支付結(jié)算與票據(jù)管理手冊

1、支付結(jié)算方法 第一章 總 則第一條 為了規(guī)范支付結(jié)算行為，保障支付結(jié)算活動中當(dāng)事人的合法權(quán)益，加速資金周轉(zhuǎn)和商品流通，促進社會主義市場經(jīng)濟的進展，依據(jù)中華人民共和國票據(jù)法（以下簡稱票據(jù)法）和票據(jù)治理實施方法以及有關(guān)法律、行政法規(guī)，制定本方法。第二條 中華人民共和國境內(nèi)人民幣的支付結(jié)算適用本方法，但中國人民銀行另有規(guī)定的除外。第三條 本方法所稱支付結(jié)確實是指單位、個人在社會經(jīng)濟活動中使用票據(jù)、信用卡和匯兌、托收承付、托付收款等結(jié)算方式進行貨幣給付及其資金清算的行為。第四條 支付結(jié)算工作的任務(wù)，是依照經(jīng)濟往來組織支付結(jié)算，準(zhǔn)確、及時、安全辦理支付結(jié)算，按照有關(guān)法律、行政法規(guī)和本方法的規(guī)定治理支付結(jié)

2、算，保障支付結(jié)算活動的正常進行。第五條 銀行、都市信用合作社、農(nóng)村信用合作社（以下簡稱銀行）以及單位和個人（含個體工商戶），辦理支付結(jié)算必須遵守國家的法律、行政法規(guī)和本方法的各項規(guī)定，不得損害社會公共利益。第六條 銀行是支付結(jié)算和資金清算的中介機構(gòu)。未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的非銀行金融機構(gòu)和其他單位不得作為中介機構(gòu)經(jīng)營支付結(jié)算業(yè)務(wù)。但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。第七條 單位、個人和銀行應(yīng)當(dāng)按照銀行賬戶治理方法的規(guī)定開立、使用賬戶。第八條 在銀行開立存款賬戶的單位和個人辦理支付結(jié)算，賬戶內(nèi)須有足夠的資金保證支付，本方法另有規(guī)定的除外。沒有開立存款賬戶的個人向銀行交付款項后，也能夠通過銀行辦理支付結(jié)

3、算。第九條 票據(jù)和結(jié)算憑證是辦理支付結(jié)算的工具。單位、個人和銀行辦理支付結(jié)算，必須使用按中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定印制的票據(jù)憑證和統(tǒng)一規(guī)定的結(jié)算憑證。未使用按中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定印制的票據(jù)，票據(jù)無效；未使用中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定格式的結(jié)算憑證，銀行不予受理。第十條 單位、個人和銀行簽發(fā)票據(jù)、填寫結(jié)算憑證，應(yīng)按照本方法和附一正確填寫票據(jù)和結(jié)算憑證的差不多規(guī)定記載，單位和銀行的名稱應(yīng)當(dāng)記載全稱或者規(guī)范化簡稱。第十一條 票據(jù)和結(jié)算憑證上簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章。單位、銀行在票據(jù)上的簽章和單位在結(jié)算憑證上的簽章，為該單位、銀行的蓋章加其法定代表人或其授權(quán)的代理人的簽名或蓋章。 個人在票據(jù)和結(jié)算憑證上簽

4、章，應(yīng)為該個人本名的簽名或蓋章。第十二條 票據(jù)和結(jié)算憑證的金額、出票或簽發(fā)日期、收款人名稱不得更改，更改的票據(jù)無效；更改的結(jié)算憑證，銀行不予受理。 對票據(jù)和結(jié)算憑證上的其他記載事項，原記載人能夠更改，更改時應(yīng)當(dāng)由原記載人在更改處簽章證明。第十三條 票據(jù)和結(jié)算憑證金額以中文大寫和阿拉伯?dāng)?shù)碼同時記載，二者必須一致，二者不一致的票據(jù)無效；二者不一致的結(jié)算憑證，銀行不予受理。少數(shù)民族地區(qū)和外國駐華使領(lǐng)館依照實際需要，金額大寫能夠使用少數(shù)民族文字或者外國文字記載。第十四條 票據(jù)和結(jié)算憑證上的簽章和其他記載事項應(yīng)當(dāng)真實，不得偽造、變造。票據(jù)上有偽造、變造的簽章的，不阻礙票據(jù)上其他當(dāng)事人真實簽章的效力。本條

5、所稱的偽造是指無權(quán)限人假冒他人或虛構(gòu)人名義簽章的行為。簽章的變造屬于偽造。本條所稱的變造是指無權(quán)更改票據(jù)內(nèi)容的人，對票據(jù)上簽章以外的記載事項加以改變的行為。第十五條 辦理支付結(jié)算需要交驗的個人有效身份證件是指居民身份證、軍官證、警官證、文職干部證、士兵證、戶口簿、護照、港澳臺同胞回鄉(xiāng)證等符合法律、行政法規(guī)以及國家有關(guān)規(guī)定的身份證件。第十六條 單位、個人和銀行辦理支付結(jié)算必須遵守下列原則： 一、恪守信用，履約付款； 二、誰的鈔票進誰的賬，由誰支配； 三、銀行不墊款。第十七條 銀行以善意且符合規(guī)定和正常操作程序?qū)彶椋瑢卧?、變造的票?jù)用結(jié)算憑證上的簽章以及需要交驗的個人有效身份證件，未發(fā)覺異常而支

6、付金額的，對出票人或付款人不再承擔(dān)受托付付款的責(zé)任，對持票人或收款人不再承擔(dān)付款的責(zé)任。第十八條 依法背書轉(zhuǎn)讓的票據(jù)，任何單位和個人不得凍結(jié)票據(jù)款項。然而法律另有規(guī)定的除外。第十九條 銀行依法為單位、個人在銀行開立的差不多存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶和臨時存款賬戶的存款保密，維持其資金的自主支配支。對單位、個人在銀行開立上述存款賬戶的存款，除國家法律、行政法規(guī)國有規(guī)定外，銀行不得為任何單位或者個人查詢；除國家法律另有規(guī)定外，銀行不代任何單位或者個人凍結(jié)、扣款，不得停止單位、個人存款的正常支付。第二十條 支付結(jié)算實行集中統(tǒng)一和分級治理相結(jié)合的治理體制。 中國人民銀行總行負(fù)責(zé)制定統(tǒng)一的支付

7、結(jié)算制度，組織、協(xié)調(diào)、治理、監(jiān)督全國的支付結(jié)算工作，調(diào)解、處理銀行之間的支付結(jié)算糾紛。中國人民銀行省、自治區(qū)、直轄市分行依照統(tǒng)一的支付結(jié)算制度制定實施細(xì)則，報總行備案；依照需要能夠制定單項支付結(jié)算方法，報經(jīng)中國人民銀行總行批準(zhǔn)后執(zhí)行。中國人民銀行分、支行負(fù)責(zé)組織、協(xié)調(diào)、治理、監(jiān)督本轄區(qū)的支付結(jié)算工作，調(diào)解、處理本轄區(qū)銀行之間的支付結(jié)算糾紛。政策性銀行、商業(yè)銀行總行能夠依照統(tǒng)一的支票結(jié)算制度，結(jié)合本行情況，制定具體治理實施方法，報經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)后執(zhí)行。政策性銀行、商業(yè)銀行負(fù)責(zé)組織、治理、協(xié)調(diào)本行內(nèi)的支付結(jié)算工作，調(diào)解、處理本行內(nèi)分支機構(gòu)之間的支付結(jié)算糾紛。 第二章 票 據(jù) 第一節(jié) 差不多規(guī)定

8、第二十一條 本方法所稱票據(jù)，是指銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和支票。第二十二條 票據(jù)的簽發(fā)、取得和轉(zhuǎn)讓，必須具有真實的交易關(guān)系和債權(quán)債務(wù)關(guān)系。票據(jù)的取得，必須給付對價。但因稅收、繼承、贈與能夠依法無償取得票據(jù)的，不受給付對價的限制。第二十三條 銀行匯票的出票人在票據(jù)上的簽章，應(yīng)為經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)使用的該銀行批準(zhǔn)使用的該銀行匯票專用章加其法定代表人或其授權(quán)經(jīng)辦人的簽名或者蓋章。銀行承兌商業(yè)匯票、辦理商業(yè)匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)時的簽章，應(yīng)為經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)使用的該銀行匯票專用章加其法定代表人或其授權(quán)經(jīng)辦人的簽名或者蓋章。銀行本票的出票人在票據(jù)上的簽章，應(yīng)為經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)使用的該銀行本票專用章加

9、其法定代表人或其授權(quán)經(jīng)辦人的簽名或者蓋章。單位在票據(jù)上的簽章，應(yīng)為該單位的財務(wù)專用章或者公章加其法定代表人或其授權(quán)的代理人的簽名或者蓋章。個人在票據(jù)上的簽章，應(yīng)為該個人的簽名或者蓋章。支票的出票人和商業(yè)承兌匯票的承兌人在票據(jù)上簽章，應(yīng)為其預(yù)留銀行的簽章。第二十四條 出票人在票據(jù)上的簽章不符合票據(jù)法、票據(jù)治理實施方法和本方法規(guī)定的，票據(jù)無效；承兌人、保證人在票據(jù)上的簽章不符合票據(jù)法、票據(jù)治理實施方法和本方法規(guī)定的，其簽章無效，但不阻礙其他符合規(guī)定簽章的效力；背書人在票據(jù)上的簽章不符合票據(jù)法、票據(jù)治理實施方法和本方法規(guī)定的，其簽章無效，但不阻礙其前手符合規(guī)定簽章的效力。第二十五條 出票人在票據(jù)上的

10、記載事項必須符合票據(jù)法、票據(jù)治理實施方法和本方法的規(guī)定。票據(jù)上能夠記載票據(jù)法和本方法規(guī)定事項以外的其他出票事項，然而該記載事項不具有票據(jù)上的效力，銀行不負(fù)審查責(zé)任。第二十六條 區(qū)域性銀行匯票僅限于出票人向本區(qū)域內(nèi)的收款人出票，銀行本票和支票僅限于出票人向其票據(jù)交換區(qū)域內(nèi)的收款人出票。第二十七條 票據(jù)能夠背書轉(zhuǎn)讓，但填明“現(xiàn)金”字樣的銀行匯票、銀行本票和用于支取現(xiàn)金的支票不得背書轉(zhuǎn)讓。 區(qū)域性銀行匯票僅限于在本區(qū)域內(nèi)背書轉(zhuǎn)讓。銀行本票、支票僅限于在其票據(jù)交換區(qū)域內(nèi)背書轉(zhuǎn)讓。第二十八條 區(qū)域性銀行匯票和銀行本票、支票出票人向規(guī)定區(qū)域以外的收款人出票的，背書人向規(guī)定區(qū)域以外的被背書人轉(zhuǎn)讓票據(jù)的，區(qū)域

11、外的銀行不予受理，但出票人、背書人仍應(yīng)承擔(dān)票據(jù)責(zé)任。第二十九條 票據(jù)背書轉(zhuǎn)讓時，由背書人在票據(jù)背面簽章、記載被背書人名稱和背書日期。背書未記載日期的，視為在票據(jù)到期日前背書。 持票人托付銀行收款或以票據(jù)質(zhì)押的，除按上款規(guī)定記載背書外，還應(yīng)在背書人欄記載“托付收款”或“質(zhì)押”字樣。第三十條 票據(jù)出票人在票據(jù)正面記載“不得轉(zhuǎn)讓”字樣的，票據(jù)不得轉(zhuǎn)讓；其直接后手再背書轉(zhuǎn)讓的，出票人對其直接后手的被背書人不承擔(dān)保證責(zé)任，對被背書人提示付款或托付收款的票據(jù)，銀行不予受理。 票據(jù)背書人在票據(jù)背面背書人欄記載“不得轉(zhuǎn)讓”字樣的，其后手再背書轉(zhuǎn)讓的，記載“不得轉(zhuǎn)讓”字樣的背書人對其后手的被背書人不承擔(dān)保證責(zé)任

12、。第三十一條 票據(jù)被拒絕承兌、拒絕付款或者超過付款提示期限的，不得背書轉(zhuǎn)讓。背書轉(zhuǎn)讓的，背書人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)票據(jù)責(zé)任。第三十二條 背書不得附有條件。背書附有條件的，所附條件不具有票據(jù)上的效力。第三十三條 以背書轉(zhuǎn)讓的票據(jù)，背書應(yīng)當(dāng)連續(xù)。持票人以背書的連續(xù)，證明其票據(jù)權(quán)利。非經(jīng)背書轉(zhuǎn)讓，而以其他合法方式取得得票據(jù)的，依法舉證，證明其票據(jù)權(quán)利。背書連續(xù)，是指票據(jù)第一次背書轉(zhuǎn)讓的背書人是票據(jù)上記載的收款人，前次背書轉(zhuǎn)讓被背書人是后一次背書轉(zhuǎn)讓的背書人，依次前后銜接，最后一次前書轉(zhuǎn)讓的被背書人是票據(jù)的最后持票人。第三十四條 票據(jù)的背書人應(yīng)當(dāng)在票據(jù)背面的背書欄依次背書。背書欄不敷背書的，能夠使用統(tǒng)一格式的粘單

13、，粘附于票據(jù)憑證上規(guī)定的粘接處。粘單上的第一記載人，應(yīng)當(dāng)在票據(jù)用粘單的粘接處簽章。第三十五條 銀行匯票、商業(yè)匯票和銀行本票的債務(wù)能夠依法由保證人承擔(dān)保證責(zé)任。保證人必須按照票據(jù)法的規(guī)定的票據(jù)上記載保證事項。保證人為出票人、承兌人保證的，應(yīng)將保證事項記載的票據(jù)的正面；保證人為背書人保證的，應(yīng)將保證事項記載在票據(jù)的背面或粘單上。第三十六條 商業(yè)匯票的持票人超過規(guī)定期限提示付款的，喪失對其前手的追索權(quán)，持票人在作出講明后，仍能夠向承兌人請求付款。 銀行匯票、銀行本票的持票人超過規(guī)定期限提示付款的，喪失對出票人以外的前手的追索權(quán)，持票人在作出講明后，仍能夠向出票人請求付款。 支票的持票人超過規(guī)定的期限

14、提示付款的，喪失對出票人以的前手的追索權(quán)。第三十七條 通過托付收款銀行或者通過票據(jù)交換系統(tǒng)向付款人或代理付款人提示付款的，視同持票人提示付款；其提示付款日期以持票人向開戶銀行提交票據(jù)日為準(zhǔn)。付款人或代理付款人應(yīng)于見票當(dāng)日足額付款。本條所稱“代理付款人”是提依照付款人的托付，代理其支付票據(jù)金額的銀行。第三十八條 票據(jù)債務(wù)人對下列情況的持票人能夠拒絕付款： （一）對不履行約定義務(wù)的與自己有直接債權(quán)債務(wù)關(guān)系的持票人； （二）以欺詐、偷盜或者脅迫等情形，出于惡意取得票據(jù)的持票人； （三）對明知有欺詐、偷盜或者脅迫等情形，出于惡意取得票據(jù)的持票人； （四）明知債務(wù)人與出票人或者持票人的前手之間存在抗辯事

15、由而取得票據(jù)的持票人； （五）因重大過失取得不符合票據(jù)法規(guī)定的票據(jù)的持票人； （六）對取得背書不連續(xù)票據(jù)的持票人； （七）符合票據(jù)法規(guī)定的其他抗辯事由。第三十九條 票據(jù)債務(wù)人對下列情況不得拒絕付款： （一）與出票人之間有抗辯事由； （二）與持票人的前手之間有抗辯事由。第四十條 票據(jù)到期被拒絕付款或者在到期前被拒絕承兌，承兌人或者付款人死亡、逃匿的，承兌人或付款人被依法宣告破產(chǎn)的或者因違法被責(zé)令終止業(yè)務(wù)活動的，持票人能夠?qū)Ρ硶?、出票人以及票?jù)的其他債務(wù)人行使追索權(quán)。持票人行使追索權(quán)，應(yīng)當(dāng)提供被拒絕承兌或者被拒絕付款的拒絕證明或者退票理由書以及其他有關(guān)證明。第四十一條 本方法所稱“拒絕證明”應(yīng)當(dāng)

16、包括下列事項： （一）被拒絕承兌、付款的票據(jù)種類及其要緊記載事項； （二）拒絕承兌、付款的事實依據(jù)和法律依據(jù)； （三）拒絕承兌、付款的時刻； （四）拒絕承兌人、拒絕付款人的簽章。第四十二條 本方法所稱退票理由書應(yīng)當(dāng)包括下列事項： （一）所退票據(jù)的種類； （二）退票的事實依據(jù)和法律依據(jù)； （三）退票時刻； （四）退票人簽章。第四十三條 本方法所稱的其他證明是指： （一）醫(yī)院或者有關(guān)單位出具的承兌人、付款人死亡證明； （二）司法機關(guān)出具的承兌人、付款人逃匿的證明； （三）公證機關(guān)出具的具有拒絕證明效力的文書。第四十四條 持票人應(yīng)當(dāng)自收到被拒絕承兌或者被拒絕付款的有關(guān)證明之日起3日內(nèi)，將被拒絕事由書

17、面通知其前手；其前手應(yīng)當(dāng)自收到通知之日起3日內(nèi)書面通知其再前手。持票人也能夠同時向各票據(jù)債務(wù)人發(fā)出書面通知。未按照前款規(guī)定期限通知的，持票人仍能夠行使追索權(quán)。第四十五條 持票人能夠不按照票據(jù)債務(wù)人的先后順序，對其中任何一人、數(shù)人或者全體行使追索權(quán)。持票人對票據(jù)債務(wù)人中的一人或者數(shù)人差不多進行追索的，對其他票據(jù)債務(wù)人仍能夠行使追索權(quán)。被追索人清償債務(wù)后，與持票人享有同一權(quán)利。第四十六條 持票人行使追索權(quán)，能夠請求被追索人支付下列金額和費用： （一）被拒絕付款的票據(jù)金額； （二）票據(jù)金額自到期日或者提示付款日起至清償日止按照中國人民銀行規(guī)定的同檔次流淌資金貸款利率計算的利息。 （三）取得有關(guān)拒絕證

18、明和發(fā)出通知書的費用。 被追索人清償債務(wù)時，持票人應(yīng)當(dāng)交出票據(jù)和有關(guān)拒絕證明，并出具所收到利息和費用的收據(jù)。第四十七條 被追索人依照前條規(guī)定清償后，能夠向其他票據(jù)債務(wù)人行使再追索權(quán)，請求其他票據(jù)債務(wù)人支付下列金額和費用： （一）已清償?shù)娜拷痤~； （二）前項金額自清償日起至再追索清償日止，按照中國人民銀行規(guī)定的同檔次流淌資金貸款利率計算的利息； （三）發(fā)出通知書的費用。 行使再追索權(quán)的被追索人獲得清償時，應(yīng)當(dāng)交出票據(jù)和有關(guān)拒絕證明，并出具所收到利息和費用的收據(jù)。第四十八條 已承兌的商業(yè)匯票、支票、填明“現(xiàn)金”字樣和代理付款人的銀行匯票以及填明“現(xiàn)金”字樣的銀行本票喪失，能夠由失票人通知付款人或

19、者代理付款人掛失止付。未填明“現(xiàn)金”字樣和代理付款人的銀行匯票以及未填明“現(xiàn)金”字樣的銀行本票喪失，不得掛失止付。第四十九條 同意掛失止付的票據(jù)喪失，失票人需要掛失止付的，應(yīng)填寫掛失止付通知書并簽章。掛失止付通知書應(yīng)當(dāng)記載下列事項： （一）票據(jù)喪失的時刻、地點、緣故； （二）票據(jù)的種類、號碼、金額、出票日期、付款日期、付款人名稱、收款人名稱； （三）掛失止付人的姓名、營業(yè)場所或者住因此及聯(lián)系方法。 欠缺上述記載事項之一的，銀行不予受理。第五十條 付款人或者代理付款人收到掛失止付通知書后查明掛失票據(jù)確未付款時，應(yīng)立即暫停支付。付款人或者代理付款人自收到掛失止付通知書之日起12日內(nèi)沒有收到人民法院

20、的止付通知書的，自第13日起，持票人提示付款并依法向持票人付款的，不再承擔(dān)責(zé)任。第五十一條 付款人或者代理付款人在收到掛失止付通知書之前，差不多向持票人付款的，不再承擔(dān)責(zé)任。然而，付款人或者代理付款人以惡意或者重大過失付款的除外。第五十二條 銀行匯票的付款地為代理付款人或出票人所在地，銀行本票的付款地為出票人所在地，商業(yè)匯票的付款地為承兌人所在地，支票的付款地為付款人所在地。 第二節(jié) 銀行匯票第五十三條 銀行匯票是出票銀行簽發(fā)的，由其在見票時按照實際結(jié)算金額無條件支付給收款人或者持票人的票據(jù)。銀行匯票的出票銀行為銀行匯票的付款人。第五十四條 單位和個人各種款項結(jié)算，均可使用銀行匯票。 銀行匯票

21、能夠用于轉(zhuǎn)賬，填明“現(xiàn)金”字樣的銀行匯票也能夠用于支取現(xiàn)金。第五十五條 銀行匯票的出標(biāo)和付款，全國范圍限于中國人民銀行和各商業(yè)銀行參加“全國聯(lián)行往來”的銀行機構(gòu)辦理?？缦到y(tǒng)銀行簽發(fā)的轉(zhuǎn)賬銀行匯票的付款，應(yīng)通過同城票據(jù)交換將銀行匯票和解訖通知提交給同城的有關(guān)銀行審核支付后抵用。代理付款人不得受理未在本行開立存款款戶的持票人為單位直接提交的銀行匯票。省、自治區(qū)、直轄市內(nèi)和跨省、市的經(jīng)濟區(qū)域內(nèi)銀行匯票和付款，按照有關(guān)規(guī)定辦理。銀行匯票的代理付款人是代理本系統(tǒng)出票銀行或跨系統(tǒng)簽約銀行審核支付匯票款項的銀行。第五十六條 簽發(fā)銀行匯票必須記載下列事項： （一）表明“銀行匯票”的字樣； （二）無條件支付的承

22、諾； （三）出票金額； （四）付款人名稱； （五）收款人名稱； （六）出票日期； （七）出票人簽章。 欠缺記載上列事項之一的，銀行匯票無效。第五十七條 銀行匯票的提示付款期限自出票日起1個月。 持票人超過付款期限提示付款的，代理付款人不予受理。第五十八條 申請人使用銀行匯票，應(yīng)向出票銀行填寫“銀行匯票申請書”，填明收款人名稱、匯票金額、申請人名稱、申請日期等事項并簽章，簽章為其預(yù)留銀行的簽章。申請人和收款人均為個人，需要使用銀行匯票向代理付款人支取現(xiàn)金的，申請人須在“銀行匯票申請書”上填明代理付款人名稱，在“匯票金額”欄先填寫“現(xiàn)金”字樣，后填寫匯票金額。申請人或者收款人為單位的，不得在“銀行

23、匯票申請書”上填明“現(xiàn)金”字樣。第五十九條 出票銀行受理銀行匯票申請書，收妥款項后簽發(fā)銀行匯票，并用壓數(shù)機壓印出票金額，將銀行匯票和解訖通知一并交給申請人。 簽發(fā)轉(zhuǎn)賬銀行匯票，不得填寫代理付款人名稱，但由人民銀行代理兌付銀行匯票的商業(yè)銀行，向設(shè)有分支機構(gòu)地區(qū)簽發(fā)轉(zhuǎn)賬銀行匯票的除外。簽發(fā)覺金銀行匯票，申請人和收款人必須均為個人，收妥申請人交存的現(xiàn)金后，在銀行匯票“出票金額”欄先填寫“現(xiàn)金”字樣，后填寫出票金額，并填寫代理付款人名稱。申請人或者收款人為單位的，銀行不得為其簽發(fā)覺金銀行匯票。第六十條 申請人應(yīng)將銀行匯票和解訖通知一并交付給匯票上記明的收款人。收款人受理銀行匯票時，應(yīng)審查下列事項： （

24、一）銀行匯票和解訖通知書是否齊全、匯票號碼和記載的內(nèi)容是否一致； （二）收款人是否確為本單位或本人； （三）銀行匯票是否在提示付款期限內(nèi)； （四）必須記載的事項是否齊全； （五）出票人簽章是否符合規(guī)定，是否有壓數(shù)機壓印的出票金額，并與大寫出票金額一致； （六）出票金額、出票日期、收款人名稱是否更改，更改的其他記載事項是否由原記載人簽章證明。第六十一條 收款人受理申請人交付的銀行匯票時，應(yīng)在出票金額以內(nèi)，依照實際需要的款項辦理結(jié)算，并將實際結(jié)算金額和多余金額準(zhǔn)確、清晰地填入銀行匯票和解訖通知的有關(guān)欄內(nèi)。未填明實際結(jié)算金額和多余金額或?qū)嶋H結(jié)算金額超過出票金額的，銀行不予受理。第六十二條 銀行匯票的

25、實際結(jié)算金額不得更改，更改實際結(jié)算金額的銀行匯票無效。第六十三條 收款人能夠?qū)y行匯票背書轉(zhuǎn)讓給被背書人。 銀行匯票的背書轉(zhuǎn)讓以不超過出票金額的實際結(jié)算金額為準(zhǔn)。未填寫實際結(jié)算金額或?qū)嶋H結(jié)算金額超過出票金額的銀行匯票不得背書轉(zhuǎn)讓。第六十四條 被背書人受理銀行匯票時，除按照第六十條的規(guī)定審查外，還應(yīng)審查下列事項： （一）銀行匯票是否記載實際結(jié)算金額，有無更改，其金額是否超過出票金額； （二）背書是否連續(xù)，背書人簽章是否符合規(guī)定，背書使用粘單的是否按規(guī)定簽章； （三）背書人為個人的身份證件。第六十五條 持票人向銀行提示付款時，必須同時提交銀行匯票和解訖通知，缺少任何一聯(lián)，銀行不予受理。第六十六條

26、在銀行開立存款賬戶的持票人向開戶銀行提示付款時，應(yīng)在匯票背面“持票人向銀行提示付款簽章”處簽章，簽章須與預(yù)留銀行簽章相同，并將銀行匯票和解訖通知、進賬單送交開戶銀行。銀行審查無誤后辦理轉(zhuǎn)賬。第六十七條 未在銀行開立存款賬戶的個人持票人，能夠向選擇的任何一家銀行機構(gòu)提示付款。提示付款時，應(yīng)在匯票背面“持票人向銀行提示付款簽章”處簽章，并填明本人身份證件名稱、號碼及發(fā)證機關(guān)，由其本人向銀行提交身份證件及其復(fù)印件。銀行審核無誤后，將其身份證件復(fù)印件留存?zhèn)洳椋⒁猿制比说男彰_立應(yīng)解匯款及臨時存款賬戶，該賬戶只付不收，付完清戶，不計付利息。轉(zhuǎn)賬支付的，應(yīng)由原持票人向銀行填制支款憑證，并由本人交驗其身份

27、證件辦理支付款項。該賬戶的款項只能轉(zhuǎn)入單位或個體工商戶的存款賬戶，嚴(yán)禁轉(zhuǎn)入儲蓄和信用卡賬戶。支取現(xiàn)金的，銀行匯票上必須有出票銀行按規(guī)定填明的“現(xiàn)金”字樣，才能辦理。未填明“現(xiàn)金”字樣，需要支取現(xiàn)金的，由銀行按照國家現(xiàn)金治理規(guī)定審查支付。持票人對填明“現(xiàn)金”字樣的銀行匯票，需要托付他人向銀行提示付款的，應(yīng)在銀行匯票背面背書欄簽章，記載“托付收款”字樣、被托付人姓名和背書日期以及托付人身份證件名稱、號碼、發(fā)證機關(guān)。被托付人向銀行提示付款時，也應(yīng)在銀行匯票背面“持票人向銀行提示付款簽章”處簽章，記載證件名稱、號碼及發(fā)證機關(guān)，并同時向銀行交驗托付人和被托付人的身份證件及其復(fù)印件。第六十八條 銀行匯票的

28、實際結(jié)算金額低于出票金額的，其多余金額由出票銀行退交申請人。第六十九條 持票人超過期限向代理付款銀行提示付款不獲付款的，須在票據(jù)權(quán)利時效內(nèi)向出票銀行作出講明，并提供本人身份證件或單位證明，持銀行匯票和解訖通知向出票銀行請求付款。第七十條 申請人因銀行匯票超過付款提示期限或其他緣故要求退款時，應(yīng)將銀行匯票和解訖通知同時提交到出票銀行。申請人為單位的，應(yīng)出具該項單位的證明；申請人為個人的，應(yīng)出具該本人的身份證件。關(guān)于代理付款銀行查詢的該張銀行匯票，應(yīng)在匯票提示付款期滿后方能辦理退款。出票銀行關(guān)于轉(zhuǎn)賬銀行匯票的退款，只能轉(zhuǎn)入原申請人賬戶；關(guān)于符合規(guī)定填明“現(xiàn)金”字樣銀行匯票的退款，才能退付現(xiàn)金。申請

29、人缺少解訖通知要求退款的，出票銀行應(yīng)于銀行匯票提示付款期滿一個月后辦理。第七十一條 銀行匯票喪失，失票人能夠憑人民法院出具的其享有票據(jù)權(quán)利的證明，向出票銀行請求付款或退款。 第三節(jié) 商業(yè)匯票第七十二條 商業(yè)匯票是出票人簽發(fā)的，托付付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。第七十三條 商業(yè)匯票分為商業(yè)承兌匯票和銀行承兌匯票。 商業(yè)承兌匯票由銀行以外的付款人承兌。 銀行承兌匯票由銀行承兌。 商業(yè)匯票的付款人為承兌人。第七十四條 在銀行開立存款賬戶的法人以及其他組織之間，必須具有真實的交易關(guān)系或債權(quán)債務(wù)關(guān)系，才能使用商業(yè)匯票。第七十五條 商業(yè)承兌匯票的出票人，為在銀行開立存款賬戶

30、的法人以及其他組織，與付款人具有真實的托付付款關(guān)系，具有支付匯票金額的可靠資金來源。第七十六條 銀行承兌匯票的出票人必須具備下列條件： （一）在承兌銀行開立存款賬戶的法人以及其他組織； （二）與承兌銀行具有真實的托付付款關(guān)系； （三）資信狀況良好，具有支付匯票金額的可靠資金來源。第七十七條 出票人不得簽發(fā)無對價的商業(yè)匯票用以騙取銀行或者其他票據(jù)當(dāng)事人的資金。第七十八條 簽發(fā)商業(yè)匯票必須記載下列事項： （一）表明“商業(yè)承兌匯票”或“銀行承兌匯票”的字樣； （二）無條件支付的托付； （三）確定的金額； （四）付款人名稱； （五）收款人名稱； （六）出票日期； （七）出票人簽章。 欠缺記載上列事項之

31、一的，商業(yè)匯票無效。第七十九條 商業(yè)承兌匯票能夠由付款人簽發(fā)并承兌，也能夠由收款人簽發(fā)交由付款人承兌。銀行承兌匯票應(yīng)由在承兌銀行開立存款賬戶的存款人簽發(fā)。第八十條 商業(yè)匯票能夠在出票時向付款人提示承兌后作用，也能夠在出票后先使用再向付款人提示承兌。定日付款或者出票后定期付款的商業(yè)匯票，持票人應(yīng)當(dāng)在匯票到期日前向付款人提示承兌。見票后定期付款的匯票，持票人應(yīng)當(dāng)自出票日起1個月內(nèi)向付款人提示承兌。匯票未按照規(guī)定期限提示承兌的，持票人喪失對其前手的追索權(quán)。第八十一條 商業(yè)匯票的付款人接到出票人或持票人向其提示承兌的匯票時，應(yīng)當(dāng)向出票人或持票人簽發(fā)收到匯票的回單，記明匯票提示承兌日期并簽章。付款人應(yīng)當(dāng)

32、在自收到提示承兌的匯票之日起3日內(nèi)承兌或者拒絕承兌。付款人拒絕承兌的，必須出具拒絕承兌的證明。第八十二條 商業(yè)匯票的承兌銀行，必須具備下列條件： （一）與出票人具有真實的托付付款關(guān)系； （二）具有支付匯票金額的可靠資金； （三）內(nèi)部治理完善，經(jīng)其法人授權(quán)的銀行審定。第八十三條 銀行承兌匯票的出票人或持票人向銀行提示承兌時，銀行的信貸部門負(fù)責(zé)按照有關(guān)規(guī)定和審批程序，對出票人的資格、資信、購銷合同和匯票記載的內(nèi)容進行認(rèn)真審查，必要時可由出票人提供擔(dān)保。符合規(guī)定和承兌條件的，與出票人簽訂承兌協(xié)議。第八十四條 付款人承兌商業(yè)匯票，應(yīng)當(dāng)在匯票正面記載“承兌”字樣和承兌日期并簽章。第八十五條 付款人承兌匯

33、票商業(yè)匯票，不得附有條件；承兌附有條件的，視為拒絕承兌。第八十六條 銀行承兌匯票的承兌銀行，應(yīng)按票而金額向出票人收取萬分之五的手續(xù)費。第八十七條 商業(yè)匯票的付款期限，最長不得超過6個月。 定日付款的匯票付款期限自出票日起計算，并在匯票上記載具體的到期日。出票后定期付款的匯票付款期限自出票日起按月計算，并在匯票上記載。見票后定期付款的匯票付款期限自承兌或拒絕承兌日起按月計算，并在匯票上記載。第八十八條 商業(yè)匯票的提示付款期限，自匯票到期日起10日。 持票人應(yīng)在提示付款期限內(nèi)通過開戶銀行托付收款或直接向付款人提示付款。對異地托付收款，持票人可匡算郵程，提早通過開戶銀行托付收款。持票人超過提示付款期

34、限提示付款的，持票人開戶銀行不予受理。第八十九條 商業(yè)承兌匯票的付款人開戶銀行收到通過托付收款寄來的商業(yè)承兌匯票，將商業(yè)承兌匯票留存，并及時通知付款人。 （一）付款人收到開戶銀行的付款通知，應(yīng)在當(dāng)日通知銀行付款。付款人在接到通知日的次日起3日內(nèi)（遇法定休假日順延，下同）未通知銀行付款的，視同付款人承諾付款，銀行應(yīng)于付款人接到通知日的次日起第4日（法定休假日順延，下同）上午開始營業(yè)時，將票款劃給持票人。 付款人提早收到由其承兌的商業(yè)匯票，應(yīng)通知銀行一于匯票到期日付款。付款人在接到通知日的次日起3日內(nèi)未通知銀行付款，付款人接到通知日的次日起第4日在匯票到期日之前的，銀行應(yīng)于匯票到期日將票款劃給持票

35、人。 （二）銀行在辦理劃款時，付款人存款賬戶不足支付的，應(yīng)填制付款人未付票款通知書，連同商業(yè)承兌匯票郵寄持票人開戶銀行轉(zhuǎn)交持票人。 （三）付款人存在合法抗辯事由拒絕支付的，應(yīng)自接到通知日的次日起3日內(nèi)，作成拒絕付款證明送交開戶銀行，銀行將拒絕付款證明和商業(yè)承兌匯票郵寄持票人開戶銀行轉(zhuǎn)交持票人。第九十條 銀行承兌匯票的出票人應(yīng)于匯票到期前將票款足額交存其開戶銀行。承兌銀行應(yīng)在匯票到期日或到期日后的見票當(dāng)日支付票款。 承兌銀行存在合法抗辯事由拒絕支付的，應(yīng)自接到商業(yè)匯票的次日起3日內(nèi)，作成拒絕付款證明，連同商業(yè)銀行承兌匯票郵寄持票人開戶銀行轉(zhuǎn)交持票人。第九十一條 銀行承兌匯票的出票人于匯票到期日未

36、能足額交存票款時，承兌銀行除憑票向持票人無條件付款外，對出票人尚未支付的匯票金額按照每天萬分之五計收利息。第九十二條 商業(yè)匯票的持票人向銀行辦理貼現(xiàn)必須具備下列條件： （一）在銀行開立存款賬戶的企業(yè)法人以及其他組織； （二）與出票人或者直接前手之間具有真實的商品交易關(guān)系； （三）提供與其直接前手之間的增值稅發(fā)票和商品發(fā)運單據(jù)復(fù)印件。第九十三條 符合條件的商業(yè)匯票的持票人可持未到期的商業(yè)匯票連同貼現(xiàn)憑證向銀行申請貼現(xiàn)。貼現(xiàn)銀行可持未到期的商業(yè)匯票向其他銀行轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，也可向中國人民銀行申請再貼現(xiàn)。貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)時，應(yīng)作成轉(zhuǎn)讓背書，并提供貼現(xiàn)申請人與其直接前手之間的增值稅發(fā)運單據(jù)復(fù)印件。第九十四

37、條 貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)的期限從其貼現(xiàn)之日起至匯票到期日止。實付貼現(xiàn)金額按票面金額扣除貼現(xiàn)日至匯票到期前1日的利息計算。 承兌人在異地的，貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)的期限以及貼現(xiàn)利息的計算應(yīng)另加3天的劃款日期。第九十五條 貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)到期，貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)銀行應(yīng)向付款人收取票款。不獲付款的，貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)銀行應(yīng)向其前手追索票款。貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)銀行追索票款時可從申請人的存款賬戶收取票款。第九十六條 存款人領(lǐng)購商業(yè)匯票，必須填寫“票據(jù)和結(jié)算憑證領(lǐng)用單”并簽章，簽章應(yīng)與預(yù)留銀行的簽章相符。存款賬戶結(jié)清時，必須將全部剩余空白商業(yè)匯票交回銀行注銷。 第四條 銀行本票第九十七條 銀行本票是銀行簽

38、發(fā)的，承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。第九十八條 單位和個人在同一票據(jù)交換區(qū)域需要支付各種款項，均能夠使用銀行本票。 銀行本票能夠用于轉(zhuǎn)賬，注明“現(xiàn)金”字樣的銀行本票能夠用于支取現(xiàn)金。第九十九條 銀行本票分為不定額本票和定額本票兩種。第一百條 銀行本票的出票人，為經(jīng)中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种信鷾?zhǔn)辦理銀行本票業(yè)務(wù)的銀行機構(gòu)。第一百零一條 簽發(fā)銀行本票必須記載下列事項： （一）表明“銀行本票”的字樣； （二）無條件支付的承諾； （三）確定的金額； （四）收款人名稱； （五）出票日期； （六）出票人簽章。 欠缺記載上列事項之一的，銀行本票無效。第一百零二條 定額銀行本票面額

39、為1千元、5千元、1萬元和5萬元。第一百零三條 銀行本票的提示付款期限自出票日起最長不得超過2個月。持票人超過付款期限提示付款的，代理付款人不予受理。銀行本票的代理付款人是代理出票銀行審核支付銀行本票款項的銀行。第一百零四條 申請人使用銀行本票，應(yīng)向銀行填寫“銀行本票申請書”，填明收款人名稱、申請人名稱、支付金額、申請日期等事項并簽章。申請人和收款人均為個人需要支取現(xiàn)金的，應(yīng)在“支付金額”欄先填寫“現(xiàn)金”字樣，后填寫支付金額。申請人或收款人為單位的，不得申請簽發(fā)覺金銀行本票。第一百零五條 出票銀行受理銀行本票申請書，收妥款項簽發(fā)銀行本票。用于轉(zhuǎn)賬的，在銀行本票上劃去“現(xiàn)金”字樣；申請人和收款人

40、均為個人需要支取現(xiàn)金的，在銀行本票上劃去“轉(zhuǎn)賬”字樣。不定額銀行本票用壓數(shù)機壓印出票金額。出票銀行在銀行本票上簽章后交給申請人。 申請人或收款人為單位的，銀行不得為其簽發(fā)覺金銀行本票。第一百零六條 申請人應(yīng)將銀行本票交付給本票上記明的收款人。收款人受理銀行本票的，應(yīng)審查下列事項： （一）收款人是否確為本單位或本人； （二）銀行本票是否在提示付款期限內(nèi)； （三）必須記載的事項是否齊全； （四）出票人簽章是否符合規(guī)定，不定額銀行本票是否有壓數(shù)機壓印的出票金額，并與大寫出標(biāo)票金額一致； （五）出票金額、出票日期、收款人名稱是否更改，更改的其他記載事項是否由原記載人簽章證明。第一百零七條 收款人能夠?qū)?/p>

41、銀行本票背書轉(zhuǎn)讓給被背書人。 被背書人受理銀行本票時，除按照第一百零六條的規(guī)定審查外，還應(yīng)審查下列事項： （一）背書是否連續(xù)，背書人簽章是否符合規(guī)定，背書使用粘單的是否按規(guī)定簽章； （二）背書人為個人的身份證件。第一百零八條 銀行本票見票即付?？缦到y(tǒng)銀行銀行本票的兌付，持票人開戶銀行可依照中國人民銀行規(guī)定的金融機構(gòu)同業(yè)往來利率向出票銀行收取利息。第一百零九條 在銀行開立存款賬戶的個人持票人向開戶銀行提示付款時，應(yīng)在銀行本票背面“持票人向銀行提示付款簽章”處簽章，簽章須與預(yù)留銀行簽章相同，并將銀行本標(biāo)、進賬單送交開戶銀行。銀行審查無誤后辦理轉(zhuǎn)賬。 第一百一十條 未在銀行開立存款賬民用工業(yè)的個人持

42、票人，憑注明“現(xiàn)金”字樣的銀行本票向出票銀行支取現(xiàn)金的，應(yīng)在銀行本票背面簽章，記載本人身份證件名稱、號碼及發(fā)證機關(guān)，并交驗本人身份證件及其復(fù)印件。持票人對注明“現(xiàn)金”字樣的銀行本票需要托付他人向出票銀行提示付款的，應(yīng)在銀行本票背面“持票人向銀行提示付款簽章”處簽章，記載“托付收款”字樣、被托付人姓名和背書日期以及托付人身份證件名稱、號碼、發(fā)證機關(guān)。被托付人向出票銀行提示付款時，也應(yīng)在銀行本票背面“持票人向銀行提示付款簽章”處簽章，記載證件名稱、號碼及發(fā)證機關(guān)，并同時交驗托付人和被托付人的身份證件及其復(fù)印件。第一百一十一條 持票人超過提示付款期限不獲付款的，在票據(jù)權(quán)利時效內(nèi)向出票銀行作出講明，并

43、提供本人身份證件或單位證明，可持銀行本票向出票銀行請求付款。第一百一十二條 申請人因銀行本票超過提示付款期限或其他緣故要求退款時，應(yīng)將銀行本票提交到出票銀行，申請人為單位的，應(yīng)出具該單位的證明；申請人為個人的，應(yīng)出具該本人的身份證件。出票銀行關(guān)于在本行開立存款賬戶的申請人，只能將款項轉(zhuǎn)入原申請人賬戶；關(guān)于現(xiàn)金銀行本票和未在本行開立存款賬戶的申請人，才能退付現(xiàn)金。第一百一十三條 銀行本票喪失，失票人能夠憑人民法院出具的其享有票據(jù)權(quán)利的證明，向出票銀行請求付款或退款。 第五節(jié) 支 票第一百一十四條 支票是出票人簽發(fā)的，托付辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。

44、第一百一十五條 支票上印有“現(xiàn)金”字樣的為現(xiàn)金支票，現(xiàn)金支票只能用于支取現(xiàn)金。支票上印有“轉(zhuǎn)賬”字樣的為轉(zhuǎn)賬支票，轉(zhuǎn)賬支票只能用于轉(zhuǎn)賬。支票上未印有“現(xiàn)金”或“轉(zhuǎn)賬”字樣的為一般支票，一般支票能夠用于支取現(xiàn)金，也能夠用于轉(zhuǎn)賬。在一般支票左上角劃兩條平行線的，為劃線支票，劃線支票只能用于轉(zhuǎn)賬，不得支取現(xiàn)金。第一百一十六條 單位和個人在同一票據(jù)交換區(qū)域的各種款項結(jié)算，均能夠使用支票。第一百一十七條 支票的出票人，為在經(jīng)中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种信鷾?zhǔn)辦理支票業(yè)務(wù)的銀行機構(gòu)開立能夠使用支票的存款賬戶的單位和個人。第一百一十八條 簽發(fā)支票必須記載下列事項： （一）表明“支票”的字樣； （二）無條件支付的托付

45、； （三）確定的金額； （四）付款人名稱； （五）出票日期； （六）出票人簽章。 欠缺記載上列事項之一的，支票無效。 支票的付款人為支票上記載的出票人開戶銀行。第一百一十九條 支票的金額、收款人名稱，能夠由出票人授權(quán)補記。未補記前不得背書轉(zhuǎn)讓和提示付款。第一百二十條 簽發(fā)支票應(yīng)使用炭素墨水或墨汁填寫，中國人民銀行另有規(guī)定的除外。第一百二十一條 簽發(fā)覺金支票和用于支取現(xiàn)金的一般支票，必須符合國家現(xiàn)金治理的規(guī)定。第一百二十二條 支票的出票人簽發(fā)支票的金額不得超過付款時在付款人處實有的存款金額。禁止簽發(fā)空頭支票。第一百二十三條 支票的出票人預(yù)留銀行簽章是銀行審核支票付款的依據(jù)。銀行也能夠與出票人約定

46、使用支付密碼，作為銀行審核支付支票金額的條件。第一百二十四條 出票人不得簽發(fā)與其預(yù)留銀行簽章不符的支票；使用支付密碼的，出票人不得簽發(fā)支付密碼錯誤的支票。第一百二十五條 出票人簽發(fā)空頭支票、簽章與預(yù)留銀行簽章不符的支票、使用支付密碼地區(qū)，支付密碼錯誤的支票，銀行應(yīng)予以退票，并按票面金額處以5%但不低于1千元的罰款；持票人有權(quán)要求出票人賠償支票金額2%的賠償金。對屢次簽發(fā)的，銀行應(yīng)停止其簽發(fā)支票。第一百二十六條 支票提示付款期限自出票日起10日，但中國人民銀行另有規(guī)定的除外。超過提示付款期限提示付款的，持票人開戶銀行不予受理，付款人不予付款。第一百二十七條 持票人能夠托付開戶銀行收款或直接向付款

47、人提示付款。用于支取現(xiàn)金的支票僅限于收款人向付款人提示付款。 持票人托付開戶銀行收款的支票，銀行應(yīng)通過票據(jù)交換系統(tǒng)收妥后入賬。 持票人托付開戶銀行收款時，應(yīng)作托付收款背書，在支票背面背書人簽章欄簽章、記載“托付收款”字樣、背書日期，在被背書人欄記載開戶銀行名稱，并將支票和填制的進賬的支票向付款人提示付款時，應(yīng)在支票背面背書人簽章欄簽章，并將支票和填制的進賬單交送出票人開戶銀行。收款人持用于支取現(xiàn)金的支票向付款人提示付款時，應(yīng)在支票背面“收款人簽章”處簽章，持票人為個人的，還需交驗本人身份證件，并在支票背面注明證件名、號碼及發(fā)證機關(guān)。第一百二十八條 出票人在付款人處在存款足以支付支票金額時，付款

48、人應(yīng)當(dāng)在見票當(dāng)日足額付款。第一百二十九條 存款人領(lǐng)購支票，必須填寫“票據(jù)和結(jié)算憑證領(lǐng)用單”并簽章，簽章應(yīng)與預(yù)留銀行的簽章相符。存款賬戶結(jié)清時，必須將全部剩余空頭支票交回銀行注銷。 第三章 信用卡第一百三十條 信用卡是指商業(yè)銀行向個人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購物、消費和向銀行存取現(xiàn)金，且具有消費信用的特制載體卡片。第一百三十一條 信用卡按使用對象分為單位卡和個人卡；按信譽等級分為金卡和一般卡。第一百三十二條 商業(yè)銀行（包括外資銀行、合資銀行）、非銀行金融機構(gòu)未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)不得發(fā)行信用卡。 非金融機構(gòu)、境外金融機構(gòu)的駐華代表機構(gòu)不得發(fā)行信用卡和代理收單結(jié)算業(yè)務(wù)。第一百三十三條 申請發(fā)行信

49、用卡的銀行、非銀行金融機構(gòu)，必須具備下列條件： （一）符合中國人民銀行頒布的商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例監(jiān)控指標(biāo)； （二）相應(yīng)的治理機構(gòu)； （三）合格的治理人員和技術(shù)人員； （四）健全的治理制度和安全制度； （五）必要的電信設(shè)備和營業(yè)場所； （六）中國人民銀行規(guī)定的其他條件。第一百三十四條 商業(yè)銀行、非銀行金融機構(gòu)開辦信用卡業(yè)務(wù)須報經(jīng)中國人民銀行總行批準(zhǔn)；其所屬分、支機構(gòu)開辦信用卡業(yè)務(wù)，須報經(jīng)轄區(qū)內(nèi)中國人民銀行分、支行備案。第一百三十五條 凡在中國境內(nèi)金融機構(gòu)開立差不多存款賬戶的單位可申領(lǐng)單位卡。單位卡可申領(lǐng)若干張，持卡人資格由申領(lǐng)單位法定代表人或其托付的代理人書面指定和注銷。凡具有完全民事行為能力的

50、公民可申領(lǐng)個人卡。個人卡的主卡持卡人可為其配偶及年滿18周歲的親屬申領(lǐng)附屬卡，申領(lǐng)的附屬卡最多不得超過兩張，也有權(quán)要求注銷其附屬卡。第一百三十六條 單位或個人申領(lǐng)信用卡，應(yīng)按規(guī)定填制申請表，連同有關(guān)資料一并送交發(fā)卡銀行。符合條件并按銀行要求交存一定金額的備用金后，銀行為申領(lǐng)人開立信用卡存款賬戶，并發(fā)給信用卡。第一百三十七條 單位卡賬戶的資金一律從其差不多存款賬戶轉(zhuǎn)賬存入，不得交存現(xiàn)金，不得將銷貨收入的款項存入其賬戶。 個人卡賬戶的資金以其持有的現(xiàn)金存入或以其工資性款項及屬于個人的勞務(wù)酬勞收入轉(zhuǎn)賬存入。嚴(yán)禁將單位的款項存入個人卡賬戶。第一百三十八條 發(fā)卡銀行可依照申請人的資信程序，要求其提供擔(dān)保

51、。擔(dān)保的方式可采納保證、抵押或質(zhì)押。第一百三十九條 信用卡備用金存款利息，按照中國人民銀行規(guī)定的活期存款利率及計息方法計算。第一百四十條 信用卡公限于合法持卡人本人使用，持卡人不得出租或轉(zhuǎn)借信用卡。第一百四十一條 發(fā)卡銀行應(yīng)建立授權(quán)審批制度；信用卡結(jié)算超過規(guī)定限額的必須取得發(fā)卡銀行的授權(quán)。第一百四十二條 持卡人可持信用卡在特約單位購物、消費。單位卡不得用于10萬元以上的商品交易、勞務(wù)供應(yīng)款項的結(jié)算。第一百四十三條 持卡人憑卡購物、消費時，需將信用卡和身份證件一并特約單位。智能卡（下稱IC卡）、照片卡可免驗身份證件。 特約單位不得拒絕受理持卡人合法持有的、簽約銀行發(fā)行的有效信用卡，不得因持卡人使

52、用信用卡而向其收取附加費用。第一百四十四條 特約單位受理信用卡時，應(yīng)審查下列事項： （一）確為本單位可受理的信用卡； （二）信用卡在有效期內(nèi)，未列入“止付名單”； （三）簽名條上沒有“樣卡”或“專用卡”等非正常簽名的字樣； （四）信用卡無打孔、剪角、毀壞或涂改的痕跡； （五）持卡人身份證件或卡片上的照片與持卡人相符，但使用IC卡、照片卡或持卡人憑密碼在銷售點終端上消費、購物，可免驗身份證件（下同）； （六）卡片正面在拼音姓名與卡片背面的簽名和身份證件上的姓名一致。第一百四十五條 特約單位受理信用卡審查無誤的央簽購單上壓卡，填寫實際結(jié)算金額、用途、持卡人身份證件號碼、特約單位名稱和編號。如超過支

53、付限額的，應(yīng)向發(fā)卡銀行索權(quán)并填寫授權(quán)號碼，并持卡人簽名確認(rèn)，同時核對其簽名與卡片背面簽名是否一致。無誤后，對同意按經(jīng)辦人填寫的金額和用途付款的，由持卡人在簽購單上簽名確認(rèn)，并將信用卡、身份證件和第一聯(lián)簽購單交還給持卡人。審查發(fā)覺問題的，應(yīng)及時與簽約銀行聯(lián)系，征求處理意見。對止付的信用卡，應(yīng)收回并交還發(fā)卡銀行。 第一百四十六條 特約單位不得通過壓卡、簽單和退貨等方式支付持卡人現(xiàn)金。第一百四十七條 特約單位在每日營業(yè)終了，應(yīng)將當(dāng)日受理的信用卡簽購單匯總，計算手續(xù)費和凈計金額，并填寫匯（總）計單和進賬單，連同簽購單一并送交收單銀行辦理進賬。第一百四十八條 收單銀行接到特約單位送交的各種單據(jù)，經(jīng)審查無

54、誤后，為特約單位辦理進賬。第一百四十九條 持卡人要求退貨的，特約單位應(yīng)使用退貨單辦理壓（刷）卡，并將退貨單金額從當(dāng)日簽購單累計金額中抵減，退貨單隨簽購單一并送交收單銀行。第一百五十條 單位卡一律不得支取現(xiàn)金。第一百五十一條 個人卡持卡人在銀行支取現(xiàn)金時，應(yīng)將信用卡和身份證件一并交發(fā)卡銀行或代理銀行。IC卡、照片卡以及憑密碼在POS上支取現(xiàn)金的可免驗身份證件。發(fā)卡銀行或代理銀行壓（刷）卡后，填寫取現(xiàn)單，經(jīng)審查無誤，交持卡人簽名確認(rèn)。超過支付限額的，代理銀行應(yīng)向發(fā)卡銀行索權(quán)，并在取現(xiàn)單上填寫授權(quán)號碼。辦理付款手續(xù)后，將現(xiàn)金、信用卡、身份證件和取現(xiàn)單回單聯(lián)交給持卡人。第一百五十二條 發(fā)卡銀行收到代理

55、銀行通過同城票據(jù)交換或本系統(tǒng)聯(lián)行劃轉(zhuǎn)的各種單據(jù)審核無誤后辦理付款。第一百五十三條 信用卡透支額，金卡最高不得超過1萬元，一般卡最高不得超過5千元。信用卡透支期限最長為60天。第一百五十四條 信用卡透支利息，自簽單日或銀行記賬日起15日內(nèi)按日息萬分之五計算，超過15日按日息萬分之十計算，超過30日或透支金額超過規(guī)定限額的，按日息萬分之十五計算。透支計息不分段，按最后期限或者最高透支額的最高利率檔次計息。第一百五十五條 持卡人使用信用卡不得發(fā)生惡意透支。 惡意透支是指持卡人超過規(guī)定限額或規(guī)定期限，同時經(jīng)發(fā)卡銀行催收無效的透支行為。第一百五十六條 單位卡在使用過程中，需要向其賬戶續(xù)存資金的，一律從其

56、差不多存款賬戶轉(zhuǎn)賬存入。個人卡在使用過程中，需要向其賬戶續(xù)存資金的，只限于其持有的現(xiàn)金存入和工資性款項以及屬于個人的勞務(wù)酬勞收入轉(zhuǎn)賬存入。第一百五十七條 個人卡持卡人或其代理人交存現(xiàn)金，應(yīng)在發(fā)卡銀行叵其代理銀行辦理。持卡人憑信用卡在發(fā)卡銀行或代理銀行交存現(xiàn)金的，銀行經(jīng)審查并收妥現(xiàn)金后，在存款單上壓卡，將存款單回單聯(lián)及信用卡交給持卡人。持卡人托付他人在不壓卡的情況下代為辦理交存現(xiàn)金的，代理人應(yīng)在信用卡存款單上填寫持卡人的卡號、姓名、存款金額等內(nèi)容，并將現(xiàn)金送交銀行辦理交存手續(xù)。第一百五十八條 發(fā)卡銀行收到代理銀行通過同城票據(jù)交換或本系統(tǒng)聯(lián)行劃轉(zhuǎn)的的各種單據(jù)審核無誤后，為持卡人辦理收款。第一百五十

57、九條 持卡人不需要接著使用信用卡的，應(yīng)持信用卡主動到發(fā)卡銀行辦理銷戶。銷戶時，單位卡賬戶余額賬入其差不多存款賬戶，不得提取現(xiàn)金；個人卡賬戶能夠轉(zhuǎn)賬結(jié)清，也能夠提取現(xiàn)金。第一百六十條 持卡人還清透支本息后，屬于下列情況之一的，能夠辦理銷戶： （一）信用卡有效期滿45天后，持卡人不更換新卡的； （二）信用卡掛失滿45天后，沒有附屬卡又不不更換新卡的； （三）信用卡被列入止付名單，發(fā)卡銀行已收回其信用卡45天的； （四）持卡人死亡，發(fā)卡銀行已收回其信用卡45天的； （五）持卡人要求銷戶或擔(dān)保人撤銷擔(dān)保，并已交回全部信用卡45天的； （六）信用卡賬戶2年（含）以上未發(fā)生交易的； （七）持卡人違反其他規(guī)

58、定，發(fā)卡銀行認(rèn)為應(yīng)該取消資格的。 發(fā)卡銀行辦理銷戶，應(yīng)當(dāng)收回信用卡。有效信用卡無法收回的，應(yīng)當(dāng)將其止付的。第一百六十一條 信用卡喪失，持卡人應(yīng)立即持本人身份證件或其他有效證明，并近規(guī)定提供有關(guān)情況，向發(fā)卡銀行或代辦銀行申請掛失。發(fā)卡銀行或代辦銀行審核后辦理掛失手續(xù)。 第四章 結(jié)算方式 第一節(jié) 差不多規(guī)定第一百六十二條 本方法所稱結(jié)算方式，是指匯兌、托收承付和托付收款。第一百六十三條 單位在結(jié)算憑證上的簽章，應(yīng)為該單位的財務(wù)專用章或者公章加其法定代表人或者其授權(quán)的代理人的簽名或者蓋章。第一百六十四條 銀行辦理結(jié)算，給單位或個人的收、付款通知和匯兌回單，應(yīng)加蓋該銀行的轉(zhuǎn)訖章；銀行給單位或個人的托收

59、承付、托付收款的回單和向付款人發(fā)生的承付通知，應(yīng)加蓋該銀行的業(yè)務(wù)公章。第一百六十五條 結(jié)算憑證上的記載事項，必須符合本方法的規(guī)定。結(jié)算憑證上能夠記載本方法規(guī)定以外的其他記載事項，除國家和中國人民銀行另有規(guī)定外，該記載事項不具有支付結(jié)算的效力。第一百六十六條 按照本方法的規(guī)定必須在結(jié)算憑證上記載匯款人、付款人和收款人賬號的，賬號與戶名必須一致。第一百六十七條 銀行辦理結(jié)算向外發(fā)出的結(jié)算憑證，必須于當(dāng)日至遲次日寄發(fā)；收到的結(jié)算憑證，必須及時將款項支付給結(jié)算憑證上記載的收款人。 第二節(jié) 匯 兌第一百六十八條 匯兌是匯款人托付銀行將其款項支付給收款人的結(jié)算方式。第一百六十九條 單位和個人的各種款項的結(jié)

60、算，均可使用匯兌結(jié)算方式。第一百七十條 匯兌分為信匯、電匯兩種，由匯款人選擇使用。第一百七十一條 簽發(fā)匯兌憑證必須記載下列事項： （一）表明“信匯”或“電匯”的字樣； （二）無條件支付的托付； （三）確定的金額； （四）收款人名稱 ； （五）匯款人名稱； （六）匯入地點、匯入行名稱； （七）匯出地點、匯出行名稱； （八）托付日期； （九）匯款人簽章。 匯兌憑證上欠缺上列記載事項之一的，銀行不予受理。 匯兌憑證記載的匯款人名稱、收款人名稱，其在銀行開立存款賬戶的，必須記載其賬號。欠缺記載的，銀行不予受理。 受托日期是指匯款人向匯出銀行提交匯兌憑證的當(dāng)日。第一百七十二條 匯兌憑證上記載收款人為個人