速超車)。公司大巴來不及避讓，兩車同向側面嚴重碰撞。公司員工小張和小李受了重傷，立即被送入附近醫(yī)院急救。小張因顱腦受到重度損傷，且失血過多，搶救無效，于兩小時后身亡。小李在車禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌堵塞，于第二天死亡。而在事發(fā)前不久，公司為全體員工購置了人身意外傷害保險，每人的保險金額為人民幣10萬元。事故發(fā)生后，該公

7、司立即就此事向保險公司報案。保險公司接到報案后立即著手調查，了解到:小張向來身體安康，而小李那么患心臟病多年。保險公司應當如何理賠？案例 6團體人身意外傷害保險的被保險人有結核病史，且動過手術，體內存留有結核桿菌，某日不慎跌倒致使上臂肌肉破裂，后傷口感染，導致右肩關節(jié)結核擴散至顱內及腎，醫(yī)治無效死亡。被保險人死亡的近因是什么？屬于哪種情況？第四節(jié) 損失補償原那么 一、損失補償原那么的含義 損失補償原那么是指保險合同生效后，如果發(fā)生保險責任范圍內的損失，被保險人有權按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險賠償是彌補被保險人由于保險標的遭受損失而失去的經(jīng)濟利益，被保險人不能因保險賠償而獲得額外的

8、利益。 最重要的原那么1718市值100萬元投保60萬元保障19二、損失補償原那么的根本內容一保險人履行損失賠償責任的限度二被保險人請求損失賠償?shù)臈l件三損失賠償方式一保險人履行損失賠償責任的限度 1.以實際損失為限 2.以保險金額為限 3.以保險利益為限 21二被保險人請求損失賠償?shù)臈l件 1.保險人對保險標的必須具有保險利益； 2.被保險人遭受的損失必須是在保險責任范圍之內； 3.被保險人遭受的損失必須能用貨幣衡量。三損失賠償方式 1.第一損失危險賠償方式。 即在保險金額限度內，按照實際損失賠償。 其計算公式為： 1當損失金額保險金額時，賠償金額=損失金額 2當損失金額保險金額時，賠償金額=保

9、險金額 Eg. 家庭財產保險 2.比例賠償方式。 這種賠償方式是按保障程度，即保險金額與損失當時保險財產的實際價值比例計算賠償金額。 其計算公式為： Eg. 車險24 三、損失補償原那么在財產保險實務中的特例 一定值保險 所謂定值保險是指保險合同雙方當事人在訂立保險合同時，約定保險標的的價值，并以此確定為保險金額，視為足額投保。25其計算公式為： 保險賠款=保險金額損失程度% 在這種情況下，保險賠款可能超過實際損失，如市價跌落，那么保險金額可能大于保險標的的實際價值。 26二重置價值保險 所謂重置價值保險是指以被保險人重置或重建保險標的所需費用或本錢確定保險金額的保險。 27四、損失補償原那么

10、不適用于人身保險 人身保險合同不是補償性合同，而是給付性合同，保險金額是根據(jù)被保險人的需要和支付保險費的能力來確定，當保險事故或保險事件發(fā)生時，保險人按雙方事先約定的金額給付。-定額保險。 28保險人身保險-定額保險重置價值保險定值保險補償性保險非補償性保險總結 ：按補償性原那么對保險進展分類29案例 7 被保險人楊某，將房屋參加了保險，保險金額為15000元，保險期限為1988年7月12日0時起至1989年7月11日24時止。 1988年8月，楊某家周圍房屋發(fā)生火災殃及其屋，楊某房屋全毀。出險后，楊某向保險公司提出18000元的索賠申請，其中房屋15000元，屋內財產3000元。保險公司那么

11、根據(jù)當?shù)亟ㄎ瘜ν惙课葸M展預算的資料，計算出房屋每平方米實際價值為100元，丈量受損的房屋面積為110平方米，核算實際損失為11000元。 保險公司應當理賠多少？30第五節(jié) 損失補償原那么的派生原那么 一、代位追償原那么 代位追償原那么是損失補償原那么派生的原那么。 代位追償原那么是指在財產保險中，保險標的發(fā)生保險事故造成推定全損，或者保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人按照合同的約定履行賠償責任后，依法取得對保險標的的所有權或對保險標的損失負有責任的第三者的追償權。 31 堅持代位追償原那么首先是為了防止被保險人由于保險事故的發(fā)生，從保險人和第三者責任方同時獲得雙重賠償而額外獲利，確保

12、損失補償原那么的貫徹執(zhí)行。其次是為了維護社會公共利益，保障公民、法人的合法權益不受侵害。32二、代位求償?shù)男问綑嗬晃锷洗?3一權利代位 權利代位即追償權的代位，是指在財產保險中，保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權。 34 1.代位追償權產生的條件 1損害事故發(fā)生的原因，受損的標的，都屬于保險責任范圍。 35 1.代位追償權產生的條件 2保險事故的發(fā)生是由第三者的責任造成的，肇事方依法應對被保險人承擔民事?lián)p害賠償責任，這樣被保險人才有權向第三者請求賠償，并在取得保險賠款后將向第三者請求賠償權轉移給保險人，由保險人代位追償。 36 1

13、.代位追償權產生的條件 3保險人按合同的規(guī)定對被保險人履行賠償義務之后，才有權取得代位追償權。 37 2.保險人在代位追償中的權益范圍 保險人在代位追償中享有的權益以其對被保險人賠付的金額為限，如果保險人從第三者責任方追償?shù)慕痤~大于其對被保險人的賠償，那么超出的局部應歸被保險人所有。38 3.保險人取得代位追償權的方式一般有兩種， 一是法定方式， 即權益的取得無須經(jīng)過任何人確實認； 二是約定方式， 即權益的取得必須經(jīng)過當事人的磋商、確認。 我國?保險法?第45條的規(guī)定屬于此種方式。 39 雖然保險人支付保險賠款后即依法取得代位追償權，但由于代位追償權是被保險人轉移其債權的結果，因此，被保險人與

14、第三者之間債的關系如何，對保險人能否順利履行和實現(xiàn)其代位追償權是至關重要的。所以，法律對被保險人放棄對第三者的請求賠償權所應承擔的責任作了規(guī)定，如我國?保險法?第46條的規(guī)定。(由于被保險人的過錯致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋嗬?，保險人可以相應扣減保險賠償金。) 404.代位追償?shù)膶ο蠹捌湎拗?保險代位追償?shù)膶ο鬄閷ΡｋU事故的發(fā)生和保險標的的損失負有民事賠償責任的第三者，它可以是法人，也可以是自然人。 414.代位追償?shù)膶ο蠹捌湎拗?通常保險人在如下情況賠償被保險人損失后，依法取得對第三者的代位追償權： 1第三者對被保險人的侵權行為，導致保險標的遭受保險損失，依法應承擔損害賠償責任。 2

15、第三者不履行合同規(guī)定的義務，造成保險標的的損失，根據(jù)合同的約定，第三者應對保險標的的損失承擔賠償責任。 423第三者不當?shù)美袨?，造成保險標的的損失，依法應 承擔賠償責任。 4其他依據(jù)法律規(guī)定，第三者應承擔的賠償責任。如共同海損的受益人對共同海損負有分攤損失的責任。43二物上代位 物上代位是指保險標的遭受保險責任范圍內的損失，保險人按保險金額全數(shù)賠付后，依法取得該項標的的所有權。441.物上代位產生的根底 物上代位通常產生于對保險標的作推定全損的處理。 所謂推定全損是指保險標的遭受保險事故尚未到達完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實際全損已不可防止；或者修復和施救費用將超過保險價值；或者失蹤達一定時

16、間，保險人按照全損處理的一種推定性的損失。45 由于推定全損是保險標的并未完全損毀或滅失，即還有殘值，而失蹤可能是被他人非法占有并非物質上的滅失，日后或許能夠得到索還，所以保險人在按全損支付保險賠款后，理應取得保險標的的所有權，否那么被保險人就可能由此而獲得額外的利益。462.物上代位權的取得 保險人物上代位權的取得是通過委付。所謂委付是指保險標的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標的的一切權益轉移給保險人，而請求保險人按保險金額全數(shù)賠付的行為。委付是一種放棄物權的法律行為，在海上保險中經(jīng)常采用。 47委付的成立必須具備一定的條件： 1委付必須由被保險人向保險人提出。 2委付應就保險標的的

17、全部。 3委付不得附有條件。 4委付必須經(jīng)過保險人的同意。 48 3.保險人在物上代位中的權益范圍 由于保險標的的保障程度不同，保險人在物上代位中所享有的權益也有所不同。 我國?保險法?第59條的規(guī)定說明： 保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額等于保險價值的，受損保險標的的全部權利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標的的局部權利。49三代位追償原那么不適用于人身保險 50案例 8 個體運輸專業(yè)戶張某將其私有東風牌汽車向某保險公司足額投保了車輛損失險，保險金額10萬元，以及第三者責任險，保險金額為4萬元。保險期為1年。 在保險期

18、限內的某一天，該車在外出辦事途中墜入懸崖下一條湍急的河流中，該車駕駛員，有合格駕駛執(zhí)照，系張某堂兄，隨車遇難。事故發(fā)生后，張某向保險公司報案索賠。該保險公司經(jīng)過現(xiàn)場查勘，認為地形險要，無法打撈，按推定全損處理，當即賠付張某人民幣10萬元；同時聲明，車內尸體及善后工作保險公司不負責任，由車主自理。51 后來，為了打撈堂兄尸體，張某與王某達成一協(xié)議，雙方約定：王某負責打撈汽車，車內尸體及死者身上采購貨物的2800元現(xiàn)金歸張某，殘車歸王某，王某向張某支付4000元。殘車終于被打撈起來，張某和王某均按約定行事。保險公司得悉后，認為張某未經(jīng)保險公司允許擅自處理實際所有權已轉讓的殘車是違法的 。雙方爭執(zhí)不果而訴訟。 試分析后得出結論。法院應當如何判決？52分析：第一，保險公司推定該車全損，給予車主張某全額賠償，保險人已取得殘車的實際所有權，只是認為地形險要暫時沒有進展打撈。因此，原車主張某未經(jīng)保險公司同意轉讓殘車是非法的。第二，保險公司對車主張某進展了推定全損的全額賠償，而張某又通過轉讓殘車獲得4000元收入，其所獲總收入大于總損失，不符合損失補償原那么。因為保險公司要求追回張某所得額外收入4000元。第三，王某獲得的是張某非法轉讓的殘車，但由于他是受張某之托打撈，付出了艱辛的勞動，且獲得該車是有償?shù)模梢暈樯埔馊〉?，保險公司如果要求其歸還殘車，那么應該補償王某打撈付出的艱辛勞動，