淺析我國(guó)農(nóng)村小額信貸

1、淺析我國(guó)農(nóng)村小額信貸分別為農(nóng)戶生存性信貸需求、簡(jiǎn)單再消費(fèi)信貸需求和擴(kuò)大再消費(fèi)信貸需求。但如今的小額信譽(yù)貸款的數(shù)量和還款周期都難以滿足農(nóng)戶的各種經(jīng)營(yíng)需要和信貸需求。中國(guó)農(nóng)村金融體制改革以來(lái)，根據(jù)中發(fā)【1997】19號(hào)文件，農(nóng)業(yè)銀行大量撤出縣以下農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)縮小，農(nóng)村信譽(yù)社被認(rèn)為是“支農(nóng)主力軍，而農(nóng)村信譽(yù)社發(fā)放貸款方式要求有嚴(yán)格的抵押擔(dān)保，農(nóng)民缺乏這樣的擔(dān)保品使得農(nóng)民難以獲得小額信貸。二、我國(guó)農(nóng)村小額信貸的需求分析在農(nóng)村信貸市場(chǎng)，存在著一些尋租、設(shè)租行為，變相地進(jìn)步了貸款本錢，使得農(nóng)戶雖然有宏大的資金需求但是對(duì)小額信貸的需求卻大大減少。農(nóng)業(yè)消費(fèi)如畜牧業(yè)，種植業(yè)等的開展都和自然親密相關(guān)，一旦

2、發(fā)生自然災(zāi)害農(nóng)戶就會(huì)減產(chǎn)造成損失。同時(shí)“谷賤傷農(nóng)的市場(chǎng)規(guī)律也是小額信貸形成呆賬、壞賬的主要原因。有些農(nóng)戶認(rèn)為小額信譽(yù)貸款的“支農(nóng)、扶貧性質(zhì)決定其無(wú)市場(chǎng)硬約束，到期不用歸還。因此他們不管自己有沒(méi)有資金需要，就竭力爭(zhēng)取貸款，得到款項(xiàng)以后又怕還貸后難以再次貸出，即使有歸還才能也采取各種手段來(lái)逃避還貸；同時(shí)，有的農(nóng)戶獲得貸款卻沒(méi)有消費(fèi)技術(shù)，對(duì)于貸款的各種本錢收益缺乏根本的權(quán)衡，往往盲目擴(kuò)大消費(fèi)投資以致投資失敗昀終造成無(wú)法還貸；還有些貧困農(nóng)戶的消費(fèi)資金和生活消費(fèi)資金沒(méi)有分開，得到貸款不是用于開展消費(fèi)，而是挪作他用比方賭博、消費(fèi)，沒(méi)有形成還款才能造成無(wú)法還貸。據(jù)有關(guān)資料介紹，在全國(guó)有2.4億農(nóng)戶，其中有貸

3、款需求的農(nóng)戶約為1.2億，而在農(nóng)村信譽(yù)社獲得小額信貸的農(nóng)戶只有8000萬(wàn)戶，覆蓋面為33%左右，還不到一半。說(shuō)明小額信貸還沒(méi)有得到廣泛推廣，農(nóng)戶的資金需求也遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有得到滿足。三、我國(guó)農(nóng)村小額信貸開展的對(duì)策研究農(nóng)村小額信譽(yù)貸款是一項(xiàng)需要長(zhǎng)期存在的金融效勞方式。要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)的可持續(xù)開展，就必須認(rèn)識(shí)到農(nóng)村小額信譽(yù)貸款既是一個(gè)特殊的產(chǎn)業(yè)又是扶貧的一種手段，既要用市場(chǎng)化的方式運(yùn)作同時(shí)又離不開政府的支持。全面推行農(nóng)村小額信貸，需要充足的資金保障，為此，應(yīng)采取綜合措施多渠道解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金供應(yīng)問(wèn)題。首先要加快農(nóng)村信譽(yù)社改革，充分發(fā)揮農(nóng)村信譽(yù)社的金融效勞功能。加大吸收組織農(nóng)村閑散資金的工作力度，進(jìn)步吸

4、收存款的才能，增加支農(nóng)資金實(shí)力。其次要打破農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷格局，建立一個(gè)有效競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融體系。從農(nóng)戶金融需求的多層次性反映了農(nóng)村金融單單靠農(nóng)村信譽(yù)社這種組織形式無(wú)法滿足農(nóng)戶多元化的金融需求，應(yīng)充分重視貧困農(nóng)村地區(qū)家庭大量向親戚朋友和鄰居處借款的現(xiàn)象，探究多種適宜當(dāng)?shù)氐慕鹑诮M織形式，建立多元化的金融機(jī)構(gòu)以適應(yīng)多層次的金融需求。從長(zhǎng)期來(lái)看，要解決農(nóng)村小額信貸資金供應(yīng)缺乏必須從根本上改變農(nóng)村信貸需求主體層次主要信貸需求特征資金供應(yīng)的可選方式和手段貧困農(nóng)戶生存性和簡(jiǎn)單再消費(fèi)信貸需求，如：生活開支、小規(guī)模種養(yǎng)業(yè)消費(fèi)貸款需求民間小額貸款親屬和鄰居間的小額貸款、政府扶貧資金、財(cái)政資金、政策金融等種養(yǎng)殖業(yè)

5、一般農(nóng)戶簡(jiǎn)單再消費(fèi)與部分?jǐn)U大再消費(fèi)信貸需求，如小規(guī)模種養(yǎng)業(yè)消費(fèi)貸款需求自有資金、民間小額貸款親屬和鄰居間的小額貸款、信譽(yù)社小額信譽(yù)貸款、少量商業(yè)性貸款、財(cái)政支農(nóng)資金等市場(chǎng)型富裕農(nóng)戶擴(kuò)大再消費(fèi)信貸需求，如專業(yè)化規(guī)?；M(fèi)者工商業(yè)信貸需求自有資金、民間借貸、商業(yè)性貸款、信譽(yù)社貸款、財(cái)政支農(nóng)資金等金融市場(chǎng)上的壟斷格局，必須按照市場(chǎng)規(guī)律進(jìn)步農(nóng)村小額貸款利率。放開利率管制實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)利率會(huì)對(duì)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生積極的影響：一是彌補(bǔ)了金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行小額信貸的本錢，使金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)村信譽(yù)社的小額農(nóng)貸這項(xiàng)業(yè)務(wù)得到可持續(xù)開展，農(nóng)戶可以一直得到信貸效勞。二是低利率實(shí)際上是窮人獲得貸款的障礙，低息貸款往往被有很好關(guān)系

6、網(wǎng)的非貧困人口占用，所以市場(chǎng)利率是窮人獲得可持續(xù)信貸的有力保證。市場(chǎng)利率上升，雖然會(huì)加重農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)，但在資金短缺的貧困地區(qū)，資本的邊際消費(fèi)力是相當(dāng)高的，貧困農(nóng)民真正需要的是持續(xù)的小額信貸效勞，并且寧愿支付較高的利率。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)自身的弱質(zhì)性和高風(fēng)險(xiǎn)性決定其為投資低效率領(lǐng)域，農(nóng)村小額信譽(yù)貸款是幫助農(nóng)戶脫貧致富的有效手段，農(nóng)村脫貧涉及國(guó)家、社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。但是目前農(nóng)村的社會(huì)保障體系不健全，農(nóng)村合作醫(yī)療體系也不完善，許多的信譽(yù)社貸款是用于農(nóng)戶的治病救人而不是消費(fèi)開展上，貸款質(zhì)量很低。政府應(yīng)該在農(nóng)村小額信貸的開展上給予政策支持：一是采取措施進(jìn)步農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民的還款才能，完善農(nóng)村的社會(huì)保障體系以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)金融體系的可持續(xù)開展。同時(shí)政府還可以通過(guò)開展大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨，為農(nóng)民提供小額信貸的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)增加其抗風(fēng)險(xiǎn)和還款才能。二是實(shí)行稅收上的優(yōu)惠，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的小額農(nóng)貸免征營(yíng)業(yè)稅和所得稅。打破農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)壟斷，建立競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)構(gòu)造是進(jìn)步農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)效率和實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化的前提條件。放開利率管制又是更多商業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)的必要前提。首先，通過(guò)放開利率管制和政府對(duì)小額農(nóng)貸這項(xiàng)產(chǎn)業(yè)的政策支持，客觀上將引導(dǎo)國(guó)