銀行數(shù)字化戰(zhàn)略新方向

1、目錄 HYPERLINK l _TOC_250032 一、銀行業(yè)數(shù)字化改革理論和實(shí)踐 4 HYPERLINK l _TOC_250031 （一）為什么要進(jìn)行數(shù)字化改革 4 HYPERLINK l _TOC_250030 銀行 4.0 需要數(shù)字化改革支撐 4 HYPERLINK l _TOC_250029 信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供數(shù)字化轉(zhuǎn)型技術(shù) 4 HYPERLINK l _TOC_250028 互聯(lián)網(wǎng)金融加重脫媒，迫使銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型 5 HYPERLINK l _TOC_250027 （二）各家銀行具體改革措施 6 HYPERLINK l _TOC_250026 工商銀行 6 HYPERL

2、INK l _TOC_250025 招商銀行 6 HYPERLINK l _TOC_250024 南京銀行 7 HYPERLINK l _TOC_250023 常熟銀行 7 HYPERLINK l _TOC_250022 二、疫情檢驗(yàn)銀行數(shù)字化成效 8 HYPERLINK l _TOC_250021 （一）疫情對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的影響 8 HYPERLINK l _TOC_250020 經(jīng)濟(jì)活動(dòng)受阻：居民長(zhǎng)短期和企業(yè)長(zhǎng)期信貸需求減弱 8 HYPERLINK l _TOC_250019 營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)部分關(guān)閉：線(xiàn)下金融業(yè)務(wù)受影響 9 HYPERLINK l _TOC_250018 實(shí)地盡調(diào)難度大，風(fēng)控審核受影

3、響 9 HYPERLINK l _TOC_250017 后臺(tái)催收產(chǎn)能弱，逾期貸款增長(zhǎng) 10 HYPERLINK l _TOC_250016 （二）數(shù)字化改革緩解疫情問(wèn)題 10 HYPERLINK l _TOC_250015 線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)線(xiàn)上化 10 HYPERLINK l _TOC_250014 遠(yuǎn)程客服中心加速升級(jí)為遠(yuǎn)程銀行 10 HYPERLINK l _TOC_250013 視頻盡調(diào)和大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)全流程風(fēng)控 11 HYPERLINK l _TOC_250012 三、銀行數(shù)字化改革的主要障礙 11 HYPERLINK l _TOC_250011 （一）傳統(tǒng) IT 系統(tǒng)主對(duì)內(nèi)，難滿(mǎn)足以

4、客戶(hù)為中心的改革需求 11 HYPERLINK l _TOC_250010 （二）信息技術(shù)和人員投入較高 12 HYPERLINK l _TOC_250009 （三）現(xiàn)有金融科技定制化難度高成本大 13 HYPERLINK l _TOC_250008 （四）數(shù)據(jù)治理與分析難度大 13 HYPERLINK l _TOC_250007 （五）互聯(lián)網(wǎng)金融的多重挑戰(zhàn) 14 HYPERLINK l _TOC_250006 四、銀行數(shù)字化改革未來(lái)推進(jìn)的主要方向 14 HYPERLINK l _TOC_250005 數(shù)字化前臺(tái)：千人千面的移動(dòng)綜合服務(wù) 14 HYPERLINK l _TOC_250004 數(shù)

5、字化中臺(tái)：敏捷組織和模塊化開(kāi)發(fā) 14 HYPERLINK l _TOC_250003 數(shù)字化后臺(tái)：分布式架構(gòu)和數(shù)據(jù)湖建設(shè) 15 HYPERLINK l _TOC_250002 數(shù)字化生態(tài)：場(chǎng)景拓展和開(kāi)放平臺(tái) 16 HYPERLINK l _TOC_250001 五、投資建議 16 HYPERLINK l _TOC_250000 六、風(fēng)險(xiǎn)提示 18圖表目錄圖表 1： PMI 8圖表 2： 社會(huì)消費(fèi)品零售總額當(dāng)月同比（%） 8圖表 3： 過(guò)去 5 年 2 月份居民與企業(yè)新增貸款（億） 9圖表 4： 過(guò)去 5 年 3 月份居民與企業(yè)新增貸款（億） 9圖表 5： 2019 年上市銀行金融科技投入（億）

6、 12一、銀行業(yè)數(shù)字化改革理論和實(shí)踐（一）為什么要進(jìn)行數(shù)字化改革銀行 4.0 需要數(shù)字化改革支撐銀行 4.0作者布萊特金提到銀行發(fā)展的 4 個(gè)階段：Bank1.0 指的是以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為主的銀行業(yè)務(wù)形態(tài)，絕大多數(shù)業(yè)務(wù)在物理網(wǎng)點(diǎn)的高柜上完成，主要業(yè)務(wù)方向?yàn)閭鹘y(tǒng)的吸儲(chǔ)放貸業(yè)務(wù)。Bank2.0 是隨著 ATM 和網(wǎng)絡(luò)銀行等金融科技將銀行金融服務(wù)拓展為全天化和網(wǎng)絡(luò)化的轉(zhuǎn)變過(guò)程，客戶(hù)依賴(lài)物理網(wǎng)點(diǎn)的行為被迅速轉(zhuǎn)變，大部分的零售銀行業(yè)務(wù)被 24 小時(shí)可使用、分布更廣、跨行可取的 ATM 和電子渠道替代。Bank3.0 是隨著互聯(lián)網(wǎng)、人工智能和大數(shù)據(jù)等科學(xué)技術(shù)發(fā)展和社會(huì)消費(fèi)主力人群的變更而引發(fā)的客戶(hù)行為和消費(fèi)

7、習(xí)慣的轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)辦理由全天化向全面線(xiàn)上化轉(zhuǎn)變。Bank4.0 則將 Bank3.0 的移動(dòng)銀行的基礎(chǔ)上，深度結(jié)合大數(shù)據(jù)風(fēng)控、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技，將系統(tǒng)內(nèi)核、產(chǎn)品體系、服務(wù)方式全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提供高效、安全、快捷的無(wú)縫化金融服務(wù)。布萊特金說(shuō)到：“銀行業(yè)正處在一個(gè)技術(shù)主導(dǎo)一切，并且無(wú)處不在的世界中，不被淘汰的唯一辦法就是為那些數(shù)字化的消費(fèi)者打造新的體驗(yàn)?zāi)Ｊ剑貜?fù)網(wǎng)點(diǎn)的模式終將失敗。”而業(yè)務(wù)由傳統(tǒng)模式向全天化向線(xiàn)上化向數(shù)字化轉(zhuǎn)型最主要的改革舉措既是銀行的數(shù)字化改革。只有在全面數(shù)字化改革的基礎(chǔ)上，通過(guò)背后多種多樣的大數(shù)據(jù)以及數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)的全面支撐，全天化線(xiàn)上化無(wú)縫化快速化的全方位金融服務(wù)才有了

8、可能。信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供數(shù)字化轉(zhuǎn)型技術(shù)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，離不開(kāi)近幾年來(lái)日新月異的信息科學(xué)技術(shù)的支撐，從硬件和軟件上支撐爆發(fā)式的數(shù)據(jù)收集、整理、挖掘和智能化分析與應(yīng)用。對(duì)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型至關(guān)重要的金融技術(shù)包括：其一、集成式的中央數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)。隨著業(yè)務(wù)流程的無(wú)紙化辦公以及客戶(hù)可收集信息的增加，使得原本不可收集或難以收集的數(shù)據(jù)變得容易獲取。利用集成式的中央數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，可以將各式數(shù)據(jù)集中收集，并通過(guò)身份統(tǒng)一認(rèn)證系統(tǒng)，將數(shù)據(jù)定點(diǎn)到單個(gè)客戶(hù)，利用后續(xù)分析和應(yīng)用。其二、人工智能。隨著人工智能技術(shù)的快速發(fā)展，在銀行業(yè)的應(yīng)用也逐漸廣泛：（1）AI 生物識(shí)別技術(shù)，提高識(shí)別與支付的效率和安全性，做到快捷無(wú)感的身

9、份驗(yàn)證，增強(qiáng)客戶(hù)體驗(yàn)；（2）AI 智能客服，減輕人工客服壓力、節(jié)省成本并提高客服效率；（3）智能營(yíng)銷(xiāo)和投顧，基于千人千面的營(yíng)銷(xiāo)方式和投資選擇；（4）智能投顧，基于投資者的自身財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資期限，將經(jīng)典的投資組合理論、行為金融學(xué)、效用理論等多種理論融入算法設(shè)計(jì)，對(duì)股票、債券、基金、期貨、大宗商品等投資標(biāo)的進(jìn)行自動(dòng)化、智能化投資管理。其三、大數(shù)據(jù)風(fēng)控。在銀行進(jìn)行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中已經(jīng)積累了豐富的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，但是由于獲取公司客行業(yè)深度研究報(bào)告戶(hù)經(jīng)營(yíng)信息和個(gè)人客戶(hù)財(cái)務(wù)信息難度大，頻率高，容易引起客戶(hù)不良體驗(yàn)，造成傳統(tǒng)的風(fēng)控手段存在信息收集困難、存在道德風(fēng)險(xiǎn)和信息滯后等問(wèn)題。而大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用

10、可以?xún)?yōu)化傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，提高風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力和實(shí)時(shí)性。通過(guò)大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，可以做到信貸業(yè)務(wù)的快速精準(zhǔn)高效的線(xiàn)上化審批，提升業(yè)務(wù)效率和客戶(hù)體驗(yàn)，增強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)在同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。其四、區(qū)塊鏈交易。區(qū)塊鏈利用塊鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)來(lái)驗(yàn)證與存儲(chǔ)數(shù)據(jù)、利用分布式節(jié)點(diǎn)共識(shí)算法來(lái)生成和更新數(shù)據(jù)、利用密碼學(xué)的方式保證數(shù)據(jù)傳輸和訪(fǎng)問(wèn)的安全、利用由自動(dòng)化腳本代碼組成的智能合約來(lái)編程和操作數(shù)據(jù)的一種全新的分布式基礎(chǔ)架構(gòu)與計(jì)算方式。目前的主要應(yīng)用有采用數(shù)字加密貨幣的交易系統(tǒng)和利用區(qū)塊鏈不可篡改、公開(kāi)透明和自動(dòng)執(zhí)行的智能合約系統(tǒng)。目前銀行業(yè)對(duì)區(qū)塊鏈的主要應(yīng)用方式是基于銀行業(yè)聯(lián)合區(qū)塊鏈的跨行跨境貨幣交易系統(tǒng)以及跨境融資業(yè)務(wù)平臺(tái)，少

11、數(shù)銀行已經(jīng)開(kāi)始搭建并投入使用。其五、物聯(lián)網(wǎng)金融?；谖锫?lián)網(wǎng)技術(shù)的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)，通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行主動(dòng)的動(dòng)態(tài)監(jiān)管，使得質(zhì)押物被賦予了類(lèi)似不動(dòng)產(chǎn)的穩(wěn)定性和安全性，在質(zhì)押物上裝上唯一識(shí)別的射頻芯片（RFID），每個(gè)射頻標(biāo)簽與貨物一一對(duì)應(yīng)，將貨物信息上傳到統(tǒng)一的動(dòng)產(chǎn)管理平臺(tái)，商業(yè)銀行共享動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押信息，可以解決貨物重復(fù)質(zhì)押、虛開(kāi)倉(cāng)單、重復(fù)開(kāi)票等行為，降低動(dòng)產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)的操作性風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，使銀行和融資方雙方受益。其六、開(kāi)放銀行 API。開(kāi)放銀行是一種平臺(tái)化商業(yè)模式，利用開(kāi)放應(yīng)用程序接口技術(shù)（API）向第三方共享客戶(hù)財(cái)務(wù)信息的安全方式。和以往直接將產(chǎn)品和服務(wù)傳達(dá)給客戶(hù)的形式不同，此模式下，銀行

12、將各種不同的商業(yè)生態(tài)嫁接至開(kāi)放銀行平臺(tái)之上，再通過(guò)這些商業(yè)生態(tài)間接為客戶(hù)提供各類(lèi)金融服務(wù)，從而形成共享、開(kāi)放的平臺(tái)模式，為客戶(hù)提供全方位的無(wú)感金融服務(wù)，拓展銀行金融服務(wù)的廣度和深度，輻射更多客戶(hù)群體。其七、5G 通信技術(shù)。5G 對(duì)于金融行業(yè)的最大革新在于提供了新的流量入口。4G 出現(xiàn)之時(shí)，金融服務(wù)的入口由終端服務(wù)機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)向移動(dòng)平臺(tái)轉(zhuǎn)換。而 5G 時(shí)代開(kāi)啟，使得萬(wàn)物互聯(lián)成為可能，除了手機(jī)之外，手表、眼鏡、電視等各類(lèi)設(shè)備都可以成為流量入口，人們可以通過(guò)可穿戴設(shè)備、物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備或虛擬現(xiàn)實(shí)終端等各種方式實(shí)現(xiàn)線(xiàn)上金融需求，同時(shí)在線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)上利用 5G 改造 5G 智能銀行網(wǎng)點(diǎn)，將人工智能、生物識(shí)別、物

13、聯(lián)網(wǎng)、全息投影、VR/AR 等應(yīng)用，通過(guò) 5G 的高速低延遲信息傳輸，用于迎賓識(shí)別、展示銷(xiāo)售、業(yè)務(wù)辦理等場(chǎng)景中，實(shí)現(xiàn)銀行網(wǎng)點(diǎn)的智能化、無(wú)人化。互聯(lián)網(wǎng)金融加重脫媒，迫使銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)更快速的服務(wù)響應(yīng)，更個(gè)性化的產(chǎn)品體系，更簡(jiǎn)易的申請(qǐng)和審批流程，一方面從負(fù)債端利用各式便捷理財(cái)產(chǎn)品吸收大量資金，一方面從資產(chǎn)端投放大量短期高息信貸，從資負(fù)兩端加速了金融業(yè)務(wù)的銀行脫媒。與傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具有以下顯著優(yōu)勢(shì)：其一、流量和場(chǎng)景入口?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)是通過(guò)主業(yè)的流量入口，逐步進(jìn)軍金融業(yè)務(wù)。例如社交軟件、電商軟件、第三方支付軟件和社區(qū)論壇式網(wǎng)站等，具有大量有著共同興趣愛(ài)好和消費(fèi)習(xí)慣

14、的群體客戶(hù)，有著鮮明的便簽特點(diǎn)和場(chǎng)景消費(fèi)特征，也有利于基于此而展開(kāi)定向的精準(zhǔn)金融服務(wù)。其二、數(shù)據(jù)入口?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的軟件用戶(hù)使用時(shí)長(zhǎng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行金融類(lèi)軟件。因此互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積累了大量的用戶(hù)信息和數(shù)據(jù)，不僅包括與金融相關(guān)的消費(fèi)金額、單價(jià)和頻率，也包括金融類(lèi)機(jī)構(gòu)往往難以掌握的其他非金融類(lèi)數(shù)據(jù)。借助此類(lèi)數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠更全面精準(zhǔn)的對(duì)客戶(hù)進(jìn)行畫(huà)像，從而展開(kāi)千人千面的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。其三、更松的監(jiān)管限制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管指標(biāo)限制和產(chǎn)品體系往往受到更少的監(jiān)管，因此互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以展開(kāi)更先進(jìn)的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，并針對(duì)特定人群設(shè)計(jì)更切合的金融產(chǎn)品。同時(shí)在監(jiān)管上，接受的政策指導(dǎo)行業(yè)深度研究報(bào)告和指標(biāo)監(jiān)管更加放松。因此在

15、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的大舉進(jìn)軍下，銀行業(yè)只有深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在新一代的產(chǎn)品體系和營(yíng)銷(xiāo)體系下，同時(shí)利用好自身的品牌優(yōu)勢(shì)、安全可靠性、合規(guī)性和體量?jī)?yōu)勢(shì)，建立具有競(jìng)爭(zhēng)力的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品。（二）各家銀行具體改革措施我們通過(guò)在大行、股份行、城商行和農(nóng)商行中各選出一家銀行，展開(kāi)各家銀行在數(shù)字化改革中采取的具體措施。工商銀行作為國(guó)內(nèi)體量最大的銀行，工商銀行的金融科技和數(shù)字化改革也走在最前列。資金和人才投入上，2019 年金融科技投入 163.74 億元，金融科技人員數(shù)量 3.48 萬(wàn)人，占全行員工的 7.8%。機(jī)構(gòu)搭建上，目前已搭建“一部、三中心、一公司、一研究院”的金融科技新布局，包括總行金融科技部、業(yè)務(wù)研發(fā)中

16、心、數(shù)據(jù)中心、軟件開(kāi)發(fā)中心、工銀科技有限公司、金融科技研究院的金融科技研究、創(chuàng)新和應(yīng)用中心。在網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)上，通過(guò)“融 e 行”、“融 e 購(gòu)”、“融 e 聯(lián)”和企業(yè)手機(jī)銀行，提供全方位的線(xiàn)上金融服務(wù)；2019 年，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)占比已經(jīng)提升到 98.1%。工商銀行在十幾年前就開(kāi)始建立傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，近年來(lái)不斷更新迭代，添加 MPP DB、Hadoop、流數(shù)據(jù)，已經(jīng)形成了基于各種數(shù)據(jù)處理技術(shù)的一個(gè)大數(shù)據(jù)云平臺(tái)，對(duì)客戶(hù)和業(yè)務(wù)提供各種數(shù)據(jù)服務(wù)，達(dá)到企業(yè)級(jí)的規(guī)模應(yīng)用。在硬件上，工商銀行 2012 年就已經(jīng)全部實(shí)現(xiàn)了服務(wù)器的虛擬化，目前已打造成“主機(jī)+開(kāi)放平臺(tái)”雙核心的 IT 架構(gòu)，通過(guò)同業(yè)首家基于分布式、

17、云平臺(tái)技術(shù)形成銀行核心業(yè)務(wù)處理能力，將 90%以上的應(yīng)用系統(tǒng)部署在開(kāi)放平臺(tái)，建設(shè)了完整的賬戶(hù)、客戶(hù)、核算等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)支撐體系，實(shí)現(xiàn)了大型銀行 IT 架構(gòu)的歷史性突破。在產(chǎn)品上，推出“秒授信”業(yè)務(wù)，通過(guò)引入公積金、社保、個(gè)人納稅信息等外部可信數(shù)據(jù)并結(jié)合人臉識(shí)別等風(fēng)險(xiǎn)防控手段實(shí)現(xiàn)線(xiàn)上實(shí)時(shí)授信、實(shí)時(shí)放款。目前“秒授信”已在 178 家城市行投產(chǎn)上線(xiàn)，實(shí)現(xiàn)公積金、社保、稅務(wù)場(chǎng)景全覆蓋。在場(chǎng)景搭建上，深化政務(wù)數(shù)字化建設(shè)合作，深耕智慧政務(wù)、智慧出行、智慧校園、智慧司法、電商扶貧等重點(diǎn)領(lǐng)域。與寧夏區(qū)政府獨(dú)家合作推出“我的寧夏”政務(wù) APP，電子社?？ê灠l(fā)覆蓋全國(guó) 281 個(gè)城市；教育繳費(fèi)管理產(chǎn)品“銀校通”持續(xù)

18、迭代升級(jí)，有效解決校方、家長(zhǎng)和學(xué)生收繳費(fèi)和學(xué)籍管理的難點(diǎn)痛點(diǎn)。通過(guò)場(chǎng)景搭建，工商銀行的客戶(hù)覆蓋面得以快速鋪開(kāi)，同時(shí)獲得在金融服務(wù)中難以獲得的政策、社保、教育、出行等信息，完善客戶(hù)的數(shù)字化畫(huà)像。招商銀行招商銀行是最早切入移動(dòng)端的商業(yè)銀行，在零售端一直堅(jiān)持“網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化”的發(fā)展戰(zhàn)略，尤其注重移動(dòng)客戶(hù)端的發(fā)展，堅(jiān)持“移動(dòng)優(yōu)先”的戰(zhàn)略。招商銀行在零售端的核心金融科技產(chǎn)品是兩款 App包羅理財(cái)投資，涵蓋生活中主要零售業(yè)務(wù)的招商銀行 App 以及以“打造品質(zhì)生活”為核心目標(biāo)的掌上生活 APP。招行兩大 App 每年都會(huì)在運(yùn)用最新金融科技的基礎(chǔ)上進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)，推出全新版本，升級(jí)用戶(hù)體驗(yàn)。2019

19、年，招商銀行信息科技投入達(dá) 93.61 億元，增速 43.97%，占營(yíng)業(yè)收入的 3.72%。通過(guò)數(shù)字化改革，深入推進(jìn) 3.0 階段行業(yè)深度研究報(bào)告經(jīng)營(yíng)模式探索：其一、數(shù)字化獲客。以?xún)纱?APP 為平臺(tái)，探索和構(gòu)建數(shù)字化獲客模型，通過(guò)各式營(yíng)銷(xiāo)手段打造新的獲客增長(zhǎng)點(diǎn)。19 年末，借記卡和信用卡的數(shù)字化獲客占比分別達(dá) 24.96%和 64.32%。其二、數(shù)字化經(jīng)營(yíng)。19 年兩大 App 的月活躍用戶(hù)（MAU）達(dá) 1.02 億戶(hù)，增速 25.58%，已成為客戶(hù)經(jīng)營(yíng)的主要平臺(tái)。招商銀行 App 登錄次數(shù) 60.93 億人次，人均月登錄次數(shù) 11.82 次，用戶(hù)使用頻率顯著增強(qiáng)。通過(guò)主程序和小程序，完成查

20、詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、支付等業(yè)務(wù)的線(xiàn)上化辦理，并利用兩大 app 和開(kāi)放 API 迅速擴(kuò)大重點(diǎn)場(chǎng)景的服務(wù)支持力度，目前已有 16 個(gè) MAU 超千萬(wàn)的場(chǎng)景。在零售信貸審批中，實(shí)現(xiàn)全流程數(shù)字化處理，審批中心審批作業(yè)耗時(shí)同比縮短 20%。上線(xiàn)風(fēng)鈴系統(tǒng) 1.0 版本，通過(guò)對(duì)接招商銀行行內(nèi)系統(tǒng) 20 個(gè)，監(jiān)測(cè)客戶(hù)體驗(yàn)指標(biāo) 923 個(gè)，實(shí)現(xiàn)對(duì)零售客戶(hù)體驗(yàn)的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和數(shù)字化呈現(xiàn)。在硬件部署上，19 年 X86 服務(wù)器部署總量同比增長(zhǎng)60.67%，應(yīng)用上云比例達(dá)到 44%，數(shù)據(jù)湖整體容量提升至 9.8PB，入湖數(shù)據(jù)同比增長(zhǎng) 68%。其三、數(shù)字化風(fēng)控。招商銀行于 2016 年 2 月上線(xiàn)了智能風(fēng)控平臺(tái)“天秤系統(tǒng)”，

21、目前可以完成 30 毫秒即可對(duì)疑似欺詐交易作出攔截判斷，將盜用金額比例降低至千萬(wàn)分之八，幫助客戶(hù)攔截電信詐騙金額超過(guò) 18 億，為客戶(hù)資金安全提供了有力保障。南京銀行南京銀行是較早布局金融科技的城商行之一，在自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型和外部企業(yè)合作轉(zhuǎn)型上均有所建樹(shù)。在架構(gòu)上，在 2018 年，南京銀行成立了數(shù)字銀行管理部，向各業(yè)務(wù)部門(mén)、分支機(jī)構(gòu)提供統(tǒng)一的、高質(zhì)量的數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)，提供大數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺(tái)和數(shù)據(jù)分析挖掘工具，為各業(yè)務(wù)部門(mén)開(kāi)發(fā)各類(lèi)監(jiān)管報(bào)表、營(yíng)銷(xiāo)決策報(bào)表、可視化數(shù)據(jù)分析和機(jī)器學(xué)習(xí)模型。目前，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已順利完成第一階段基礎(chǔ)性工作，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)平臺(tái)項(xiàng)目群投產(chǎn)上線(xiàn)，同時(shí)上線(xiàn)了數(shù)據(jù)管控平臺(tái)，深入開(kāi)展數(shù)據(jù)治理，保證

22、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性和完整性。在服務(wù)上，南京銀行于 2019 年末推出數(shù)字員工 “楠楠”和 “晶晶”，這也是金融業(yè)首個(gè)實(shí)現(xiàn)落地的該類(lèi)人工智能應(yīng)用創(chuàng)新。通過(guò)將重復(fù)性較高的咨詢(xún)服務(wù)和標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)交給虛擬數(shù)字員工來(lái)完成，可突破銀行客戶(hù)經(jīng)理的服務(wù)場(chǎng)景，在網(wǎng)點(diǎn)、電話(huà)和手機(jī) APP 等多場(chǎng)景應(yīng)用服務(wù)中提供智能服務(wù)，在提升客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)的同時(shí)，降低銀行成本。在外部合作上，南京銀行 2017 年聯(lián)合阿里云、螞蟻金服推出“鑫云+”互金平臺(tái)，將南京銀行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和中小銀行連接起來(lái)，在推出聯(lián)合貸款等產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，向中小銀行提供產(chǎn)品、服務(wù)和技術(shù)輸出，目前平臺(tái)累計(jì)獲客戶(hù) 1,473 萬(wàn)戶(hù)，存款賬戶(hù) 226 萬(wàn)戶(hù)，貸款業(yè)務(wù)累計(jì)投放

23、1,736 億元。常熟銀行常熟銀行是全國(guó)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)中率先成立服務(wù)小微客戶(hù)的專(zhuān)營(yíng)部門(mén)小微金融總部的銀行機(jī)構(gòu)。其小微業(yè)務(wù)在市場(chǎng)上獨(dú)樹(shù)一幟，在保持高收益的同時(shí)不良率顯著低于同業(yè)，而其亮眼的小微業(yè)務(wù)模式的背后離不開(kāi)數(shù)字化改革的支持。在基礎(chǔ)架構(gòu)上，常熟銀行啟動(dòng)“瘦核心、大中臺(tái)、敏捷前臺(tái)”新一代分布式應(yīng)用平臺(tái)建設(shè)。逐步剝離傳統(tǒng)核心賬務(wù)系統(tǒng)中的管理類(lèi)職能，降低核心系統(tǒng)負(fù)載，提高實(shí)時(shí)交易處理能力。將全行數(shù)據(jù)資產(chǎn)沉淀到業(yè)務(wù)中臺(tái)，以客戶(hù)為中心，打造全行客戶(hù)數(shù)據(jù)全景視圖。并打造移動(dòng)優(yōu)先的業(yè)務(wù)敏捷辦理前端，隨時(shí)隨地為客戶(hù)提供個(gè)性行業(yè)深度研究報(bào)告化、全方位的普惠金融服務(wù)。在業(yè)務(wù)流程上，常熟銀行已建立成熟的小微信貸

24、工廠(chǎng)模式，客戶(hù)經(jīng)理只需要在移動(dòng)設(shè)備上完成標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)收集，信息將自動(dòng)上傳至總行審批中心進(jìn)行集中整理、分析和審批，極大減少客戶(hù)業(yè)務(wù)辦理等待時(shí)間，提升小微信貸業(yè)務(wù)效能 2.3 倍。在風(fēng)險(xiǎn)管控上，上線(xiàn)零售金融大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)上線(xiàn)，平均風(fēng)控判別時(shí)間從原來(lái)的 20 多分鐘下降為 15 秒左右。建立并使用金融一圖一報(bào)告系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)信息的自動(dòng)獲取、實(shí)體發(fā)現(xiàn)、屬性預(yù)測(cè)和關(guān)系挖掘，清晰展示客戶(hù)的全面經(jīng)營(yíng)信息，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控和預(yù)警。二、疫情檢驗(yàn)銀行數(shù)字化成效（一）疫情對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的影響經(jīng)濟(jì)活動(dòng)受阻：居民長(zhǎng)短期和企業(yè)長(zhǎng)期信貸需求減弱疫情自 1 月末開(kāi)始爆發(fā)，2 月 17 日現(xiàn)有確診病例達(dá)到峰值后開(kāi)始迅速下降，到

25、3 月末，現(xiàn)有確診病例 2895例，疑似病例 172 例，疫情防控取得較大成果,而到了 4 月末，現(xiàn)有確診和現(xiàn)有疑似病例下降到 599 例和 9 例，疫情基本得到控制。在疫情期，主要是 2 月和 3 月，居民生活消費(fèi)和企業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)受到極大阻礙，同時(shí)疊加春節(jié)返鄉(xiāng)因素，社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)受阻。從 PMI 和社會(huì)消費(fèi)品零售總額當(dāng)月同比來(lái)看，2 月份數(shù)據(jù)下滑十分顯著，達(dá)到歷史低位。而 3 月雖然 PMI 開(kāi)始回暖，消費(fèi)仍然處于低位。4 月 PMI 有所下滑但仍高于 50，而消費(fèi)同比下降幅度也在縮小。圖表1： PMI圖表2： 社會(huì)消費(fèi)品零售總額當(dāng)月同比（%）531551104954704345(5)41(10

26、)39(15)37(20)2018-022018-042018-062018-082018-102018-122019-022019-042019-062019-082019-102019-122020-022020-042018-022018-042018-062018-082018-102018-122019-022019-042019-062019-082019-102019-122020-022020-0435(25)資料來(lái)源:wind、中信建投資料來(lái)源:wind、中信建投企業(yè)和個(gè)人生產(chǎn)生活雖然都受到較大影響，然而對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響確實(shí)截然不同的。對(duì)于居民來(lái)說(shuō)，隔離政策導(dǎo)致消費(fèi)（

27、短期貸款）和買(mǎi)房（長(zhǎng)期貸款）均受到較大影響，因此居民短長(zhǎng)期貸款在 2 月均出現(xiàn)大幅同比下滑。而從企業(yè)來(lái)看，2 月份雖然企業(yè)基本處于停工狀態(tài)，但是新增貸款較去年同月依然正增長(zhǎng)，尤其是短期貸款。主要原因是企業(yè)雖然生產(chǎn)停滯但仍需要硬性的人員薪酬和長(zhǎng)期待攤銷(xiāo)支出，在經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流銳減的情況下信貸需求增加。行業(yè)深度研究報(bào)告圖表3： 過(guò)去 5 年 2 月份居民與企業(yè)新增貸款（億）80006000400020000-2000-4000-60002016年2月2017年2月2018年2月2019年2月2020年2月654927415722263711480-2932-450451居民短期貸款居民長(zhǎng)期貸款企業(yè)短期

28、貸款企業(yè)長(zhǎng)期貸款資料來(lái)源:wind、中信建投進(jìn)入 3 月，疫情進(jìn)入后半段。居民的消費(fèi)和買(mǎi)房需求和條件逐漸恢復(fù)，短長(zhǎng)期貸款隨之恢復(fù)。企業(yè)端，隨著復(fù)產(chǎn)復(fù)工，流動(dòng)性需求增加，同時(shí)硬性支出依然存在，疊加結(jié)賬時(shí)間差，短期貸款需求強(qiáng)勁，長(zhǎng)期貸款也迅速恢復(fù)，在需求預(yù)期增長(zhǎng)，企業(yè)信心回暖的情況下，長(zhǎng)期投資大幅增長(zhǎng)。圖表4： 過(guò)去 5 年 3 月份居民與企業(yè)新增貸款（億）1200010000800060004000200002016年3月2017年3月2018年3月2019年3月2020年3月87529643429451444605473831065713居民短期貸款居民長(zhǎng)期貸款企業(yè)短期貸款企業(yè)長(zhǎng)期貸款資料來(lái)源

29、:wind、中信建投營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)部分關(guān)閉：線(xiàn)下金融業(yè)務(wù)受影響疫情最嚴(yán)重期間，在銀行端，銀行各分支行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)小部分關(guān)閉，大部分網(wǎng)點(diǎn)減少營(yíng)業(yè)時(shí)間，同時(shí)各分支行的營(yíng)業(yè)值班人員也相應(yīng)減少，但基本上大部分網(wǎng)點(diǎn)都能維持一定的正常營(yíng)業(yè)時(shí)間。在客戶(hù)端，部分業(yè)務(wù)僅能在線(xiàn)下辦理，且部分對(duì)線(xiàn)上業(yè)務(wù)不熟悉或未開(kāi)通線(xiàn)上業(yè)務(wù)的客戶(hù)更加習(xí)慣于線(xiàn)下辦理業(yè)務(wù)，此類(lèi)客戶(hù)本身數(shù)量較小，同時(shí)疫情影響出行，實(shí)際到達(dá)銀行網(wǎng)點(diǎn)客戶(hù)較少。給線(xiàn)下業(yè)務(wù)帶了一定負(fù)面影響，尤其是存款業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)。實(shí)地盡調(diào)難度大，風(fēng)控審核受影響行業(yè)深度研究報(bào)告在貸款審核上，疫情造成的最大影響是各式隔離和禁入政策的實(shí)施，以及公共交通的減少使客戶(hù)經(jīng)理出行出現(xiàn)困難，受疫情

30、較大的小微企業(yè)，尤其是餐飲、批發(fā)零售、服務(wù)業(yè)等個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)，在沒(méi)有正規(guī)財(cái)務(wù)報(bào)表的情況下，實(shí)地盡調(diào)的結(jié)果對(duì)風(fēng)控和審批的影響巨大。同時(shí)企業(yè)在尚未恢復(fù)產(chǎn)能，訂單需求急劇下滑時(shí)，很難通過(guò)當(dāng)下情況對(duì)未來(lái)長(zhǎng)期的現(xiàn)金流進(jìn)行準(zhǔn)確判斷，對(duì)風(fēng)控帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。后臺(tái)催收產(chǎn)能弱，逾期貸款增長(zhǎng)催收部門(mén)作為風(fēng)控系統(tǒng)的重要組成部分，對(duì)貸款清收，尤其是零售消費(fèi)貸款和信用卡貸款，具有重要作用。在疫情期間，催收部門(mén)人員的不足，使得消費(fèi)信貸和信用卡貸款的逾期率和平均逾期時(shí)間顯著上升，對(duì)零售貸款整體資產(chǎn)質(zhì)量帶來(lái)壓力。尤其比如：招商銀行催收中心之一在武漢，在疫情期間，催收業(yè)務(wù)受阻顯著，信用卡不良率在回升。（二）數(shù)字化改革緩解疫情問(wèn)題線(xiàn)下網(wǎng)

31、點(diǎn)業(yè)務(wù)線(xiàn)上化因?yàn)橐咔槭沟镁W(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)時(shí)長(zhǎng)和到網(wǎng)點(diǎn)客戶(hù)人數(shù)受到影響，各家銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)紛紛采取網(wǎng)點(diǎn)線(xiàn)下業(yè)務(wù)向線(xiàn)上化轉(zhuǎn)型的策略，通過(guò)全面和定向的營(yíng)銷(xiāo)策略，利用短信、電話(huà)和手機(jī)應(yīng)用推送等方式，向分支行原本的線(xiàn)下客戶(hù)群體針對(duì)性的推薦存款、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。同時(shí)，大部分大行和股份行均推出了定期存款自動(dòng)延期服務(wù)，對(duì)弈選擇自動(dòng)延期的客戶(hù)，銀行可以批量處理疫情期間到期的定期存款，按原利率自動(dòng)續(xù)期，在疫情平穩(wěn)后可以自行去前往網(wǎng)點(diǎn)辦理支取及后續(xù)業(yè)務(wù)。招商銀行早在 2018 年就實(shí)現(xiàn)了境內(nèi)分行在 APP 上的地域特色化營(yíng)銷(xiāo)，通過(guò) APP 的模塊業(yè)務(wù)將各地區(qū)分行不同的經(jīng)營(yíng)策略和產(chǎn)品策略實(shí)現(xiàn)定制化。同時(shí)，部分支行也在 APP 上

32、開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)線(xiàn)上店。疫情期間，分支行通過(guò) APP 內(nèi)專(zhuān)屬模塊，推出差異化的金融產(chǎn)品，向分支行客戶(hù)進(jìn)行定向營(yíng)銷(xiāo)，將線(xiàn)下的存款、理財(cái)、信貸等業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)和辦理挪至線(xiàn)上。遠(yuǎn)程客服中心加速升級(jí)為遠(yuǎn)程銀行遠(yuǎn)程客服中心的智能化和綜合化進(jìn)程在疫情發(fā)生之前早有計(jì)劃。2018 年 11 月，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)客戶(hù)服務(wù)委員會(huì)正式更名為“客戶(hù)服務(wù)與遠(yuǎn)程銀行委員會(huì)”，目前已有 11 家商業(yè)銀行客服中心更名為“遠(yuǎn)程銀行”。遠(yuǎn)程銀行以一體化、數(shù)字化、智能化為方向，以人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等新技術(shù)為手段，為客戶(hù)提供智能、遠(yuǎn)程和全功能的金融服務(wù)。疫情的突然來(lái)臨，無(wú)疑加速了各銀行的遠(yuǎn)程銀行發(fā)展進(jìn)程。通過(guò)遠(yuǎn)程銀行可以很好的解決客

33、服人數(shù)不足，隔離期間出行困難等問(wèn)題，使客戶(hù)足不出戶(hù)解決問(wèn)題并提供遠(yuǎn)程的后續(xù)金融服務(wù)。同時(shí)，利用人工智能手段推出智能化機(jī)器服務(wù)客服，利用擬聲、智能分析、語(yǔ)義理解、人臉識(shí)別等手段，推出快速化智能化擬人化的智能客服服務(wù)。光大銀行較早即開(kāi)展視頻客服和智能化遠(yuǎn)程探索。在疫情期間，光大銀行在人工客服上，通過(guò)北京、天津客服中心承接武漢中心部分工作。同時(shí)利用“陽(yáng)光小智”智能客服機(jī)器人，引入大數(shù)據(jù)分析、智能外呼、人臉識(shí)別、活體監(jiān)測(cè)、ASR 語(yǔ)音識(shí)別、NLP 語(yǔ)義理解、TTS 語(yǔ)音播報(bào)等技術(shù)，提供文字和語(yǔ)音智能服務(wù)，目前人工智能語(yǔ)音已能夠承接線(xiàn)上客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)中 75%的需求。行業(yè)深度研究報(bào)告郵儲(chǔ)銀行則推出了“居家客服

34、”服務(wù)，通過(guò)與智能客服相結(jié)合，居家座席客服人員只需擁有一部手機(jī)和一臺(tái)電腦，系統(tǒng)可以在撥打郵儲(chǔ)銀行客服電話(huà)時(shí)將客戶(hù)來(lái)電分配至居家座席，座席接到手機(jī)來(lái)電后依托郵儲(chǔ)銀行的智能客服知識(shí)庫(kù)便可開(kāi)展遠(yuǎn)程客戶(hù)服務(wù)，受理客戶(hù)咨詢(xún)。預(yù)計(jì)郵儲(chǔ)銀行接近 30%的遠(yuǎn)程銀行中心人工進(jìn)話(huà)量由居家座席受理完成，有效緩解了現(xiàn)場(chǎng)人員的客服壓力，為客戶(hù)提供更及時(shí)專(zhuān)業(yè)的客服服務(wù)。視頻盡調(diào)和大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)全流程風(fēng)控傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)中，貸前實(shí)地盡調(diào)、貸中審批和貸后走訪(fǎng)均需要較大的人力資源和實(shí)地接觸。在疫情期間，因?yàn)槿肆统鲂械南拗?。傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)流程難以開(kāi)展，給銀行最主要的資產(chǎn)端業(yè)務(wù)帶來(lái)嚴(yán)重影響。而通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，將貸前實(shí)地盡調(diào)轉(zhuǎn)變

35、成視頻盡調(diào)，將貸中審批轉(zhuǎn)變?yōu)榇髷?shù)據(jù)審核與審批，將貸后走訪(fǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)榇髷?shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和催收系統(tǒng)，可以有效解決疫情期間帶來(lái)的各種問(wèn)題，同時(shí)顯著的提升業(yè)務(wù)流程效率，并降低業(yè)務(wù)成本，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別成功率。在盡調(diào)和審批上，中國(guó)銀行在疫情期間，依托旗下金融科技子公司中銀金科，運(yùn)用視頻盡調(diào)、遠(yuǎn)程審批等科技手段，為中小企業(yè)提供一站式金融服務(wù)，對(duì)生物制藥、醫(yī)療器械、醫(yī)藥科研等重點(diǎn)領(lǐng)域中小微企業(yè)的貸款申請(qǐng)，最快在 1 天內(nèi)完成審批放款。在審批流程上，利用在線(xiàn)會(huì)議和公文流轉(zhuǎn)功能，對(duì)重要客戶(hù)、重要項(xiàng)目的盡責(zé)、評(píng)審、放款等環(huán)節(jié)全部或部分搬至線(xiàn)上，在部分試點(diǎn)推出應(yīng)急在線(xiàn)審批貸款和在線(xiàn)投放貸款服務(wù)。同時(shí)，中國(guó)銀行推出的“中銀 E

36、貸”個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款，利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控審批系統(tǒng)，在客戶(hù)線(xiàn)上提出貸款需求后，在數(shù)分鐘內(nèi)即可完成大數(shù)據(jù)審批。在貸后預(yù)警和催收上，浦發(fā)銀行采取利用圖模型、無(wú)監(jiān)督算法等先進(jìn)算法，創(chuàng)新多種先進(jìn)智能算法模型應(yīng)用，突破原有交易監(jiān)控僅針對(duì)現(xiàn)有客戶(hù)的局限，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的前置防控，提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、預(yù)測(cè)、預(yù)報(bào)等方面的智能風(fēng)控能力。在識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)后，利用人工智能技術(shù)建立智能催收平臺(tái)，針對(duì)不同客戶(hù)群體制定不同的催收策略，提高債務(wù)催收方面的效率。針對(duì)逾期客戶(hù)，采取自動(dòng)電話(huà)外呼催收技術(shù)，客戶(hù)通過(guò)按鍵響應(yīng)就能自主與銀行互動(dòng)，在節(jié)省了 30%以上的催收人力的同時(shí)，展開(kāi)智能化、人性化的智能催收業(yè)務(wù)。三、銀行數(shù)字化改革的主要障礙（一）傳統(tǒng) I

37、T 系統(tǒng)主對(duì)內(nèi)，難滿(mǎn)足以客戶(hù)為中心的改革需求傳統(tǒng) IT 系統(tǒng)主要以 IBM 服務(wù)器和 Oracle 數(shù)據(jù)庫(kù)為主的集中式 IT 系統(tǒng)，其主要目的在于，通過(guò)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)和信息化技術(shù)將手動(dòng)作業(yè)變?yōu)樽詣?dòng)化和內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)化，幫助銀行員工提升業(yè)務(wù)操作流程效率，減小員工手動(dòng)出錯(cuò)概率，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)的主要關(guān)注點(diǎn)在于企業(yè)級(jí)的安全性和穩(wěn)定性，核心系統(tǒng)的穩(wěn)定安全運(yùn)營(yíng)的優(yōu)先級(jí)遠(yuǎn)大于快速響應(yīng)和靈活拓展能力。數(shù)字化改革的核心和主要關(guān)注點(diǎn)在于如何利用金融科技手段提供更滿(mǎn)足客戶(hù)需求的快速、定制化、無(wú)縫化、場(chǎng)景化金融服務(wù)。從傳統(tǒng)對(duì)內(nèi)為主的 IT 系統(tǒng)向以客戶(hù)為中心的數(shù)字化改革，需要從硬件、軟件和改革戰(zhàn)略思路上的全方位優(yōu)化改革：其一

38、、硬件上，搭建“主機(jī)+分布式”核心系統(tǒng)。數(shù)字化改革字面意思即使將銀行各業(yè)務(wù)進(jìn)行數(shù)字化。而大量業(yè)務(wù)、客戶(hù)、行業(yè)數(shù)據(jù)的爆發(fā)式增長(zhǎng)給主機(jī)集中式服務(wù)器架構(gòu)帶來(lái)巨大的荷載負(fù)擔(dān)，傳統(tǒng)信息系統(tǒng)硬件從處理速度、處理容量、拓展能力、容災(zāi)能力、維護(hù)費(fèi)用等方面均無(wú)法滿(mǎn)足數(shù)字化改革的需求。行業(yè)深度研究報(bào)告目前主流的方案是搭建“主機(jī)+分布式”核心系統(tǒng)，將絕大多數(shù)的應(yīng)用系統(tǒng)搭建在以 X86 服務(wù)器和云計(jì)算為基礎(chǔ)的分布式架構(gòu)上，通過(guò)增加服務(wù)器的數(shù)量來(lái)提升處理能力，每個(gè)節(jié)點(diǎn)都是一個(gè)可獨(dú)立運(yùn)行的單元，失效時(shí)也不會(huì)影響應(yīng)用整體的可用性；通過(guò)建立異地多活數(shù)據(jù)中心，達(dá)到無(wú)損秒級(jí)容災(zāi)，做到四個(gè) 9 及以上的系統(tǒng)可靠性。而少數(shù)核心系統(tǒng)（

39、如借記卡、貸記卡賬戶(hù)等）則繼續(xù)使用主機(jī)平臺(tái)，既可以繼續(xù)依靠主機(jī)平臺(tái)企業(yè)級(jí)的穩(wěn)定性和安全性，也部分降低了系統(tǒng)轉(zhuǎn)換成本。其二、軟件上，通過(guò)模塊化、組件化和標(biāo)準(zhǔn)化的研發(fā)體系，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)、業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的快速搭建和上線(xiàn)，滿(mǎn)足基于客戶(hù)需求的快速響應(yīng)和拓展能力。例如，興業(yè)銀行提出了打造“業(yè)務(wù)中臺(tái)”、“數(shù)據(jù)中臺(tái)”雙輪驅(qū)動(dòng)的金融科技戰(zhàn)略。通過(guò)資源整合和業(yè)務(wù)沉淀固化企業(yè)核心能力，打造更敏捷高效的“業(yè)務(wù)中臺(tái)”，提升業(yè)務(wù)共享和復(fù)用程度，快速響應(yīng)并有效賦能前臺(tái)業(yè)務(wù)和生態(tài)互聯(lián)。同時(shí)，認(rèn)清金融業(yè)務(wù)的本質(zhì)是數(shù)據(jù)，興業(yè)銀行通過(guò)充分利用內(nèi)部數(shù)據(jù)資產(chǎn)并提升外部數(shù)據(jù)整合能力，打造強(qiáng)大“數(shù)據(jù)中臺(tái)”，有效提升數(shù)據(jù)分析與決策能力。其三、改革戰(zhàn)

40、略思路上，從以銀行端為中心向以客戶(hù)端為中心轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)的銀行 IT 建設(shè)，是以銀行端業(yè)務(wù)和流程為主的對(duì)內(nèi)信息化改革升級(jí)，在產(chǎn)品上以先推出產(chǎn)品后尋找客戶(hù)的方式進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)推廣。而數(shù)字化改革的本質(zhì)是以客戶(hù)端為中心的，銀行在數(shù)字化改革的戰(zhàn)略思路上需要通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、AI、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等金融科技為手段，以向客戶(hù)提供最匹配的產(chǎn)品類(lèi)型和最佳的服務(wù)體驗(yàn)為目標(biāo)，滿(mǎn)足客戶(hù)個(gè)性化綜合化的金融服務(wù)需求。（二）信息技術(shù)和人員投入較高數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要銀行在軟硬件和戰(zhàn)略上進(jìn)行全面改革，同時(shí)也需要花費(fèi)較高數(shù)額的金融科技投入和大量的人力成本。2019 年，披露金融科技投入的上市銀行平均的金融科技投入占營(yíng)收的 2.34%和歸

41、母凈利潤(rùn)的 7.04%。高額的科技投入對(duì)銀行的盈利能力也產(chǎn)生了一定的挑戰(zhàn)，同時(shí)，持續(xù)的高額投入是否使銀行成功的進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，進(jìn)而轉(zhuǎn)化出具有合格的投入產(chǎn)出比的金融產(chǎn)品，也值得銀行在大規(guī)模進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型時(shí)不斷思考和評(píng)估其商業(yè)合理性和可持續(xù)性。國(guó)際銀行在信息技術(shù)和人員投入上都非常大。麥肯錫（2018）調(diào)研顯示，國(guó)際領(lǐng)先銀行將稅前利潤(rùn)的 17% 20%投入金融科技。比如，摩根大通 2018 年技術(shù)投入占營(yíng)業(yè)收入的 10.5%。摩根大通技術(shù)人員約 5 萬(wàn)名，占總員工比例約 20%，高盛技術(shù)人員占總員工比例達(dá) 25%。圖表5： 2019 年上市銀行金融科技投入（億）金融科技投入（億）占營(yíng)收比例占?xì)w母凈利

42、潤(rùn)比例工商銀行163.741.91%5.24%農(nóng)業(yè)銀行127.902.04%6.03%中國(guó)銀行116.542.12%6.22%建設(shè)銀行176.332.50%6.61%交通銀行50.452.17%6.53%郵儲(chǔ)銀行81.802.96%13.42%興業(yè)銀行36.652.02%5.56%招商銀行93.613.47%10.08%金融科技投入（億）占營(yíng)收比例占?xì)w母凈利潤(rùn)比例浦發(fā)銀行41.202.16%6.99%中信銀行48.942.61%10.19%光大銀行34.042.56%9.11%平安銀行34.972.53%12.40%華夏銀行26.563.13%12.13%北京銀行18.002.85%8.40%

43、江蘇銀行6.891.53%4.71%上海銀行14.332.88%7.06%長(zhǎng)沙銀行4.702.76%9.24%常熟銀行2.203.41%12.32%平均2.34%7.04%資料來(lái)源：公司年報(bào)、中信建投（三）現(xiàn)有金融科技定制化難度高成本大目前市面上已經(jīng)存在幾百家為銀行提供金融科技服務(wù)的金融科技公司，從前中后臺(tái)和各個(gè)業(yè)務(wù)線(xiàn)提供全方位的金融科技支持。然而，每家銀行基于自身定位和戰(zhàn)略方向的不同，對(duì)金融科技的需求不盡相同，同樣的數(shù)字化轉(zhuǎn)型不適合各家銀行的個(gè)性化需求，同時(shí)普適性的金融科技的大規(guī)模應(yīng)用，提升了整個(gè)金融系統(tǒng)的同質(zhì)化和風(fēng)險(xiǎn)程度，鏈條式和循環(huán)反復(fù)式的金融風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)可能性也隨之提升，因此銀行基于現(xiàn)有金

44、融科技技術(shù)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型難度較高。定制化需求的一個(gè)很好的例子即是語(yǔ)音識(shí)別和智能客戶(hù)的語(yǔ)音溝通功能，基于我國(guó)廣闊的國(guó)土面積和地域特色，各地方言不盡相同，標(biāo)準(zhǔn)化的普通話(huà)識(shí)別和服務(wù)很難覆蓋到全部客戶(hù)群體。各地銀行對(duì)于語(yǔ)音識(shí)別的需求不盡相同，只有通過(guò)定制化個(gè)性化的語(yǔ)音識(shí)別才能滿(mǎn)足當(dāng)?shù)劂y行的需求。而基于方言的定制化語(yǔ)音識(shí)別和溝通，不僅需要投入更大的人力物力和資金去進(jìn)行開(kāi)發(fā)，同時(shí)也面臨發(fā)音標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、樣本量不足等問(wèn)題。（四）數(shù)據(jù)治理與分析難度大在長(zhǎng)期的日常經(jīng)營(yíng)中，銀行實(shí)際上已經(jīng)積累了大量的用戶(hù)和經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，然后真正的進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，充分利用好已有數(shù)據(jù)和未來(lái)爆發(fā)式的數(shù)據(jù)信息仍然存在諸多挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的銀行數(shù)據(jù)庫(kù)，

45、存在碎片化、非結(jié)構(gòu)化、業(yè)務(wù)定制化的特征，各個(gè)業(yè)務(wù)和項(xiàng)目運(yùn)行中往往形成了單獨(dú)的數(shù)據(jù)集，使得數(shù)據(jù)的整合、處理、分析和利用存在較大困難。針對(duì)數(shù)據(jù)處理難題，無(wú)論是金融公司還是 IT 公司，應(yīng)對(duì)的主要方式為建立“數(shù)據(jù)湖”，將從分散各處的數(shù)據(jù)集中提取數(shù)據(jù)，將所有數(shù)據(jù)均以非結(jié)構(gòu)化的形式存儲(chǔ)在“數(shù)據(jù)湖”中，建立全行全業(yè)務(wù)通用的原始數(shù)據(jù)的總分析層，使得數(shù)據(jù)湖具有覆蓋廣而全的特征。而各產(chǎn)品和業(yè)務(wù)線(xiàn)在根據(jù)自身需求，將數(shù)據(jù)湖中的原始數(shù)據(jù)進(jìn)行提取加工，形成符合個(gè)性化需求的標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)。雖然數(shù)據(jù)湖的概念和理想狀態(tài)可以解決許多數(shù)據(jù)收集和整理的難題，然而在實(shí)際操作中，如何篩選入湖數(shù)據(jù)、如何儲(chǔ)存爆發(fā)式的數(shù)據(jù)輸入、以及如何高效低成本

46、的提取和分析原始數(shù)據(jù)，均是銀行亟待解決的問(wèn)題。（五）互聯(lián)網(wǎng)金融的多重挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)的運(yùn)作模式，基于對(duì)信息和資金不對(duì)稱(chēng)性的掌握，而互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，逐漸打破了信息和資金的不對(duì)稱(chēng)性，傳統(tǒng)銀行客戶(hù)擁有了更便捷高效、更具性?xún)r(jià)比、更貼近日常生活的金融服務(wù)選擇，從而加劇了金融服務(wù)由傳統(tǒng)銀行向新型金融科技公司的遷移。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要分為 3 類(lèi)：一是微眾銀行、網(wǎng)商銀行等純線(xiàn)上銀行，利用場(chǎng)景入口和更便捷與個(gè)性化的服務(wù)，向資信優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)提供金融服務(wù)。二是陸金所、人人貸、宜人貸等網(wǎng)貸和資管平臺(tái)，利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控和大規(guī)模的線(xiàn)上線(xiàn)下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)，向更下沉的客戶(hù)群體提供金融服務(wù)。三是以阿里、騰訊、京東等為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，利用

47、其在電商和社交上的流量入口，拓展以線(xiàn)上消費(fèi)貸為主的小額金融服務(wù)。聯(lián)合代替對(duì)抗。銀行本身在除了金融場(chǎng)景以外的其他場(chǎng)景天然存在劣勢(shì)，目前大多場(chǎng)景入口和流量已被互聯(lián)網(wǎng)公司和運(yùn)營(yíng)商占據(jù)，在銀行尤其是中小型銀行較難爭(zhēng)奪入口流量或獲客成本太高的情況下，和已經(jīng)成熟的互聯(lián)網(wǎng)公司合作，將入口優(yōu)勢(shì)與銀行的金融優(yōu)勢(shì)和支付預(yù)結(jié)算方面的技術(shù)優(yōu)勢(shì)結(jié)合，可以建立合作共贏的新局面。需要注意的是合作方式應(yīng)該是技術(shù)和優(yōu)勢(shì)的融合而不是銀行單純的通過(guò)外部企業(yè)獲得流量客戶(hù)，一是直接引入流量客戶(hù)成本較高，二是直接引入的客戶(hù)相較于培養(yǎng)的客戶(hù)更易流失，三是易受外部企業(yè)控制或終止合作。麥肯錫（2018）通過(guò)對(duì)全球百家領(lǐng)先銀行調(diào)研發(fā)現(xiàn)，50%以

48、上銀行與金融科技企業(yè)建立了合作關(guān)系，其中約有 1/3 的銀行采用風(fēng)投或者私募的形式布局金融科技。比如，花旗銀行通過(guò)設(shè)立創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室（Innovations Lab）、花旗風(fēng)投（Citi Ventures）基金等方式布局金融科技。四、銀行數(shù)字化改革未來(lái)推進(jìn)的主要方向數(shù)字化前臺(tái)：千人千面的移動(dòng)綜合服務(wù)隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的蓬勃發(fā)展和用戶(hù)的爆發(fā)式增長(zhǎng)，多家銀行業(yè)務(wù)的電子化率已超過(guò) 99%。其中，銀行 app已成為銀行與客戶(hù)交互的主要方式。因此，打造數(shù)字化前臺(tái)業(yè)務(wù)，核心要點(diǎn)就是打造具有個(gè)性化和綜合化的銀行 app 服務(wù)平臺(tái)。在個(gè)性化服務(wù)上，銀行需要根據(jù)在生物識(shí)別確定客戶(hù)信息后，根據(jù)積累的客戶(hù)大數(shù)據(jù)信息建立每個(gè)

49、客戶(hù)的客戶(hù)畫(huà)像，并通過(guò)人工智能技術(shù)，將千人千面的個(gè)性化金融服務(wù)和營(yíng)銷(xiāo)內(nèi)容呈現(xiàn)在客戶(hù)的手機(jī)客戶(hù)端以及客戶(hù)邁入智能網(wǎng)點(diǎn)后的營(yíng)銷(xiāo)廣告屏上，同使用智能客服迅速響應(yīng)客戶(hù)需求，解決客戶(hù)問(wèn)題。相對(duì)于標(biāo)準(zhǔn)化界面和營(yíng)銷(xiāo)內(nèi)容，千人千面的營(yíng)銷(xiāo)內(nèi)容，一是可以更有效的抓住客戶(hù)的需求點(diǎn)，提升客戶(hù)體驗(yàn)；二是可以根據(jù)客戶(hù)的大數(shù)據(jù)信息推測(cè)潛在需求，創(chuàng)造新的營(yíng)收業(yè)務(wù)點(diǎn)。在客戶(hù)存在業(yè)務(wù)疑問(wèn)時(shí)，AI 客服可以先期解決絕大部分客戶(hù)的日常問(wèn)題，而疑難問(wèn)題則通過(guò)遠(yuǎn)程客服平臺(tái)和 VR/AR 技術(shù)，提供一對(duì)一人性化的客戶(hù)服務(wù)。在綜合化服務(wù)上，因?yàn)榇罅繕I(yè)務(wù)已經(jīng)轉(zhuǎn)移到電子端進(jìn)行辦理，銀行需要將各個(gè)業(yè)務(wù)條線(xiàn)（例如借記卡、信用卡、網(wǎng)銀支付、錢(qián)包理財(cái)、

50、第三方繳費(fèi)、貸款分期還款等）的業(yè)余入口分門(mén)別類(lèi)且有邏輯條理的整合到統(tǒng)一的移動(dòng)業(yè)務(wù)平臺(tái)，優(yōu)化 UI 和交互邏輯，使客戶(hù)更加簡(jiǎn)單便捷的找到需要的業(yè)務(wù)入口，同時(shí)又能滿(mǎn)足客戶(hù)開(kāi)展其他各項(xiàng)業(yè)務(wù)的需求。數(shù)字化中臺(tái)：敏捷組織和模塊化開(kāi)發(fā)在數(shù)字化中臺(tái)上，需要從組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)兩方面入手，形成敏捷化組織和模塊化業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)流程。組織結(jié)構(gòu)上，根據(jù)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)辦理和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控的需求，往往形成了長(zhǎng)鏈條化、業(yè)務(wù)條線(xiàn)化的組織結(jié)構(gòu)模式。各業(yè)務(wù)線(xiàn)獨(dú)自運(yùn)營(yíng)自身業(yè)務(wù)條線(xiàn)內(nèi)容，業(yè)務(wù)條線(xiàn)之間的交互往往從在單一性和單向性，形成的組織機(jī)構(gòu)冗雜且決策機(jī)制漫長(zhǎng)。而業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)也存在流程固化、上線(xiàn)時(shí)間延長(zhǎng)，最懂客戶(hù)需求和業(yè)務(wù)流程的業(yè)務(wù)部門(mén)在產(chǎn)品開(kāi)

51、發(fā)過(guò)程中參與度低等問(wèn)題。通過(guò)敏捷化組織變革，根據(jù)開(kāi)發(fā)的不同需求，將管理、業(yè)務(wù)、IT、后臺(tái)形成跨職能團(tuán)隊(duì)（部落），結(jié)合各團(tuán)隊(duì)的經(jīng)驗(yàn)和資源優(yōu)勢(shì)，形成一體化的開(kāi)發(fā)流程，增強(qiáng)各團(tuán)隊(duì)的參與度，打造更貼合客戶(hù)需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。荷蘭 ING 銀行早在 2015 年通過(guò)敏捷變革實(shí)現(xiàn)了管理層級(jí)扁平化，原有 6 個(gè)層級(jí)、30 多個(gè)獨(dú)立部門(mén)、近 3500名員工縮減到了 3 個(gè)層級(jí)、13 個(gè)敏捷部落和 2500 名員工。在新的敏捷組織和工作機(jī)制下，產(chǎn)品上線(xiàn)周期從每年 23 次縮短到 23 周一次，員工效率提高 30%，客戶(hù)凈推薦值和參與程度大幅提高。而平安銀行也已將千人的 IT 團(tuán)隊(duì)嵌入到信用卡、消費(fèi)金融在內(nèi)的每

52、個(gè)產(chǎn)品條線(xiàn)中，支持銀行產(chǎn)品的敏捷開(kāi)發(fā)和快速上市。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上，打造模塊化的開(kāi)發(fā)流程。在產(chǎn)品研發(fā)上，使用總行成熟的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，形成一批具有廣泛適用性的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，并將各產(chǎn)品模塊化，設(shè)定適用范圍，產(chǎn)品規(guī)模，期限等指標(biāo)，形成龐大的產(chǎn)品服務(wù)模塊庫(kù)。在對(duì)分支行客戶(hù)進(jìn)行服務(wù)時(shí)，可根據(jù)客戶(hù)需要和適用條件，直接選取已成熟的產(chǎn)品模塊，并將各模塊結(jié)合起來(lái)，形成滿(mǎn)足客戶(hù)需求的綜合金融服務(wù)。利用事先成熟的模塊化業(yè)務(wù)，分支行在服務(wù)客戶(hù)時(shí)，一是可以加快審批進(jìn)度，減少審批流程；二是可以利用已成熟的金融產(chǎn)品，減小業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；三是可以任意搭配產(chǎn)品模塊，形成定制化的客戶(hù)金融服務(wù)，提升客戶(hù)體驗(yàn)。數(shù)字化后臺(tái)：分布式架構(gòu)和數(shù)據(jù)湖建設(shè)

53、在數(shù)字化改革的主要障礙中，我們提到，傳統(tǒng) IT 系統(tǒng)主對(duì)內(nèi)的經(jīng)營(yíng)思維，難滿(mǎn)足以客戶(hù)為中心的改革需求。然而基于當(dāng)前系統(tǒng)穩(wěn)定性和 IT 能力的限制，許多銀行，尤其是中小銀行，仍絕大多數(shù)采用集中式架構(gòu)。有數(shù)據(jù)表明，2019 年仍有 92%的銀行選擇購(gòu)買(mǎi)集中式架構(gòu)的服務(wù)器，以確保關(guān)鍵業(yè)務(wù)穩(wěn)定運(yùn)行。央行科技司領(lǐng)導(dǎo)在 2016 年曾提到，分布式架構(gòu)在金融業(yè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的可用性、可靠性、可控性已經(jīng)得到了很好的實(shí)踐檢驗(yàn)，選擇分布式架構(gòu)已成為金融業(yè)系統(tǒng)建設(shè)的大勢(shì)所趨，也是實(shí)施“安全可控”戰(zhàn)略的關(guān)鍵技術(shù)路線(xiàn)。因此在數(shù)字化后臺(tái)，需要建立以分布式架構(gòu)為主導(dǎo)的基礎(chǔ) IT 建設(shè)，并提升處理速度、容錯(cuò)容災(zāi)能力，降低建設(shè)和維護(hù)費(fèi)

54、用。同時(shí)，集中式架構(gòu)也有其優(yōu)勢(shì)所在，因?yàn)閿?shù)據(jù)集中存儲(chǔ)和處理，無(wú)需多個(gè)節(jié)點(diǎn)之間分布式協(xié)作，所以具有系統(tǒng)響應(yīng)快，數(shù)據(jù)可靠性和一致性好的優(yōu)點(diǎn)。因此，我們認(rèn)為，未來(lái)隨著分布式架構(gòu)的成本優(yōu)勢(shì)愈發(fā)顯著，銀行線(xiàn)上業(yè)務(wù)突飛猛進(jìn)式的發(fā)展，絕大多數(shù)系統(tǒng)采取分布式架構(gòu)是大勢(shì)所趨，然而部分核心系統(tǒng)，仍然會(huì)以集中式架構(gòu)搭建，來(lái)利用其穩(wěn)定性和數(shù)據(jù)一致性的特點(diǎn)。這也符合當(dāng)前數(shù)字化基建走在最前列的大中型銀行普遍采用的“主機(jī)+分布式”核心系統(tǒng)搭建策略。數(shù)字化后臺(tái)的另一主要目標(biāo)即是建立綜合有效的數(shù)據(jù)湖系統(tǒng)。將從分散各處的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變?yōu)榧惺椒墙Y(jié)構(gòu)化存儲(chǔ)的“數(shù)據(jù)湖”，建立全行全業(yè)務(wù)通用的原始數(shù)據(jù)的總分析層。各產(chǎn)品和業(yè)務(wù)線(xiàn)在根據(jù)自身需求

55、，將數(shù)據(jù)湖中的原始數(shù)據(jù)進(jìn)行提取加工，形成符合個(gè)性化需求的標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)。行業(yè)深度研究報(bào)告目前，數(shù)據(jù)湖系統(tǒng)急需解決的兩大難題分別是：其一、數(shù)據(jù)量的爆發(fā)帶來(lái)的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)問(wèn)題。隨著客戶(hù)大數(shù)據(jù)的逐漸豐富，以及統(tǒng)計(jì)范圍的不斷擴(kuò)大，數(shù)據(jù)湖全面撒網(wǎng)式的數(shù)據(jù)收集方式，必將帶來(lái)爆發(fā)式的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)問(wèn)題。非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)模式也在一定程度上加重了存儲(chǔ)問(wèn)題的復(fù)雜程度。其二、數(shù)據(jù)湖數(shù)據(jù)的處理和利用。非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)雖然可以更全面的反應(yīng)所需信息，但是也給數(shù)據(jù)整合、處理、分析和利用帶來(lái)較大困難，如何高效低成本的提取和分析原始數(shù)據(jù)，均是銀行亟待解決的問(wèn)題。數(shù)字化生態(tài)：場(chǎng)景拓展和開(kāi)放平臺(tái)在生態(tài)共贏上，銀行應(yīng)當(dāng)從傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品服務(wù)轉(zhuǎn)向全場(chǎng)景化服務(wù)的開(kāi)放銀行模式，以自建 APP 和開(kāi)放 API 為手段，通過(guò)與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)共享數(shù)據(jù)、算法、交易、流程和其他業(yè)務(wù)功能，為商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的客戶(hù)、員工、第三方開(kāi)發(fā)者、金融科技公司、供應(yīng)商和其他合作伙伴提供服務(wù)，使銀行創(chuàng)造出新的價(jià)值，構(gòu)建新的核心能力。自身金融科技實(shí)力雄厚，零售與對(duì)公客戶(hù)眾多，APP 月活較高的大中型銀行，多數(shù)采用自建和共建生態(tài)圈的模式，可以充分利用已經(jīng)搭建的客戶(hù)和科技基礎(chǔ)，吸引其他合作方入駐自身