六篇農(nóng)村金融專題

1、六篇農(nóng)村金融專題第六篇 農(nóng)村金融專題第二十章 農(nóng)村金融專題第二十章 農(nóng)村金融專題 第一節(jié) 農(nóng)村金融概述 第二節(jié) 農(nóng)村金融體系 第三節(jié) 農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)與組織創(chuàng)新 第四節(jié) 國(guó)外農(nóng)村金融制度簡(jiǎn)介 第二十章農(nóng)村金融專題第一節(jié) 農(nóng)村金融概述農(nóng)村金融的研究對(duì)象與任務(wù)農(nóng)村金融的產(chǎn)生與發(fā)展農(nóng)村金融活動(dòng)的特點(diǎn)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)系第一節(jié) 農(nóng)村金融概述農(nóng)村金融是指農(nóng)村貨幣資金的融通。它是以資金為實(shí)體、信用為手段、貨幣為表現(xiàn)形式的農(nóng)村資金運(yùn)動(dòng)、信用活動(dòng)和貨幣流通三者的統(tǒng)一。 農(nóng)村金融作用的實(shí)體是資金。 農(nóng)村金融采用的手段是信用。 農(nóng)村金融表現(xiàn)的形勢(shì)是貨幣。第一節(jié) 農(nóng)村金融概述農(nóng)村金融的類型農(nóng)村行政性金融和農(nóng)村業(yè)務(wù)性

2、金融正規(guī)金融和非正規(guī)金融農(nóng)村內(nèi)生金融和外生金融第一節(jié) 農(nóng)村金融概述一、農(nóng)村金融學(xué)的研究對(duì)象與任務(wù)農(nóng)村金融學(xué)的研究對(duì)象是農(nóng)村貨幣資金運(yùn)動(dòng)中信用關(guān)系的規(guī)律性及其運(yùn)用。 現(xiàn)階段，農(nóng)村金融學(xué)研究應(yīng)注意以下方面的問題：必須緊密結(jié)合現(xiàn)階段農(nóng)村生產(chǎn)力的發(fā)展來進(jìn)行農(nóng)村金融學(xué)的研究必須緊密結(jié)合建立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制過程中的農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系的變革來進(jìn)行農(nóng)村金融學(xué)的研究必須緊密結(jié)合建立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)新體制過程中黨和國(guó)家制定的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)政策與法規(guī)來進(jìn)行農(nóng)村金融學(xué)的研究第一節(jié) 農(nóng)村金融概述一、農(nóng)村金融學(xué)的研究對(duì)象與任務(wù)農(nóng)村金融學(xué)的研究任務(wù)圍繞提高經(jīng)濟(jì)效益這一核心，研究如何依托農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用貨幣信用等手段，增加和節(jié) 省 資金，調(diào)節(jié)資金供

3、求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展。第一節(jié) 農(nóng)村金融概述二、農(nóng)村金融的產(chǎn)生與發(fā)展農(nóng)村金融是農(nóng)村商品貨幣關(guān)系形成與發(fā)展的產(chǎn)物。農(nóng)村民間借貸是農(nóng)村金融活動(dòng)的原始形式。農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社適應(yīng)了現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。第一節(jié) 農(nóng)村金融概述三、農(nóng)村金融活動(dòng)的特點(diǎn)宏觀上講，我國(guó)農(nóng)村金融有以下特征：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多樣性農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育漸進(jìn)性農(nóng)村金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)高風(fēng)險(xiǎn)性農(nóng)村貨幣政策緊縮性第一節(jié) 農(nóng)村金融概述三、農(nóng)村金融活動(dòng)的特點(diǎn)微觀上講，我國(guó)農(nóng)村金融有以下特征： 明顯的季節(jié)性 資金周轉(zhuǎn)緩慢性 收入的不穩(wěn)定性和不平衡性 部分生產(chǎn)、生活資料的非商品性 資金來源多樣性 價(jià)值補(bǔ)償?shù)牟灰?guī)則性第一節(jié) 農(nóng)村金融概述四、農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的

4、關(guān)系農(nóng)村經(jīng)濟(jì)決定農(nóng)村金融農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展水平與農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)育程度決定農(nóng)村金融活動(dòng)的規(guī)模與發(fā)展程度農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系的變革推動(dòng)農(nóng)村金融活動(dòng)方式與農(nóng)村金融管理體制的變革農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)效益的提高從根本上決定著農(nóng)村金融效益的提高第一節(jié) 農(nóng)村金融概述四、農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的關(guān)系農(nóng)村金融反作用與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的能動(dòng)媒介，通過融通農(nóng)村貨幣資金，優(yōu)化配置農(nóng)村社會(huì)資源農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的神經(jīng)中樞，通過 穩(wěn)定農(nóng)村貨幣流通，保證農(nóng)村商品流通的正常進(jìn)行農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信息網(wǎng)絡(luò)，健全農(nóng)村金融市場(chǎng)，可以推動(dòng)農(nóng)村市場(chǎng)體系的發(fā)育 與完善第一節(jié) 農(nóng)村金融概述五、當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)村金融之間的矛盾 當(dāng)前，農(nóng)村

5、金融體系雖然也在不斷改革，但面對(duì)中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的巨大變化，農(nóng)村金融與 農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展和諧的關(guān)系遠(yuǎn)沒有建立。農(nóng)村 金融發(fā)展呈現(xiàn)脫離農(nóng)業(yè)的傾向，致使農(nóng)業(yè)發(fā)展 更加緩慢，反過來又制約了農(nóng)村金融發(fā)展，形 成惡性循環(huán)。具體表現(xiàn)在5個(gè)方面：.農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境破壞嚴(yán)重，農(nóng)業(yè)與農(nóng)村金融發(fā)展基礎(chǔ)脆弱農(nóng)業(yè)供給波動(dòng)激烈，農(nóng)村金融發(fā)展受阻農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，農(nóng)業(yè)信貸投入下降農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢，農(nóng)村金融發(fā)展缺乏穩(wěn)定的資金來源農(nóng)業(yè)比較利益低下，農(nóng)村金融資金外流第一節(jié) 農(nóng)村金融概述五、當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)村金融之間的矛盾第二節(jié) 農(nóng)村金融體系農(nóng)村金融體系概述中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 農(nóng)村信用合作社第二節(jié) 農(nóng)村金融體系一、農(nóng)村金融體

6、系概述（一）農(nóng)村金融體制改革的目標(biāo) 確立政策金融的主體地位，通過宏觀調(diào)控和優(yōu)惠服務(wù)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的滲透與擴(kuò)張，保護(hù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展；不斷發(fā)展商業(yè)金融與合作金融，通過價(jià)值規(guī)律作用，提高農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的比較利益，加快農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)向社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)過渡的步伐；協(xié)調(diào)政策金融、商業(yè)金融、合作金融的動(dòng)作，在中央銀行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，實(shí)現(xiàn)金融運(yùn)作的良性循環(huán)和持久發(fā)展。第二節(jié) 農(nóng)村金融體系一、農(nóng)村金融體系概述 （二）目前農(nóng)村金融體制改革形成的格局目前，中國(guó)的農(nóng)村金融組織體系包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)村發(fā)展信托投資公司、中國(guó)經(jīng)濟(jì)開發(fā)信托投資公司農(nóng)村金融部分、

7、其他有關(guān)農(nóng)業(yè)投資公司、國(guó)家開發(fā)銀行農(nóng)業(yè)信貸部分等。其中，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是全部農(nóng)村金融活動(dòng)中的絕對(duì)主體，并呈三足鼎立之勢(shì)。農(nóng)村金融組織體系政策性銀行中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行國(guó)家開發(fā)銀行（農(nóng)村部分） 國(guó)家開發(fā)投資公司（農(nóng)村部分）商業(yè)性銀行中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村合作銀行農(nóng)村信用合作社非銀行金融機(jī)構(gòu)中國(guó)農(nóng)村發(fā)展信托投資公司中國(guó)經(jīng)濟(jì)開發(fā)信托投資公司（農(nóng)村部分）第二節(jié) 農(nóng)村金融體系一、農(nóng)村金融體系概述（三）對(duì)現(xiàn)行農(nóng)村金融組織體系的評(píng)價(jià) 正效應(yīng)：新的農(nóng)村金融組織體系符合社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要實(shí)行政策性金融與商業(yè)性金融的分離，區(qū)別政府行為與企業(yè)行為，能夠完善各家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為，建立

8、明確的責(zé)任制發(fā)展農(nóng)村合作金融，能夠調(diào)動(dòng)各種經(jīng)濟(jì)實(shí)體的力量，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展建立政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，能夠優(yōu)惠支持重點(diǎn)地區(qū)、產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、部門、項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)資源的合理配置運(yùn)行商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制，可以有效解決金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來存在的效益低下問題多元化、多層次的金融組織結(jié)構(gòu)，有利于調(diào)動(dòng)各方面的積極性，充分營(yíng)運(yùn)農(nóng)村社會(huì)資金第二節(jié) 農(nóng)村金融體系一、農(nóng)村金融體系概述負(fù)效應(yīng)：農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社按商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制運(yùn)行，其比較利益低的農(nóng)業(yè)地區(qū)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)項(xiàng)目更加受到冷落國(guó)家開發(fā)銀行及國(guó)家開發(fā)投資公司政策性金融機(jī)構(gòu)，承擔(dān)農(nóng)業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目的投資只是其中一部分，如果不對(duì)其投向結(jié)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格界定，將出現(xiàn)

9、非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的偏向中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只在少數(shù)縣級(jí)行政區(qū)設(shè)置機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)大部分要采取委托代理方式，直接影響工作效率，影響政策落實(shí)在眾多的金融機(jī)構(gòu)投入的情況下，如果資源配置合理，能夠促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展；反之將造成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的畸形發(fā)展第二節(jié) 農(nóng)村金融體系二 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是以經(jīng)營(yíng)農(nóng)村商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)為主的國(guó)有商業(yè)銀行。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行按現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制運(yùn)行，實(shí)行經(jīng)營(yíng)權(quán)和所有權(quán)分離，國(guó)家只憑借對(duì)資產(chǎn)的所有權(quán)取得紅利，其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是追求利潤(rùn)最大化。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行除在農(nóng)村廣泛設(shè)立分支機(jī)構(gòu)外，還在全國(guó)許多城市設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)，并相應(yīng)開展了各種城市金融業(yè)務(wù)。其主要職責(zé)有：. 組織農(nóng)村資金，辦理各項(xiàng)農(nóng)村存款 支持

10、農(nóng)村商品生產(chǎn)，受理各項(xiàng)貸款 辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算 提供有關(guān)情報(bào)、咨詢服務(wù) 辦理農(nóng)村信托、租賃業(yè)務(wù) 管理國(guó)有農(nóng)場(chǎng)、供銷社的流動(dòng)資金，監(jiān)管工資基金 辦理外匯業(yè)務(wù) 辦理國(guó)際金融組織的農(nóng)業(yè)信貸和中間業(yè)務(wù) 發(fā)行金融債券，代理股票、債券發(fā)行及轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù) 辦理國(guó)家、人民銀行委托業(yè)務(wù)第二節(jié) 農(nóng)村金融體系三 中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是直屬國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的政策性金融機(jī)構(gòu)。其主要業(yè)務(wù)是：按照國(guó)家的法律、法規(guī)和方針、政策，以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財(cái)政支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。 所謂政策性金融業(yè)務(wù)是與商業(yè)銀行的一般性業(yè)務(wù)相對(duì)而言，主要是為了保證社會(huì)經(jīng)濟(jì)

11、結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的平衡和國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策貫徹的須要，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)放低息貸款。第二節(jié) 農(nóng)村金融體系三 中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行營(yíng)運(yùn)資金的主要來源業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開戶企、事業(yè)單位的存款發(fā)行金融債券財(cái)政支農(nóng)資金向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)?jiān)儋J款境外籌資第二節(jié) 農(nóng)村金融體系中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍 辦理由國(guó)務(wù)院確定、中國(guó)人民銀行安排資金并由財(cái)政予以貼息糧、棉、油、豬肉、食糖等主要農(nóng)副產(chǎn)品的國(guó)家專項(xiàng)儲(chǔ)備貸款。 辦理農(nóng)副產(chǎn)品的收購(gòu)貸款及糧油調(diào)銷、批發(fā)貸款。 辦理承擔(dān)國(guó)家糧、油等產(chǎn)品政策性加工任務(wù)企業(yè)的貸款和棉麻系統(tǒng)棉花粗加工企業(yè)的貸款。 辦理國(guó)務(wù)院確定的扶貧貼息貸款，如老少邊窮地區(qū)發(fā)展經(jīng)濟(jì)貸款、縣辦工業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸

12、款等。.辦理國(guó)家確定的小型農(nóng)、林、牧、水利基本建設(shè)和技術(shù)改造貸款。 辦理中央和省級(jí)政府的財(cái)政支農(nóng)資金的代理?yè)芨?，為各?jí)政府設(shè)立的糧食風(fēng)險(xiǎn)基金開立專戶并代理?yè)芨丁?發(fā)行金融債券。 辦理業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開戶企事業(yè)單位的存款。 辦理開發(fā)企事業(yè)單位的結(jié)算。 境外籌資。第二節(jié) 農(nóng)村金融體系中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍第二節(jié) 農(nóng)村金融體系四 農(nóng)村信用合作社 農(nóng)村信用合作社是我國(guó)農(nóng)村集體所有制的合作金融組織。農(nóng)村信用合作社一般按鄉(xiāng)、鎮(zhèn)設(shè)立，信用社之間、信用社與各銀行之間可以發(fā)生橫向的業(yè)務(wù)聯(lián)系，一般的縣建有縣聯(lián)社。 從規(guī)范的合作金融標(biāo)準(zhǔn)來看，農(nóng)村信用合作社應(yīng)由農(nóng)村居民自愿入股，其財(cái)產(chǎn)屬于入股社員集體所有。在組織機(jī)構(gòu)設(shè)置

13、上應(yīng)成立股東大會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)。信用社的盈余除按股金分紅外，其余轉(zhuǎn)為公共積累，充實(shí)信貸基金，由信用社支配使用。但長(zhǎng)期以來，我國(guó)農(nóng)村信用合作社存在性質(zhì)不清、地位不明等問題，農(nóng)村信用合作社雖稱為合作社，但它們?nèi)灾饕磭?guó)有銀行同樣的規(guī)定進(jìn)行管理。第三節(jié) 農(nóng)村金融業(yè)務(wù)與組織創(chuàng)新第三節(jié) 農(nóng)村金融業(yè)務(wù)與組織創(chuàng)新金融組織的完善性衡量標(biāo)準(zhǔn)適應(yīng)性標(biāo)準(zhǔn)效率性標(biāo)準(zhǔn)穩(wěn)定性標(biāo)準(zhǔn)第三節(jié) 農(nóng)村金融業(yè)務(wù)與組織創(chuàng)新一、農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定性分析、合作金融、商業(yè)金融和政策性金融并存的農(nóng)村金融組織體系并沒有真正健全。金融改革中的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整后，國(guó)有商業(yè)銀行包括農(nóng)業(yè)銀行大批撤消在農(nóng)村的營(yíng)業(yè)所，相當(dāng)部分地區(qū)、縣以下只有農(nóng)村信用社。農(nóng)業(yè)

14、發(fā)展銀行縣支行的功能定位與實(shí)際作用也存在問題。農(nóng)信用社合作制改革未到位第三節(jié) 農(nóng)村金融業(yè)務(wù)與組織創(chuàng)新一、農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定性分析、農(nóng)信社改制設(shè)計(jì)安排存在缺陷，農(nóng)村金融抑制問題無(wú)法解決改革局限于現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)和組織既定的前提下進(jìn)行，忽略制度改革應(yīng)覆蓋或代替非正規(guī)制度的金融活動(dòng)空間過于注重產(chǎn)權(quán)改革監(jiān)管存在誤區(qū)，監(jiān)管者面對(duì)的不是“三農(nóng)”，而是為“三農(nóng)”服務(wù)者，“穩(wěn)定”“風(fēng)險(xiǎn)”成為對(duì)立面，從制度上說，監(jiān)管者重資產(chǎn)質(zhì)量高于信貸投入，重內(nèi)部控制高于業(yè)務(wù)創(chuàng)新，重安全運(yùn)營(yíng)高于經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，從排他性來說，凡未經(jīng)批準(zhǔn)機(jī)構(gòu)就為非法融資業(yè)務(wù)。第三節(jié) 農(nóng)村金融業(yè)務(wù)與組織創(chuàng)新一、農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定性分析、金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)管理

15、制度實(shí)施以及事實(shí)上存在的農(nóng)村金融歧視，農(nóng)村保險(xiǎn)、證券等非銀行金融機(jī)構(gòu)缺乏，金融創(chuàng)新產(chǎn)品供給匱乏。第三節(jié) 農(nóng)村金融業(yè)務(wù)與組織創(chuàng)新二、農(nóng)村金融組織體系效率性分析有效的產(chǎn)權(quán)、充分的競(jìng)爭(zhēng)和嚴(yán)格的破產(chǎn)約束是金融組織保持較高效率的保障。缺乏推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高運(yùn)營(yíng)效率的內(nèi)在動(dòng)力和外在壓力，致使我國(guó)農(nóng)村金融組織體系整體上處于低效率運(yùn)行狀況：農(nóng)村融資渠道單一，即儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化渠道單一利率市場(chǎng)話程度較低低效、無(wú)效融資較多，儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化過程不暢。第三節(jié) 農(nóng)村金融業(yè)務(wù)與組織創(chuàng)新三、農(nóng)村金融組織體系適應(yīng)性分析與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革相比，農(nóng)村金融改革明顯滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整、優(yōu)化，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

16、不協(xié)調(diào)。農(nóng)村金融專業(yè)服務(wù)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)有矛盾對(duì)農(nóng)村的政策支持不到位第三節(jié) 農(nóng)村金融業(yè)務(wù)與組織創(chuàng)新四、農(nóng)村金融組織體系完善分析、以農(nóng)村社區(qū)銀行為制度定位，重視現(xiàn)有農(nóng)村信用社，使其真正成為“三農(nóng)主力軍”在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，推行農(nóng)村商業(yè)銀行模式，并對(duì)社區(qū)信貸投入作出要求經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，采取農(nóng)業(yè)銀行控股或持大股方式，改組農(nóng)信社為農(nóng)業(yè)信貸銀行中等發(fā)達(dá)地區(qū)，按市場(chǎng)原則選擇農(nóng)村少年宮業(yè)銀行模式或農(nóng)業(yè)信貸模式第三節(jié) 農(nóng)村金融業(yè)務(wù)與組織創(chuàng)新四、農(nóng)村金融組織體系完善分析、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)銀行縣以下機(jī)構(gòu)建設(shè)，提高農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的影響力和牽引力、改組農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為土地或土地投資銀行，建立農(nóng)村土地金融制度、建立健全農(nóng)村保

17、險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，大力發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)第三節(jié) 農(nóng)村金融業(yè)務(wù)與組織創(chuàng)新四、農(nóng)村金融組織體系完善分析、采取配套政策，促進(jìn)農(nóng)村金融組織體系健康有效運(yùn)行加強(qiáng)法規(guī)制度建設(shè)，保證各種金融創(chuàng)新的合法性建立存款保險(xiǎn)制度積極引導(dǎo)金融組織的發(fā)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)資金留駐農(nóng)村第三節(jié) 農(nóng)村金融業(yè)務(wù)與組織創(chuàng)新五、農(nóng)村金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)運(yùn)用電子商務(wù)模式，建立網(wǎng)上銀行 繼續(xù)開拓銀行卡業(yè)務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)一卡通 第四節(jié) 國(guó)外農(nóng)村金融制度簡(jiǎn)介德國(guó)農(nóng)村金融制度美國(guó)農(nóng)村金融制度日本農(nóng)村金融制度法國(guó)農(nóng)村金融制度一、 德國(guó)農(nóng)村金融制度德國(guó)農(nóng)村金融制度創(chuàng)立最旱,成就也最大,為各國(guó)所效法。德國(guó)制度是一種由下而上的制度,雖然政府首先提倡

18、于上,但全部農(nóng)業(yè)金融體系的完成,以農(nóng)民自動(dòng)組織的力量居多。 （一）土地抵押信用 德國(guó)的土地抵押信用創(chuàng)始于十八世紀(jì)的下半期,是以合作組織的形式出現(xiàn)的,至今已有兩百多年了。當(dāng)歐洲史上有名的“七年戰(zhàn)爭(zhēng)”1756-1763之后,德國(guó)遭受兵災(zāi)，農(nóng)村凋敝,農(nóng)民多數(shù)逃亡,大地主也負(fù)債累累。當(dāng)時(shí)猶太籍的高利貸者在農(nóng)村活動(dòng),更加深了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的破壞。普魯士王腓得烈二世深知復(fù)興農(nóng)業(yè)生產(chǎn),須先改善農(nóng)業(yè)金融,使大量資金流入農(nóng)村,以解除地主的高利貸債務(wù)負(fù)擔(dān),并購(gòu)置農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備,于是乃依照柏林商人皮林氏Diederich Ernst Buring的建議,提倡組建土地抵押信用合作社，即舉世聞名的所謂Landschaften。

19、 這種組織的內(nèi)容是凡欲借款的地主聯(lián)合成立合作社,由政府授以發(fā)行公債券的權(quán)力,于是該社得以社員聯(lián)合的土地為擔(dān)保而發(fā)行公債券出售，換取現(xiàn)金，借給社員。這種組社的辦法于1796年八月得到普魯士王的批準(zhǔn),第一個(gè)土地抵押信用合作社在次年成立于普魯士邦的西里西亞省,這是世界上第一個(gè)這樣的合作社。 從1849年起,這些合作社規(guī)定,凡農(nóng)村人所有土地價(jià)值在1500馬克以上者,即可入社為社員。此后的德國(guó)土地抵押信用合作社日趨于平民化,并不是專為貴族大地主的利益而設(shè),且常貸款協(xié)助農(nóng)民購(gòu)買耕地,成為主要的長(zhǎng)期農(nóng)業(yè)信用。放款的期限一般是十年到六十年不等,分年償還,年利約5%。這種合作社在德國(guó)東北部非常普遍,并聯(lián)合組成了

20、若干“聯(lián)合銀行”Union Banks ,代所屬各社經(jīng)營(yíng)債券的推銷、兌現(xiàn)、及付息等業(yè)務(wù)。（二）短期和中期信用 德國(guó)的短期和中期農(nóng)業(yè)信用機(jī)構(gòu)以雷發(fā)巽式及許爾志式的信用合作社為主,尤其是雷發(fā)巽式的信用合作社是農(nóng)村信用組織的基礎(chǔ),為世界各國(guó)農(nóng)業(yè)金融所效法,在各國(guó)農(nóng)業(yè)金融中占有非常重要的地位。 德國(guó)的雷發(fā)巽于1849年開始領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)民組織農(nóng)村信用合作社,這種合作社漸由德國(guó)的西南部向全國(guó)各地農(nóng)村發(fā)展，雷氏乃于1872年聯(lián)合各社組織第一個(gè)地方農(nóng)民銀行,與各信用合作社相結(jié)合,后又于1876年創(chuàng)立了一個(gè)中央農(nóng)民銀行,與各地方農(nóng)民銀行相結(jié)合。各地方信用合作社與各銀行有了中心的聯(lián)絡(luò)機(jī)構(gòu),資金暢流,信用增強(qiáng),發(fā)展就更快

21、了。1888年雷發(fā)巽去世時(shí),德國(guó)的農(nóng)村信用合作社已有1500個(gè),到1939年第二次世界大戰(zhàn)發(fā)生前,則有18000多個(gè),社員200多萬(wàn)人。戰(zhàn)后德國(guó)國(guó)土分裂,東德的情形不明,西德方面在1960年約有11000個(gè),1964年減為10300個(gè),社數(shù)減少是因?yàn)楹喜⒌慕Y(jié)果,并不是衰敗的跡象,實(shí)際上社員人數(shù)與營(yíng)業(yè)數(shù)量在不斷增加,1964年社員總數(shù)達(dá)230萬(wàn)人,每社平均有社員230人。這些合作社有許多區(qū)聯(lián)合社組織,又有一個(gè)雷發(fā)巽中央銀行Central Raiffeisen Bank與眾多的分支行廣布于農(nóng)村中,結(jié)合各合作社,構(gòu)成一個(gè)強(qiáng)固的農(nóng)村金融網(wǎng),對(duì)德國(guó)的農(nóng)業(yè)發(fā)展貢獻(xiàn)極大。在這些農(nóng)業(yè)信用合作社與它們所組合的農(nóng)

22、民銀行之上,還有一個(gè)最高層的銀行,名為德意志中央合作銀行,是全國(guó)性的大合作銀行,統(tǒng)率全國(guó)的各種合作社不僅是農(nóng)業(yè)信用合作的中央銀行。 許爾志(Hermann Schulze)是與雷發(fā)巽同時(shí)代的人物,兩人亦同時(shí)領(lǐng)導(dǎo)德國(guó)的信用合作事業(yè),但許氏的合作社多是為都市小工商業(yè)者而設(shè),只有少數(shù)社為農(nóng)民所利用,故其在農(nóng)業(yè)信用上的重要性不如雷發(fā)巽合作社大。雷式的農(nóng)村信用合作社貸放短期及中期款給農(nóng)民,供生產(chǎn)之用,許式合作社只供給數(shù)月內(nèi)的短期信用,如透支及貼現(xiàn)放款之類。二、 美國(guó)的農(nóng)業(yè)金融制度 美國(guó)的農(nóng)業(yè)金融制度代表另外一種形態(tài)。德國(guó)的制度,多是由人民自動(dòng)建立的,故稱為由下而上的創(chuàng)制法;美國(guó)則不然,全國(guó)農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)共

23、有兩大系統(tǒng),完全由政府的力量所創(chuàng)立,美國(guó)政府的策略是漸漸培植農(nóng)民的力量,并求金融制度的迅速完成,這稱為由上而下的創(chuàng)制法。美國(guó)的農(nóng)業(yè)金融現(xiàn)有兩大體系,即農(nóng)業(yè)信用管理局Farm Credit Administration所管轄的三大農(nóng)業(yè)銀行體系,及農(nóng)家信用管理局(Farmers Home Administrition)體系,前者是合作金融機(jī)構(gòu),后者則純粹是政府的農(nóng)貸組織。 （一）農(nóng)業(yè)信用管理局美國(guó)是一個(gè)新興的年輕的國(guó)家,其農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)在二十世紀(jì)初期才開始建立,農(nóng)業(yè)信用管理局系統(tǒng)是創(chuàng)設(shè)最早的。1913年威爾遜總統(tǒng)時(shí)期,經(jīng)過國(guó)會(huì)議決,組織了一個(gè)特別考察團(tuán)赴歐洲考察農(nóng)業(yè)信用合作,對(duì)德國(guó)的土地抵押借用合作

24、組織,研究的非常祥細(xì)。1916年7月,國(guó)會(huì)以考察團(tuán)的報(bào)告為依據(jù),通過聯(lián)邦農(nóng)地押款法(Federal Farm Loan ACT ),設(shè)立聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款局Federal Farm Loan Board,主辦全國(guó)農(nóng)地抵押放款事宜。為方便放款的實(shí)施,將全國(guó)劃分為十二個(gè)農(nóng)業(yè)信用區(qū),每個(gè)區(qū)設(shè)一個(gè)聯(lián)邦土地銀行(Federal Land Bank ),并在各農(nóng)村推動(dòng)農(nóng)民組織農(nóng)地押款合作社。至1923年,國(guó)會(huì)又通過農(nóng)業(yè)信用法Agricultural Credit ACT ,增設(shè)十二個(gè)聯(lián)邦中間信用銀行Federal Intermediate Credit Bank ,亦受聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款局管理。農(nóng)業(yè)信用管理局總局設(shè)在

25、華盛頓農(nóng)業(yè)部大廈,十二個(gè)支局分設(shè)于十二個(gè)農(nóng)業(yè)信用區(qū),每一區(qū)有一個(gè)支局?？偩址譃樗膫€(gè)部門,即土地銀行、生產(chǎn)信用部、中間信用部、合作信用部,分別掌管聯(lián)邦土地銀行、生產(chǎn)信用公司、聯(lián)邦中間信用銀行及合作銀行。全國(guó)十二個(gè)農(nóng)業(yè)信用區(qū)內(nèi)均設(shè)有一個(gè)聯(lián)邦土地銀行,一個(gè)聯(lián)邦中間信用銀行,一個(gè)生產(chǎn)信用公司及一個(gè)合作銀行。此外,又在首都華盛頓設(shè)了一個(gè)中央合作銀行,與各區(qū)的十二個(gè)合作銀行相聯(lián)系。故這個(gè)信用機(jī)構(gòu)包含了十二個(gè)聯(lián)邦土地銀行,十二個(gè)聯(lián)邦中間信用銀行,十二個(gè)生產(chǎn)信用公司,和十三個(gè)合作銀行。在各土地銀行之下,有許多的國(guó)家農(nóng)地押款合作社(National Farm Associations),在各生產(chǎn)信用公司之下,有

26、許多生產(chǎn)信用合作社(Production Credit Associations ),這些合作社完全由農(nóng)民自動(dòng)組織,其目的在于利用合作的力量,加強(qiáng)農(nóng)民的集體信用,以易于獲得借款。自1956年起,這個(gè)農(nóng)業(yè)信用體系的組織有了改變,原設(shè)的十二個(gè)生產(chǎn)信用公司,因?yàn)橘Y助生產(chǎn)信用合作社已獲成功,任務(wù)已完成,自然沒有繼續(xù)存在的必要,乃奉命解散,將其一部份余資及全部財(cái)產(chǎn)歸并于各區(qū)的十二個(gè)聯(lián)邦中間信用銀行,于是這個(gè)機(jī)構(gòu)就由原有的四大枝桿變?yōu)槿笾U,即聯(lián)邦土地銀行與其相聯(lián)的各“各聯(lián)邦土地銀行合作社”,主管對(duì)農(nóng)業(yè)的長(zhǎng)期放款。聯(lián)邦中間信用銀行與其相聯(lián)的各“生產(chǎn)信用合作社”和農(nóng)民的許多其他金融組織配合,以利短期農(nóng)貸的

27、推行；合作銀行與其相聯(lián)的各農(nóng)業(yè)運(yùn)銷合作社及農(nóng)業(yè)購(gòu)買合作社配合,以推動(dòng)農(nóng)業(yè)合作社所需要的各種資金融通。（二） 農(nóng)家信用管理局農(nóng)家信用管理局完全為供應(yīng)貧農(nóng)的信用需要而設(shè),故能彌補(bǔ)貧農(nóng)缺乏抵押和其他金融機(jī)構(gòu)放寬數(shù)量限制過嚴(yán)等缺點(diǎn),即放款數(shù)額的比例較高,可高至實(shí)際用款額90%以上,并特別重視對(duì)人的信用,即放款與否要看借款人的道德與能力水準(zhǔn)而定,抵押品雖然亦必需,但非借貸與否的決定條件,且又限制凡能向農(nóng)業(yè)信用管理局方面的各銀行獲得借款的富農(nóng)或中農(nóng),不得向這個(gè)信用機(jī)構(gòu)求借。農(nóng)家信用管理局創(chuàng)立于1946年,純粹是一種政府機(jī)關(guān),隸屬于農(nóng)業(yè)部,所需的款項(xiàng)亦全由國(guó)會(huì)撥給,其主要目的在于創(chuàng)立自耕農(nóng)戶,并改進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)

28、和農(nóng)家生活。三、日本的農(nóng)村金融制度 日本農(nóng)業(yè)金融根據(jù)日本金融事業(yè)長(zhǎng)、短期分離的傳統(tǒng),劃分為以中、短期貸款為主的合作金融和以長(zhǎng)期低利貸款為特征的制度金融兩部分.合作金融就是農(nóng)林漁業(yè)協(xié)同組合系統(tǒng)所辦理的信用事業(yè),它的資金來源主要是從農(nóng)村中吸收來的存款,它的服務(wù)對(duì)象原則上也限定在本系統(tǒng)內(nèi)部作為會(huì)員的農(nóng)戶和農(nóng)林漁業(yè)團(tuán)體,所以是一種相互扶助性質(zhì)的金融活動(dòng)。（一）農(nóng)協(xié)系統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)協(xié)系統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)是日本民間農(nóng)業(yè)金融的專業(yè)部門.它由三層次三業(yè)別結(jié)合組成,包括基層的協(xié)同組合、都道府縣的信用聯(lián)合會(huì)、中央的農(nóng)林中央金庫(kù)和全國(guó)信聯(lián)協(xié)會(huì)三個(gè)層次,并且基層和中間一層又各有農(nóng)、林、漁業(yè)三種不同業(yè)別的協(xié)同組合和聯(lián)合會(huì) 農(nóng)協(xié)

29、系統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)組成圖中央： 農(nóng)林中央金庫(kù) 全國(guó)信聯(lián)協(xié)會(huì)都道府縣： 農(nóng)業(yè)協(xié)同聯(lián)合會(huì) 漁業(yè)（水產(chǎn)加工）協(xié)同組合聯(lián)合會(huì) 森林協(xié)同組合聯(lián)合會(huì) 基層： 農(nóng)業(yè)協(xié)同組合 漁業(yè)（水產(chǎn)加工）協(xié)同組合 林業(yè)協(xié)同組合 （二）日本的制度金融日本的制度金融與合作金融的民間互助性質(zhì)不同,它是由政府組織、推動(dòng)或直接辦理的金融事業(yè)。它的特點(diǎn)表現(xiàn)在根據(jù)國(guó)家的政策、法令而創(chuàng)建的各種貸款制度以及為了貫徹執(zhí)行這些貸款制度所給予的不同程度的財(cái)政干預(yù)(提供貸款資金、補(bǔ)貼貸款利息、補(bǔ)償損失和債務(wù)保證上。因此,制度金融實(shí)際上是政府貫徹其政策目標(biāo)的經(jīng)濟(jì)措施之一。戰(zhàn)后日本辦理制度金融的專門機(jī)構(gòu),最早是1948年所設(shè)立的復(fù)興金融公庫(kù)。它以促進(jìn)日本經(jīng)濟(jì)復(fù)興為目的,貸款主要用于能源、鋼鐵等骨干工業(yè)所需的設(shè)備資金。它的農(nóng)林漁業(yè)復(fù)興貸款,則委托農(nóng)林中央金庫(kù)來辦理.貸款用途為土地改良、家畜購(gòu)入等。1951年日本開發(fā)銀行成立,就由該行繼承了上述兩種貸款的債權(quán), 1953年4月,根據(jù)1952年所公布的農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)法,設(shè)立了農(nóng)林漁業(yè)