2022年保險(xiǎn)欺詐的成因及對(duì)策doc資料

1、此文檔僅供收集于網(wǎng)絡(luò),如有侵權(quán)請(qǐng)聯(lián)系網(wǎng)站刪除保險(xiǎn)欺詐的成因及計(jì)策一、保險(xiǎn)欺詐的概念 保險(xiǎn)欺詐是相伴著保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生而顯現(xiàn)的一種新的詐騙行為；從肯定意義上講 , 保險(xiǎn)欺詐 的歷史幾乎同保險(xiǎn)業(yè)一樣悠久；隨著保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)展,保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)象呈上升趨勢(shì),成為當(dāng)前保 險(xiǎn)業(yè)的最大威逼之一,保險(xiǎn)欺詐有廣義和狹義兩層含義,廣義的保險(xiǎn)欺詐包括投保人方面的 欺詐和保險(xiǎn)人方面的欺詐,具體表現(xiàn)有投保人利用保險(xiǎn)謀取不當(dāng)利益的行為,保險(xiǎn)人在擬定 保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)程中欺詐投保人和被保險(xiǎn)人的行為,以及非保險(xiǎn)業(yè)非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 的行為；狹義的保險(xiǎn)欺詐特地針對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人或受益人而言,投保人、被保險(xiǎn)人或受 益人以騙取保險(xiǎn)金為目的

2、,以虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、編造保險(xiǎn)事故、有意制造保險(xiǎn)事故、夸大缺失 程度等手段,致使保險(xiǎn)人陷入錯(cuò)誤熟悉而向其支付保險(xiǎn)金的行為；我們這里所講的保險(xiǎn)欺詐 包括兩方面：一是指上述狹義的保險(xiǎn)欺詐；二是指保險(xiǎn)公司的工作人員利用職務(wù)之便 , 有意 編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故進(jìn)行虛假理賠 , 從而騙取保險(xiǎn)金的；二、保險(xiǎn)欺詐的特點(diǎn)（一）極強(qiáng)的隱匿性 第一,保險(xiǎn)欺詐者作為保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人或關(guān)系人,與保險(xiǎn)人之間存在著合法的保 險(xiǎn)合同關(guān)系,保險(xiǎn)欺詐行為往往被合法的保險(xiǎn)合同所掩蓋,難以引起社會(huì)公眾和保險(xiǎn)人的懷 疑；其次,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)對(duì)象特別廣泛,涉及到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)領(lǐng)域,保險(xiǎn)人不行能對(duì)每個(gè) 投保人都進(jìn)行具體的調(diào)查；再次,保險(xiǎn)

3、欺詐者實(shí)施欺詐行為的時(shí)間特別充裕,不僅在保險(xiǎn)合 同的有效期限內(nèi),而且在保險(xiǎn)合同訂立之前和訂立時(shí),均可實(shí)施欺詐行為；由于欺詐行為都 是經(jīng)過(guò)欺詐者的周密支配和細(xì)心策劃,保險(xiǎn)人即使發(fā)覺(jué),也很難收集到有關(guān)欺詐的證據(jù)；（二）嚴(yán)峻的社會(huì)危害性 保險(xiǎn)欺詐不僅侵害了保險(xiǎn)人的合法權(quán)益,也是對(duì)整個(gè)社會(huì)財(cái)產(chǎn)的嚴(yán)峻侵害,更主要的是 對(duì)他人的人身安全構(gòu)成了極大的威逼；在人身保險(xiǎn)中,有的投保人、受益人,為了謀取巨額 保險(xiǎn)金,不惜鋌而走險(xiǎn),有意殺害被保險(xiǎn)人,造成了極大社會(huì)危害；為此,各國(guó)法律除規(guī)定 保險(xiǎn)欺詐的民事責(zé)任外,仍規(guī)定了保險(xiǎn)欺詐者的刑事責(zé)任；三、保險(xiǎn)欺詐的表現(xiàn)形式 保險(xiǎn)欺詐的表現(xiàn)形式多種多樣,依據(jù)保險(xiǎn)欺詐的具體情形

4、,將其歸納為以下幾種：（一）制造假象,將缺失“ 轉(zhuǎn)化” 為保險(xiǎn)缺失,這是最為普遍的一種保險(xiǎn)詐騙形式；表 現(xiàn)為當(dāng)未參與保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)遭受缺失后,欺詐者將其“ 轉(zhuǎn)化” 為保險(xiǎn)標(biāo)的,并供應(yīng)有關(guān)證據(jù)向 保險(xiǎn)人索賠；如某個(gè)體戶的一臺(tái)東風(fēng)牌卡車(chē)并未投保,但肇事后,卻將其換上另一輛已投保 的汽車(chē)的牌照,以假亂真移花接木；此外,當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生的缺失是由于除外責(zé)任所引起的,被保險(xiǎn)人往往供應(yīng)虛假證據(jù),將其轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)責(zé)任范疇內(nèi)的缺失,以騙取保險(xiǎn)金；如某工廠 出口產(chǎn)品時(shí),投保了海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn),后來(lái)由于自身質(zhì)量問(wèn)題而發(fā)生霉變?nèi)笔л^大,該廠 就制造了運(yùn)輸途中遇雨受潮的證據(jù),以貨損屬保險(xiǎn)責(zé)任為由,向保險(xiǎn)人索賠；（二）超額保險(xiǎn)

5、,即投保人投保的保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值；主要發(fā)生在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 之中,由于在人身保險(xiǎn)中,人的生命和身體是無(wú)法用金錢(qián)衡量的,不存在超額保險(xiǎn)的問(wèn)題；投保人利用超額保險(xiǎn)實(shí)行詐騙的形式比較簡(jiǎn)潔,主要是夸大保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值,把別人 的財(cái)產(chǎn)當(dāng)作自己的財(cái)產(chǎn)投保,或者謊稱受托付保管有他人的很多珍貴物品,并供應(yīng)一些虛假 的證據(jù)和證明,以期在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),獲得高于保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)賠償；（三）重復(fù)保險(xiǎn),重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分只供學(xué)習(xí)與溝通此文檔僅供收集于網(wǎng)絡(luò),如有侵權(quán)請(qǐng)聯(lián)系網(wǎng)站刪除別向兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)；我國(guó)保險(xiǎn)法第 41條并未禁止重復(fù)保險(xiǎn),

6、但是要求將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情形通知各保險(xiǎn)人,并且明確規(guī)定重復(fù)保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià) 值的,各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值,除保險(xiǎn)合同另有商定外,各保險(xiǎn)人按 照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任；利用重復(fù)保險(xiǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐,是指投保 人違反保險(xiǎn)法的上述規(guī)定,進(jìn)行重復(fù)保險(xiǎn)是有意將此情形不通知各保險(xiǎn)人,再保險(xiǎn)事故 發(fā)生后,又持各保險(xiǎn)人簽發(fā)的保險(xiǎn)單分別索賠,以獵取多份保險(xiǎn)賠款的行為；由于欺詐者蓄 謀已久,保險(xiǎn)人對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)的情形往往較難發(fā)覺(jué),欺詐者的勝利率較高；應(yīng)當(dāng)留意的是有些 重復(fù)保險(xiǎn)并不是由于投保人的有意,而是由于其對(duì)保險(xiǎn)不甚明白或者為了尋求所謂的“ 更保 險(xiǎn)” 而造成的,對(duì)于這種情形

7、應(yīng)區(qū)分對(duì)待；（四）偽造或夸大缺失,偽造缺失是指在保險(xiǎn)期限內(nèi),保險(xiǎn)事故并未發(fā)生,但投保人、被 保險(xiǎn)人或者受益人卻有意編造很多假象,使保險(xiǎn)人確保保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生,從而獵取保險(xiǎn)金 的行為；如投保人投保汽車(chē)保險(xiǎn)后,先偷偷地將車(chē)賣(mài)掉,然后謊稱汽車(chē)被盜,要求保險(xiǎn)人賠 償；投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人,將財(cái)產(chǎn)私下轉(zhuǎn)移,然后制造遭盜竊的假現(xiàn)場(chǎng)等都屬此類；夸大缺失是保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故后,被保險(xiǎn)人制造偽證,虛報(bào)缺失,妄想獲得更多賠款；被保險(xiǎn)人制造的偽證主要有兩種形式：一是由有關(guān)單位為其出具假證明；如某車(chē)主投保機(jī)動(dòng) 車(chē)輛保險(xiǎn)后駕車(chē)肇事,造車(chē)車(chē)輛損壞,再送到修理廠修理時(shí),將原來(lái)不需要更換的部件也予 以更換,擴(kuò)大了修理

8、的范疇,增加了缺失金額；二是有被保險(xiǎn)人自己擅自涂改有關(guān)單證,提 高缺失金額；（五）偽造投保和出險(xiǎn)時(shí)間,保險(xiǎn)人只對(duì)在保險(xiǎn)期限內(nèi)因保險(xiǎn)事故所造成保險(xiǎn)標(biāo)的的缺失,負(fù)賠償責(zé)任；因此,投保的時(shí)間和保險(xiǎn)事故發(fā)生的時(shí)間就顯得特別重要,有的投保人或被保 險(xiǎn)人為了騙取保險(xiǎn)金,往往偽造投保和出險(xiǎn)的時(shí)間；如某汽車(chē)司機(jī)在其出租車(chē)保險(xiǎn)期滿后的 其次天顯現(xiàn),為了取得保險(xiǎn)賠償,讓交警隊(duì)在交通事故裁決書(shū)中把出險(xiǎn)時(shí)間提前兩天；又如 某人并未投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),后由于災(zāi)禍而遭受巨額經(jīng)濟(jì)缺失,再來(lái)補(bǔ)辦保險(xiǎn)手續(xù)等；這種 保險(xiǎn)欺詐雖然大量發(fā)生,但只要保險(xiǎn)人嚴(yán)格承包手續(xù),準(zhǔn)時(shí)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘查是能夠防止的；（六）投保人、被保險(xiǎn)人有意造成財(cái)產(chǎn)缺失

9、的保險(xiǎn)事故,騙取保險(xiǎn)金,仍有投保人、受益 人有意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或疾病等人身保險(xiǎn)事故,騙取保險(xiǎn)金；四、保險(xiǎn)欺詐的危害（一）保險(xiǎn)欺詐給保險(xiǎn)公司造成的危害 保險(xiǎn)欺詐給保險(xiǎn)公司主要造成了經(jīng)濟(jì)危害：一是削減保險(xiǎn)公司的盈利收益；美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專家會(huì)議曾公開(kāi)承認(rèn) : 保險(xiǎn)欺詐已被確定 為當(dāng)前對(duì)保險(xiǎn)業(yè)盈利構(gòu)成威逼的最大部分；依據(jù)我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)會(huì)計(jì)規(guī)章規(guī)定 , 保險(xiǎn)企 : 營(yíng)業(yè)利潤(rùn)、投資收益和營(yíng)業(yè)外收支凈額；營(yíng)業(yè)利潤(rùn) = 營(yíng)業(yè)收入 - 營(yíng)業(yè) 業(yè)利潤(rùn)由三部分構(gòu)成 稅金及附加 - 營(yíng)業(yè)支出和提轉(zhuǎn)責(zé)任預(yù)備金差額；公式中的營(yíng)業(yè)收入主要包括保費(fèi)收入等 , 營(yíng) 業(yè)支出主要包括賠款支出等；保險(xiǎn)欺詐導(dǎo)致保險(xiǎn)公司賠款支出的

10、增加 , 必定導(dǎo)致?tīng)I(yíng)業(yè)利潤(rùn)的 削減；, 保險(xiǎn)公司的 二是降低了保險(xiǎn)公司償付才能；保險(xiǎn)賠償基金與實(shí)際支付賠款的差額越大 賠償才能就越不穩(wěn)固 , 而應(yīng)對(duì)這種偏差需要的償付預(yù)備金就越大 , 反之 , 就越??；假如賠款支 出 包括欺詐賠款 得不到有效掌握 , 必定導(dǎo)致總預(yù)備金的削減 , 最終影響保險(xiǎn)公司的立業(yè) 根基償付才能；三是影響保險(xiǎn)費(fèi)率的合理制定 , 既不利于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng) , 也增加消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)；保險(xiǎn)公司在 厘定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí) , 迫不得已地要將欺詐風(fēng)險(xiǎn)作為一個(gè)變數(shù)適當(dāng)將其考慮在內(nèi)；假如某一保險(xiǎn) 指相同保險(xiǎn)責(zé)任 公司對(duì)欺詐風(fēng)險(xiǎn)掌握不力 , 過(guò)高地調(diào)高保險(xiǎn)費(fèi)率 , 將會(huì)影響其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)才能 而保費(fèi)高處于劣勢(shì)

11、；同時(shí) , 費(fèi)率的提高最終以保險(xiǎn)費(fèi) 價(jià)格負(fù)擔(dān) 的形式轉(zhuǎn)嫁到廣大投保人只供學(xué)習(xí)與溝通此文檔僅供收集于網(wǎng)絡(luò),如有侵權(quán)請(qǐng)聯(lián)系網(wǎng)站刪除 消費(fèi)者 身上；（二）對(duì)社會(huì)的危害性保險(xiǎn)欺詐不僅對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)造成經(jīng)濟(jì)腐蝕, 對(duì)社會(huì)的危害性也是顯而易見(jiàn)的: 一是它使人們的道德觀念淪喪, 不利于社會(huì)主義精神文明建設(shè)；商業(yè)保險(xiǎn)最基本的原就之一就是訂立及履行保險(xiǎn)合同時(shí)最大誠(chéng)信原就 , 與人們奉信的誠(chéng)懇、信用行為準(zhǔn)就是一樣的；保險(xiǎn)欺詐的不當(dāng)?shù)美痉蹲饔?, 使人們的善惡標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生變異 , 從而污化社會(huì)風(fēng)氣；或許正因?yàn)槿绱?, 美國(guó)聯(lián)邦政府 1994 年將保險(xiǎn)欺詐列為除毒品之外其次大社會(huì)公害；1996 年10月 , 我國(guó)發(fā)出的中共

12、中心關(guān)于加強(qiáng)社會(huì)主義精神文明建設(shè)如干重要問(wèn)題的決議指出 : “ 假冒偽劣、欺詐活動(dòng)成為社會(huì)公害”序的戰(zhàn)略任務(wù)來(lái)抓；, 并把“ 反對(duì)假冒偽劣、欺詐行為” 作為愛(ài)護(hù)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)秩二是破壞了社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序, 減弱了保險(xiǎn)職能作用；保險(xiǎn)欺詐形成了投入 交保費(fèi) 與產(chǎn)出 索得賠付 隱匿的另類經(jīng)濟(jì)類型, 在肯定程度上就亂了正常的經(jīng)濟(jì)秩序；由于經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能受到保險(xiǎn)欺詐的減弱 , 保險(xiǎn)對(duì)穩(wěn)固社會(huì)再生產(chǎn)、安定社會(huì)生活的作用也頗受影響；如保險(xiǎn)公司為了識(shí)別欺詐風(fēng)險(xiǎn) , 不得不延長(zhǎng)承保和理賠調(diào)查時(shí)間 , 推遲或削減支付保險(xiǎn)賠償金等；三是龐大的獲利機(jī)會(huì) , 使人鋌而走險(xiǎn) , 誘發(fā)各種犯罪活動(dòng)；部分保險(xiǎn)受益人面對(duì)保單巨額獲利機(jī)會(huì)

13、 , 施行種種騙術(shù) , 甚至不惜殺人、縱火、自殘、毀車(chē)沉船 .制造保險(xiǎn)責(zé)任事故 , 保險(xiǎn)欺詐已成為某些惡性犯罪的誘因 , 影響社會(huì)安定；五、保險(xiǎn)欺詐的成因由于保險(xiǎn)業(yè)自身的特點(diǎn),可以說(shuō)保險(xiǎn)業(yè)的歷史有多久,保險(xiǎn)欺詐就有多久；保險(xiǎn)欺詐的緣由是多方面的, 但總括起來(lái)主要有以下幾個(gè)方面: 一 保險(xiǎn)欺詐的內(nèi)在成因保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生的動(dòng)因是, 借助多數(shù)人的力氣減輕單個(gè)個(gè)體所可能遭受的重大缺失, 其實(shí)現(xiàn)機(jī)制是通過(guò)收取眾多投保人的保險(xiǎn)費(fèi), 建立保險(xiǎn)基金 , 以此補(bǔ)償投保人因意外事故而造成的損失；由于意外事故是否發(fā)生是不確定的 , 所以對(duì)保險(xiǎn)人而言 , 假如商定的保險(xiǎn)事故未發(fā)生 , 那么他就白交一筆保險(xiǎn)費(fèi) , 而一旦發(fā)生

14、了保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人就要向被保險(xiǎn)人支付一大筆保險(xiǎn)金 , 被保險(xiǎn)人由此也獲得了相應(yīng)的補(bǔ)償；因此 , 保險(xiǎn)活動(dòng)具有賭博或彩票的性質(zhì) , 人們也將保險(xiǎn)合同稱為“ 射幸合同” ；從表面上看 , 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)益與義務(wù)是對(duì)等的 , 但實(shí)際上 , 在保險(xiǎn)活動(dòng)中, 不行能顯現(xiàn)雙贏的局面；對(duì)于投保人、被保險(xiǎn)人或受益人而言, 保險(xiǎn)活動(dòng)存在這樣一種可能性 , 即以較少的投入 保險(xiǎn)費(fèi) 獲得奇高的回報(bào)；保險(xiǎn)活動(dòng)的這一內(nèi)在機(jī)制是造成保險(xiǎn)欺詐的重要現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)；在此基礎(chǔ)上 , 以下因素是保險(xiǎn)欺詐得以產(chǎn)生的 內(nèi)在緣由 : 1. 保險(xiǎn)價(jià)值的不確定性；無(wú)論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)仍是人身保險(xiǎn) , 都需要將保險(xiǎn)標(biāo)的貨幣化 , 即用肯定的貨幣量表示

15、保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值；在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中 , 保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值 , 而且保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)對(duì)投保人具有保險(xiǎn)利益；然而, 如何確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并不是一件簡(jiǎn)潔的事；在保險(xiǎn)活動(dòng)的實(shí)際操作過(guò)程中 , 保險(xiǎn)人一般是以投保人取得該財(cái)產(chǎn)時(shí)的價(jià)值 多以發(fā)票上標(biāo)明的價(jià)值為準(zhǔn) 作為保險(xiǎn)金額的 , 并以此作為運(yùn)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)；但是 , 當(dāng)該財(cái)產(chǎn)經(jīng)過(guò)多年的使用后, 財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)變 , 當(dāng)投保人以這樣的財(cái)產(chǎn)參與保險(xiǎn)時(shí) , 該財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是不易確定的 , 假如保險(xiǎn)人仍舊情愿以該財(cái)產(chǎn)取得時(shí)的價(jià)值 即原發(fā)票上的價(jià)值 作為保險(xiǎn)金額 ,這就為投保人、被保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐供應(yīng)了可乘之機(jī)；2. 保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的可變性；在財(cái)產(chǎn)保

16、險(xiǎn)中 , 要求保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值 , 超過(guò)的部分無(wú)效；但是 , 這一規(guī)定只能懂得為 : 在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí) , 保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；保險(xiǎn)合同簽訂后 , 由于隨著時(shí)間的推移 , 保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值也會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)變；例如 , 在2022 年4 月份 ,29 英只供學(xué)習(xí)與溝通此文檔僅供收集于網(wǎng)絡(luò),如有侵權(quán)請(qǐng)聯(lián)系網(wǎng)站刪除寸的國(guó)產(chǎn)彩電的市場(chǎng)價(jià)格是 4600 元 ,34 英寸的彩電是 9000 元; 而2022 年5 月份卻只有 1990 元和 4000 元；在這種情形下 , 假如以這樣的財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的 , 投保人和被保險(xiǎn)人就可以通過(guò)有意制造保險(xiǎn)事故、有意造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的毀壞等方法 , 騙取保險(xiǎn)公司的保

17、險(xiǎn)金；在保險(xiǎn)欺詐中 ,有相當(dāng)多的保險(xiǎn)欺詐是這樣發(fā)生的；3. 保險(xiǎn)標(biāo)的缺失程度衡量的人為性；保險(xiǎn)事故發(fā)生后, 需要對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的缺失進(jìn)行估量和測(cè)定；但是 , 要客觀、公平、精確地確定財(cái)產(chǎn)的實(shí)際缺失也不是一件簡(jiǎn)潔的事情 , 特殊是在造成財(cái)產(chǎn)部分缺失的情形下；例如 , 發(fā)生交通事故后 , 造成被保險(xiǎn)車(chē)輛的部分毀損 , 對(duì)毀損的零件是修理仍是更換 . 如何防止被保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)事故之機(jī)對(duì)沒(méi)有發(fā)生損壞的舊零件換成新的 . 發(fā)生火災(zāi)后 , 到底有多少被保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)被燒毀 欺詐供應(yīng)了可乘之機(jī)；. 在這些情節(jié)上 , 都為投保人、被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)4. 保險(xiǎn)標(biāo)的的可移動(dòng)性；在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中, 很多保險(xiǎn)標(biāo)的都是可移動(dòng)的或可轉(zhuǎn)移

18、的, 保險(xiǎn)標(biāo)的的這一特點(diǎn) , 使得保險(xiǎn)人很難對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行有效監(jiān)控, 很難確定投保人、被保險(xiǎn)人是否對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的盡了安全防范義務(wù)；在很多情形下 , 投保人、被保險(xiǎn)人可能有意毀損舊的、無(wú)價(jià)值的財(cái)產(chǎn) , 然后再以新的、有價(jià)值的財(cái)產(chǎn)受到缺失為由 , 向保險(xiǎn)公司提出索賠 ; 在盜竊險(xiǎn)中 , 投保人或被保險(xiǎn)人也可能有意將保險(xiǎn)標(biāo)的隱匿起來(lái) , 然后向保險(xiǎn)人謊稱保險(xiǎn)標(biāo)的被盜 , 從而達(dá)到騙取保險(xiǎn)金的目的；相反 , 在不動(dòng)產(chǎn)的保險(xiǎn)中 , 保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)象較少發(fā)生；因此 , 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中 , 保險(xiǎn)標(biāo)的的可移動(dòng)性是導(dǎo)致保險(xiǎn)欺詐發(fā)生的緣由之一；5. 保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人之間的利益沖突；保險(xiǎn)合同涉及多方當(dāng)事人；在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

19、合同中 , 主要涉及兩方當(dāng)事人 , 即以保險(xiǎn)人為一方 , 以投保人、被保險(xiǎn)人為相對(duì)方；作為一種商業(yè)活動(dòng) , 保險(xiǎn)人總是期望以較少的保險(xiǎn)金支付 , 獲得較高的保險(xiǎn)費(fèi)收入 ; 而投保人、被保險(xiǎn)人總是期望以交納較少的保險(xiǎn)費(fèi)獲得較高的保險(xiǎn)金額；保險(xiǎn)事故發(fā)生后 的保險(xiǎn)金 , 而被保險(xiǎn)人總是期望獲得較多的保險(xiǎn)賠償；也就是說(shuō), 保險(xiǎn)人總是期望給付較少 , 保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)合同的相對(duì)人之間的利益是相互沖突的 , 被保險(xiǎn)人為獲得更多的保險(xiǎn)利益 , 難免發(fā)生保險(xiǎn)欺詐行為；在人身保險(xiǎn)合同中 , 要涉及三方當(dāng)事人 , 即保險(xiǎn)人一方、 投保人、 被保險(xiǎn)人為另一方 , 受益人為第三方；保險(xiǎn)人同投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的利益是

20、對(duì)立的, 被保險(xiǎn)人與受益人之間的利益也是對(duì)立的；投保人、被保險(xiǎn)人和受益人可能會(huì)實(shí)行欺詐手段, 騙取保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金; 受益人為獲得保險(xiǎn)金也可能有意導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或疾??；因此 保險(xiǎn)欺詐得以發(fā)生的緣由之一；, 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間的利益沖突也是6. 保險(xiǎn)欺詐行為的非暴力性；雖然嚴(yán)峻的保險(xiǎn)欺詐行為也可以構(gòu)成犯罪 , 但是 , 同其他犯罪行為相比 , 保險(xiǎn)欺詐犯罪多數(shù)屬于非暴力犯罪 , 其社會(huì)危害性也較少 , 其侵害的客體又是財(cái)力特別強(qiáng)大的保險(xiǎn)公司 , 正如一個(gè)小孩打了大人一下通常不被追究一樣 , 對(duì)于非暴力性保險(xiǎn)欺詐行為 , 除了保險(xiǎn)公司以外 , 人們一般是不會(huì)介意的 , 特殊是對(duì)國(guó)有的保險(xiǎn)公司

21、而言 , 保險(xiǎn)欺詐行為更簡(jiǎn)潔為人們所忽視；由此可見(jiàn) , 保險(xiǎn)活動(dòng)從產(chǎn)生時(shí)起 , 由于其本身所固有的一些特點(diǎn) , 為保險(xiǎn)欺詐的發(fā)生留下了很多想象的空間； 二 保險(xiǎn)欺詐的社會(huì)緣由分析從整個(gè)社會(huì)來(lái)看, 保險(xiǎn)欺詐得以發(fā)生有以下幾方面的社會(huì)緣由: 1. 公民的道德素養(yǎng)不高；由于保險(xiǎn)活動(dòng)本身所具有的一些特點(diǎn), 極易誘發(fā)保險(xiǎn)欺詐的道德風(fēng)險(xiǎn)；誠(chéng)懇信用原就, 是一切民事活動(dòng)最基本的原就；保險(xiǎn)作為一種特殊的民事活動(dòng), 不僅要求保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人在保險(xiǎn)活動(dòng)中遵循誠(chéng)懇信用原就, 而且要求當(dāng)事人以最大誠(chéng)信原就參與保險(xiǎn)活動(dòng)；但是, 由于“ 誠(chéng)信” 在多數(shù)情形下是無(wú)法度量的, 因此對(duì)于那些道德素養(yǎng)不高的投保人、被保險(xiǎn)人或受益

22、人來(lái)說(shuō) 詐；, 他們經(jīng)常利用保險(xiǎn)合同講究誠(chéng)信的這一先天缺陷進(jìn)行保險(xiǎn)欺2、公眾對(duì)保險(xiǎn)及保險(xiǎn)公司的誤會(huì)；因?qū)ΡｋU(xiǎn)缺乏正確熟悉而進(jìn)行欺詐也時(shí)有發(fā)生,由于只供學(xué)習(xí)與溝通此文檔僅供收集于網(wǎng)絡(luò),如有侵權(quán)請(qǐng)聯(lián)系網(wǎng)站刪除不能正確懂得保險(xiǎn)的性質(zhì),有的投保人認(rèn)為交付保險(xiǎn)費(fèi)后,假如在保險(xiǎn)期內(nèi)沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事 故得不到賠款,自己就受到了損害,因此必需力爭(zhēng)獲得保險(xiǎn)金,于是就挑選了欺詐的手段；仍有處于報(bào)復(fù)保險(xiǎn)人,也可能進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐,由于對(duì)保險(xiǎn)公司的工作人員存有成見(jiàn),投保人 或被保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)欺詐來(lái)報(bào)復(fù)保險(xiǎn)公司,以發(fā)泄心中的不滿；3. 社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)欺詐者的寬恕或慫恿心態(tài)；與其他詐騙相比, 保險(xiǎn)欺詐的受害者是保險(xiǎn)公司, 而不是一

23、個(gè)特定的社會(huì)成員；在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中 , 假如保險(xiǎn)事故的發(fā)生導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)遭受缺失 , 人們當(dāng)然要求保險(xiǎn)公司予以賠償；有時(shí) , 即使發(fā)生了非保險(xiǎn)事故 , 假如造成了被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)的重大缺失 , 人們也期望保險(xiǎn)公司予以肯定的補(bǔ)償；例如 , 在交通事故中 , 車(chē)輛的發(fā)動(dòng)機(jī)明明沒(méi)有受損 , 但是被保險(xiǎn)人趁機(jī)將破舊的發(fā)動(dòng)機(jī)換成新的 , 對(duì)此修理廠一般也不會(huì)反對(duì) , 這種對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為的寬恕或慫恿心態(tài), 刺激了保險(xiǎn)欺詐行為的頻繁發(fā)生；有些人是完全錯(cuò)誤地理解了保險(xiǎn)業(yè) , 騙保就像逃稅一樣是可以諒解的 , 騙取保險(xiǎn)金只是與所交保費(fèi)一種“ 扯平帳務(wù)”的方式 , 并無(wú)損公眾利益；美國(guó)保險(xiǎn)爭(zhēng)論委員會(huì)在 1996 年發(fā)

24、表的調(diào)查報(bào)告顯示 : 保險(xiǎn)騙賠被越來(lái)越多的美國(guó)人所認(rèn)可；這或許是經(jīng)濟(jì)進(jìn)展帶來(lái)的道德代價(jià)；4、 司法機(jī)關(guān)對(duì)保險(xiǎn)欺詐打擊不力；作為民事活動(dòng), 當(dāng)投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間發(fā)生民事糾紛以后, 法院在審理保險(xiǎn)合同糾紛時(shí), 假如當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)合同條款的懂得產(chǎn)生異議,人民法院將作出有利于投保人、被保險(xiǎn)人的說(shuō)明；這一規(guī)定在肯定程度上為投保人、被保險(xiǎn)人的欺詐行為制造了有利的條件；例如 , 發(fā)生交通事故后 , 假如造成某一零件稍微損壞 , 對(duì)此是應(yīng)當(dāng)進(jìn)行修理仍是進(jìn)行更換 . 假如保險(xiǎn)合同中沒(méi)有明確規(guī)定 , 被保險(xiǎn)人就可以利用格式合同的特點(diǎn) , 將已經(jīng)舊了的零件換成新的 , 并通過(guò)正常的途徑向保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠；在

25、刑事審判中 ,人民法院對(duì)那些有嚴(yán)峻社會(huì)危害性的犯罪行為予以嚴(yán)懲, 而對(duì)那些社會(huì)危害性較小的犯罪只能予以較輕的懲罰；在通常情形下 , 被保險(xiǎn)人欺詐的保險(xiǎn)金額對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)是微不足道的 , 對(duì)于被保險(xiǎn)人的欺詐行為多數(shù)人是可以容忍的；因此 , 發(fā)生保險(xiǎn)人被欺詐后 , 保險(xiǎn)人多通過(guò)調(diào)解或民事訴訟的方式 , 索要不應(yīng)支付或多支付的保險(xiǎn)金 , 而不是通過(guò)刑事訴訟的復(fù)雜方式索要保險(xiǎn)金；況且 , 在司法實(shí)踐中 , 對(duì)保險(xiǎn)欺詐案件的定性也存在肯定的爭(zhēng)議；例如 , 一臺(tái)彩電 , 發(fā)票價(jià)格是 5000 元, 市場(chǎng)價(jià)格是 2022 元 , 保險(xiǎn)事故發(fā)生后 , 被保險(xiǎn)人獲得了 5000 元的保險(xiǎn)賠償 ,對(duì)被保險(xiǎn)人的行為是

26、認(rèn)定為不當(dāng)?shù)美允钦档美?. 是合同糾紛仍是保險(xiǎn)欺詐 . 對(duì)此是不容易下結(jié)論的；除巨額保險(xiǎn)金欺詐或有命案存在的保險(xiǎn)欺詐外, 司法部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)欺詐的案件介入不多 , 絕大部分涉嫌保險(xiǎn)欺詐的人都沒(méi)有被追究刑事責(zé)任；由于對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為打擊力度不夠 , 也刺激了保險(xiǎn)欺詐行為的頻繁發(fā)生； 三 保險(xiǎn)公司內(nèi)部的緣由 保險(xiǎn)公司日常治理的重要內(nèi)容之一 , 就是要做好反保險(xiǎn)欺詐工作 , 以便有效地預(yù)防和禁止保險(xiǎn) 欺詐行為；假如保險(xiǎn)公司自身治理存在缺陷 , 就極易促成保險(xiǎn)欺詐的擴(kuò)散；從實(shí)際情形來(lái)看 , : 保險(xiǎn)公司存在的以下缺陷簡(jiǎn)潔誘發(fā)保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生 1. 保險(xiǎn)合同條款的局限性；保險(xiǎn)合同條款一般是由保險(xiǎn)公司事先

27、擬定的 , 并以格式條款 的形式固定下來(lái)；雖然保險(xiǎn)公司在制定保險(xiǎn)條款時(shí)會(huì)盡力防止保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)象的顯現(xiàn) , 但是由于 現(xiàn)實(shí)生活紛繁復(fù)雜 , 在保險(xiǎn)合同的履行過(guò)程中 , 使得保險(xiǎn)合同條款很難約束全部可能發(fā)生的保 險(xiǎn)事故 , 很難估量被保險(xiǎn)人可能提出的種種索賠要求；由于保險(xiǎn)合同條款的疏漏 , 簡(jiǎn)潔為保險(xiǎn) 欺詐供應(yīng)可乘之機(jī)；2. 保險(xiǎn)公司治理制度上的缺陷；加強(qiáng)反保險(xiǎn)欺詐工作是保險(xiǎn)公司的一項(xiàng)重要任務(wù)；為有效預(yù)防和杜絕保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)象的發(fā)生, 保險(xiǎn)公司不僅要謹(jǐn)慎、周密地制訂保險(xiǎn)條款, 而且要在管理機(jī)構(gòu)的設(shè)置和治理制度的完善上下功夫；但是, 由于各種緣由 , 很多保險(xiǎn)公司重視保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的招攬而忽視保險(xiǎn)理賠工作 ,

28、保險(xiǎn)事故發(fā)生后 , 有時(shí)僅憑投保人或被保險(xiǎn)人的一面之詞 , 就為被保險(xiǎn)人辦理了索賠手續(xù) ; 有時(shí)由于人員不足不進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘驗(yàn) , 使保險(xiǎn)欺詐順當(dāng)?shù)贸?；總?, 保只供學(xué)習(xí)與溝通此文檔僅供收集于網(wǎng)絡(luò),如有侵權(quán)請(qǐng)聯(lián)系網(wǎng)站刪除險(xiǎn)公司治理制度上存在的這些缺陷, 使保險(xiǎn)欺詐的可能性大大提高；3. 保險(xiǎn)公司工作人員參與騙賠；俗語(yǔ)說(shuō) , 家賊難防；由于保險(xiǎn)公司工作人員的直接參與 ,使得保險(xiǎn)欺詐的頻率和勝利率大大提高；保險(xiǎn)公司工作人員直接參與保險(xiǎn)欺詐 , 不僅使得反欺詐工作變得特別困難 , 也使得保險(xiǎn)欺詐的行為很難被發(fā)覺(jué) , 因此其危害性也特別嚴(yán)峻；保險(xiǎn)公司工作人員直接參與保險(xiǎn)騙賠 , 是保險(xiǎn)欺詐大量發(fā)生的重要

29、緣由 , 很多巨額的保險(xiǎn)欺詐都與保險(xiǎn)公司工作人員的直接參與有關(guān)；在最嚴(yán)峻的保險(xiǎn)欺詐案件中, 有 80 %的案件涉及到保險(xiǎn)公司的雇員；歐洲保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)在1994 - 1995 年對(duì)其 25個(gè)成員國(guó)所進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查說(shuō)明, 幾乎全部的保險(xiǎn)公司都顯現(xiàn)了保險(xiǎn)公司從業(yè)人員卷入保險(xiǎn)欺詐的大事；4. 保險(xiǎn)公司過(guò)于重視自己的形象；由于保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益猛烈 , 保險(xiǎn)公司出于樹(shù)立公司形象的需要 , 有時(shí)會(huì)對(duì)一些本不應(yīng)賠付的賠案作出協(xié)議處理, 從而舍棄了一些必要的風(fēng)險(xiǎn)防范措施；到底 , 過(guò)分嚴(yán)格的索賠條件和索賠手續(xù)會(huì)影響投保人投保的積極性；因此 , 為贏得保戶的信任和支持 , 很多保險(xiǎn)公司向保戶推出優(yōu)良服務(wù)的承諾 ,

30、 其中有些措施就忽視了道德風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 , 降低了保險(xiǎn)索賠的條件 , 為保險(xiǎn)欺詐的產(chǎn)生制造了更有利的空間；5. 保險(xiǎn)公司的相互競(jìng)爭(zhēng)；保險(xiǎn)公司之間的相互競(jìng)爭(zhēng), 是促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康進(jìn)展的重要外部動(dòng)力；保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng) , 有利于保險(xiǎn)公司加強(qiáng)自身治理 , 提高公司的治理水平 ; 有利于保險(xiǎn)公司提高服務(wù)質(zhì)量 , 為廣大保戶供應(yīng)更便利、更優(yōu)良的保險(xiǎn)服務(wù)；但是 , 由于保險(xiǎn)公司之間存在利益上的沖突 , 在開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)難免顯現(xiàn)一些不正常競(jìng)爭(zhēng)的行為 , 甚至顯現(xiàn)高手續(xù)費(fèi)、高退費(fèi)、高回扣等不正值的競(jìng)爭(zhēng)行為；保險(xiǎn)公司之間相互不通氣、不合作 , 使得犯罪分子往往騙過(guò)這家保險(xiǎn)公司 , 又去騙另一家保險(xiǎn)公司；當(dāng)保險(xiǎn)公司

31、發(fā)覺(jué)了被保險(xiǎn)人或受益人有欺詐行為后, 為了防止反保險(xiǎn)欺詐對(duì)公司業(yè)務(wù)進(jìn)展的負(fù)面影響 , 通常是拒賠或追回賠償了事 , 不情愿進(jìn)一步加大對(duì)保險(xiǎn)欺詐的打擊力度 , 以致對(duì)欺詐者姑息養(yǎng)奸；6、保險(xiǎn)公司調(diào)查取證難 , 給防范和查處增加重重障礙；由于目前我國(guó)法律尚沒(méi)有規(guī)定保險(xiǎn)公司享有何種調(diào)查權(quán) , 因此很多公安、司法、醫(yī)療等行政治理部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)公司的調(diào)查取證不支持協(xié)作；保險(xiǎn)同業(yè)間出于競(jìng)爭(zhēng)理由也相互保密客戶資料；不少疑案往往因取證核實(shí)困難而不得不“ 通融” 賠付 , 欺詐成份大量參雜其中在所難免；總之 , 保險(xiǎn)欺詐的發(fā)生其緣由是多方面的,多種因素共同作用的結(jié)果 , 使得保險(xiǎn)欺詐行為屢禁不止 , 屢見(jiàn)不鮮；六、

32、反保險(xiǎn)欺詐的計(jì)策世界各國(guó)為應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)欺詐進(jìn)行了很多有效的探究, 無(wú)論是在反保險(xiǎn)欺詐的組織機(jī)構(gòu)的設(shè)置方面 , 仍是在反保險(xiǎn)欺詐的技術(shù)方面 , 都為我們供應(yīng)了一些有益的體會(huì)； 一 國(guó)外反保險(xiǎn)欺詐的計(jì)策與措施作為保險(xiǎn)業(yè)的一塊通病, 各國(guó)保險(xiǎn)公司都熟悉到保險(xiǎn)欺詐的嚴(yán)峻危害性, 都在一樣堅(jiān)持不懈地同保險(xiǎn)欺詐行為作斗爭(zhēng)；1953年,歐洲建立歐洲保險(xiǎn)人聯(lián)合會(huì),是由歐洲25個(gè)實(shí)施市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制國(guó)家的保險(xiǎn)公司所組成的跨國(guó)界保險(xiǎn)聯(lián)合體；自 1992 年歐共體統(tǒng)一市場(chǎng)形成以來(lái) , 作為經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的一個(gè)子系統(tǒng), 保險(xiǎn)業(yè)也形成了統(tǒng)一大市場(chǎng)；歐洲保險(xiǎn)人聯(lián)合會(huì)成為全歐洲保險(xiǎn)人的唯獨(dú)代表機(jī)構(gòu) , 并成為歐洲保險(xiǎn)反欺詐的樞紐組織；為

33、了應(yīng)對(duì)跨國(guó)保險(xiǎn)欺詐行動(dòng), 歐洲保險(xiǎn)人聯(lián)合會(huì)明確了機(jī)構(gòu)宗旨: 加強(qiáng)各國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息溝通和體會(huì)溝通 , 促進(jìn)各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界共享反欺詐的勝利體會(huì) ; 當(dāng)歐洲頒布的某些法律 如個(gè)人檔案愛(ài)護(hù)法等 不利于保險(xiǎn)人的反欺詐行動(dòng)時(shí) , 實(shí)行措施愛(ài)護(hù)保險(xiǎn)人的利益；自 1992 年以來(lái) , 歐洲保險(xiǎn)人聯(lián)合會(huì)著手建立起一系列掩蓋全歐洲的運(yùn)算機(jī)數(shù)據(jù)庫(kù)；在此基礎(chǔ)上 , 于1994年開(kāi)頭組建 “ 理賠與承保交換網(wǎng)”Claimsand Underwriting Exchange,簡(jiǎn)稱 CUE ；該網(wǎng)絡(luò)最重要的數(shù)據(jù)庫(kù)主要涉及承保和理賠兩個(gè)環(huán)節(jié)；通過(guò)在投保和理賠兩個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行審查、發(fā)覺(jué)并禁止惡意投保、確認(rèn)誠(chéng)懇保戶、建立理賠的歷史檔

34、案以防范潛在的欺詐只供學(xué)習(xí)與溝通此文檔僅供收集于網(wǎng)絡(luò),如有侵權(quán)請(qǐng)聯(lián)系網(wǎng)站刪除者等行動(dòng) , 有效應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)欺詐；隨著網(wǎng)絡(luò)的全方位運(yùn)作, 保險(xiǎn)人仍能從數(shù)據(jù)庫(kù)中調(diào)出過(guò)去三年中不良索賠案的全部信息 , 從而在承保和理賠兩個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行卓有成效的風(fēng)險(xiǎn)防范；與其他國(guó)家相比 , 英國(guó)是較早實(shí)行健全和先進(jìn)的措施用以防范保險(xiǎn)欺詐的國(guó)家 , 其具體機(jī)關(guān)是英國(guó)保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)；雖然英國(guó)反保險(xiǎn)欺詐的歷史較長(zhǎng), 但90 歲月以后 , 英國(guó)加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)欺詐的打擊力度； 1995 年 7 月, 英國(guó)保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)在倫敦成立了“ 防止犯罪和欺詐辦公署”Crime & Fraud Prevention Bu2reau ,簡(jiǎn)稱 CFPB , 特

35、地為公眾、保險(xiǎn)公司、警察局和社會(huì)安全部提供信息服務(wù)； CFPB 是世界上最為完善的反保險(xiǎn)欺詐組織之一；該組織得到了各保險(xiǎn)公司的大力支持 , 并取得肯定的成效, 其日常性工作主要有: 接受詢問(wèn) ; 制作錄像帶和幻燈片等宣揚(yáng)資料;國(guó)際合作 ; 開(kāi)辦反保險(xiǎn)欺詐的研討會(huì)或?qū)ｎ}爭(zhēng)論；20 世紀(jì) 80 歲月 , 德國(guó)的保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為予以進(jìn)一步的關(guān)注；1983 年, 有的保險(xiǎn)公司在向投保人贈(zèng)送保險(xiǎn)公司決算報(bào)告書(shū) , 就附上一本名為“ 保險(xiǎn)欺詐” 的手冊(cè) , 該手冊(cè)對(duì)廣大保戶提出忠告 : 為了愛(ài)護(hù)多數(shù)投保人的利益 , 更為了愛(ài)護(hù)和提倡健康的保險(xiǎn)思想 , 對(duì)于保險(xiǎn)欺詐行為的打擊光憑刑事制裁等手段仍不夠,

36、 必需仰賴投保大眾的懂得與相關(guān)機(jī)構(gòu)的幫助；保險(xiǎn)欺詐案件的發(fā)生 , 無(wú)疑會(huì)增加保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本；保險(xiǎn)公司為防止經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) , 在擬定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí) , 也不得不將保險(xiǎn)欺詐的風(fēng)險(xiǎn)考慮進(jìn)去 , 使得保險(xiǎn)費(fèi)率上漲 , 最終損害了眾多誠(chéng)懇投保人的利益；早在 20 世紀(jì) 80 歲月初期 , 美國(guó)就成立了一家名為“ 全國(guó)反保險(xiǎn)欺詐公署 National Insurance CrimeBureau , 以下簡(jiǎn)稱 NICB ；NICB 是一家由保險(xiǎn)公司、投保人和政府有關(guān)成員組成的聯(lián)合體 , 與各家保險(xiǎn)公司、執(zhí)法機(jī)構(gòu)保持親密聯(lián)系；該機(jī)構(gòu)的主要任務(wù)是 : 為保險(xiǎn)公司的調(diào)查員和執(zhí)法機(jī)構(gòu)的官員供應(yīng)信息服務(wù); 通過(guò)各種方式提

37、高公眾對(duì)保險(xiǎn)欺詐的小心和識(shí)別; 為保險(xiǎn)公司的調(diào)查者供應(yīng)培訓(xùn)機(jī)會(huì) ; 與聯(lián)邦和州政府的立法者加強(qiáng)聯(lián)系 , 支持政府對(duì)保險(xiǎn)欺詐的立法制裁；NICB 仍對(duì)發(fā)生在美國(guó)的保險(xiǎn)欺詐大案、要案進(jìn)行統(tǒng)計(jì) , 并予以公布 , 以警示有潛在欺詐意圖的人；自 1996 年開(kāi)頭 ,NICB 努力提高辦案速度和效率 , 擴(kuò)大了高新技術(shù)工具的使用范疇 , 配備了一支由 200 名代理人組成的調(diào)查隊(duì)伍 , 接受公眾對(duì)保險(xiǎn)欺詐的舉報(bào) , 有效地預(yù)防和削減保險(xiǎn)欺詐案件的發(fā)生；美國(guó)仍于1993年成立了全美保險(xiǎn)反欺詐聯(lián)盟,這是一家由政府機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、執(zhí)法機(jī)構(gòu)、學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)以及消費(fèi)者協(xié)會(huì)等共同成立的非贏利性組織 , 其 宗旨是幫助社會(huì)

38、各界不遺余力地與保險(xiǎn)欺詐作斗爭(zhēng) , 和諧全美的保險(xiǎn)反欺詐工作 , 削減因保險(xiǎn) 欺詐給消費(fèi)者、保險(xiǎn)人、政府與各類商業(yè)組織帶來(lái)的缺失；美國(guó)大多數(shù)州通過(guò)立法要求保險(xiǎn) 公司設(shè)立保險(xiǎn)欺詐調(diào)查機(jī)構(gòu),州保險(xiǎn)欺詐局和全美保險(xiǎn)欺詐犯罪署,特地進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐調(diào)查 和起訴工作,為反保險(xiǎn)欺詐供應(yīng)組織保證；美國(guó)通過(guò)大眾傳媒等途徑提高社會(huì)公眾的反保險(xiǎn) 欺詐意識(shí)和提高反保險(xiǎn)欺詐的才能；重視反保險(xiǎn)欺詐專業(yè)人才的培育和新技術(shù)在反保險(xiǎn)欺詐中的運(yùn)用；美國(guó)保險(xiǎn)界普遍認(rèn)為, 從保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)治理的角度考慮, 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持與欺詐分子作斗爭(zhēng)； 1993 年 , 美國(guó)保險(xiǎn)公司挽回保險(xiǎn)欺詐缺失 584 億美元和 688 億美元；566 億美元

39、;1994 年和 1995 年分別為南非保險(xiǎn)業(yè)為防止因保險(xiǎn)欺詐頻繁發(fā)生而造成的保險(xiǎn)費(fèi)率的提高 , 特地成立了短期業(yè)務(wù)保險(xiǎn)賠款登記處 , 該處由保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)治理；保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)將對(duì)那些有保險(xiǎn)欺詐行為的人進(jìn)行登記 ,并通知各保險(xiǎn)公司 , 以免這些人再到保險(xiǎn)公司進(jìn)行欺詐； 二 我國(guó)反保險(xiǎn)欺詐的措施與計(jì)策保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與治理是一項(xiàng)系統(tǒng)工程, 需要社會(huì)各方面的共同合作；針對(duì)保險(xiǎn)欺詐得以滋生和進(jìn)展的各種緣由, 在借助國(guó)外反保險(xiǎn)欺詐的基礎(chǔ)上, 我們認(rèn)為 , 依據(jù)我國(guó)的實(shí)際情形, 在反保險(xiǎn)欺詐的斗爭(zhēng)中, 可實(shí)行以下措施與計(jì)策: 1、加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)欺詐問(wèn)題的爭(zhēng)論；保險(xiǎn)欺詐具有極強(qiáng)的隱匿性,公開(kāi)的資料難以收集,因此對(duì)保險(xiǎn)欺

40、詐行為產(chǎn)生的缺失和影響難以評(píng)估,我國(guó)目前仍缺乏對(duì)保險(xiǎn)欺詐問(wèn)題的系統(tǒng)爭(zhēng)論,只供學(xué)習(xí)與溝通此文檔僅供收集于網(wǎng)絡(luò),如有侵權(quán)請(qǐng)聯(lián)系網(wǎng)站刪除這在肯定程度上影響到了決策,因此當(dāng)務(wù)之急是開(kāi)展對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)欺詐問(wèn)題的系統(tǒng)爭(zhēng)論,建議由中國(guó)保監(jiān)會(huì)牽頭,聯(lián)合商業(yè)保險(xiǎn)公司、社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、高校和爭(zhēng)論機(jī)構(gòu)、執(zhí)法機(jī)構(gòu)組建課題組開(kāi)展?fàn)幷摚?、借鑒歐美國(guó)家勝利體會(huì) , 成立全國(guó)或地區(qū)性的反保險(xiǎn)欺詐組織；目前 , 我國(guó)保險(xiǎn)界對(duì)付保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)都是各自為戰(zhàn)的 , 在這方面 , 歐美國(guó)家同行在統(tǒng)一熟悉的基礎(chǔ)上 , 成立了許多反保險(xiǎn)欺詐的聯(lián)合組織 , 開(kāi)展卓有成效的工作 , 可資借鑒；聯(lián)系我國(guó)現(xiàn)狀 , 是否可考慮由中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)政策引導(dǎo)

41、 , 保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)牽頭組織 , 各保險(xiǎn)公司參與 , 公安、檢察機(jī)關(guān)協(xié)作 , 聯(lián)絡(luò)各保險(xiǎn)中介組織 , 共同出資成立全國(guó)或地區(qū)性的“ 保險(xiǎn)欺詐調(diào)查協(xié)會(huì)” 之類的松散型組織 , 制定工作章程 , 規(guī)定各成員的權(quán)益義務(wù) 理；, 統(tǒng)一行動(dòng)綱領(lǐng) , 從立體層面開(kāi)展綜合治3、建立特地的保險(xiǎn)欺詐調(diào)查機(jī)構(gòu)；由于保險(xiǎn)欺詐所涉及的領(lǐng)域較多,調(diào)查、取證的專業(yè)性較強(qiáng),反保險(xiǎn)欺詐的專業(yè)性勢(shì)在必行,可以考慮在各級(jí)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)或公安機(jī)關(guān)設(shè)立反保險(xiǎn)欺詐調(diào)查機(jī)構(gòu),具體運(yùn)作可仿效中國(guó)人民銀行反洗錢(qián)調(diào)查部門(mén)的模式,同時(shí)在保險(xiǎn)公司中也設(shè)立特地的調(diào)查機(jī)構(gòu),對(duì)可以投保和索賠案進(jìn)行先期調(diào)查；4. 提高人們對(duì)保險(xiǎn)欺詐危害性的熟悉；保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)

42、對(duì)保險(xiǎn)業(yè)造成的經(jīng)濟(jì)缺失是龐大的 ,并對(duì)保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)帶來(lái)很大威逼；據(jù)一些國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)分析 , 因欺詐而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的賠款支出 , 一般估量占保險(xiǎn)費(fèi)收入的 10 30 % , 多的可達(dá) 50 %; 美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督協(xié)會(huì)NAIC 估量 , 美國(guó)每年的保險(xiǎn)騙賠額超過(guò) 1000 億美元；從表面上看 , 保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)欺詐的真正受害者 , 也是唯獨(dú)的受害者, 其實(shí)不然；無(wú)論是對(duì)保險(xiǎn)公司仍是對(duì)一般的投保人、被保險(xiǎn)人、受益人 , 保險(xiǎn)欺詐的危害性都是特別龐大的；從最終的危害結(jié)果來(lái)看 , 廣大的保戶是保險(xiǎn)欺詐的最終受害者；保險(xiǎn)公司是以盈利為目的, 特地從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)組織；保險(xiǎn)公司所經(jīng)管的資金 ,

43、除一部分是自有資金外 , 絕大部分資金是投保人所交納的保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)欺詐無(wú)疑會(huì)增加保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本 , 保險(xiǎn)公司為降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) , 保持正常的盈利 , 會(huì)迫不得已提高保險(xiǎn)費(fèi)率；這樣 , 因保險(xiǎn)欺詐給保險(xiǎn)公司造成的缺失, 最終由保險(xiǎn)公司通過(guò)提高保險(xiǎn)金費(fèi)率將此風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)由投保人承擔(dān)；如, 近幾年來(lái) , 美國(guó)的保險(xiǎn)公司一般將保險(xiǎn)費(fèi)在原先的基礎(chǔ)上提高10 % ,以此來(lái)補(bǔ)償保險(xiǎn)人被欺詐所造成的缺失；因此, 除保險(xiǎn)公司外 , 社會(huì)各部門(mén)都應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)欺詐危害性的宣揚(yáng), 使社會(huì)公眾都能充分熟悉到保險(xiǎn)欺詐的危害性, 熟悉到保險(xiǎn)欺詐對(duì)廣大保戶利益的侵害 , 使全社會(huì)都熟悉到反保險(xiǎn)欺詐的重要意義；只有這樣, 才能提高

44、反保險(xiǎn)欺詐的戰(zhàn)斗力 , 才能使保險(xiǎn)欺詐者不能為所欲為；假如我們對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為聽(tīng)之任之 , 實(shí)行寬恕、慫恿的態(tài)度 , 就很難有效預(yù)防和遏止保險(xiǎn)欺詐行為的擴(kuò)散；5、 加大對(duì)保險(xiǎn)欺詐的打擊力度；雖然改革開(kāi)放后我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)得到快速?gòu)?fù)原和進(jìn)展 , 尤其是進(jìn)入 20 世紀(jì) 90 歲月以來(lái) , 保險(xiǎn)業(yè)更是以前所未有的速度進(jìn)展著 , 但是 , 直到 1997 年, 新修訂的刑法中才明確規(guī)定了保險(xiǎn)欺詐的刑事責(zé)任；在這之前, 對(duì)于從刑事上打擊保險(xiǎn)欺詐行為的法律依據(jù)是 1995 年6 月全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)頒布的全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的打算；盡管刑法上明確規(guī)定了保險(xiǎn)欺詐所可能承擔(dān)的

45、法律責(zé)任 , 但是在司法實(shí)踐中 , 絕大部分涉嫌人員都沒(méi)有被追究刑事責(zé)任 , 特殊是涉及較小金額的保險(xiǎn)欺詐 , 往往都是不了了之；對(duì)保險(xiǎn)欺詐打擊不力 , 不僅助長(zhǎng)了犯罪分子的囂張氣焰 , 也助長(zhǎng)了其他投保人、被保險(xiǎn)人的犯罪欲望；加大對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為的打擊力度 , 能有效預(yù)防和制止保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生；一方面 , 通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)欺詐犯罪分子予以刑事制裁 , 剝奪、限制其自由或其他權(quán)益 , 使其遭受肯定的痛楚 , 受到肯定的缺失 , 從而表達(dá)對(duì)他們的懲處；對(duì)大多數(shù)犯罪分子是能夠通過(guò)刑事懲處使他們成為守法的公民 , 從而達(dá)到預(yù)防和禁止犯罪的目的；另一方面 ,通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)欺詐犯罪分子的刑事制裁 , 對(duì)那些試圖以

46、身試法的犯罪分子也能起到戒備作用 , 預(yù)防和防止他們走上犯罪的道路；此外 , 通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)欺詐分子的刑事懲處 , 也能夠增強(qiáng)廣大人民的法律意識(shí) , 提高人們的法制觀念 , 訓(xùn)練人們自覺(jué)地同犯罪分子做斗爭(zhēng) , 從而達(dá)到預(yù)防和削減只供學(xué)習(xí)與溝通此文檔僅供收集于網(wǎng)絡(luò),如有侵權(quán)請(qǐng)聯(lián)系網(wǎng)站刪除犯罪的目的；因此, 加大對(duì)保險(xiǎn)欺詐分子的打擊力度, 是預(yù)防和遏止保險(xiǎn)欺詐的重要途徑和措施；6、除上述從刑事上加大保險(xiǎn)欺詐（即所謂的“ 硬欺詐” ）的打擊力度外,為了從根本上 逆轉(zhuǎn)保險(xiǎn)欺詐擴(kuò)散的態(tài)勢(shì),通過(guò)立法應(yīng)對(duì)大量涌現(xiàn)的“ 軟欺詐” （比如像夸大或虛報(bào)缺失索 賠的情形等）是當(dāng)務(wù)之急,建議中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法修改時(shí)完善

47、對(duì)“ 軟欺詐” 的懲罰規(guī)定,等時(shí)機(jī)成熟時(shí)再制定反保險(xiǎn)欺詐法；7、加強(qiáng)與公安、檢察、司法、醫(yī)政部門(mén)以及國(guó)際海事組織的合作 , 發(fā)揮各自特長(zhǎng)；在目前條件下 , 合作的方式應(yīng)當(dāng)是多層次、全方位的；既包括高層合作, 也包括基層單位間的相互合作 ; 可以是個(gè)案合作 , 也可以成立相應(yīng)聯(lián)絡(luò)機(jī)構(gòu)；合作內(nèi)容可包括編輯保險(xiǎn)欺詐案例、溝通和傳授保險(xiǎn)欺詐偵破方法、發(fā)覺(jué)保險(xiǎn)欺詐時(shí)應(yīng)實(shí)行的措施、防止保險(xiǎn)欺詐的方法和案件的協(xié)同偵破工作, 準(zhǔn)時(shí)溝通保險(xiǎn)欺詐動(dòng)向等；由于涉外貨運(yùn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有國(guó)際貿(mào)易性質(zhì), 因此要加強(qiáng)與各國(guó)海事調(diào)查組織的合作與信息溝通, 共同打擊跨國(guó)保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)；8. 加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部治理；保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)欺詐的直

48、接受害者 , 加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部治理是有效預(yù)防和禁止保險(xiǎn)欺詐的重要環(huán)節(jié)；為此 , 保險(xiǎn)公司應(yīng)做好以下幾方面的工作 : 第一 , 保險(xiǎn)公司要建立健全內(nèi)部掌握機(jī)制 , 完善各項(xiàng)規(guī)章制度 , 提高員工反保險(xiǎn)欺詐的素質(zhì), 不給保險(xiǎn)欺詐分子以可乘之機(jī)；保險(xiǎn)公司要提高反保險(xiǎn)欺詐工作重要性的熟悉 , 加大對(duì)反保險(xiǎn)欺詐工作的投入 , 為反保險(xiǎn)欺詐工作配備必要的人員和設(shè)備 , 從制度上規(guī)范理賠工作的程序, 對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為要一抓到底 , 決不姑息遷就 , 構(gòu)成犯罪的肯定要準(zhǔn)時(shí)向司法機(jī)關(guān)通報(bào) , 協(xié)作司法機(jī)關(guān)對(duì)保險(xiǎn)欺詐犯罪的查處, 使一切犯罪分子都受到法律的嚴(yán)懲；其次 , 保險(xiǎn)公司應(yīng)杜絕內(nèi)外勾結(jié)騙賠大事的發(fā)生；保險(xiǎn)公

49、司工作人員內(nèi)外勾結(jié)進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐, 不僅降低了保險(xiǎn)欺詐的犯罪成本, 而且也大大降低了犯罪風(fēng)險(xiǎn)；因此, 如何杜絕保險(xiǎn)公司內(nèi)部員工利用職務(wù)之便或伙同外部人員共同實(shí)施保險(xiǎn)欺詐, 是保險(xiǎn)公司預(yù)防和削減保險(xiǎn)欺詐的重要一環(huán)；保險(xiǎn)公司工作人員在辦理保險(xiǎn)理賠時(shí) , 應(yīng)當(dāng)實(shí)行回避原就 , 防止“ 關(guān)系賠” 、“ 人情賠”; 保險(xiǎn)公司工作人員應(yīng)嚴(yán)格遵守理賠程序 , 建立核賠制度 , 實(shí)行理賠監(jiān)督 , 把好理賠關(guān) , 有效預(yù)防和杜絕保險(xiǎn)公司工作人員利用職務(wù)之便進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐；第三 , 保險(xiǎn)公司要把好各個(gè)險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)關(guān), 承保關(guān)；把好保單的設(shè)計(jì)關(guān)、承保關(guān)也是預(yù)防和削減保險(xiǎn)欺詐的重要環(huán)節(jié)；保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)保單時(shí) , 要謹(jǐn)慎考慮

50、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人所可能顯現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn) , 要盡量具體、明確地規(guī)定保險(xiǎn)責(zé)任的承保范疇和責(zé)任免除條款 , 防止有人利用法律對(duì)格式條款的規(guī)定進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐活動(dòng), 盡可能削減保險(xiǎn)欺詐產(chǎn)生的機(jī)會(huì)；保險(xiǎn)公司工作人員在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí), 要依據(jù)有關(guān)規(guī)定, 對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的等進(jìn)行仔細(xì)審查 , 使投保人、被保險(xiǎn)人充分熟悉到他們應(yīng)盡的義務(wù), 明確告知投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)公司的承保范疇和責(zé)任免除條款, 爭(zhēng)取他們對(duì)保險(xiǎn)公司工作的支持、懂得和合作, 防止保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生；第四、保險(xiǎn)公司應(yīng)做好出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)的勘驗(yàn)工作；做好出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)的勘驗(yàn)工作是確保理賠工作精確無(wú)誤的基本保證；無(wú)論是在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)仍是在人身保險(xiǎn)中 , 保險(xiǎn)公司接到出險(xiǎn)通知后 , 都應(yīng)當(dāng)依據(jù)有關(guān)規(guī)定 , 加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)事故現(xiàn)場(chǎng)的勘驗(yàn)工作 , 遵循主動(dòng)、快速、正確、合理的原就 , 作出科學(xué)正確的勘驗(yàn)結(jié)論 , 為保險(xiǎn)理賠工作獲得第一手的資料 , 防止保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生；體會(huì)證明, 很多保險(xiǎn)欺詐案件都是由于勘驗(yàn)人員沒(méi)有對(duì)出險(xiǎn)事故、出險(xiǎn)缺失進(jìn)行仔細(xì)審查造成的；如果勘驗(yàn)人員對(duì)每一保險(xiǎn)事故進(jìn)行仔細(xì)審查, 就會(huì)大大降低保險(xiǎn)欺詐的勝利率, 就能有效地預(yù)防和削減保險(xiǎn)欺詐案件的發(fā)生；9、加強(qiáng)對(duì)代理人等中介人的治理；在我國(guó), 很多保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入三分之一以上源于保險(xiǎn)代理；現(xiàn)實(shí)問(wèn)題是代理機(jī)構(gòu)良莠不齊 , 代理業(yè)務(wù)員素養(yǎng)普遍不高；代理人往往為了得到保