2022年保險欺詐的成因及對策doc資料

1、此文檔僅供收集于網(wǎng)絡(luò),如有侵權(quán)請聯(lián)系網(wǎng)站刪除保險欺詐的成因及計策一、保險欺詐的概念 保險欺詐是相伴著保險業(yè)的產(chǎn)生而顯現(xiàn)的一種新的詐騙行為；從肯定意義上講 , 保險欺詐 的歷史幾乎同保險業(yè)一樣悠久；隨著保險業(yè)的進(jìn)展,保險欺詐現(xiàn)象呈上升趨勢,成為當(dāng)前保 險業(yè)的最大威逼之一,保險欺詐有廣義和狹義兩層含義,廣義的保險欺詐包括投保人方面的 欺詐和保險人方面的欺詐,具體表現(xiàn)有投保人利用保險謀取不當(dāng)利益的行為,保險人在擬定 保險條款、保險費率過程中欺詐投保人和被保險人的行為,以及非保險業(yè)非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù) 的行為；狹義的保險欺詐特地針對投保人、被保險人或受益人而言,投保人、被保險人或受 益人以騙取保險金為目的

2、,以虛構(gòu)保險標(biāo)的、編造保險事故、有意制造保險事故、夸大缺失 程度等手段,致使保險人陷入錯誤熟悉而向其支付保險金的行為；我們這里所講的保險欺詐 包括兩方面：一是指上述狹義的保險欺詐；二是指保險公司的工作人員利用職務(wù)之便 , 有意 編造未曾發(fā)生的保險事故進(jìn)行虛假理賠 , 從而騙取保險金的；二、保險欺詐的特點（一）極強的隱匿性 第一,保險欺詐者作為保險合同的一方當(dāng)事人或關(guān)系人,與保險人之間存在著合法的保 險合同關(guān)系,保險欺詐行為往往被合法的保險合同所掩蓋,難以引起社會公眾和保險人的懷 疑；其次,保險經(jīng)營對象特別廣泛,涉及到社會經(jīng)濟生活的各個領(lǐng)域,保險人不行能對每個 投保人都進(jìn)行具體的調(diào)查；再次,保險

3、欺詐者實施欺詐行為的時間特別充裕,不僅在保險合 同的有效期限內(nèi),而且在保險合同訂立之前和訂立時,均可實施欺詐行為；由于欺詐行為都 是經(jīng)過欺詐者的周密支配和細(xì)心策劃,保險人即使發(fā)覺,也很難收集到有關(guān)欺詐的證據(jù)；（二）嚴(yán)峻的社會危害性 保險欺詐不僅侵害了保險人的合法權(quán)益,也是對整個社會財產(chǎn)的嚴(yán)峻侵害,更主要的是 對他人的人身安全構(gòu)成了極大的威逼；在人身保險中,有的投保人、受益人,為了謀取巨額 保險金,不惜鋌而走險,有意殺害被保險人,造成了極大社會危害；為此,各國法律除規(guī)定 保險欺詐的民事責(zé)任外,仍規(guī)定了保險欺詐者的刑事責(zé)任；三、保險欺詐的表現(xiàn)形式 保險欺詐的表現(xiàn)形式多種多樣,依據(jù)保險欺詐的具體情形

4、,將其歸納為以下幾種：（一）制造假象,將缺失“ 轉(zhuǎn)化” 為保險缺失,這是最為普遍的一種保險詐騙形式；表 現(xiàn)為當(dāng)未參與保險的財產(chǎn)遭受缺失后,欺詐者將其“ 轉(zhuǎn)化” 為保險標(biāo)的,并供應(yīng)有關(guān)證據(jù)向 保險人索賠；如某個體戶的一臺東風(fēng)牌卡車并未投保,但肇事后,卻將其換上另一輛已投保 的汽車的牌照,以假亂真移花接木；此外,當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生的缺失是由于除外責(zé)任所引起的,被保險人往往供應(yīng)虛假證據(jù),將其轉(zhuǎn)化為保險責(zé)任范疇內(nèi)的缺失,以騙取保險金；如某工廠 出口產(chǎn)品時,投保了海洋運輸貨物保險,后來由于自身質(zhì)量問題而發(fā)生霉變?nèi)笔л^大,該廠 就制造了運輸途中遇雨受潮的證據(jù),以貨損屬保險責(zé)任為由,向保險人索賠；（二）超額保險

5、,即投保人投保的保險金額高于保險標(biāo)的實際價值；主要發(fā)生在財產(chǎn)保險 之中,由于在人身保險中,人的生命和身體是無法用金錢衡量的,不存在超額保險的問題；投保人利用超額保險實行詐騙的形式比較簡潔,主要是夸大保險標(biāo)的物的實際價值,把別人 的財產(chǎn)當(dāng)作自己的財產(chǎn)投保,或者謊稱受托付保管有他人的很多珍貴物品,并供應(yīng)一些虛假 的證據(jù)和證明,以期在保險事故發(fā)生時,獲得高于保險標(biāo)的實際價值的保險賠償；（三）重復(fù)保險,重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分只供學(xué)習(xí)與溝通此文檔僅供收集于網(wǎng)絡(luò),如有侵權(quán)請聯(lián)系網(wǎng)站刪除別向兩個或兩個以上保險人訂立保險合同的保險；我國保險法第 41條并未禁止重復(fù)保險,

6、但是要求將重復(fù)保險的有關(guān)情形通知各保險人,并且明確規(guī)定重復(fù)保險金額總和超過保險價 值的,各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值,除保險合同另有商定外,各保險人按 照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任；利用重復(fù)保險進(jìn)行保險欺詐,是指投保 人違反保險法的上述規(guī)定,進(jìn)行重復(fù)保險是有意將此情形不通知各保險人,再保險事故 發(fā)生后,又持各保險人簽發(fā)的保險單分別索賠,以獵取多份保險賠款的行為；由于欺詐者蓄 謀已久,保險人對重復(fù)保險的情形往往較難發(fā)覺,欺詐者的勝利率較高；應(yīng)當(dāng)留意的是有些 重復(fù)保險并不是由于投保人的有意,而是由于其對保險不甚明白或者為了尋求所謂的“ 更保 險” 而造成的,對于這種情形

7、應(yīng)區(qū)分對待；（四）偽造或夸大缺失,偽造缺失是指在保險期限內(nèi),保險事故并未發(fā)生,但投保人、被 保險人或者受益人卻有意編造很多假象,使保險人確保保險事故已經(jīng)發(fā)生,從而獵取保險金 的行為；如投保人投保汽車保險后,先偷偷地將車賣掉,然后謊稱汽車被盜,要求保險人賠 償；投保了家庭財產(chǎn)保險的投保人,將財產(chǎn)私下轉(zhuǎn)移,然后制造遭盜竊的假現(xiàn)場等都屬此類；夸大缺失是保險標(biāo)的發(fā)生保險事故后,被保險人制造偽證,虛報缺失,妄想獲得更多賠款；被保險人制造的偽證主要有兩種形式：一是由有關(guān)單位為其出具假證明；如某車主投保機動 車輛保險后駕車肇事,造車車輛損壞,再送到修理廠修理時,將原來不需要更換的部件也予 以更換,擴大了修理

8、的范疇,增加了缺失金額；二是有被保險人自己擅自涂改有關(guān)單證,提 高缺失金額；（五）偽造投保和出險時間,保險人只對在保險期限內(nèi)因保險事故所造成保險標(biāo)的的缺失,負(fù)賠償責(zé)任；因此,投保的時間和保險事故發(fā)生的時間就顯得特別重要,有的投保人或被保 險人為了騙取保險金,往往偽造投保和出險的時間；如某汽車司機在其出租車保險期滿后的 其次天顯現(xiàn),為了取得保險賠償,讓交警隊在交通事故裁決書中把出險時間提前兩天；又如 某人并未投保家庭財產(chǎn)保險,后由于災(zāi)禍而遭受巨額經(jīng)濟缺失,再來補辦保險手續(xù)等；這種 保險欺詐雖然大量發(fā)生,但只要保險人嚴(yán)格承包手續(xù),準(zhǔn)時進(jìn)行現(xiàn)場勘查是能夠防止的；（六）投保人、被保險人有意造成財產(chǎn)缺失

9、的保險事故,騙取保險金,仍有投保人、受益 人有意造成被保險人死亡、傷殘或疾病等人身保險事故,騙取保險金；四、保險欺詐的危害（一）保險欺詐給保險公司造成的危害 保險欺詐給保險公司主要造成了經(jīng)濟危害：一是削減保險公司的盈利收益；美國保險業(yè)務(wù)專家會議曾公開承認(rèn) : 保險欺詐已被確定 為當(dāng)前對保險業(yè)盈利構(gòu)成威逼的最大部分；依據(jù)我國金融保險業(yè)會計規(guī)章規(guī)定 , 保險企 : 營業(yè)利潤、投資收益和營業(yè)外收支凈額；營業(yè)利潤 = 營業(yè)收入 - 營業(yè) 業(yè)利潤由三部分構(gòu)成 稅金及附加 - 營業(yè)支出和提轉(zhuǎn)責(zé)任預(yù)備金差額；公式中的營業(yè)收入主要包括保費收入等 , 營 業(yè)支出主要包括賠款支出等；保險欺詐導(dǎo)致保險公司賠款支出的

10、增加 , 必定導(dǎo)致營業(yè)利潤的 削減；, 保險公司的 二是降低了保險公司償付才能；保險賠償基金與實際支付賠款的差額越大 賠償才能就越不穩(wěn)固 , 而應(yīng)對這種偏差需要的償付預(yù)備金就越大 , 反之 , 就越??；假如賠款支 出 包括欺詐賠款 得不到有效掌握 , 必定導(dǎo)致總預(yù)備金的削減 , 最終影響保險公司的立業(yè) 根基償付才能；三是影響保險費率的合理制定 , 既不利于市場競爭 , 也增加消費者的負(fù)擔(dān)；保險公司在 厘定保險費率時 , 迫不得已地要將欺詐風(fēng)險作為一個變數(shù)適當(dāng)將其考慮在內(nèi)；假如某一保險 指相同保險責(zé)任 公司對欺詐風(fēng)險掌握不力 , 過高地調(diào)高保險費率 , 將會影響其市場競爭才能 而保費高處于劣勢

11、；同時 , 費率的提高最終以保險費 價格負(fù)擔(dān) 的形式轉(zhuǎn)嫁到廣大投保人只供學(xué)習(xí)與溝通此文檔僅供收集于網(wǎng)絡(luò),如有侵權(quán)請聯(lián)系網(wǎng)站刪除 消費者 身上；（二）對社會的危害性保險欺詐不僅對保險企業(yè)造成經(jīng)濟腐蝕, 對社會的危害性也是顯而易見的: 一是它使人們的道德觀念淪喪, 不利于社會主義精神文明建設(shè)；商業(yè)保險最基本的原就之一就是訂立及履行保險合同時最大誠信原就 , 與人們奉信的誠懇、信用行為準(zhǔn)就是一樣的；保險欺詐的不當(dāng)?shù)美痉蹲饔?, 使人們的善惡標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生變異 , 從而污化社會風(fēng)氣；或許正因為如此 , 美國聯(lián)邦政府 1994 年將保險欺詐列為除毒品之外其次大社會公害；1996 年10月 , 我國發(fā)出的中共

12、中心關(guān)于加強社會主義精神文明建設(shè)如干重要問題的決議指出 : “ 假冒偽劣、欺詐活動成為社會公害”序的戰(zhàn)略任務(wù)來抓；, 并把“ 反對假冒偽劣、欺詐行為” 作為愛護(hù)社會和經(jīng)濟秩二是破壞了社會經(jīng)濟秩序, 減弱了保險職能作用；保險欺詐形成了投入 交保費 與產(chǎn)出 索得賠付 隱匿的另類經(jīng)濟類型, 在肯定程度上就亂了正常的經(jīng)濟秩序；由于經(jīng)濟補償職能受到保險欺詐的減弱 , 保險對穩(wěn)固社會再生產(chǎn)、安定社會生活的作用也頗受影響；如保險公司為了識別欺詐風(fēng)險 , 不得不延長承保和理賠調(diào)查時間 , 推遲或削減支付保險賠償金等；三是龐大的獲利機會 , 使人鋌而走險 , 誘發(fā)各種犯罪活動；部分保險受益人面對保單巨額獲利機會

13、 , 施行種種騙術(shù) , 甚至不惜殺人、縱火、自殘、毀車沉船 .制造保險責(zé)任事故 , 保險欺詐已成為某些惡性犯罪的誘因 , 影響社會安定；五、保險欺詐的成因由于保險業(yè)自身的特點,可以說保險業(yè)的歷史有多久,保險欺詐就有多久；保險欺詐的緣由是多方面的, 但總括起來主要有以下幾個方面: 一 保險欺詐的內(nèi)在成因保險業(yè)產(chǎn)生的動因是, 借助多數(shù)人的力氣減輕單個個體所可能遭受的重大缺失, 其實現(xiàn)機制是通過收取眾多投保人的保險費, 建立保險基金 , 以此補償投保人因意外事故而造成的損失；由于意外事故是否發(fā)生是不確定的 , 所以對保險人而言 , 假如商定的保險事故未發(fā)生 , 那么他就白交一筆保險費 , 而一旦發(fā)生

14、了保險事故保險人就要向被保險人支付一大筆保險金 , 被保險人由此也獲得了相應(yīng)的補償；因此 , 保險活動具有賭博或彩票的性質(zhì) , 人們也將保險合同稱為“ 射幸合同” ；從表面上看 , 保險合同當(dāng)事人的權(quán)益與義務(wù)是對等的 , 但實際上 , 在保險活動中, 不行能顯現(xiàn)雙贏的局面；對于投保人、被保險人或受益人而言, 保險活動存在這樣一種可能性 , 即以較少的投入 保險費 獲得奇高的回報；保險活動的這一內(nèi)在機制是造成保險欺詐的重要現(xiàn)實基礎(chǔ)；在此基礎(chǔ)上 , 以下因素是保險欺詐得以產(chǎn)生的 內(nèi)在緣由 : 1. 保險價值的不確定性；無論是財產(chǎn)保險仍是人身保險 , 都需要將保險標(biāo)的貨幣化 , 即用肯定的貨幣量表示

15、保險標(biāo)的的價值；在財產(chǎn)保險中 , 保險金額不得超過保險價值 , 而且保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)對投保人具有保險利益；然而, 如何確定保險標(biāo)的的保險價值并不是一件簡潔的事；在保險活動的實際操作過程中 , 保險人一般是以投保人取得該財產(chǎn)時的價值 多以發(fā)票上標(biāo)明的價值為準(zhǔn) 作為保險金額的 , 并以此作為運算保險費的依據(jù)；但是 , 當(dāng)該財產(chǎn)經(jīng)過多年的使用后, 財產(chǎn)的實際價值會發(fā)生轉(zhuǎn)變 , 當(dāng)投保人以這樣的財產(chǎn)參與保險時 , 該財產(chǎn)的保險價值是不易確定的 , 假如保險人仍舊情愿以該財產(chǎn)取得時的價值 即原發(fā)票上的價值 作為保險金額 ,這就為投保人、被保險人進(jìn)行保險欺詐供應(yīng)了可乘之機；2. 保險標(biāo)的價值的可變性；在財產(chǎn)保

16、險中 , 要求保險金額不得超過保險價值 , 超過的部分無效；但是 , 這一規(guī)定只能懂得為 : 在簽訂保險合同時 , 保險金額不得超過保險價值；保險合同簽訂后 , 由于隨著時間的推移 , 保險標(biāo)的的價值也會發(fā)生轉(zhuǎn)變；例如 , 在2022 年4 月份 ,29 英只供學(xué)習(xí)與溝通此文檔僅供收集于網(wǎng)絡(luò),如有侵權(quán)請聯(lián)系網(wǎng)站刪除寸的國產(chǎn)彩電的市場價格是 4600 元 ,34 英寸的彩電是 9000 元; 而2022 年5 月份卻只有 1990 元和 4000 元；在這種情形下 , 假如以這樣的財產(chǎn)作為保險標(biāo)的 , 投保人和被保險人就可以通過有意制造保險事故、有意造成保險財產(chǎn)的毀壞等方法 , 騙取保險公司的保

17、險金；在保險欺詐中 ,有相當(dāng)多的保險欺詐是這樣發(fā)生的；3. 保險標(biāo)的缺失程度衡量的人為性；保險事故發(fā)生后, 需要對保險標(biāo)的的缺失進(jìn)行估量和測定；但是 , 要客觀、公平、精確地確定財產(chǎn)的實際缺失也不是一件簡潔的事情 , 特殊是在造成財產(chǎn)部分缺失的情形下；例如 , 發(fā)生交通事故后 , 造成被保險車輛的部分毀損 , 對毀損的零件是修理仍是更換 . 如何防止被保險人利用保險事故之機對沒有發(fā)生損壞的舊零件換成新的 . 發(fā)生火災(zāi)后 , 到底有多少被保險的財產(chǎn)被燒毀 欺詐供應(yīng)了可乘之機；. 在這些情節(jié)上 , 都為投保人、被保險人的保險4. 保險標(biāo)的的可移動性；在財產(chǎn)保險中, 很多保險標(biāo)的都是可移動的或可轉(zhuǎn)移

18、的, 保險標(biāo)的的這一特點 , 使得保險人很難對保險標(biāo)的進(jìn)行有效監(jiān)控, 很難確定投保人、被保險人是否對保險標(biāo)的盡了安全防范義務(wù)；在很多情形下 , 投保人、被保險人可能有意毀損舊的、無價值的財產(chǎn) , 然后再以新的、有價值的財產(chǎn)受到缺失為由 , 向保險公司提出索賠 ; 在盜竊險中 , 投保人或被保險人也可能有意將保險標(biāo)的隱匿起來 , 然后向保險人謊稱保險標(biāo)的被盜 , 從而達(dá)到騙取保險金的目的；相反 , 在不動產(chǎn)的保險中 , 保險欺詐現(xiàn)象較少發(fā)生；因此 , 在財產(chǎn)保險中 , 保險標(biāo)的的可移動性是導(dǎo)致保險欺詐發(fā)生的緣由之一；5. 保險人與投保人、被保險人之間的利益沖突；保險合同涉及多方當(dāng)事人；在財產(chǎn)保險

19、合同中 , 主要涉及兩方當(dāng)事人 , 即以保險人為一方 , 以投保人、被保險人為相對方；作為一種商業(yè)活動 , 保險人總是期望以較少的保險金支付 , 獲得較高的保險費收入 ; 而投保人、被保險人總是期望以交納較少的保險費獲得較高的保險金額；保險事故發(fā)生后 的保險金 , 而被保險人總是期望獲得較多的保險賠償；也就是說, 保險人總是期望給付較少 , 保險人與保險合同的相對人之間的利益是相互沖突的 , 被保險人為獲得更多的保險利益 , 難免發(fā)生保險欺詐行為；在人身保險合同中 , 要涉及三方當(dāng)事人 , 即保險人一方、 投保人、 被保險人為另一方 , 受益人為第三方；保險人同投保人、被保險人、受益人的利益是

20、對立的, 被保險人與受益人之間的利益也是對立的；投保人、被保險人和受益人可能會實行欺詐手段, 騙取保險人的保險金; 受益人為獲得保險金也可能有意導(dǎo)致被保險人死亡、傷殘或疾病；因此 保險欺詐得以發(fā)生的緣由之一；, 保險合同當(dāng)事人之間的利益沖突也是6. 保險欺詐行為的非暴力性；雖然嚴(yán)峻的保險欺詐行為也可以構(gòu)成犯罪 , 但是 , 同其他犯罪行為相比 , 保險欺詐犯罪多數(shù)屬于非暴力犯罪 , 其社會危害性也較少 , 其侵害的客體又是財力特別強大的保險公司 , 正如一個小孩打了大人一下通常不被追究一樣 , 對于非暴力性保險欺詐行為 , 除了保險公司以外 , 人們一般是不會介意的 , 特殊是對國有的保險公司

21、而言 , 保險欺詐行為更簡潔為人們所忽視；由此可見 , 保險活動從產(chǎn)生時起 , 由于其本身所固有的一些特點 , 為保險欺詐的發(fā)生留下了很多想象的空間； 二 保險欺詐的社會緣由分析從整個社會來看, 保險欺詐得以發(fā)生有以下幾方面的社會緣由: 1. 公民的道德素養(yǎng)不高；由于保險活動本身所具有的一些特點, 極易誘發(fā)保險欺詐的道德風(fēng)險；誠懇信用原就, 是一切民事活動最基本的原就；保險作為一種特殊的民事活動, 不僅要求保險合同的當(dāng)事人在保險活動中遵循誠懇信用原就, 而且要求當(dāng)事人以最大誠信原就參與保險活動；但是, 由于“ 誠信” 在多數(shù)情形下是無法度量的, 因此對于那些道德素養(yǎng)不高的投保人、被保險人或受益

22、人來說 詐；, 他們經(jīng)常利用保險合同講究誠信的這一先天缺陷進(jìn)行保險欺2、公眾對保險及保險公司的誤會；因?qū)ΡｋU缺乏正確熟悉而進(jìn)行欺詐也時有發(fā)生,由于只供學(xué)習(xí)與溝通此文檔僅供收集于網(wǎng)絡(luò),如有侵權(quán)請聯(lián)系網(wǎng)站刪除不能正確懂得保險的性質(zhì),有的投保人認(rèn)為交付保險費后,假如在保險期內(nèi)沒有發(fā)生保險事 故得不到賠款,自己就受到了損害,因此必需力爭獲得保險金,于是就挑選了欺詐的手段；仍有處于報復(fù)保險人,也可能進(jìn)行保險欺詐,由于對保險公司的工作人員存有成見,投保人 或被保險人利用保險欺詐來報復(fù)保險公司,以發(fā)泄心中的不滿；3. 社會對保險欺詐者的寬恕或慫恿心態(tài)；與其他詐騙相比, 保險欺詐的受害者是保險公司, 而不是一

23、個特定的社會成員；在財產(chǎn)保險中 , 假如保險事故的發(fā)生導(dǎo)致被保險人的財產(chǎn)遭受缺失 , 人們當(dāng)然要求保險公司予以賠償；有時 , 即使發(fā)生了非保險事故 , 假如造成了被保險人財產(chǎn)的重大缺失 , 人們也期望保險公司予以肯定的補償；例如 , 在交通事故中 , 車輛的發(fā)動機明明沒有受損 , 但是被保險人趁機將破舊的發(fā)動機換成新的 , 對此修理廠一般也不會反對 , 這種對保險欺詐行為的寬恕或慫恿心態(tài), 刺激了保險欺詐行為的頻繁發(fā)生；有些人是完全錯誤地理解了保險業(yè) , 騙保就像逃稅一樣是可以諒解的 , 騙取保險金只是與所交保費一種“ 扯平帳務(wù)”的方式 , 并無損公眾利益；美國保險爭論委員會在 1996 年發(fā)

24、表的調(diào)查報告顯示 : 保險騙賠被越來越多的美國人所認(rèn)可；這或許是經(jīng)濟進(jìn)展帶來的道德代價；4、 司法機關(guān)對保險欺詐打擊不力；作為民事活動, 當(dāng)投保人、被保險人與保險人之間發(fā)生民事糾紛以后, 法院在審理保險合同糾紛時, 假如當(dāng)事人對保險合同條款的懂得產(chǎn)生異議,人民法院將作出有利于投保人、被保險人的說明；這一規(guī)定在肯定程度上為投保人、被保險人的欺詐行為制造了有利的條件；例如 , 發(fā)生交通事故后 , 假如造成某一零件稍微損壞 , 對此是應(yīng)當(dāng)進(jìn)行修理仍是進(jìn)行更換 . 假如保險合同中沒有明確規(guī)定 , 被保險人就可以利用格式合同的特點 , 將已經(jīng)舊了的零件換成新的 , 并通過正常的途徑向保險公司進(jìn)行索賠；在

25、刑事審判中 ,人民法院對那些有嚴(yán)峻社會危害性的犯罪行為予以嚴(yán)懲, 而對那些社會危害性較小的犯罪只能予以較輕的懲罰；在通常情形下 , 被保險人欺詐的保險金額對保險人來說是微不足道的 , 對于被保險人的欺詐行為多數(shù)人是可以容忍的；因此 , 發(fā)生保險人被欺詐后 , 保險人多通過調(diào)解或民事訴訟的方式 , 索要不應(yīng)支付或多支付的保險金 , 而不是通過刑事訴訟的復(fù)雜方式索要保險金；況且 , 在司法實踐中 , 對保險欺詐案件的定性也存在肯定的爭議；例如 , 一臺彩電 , 發(fā)票價格是 5000 元, 市場價格是 2022 元 , 保險事故發(fā)生后 , 被保險人獲得了 5000 元的保險賠償 ,對被保險人的行為是

26、認(rèn)定為不當(dāng)?shù)美允钦档美?. 是合同糾紛仍是保險欺詐 . 對此是不容易下結(jié)論的；除巨額保險金欺詐或有命案存在的保險欺詐外, 司法部門對保險欺詐的案件介入不多 , 絕大部分涉嫌保險欺詐的人都沒有被追究刑事責(zé)任；由于對保險欺詐行為打擊力度不夠 , 也刺激了保險欺詐行為的頻繁發(fā)生； 三 保險公司內(nèi)部的緣由 保險公司日常治理的重要內(nèi)容之一 , 就是要做好反保險欺詐工作 , 以便有效地預(yù)防和禁止保險 欺詐行為；假如保險公司自身治理存在缺陷 , 就極易促成保險欺詐的擴散；從實際情形來看 , : 保險公司存在的以下缺陷簡潔誘發(fā)保險欺詐行為的發(fā)生 1. 保險合同條款的局限性；保險合同條款一般是由保險公司事先

27、擬定的 , 并以格式條款 的形式固定下來；雖然保險公司在制定保險條款時會盡力防止保險欺詐現(xiàn)象的顯現(xiàn) , 但是由于 現(xiàn)實生活紛繁復(fù)雜 , 在保險合同的履行過程中 , 使得保險合同條款很難約束全部可能發(fā)生的保 險事故 , 很難估量被保險人可能提出的種種索賠要求；由于保險合同條款的疏漏 , 簡潔為保險 欺詐供應(yīng)可乘之機；2. 保險公司治理制度上的缺陷；加強反保險欺詐工作是保險公司的一項重要任務(wù)；為有效預(yù)防和杜絕保險欺詐現(xiàn)象的發(fā)生, 保險公司不僅要謹(jǐn)慎、周密地制訂保險條款, 而且要在管理機構(gòu)的設(shè)置和治理制度的完善上下功夫；但是, 由于各種緣由 , 很多保險公司重視保險業(yè)務(wù)的招攬而忽視保險理賠工作 ,

28、保險事故發(fā)生后 , 有時僅憑投保人或被保險人的一面之詞 , 就為被保險人辦理了索賠手續(xù) ; 有時由于人員不足不進(jìn)行現(xiàn)場勘驗 , 使保險欺詐順當(dāng)?shù)贸?；總?, 保只供學(xué)習(xí)與溝通此文檔僅供收集于網(wǎng)絡(luò),如有侵權(quán)請聯(lián)系網(wǎng)站刪除險公司治理制度上存在的這些缺陷, 使保險欺詐的可能性大大提高；3. 保險公司工作人員參與騙賠；俗語說 , 家賊難防；由于保險公司工作人員的直接參與 ,使得保險欺詐的頻率和勝利率大大提高；保險公司工作人員直接參與保險欺詐 , 不僅使得反欺詐工作變得特別困難 , 也使得保險欺詐的行為很難被發(fā)覺 , 因此其危害性也特別嚴(yán)峻；保險公司工作人員直接參與保險騙賠 , 是保險欺詐大量發(fā)生的重要

29、緣由 , 很多巨額的保險欺詐都與保險公司工作人員的直接參與有關(guān)；在最嚴(yán)峻的保險欺詐案件中, 有 80 %的案件涉及到保險公司的雇員；歐洲保險人協(xié)會在1994 - 1995 年對其 25個成員國所進(jìn)行的一項調(diào)查說明, 幾乎全部的保險公司都顯現(xiàn)了保險公司從業(yè)人員卷入保險欺詐的大事；4. 保險公司過于重視自己的形象；由于保險市場競爭的日益猛烈 , 保險公司出于樹立公司形象的需要 , 有時會對一些本不應(yīng)賠付的賠案作出協(xié)議處理, 從而舍棄了一些必要的風(fēng)險防范措施；到底 , 過分嚴(yán)格的索賠條件和索賠手續(xù)會影響投保人投保的積極性；因此 , 為贏得保戶的信任和支持 , 很多保險公司向保戶推出優(yōu)良服務(wù)的承諾 ,

30、 其中有些措施就忽視了道德風(fēng)險識別 , 降低了保險索賠的條件 , 為保險欺詐的產(chǎn)生制造了更有利的空間；5. 保險公司的相互競爭；保險公司之間的相互競爭, 是促進(jìn)保險業(yè)的健康進(jìn)展的重要外部動力；保險公司之間的競爭 , 有利于保險公司加強自身治理 , 提高公司的治理水平 ; 有利于保險公司提高服務(wù)質(zhì)量 , 為廣大保戶供應(yīng)更便利、更優(yōu)良的保險服務(wù)；但是 , 由于保險公司之間存在利益上的沖突 , 在開展保險業(yè)務(wù)時難免顯現(xiàn)一些不正常競爭的行為 , 甚至顯現(xiàn)高手續(xù)費、高退費、高回扣等不正值的競爭行為；保險公司之間相互不通氣、不合作 , 使得犯罪分子往往騙過這家保險公司 , 又去騙另一家保險公司；當(dāng)保險公司

31、發(fā)覺了被保險人或受益人有欺詐行為后, 為了防止反保險欺詐對公司業(yè)務(wù)進(jìn)展的負(fù)面影響 , 通常是拒賠或追回賠償了事 , 不情愿進(jìn)一步加大對保險欺詐的打擊力度 , 以致對欺詐者姑息養(yǎng)奸；6、保險公司調(diào)查取證難 , 給防范和查處增加重重障礙；由于目前我國法律尚沒有規(guī)定保險公司享有何種調(diào)查權(quán) , 因此很多公安、司法、醫(yī)療等行政治理部門對保險公司的調(diào)查取證不支持協(xié)作；保險同業(yè)間出于競爭理由也相互保密客戶資料；不少疑案往往因取證核實困難而不得不“ 通融” 賠付 , 欺詐成份大量參雜其中在所難免；總之 , 保險欺詐的發(fā)生其緣由是多方面的,多種因素共同作用的結(jié)果 , 使得保險欺詐行為屢禁不止 , 屢見不鮮；六、

32、反保險欺詐的計策世界各國為應(yīng)對保險欺詐進(jìn)行了很多有效的探究, 無論是在反保險欺詐的組織機構(gòu)的設(shè)置方面 , 仍是在反保險欺詐的技術(shù)方面 , 都為我們供應(yīng)了一些有益的體會； 一 國外反保險欺詐的計策與措施作為保險業(yè)的一塊通病, 各國保險公司都熟悉到保險欺詐的嚴(yán)峻危害性, 都在一樣堅持不懈地同保險欺詐行為作斗爭；1953年,歐洲建立歐洲保險人聯(lián)合會,是由歐洲25個實施市場經(jīng)濟體制國家的保險公司所組成的跨國界保險聯(lián)合體；自 1992 年歐共體統(tǒng)一市場形成以來 , 作為經(jīng)濟系統(tǒng)的一個子系統(tǒng), 保險業(yè)也形成了統(tǒng)一大市場；歐洲保險人聯(lián)合會成為全歐洲保險人的唯獨代表機構(gòu) , 并成為歐洲保險反欺詐的樞紐組織；為

33、了應(yīng)對跨國保險欺詐行動, 歐洲保險人聯(lián)合會明確了機構(gòu)宗旨: 加強各國保險市場的信息溝通和體會溝通 , 促進(jìn)各國保險業(yè)界共享反欺詐的勝利體會 ; 當(dāng)歐洲頒布的某些法律 如個人檔案愛護(hù)法等 不利于保險人的反欺詐行動時 , 實行措施愛護(hù)保險人的利益；自 1992 年以來 , 歐洲保險人聯(lián)合會著手建立起一系列掩蓋全歐洲的運算機數(shù)據(jù)庫；在此基礎(chǔ)上 , 于1994年開頭組建 “ 理賠與承保交換網(wǎng)”Claimsand Underwriting Exchange,簡稱 CUE ；該網(wǎng)絡(luò)最重要的數(shù)據(jù)庫主要涉及承保和理賠兩個環(huán)節(jié)；通過在投保和理賠兩個環(huán)節(jié)進(jìn)行審查、發(fā)覺并禁止惡意投保、確認(rèn)誠懇保戶、建立理賠的歷史檔

34、案以防范潛在的欺詐只供學(xué)習(xí)與溝通此文檔僅供收集于網(wǎng)絡(luò),如有侵權(quán)請聯(lián)系網(wǎng)站刪除者等行動 , 有效應(yīng)對保險欺詐；隨著網(wǎng)絡(luò)的全方位運作, 保險人仍能從數(shù)據(jù)庫中調(diào)出過去三年中不良索賠案的全部信息 , 從而在承保和理賠兩個環(huán)節(jié)進(jìn)行卓有成效的風(fēng)險防范；與其他國家相比 , 英國是較早實行健全和先進(jìn)的措施用以防范保險欺詐的國家 , 其具體機關(guān)是英國保險人協(xié)會；雖然英國反保險欺詐的歷史較長, 但90 歲月以后 , 英國加強了對保險欺詐的打擊力度； 1995 年 7 月, 英國保險人協(xié)會在倫敦成立了“ 防止犯罪和欺詐辦公署”Crime & Fraud Prevention Bu2reau ,簡稱 CFPB , 特

35、地為公眾、保險公司、警察局和社會安全部提供信息服務(wù)； CFPB 是世界上最為完善的反保險欺詐組織之一；該組織得到了各保險公司的大力支持 , 并取得肯定的成效, 其日常性工作主要有: 接受詢問 ; 制作錄像帶和幻燈片等宣揚資料;國際合作 ; 開辦反保險欺詐的研討會或?qū)ｎ}爭論；20 世紀(jì) 80 歲月 , 德國的保險公司對保險欺詐行為予以進(jìn)一步的關(guān)注；1983 年, 有的保險公司在向投保人贈送保險公司決算報告書 , 就附上一本名為“ 保險欺詐” 的手冊 , 該手冊對廣大保戶提出忠告 : 為了愛護(hù)多數(shù)投保人的利益 , 更為了愛護(hù)和提倡健康的保險思想 , 對于保險欺詐行為的打擊光憑刑事制裁等手段仍不夠,

36、 必需仰賴投保大眾的懂得與相關(guān)機構(gòu)的幫助；保險欺詐案件的發(fā)生 , 無疑會增加保險公司的經(jīng)營成本；保險公司為防止經(jīng)營風(fēng)險 , 在擬定保險費率時 , 也不得不將保險欺詐的風(fēng)險考慮進(jìn)去 , 使得保險費率上漲 , 最終損害了眾多誠懇投保人的利益；早在 20 世紀(jì) 80 歲月初期 , 美國就成立了一家名為“ 全國反保險欺詐公署 National Insurance CrimeBureau , 以下簡稱 NICB ；NICB 是一家由保險公司、投保人和政府有關(guān)成員組成的聯(lián)合體 , 與各家保險公司、執(zhí)法機構(gòu)保持親密聯(lián)系；該機構(gòu)的主要任務(wù)是 : 為保險公司的調(diào)查員和執(zhí)法機構(gòu)的官員供應(yīng)信息服務(wù); 通過各種方式提

37、高公眾對保險欺詐的小心和識別; 為保險公司的調(diào)查者供應(yīng)培訓(xùn)機會 ; 與聯(lián)邦和州政府的立法者加強聯(lián)系 , 支持政府對保險欺詐的立法制裁；NICB 仍對發(fā)生在美國的保險欺詐大案、要案進(jìn)行統(tǒng)計 , 并予以公布 , 以警示有潛在欺詐意圖的人；自 1996 年開頭 ,NICB 努力提高辦案速度和效率 , 擴大了高新技術(shù)工具的使用范疇 , 配備了一支由 200 名代理人組成的調(diào)查隊伍 , 接受公眾對保險欺詐的舉報 , 有效地預(yù)防和削減保險欺詐案件的發(fā)生；美國仍于1993年成立了全美保險反欺詐聯(lián)盟,這是一家由政府機構(gòu)、保險公司、執(zhí)法機構(gòu)、學(xué)術(shù)機構(gòu)以及消費者協(xié)會等共同成立的非贏利性組織 , 其 宗旨是幫助社會

38、各界不遺余力地與保險欺詐作斗爭 , 和諧全美的保險反欺詐工作 , 削減因保險 欺詐給消費者、保險人、政府與各類商業(yè)組織帶來的缺失；美國大多數(shù)州通過立法要求保險 公司設(shè)立保險欺詐調(diào)查機構(gòu),州保險欺詐局和全美保險欺詐犯罪署,特地進(jìn)行保險欺詐調(diào)查 和起訴工作,為反保險欺詐供應(yīng)組織保證；美國通過大眾傳媒等途徑提高社會公眾的反保險 欺詐意識和提高反保險欺詐的才能；重視反保險欺詐專業(yè)人才的培育和新技術(shù)在反保險欺詐中的運用；美國保險界普遍認(rèn)為, 從保險業(yè)經(jīng)營治理的角度考慮, 保險公司應(yīng)當(dāng)堅持與欺詐分子作斗爭； 1993 年 , 美國保險公司挽回保險欺詐缺失 584 億美元和 688 億美元；566 億美元

39、;1994 年和 1995 年分別為南非保險業(yè)為防止因保險欺詐頻繁發(fā)生而造成的保險費率的提高 , 特地成立了短期業(yè)務(wù)保險賠款登記處 , 該處由保險人協(xié)會治理；保險人協(xié)會將對那些有保險欺詐行為的人進(jìn)行登記 ,并通知各保險公司 , 以免這些人再到保險公司進(jìn)行欺詐； 二 我國反保險欺詐的措施與計策保險欺詐的預(yù)防與治理是一項系統(tǒng)工程, 需要社會各方面的共同合作；針對保險欺詐得以滋生和進(jìn)展的各種緣由, 在借助國外反保險欺詐的基礎(chǔ)上, 我們認(rèn)為 , 依據(jù)我國的實際情形, 在反保險欺詐的斗爭中, 可實行以下措施與計策: 1、加強對保險欺詐問題的爭論；保險欺詐具有極強的隱匿性,公開的資料難以收集,因此對保險欺

40、詐行為產(chǎn)生的缺失和影響難以評估,我國目前仍缺乏對保險欺詐問題的系統(tǒng)爭論,只供學(xué)習(xí)與溝通此文檔僅供收集于網(wǎng)絡(luò),如有侵權(quán)請聯(lián)系網(wǎng)站刪除這在肯定程度上影響到了決策,因此當(dāng)務(wù)之急是開展對我國保險欺詐問題的系統(tǒng)爭論,建議由中國保監(jiān)會牽頭,聯(lián)合商業(yè)保險公司、社會保險機構(gòu)、高校和爭論機構(gòu)、執(zhí)法機構(gòu)組建課題組開展?fàn)幷摚?、借鑒歐美國家勝利體會 , 成立全國或地區(qū)性的反保險欺詐組織；目前 , 我國保險界對付保險欺詐活動都是各自為戰(zhàn)的 , 在這方面 , 歐美國家同行在統(tǒng)一熟悉的基礎(chǔ)上 , 成立了許多反保險欺詐的聯(lián)合組織 , 開展卓有成效的工作 , 可資借鑒；聯(lián)系我國現(xiàn)狀 , 是否可考慮由中國保險監(jiān)督委員會政策引導(dǎo)

41、 , 保險同業(yè)公會牽頭組織 , 各保險公司參與 , 公安、檢察機關(guān)協(xié)作 , 聯(lián)絡(luò)各保險中介組織 , 共同出資成立全國或地區(qū)性的“ 保險欺詐調(diào)查協(xié)會” 之類的松散型組織 , 制定工作章程 , 規(guī)定各成員的權(quán)益義務(wù) 理；, 統(tǒng)一行動綱領(lǐng) , 從立體層面開展綜合治3、建立特地的保險欺詐調(diào)查機構(gòu)；由于保險欺詐所涉及的領(lǐng)域較多,調(diào)查、取證的專業(yè)性較強,反保險欺詐的專業(yè)性勢在必行,可以考慮在各級保險監(jiān)管部門或公安機關(guān)設(shè)立反保險欺詐調(diào)查機構(gòu),具體運作可仿效中國人民銀行反洗錢調(diào)查部門的模式,同時在保險公司中也設(shè)立特地的調(diào)查機構(gòu),對可以投保和索賠案進(jìn)行先期調(diào)查；4. 提高人們對保險欺詐危害性的熟悉；保險欺詐活動

42、對保險業(yè)造成的經(jīng)濟缺失是龐大的 ,并對保險公司的穩(wěn)健經(jīng)營帶來很大威逼；據(jù)一些國家對保險業(yè)務(wù)的統(tǒng)計分析 , 因欺詐而導(dǎo)致保險公司的賠款支出 , 一般估量占保險費收入的 10 30 % , 多的可達(dá) 50 %; 美國保險監(jiān)督協(xié)會NAIC 估量 , 美國每年的保險騙賠額超過 1000 億美元；從表面上看 , 保險公司是保險欺詐的真正受害者 , 也是唯獨的受害者, 其實不然；無論是對保險公司仍是對一般的投保人、被保險人、受益人 , 保險欺詐的危害性都是特別龐大的；從最終的危害結(jié)果來看 , 廣大的保戶是保險欺詐的最終受害者；保險公司是以盈利為目的, 特地從事保險業(yè)務(wù)的經(jīng)濟組織；保險公司所經(jīng)管的資金 ,

43、除一部分是自有資金外 , 絕大部分資金是投保人所交納的保險費；保險欺詐無疑會增加保險公司的經(jīng)營成本 , 保險公司為降低經(jīng)營風(fēng)險 , 保持正常的盈利 , 會迫不得已提高保險費率；這樣 , 因保險欺詐給保險公司造成的缺失, 最終由保險公司通過提高保險金費率將此風(fēng)險轉(zhuǎn)由投保人承擔(dān)；如, 近幾年來 , 美國的保險公司一般將保險費在原先的基礎(chǔ)上提高10 % ,以此來補償保險人被欺詐所造成的缺失；因此, 除保險公司外 , 社會各部門都應(yīng)加強對保險欺詐危害性的宣揚, 使社會公眾都能充分熟悉到保險欺詐的危害性, 熟悉到保險欺詐對廣大保戶利益的侵害 , 使全社會都熟悉到反保險欺詐的重要意義；只有這樣, 才能提高

44、反保險欺詐的戰(zhàn)斗力 , 才能使保險欺詐者不能為所欲為；假如我們對保險欺詐行為聽之任之 , 實行寬恕、慫恿的態(tài)度 , 就很難有效預(yù)防和遏止保險欺詐行為的擴散；5、 加大對保險欺詐的打擊力度；雖然改革開放后我國的保險業(yè)得到快速復(fù)原和進(jìn)展 , 尤其是進(jìn)入 20 世紀(jì) 90 歲月以來 , 保險業(yè)更是以前所未有的速度進(jìn)展著 , 但是 , 直到 1997 年, 新修訂的刑法中才明確規(guī)定了保險欺詐的刑事責(zé)任；在這之前, 對于從刑事上打擊保險欺詐行為的法律依據(jù)是 1995 年6 月全國人民代表大會常務(wù)委員會頒布的全國人民代表大會常務(wù)委員會關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的打算；盡管刑法上明確規(guī)定了保險欺詐所可能承擔(dān)的

45、法律責(zé)任 , 但是在司法實踐中 , 絕大部分涉嫌人員都沒有被追究刑事責(zé)任 , 特殊是涉及較小金額的保險欺詐 , 往往都是不了了之；對保險欺詐打擊不力 , 不僅助長了犯罪分子的囂張氣焰 , 也助長了其他投保人、被保險人的犯罪欲望；加大對保險欺詐行為的打擊力度 , 能有效預(yù)防和制止保險欺詐行為的發(fā)生；一方面 , 通過對保險欺詐犯罪分子予以刑事制裁 , 剝奪、限制其自由或其他權(quán)益 , 使其遭受肯定的痛楚 , 受到肯定的缺失 , 從而表達(dá)對他們的懲處；對大多數(shù)犯罪分子是能夠通過刑事懲處使他們成為守法的公民 , 從而達(dá)到預(yù)防和禁止犯罪的目的；另一方面 ,通過對保險欺詐犯罪分子的刑事制裁 , 對那些試圖以

46、身試法的犯罪分子也能起到戒備作用 , 預(yù)防和防止他們走上犯罪的道路；此外 , 通過對保險欺詐分子的刑事懲處 , 也能夠增強廣大人民的法律意識 , 提高人們的法制觀念 , 訓(xùn)練人們自覺地同犯罪分子做斗爭 , 從而達(dá)到預(yù)防和削減只供學(xué)習(xí)與溝通此文檔僅供收集于網(wǎng)絡(luò),如有侵權(quán)請聯(lián)系網(wǎng)站刪除犯罪的目的；因此, 加大對保險欺詐分子的打擊力度, 是預(yù)防和遏止保險欺詐的重要途徑和措施；6、除上述從刑事上加大保險欺詐（即所謂的“ 硬欺詐” ）的打擊力度外,為了從根本上 逆轉(zhuǎn)保險欺詐擴散的態(tài)勢,通過立法應(yīng)對大量涌現(xiàn)的“ 軟欺詐” （比如像夸大或虛報缺失索 賠的情形等）是當(dāng)務(wù)之急,建議中華人民共和國保險法修改時完善

47、對“ 軟欺詐” 的懲罰規(guī)定,等時機成熟時再制定反保險欺詐法；7、加強與公安、檢察、司法、醫(yī)政部門以及國際海事組織的合作 , 發(fā)揮各自特長；在目前條件下 , 合作的方式應(yīng)當(dāng)是多層次、全方位的；既包括高層合作, 也包括基層單位間的相互合作 ; 可以是個案合作 , 也可以成立相應(yīng)聯(lián)絡(luò)機構(gòu)；合作內(nèi)容可包括編輯保險欺詐案例、溝通和傳授保險欺詐偵破方法、發(fā)覺保險欺詐時應(yīng)實行的措施、防止保險欺詐的方法和案件的協(xié)同偵破工作, 準(zhǔn)時溝通保險欺詐動向等；由于涉外貨運險業(yè)務(wù)具有國際貿(mào)易性質(zhì), 因此要加強與各國海事調(diào)查組織的合作與信息溝通, 共同打擊跨國保險欺詐活動；8. 加強保險公司內(nèi)部治理；保險公司是保險欺詐的直

48、接受害者 , 加強保險公司內(nèi)部治理是有效預(yù)防和禁止保險欺詐的重要環(huán)節(jié)；為此 , 保險公司應(yīng)做好以下幾方面的工作 : 第一 , 保險公司要建立健全內(nèi)部掌握機制 , 完善各項規(guī)章制度 , 提高員工反保險欺詐的素質(zhì), 不給保險欺詐分子以可乘之機；保險公司要提高反保險欺詐工作重要性的熟悉 , 加大對反保險欺詐工作的投入 , 為反保險欺詐工作配備必要的人員和設(shè)備 , 從制度上規(guī)范理賠工作的程序, 對保險欺詐行為要一抓到底 , 決不姑息遷就 , 構(gòu)成犯罪的肯定要準(zhǔn)時向司法機關(guān)通報 , 協(xié)作司法機關(guān)對保險欺詐犯罪的查處, 使一切犯罪分子都受到法律的嚴(yán)懲；其次 , 保險公司應(yīng)杜絕內(nèi)外勾結(jié)騙賠大事的發(fā)生；保險公

49、司工作人員內(nèi)外勾結(jié)進(jìn)行保險欺詐, 不僅降低了保險欺詐的犯罪成本, 而且也大大降低了犯罪風(fēng)險；因此, 如何杜絕保險公司內(nèi)部員工利用職務(wù)之便或伙同外部人員共同實施保險欺詐, 是保險公司預(yù)防和削減保險欺詐的重要一環(huán)；保險公司工作人員在辦理保險理賠時 , 應(yīng)當(dāng)實行回避原就 , 防止“ 關(guān)系賠” 、“ 人情賠”; 保險公司工作人員應(yīng)嚴(yán)格遵守理賠程序 , 建立核賠制度 , 實行理賠監(jiān)督 , 把好理賠關(guān) , 有效預(yù)防和杜絕保險公司工作人員利用職務(wù)之便進(jìn)行保險欺詐；第三 , 保險公司要把好各個險種的設(shè)計關(guān), 承保關(guān)；把好保單的設(shè)計關(guān)、承保關(guān)也是預(yù)防和削減保險欺詐的重要環(huán)節(jié)；保險公司在設(shè)計保單時 , 要謹(jǐn)慎考慮

50、投保人、被保險人、受益人所可能顯現(xiàn)的道德風(fēng)險 , 要盡量具體、明確地規(guī)定保險責(zé)任的承保范疇和責(zé)任免除條款 , 防止有人利用法律對格式條款的規(guī)定進(jìn)行保險欺詐活動, 盡可能削減保險欺詐產(chǎn)生的機會；保險公司工作人員在辦理保險業(yè)務(wù)時, 要依據(jù)有關(guān)規(guī)定, 對投保人、被保險人、保險標(biāo)的等進(jìn)行仔細(xì)審查 , 使投保人、被保險人充分熟悉到他們應(yīng)盡的義務(wù), 明確告知投保人、被保險人保險公司的承保范疇和責(zé)任免除條款, 爭取他們對保險公司工作的支持、懂得和合作, 防止保險欺詐行為的發(fā)生；第四、保險公司應(yīng)做好出險現(xiàn)場的勘驗工作；做好出險現(xiàn)場的勘驗工作是確保理賠工作精確無誤的基本保證；無論是在財產(chǎn)保險仍是在人身保險中 , 保險公司接到出險通知后 , 都應(yīng)當(dāng)依據(jù)有關(guān)規(guī)定 , 加強對保險事故現(xiàn)場的勘驗工作 , 遵循主動、快速、正確、合理的原就 , 作出科學(xué)正確的勘驗結(jié)論 , 為保險理賠工作獲得第一手的資料 , 防止保險欺詐行為的發(fā)生；體會證明, 很多保險欺詐案件都是由于勘驗人員沒有對出險事故、出險缺失進(jìn)行仔細(xì)審查造成的；如果勘驗人員對每一保險事故進(jìn)行仔細(xì)審查, 就會大大降低保險欺詐的勝利率, 就能有效地預(yù)防和削減保險欺詐案件的發(fā)生；9、加強對代理人等中介人的治理；在我國, 很多保險公司的保費收入三分之一以上源于保險代理；現(xiàn)實問題是代理機構(gòu)良莠不齊 , 代理業(yè)務(wù)員素養(yǎng)普遍不高；代理人往往為了得到保