商業(yè)銀行與第三方支付平臺的合作

1、商業(yè)銀行與第三方支付平臺的合作問題分析與對策學校:武漢理工大學華夏學院團隊:e建緣隊員:曹喜兵劉莉樊磊龔平陳思目錄 TOC o 1-5 h z HYPERLINK l bookmark5 o Current Document 目錄2 HYPERLINK l bookmark8 o Current Document 摘要I HYPERLINK l bookmark11 o Current Document 1關于銀行和第三方支付平臺合作問題的提出1 HYPERLINK l bookmark14 o Current Document 1.1第三方支付平臺的產(chǎn)生1 HYPERLINK l bookm

2、ark17 o Current Document 1.2第三方支付平臺的特點2 HYPERLINK l bookmark20 o Current Document 1.3國內(nèi)第三方支付交易管理中存在的問題2 HYPERLINK l bookmark26 o Current Document 2關于銀行和第三方支付平臺合作問題的分析4 HYPERLINK l bookmark29 o Current Document 2.1商業(yè)銀行與第三方支付平臺的合作模式分析 4 HYPERLINK l bookmark32 o Current Document 2.1.1銀行難以拋棄第三方支付平臺獨霸在線支

3、付市場4 HYPERLINK l bookmark35 o Current Document 2.1.2銀行在第三方支付中的主要作用5 HYPERLINK l bookmark41 o Current Document 2.1.3銀行與第三方支付平臺合作關系探討5 HYPERLINK l bookmark46 o Current Document 2.2銀行與第三方支付平臺良性競爭模式分析6 HYPERLINK l bookmark49 o Current Document 2.2.1二者在多領域內(nèi)的競爭6 HYPERLINK l bookmark55 o Current Document 2

4、.2.2銀行在介入第三方業(yè)務時存在的困難7 HYPERLINK l bookmark61 o Current Document 3關于銀行和第三方支付平臺合作共贏的對策9 HYPERLINK l bookmark64 o Current Document 3.1目前銀行與支付寶的合作方式9 HYPERLINK l bookmark67 o Current Document 3.2基于當前未成熟市場的對策分析10 HYPERLINK l bookmark70 o Current Document 3.2.1制定靈活的利潤分成或收費標準實現(xiàn)共贏10 HYPERLINK l bookmark76 o

5、 Current Document 3.2.2利用宣傳與推廣實現(xiàn)共贏11 HYPERLINK l bookmark92 o Current Document 3.2.3支付寶功能的提升12 HYPERLINK l bookmark104 o Current Document 3.2.4利用建行與支付寶的增值性服務實現(xiàn)共贏12 HYPERLINK l bookmark110 o Current Document 3.2.5利用差異化服務實現(xiàn)品牌增值實現(xiàn)共贏13 HYPERLINK l bookmark115 o Current Document 3.2.6業(yè)務整合與創(chuàng)新14 HYPERLINK

6、l bookmark118 o Current Document 3.3基于未來成熟市場的對策分析14 HYPERLINK l bookmark124 o Current Document 結束語16摘要隨著第三方支付平臺的快速發(fā)展，其產(chǎn)業(yè)特點和運營模式在很大程度上推動了電子商 務的發(fā)展，與此同時商業(yè)銀行也在為降低成本，提高效率，實現(xiàn)共贏作積極的努力。因此商 業(yè)銀行與第三方支付平臺之間的合作勢在必行。針對探討它們之間應如何合作，我們運用定 量分析法、個案研究法和思維方法，提出了一些方案，特別是針對效率便捷方面的問題，提 出公交卡支付寶的創(chuàng)新思想。據(jù)最新消息，截至2008年8月底，支付寶的注冊用

7、戶已經(jīng)超過1億，這比之前預測 的“年底突破1億”整整提前了一個季度。隨著支付寶在第三方支付平臺的競爭中不斷崛 起并且占據(jù)著絕對的優(yōu)勢地位，商業(yè)銀行與支付寶的合作是最有利于雙方的發(fā)展的。所以 我們的方案以建行和支付寶合作為例，提出網(wǎng)上交易存在的安全信用成本問題，分析電子商 務發(fā)展現(xiàn)狀與第三方支付平臺的優(yōu)缺點，來論述銀行與第三方交易平臺之間的競爭合作，最 后提出解決方案及合作后未來的發(fā)展前景.關鍵詞:商業(yè)銀行；第三方支付平臺；競爭合作1關于銀行和第三方支付平臺合作問題的提出1.1第三方支付平臺的產(chǎn)生據(jù)統(tǒng)計，2005年我國電子商務的交易額達到7400億元，同比增長50%。網(wǎng)上購物用戶 的數(shù)量達到22

8、00萬戶，同比增長600萬戶；而中國網(wǎng)上支付市場規(guī)模每年也以成倍的速度 增長，2007年的市場規(guī)模將達到605億。上海作為電子商務高速發(fā)展的城市之一，2005年 電子商務網(wǎng)上交易額更是達到了 1327.09億元，極具膨脹的交易量對網(wǎng)絡支付的公證、安 全性也更為嚴格IDC估計，在2007年中國B2B電子商務交易額規(guī)模達到16078億人民幣的 基礎上，B2B電子商務交易額在2008年將保持20%左右的增長速度，B2C/C2C在2008年保持 約30%的增長。這與2008年不景氣的宏觀經(jīng)濟形勢和低落的市場信心形成了鮮明的對比。 還據(jù)分析說，2009年電子商務交易總額在25100億的數(shù)量級、2010年

9、是32200億人民幣。這 意味著，未來兩年的增長幅度都在28%的高位。在這種逆勢增長的過程后，當全球經(jīng)濟在 2010年底復蘇后，電子商務市場在2011年和2012年仍將處于高速擴張期內(nèi)，25%的增幅仍 然處于樂觀的預期之中。在復雜且龐大的電了商務系統(tǒng)工程中，網(wǎng)上電子支付可以說是電了商務發(fā)展的核心工 程，它將帶動網(wǎng)絡經(jīng)濟的新興市場的形成和發(fā)展。但與此同時也應該看到，支撐電子商務 發(fā)展的信用及支付體系等環(huán)節(jié)卻仍然是電子商務發(fā)展的障礙所在。第三方支付平臺在這樣 的背景下應運而生。所謂第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國家以及國外各大銀行簽約、 并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。

10、在通過第三方支付平 臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知 賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉 至賣家賬戶。在第三方支付交易流程中，支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息，同時又避免了 信用卡信息在網(wǎng)絡上多次公開傳輸而導致信用卡信息被竊。以B2C交易為例：第一步，客 戶在電子商務網(wǎng)站上選購商品，最后決定購買，買賣雙方在網(wǎng)上達成交易意向；第二步， 客戶選擇利用第三方作為交易中介，客戶用信用卡將貨款劃到第三方賬戶；第三步，第三 方支付平臺將客戶已經(jīng)付款的消息通知商家，并要求商家在規(guī)定時間內(nèi)發(fā)貨；第四步，商 家收到通知

11、后按照訂單發(fā)貨；第五步，客戶收到貨物并驗證后通知第三方；第六步，第三 方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶中，交易完成。1.2第三方支付平臺的特點可以看到，第三方支付具有顯著的特點：第一，第三方支付平臺提供一系列的應用接 口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個界面上，負責交易結算中與銀行的對接，使網(wǎng) 上購物更加快捷、便利。消費者和商家不需要在不同的銀行開設不同的賬戶，可以幫助消 費者降低網(wǎng)上購物的成本，幫助商家降低運營成本；同時，還可以幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關開發(fā) 費用，并為銀行帶來一定的潛在利潤。第二，較之SSL、SET等支付協(xié)議，利用第三方支 付平臺進行支付操作更加簡單而易于接受。SSL是現(xiàn)在應用比較廣

12、泛的安全協(xié)議，在SSL 中只需要驗證商家的身份SET協(xié)議是目前發(fā)展的基于信用卡支付系統(tǒng)的比較成熟的技術。 但在SET中，各方的身份都需要通過CA進行認證，程序復雜，手續(xù)繁多，速度慢且實現(xiàn) 成本高。有了第三方支付平臺，商家和客戶之間的交涉由第三方來完成，使網(wǎng)上交易變得 更加簡單。第三，第三方支付平臺本身依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信 用作為信用依托，因此第三方支付平臺能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問題，有利于推 動電子商務的快速發(fā)展。1.3國內(nèi)第三方支付交易管理中存在的問題第三方支付是適應市場需求的一個很有發(fā)展?jié)摿Φ男袠I(yè)，將越來越廣泛、深遠地介入 到人們的現(xiàn)實生活中，對個人財產(chǎn)安全

13、、經(jīng)濟秩序穩(wěn)定都將產(chǎn)生不可估量的影響。特別是 當前發(fā)生的一些案件，提示我們要特別重視第三方支付中的安全問題，保障網(wǎng)絡和諧發(fā)展。（一）第三方支付交易平臺已經(jīng)成為不法分子竊取資金的新工具。2007年，接到的網(wǎng)上銀行盜竊報案就多達366宗，涉案金額達數(shù)百萬元。通過分析研 究，在這些網(wǎng)銀被盜案中，第三方支付平臺已經(jīng)越來越多地被盜竊者利用，成為其套取網(wǎng) 上銀行存款的工具。其作案手段是，通過黑客手段竊取到賬號、密碼以及相關信息后，由 于沒有銀行卡實物，卡里的錢還拿不到手，但是通過第三方平臺，竊賊往往自己既充當網(wǎng) 上交易的買方又充當賣方進行套現(xiàn)。作為買方時，竊賊使用竊取的賬戶上的錢，從賣方（其 實就是自己）

14、那里買東西。這樣，別人賬戶上的錢就順利地套取到自己賬戶上了。如從我 支隊近期破獲的“招商銀行特大網(wǎng)銀詐騙案”來看，犯罪分子利用黑客手段獲得受害者的 卡號和密碼后，正是利用“騰訊”、“北京網(wǎng)銀”、“淘寶”等第三方交易平臺的網(wǎng)上支付功 能，大量購買游戲卡、充值套現(xiàn)，再將資金轉到其本人的銀行賬戶上。第三方支付交易平 臺逐漸成為了犯罪分子將非法所得資金轉換成虛擬財產(chǎn)再從虛擬財產(chǎn)轉換成現(xiàn)實金錢的 主要工具。又如，我支隊正在偵辦的一個網(wǎng)絡團伙案件中，已經(jīng)發(fā)現(xiàn)犯罪嫌疑人通過美國 公司的E-gold電子貨幣進行3層轉換的“洗錢”方式，犯罪的隱蔽性和偵破難度大大增 加。（二）第三方支付交易平臺逐漸成為不法分子從

15、事地下交易和銷贓的新渠道。雖然網(wǎng) 易、盛大等網(wǎng)絡游戲運營商都在其用戶協(xié)議聲明禁止游戲帳戶、游戲中獲得的裝備、道具、 金幣等的私下交易，但是大量網(wǎng)民仍然可以通過第三方平臺私下進行網(wǎng)上交易。當前已經(jīng) 形成由“制造計算機病毒一一傳播計算機病毒一一盜竊網(wǎng)絡帳號一一第三方平臺銷贓”等 多個環(huán)節(jié)違法犯罪活動構成的盜號產(chǎn)業(yè)鏈，并朝著職業(yè)化和規(guī)?；姆较虬l(fā)展，活動十分 猖獗，危害十分嚴重。如我支隊2006年偵破的“522”專案中，犯罪嫌疑人正是通過第 三方支付交易平臺將網(wǎng)上盜取的數(shù)百萬個QQ號和Q幣以較低價格進行轉賣，非法獲利70 多萬元。通過查詢拍賣網(wǎng)站淘寶發(fā)現(xiàn)，該網(wǎng)站的“網(wǎng)絡游戲虛擬商品交易區(qū)”有網(wǎng)絡游戲

16、 代練信息52202條，網(wǎng)絡游戲帳號信息37510條，網(wǎng)絡游戲裝備/貨幣信息359002條。其網(wǎng) 站上還開設各種虛擬財產(chǎn)交易專區(qū)，分門別類銷售各類虛擬財物，而絕大多數(shù)在第三方平 臺上交易的這些虛擬財產(chǎn)來源俱屬非法。（三）第三方支付交易平臺中客戶虛擬賬戶的資金沉淀可能帶來非法挪用的新風險。 早在2005年11月24日，中國社會科學院金融研究所在其發(fā)布的VISA國際組織委托的研究 課題現(xiàn)代電子支付與中國經(jīng)濟報告中也曾警示：“支付寶等第三方支付機構從事資金 吸儲并形成資金沉淀，如缺乏有效的流動性管理，則可能存在資金安全和支付的風險”。 其中，僅阿里巴巴公司的支付寶業(yè)務日交易額就超過3000萬元人民幣

17、，由于大量的交易需 買方收到貨物確認后才將貨款匯到賣方帳戶，每日的資金沉淀量雖然暫時還無法統(tǒng)計，但 肯定為數(shù)不小。2007年1月，網(wǎng)上有帖子廣為流傳，稱支付寶的一位出納人員卷走巨額資 金，旋即引起軒然大波。雖然事后這一事件被認為是“競爭對手造謠”，但從中反映出電 子支付工具的資金沉淀問題存在監(jiān)管空白點。目前，第三方支付交易平臺普遍存在資金安 全和支付的風險，而且涉及金額巨大，一旦出現(xiàn)非法挪用客戶資金的情況，將會引發(fā)社會 不安定因素?？偠灾壳暗牡谌街Ц妒袌龃嬖诜N種漏洞，缺乏監(jiān)管是其問題的主要根源。為 了解決這些問題，我們借此次競賽的機會，提出了利用銀行這個金融核心部分與第三方支 付以一種

18、良性競爭、緊密合作的方式來解決問題。而在解決問題之前，我們從分析商業(yè)銀 行與第三方支付平臺之間的合作問題開始。2關于與艮行和第三方支付平臺合作問題的分析2.1商業(yè)銀行與第三方支付平臺的合作模式分析2.1.1豐艮行難以拋棄第三方支付平臺獨霸在線支付市場盡管各網(wǎng)上銀行可以實現(xiàn)與支付寶、財付通、易寶支付等第三方支付平臺相同的支付 功能，且由于沒有第三方平臺的參與，操作及轉帳可謂更方便、更快捷，甚至已經(jīng)有業(yè)內(nèi) 人士開始置疑第三方電子支付平臺的發(fā)展前途是否因此會受到威脅。而事實上，在線支付 市場中，銀行試圖超越第三方支付平臺、甚至跨越第三方支付平臺，道路還很漫長，且阻 礙重重，第三方支付行業(yè)仍有極強的市

19、場競爭力。首先從銀行角度分析阻礙有二：第一、引用梁春曉（中國信息經(jīng)濟學會電子商務專業(yè)委員會副主任）的話“沒有任何 一家銀行能夠一統(tǒng)天下”。我想這絕對是銀行想一統(tǒng)在線支付天下一道難以逾越的障礙， 必將在線支付中跨行操作問題不能避免，解決的唯一途徑就是在各銀行（無論中外、大小、 級別）之間建立合作關系，操作難度極大，而通過第三方支付平臺則完全可以忽略這個問 題。第二、銀行企業(yè)都屬于傳統(tǒng)的企業(yè)體制，奉承成熟、穩(wěn)定的作風，任何新業(yè)務的推出 以及變更都需要一個長久的運作過程，而對于電子商務這個每日都會發(fā)生變化的行業(yè)，在 線支付作為其間不可或缺的重要環(huán)節(jié)，需要隨時應對變革來追隨電子商務市場的發(fā)展，但 顯然

20、銀行的機制很難支持這種要求。其次從第三方支付企業(yè)角度分析，銀行難以趕超的優(yōu)勢也有三：第一、由于數(shù)十家企業(yè)并存的現(xiàn)狀，市場競爭日趨白熱化，為爭奪更多商業(yè)合作伙 伴，吸引在線支付用戶，除頻繁發(fā)起各種促銷優(yōu)惠活動外，個人及商戶信用體系的把控與 建立、商戶結算服務的完善等，已超越了單純的在線支付服務，這些是銀行所難以顧及到 的。第二、絕大多是第三方支付平臺除支持銀行卡支付外，多樣化的支付方式進一步地 使其市場更開闊，并確保了與網(wǎng)銀的差異化。例如：支付寶支持郵政網(wǎng)匯e，網(wǎng)銀在線支 持神州行卡支付，易寶支付除支持神州行卡支付外，還可支持盛大一卡通、駿網(wǎng)一卡通、 征途一卡通的。第三、第三方支付企業(yè)面對突發(fā)事

21、件的反應速度之快，令人咋舌。最鮮活的例子便 是去年的網(wǎng)上震災捐款，地震發(fā)生24小時內(nèi)，支付寶、財付通、易寶支付便分別為李連 杰壹基金、北京紅十字會開通個人網(wǎng)上捐款平臺。僅1天，三大平臺捐款額先后突破300 萬，2天突破800萬，截止時共募得善款逾易寶支付1850萬元，支付寶為2100萬元、財 付通為2400萬元。該事件除反映了在線支付的即時性及便利性外，第三方支付企業(yè)具備 快速應對突發(fā)事件的能力不可小看。2.1.2豐艮行在第三方支付中的主要作用（1）銀行與第三方支付平臺的互通確認買家的銀行支付能力，為第三方支付提供擔保。在電子商務缺乏信用保證體系的情況下，賣家在接到訂單發(fā)貨后能不能順利收款，

22、成為賣家面對的第一問題。信用保證體系的缺失成為了交易雙方要解決的首要問題。而第 三方支付的擔保為其起到了彌補的作用，讓賣家可以放心的交易。這種擔保的實現(xiàn)主要還 是來源于第三方支付和銀行的互通，借助銀行確認買家的信用，從而為第三方支付平臺提 供可靠的保障。也進一步提高了第三方支付的信譽度。（2）為第三方支付平臺提供技術支持。網(wǎng)上支付的安全性要求很高，必須有足夠的技術及資金的支持。第三方支付平臺由 于資金及技術能力的限制很難建設自己的安全和認證系統(tǒng)，也就缺乏足夠的技術防止網(wǎng)上 支付信息的被盜取。為了支付信息的安全，必須依賴銀行的專業(yè)技術和安全交易平臺。同 時技術保障也不是第三方支付的核心業(yè)務，沒有

23、必要在此投入過多的精力。（3）為第三方支付平臺的支付業(yè)務進行結算。第三方支付企業(yè)的業(yè)務流程較不完善，與銀行差距很大，因此第三方支付平臺的支 付業(yè)務是完全交給銀行去做的。像支付寶、貝寶這樣的第三方支付平臺其實是沒有金融功 能的，支付功能的實現(xiàn)必須通過銀行完成。大多數(shù)第三方支付平臺并不直接經(jīng)手和管理來 往資金，而是將其交給銀行管理。2.1.3銀行與第三方支付平臺合作關系探討（1）第三方支付平臺企業(yè)離不開銀行銀行在電子支付領域是無法取代的，而且銀行應該發(fā)揮其積極的作用，應該意識到 自身在推動發(fā)展電子商務的發(fā)展過程中有應盡的責任，應該積極推動電子商務的發(fā)展。事 實上，支付公司之間的競爭最先反映在和銀行

24、關系的競爭上。能否與各大商業(yè)銀行形成緊 密合作，能否在和銀行的談判中將價格談到最低，成為支付公司競爭的首要手段。（2）銀行和第三方支付企業(yè)合作為明智之舉而同為做支付生意的銀行，對于身邊突然冒出來的競爭對手，是否有排斥的心理？ 時下，銀行與第三方支付公司還是一種彼此需要、相互合作的關系。我們看到，2006年初，工行就與阿里巴巴簽署戰(zhàn)略合作伙伴協(xié)議，雙方通過加深網(wǎng) 上支付工具“支付寶”的合作，共同進軍第三方支付市場。之前，電子商務企業(yè)與銀行的 合作，基本上是電子商務企業(yè)向銀行現(xiàn)有的技術平臺靠攏。但是，在工行與阿里巴巴的合 作中，銀行首次成為一個主動的適應者一一根據(jù)電子商務交易的特殊性，專門開發(fā)與支

25、付 寶相應的模式以進行對接。此舉表明，銀行對這些新興的第三方支付公司不但不排斥，反 而是看中了電子商務行業(yè)越來越大的交易所帶來的龐大資金流，借第三方支付公司之力， 拓展網(wǎng)上支付市場空間。2.2銀行與第三方支付平臺良性競爭模式分析從以上的分析中可以看出銀行在第三方支付中起到了重要的作用。銀行在電子支付 領域中的巨大作用是無法取代的。同時我們也要看到，隨著電子支付的發(fā)展，二者的關系 也在發(fā)生著不斷的變化。目前來看，銀行與第三方支付平臺之間更多的是合作關系，但長 遠看來，由于第三方支付的形式和傳統(tǒng)銀行業(yè)的中間業(yè)務、信用卡業(yè)務模式有很強的類似 性。第三方支付機構和傳統(tǒng)銀行之間勢必在眾多領域發(fā)生競爭，博

26、弈剛剛開始。2.2.1二者在多領域內(nèi)的競爭（1）在成本和交易費率上，銀行介入第三方支付業(yè)務，無疑有著先天的、絕對的優(yōu) 勢。然而在C2C的模式下，因為賣家眾多而且比較零散，管理需要耗費很多時間，銀行的 精力有限，如果銀行一個個地同賣家談合作，對銀行來說，可能收益并不理想。在市場還 不成熟的情況下，銀行采取和第三方支付合作培育市場的方式顯然更經(jīng)濟。當然也不排除 在市場成熟、利潤空間比較穩(wěn)定之后，銀行會獨立開拓這一領域。目前，中國工商銀行、 招商銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等都已經(jīng)在網(wǎng)上電子支付中投入了很大力量。（2）從提供擔保的角度而言，銀行介入這種第三方支付業(yè)務，在支付能力的確認上 將使擔保的過程更

27、便捷（即不必往第三方支付機構的賬戶上充值或者預付）。但是，傳統(tǒng) 銀行的擔保手續(xù)往往比較繁瑣，不如賬戶充值或者預付方式更為便捷，更適用于今天的電 子商務模式。如果傳統(tǒng)銀行能夠仿照第三方支付，在電子支付過程中提供支付擔保等中間 業(yè)務，其優(yōu)勢將是第三方支付機構無法相比的。（3）從安全角度而言，銀行介入第三方支付業(yè)務，將會提高第三方支付的安全性。 在第三方支付平臺中，除支付寶等少數(shù)幾個并不直接經(jīng)手和管理來往資金、而是將其存在 專用賬戶外，其他公司大多代行銀行職能，可直接支配交易款項。這就有可能出現(xiàn)不受有 關部門的監(jiān)管而越權調用交易資金的風險。目前，國內(nèi)的第三方支付公司進入門檻不高， 國家也沒有嚴格的資

28、質審查。大量的小支付公司不斷出現(xiàn)，使得這種風險明顯加大。2.2.2豐艮行在介入第三方業(yè)務時存在的困難（1）銀行引以為榮的金融機構身份反而可能會成為其進入第三方支付行業(yè)的障礙。 銀行同時扮演資金管理和第三方支付平臺的角色將會弱化第三方支付的信譽。當出現(xiàn)問題 的時候，雙重角色的身份使得銀行很難獲得消費者的認可。（2）沒有任何一家銀行能夠一統(tǒng)天下，要想在在線支付領域有所作為，就必須實現(xiàn) 跨銀行間的合作，而銀行間合作關系的建立卻存在很大的難度。中國的銀行企業(yè)是一種十 分傳統(tǒng)的企業(yè)體制，追求穩(wěn)定與成熟的服務與市場。而在線購物市場是一個完全新興的產(chǎn) 業(yè)，面臨著太多的變數(shù)。在線支付作為這個市場的服務內(nèi)容，必

29、將面臨很多改革的內(nèi)容以 適應在線銷售市場的發(fā)展，銀行的機制完全不能支持這樣的變革要求。當然銀行可以借鑒 銀聯(lián)的作法，但從目前的實際情況來看，不同的銀行對于第三方支付的興趣顯然差別很大， 導致投入的差別也很大，銀行間短期內(nèi)很難達成一致的協(xié)議。因此可以說與第三方電子支 付平臺合作是銀行涉足在線支付行業(yè)目前惟一可行的發(fā)展道路。（3）隨著中國在線購物市場的發(fā)展，中國的在線支付市場也保持著迅速的發(fā)展態(tài)勢。 而第三方支付平臺憑借自己在網(wǎng)絡消費者中已有的基礎，主流的使用人群已經(jīng)對第三方支 付平臺產(chǎn)生了認同感。例如：淘寶網(wǎng)用戶使用的支付寶、EBAY用戶使用的貝寶等。這樣 的市場領先優(yōu)勢，銀行企業(yè)短時間很難追趕

30、。當前，銀行和第三方支付機構之間更多的是合作關系，但長遠看競爭是難免的。從 一定角度來看，電子支付更像銀行業(yè)務中的增值業(yè)務或延伸業(yè)務，而這是當前銀行業(yè)務電 子化中的主要業(yè)務之一。當前，他們之間更多的是合作關系，但從長遠看，在市場成熟、 利潤空間比較穩(wěn)定之后，銀行會獨立開拓這一領域，甚至會反手吞掉一些有實力的第三方 支付機構的可能性。畢竟，這種第三方支付的形式和傳統(tǒng)銀行業(yè)的中間業(yè)務、信用卡業(yè)務 模式有很強的類似性?？傊?，只有永恒的利益。盡管有些第三方支付打出了 “你敢用，我就敢賠”的口號，但是這種擔保，歸根到 底還是來源于第三方支付和銀行互通，確認的買家的銀行支付能力。設想，如果銀行介入 這種第

31、三方支付業(yè)務，在支付能力的確認上將捅破買家和銀行之間的窗戶紙，使擔保的過 程更便捷（即不必往第三方支付機構的賬戶上充值或者預付）。如果傳統(tǒng)銀行能夠仿照第 三方支付，在電子支付過程中提供支付擔保等中間業(yè)務，那么其優(yōu)勢將是第三方支付機構 無法相比的。3關于銀行和第三方支付平臺合作共贏的對策3.1目前銀行與支付寶的合作方式就電子商務的主要模式B2B、B2C、C2C三種形態(tài)來說企業(yè)在他們之間的流動轉換也有 所增大，分化也越來越明顯。其中一個明顯趨勢是隨著部分個人網(wǎng)商的交易規(guī)模不斷增大， C2C陣營的網(wǎng)商開始發(fā)生某些升級和轉移，由此從這種交易量小但是用戶數(shù)量巨大的市場 來看，銀行開展與第三方支付平臺的合

32、作是非常之必要的，那么面對市場上的第三方支付 平臺如阿里巴巴旗下的“支付寶”、易趣的“安付通”、騰訊旗下的“財付通”、eBay旗 下的“PayPal”和其在中國的產(chǎn)品“PayPal貝寶”那么選擇哪個好呢？眾所周知從月交易量不足1萬元發(fā)展成單日交易額近5.5億元的以支付寶為代表的中 國第三方電子支付平臺的壯大速度著實令人驚訝，為什么支付寶有傲立群雄的能力呢？首先得從支付寶的發(fā)展歷史來看，2003年10月，淘寶網(wǎng)首次推出支付寶服務，作為淘 寶網(wǎng)上交易雙方信用的第三方擔保。2004年12月，支付寶公司成立，支付寶網(wǎng)站上線并獨 立運營，支付寶開始成為全行業(yè)的應用工具，并且從第三方擔保平臺逐漸向在線支付

33、平臺 轉變。支付寶所肩負著的建立電子商務誠信體系的重大任務，在這四年中已經(jīng)打下了堅實 的基礎，即將發(fā)揮重要的作用。支付寶發(fā)展到今天為止，借記卡網(wǎng)銀業(yè)務占083%以上， 剩下不到17%份額里面，還包括線下郵政零售匯款和其它的充值渠道，信用卡方面的業(yè)務 大概只有10%左右，支付寶是針對網(wǎng)上交易而特別推出的安全付款服務，其運作的實質是 以支付寶為信用中介，在買家確認收到商品前，由支付寶替買賣雙方暫時保管貨款的一種 增值服務。截至2008年8月28日，使用支付寶的用戶已經(jīng)超過1億，支付寶日交易總額超過4.5億 元人民幣，日交易筆數(shù)超過200萬筆。目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服 務的商家已

34、經(jīng)超過46萬家。更況且支付寶后面有全球最大的電子商務網(wǎng)阿里巴巴的強大支 撐。支付寶在電子支付領域穩(wěn)健的作風、先進的技術、敏銳的市場預見能力及極大的社會 責任感贏得銀行等合作伙伴的認同。目前國內(nèi)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行、招商銀行、 上海浦發(fā)銀行等各大商業(yè)銀行以及中國郵政、VISA國際組織等各大機構均和支付寶建立了 深入的戰(zhàn)略合作，不斷根據(jù)客戶需求推出創(chuàng)新產(chǎn)品，成為金融機構在電子支付領域最為信 任的合作伙伴。所以阿里巴巴旗下支付寶無疑成為首選。3.2基于當前未成熟市場的對策分析對于目前第三方支付市場來說，財付通、拉卡拉、快錢等獨立第三方支付公司從半路 殺了出來，引燃了第三方支付市場的硝煙。競爭

35、對手的加入，意味著行業(yè)會進入一輪沖動、 非理性的慘烈廝殺。但由于支付清算組織管理辦法遲遲未能出臺，對于收費，所有的 第三方支付企業(yè)都非常謹慎，唯恐因小失大?；诋斍暗奈闯墒焓袌觯覀兲岢隽艘韵碌膶Σ撸?.2.1制定靈活的利潤分成或收費標準實現(xiàn)共贏在圈地階段第三方賠本賺吆喝，搶占新生市場，極力成為市場先入者，這個階段作為 銀行應該清醒認識到，不光是第三方在和位置對手搶時間搶市場，作為銀行也在為自身的 存在競爭，換句話說，不是只有我一家銀行在觀望、，在尋求與第三方的合作，所以在一 定程度上，給予第三方一定程度的分紅，是有必要的，即使是在現(xiàn)在圈地階段，別的銀行 不給我們給，不需要花的錢，不代表不必要

36、。通過對第三方支付平臺制定優(yōu)惠政策，增加銀行的儲戶量和儲蓄金額，以擴大銀行的 間接獲利。銀行除了與第三方支付平臺存在合作和競爭外，銀行與銀行之間的競爭也是非常激烈 的。所以怎樣在與第三方支付平臺取得合作的同時又能在銀行的競爭中占有優(yōu)勢也是重要 的問題。所以應該與第三方支付平臺制定更加優(yōu)惠的策略。可以采取的對策如下：如果買賣雙方都是用建設銀行的卡轉賬到第三方的，則銀行向第三方支付平臺 所收取的手續(xù)費可以完全減免。如果買賣的其中一方用的是建設銀行的卡轉賬到第三方的，則銀行向第三方支 付平臺所收取的手續(xù)費用可以減低50個百分點。從表面上看資金雖然是在買家和賣家之間流動，但是實質上還是在同一個銀行內(nèi)轉

37、 動，銀行可以從中獲利，增加儲蓄金額和儲戶的數(shù)量。按金額比例提高第三方在銀行的存款利息。由于第三方是通過存款所獲得的利 息進行盈利的，所以銀行可以按第三方存款金額的數(shù)量彈性制定活期或定期利率政策，以 吸引第三方的存款。3.2.2利用宣傳與推廣實現(xiàn)共贏（1）繼續(xù)利用傳統(tǒng)媒體有效宣傳在之前的熱播電影“天下無賊”中，支付寶利用該影片做了很好的宣傳，比如說拍賣 劇中明星道具，借用廣告宣傳“用支付寶，天下無賊”，都給影迷和淘寶網(wǎng)用戶留下很深 刻的印象。在加強建設銀行合作的基礎上，可借鑒的方法有：1）在建行銀行卡的宣傳資料上為支付寶做廣告；2）通過建設銀行大廳的電視上開設支付寶頻道，介紹相關的使用網(wǎng)銀安全

38、防護方法;3）與建行聯(lián)名冠名或者贊助某些體育賽事，特別是大學生校園足球賽；4）發(fā)行建行支付寶雜志，同時為淘寶網(wǎng)或者廣大建行簽約網(wǎng)上商戶做宣傳推廣。（2）利用網(wǎng)絡媒體宣傳推廣1）在建行網(wǎng)上銀行開辟支付寶欄目，專門介紹支付寶最新動態(tài)以及解答建行用戶 在使用支付寶的過程中遇到的問題；2）在一些分類信息買賣網(wǎng)站，發(fā)布建行支付寶廣告。由于分類信息用戶交易支付 存在較多的障礙與問題，更加具有針對性；3）與網(wǎng)絡軟件的合作，在一些常用的軟件迅雷、flashget、暴風影音上面發(fā)布相應 的支付寶廣告。（3）利用網(wǎng)絡游戲宣傳推廣這可以借鑒可口可樂和魔獸世界的合作，因為作為第三方支付，和網(wǎng)絡游戲的受眾重 合相當大。

39、這樣又可以節(jié)約廣告成本，而且有一加一大于二的效果，關鍵中的關鍵在于有 好的創(chuàng)意能夠把兩者結合得不勉強不做作，給于人一種影響深刻的感覺，還有塑造自身形 象，廣告，危機處理，公共關系，服務，等等方面的宣傳，給于所有人一種定向思維：我 （第三方）就是信譽的保證。然后再引入銀行，比如可以采用如果使用建行轉賬到第三方 那么可以為游戲裝備打折（猶如會員制度）（4）利用移動平臺宣傳推廣移動平臺是我們比Internet利用更多的電子商務服務形式，通過開發(fā)其商業(yè)價值， 對于提高支付寶與銀行的知名度有顯著的幫助。1）利用短信平臺小區(qū)廣播，特別針對校園市場進行短信彩信宣傳，一方面目標群體 比較適合，另一方面可以節(jié)約

40、推廣費用2）利用于中國移動公司合作，在移動定制模塊中加入支付寶手機軟件；3.2.3支付寶功能的提升決定一個產(chǎn)品的優(yōu)劣，宣傳推廣固然很重要，但是該產(chǎn)品的本身價值更重要。針對目 前的圈地市場來說，能夠比別個提供更好的服務，無疑可以走在別人的前面。目前支付寶的主要功能有：（1）擔保交易一收款、付款；（2）繳費；（3）信用卡還款；（4）轉賬、批量付款；（5）商家推廣?？商嵘墓δ苡校海?）手機平臺功能，如：提供手機客戶端下載、手機綁定功能和帳戶變動手機提醒 功能；（2）手機、智能卡、銀行、qq帳戶快速充值通道，利用支付寶提供對多種帳戶的快 速對接；（3）支付寶帳戶身份認證功能，相對于大眾版與專用版的區(qū)

41、別，可以在建行銀行柜 臺辦理支付寶數(shù)字證書，解決目前第三方支付所不能解決的身份認證功能，增 加其安全系數(shù)；（4）網(wǎng)絡游戲貨幣交易快速通道，如為魔獸世界虛擬道具、金錢、游戲角色等虛擬 財產(chǎn)提供支付寶技術支持，增加虛擬財產(chǎn)網(wǎng)上交易保障；3.2.4利用建行與支付寶的增值性服務實現(xiàn)共贏（1）ATM自助銀行與支付寶的共贏模式建行早在很久之前就推出了支付寶龍卡的服務，用戶可以不開通網(wǎng)銀也可以使用第三 方支付，既增加了儲蓄金額又增加了儲戶量，使雙方達到互贏的效果。鑒于網(wǎng)上交易的頻繁，支付寶用戶數(shù)量的增加。應開通傳統(tǒng)的自助銀行與支付寶的服 務，例如可以提供：1）建行ATM機來為支付寶帳戶充值（銀行賬戶與支付寶

42、帳戶的互轉）2）建行ATM機查詢支付寶帳戶的信息，交易明細，進一步的第三方與支付寶合 作力度。3）建行ATM機利用支付寶來繳納公共事業(yè)費，例如水、電、報紙、個人所得 稅等等（2）智能（IC）銀行卡與支付寶的共贏模式隨著城市基礎建設的不斷完善，公交、地鐵、輪渡、輕軌等交通工具日益大眾化，人 流量特別的多，建設銀行可以協(xié)同第三方同他們合作，便利卡建行造，智能卡與銀行卡綁 定并通過支付寶充值。一方面可以在交通工具上的多媒體體平臺為銀行和支付寶免費打廣告，另一方面銀行 與支付寶可以舉辦一些優(yōu)惠增值活動，如團購可以打折、按季度或年份充值可以送十元等。 另外，可以根據(jù)城市的特點制定不同的政策，如通過支付寶

43、可以便利為建行公交IC卡充 值等如圖3.1。圖3.1建行公交卡網(wǎng)上充值服務3.2.5利用差異化服務實現(xiàn)品牌增值實現(xiàn)共贏（1）支付寶優(yōu)惠券贈送活動，對新加入的用戶或老用戶可以采用贈送淘寶、京東、卓越 亞馬遜等知名網(wǎng)站購物券的方式，實現(xiàn)在線商城與第三方支付的雙贏；（2）支付寶用戶VIP等級服務。當通過支付寶消費的金額到達一定數(shù)額，可以升級。例 如可以分為普通會員、黃金VIP、白金VIP會員、鉆石VIP會員和企業(yè)VIP會員，不同等 級的會員提供一定的優(yōu)惠政策。通過此種方式也可以在一定程度上，建立良好的信用體系。表3.1支付寶用戶VIP優(yōu)惠政策VIP等級優(yōu)惠政策普通會員無黃金VIP會員享受支付寶購物9

44、.8折優(yōu)惠白金VIP會員享受支付寶購物9.5折優(yōu)惠鉆石VIP會員享受支付寶購物9.3折優(yōu)惠企業(yè)VIP會員享受支付寶購物9.0折優(yōu)惠3.2.6業(yè)務整合與創(chuàng)新業(yè)務整合重要的是從新分工，提高效率，節(jié)約成本。先說重新分工，首先要找出現(xiàn)存 問題，哪些工作重復了，那些工作不必要，比如給顧客雙重會員，登陸商城即可直接使用 第三方支付，雙方同時給予會員一些便利增值功能。比如，第三方只能作為收錢給錢的？ 難道不能夠直接參與對賣方的評估和選擇給消費者？(從中收取賣方一定好處費是應該和 可以的)，再比如，消費者可否提前給第三方一定費用(可以存20送2元等等優(yōu)惠)， 然后劃賬，類似電子銀行、，然后要求只允許在該商城消

45、費、。3.3基于未來成熟市場的對策分析對于未來成熟市場來說，市場結構、法律體制等慢慢走向規(guī)范。在這種條件下，成熟 的第三方支付何去何從，如何在宣傳與推廣之后實現(xiàn)共贏，我們對此進行了展望：銀行投資第三方支付平臺，成為其股東之一。這里我們可以借鑒金銀島的硬信用模式。金銀島采用“款到發(fā)貨”和“貨到結款”的 全程雙向保全機制，交易貨款由中國銀行監(jiān)管，交易糾紛由中國國際經(jīng)濟貿(mào)易仲裁委員會 仲裁，開創(chuàng)了“金銀島一金融機構一仲裁機構”三方共同締造的“金三角”商業(yè)新模式， 這種模式使得大家不僅能夠再網(wǎng)上談成生意，還能夠在網(wǎng)上放心地做成生意！隨著時機的 成熟，商業(yè)銀行可以順利與第三方支付開展更深層次的合作，成為第三方支付的經(jīng)營者或 者投資者。業(yè)務模式的整合也有利于用商業(yè)銀行來監(jiān)管、監(jiān)督第三方支付的運營與發(fā)展， 消除第三方支付的一些弊