三十二章保險(xiǎn)合同-商法COMMERCIALLAW

1、第三十二章 保險(xiǎn)合同1第三十二章 保險(xiǎn)合同章節(jié)目錄第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的主體第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的有效與無效第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的履行第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更和終止2第三十二章 保險(xiǎn)合同第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述3第三十二章 保險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)合同的概念和特征（一）保險(xiǎn)合同的法定概念（二）保險(xiǎn)合同的特征保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同保險(xiǎn)合同是有償合同保險(xiǎn)合同是諾成合同保險(xiǎn)合同是附合合同保險(xiǎn)合同是射幸合同保險(xiǎn)合同是非要式合同保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同4第三十二章 保險(xiǎn)合同二、保險(xiǎn)合同的分類根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)合同可以分為不同類型。主要有以下六種：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同定值保險(xiǎn)合同與不定值

2、保險(xiǎn)合同足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同、超額保險(xiǎn)合同個(gè)別保險(xiǎn)合同、集合保險(xiǎn)合同和總括保險(xiǎn)合同單保險(xiǎn)合同和復(fù)保險(xiǎn)合同原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同5第三十二章 保險(xiǎn)合同第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的主體6第三十二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同的主體，是指在保險(xiǎn)合同中享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的人。與一般商事合同不一樣，保險(xiǎn)合同的主體可分為兩種類型：保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，即訂立保險(xiǎn)合同的投保人和保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)合同的關(guān)系人，即與保險(xiǎn)合同有間接關(guān)系的被保險(xiǎn)人和受益人。7第三十二章 保險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)人（一）保險(xiǎn)人的概念保險(xiǎn)人，又稱承保人，是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)人。（二）保險(xiǎn)人的特征保險(xiǎn)人僅指依法定程序設(shè)立并取得

3、經(jīng)營(yíng)資格的保險(xiǎn)組織。保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立期間享有保險(xiǎn)費(fèi)請(qǐng)求權(quán)。保險(xiǎn)人在承保危險(xiǎn)事故發(fā)生后依其承保的保險(xiǎn)責(zé)任負(fù)有損害賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。8第三十二章 保險(xiǎn)合同二、投保人（一）投保人的概念投保人，又稱要保人或保單持有人，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人可能是自然人，也可能是法人等。（二）投保人應(yīng)具備的三個(gè)要件9第三十二章 保險(xiǎn)合同三、被保險(xiǎn)人（一）被保險(xiǎn)人的概念被保險(xiǎn)人，是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。（二）被保險(xiǎn)人的特征被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損失的人。被保險(xiǎn)人是享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人。被保險(xiǎn)人可以是投保人

4、，也可以是第三人。通常被保險(xiǎn)人的資格沒有嚴(yán)格限制。10第三十二章 保險(xiǎn)合同四、受益人（一）受益人的概念（二）受益人的特征受益人享有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人、被保險(xiǎn)人本人可以為受益人。受益人不受有無民事行為能力及保險(xiǎn)利益的限制。11第三十二章 保險(xiǎn)合同第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立12第三十二章 保險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)合同成立的程序（一）保險(xiǎn)合同成立的基本要件保險(xiǎn)合同成立的基本要件是當(dāng)事人雙方在意思自治基礎(chǔ)之上達(dá)成合意。但在合意的表現(xiàn)方式上，保險(xiǎn)合同又有自身的特點(diǎn)。保險(xiǎn)法第12條第1款規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及

5、時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容?！?13第三十二章 保險(xiǎn)合同（二）保險(xiǎn)合同訂立的步驟投保人提出保險(xiǎn)要求，即作出訂立保險(xiǎn)合同之要約。保險(xiǎn)人同意承保，即作出訂立保險(xiǎn)合同之承諾。保險(xiǎn)人與投保人就合同條款達(dá)成協(xié)議。多數(shù)保險(xiǎn)合同訂立以投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證為必要形式。14第三十二章 保險(xiǎn)合同二、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（一）保險(xiǎn)合同的內(nèi)容的概念（二）保險(xiǎn)合同的條款保險(xiǎn)合同的內(nèi)容通常以條款形式表現(xiàn)在保險(xiǎn)合同之中。這些條款可以分為法定條款和約定條款二類。約定條款與法定條款的區(qū)別保險(xiǎn)合同的內(nèi)容即其條款所記載的事項(xiàng)與一般商事合同相比有一定的特殊性15

6、第三十二章 保險(xiǎn)合同（1）保險(xiǎn)合同主體的姓名或名稱和住所（2）保險(xiǎn)標(biāo)的（3）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除（4）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間（5）附帶條款，又稱行業(yè)條款（6）保證條款（7）附加條款，又稱追加條款16第三十二章 保險(xiǎn)合同三、保險(xiǎn)合同訂立的程序（一）訂立保險(xiǎn)合同的程序投保人提出投保申請(qǐng)。投保人與保險(xiǎn)人商定支付保險(xiǎn)費(fèi)辦法。保險(xiǎn)人審核并同意承保。保險(xiǎn)人根據(jù)已成立的保險(xiǎn)合同向投保人出具保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，通常保險(xiǎn)單本身載明了保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。（二）可采用簡(jiǎn)易程序的保險(xiǎn)如航空運(yùn)輸旅客意外傷害保險(xiǎn)，投保人一手支付保險(xiǎn)費(fèi)，一手領(lǐng)取保險(xiǎn)單，即所謂“買保單”。17第三十二章 保險(xiǎn)合同第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的有效與無

7、效18第三十二章 保險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)合同的有效要件（一）行為人主體合格（二）意思表示真實(shí)、一致（三）合同內(nèi)容合法，即保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不違反法律和社會(huì)公共利益19第三十二章 保險(xiǎn)合同二、保險(xiǎn)合同的無效（一）保險(xiǎn)合同的無效的概念保險(xiǎn)合同的無效是指保險(xiǎn)合同雖已訂立，但由于違反國(guó)家法律或其它原因，合同在法律上自始不發(fā)生效力，雙方當(dāng)事人不受合同約束的情形。（二）保險(xiǎn)合同無效的類別根據(jù)無效的程度和范圍，保險(xiǎn)合同無效可分為全部無效和部分無效兩種情況。全部無效是指保險(xiǎn)合同全部不發(fā)生效力；部分無效是指保險(xiǎn)合同的某些條款雖然違反法律規(guī)定，但并不影響其它條款的法律效力。（三）導(dǎo)致保險(xiǎn)合同的無效的要件20第三十二章 保險(xiǎn)

8、合同第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的履行21第三十二章 保險(xiǎn)合同一、投保人義務(wù)在保險(xiǎn)合同中，投保人的義務(wù)涉及頗廣，既有法定義務(wù)，也有合同約定義務(wù)，根據(jù)不同的方法還可以對(duì)這些義務(wù)進(jìn)行不同的劃分。一般說來，投保人的義務(wù)主要涉及以下幾項(xiàng)：交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。防止或者避免出現(xiàn)保險(xiǎn)事故的義務(wù)，簡(jiǎn)稱為防險(xiǎn)義務(wù)。危險(xiǎn)程度增加通知義務(wù)。保險(xiǎn)事故發(fā)生通知義務(wù)和出險(xiǎn)施救義務(wù)。22第三十二章 保險(xiǎn)合同二、保險(xiǎn)人義務(wù)在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的義務(wù)內(nèi)容頗多，通常情況下，下列幾項(xiàng)義務(wù)需要特別注意：條款說明義務(wù)。補(bǔ)償或支付保險(xiǎn)金的義務(wù)。保密的義務(wù)。23第三十二章 保險(xiǎn)合同三、索賠和理賠（一）索賠索賠的概念保險(xiǎn)索賠的意義保險(xiǎn)索賠的程序

9、（二）理賠理賠的概念理賠的程序24第三十二章 保險(xiǎn)合同四、代位求償權(quán)（一）代位求償權(quán)的概念代位求償權(quán)又稱代位追償權(quán)，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人在履行保險(xiǎn)合同，賠償被保險(xiǎn)人的損失后，所取得的在其賠付保險(xiǎn)金的限度內(nèi)要求被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)讓其依法享有的向造成損失的第三者（責(zé)任人）請(qǐng)求索賠的權(quán)利。保險(xiǎn)法第44條規(guī)定：“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。”25第三十二章 保險(xiǎn)合同（二）代位求償權(quán)的特征代位求償權(quán)是一種轉(zhuǎn)移債權(quán)，是被保險(xiǎn)人對(duì)第三人所享有的損害賠償請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。代位求償請(qǐng)求權(quán)產(chǎn)生的必要條件，是被保

10、險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故對(duì)第三者有賠償請(qǐng)求權(quán)。代位求償權(quán)之取得以保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)為前提，即保險(xiǎn)人只有在支付保險(xiǎn)金后才能行使。保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)時(shí)從第三者追償?shù)慕痤~不得超過已支付的保險(xiǎn)金，如有超過，超過部分應(yīng)退還給被保險(xiǎn)人。26第三十二章 保險(xiǎn)合同第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更和終止27第三十二章 保險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)合同的變更（一）保險(xiǎn)合同變更的概念（二）保險(xiǎn)合同變更分為變更類型和變更程序 1.變更類型（1）主體變更（2）內(nèi)容變更（3）效力變更 2. 變更程序28第三十二章 保險(xiǎn)合同二、保險(xiǎn)合同的終止（一）保險(xiǎn)合同終止的概念保險(xiǎn)合同的終止，是指因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間根據(jù)合同約定所形成的權(quán)利義務(wù)

11、關(guān)系之消滅。（二）導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止的原因行使終止權(quán)之終止保險(xiǎn)合同的自然終止29第三十二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)法規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！边@一法定概念有三層含義：其一，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人僅僅是投保人和保險(xiǎn)人，二者互為保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系發(fā)生和存續(xù)的主體；保險(xiǎn)合同的關(guān)系人，即被保險(xiǎn)人和受益人雖然可以基于保險(xiǎn)合同的成立而享受權(quán)利，但他們并非必然為保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人。30第三十二章 保險(xiǎn)合同其二，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間的關(guān)系是保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系，他們互為權(quán)利義務(wù)主體，自己履行合同義務(wù)的同時(shí)享有合同賦予的權(quán)利，即投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)合同約定的可能發(fā)生的事故造成的損失或者被保

12、險(xiǎn)人發(fā)生約定的情形承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系以外的關(guān)系，不屬于保險(xiǎn)合同的范疇。其三，保險(xiǎn)合同是投保人和保險(xiǎn)人相互同意、協(xié)商一致的結(jié)果，其形成過程是雙方“約定”，而不是任何一方單方面的意思表示，否則，保險(xiǎn)合同不成立。 31第三十二章 保險(xiǎn)合同雙務(wù)合同是指合同當(dāng)事人雙方互為權(quán)利義務(wù)主體，即一方的權(quán)利為對(duì)方的義務(wù)的合同。保險(xiǎn)合同之所以為雙務(wù)合同的原因是：首先，就單個(gè)保險(xiǎn)合同而言，投保人的義務(wù)是支付保險(xiǎn)費(fèi)等，而保險(xiǎn)人的義務(wù)是發(fā)生約定事故或事項(xiàng)時(shí)履行賠付保險(xiǎn)金的責(zé)任。其次，就全部保險(xiǎn)合同而言，投保人履行義務(wù)支付的保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)人履行義務(wù)支付的保險(xiǎn)金是對(duì)應(yīng)的，互為條件，雙方當(dāng)事人都承擔(dān)著

13、積極的確定的法律義務(wù)。不過，根據(jù)保險(xiǎn)合同，投保人所負(fù)的保險(xiǎn)費(fèi)支付義務(wù)是確定的，保險(xiǎn)人所負(fù)的賠償義務(wù)在合同締結(jié)時(shí)是不確定的，它須在合同生效后基于偶然事故的發(fā)生而確定。這種債務(wù)，對(duì)投保人來說屬于期待利益。 這種期待利益是保險(xiǎn)費(fèi)的對(duì)價(jià)?；谏鲜鎏攸c(diǎn)，保險(xiǎn)合同雖屬雙務(wù)合同，但原則上不適用合同法上同時(shí)履行抗辯權(quán)的規(guī)定，即投保人有先為支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，無要求保險(xiǎn)人同時(shí)履行之抗辯權(quán)利。同時(shí)，在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求支付。這也是保險(xiǎn)合同所生之債的特點(diǎn)，與一般的民商事雙務(wù)合同不一樣。 32第三十二章 保險(xiǎn)合同有償合同是指合同當(dāng)事人約定為對(duì)價(jià)關(guān)系給付的雙務(wù)合同。雙務(wù)合同雙方當(dāng)事人

14、約定互為債務(wù)主體，即互為對(duì)價(jià)關(guān)系給付，因而雙務(wù)合同都是有償合同，但是，并非有償合同都是雙務(wù)合同。保險(xiǎn)作為有償合同是指，投保人因給付保險(xiǎn)費(fèi)而換取保險(xiǎn)人承諾負(fù)擔(dān)危險(xiǎn)責(zé)任的對(duì)價(jià)。如果沒有這個(gè)對(duì)價(jià)，保險(xiǎn)合同不發(fā)生效力。但是，如前所述，這里所說的對(duì)價(jià)，是從商事合同性質(zhì)角度理解的，即合同有對(duì)價(jià)報(bào)償?shù)男再|(zhì)，并不意味著當(dāng)事人雙方的義務(wù)內(nèi)容完全相同或相等。33第三十二章 保險(xiǎn)合同諾成合同相對(duì)于實(shí)踐合同而言。它是指合同雙方當(dāng)事人意思表示一致合同即可成立，無需合同標(biāo)的物實(shí)際交付。保險(xiǎn)合同屬諾成合同還是實(shí)踐合同，學(xué)者對(duì)此觀點(diǎn)不一。根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，多數(shù)學(xué)者認(rèn)為我國(guó)的保險(xiǎn)合同屬諾成合同。保險(xiǎn)法規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)

15、要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立”，“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”，“保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同。”上述規(guī)定表明，在我國(guó)，保險(xiǎn)合同之成立以雙方當(dāng)事人合意為要件，不以保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)際交付為要件。投保人不按約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人不按約定承保風(fēng)險(xiǎn)，只是合同解除的條件，而不是合同成立的條件。 34第三十二章 保險(xiǎn)合同商事合同可分為協(xié)商合同與附合合同。協(xié)商合同是指合同當(dāng)事人通過協(xié)商意思表示一致而成立的合同。附合合同是指合同條款是事先擬定的，當(dāng)事人只能就該條款表示愿意接受而簽訂的合同。多數(shù)保險(xiǎn)合同屬此。保險(xiǎn)法第13條第1款規(guī)定

16、：“ 保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。”保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證是訂立保險(xiǎn)合同通常采用的書面形式，是合同成立和存在的證明。按照保險(xiǎn)法規(guī)定，關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。35第三十二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批時(shí)，遵循保護(hù)社會(huì)公眾利益和防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的原則。審批的范圍和具體辦法，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。在具體的保險(xiǎn)活動(dòng)中，投保人和保險(xiǎn)人一般都不得將已標(biāo)準(zhǔn)化和定型化的合同予以任意更改。但是，也有的保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的較為特殊，或者

17、投保人有特別要求，而由雙方當(dāng)事人協(xié)商簽訂合同，如核電站保險(xiǎn)、衛(wèi)星保險(xiǎn)等。對(duì)此，保險(xiǎn)法規(guī)定“經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險(xiǎn)合同”，這里所說的其他書面形式就是指保險(xiǎn)單之外的書面合同形式。36第三十二章 保險(xiǎn)合同在民法上，射幸合同指當(dāng)事人一方付出的代價(jià)所獲得的只是一個(gè)機(jī)會(huì)，可能因此而獲得數(shù)十倍的利益，也可能沒有利益可獲。合同效果在訂立合同時(shí)不能確定。保險(xiǎn)合同作為射幸合同，是因?yàn)楹贤斜５奈ｋU(xiǎn)損失是否發(fā)生以及在何種程度上發(fā)生，在合同訂立時(shí)具有極大的不確定性。在合同有效期間，如果發(fā)生合同約定的損失，被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人處獲得的賠償金額可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其所支付的保險(xiǎn)費(fèi)

18、；如果沒有發(fā)生損失，則只付出保險(xiǎn)費(fèi)而無任何收益。37第三十二章 保險(xiǎn)合同對(duì)于保險(xiǎn)人來說，當(dāng)發(fā)生事故時(shí)，其所賠付的金額可能大于其所收取的保險(xiǎn)費(fèi)，如果不發(fā)生事故，則只享有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)合同具有射幸性質(zhì)，是由保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有偶然性的特點(diǎn)決定的。 不過，也有學(xué)者認(rèn)為，在個(gè)案保險(xiǎn)中，射幸特征頗為明顯，而就整個(gè)保險(xiǎn)活動(dòng)而言，保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金之間的關(guān)系并非完全取決于偶然因素，它可以根據(jù)大數(shù)法則予以推算，它與賭博之類的純粹偶然事件頗不一樣。 38第三十二章 保險(xiǎn)合同商事合同又可分為要式合同和非要式合同。要式合同是指以履行特定方式為合同成立要件的合同，非要式合同則不要求履行特定方

19、式。保險(xiǎn)法規(guī)定：投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。在我國(guó)，保險(xiǎn)合同的成立，不以書面形式為要件，只要投保人和保險(xiǎn)人雙方意思表示一致，合同即可成立。由此，屬非要式合同。至于保險(xiǎn)單和其他保險(xiǎn)憑證之交付，屬合同成立后保險(xiǎn)人應(yīng)履行的義務(wù)，其作用雖可作為保險(xiǎn)合同的證明，但并不表明保險(xiǎn)合同以交付此類單證為成立要件。39第三十二章 保險(xiǎn)合同如前所述，在民商法律中，誠(chéng)實(shí)信用是任何一種合同必須遵守的基本原則，但保險(xiǎn)合同的誠(chéng)信程度比一般的合同要求更高，這主要是在合同簽

20、訂和履行中，合同當(dāng)事人的“告知”、“通知”、“保證”義務(wù)比其他合同更為重要。最大誠(chéng)信原則成為各國(guó)公認(rèn)的保險(xiǎn)合同的基本原則。40第三十二章 保險(xiǎn)合同這是以保險(xiǎn)標(biāo)的屬性之不同為標(biāo)準(zhǔn)劃分的。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。 在我國(guó)保險(xiǎn)法中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是一個(gè)法定概念。保險(xiǎn)法規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是指以財(cái)產(chǎn)及其利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同?！痹谪?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主體中，投保人通常是不特定的，可以是自然人，也可以是法人，還可以是其他組織，但應(yīng)當(dāng)是財(cái)產(chǎn)的所有人或經(jīng)營(yíng)管理人或其他對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益的人。保險(xiǎn)人則是特定的，即有經(jīng)營(yíng)資格的保險(xiǎn)公司。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的客體是財(cái)產(chǎn)或利益。 41第三

21、十二章 保險(xiǎn)合同在我國(guó)保險(xiǎn)法中，人身保險(xiǎn)合同也是一個(gè)法定概念。保險(xiǎn)法規(guī)定：“人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同?！比松肀ｋU(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人只能是自然人；人身保險(xiǎn)合同一般是定額保險(xiǎn)合同；人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)費(fèi)帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)。 42第三十二章 保險(xiǎn)合同以保險(xiǎn)價(jià)值在保險(xiǎn)合同中是否預(yù)先確定為標(biāo)準(zhǔn)劃分。 定值保險(xiǎn)合同是指雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)已經(jīng)確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并將其明確記載于合同之中的保險(xiǎn)合同；不定值保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)不預(yù)先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，僅載明在保險(xiǎn)事故發(fā)生后再根據(jù)所確定的損失估計(jì)其價(jià)值的保險(xiǎn)合同。二者的區(qū)別是：在定值保險(xiǎn)合同中，不論事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)

22、值為多少，只要保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失，保險(xiǎn)人均以已確定的保險(xiǎn)價(jià)值為基礎(chǔ)計(jì)算保險(xiǎn)金；在不定值保險(xiǎn)合同中，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故并導(dǎo)致?lián)p害時(shí)，需另行確定保險(xiǎn)價(jià)值，一般按事故發(fā)生時(shí)該保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。不過按照法律的規(guī)定，保險(xiǎn)金的支付不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。43第三十二章 保險(xiǎn)合同定值保險(xiǎn)合同主要適用于海上保險(xiǎn)合同、內(nèi)陸貨物運(yùn)輸合同以及以藝術(shù)品、礦石標(biāo)本等不易確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。不定值保險(xiǎn)合同適用于大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。在人身保險(xiǎn)中，由于人身無法評(píng)價(jià)，所以人身保險(xiǎn)合同沒有這種分類。人身保險(xiǎn)合同是定額保險(xiǎn)合同。定額保險(xiǎn)是指當(dāng)事人預(yù)先約定保險(xiǎn)金額，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人按該數(shù)額給付保險(xiǎn)金

23、，不得增減。 它與定值保險(xiǎn)不是一個(gè)概念。關(guān)于定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)兩類合同的法定性及適用方法，保險(xiǎn)法作了明確規(guī)定。44第三十二章 保險(xiǎn)合同這以保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值(保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值)的關(guān)系為標(biāo)準(zhǔn)劃分的。 足額保險(xiǎn)合同又稱為全額保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)金額等于或大體相當(dāng)于保險(xiǎn)價(jià)值的合同。所謂保險(xiǎn)價(jià)值，在這里是指被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值。在定值保險(xiǎn)合同中，它特指合同中載明的財(cái)產(chǎn)的價(jià)值；在不定值保險(xiǎn)合同中，它特指保險(xiǎn)事故所導(dǎo)致的損害發(fā)生時(shí)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。根據(jù)足額保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，如果保險(xiǎn)標(biāo)的全部損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全部賠償；如果部分損失，保險(xiǎn)人按實(shí)際損失額賠償。足額保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人既可以獲得充分的保險(xiǎn)保障，也

24、不會(huì)多支付不必要的保險(xiǎn)費(fèi)。 45第三十二章 保險(xiǎn)合同不足額保險(xiǎn)合同又稱低額保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的合同。不足額保險(xiǎn)合同在發(fā)生保險(xiǎn)事故所導(dǎo)致的損害時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人損失的賠償責(zé)任僅以保險(xiǎn)金額為限，超出保險(xiǎn)金額以外的部分保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任，視作被保險(xiǎn)人自保。不足額保險(xiǎn)合同又分為兩種情形：（1）如果發(fā)生保險(xiǎn)標(biāo)的全損，按保險(xiǎn)金額給付后，不足部分由被保險(xiǎn)人自擔(dān)；（2）如果發(fā)生保險(xiǎn)標(biāo)的部分損害，既可以按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值之比例賠付，也可以在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)按實(shí)際損失賠付。 46第三十二章 保險(xiǎn)合同超額保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額大于財(cái)產(chǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同。形成這種保險(xiǎn)合同的情況有三種：一是出于善意，被

25、保險(xiǎn)人過高估計(jì)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值；二是出于情勢(shì)變更，由于市場(chǎng)價(jià)格的變動(dòng)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值貶值；三是出于惡意，如被保險(xiǎn)人故意欺騙，在投保時(shí)虛報(bào)財(cái)產(chǎn)價(jià)值，希望在保險(xiǎn)事故發(fā)生后獲得多于實(shí)際損失的補(bǔ)償。對(duì)于超額保險(xiǎn)合同，一般處理原則是，如果是由于投保人善意形成的超額保險(xiǎn)合同，包括第一、第二種情形，其超過部分無效，投保人可以請(qǐng)求保險(xiǎn)人返還無效部分的保險(xiǎn)費(fèi)；如果是由于投保人惡意形成的超額保險(xiǎn)合同，各國(guó)法律一般規(guī)定保險(xiǎn)合同無效。造成保險(xiǎn)人損失的，惡意投保人承擔(dān)損害賠償責(zé)任。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效。投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑

26、事責(zé)任。47第三十二章 保險(xiǎn)合同這是根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量狀況不同為標(biāo)準(zhǔn)劃分的。 個(gè)別保險(xiǎn)合同又稱單獨(dú)保險(xiǎn)合同，是指以一人或者以一物為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。多數(shù)保險(xiǎn)合同屬個(gè)別保險(xiǎn)合同。 集合保險(xiǎn)合同是指集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險(xiǎn)標(biāo)的而訂立一個(gè)保險(xiǎn)合同，根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)不同，集合保險(xiǎn)合同又可分為集團(tuán)保險(xiǎn)合同和團(tuán)體保險(xiǎn)合同。集合保險(xiǎn)合同對(duì)每一保險(xiǎn)標(biāo)的分別訂有各自的保險(xiǎn)金額。在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)每一保險(xiǎn)標(biāo)的在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)根據(jù)實(shí)際損失或者保險(xiǎn)金額承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 總括保險(xiǎn)合同，又稱“統(tǒng)保單”，是指無特定保險(xiǎn)標(biāo)的，僅按一定標(biāo)準(zhǔn)所限定的可以變動(dòng)的多數(shù)人或者物的集體為標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。這種合同的保險(xiǎn)標(biāo)

27、的內(nèi)容通?？梢越惶?，保險(xiǎn)人對(duì)承保的多數(shù)保險(xiǎn)標(biāo)的只確定一個(gè)不變的保險(xiǎn)金額，而不分別規(guī)定保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 48第三十二章 保險(xiǎn)合同這是以保險(xiǎn)人的情況為標(biāo)準(zhǔn)劃分的。單保險(xiǎn)合同是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的就同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故、同一保險(xiǎn)期間與一個(gè)保險(xiǎn)人訂立的合同。 復(fù)保險(xiǎn)合同是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。復(fù)保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要件是，投保人與兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人分別訂立兩個(gè)以上的保險(xiǎn)合同；上述保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益、保險(xiǎn)事故、保險(xiǎn)期間相同。保險(xiǎn)法規(guī)定，復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金

28、額的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。 49第三十二章 保險(xiǎn)合同這是以保險(xiǎn)人所負(fù)責(zé)任的次序?yàn)闃?biāo)準(zhǔn)劃分的。 原保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人直接承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的合同。它是相對(duì)于再保險(xiǎn)合同而言的一個(gè)概念。在原保險(xiǎn)合同中，當(dāng)事人為保險(xiǎn)人和投保人，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所導(dǎo)致的損害直接承擔(dān)賠償責(zé)任。相對(duì)于再保險(xiǎn)責(zé)任，這種責(zé)任承擔(dān)具有“原始”性質(zhì)。再保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以分保形式部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人而訂立的合同。在我國(guó)保險(xiǎn)法中，再保險(xiǎn)是一個(gè)法定概念。再保險(xiǎn)合同多適用于財(cái)產(chǎn)保

29、險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)中較少被采用。 50第三十二章 保險(xiǎn)合同相對(duì)于原保險(xiǎn)合同，再保險(xiǎn)合同有三個(gè)特點(diǎn)：（1）再保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方都是保險(xiǎn)人，原保險(xiǎn)合同當(dāng)事人中只有一方是保險(xiǎn)人。（2）再保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的必然是原保險(xiǎn)合同所承擔(dān)的部分保險(xiǎn)責(zé)任。（3）原保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的多為財(cái)產(chǎn)、有關(guān)利益或人身。再保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際上是一種責(zé)任，它屬于責(zé)任保險(xiǎn)。 51第三十二章 保險(xiǎn)合同再保險(xiǎn)合同與原保險(xiǎn)合同之間的關(guān)系為：（1）原保險(xiǎn)合同是再保險(xiǎn)合同建立的基礎(chǔ)，再保險(xiǎn)合同以原保險(xiǎn)合同的存在為前提。（2）再保險(xiǎn)合同具有相對(duì)獨(dú)立性，主要表現(xiàn)為再保險(xiǎn)合同有自己獨(dú)立的當(dāng)事人和保險(xiǎn)標(biāo)的，再保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人都是保險(xiǎn)人，他們彼此之間產(chǎn)生

30、權(quán)利義務(wù)關(guān)系，再保險(xiǎn)合同對(duì)于原保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人不發(fā)生效力。（3）再保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任以原保險(xiǎn)合同為限。（4）原保險(xiǎn)合同終止時(shí)，再保險(xiǎn)合同也應(yīng)終止。 52第三十二章 保險(xiǎn)合同1. 投保人必須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，無民事行為能力的人和限制民事行為能力的人未征得他的法定代理人同意所訂立的保險(xiǎn)合同均為無效。2. 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，如果投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同無效。3. 投保人須承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。這種支付義務(wù)包括投保人為自己的利益訂立合同和為他人利益訂立合同所必須承擔(dān)的支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)。53第三十二章 保

31、險(xiǎn)合同在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人必須是財(cái)產(chǎn)的所有人或者其他權(quán)利人；在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人則是其生命或者健康因危險(xiǎn)事故的發(fā)生而遭受直接損害的人。被保險(xiǎn)人在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中是保險(xiǎn)標(biāo)的的主體，在人身保險(xiǎn)中則同時(shí)是保險(xiǎn)的標(biāo)的，由此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人與人身保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人在地位上有一定的差異。54第三十二章 保險(xiǎn)合同在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)中，這種請(qǐng)求權(quán)的行使方式并不一樣。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，請(qǐng)求權(quán)多由被保險(xiǎn)人親自行使。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故中死亡，其法定繼承人可以繼承取得請(qǐng)求權(quán)；在人身保險(xiǎn)中，請(qǐng)求權(quán)可以由被保險(xiǎn)人自己行使，也可以由保險(xiǎn)合同的受益人根據(jù)合同的約定取得。如果保險(xiǎn)合同未約定受益人，在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，其法定繼

32、承人繼承取得請(qǐng)求權(quán)。55第三十二章 保險(xiǎn)合同如果投保人以自己的生命、身體或財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的訂立保險(xiǎn)合同，投保人與被保險(xiǎn)人為同一人。如果投保人不是為其本人而是為他人利益訂立保險(xiǎn)合同，投保人與被保險(xiǎn)人則可以不是同一人。56第三十二章 保險(xiǎn)合同被保險(xiǎn)人可以是完全民事行為能力人、限制民事行為能力人，也可以是無民事行為能力人。但在人身保險(xiǎn)中存在例外，我國(guó)保險(xiǎn)法第54條規(guī)定：“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。”57第三十二章 保險(xiǎn)合同這種請(qǐng)求權(quán)不是一種對(duì)價(jià)，即受益人可以享受保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的利益，但無需承擔(dān)交納保險(xiǎn)金的義務(wù)。如果投保人沒有按時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)，受益人

33、可以代付，但保險(xiǎn)人無權(quán)向其追索。同時(shí)，受益人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)并不是在保險(xiǎn)合同生效時(shí)產(chǎn)生，而是在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)產(chǎn)生。58第三十二章 保險(xiǎn)合同受益人的指定方式有兩種：（1）在合同中明確指定一人或數(shù)人為受益人；（2）不具體指定受益人，只規(guī)定確定受益人的方法，如法定繼承人為受益人。59第三十二章 保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)實(shí)踐中，并非所有保險(xiǎn)合同最終都能有效指定受益人。如果合同中未指定受益人或者受益人無法確定，按照保險(xiǎn)法和民法的規(guī)定，被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理。以受益人還是繼承人的身份獲取保險(xiǎn)金，應(yīng)適用不同的法律，并將導(dǎo)致不同的后果。作為受益人，其領(lǐng)受的保險(xiǎn)金無需償還被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)；但作為繼承

34、人，在其所繼承的保險(xiǎn)金遺產(chǎn)范圍內(nèi)有償還被繼承人即被保險(xiǎn)人生前債務(wù)的義務(wù)。60第三十二章 保險(xiǎn)合同投保人包括具有民事權(quán)利能力和行為能力的自然人、法人或者其他組織。投保人可以是經(jīng)營(yíng)主體，也可以是非經(jīng)營(yíng)主體。投保人所提出保險(xiǎn)要求是以訂立保險(xiǎn)合同為目的的意思表示，其方式主要是填寫保險(xiǎn)單、發(fā)出投保函或者電話洽談及當(dāng)面接洽，這種意思表示之生效適用合同法的規(guī)定。61第三十二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人對(duì)投保人提出的保險(xiǎn)要求，經(jīng)逐項(xiàng)審查，愿意接受投保人的保險(xiǎn)要求并表示同意的，則表明保險(xiǎn)人同意投保人提出的要約條件。從理論上說，一旦保險(xiǎn)人作出同意承保之承諾，合同即告成立。同意承保的方式主要表現(xiàn)為保險(xiǎn)人以言詞、書信表示同意，

35、或者保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)交付投保人表示同意。承諾之生效同樣適用合同法的規(guī)定。62第三十二章 保險(xiǎn)合同一般情況下，保險(xiǎn)合同的訂立過程是投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款不斷協(xié)商的過程，是要約、承諾、新要約、再要約直至最終承諾的過程。只有投保人與保險(xiǎn)人雙方達(dá)成一致意見，并作出相應(yīng)的意思表示，即就合同條款完全達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同才可以依法成立。但有相當(dāng)多的簡(jiǎn)易保險(xiǎn)，如旅客乘坐飛機(jī)時(shí)購買保險(xiǎn)單，當(dāng)口頭要約和承諾達(dá)成合意后，付款和交單實(shí)際上是履行合同的行為。此類保險(xiǎn)合同因采格式條款，雙方實(shí)際上已無再協(xié)商之可能。63第三十二章 保險(xiǎn)合同多數(shù)保險(xiǎn)合同訂立之要約以投保人填具投保單的形式來表示；承諾以保險(xiǎn)人同意承保，即接

36、受投保單來表示。由此，保險(xiǎn)單、其他保險(xiǎn)憑證或者有關(guān)書面文件事實(shí)上已經(jīng)成為保險(xiǎn)合同成立的證明文件。（1）投保單，又稱投保書或要保書，它是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的要約。投保單由保險(xiǎn)人事先制作，印制成標(biāo)準(zhǔn)格式。投保單列具與保險(xiǎn)當(dāng)事人及保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的欄目，通常不具體印制保險(xiǎn)條款。投保單本身不是正式合同的文本，如果投保人填具后保險(xiǎn)人接受，它可以成為保險(xiǎn)合同的一部分。64第三十二章 保險(xiǎn)合同2.保險(xiǎn)單，通常簡(jiǎn)稱保單，是投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成一致后，保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同成立的正式書面憑證。保險(xiǎn)單載明了保險(xiǎn)合同的全部?jī)?nèi)容，包括雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)、合同的標(biāo)的和其他主要條款。在保險(xiǎn)

37、合同成立后，保險(xiǎn)單是雙方當(dāng)事人享受權(quán)利、履行義務(wù)的主要依據(jù)，也是保險(xiǎn)事故發(fā)生后被保險(xiǎn)人、受益人據(jù)以索賠的最重要的憑證。保險(xiǎn)單與保險(xiǎn)合同的關(guān)系，學(xué)術(shù)界所持觀點(diǎn)并不一致。不少學(xué)者認(rèn)為，雖然保險(xiǎn)單所載內(nèi)容與保險(xiǎn)合同條款基本相同，但二者仍有區(qū)別。保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同成立的書面憑證，不是合同本身。保險(xiǎn)合同的成立與否取決于雙方的口頭或書面約定，不取決于保險(xiǎn)單是否簽發(fā)。65第三十二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同的內(nèi)容又稱保險(xiǎn)合同條款，在學(xué)理上有廣義和狹義兩種解釋，在廣義上，保險(xiǎn)合同內(nèi)容是指保險(xiǎn)合同所記載的全部事項(xiàng)，即投保人、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和受益人權(quán)利義務(wù)在保險(xiǎn)合同中加以記載的事項(xiàng)，是保險(xiǎn)人對(duì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的履行保險(xiǎn)責(zé)任

38、的依據(jù)。在狹義上，保險(xiǎn)合同的內(nèi)容僅指締結(jié)保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人約定的合同權(quán)利義務(wù)。通常，人們多從廣義上理解保險(xiǎn)合同內(nèi)容的概念。我國(guó)保險(xiǎn)法第18條規(guī)定所涉及的就是廣義上的保險(xiǎn)合同內(nèi)容。66第三十二章 保險(xiǎn)合同法定條款是指法律規(guī)定保險(xiǎn)合同必須明確記載的條款。我國(guó)保險(xiǎn)法第18條以列舉的形式規(guī)定了保險(xiǎn)合同必備的法定條款共11項(xiàng)，即：保險(xiǎn)人名稱和住所；投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所；保險(xiǎn)標(biāo)的；保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間；保險(xiǎn)價(jià)值；保險(xiǎn)金額；保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；訂立合同的年、月、日。法定條款為保險(xiǎn)合同的基本條款。6

39、7第三十二章 保險(xiǎn)合同約定條款是指投保人和保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同的法定條款之外，根據(jù)具體保險(xiǎn)合同特別需要就保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)作出約定的條款，又稱為特約條款，通常包括附帶條款、保險(xiǎn)條款和附加條款三種。約定條款為保險(xiǎn)合同的任意條款。68第三十二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同的約定條款與法定條款具有同等法律效力。兩者的區(qū)別在于，法定條款為必備條款，任何保險(xiǎn)合同都不可或缺，否則合同無效；約定條款為任意條款，由雙方當(dāng)事人根據(jù)實(shí)際需要確定是否作出約定或如何約定，合同有無此條款不影響合同的效力。69第三十二章 保險(xiǎn)合同這里所說的主體是指保險(xiǎn)法第18條第1款所稱的保險(xiǎn)人和第18條第2款所稱的投保人、被保險(xiǎn)人，以及人身保險(xiǎn)的受

40、益人。由于保險(xiǎn)合同多采用保單形式，通常保險(xiǎn)人的姓名或名稱和住所印制在保險(xiǎn)單上，其他當(dāng)事人的姓名或名稱和住所在投保時(shí)予以記載。在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同中，一般采用指示式和無記名式兩種記載方式。指示式是指保險(xiǎn)單不僅記載投保人的姓名，還標(biāo)明“或其指定人”字樣。對(duì)這種保險(xiǎn)單，投保人可以采用票據(jù)背書方式轉(zhuǎn)讓給第三人。無記名式是指保險(xiǎn)單不具體記載投保人的姓名，投保人可以通過交付保險(xiǎn)單的方式改變保險(xiǎn)單持有人。任何保險(xiǎn)單持有人都可以依保險(xiǎn)條款記載的內(nèi)容向保險(xiǎn)人行使給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。70第三十二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體，是保險(xiǎn)合同中投保人和保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)共同指向的對(duì)象。

41、保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)合同種類不同而各異。例如，有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)標(biāo)的是可能發(fā)生保險(xiǎn)事故的財(cái)產(chǎn)；無形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人可能承擔(dān)的法律責(zé)任；人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的壽命和身體。保險(xiǎn)合同明確記載保險(xiǎn)標(biāo)的，便于確定險(xiǎn)種，判明投保人對(duì)其是否有保險(xiǎn)利益。同時(shí)便于保險(xiǎn)人確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人一般只對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。71第三十二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)合同所約定的危險(xiǎn)發(fā)生并造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失，或人身保險(xiǎn)事故發(fā)生或期限屆滿時(shí)，保險(xiǎn)人依合同對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)責(zé)任通常分為基本保險(xiǎn)責(zé)任和特約保險(xiǎn)責(zé)任?；颈ｋU(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)單基本條款規(guī)定的保險(xiǎn)人應(yīng)該承擔(dān)的保險(xiǎn)

42、責(zé)任；特約保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)單的附加條款規(guī)定的保險(xiǎn)人應(yīng)該承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)責(zé)任與保險(xiǎn)危險(xiǎn)既有聯(lián)系，又有區(qū)別。保險(xiǎn)危險(xiǎn)是造成保險(xiǎn)人承擔(dān)支付保險(xiǎn)金責(zé)任的原因，如火災(zāi)、爆炸、地震等。保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)危險(xiǎn)造成的應(yīng)由保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金的結(jié)果。保險(xiǎn)危險(xiǎn)只能是那些尚未發(fā)生的，且發(fā)生與否不能確定的事項(xiàng)。72第三十二章 保險(xiǎn)合同責(zé)任免除，也稱除外責(zé)任，是指保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)人不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)金支付的情形。它是保險(xiǎn)合同中對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的限制性規(guī)定。除外責(zé)任一般應(yīng)在保險(xiǎn)合同條款中列明。如果損害是由于除外責(zé)任列明事項(xiàng)造成的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)支付保險(xiǎn)金的責(zé)任。除外責(zé)任的事項(xiàng)主要有：一是不可保危險(xiǎn)，如世界大戰(zhàn)、核戰(zhàn)爭(zhēng)等；二是道德危險(xiǎn)，如

43、保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；三是由專門的特別附加保險(xiǎn)承保的危險(xiǎn)，如戰(zhàn)爭(zhēng)、罷工等，往往是一般險(xiǎn)種的除外責(zé)任。此外，保險(xiǎn)合同所約定的險(xiǎn)種不同，保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除也不一樣。73第三十二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)期間是指保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的有效日期，它是保險(xiǎn)合同的有效期間。保險(xiǎn)期間有兩種表示方式，它可以按保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全過程的起止計(jì)算，也可以按年、月、日計(jì)算。前者多適用于運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和工程保險(xiǎn)合同，后者多適用于一般保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間與保險(xiǎn)合同成立時(shí)間不是同一概念。在合同中載明保險(xiǎn)期間非常重要。保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間是保險(xiǎn)人開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任

44、的時(shí)間，我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中通行的慣例是以約定起保日的零點(diǎn)為保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間，以合同期間屆滿日的24點(diǎn)為保險(xiǎn)責(zé)任終止時(shí)間。74第三十二章 保險(xiǎn)合同這是海上保險(xiǎn)合同特有的條款，它是提供海上保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司同行業(yè)之間根據(jù)海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的實(shí)際需要，經(jīng)協(xié)商統(tǒng)一制定的保險(xiǎn)合同條款。如果這些條款添附于保險(xiǎn)單，就發(fā)生對(duì)保險(xiǎn)單原有的條款進(jìn)行修改、補(bǔ)充或者限制的效力。75第三十二章 保險(xiǎn)合同這是指保險(xiǎn)人要求投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)某一特定事項(xiàng)擔(dān)保的條款，即保證為某種行為或者不為某種行為，或者保證某種事態(tài)存在或者不存在的條款。保證條款具有約束力，它是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人所作出的一種承諾，如果承諾人違反了承諾，保險(xiǎn)人不承

45、擔(dān)責(zé)任，即有權(quán)解除合同。76第三十二章 保險(xiǎn)合同這是指在基本條款的基礎(chǔ)上，為了適應(yīng)特殊情況而必須增加限制或者修改基本條款中所規(guī)定的內(nèi)容時(shí)，在正式保險(xiǎn)單后添加的條款。主要適用于兩種情況：一是補(bǔ)充合同的內(nèi)容，二是變更合同的內(nèi)容。添加方式為兩種：一是在保險(xiǎn)單空白處書寫，二是將印制的條款加貼在保險(xiǎn)單上。這些都同時(shí)構(gòu)成保險(xiǎn)合同的一部分。對(duì)保險(xiǎn)合同條款的解釋，法律有特別要求。為了維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，保險(xiǎn)法規(guī)定，對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。77第三十二章 保險(xiǎn)合同投保申請(qǐng)可以是口頭的，也可以是書面的，書面申請(qǐng)多為填具

46、投保單。通常財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的訂立以投保人填具投保單作為必要申請(qǐng)條件。投保申請(qǐng)為保險(xiǎn)合同之要約，投保人為訂立保險(xiǎn)合同的要約人。78第三十二章 保險(xiǎn)合同商定保險(xiǎn)費(fèi)的過程實(shí)際上是要約合同的詢價(jià)過程。一般情況下，投保人只要確定了險(xiǎn)種，也即確定了保險(xiǎn)費(fèi)率；只有一些特殊險(xiǎn)種才需要雙方當(dāng)事人具體協(xié)商所適用的保險(xiǎn)費(fèi)率。雙方商定保險(xiǎn)費(fèi)率并不意味著投保人須立即交付保險(xiǎn)費(fèi)，要約之成立以對(duì)交付保險(xiǎn)費(fèi)意愿和方法達(dá)成一致即可。79第三十二章 保險(xiǎn)合同投保人提出投保要求，雙方就保險(xiǎn)費(fèi)率及保險(xiǎn)費(fèi)支付辦法達(dá)成一致，投保人將填具的投保單交給保險(xiǎn)人后，保險(xiǎn)人根據(jù)告知情況對(duì)投保單進(jìn)行審核，如確認(rèn)符合條件的，即表示同意承保。同意方式一般

47、是在投保單上簽字蓋章，以此作為承諾行為。承諾生效，保險(xiǎn)合同隨即成立。80第三十二章 保險(xiǎn)合同投保人有權(quán)獲得保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證，并以此作為被保險(xiǎn)人、受益人享有保險(xiǎn)賠償權(quán)利和將來進(jìn)行索賠的依據(jù)。81第三十二章 保險(xiǎn)合同這是指訂立合同的當(dāng)事人雙方都必須具有訂立保險(xiǎn)合同的資格。就投保人而言，自然人、法人或者其他組織在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)必須具有民事權(quán)利能力和行為能力，具備商事合同主體的必要條件；如果投保人委托代理人訂立保險(xiǎn)合同，必須出具授權(quán)委托書，代理人方可獲得締約主體資格。就保險(xiǎn)人而言，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，必須是依法設(shè)立的保險(xiǎn)公司，持有從事保險(xiǎn)業(yè)這一特殊商行為的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，并且在其營(yíng)業(yè)執(zhí)照核準(zhǔn)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍

48、內(nèi)訂立保險(xiǎn)合同。如果保險(xiǎn)公司委托保險(xiǎn)代理人從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)代理人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，必須具有保險(xiǎn)人的合法授權(quán)，同時(shí)依法取得從事保險(xiǎn)代理商行為的經(jīng)營(yíng)許可證和營(yíng)業(yè)執(zhí)照。82第三十二章 保險(xiǎn)合同即行為人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)的意思表示，應(yīng)當(dāng)是行為人自己的真實(shí)意思；雙方就合同的全部?jī)?nèi)容所作出的意思表示完全一致，即達(dá)成合意。83第三十二章 保險(xiǎn)合同具體地說，投保人對(duì)所簽訂的保險(xiǎn)合同具有可保利益，即有保險(xiǎn)利益存在；保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的本身具有合法性；保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不違反法律的規(guī)定；保險(xiǎn)合同當(dāng)事人不得為非法目的而訂立保險(xiǎn)合同等。84第三十二章 保險(xiǎn)合同原則上可以適用我國(guó)民法通則和合同法中關(guān)于無效合同的規(guī)定。除此之外，

49、可導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效的情形還有：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的無保險(xiǎn)利益。投保人為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，法律另有規(guī)定的除外。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，但法律另有規(guī)定的除外。惡意的復(fù)保險(xiǎn)。85第三十二章 保險(xiǎn)合同商事保險(xiǎn)合同是有償合同，投保人獲取保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償和給付責(zé)任必須以自己交付保險(xiǎn)費(fèi)為對(duì)價(jià)。保險(xiǎn)法第13條規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立后，投保人有義務(wù)按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人基于此而按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人應(yīng)當(dāng)于合同成立時(shí)支付首期保險(xiǎn)費(fèi)，并應(yīng)當(dāng)按期支付其余各期的保險(xiǎn)費(fèi)。投保人未按約定交付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人可以根

50、據(jù)情況要求其交付保險(xiǎn)費(fèi)及利息或者終止保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)人如果終止合同，對(duì)終止合同前投保人欠交的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，仍有權(quán)要求投保人如數(shù)交足。86第三十二章 保險(xiǎn)合同它是指在保險(xiǎn)合同締結(jié)后，投保人不得因已經(jīng)投保而放任保險(xiǎn)事故發(fā)生，而應(yīng)盡最大努力防止保險(xiǎn)事故發(fā)生。對(duì)于這方面的義務(wù)，法律根據(jù)不同的保險(xiǎn)標(biāo)的所作出的規(guī)定不一樣。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，這類義務(wù)被稱為維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全或防災(zāi)防損義務(wù)。根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，這方面義務(wù)的內(nèi)容主要有：被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全；投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)盡的責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同；投保人、

51、被保險(xiǎn)人或者受益人如故意制造保險(xiǎn)故事，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。在人身保險(xiǎn)中，這類義務(wù)的內(nèi)容有所不同，根據(jù)法律的規(guī)定，投保人、受益人的義務(wù)及其由此所導(dǎo)致的法律結(jié)果分為以下幾種情況：87第三十二章 保險(xiǎn)合同（1）保險(xiǎn)法第64條規(guī)定，投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。但是，若投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人則應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。（2）保險(xiǎn)法第65條規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，一般情況下，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；對(duì)投保人已經(jīng)支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值；如果合同成立之日

52、起滿二年后，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。（3）保險(xiǎn)法第66條規(guī)定，被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；如果投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。88第三十二章 保險(xiǎn)合同這是指投保人、被保險(xiǎn)人或受益人知道保險(xiǎn)合同所約定的保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)在程度上有所增加時(shí)，有義務(wù)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。所謂危險(xiǎn)程度增加，是指合同訂立時(shí)未曾預(yù)料或未予估計(jì)的危險(xiǎn)因素即危險(xiǎn)可能性的增加，它不包括訂立合同時(shí)已經(jīng)預(yù)料到原危險(xiǎn)和危險(xiǎn)事故發(fā)生過程中危險(xiǎn)程度及危險(xiǎn)因素的不斷升級(jí)。保險(xiǎn)法第36條規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人有義務(wù)按照合同約

53、定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。被保險(xiǎn)人未履行規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。89第三十二章 保險(xiǎn)合同通知義務(wù)是指投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)法第21條第1款對(duì)此作了專門規(guī)定。不過，在特殊情況下，投保人可以不負(fù)通知義務(wù)，這類情形主要有：保險(xiǎn)人已知保險(xiǎn)事故發(fā)生；依通常之注意義務(wù)，保險(xiǎn)人應(yīng)知保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生；保險(xiǎn)人聲明不必通知的保險(xiǎn)事故。出險(xiǎn)施救義務(wù)是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險(xiǎn)法第41條第1款對(duì)此作了專門規(guī)定。如果投保人、被保險(xiǎn)人不履行此

54、項(xiàng)義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)由此所造成的擴(kuò)大的損失，不負(fù)賠償責(zé)任。90第三十二章 保險(xiǎn)合同關(guān)于投保人通知義務(wù)和施救義務(wù)，除保險(xiǎn)法作出了明確的規(guī)定，海商法中的規(guī)定也十分明確具體。海商法第236條規(guī)定：一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)立即通知保險(xiǎn)人，并采取必要的合理措施，防止或者減少損失，被保險(xiǎn)人收到保險(xiǎn)人發(fā)出的有關(guān)采取防止或者減少損失的合理措施的特別通知的，應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)人通知要求處理，對(duì)于被保險(xiǎn)人違反前款規(guī)定所擴(kuò)大的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。91第三十二章 保險(xiǎn)合同這是指保險(xiǎn)人在與投保人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)該就合同的條款內(nèi)容向投保人作書面或口頭解釋或闡述，以使投保人明了其真實(shí)含義。保險(xiǎn)法第16條規(guī)定，訂立保險(xiǎn)

55、合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。根據(jù)這一規(guī)定，保險(xiǎn)人在享有要求投保人如實(shí)告知的權(quán)利的同時(shí)，有對(duì)合同條款內(nèi)容說明的義務(wù)。為了強(qiáng)調(diào)說明義務(wù)，更好維護(hù)投保人的利益，保險(xiǎn)法第17條還規(guī)定，保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款，保險(xiǎn)人應(yīng)該在訂立合同時(shí)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。92第三十二章 保險(xiǎn)合同這是指在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的危險(xiǎn)，發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失或者人身傷亡，或者約定的條件成就、期限到來時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)向被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失或支付約定的保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人補(bǔ)償或支付的保險(xiǎn)金分兩部分

56、：一是對(duì)為防止或減少保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失而采取的必要措施所支出的合理費(fèi)用進(jìn)行的補(bǔ)償，包括訴訟費(fèi)用等；二是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損失的賠償或者約定事項(xiàng)出現(xiàn)的給付。關(guān)于補(bǔ)償或給付的方式，法律規(guī)定，上述兩部分保險(xiǎn)金應(yīng)分別計(jì)算，除合同另有約定外，各自都以保險(xiǎn)金額為最高支付限額。與此同時(shí)，保險(xiǎn)法第23條和25條對(duì)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的日期作了專門規(guī)定。93第三十二章 保險(xiǎn)合同這是指保險(xiǎn)人或者再保險(xiǎn)接受人在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中對(duì)其所知道的投保人、被保險(xiǎn)人或者再保險(xiǎn)分出人的業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)情況負(fù)有保守秘密的責(zé)任。保險(xiǎn)法第31條對(duì)其作了專門規(guī)定。這一規(guī)定涉及兩方面的內(nèi)容：其一，保險(xiǎn)人對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人負(fù)有保密義務(wù)。這一義務(wù)旨在防止保險(xiǎn)人

57、濫用保險(xiǎn)法第16條所規(guī)定的向投保人詢問保險(xiǎn)標(biāo)的和被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況的權(quán)利。其二，再保險(xiǎn)接受人對(duì)再保險(xiǎn)分出人負(fù)有保密義務(wù)。這一義務(wù)旨在防止再保險(xiǎn)人濫用保險(xiǎn)法第28條第2款所規(guī)定的要求再保險(xiǎn)分出人告知原保險(xiǎn)有關(guān)情況的權(quán)利。保密義務(wù)的核心是通過保護(hù)投保人的商業(yè)秘密或其它不愿公開的信息，防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，維護(hù)投保人的正當(dāng)權(quán)利。94第三十二章 保險(xiǎn)合同索賠是指被保險(xiǎn)人或受益人因保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的受損，即保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡時(shí)，根據(jù)合同向保險(xiǎn)人提出要求經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或支付保險(xiǎn)金的行為。索賠是被保險(xiǎn)人或受益人實(shí)現(xiàn)其保險(xiǎn)權(quán)益的具體體現(xiàn)，是保險(xiǎn)合同履行最重要的一個(gè)部分。95第三十二章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)索賠是在特定條

58、件下和時(shí)期內(nèi)投保人、被保險(xiǎn)人或受益人行使權(quán)利、保險(xiǎn)人履行義務(wù)的一個(gè)過程。96第三十二章 保險(xiǎn)合同（1）提出出險(xiǎn)通知和索賠請(qǐng)求出險(xiǎn)通知，是指投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人在知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，及時(shí)告知保險(xiǎn)人保險(xiǎn)危險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生的通知。及時(shí)提出出險(xiǎn)通知有二個(gè)方面的作用：一是使保險(xiǎn)人能夠迅速調(diào)查事實(shí)真象，查明證據(jù)和事實(shí)，以便確定自己應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任范圍；二是便于保險(xiǎn)人及時(shí)處理和承擔(dān)責(zé)任。根據(jù)保險(xiǎn)法第21條規(guī)定，出險(xiǎn)通知義務(wù)人是投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人。這三種人中任何一人通知即為履行了此項(xiàng)義務(wù)。保險(xiǎn)法沒有規(guī)定出險(xiǎn)通知的具體時(shí)限，而是確定了“及時(shí)通知”原則。對(duì)于及時(shí)的認(rèn)定，通常應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的、事故發(fā)生地點(diǎn)以及慣

59、例來解釋。但是，如果投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人在規(guī)定的期限內(nèi)不行使索賠請(qǐng)求權(quán)，則因時(shí)效屆滿而喪失對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利。關(guān)于出險(xiǎn)通知方式，保險(xiǎn)法沒有專門規(guī)定，根據(jù)慣例，多以書面形式為之。97第三十二章 保險(xiǎn)合同（2）提供索賠單證索賠單證是保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、投保人、受益人在保險(xiǎn)活動(dòng)中行使權(quán)利履行義務(wù)的重要憑證之一。索賠單證主要有：保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證的正本；有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的原始單據(jù)，如發(fā)票、提單、帳冊(cè)、裝箱單、運(yùn)輸合同等；已支付保險(xiǎn)費(fèi)的憑證；被保險(xiǎn)人的身份證、戶口簿、工作證等可以證明其姓名、年齡、職業(yè)等情況的資料；保險(xiǎn)事故證明及損害結(jié)果證明；索賠清單，包括受損財(cái)產(chǎn)清單、費(fèi)用清單、請(qǐng)

60、求保險(xiǎn)人給付的清單等。被保險(xiǎn)人、受益人提供的索賠資料和文件要真實(shí)，否則保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，還要依法追究當(dāng)事人的法律責(zé)任。98第三十二章 保險(xiǎn)合同（3）領(lǐng)取保險(xiǎn)賠償金或保險(xiǎn)金經(jīng)保險(xiǎn)人對(duì)索賠資料審查，一旦符合規(guī)定，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人可以領(lǐng)取保險(xiǎn)賠償金或保險(xiǎn)金。通常保險(xiǎn)賠償金或保險(xiǎn)金以現(xiàn)金方式給付，但對(duì)于特殊標(biāo)的或合同另有約定，保險(xiǎn)人可以采用修復(fù)、重建或重置等形式賠償。權(quán)利人應(yīng)在法律規(guī)定的期限內(nèi)行使索賠權(quán)，但索賠時(shí)效因保險(xiǎn)標(biāo)的不同而有差異。對(duì)此保險(xiǎn)法第26條規(guī)定：“人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。人