青少年體育保險的歷史變遷與推進路徑

1、青少年體育保險的歷史變遷與推進途徑伴隨社會平安意識的不斷進步，體育保險成為了學(xué)校體育管理及青少年體育活動開展的關(guān)鍵性制約因素。體育運動屬于風(fēng)險性較高的活動，體育保險的缺乏造成學(xué)校管理者、體育老師對體育活動風(fēng)險的擔(dān)憂，學(xué)生家長對體育傷害事故造成后果的追責(zé)，直接導(dǎo)致各方責(zé)任主體在青少年體育活動開展中的畏手畏腳。關(guān)于體育保險、學(xué)校體育保險研究的成果較多，研究顯示：進步體育保險意識、加強體育保險立法、建立體育保險機構(gòu)、培養(yǎng)體育保險人才、完善體育中介、完善現(xiàn)代體育保險市場政策和競爭規(guī)那么制度是開展體育保險的根本思路。例如：周愛光等1對體育保險的現(xiàn)狀、監(jiān)管制度和開展對策進展了研究；張陵等2借鑒興旺國家體育

2、保險的共性特征提出了我國體育保險的開展思路；張軍3研究了我國體育保險政策開展趨勢，構(gòu)建了體育保險政策運行機制。學(xué)校體育保險領(lǐng)域的研究集中在保險現(xiàn)狀、保險體系、保險開展和保險機制等方面，學(xué)者們認為體育保險是解決學(xué)生體育運動傷害事故、促進學(xué)生體質(zhì)開展的重要途徑4，當(dāng)前學(xué)校體育保險存在針對性差、品種少、人才匱乏、扶持乏力的問題5，提出完善保險體系，落實保險機制等對策建議6。由于前期校內(nèi)外體育活動的一體化、保險制度的開展和青少年體質(zhì)持續(xù)下降等問題的出現(xiàn)，對體育保險的研究急需深化、細化，為此，本文針對青少年進展體育保險研究，回憶青少年體育保險的歷史變遷，分析其將來的推進途徑。1青少年體育保險的重要作用近

3、30年來，青少年體質(zhì)持續(xù)下滑，青少年體質(zhì)成為制約安康成長和全面開展的關(guān)鍵因素。為解決這一現(xiàn)實問題，筆者跟隨國家體育總局?青少年體育振興規(guī)劃?課題組對我國13個省份進展了調(diào)研，并針對青少年體育保險問題進展了問卷調(diào)查和座談訪談。調(diào)研結(jié)果顯示，體育保險是青少年體質(zhì)促進的關(guān)鍵要素和青少年體育公共效勞的重要內(nèi)容。1.1體育保險是青少年體質(zhì)促進的關(guān)鍵要素以您認為導(dǎo)致學(xué)生體質(zhì)下降的影響因素包括可多項選擇為題，對全國13個省份的933所學(xué)校體育部門負責(zé)人進展的調(diào)查顯示，選擇體育保險不到位的比例占到了93.8%，體育成績考核不力體育場地設(shè)施缺乏成為導(dǎo)致學(xué)生體質(zhì)下降的前3位影響因素，見表1?，F(xiàn)場座談訪談中，教育部

4、門管理人員、學(xué)校管理人員和學(xué)校體育負責(zé)人等，也充分肯定了體育保險在青少年體質(zhì)促進中的重要作用。體育保險是青少年體育活動開展的平安保障，是體育課程、課外活動、校外活動、學(xué)校體育管理等方面的重要根底，為體育老師、學(xué)校管理者、教育和體育管理人員施行青少年體育工作解除了后顧之憂；體育保險不到位造成了體育老師在課程開展中過分關(guān)注平安，而本文由論文聯(lián)盟.Ll.搜集整理降低了體育課程負荷量，取消了局部難度大的運動工程等，難以實現(xiàn)體育課程促進學(xué)生體質(zhì)增長的目的；學(xué)校管理者以平安為第一目的，體育課程和課外活動的質(zhì)量難以保證；各級教育和體育行政部門推行的青少年體育活動及相關(guān)政策等，也因為體育保險的滯后難以有效落實

5、。1.2體育保險是青少年體育公共效勞的主要內(nèi)容青少年體育公共效勞是政府的根本職能之一，體育保險是青少年體育公共效勞的根本內(nèi)容。根據(jù)?青少年體育十二五規(guī)劃?，青少年體育公共效勞體系包括了體育活動、競賽交流、體育場地、體育組織、體質(zhì)監(jiān)測等內(nèi)容，而且明確提出了青少年體育保險和平安管理的任務(wù)。本質(zhì)上，青少年體育保險不僅是上述公共效勞內(nèi)容的保障條件，而且更是青少年體育公共效勞的根本內(nèi)容。另外，青少年體育保險的內(nèi)容，在系列國家法規(guī)政策中也得到了表達，見表2，但?體育法?學(xué)校體育工作條例?作為青少年體育最為重要的法規(guī)，由于公布時間較早，其中未表達青少年體育保險的規(guī)定。2青少年體育保險的歷史變遷青少年體育保險

6、的開展經(jīng)歷了團體性保險、個體性保險和綜合性保險3個階段，并且日益呈現(xiàn)出向公益性保險開展的趨勢。2.1團體性保險時期2022年以前我國最早關(guān)于青少年體育保險的險種是學(xué)生平安保險簡稱學(xué)平險，起源于20世紀(jì)80年代，被保險對象是大學(xué)、中學(xué)、小學(xué)及職業(yè)學(xué)校身體安康、正常在學(xué)在冊的廣闊學(xué)生。學(xué)平險的性質(zhì)為商業(yè)保險產(chǎn)品，其特點是保費低廉、保障全面。由于保險公司在銷售過程中，為了銷售的便利性，直接由學(xué)校向?qū)W生銷售保險，使得學(xué)平險成為了團體性保險，這一形式一直延續(xù)到2022年。由于學(xué)平險被保險人數(shù)量龐大，因此總體價格偏低，保費一般為30120元左右。學(xué)平險保險條款中規(guī)定了體育運動造成的意外傷害在賠償范圍之內(nèi)，

7、但結(jié)合中國平安、中國人壽等保險公司的保險條款，對體育運動造成的傷害又規(guī)定了免責(zé)條款，例如被保險人從事潛水、跳散攀巖運動、探險活動、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽車等高風(fēng)險運動被保險人從事高風(fēng)險運動或參加職業(yè)或半職業(yè)體育運動，保險人對被保險人參與上述體育運動造成的意外傷害不承當(dāng)賠償責(zé)任。學(xué)平險覆蓋所有在校學(xué)生，在體育運動平安保障方面發(fā)揮了一定的積極作用，但是，也存在2個方面的問題：1團體性銷售造成了學(xué)平險的強迫性；2學(xué)平險對體育運動傷害保險范圍偏低。2.2個體性保險時期20222022年1995年，我國公布施行了?中華人民共和國保險法?，2002年進展了修訂，其中規(guī)定了保險活動的自愿原那么，而

8、學(xué)平險的團體性銷售具有了強迫性，與自愿原那么相悖。基于保險市場秩序、學(xué)生及學(xué)生權(quán)益的保護，2022年保監(jiān)會發(fā)布了?關(guān)于學(xué)生平安保險有關(guān)事項的公告?，學(xué)平險明確為學(xué)生及家長自主選擇是否購置、自主選擇保險公司，不再由學(xué)校統(tǒng)一購置某一保險公司的學(xué)平險7。由此，學(xué)平險由學(xué)生或?qū)W生家長自主選擇保險公司購置，進入了個體性保險時期。這一階段，學(xué)平險覆蓋率下降，由于各種因素的影響，很多學(xué)生不再購置學(xué)平險。相關(guān)研究顯示，學(xué)生體育活動保險理賠率高，局部保險公司校內(nèi)體育活動出險占學(xué)生險理賠事件的42%8，并且學(xué)平險存在保費低、賠償高、事務(wù)雜等問題，保險公司經(jīng)營學(xué)平險的積極性下滑，整個學(xué)平險業(yè)務(wù)呈現(xiàn)下滑趨勢。2.3雙

9、重保險時期2022年以后在個體性保險時期，學(xué)生保險覆蓋率下降，但體育活動等造成的意外傷害事故仍然存在，學(xué)生意外傷害事故糾紛等嚴(yán)重影響了學(xué)校正常秩序，尤其是體育課程的平安保障力度下降，造成體育課程質(zhì)量下降。應(yīng)社會、學(xué)校等多方面要求，在2002年日，?學(xué)生傷害事故處理方法?公布，對學(xué)校參加責(zé)任保險提出了明確的要求，后期學(xué)校責(zé)任險逐漸在全國推廣試點2022年深圳、2022年山東、2022年江蘇，直至2022年教育部、財政部和中國保險監(jiān)視管理委員會結(jié)合公布?關(guān)于推行校方責(zé)任保險完善校園傷害事故風(fēng)險管理機制的通知?教體藝20222號，學(xué)校責(zé)任險被作為強迫性保險確定下來。校方責(zé)任險是以學(xué)校對學(xué)生在校園內(nèi)或

10、校方組織活動中發(fā)生意外傷害應(yīng)負的民事賠償責(zé)任為標(biāo)的責(zé)任險，其賠付對象為受害學(xué)生，義務(wù)教育階段保險經(jīng)費由學(xué)校公用經(jīng)費列支，每生每年不超過5元9。3青少年體育保險存在的重要問題青少年體育保險是以青少年的身體、生命作為保險標(biāo)的和以被保險人對三者依法承當(dāng)?shù)睦碣r責(zé)任作為保險標(biāo)的的保險，由此而建立的系列體育保障措施10。青少年體育保險是應(yīng)運而生的保險產(chǎn)品，但當(dāng)前并未充分發(fā)揮出其應(yīng)有的功能，存在保險覆蓋面缺乏、保障力滯后和管理體系不健全的問題，直接制約了青少年體育活動的廣泛開展。3.1覆蓋面缺乏經(jīng)過團體性保險向雙重保險的開展，青少年或青少年的監(jiān)護人在學(xué)平險購置的過程中具有了自由裁量權(quán)，由于被保人保險意識缺乏

11、和保險信任度低及保險人積極性不高等問題，青少年或其監(jiān)護人購置學(xué)平險的比例降低，使大量的青少年處于保險真空狀態(tài)，青少年體育活動的意外傷害缺乏保障，并且，學(xué)平險所保障的內(nèi)容相對有限，許多體育工程、體育活動被排除在外，導(dǎo)致青少年體育活動的保障范圍縮校另外，現(xiàn)有青少年體育保險賠付只針對校內(nèi)體育活動，而校外體育活動不在保險保障范圍之內(nèi)，校外體育活動也是促進青少年體質(zhì)增強的重要方面，但是得不到相應(yīng)的平安保障。3.2保障力滯后學(xué)平險覆蓋面缺乏，并且賠付標(biāo)準(zhǔn)相對較低，其保險費率一般最低為5000元，最高為5萬元，對青少年體育活動的保障力相對較低。而為之補充的校方責(zé)任保險簡稱校責(zé)險也存在保障力滯后的問題，校責(zé)險

12、條款中明確規(guī)定：由于體育場地設(shè)施、平安教育、平安管理等責(zé)任盡到而造成的傷害事故不在賠付范圍之內(nèi)，即校方有責(zé)保險人才給予賠付。青少年保險調(diào)研顯示：青少年體育傷害事故中，90%以上的情況是校方?jīng)]有責(zé)任的，即體育課教學(xué)及課外體育活動等學(xué)校、體育老師盡到了相應(yīng)的平安教育、平安管理責(zé)任，但體育傷害事故還是不可防止，但在該情況下，保險公司以校方無責(zé)而不給予賠付。另一方面，家長認為學(xué)生在校期間發(fā)生了體育傷害事故責(zé)任在學(xué)校，是學(xué)校監(jiān)護和管理不到位造成的，而要求學(xué)校對學(xué)生賠償，繼而產(chǎn)生一系列糾紛。雙方妥協(xié)的結(jié)果是，學(xué)校將學(xué)生平安視為最高要求，體育課程質(zhì)量降低、體育活動開展不力等問題也相繼產(chǎn)生。3.3管理體系不健

13、全青少年體育保險的管理機構(gòu)主要包括教育行政部門、保險監(jiān)管機構(gòu)和學(xué)校，教育行政部門作為行政管理機構(gòu)負責(zé)統(tǒng)籌安排青少年體育保險問題，保險監(jiān)管機構(gòu)對青少年體育保險險種、保險人等保險行為進展監(jiān)視管理，學(xué)校既是學(xué)生管理部門也是被保險人。當(dāng)前，在青少年體育保險的管理中，存在保險險種適用性較差，保險理賠渠道不暢通，保險賠付與學(xué)生意外傷害事故處理銜接不嚴(yán)密，造成這些問題的根本在于管理體系的不健全，教育行政部門和保險監(jiān)管部門各司其職，但學(xué)校不具備專業(yè)人員或組織處理保險事宜及意外傷害事故，缺乏協(xié)助學(xué)校處理意外傷害事故的專業(yè)機構(gòu)。此外，學(xué)生意外傷害事故處理、體育保險等相關(guān)政策法規(guī)不健全，尤其是地方性法規(guī)，導(dǎo)致青少年

14、體育保險的運行和管理無法可依。4青少年體育保險的推進途徑解決青少年體育保險存在的問題，提升體育保險保障青少年體育開展的效果，應(yīng)充分考慮青少年體育保險中存在的問題，結(jié)合青少年體育保險的理論與探究，采取有針對性的措施。4.1施行青少年體育專項保險青少年體育活動開展不力與平安保障滯后及保險不到位等問題親密相關(guān)，現(xiàn)有保險存在針對性不強、覆蓋面缺乏和保障力差的問題，因此，建議施行青少年體育專項保險，對青少年校內(nèi)和校外的體育活動都給予平安保障。1由保險公司設(shè)計專門的險種對青少年體育活動進展保障，前期國家體育總局青少年體育司對此做過專項調(diào)研，保險機構(gòu)經(jīng)測算認為，青少年專項體育保險具有可行性，并且愿意開發(fā)相應(yīng)

15、的險種并付諸施行。2保險費用由體育彩票公益金支付，按照每個學(xué)生510元的標(biāo)準(zhǔn)購置體育專項保險。根據(jù)國家體育總局體育彩票管理中心的數(shù)據(jù)，2022年體育彩票銷售收入1328億元，其中籌集體育彩票公益金數(shù)量為351億元；根據(jù)中國青少年研究中心的數(shù)據(jù)2022年全國在校中小學(xué)生的數(shù)量為2億800萬人；按照每生510元的標(biāo)準(zhǔn)，只需要10億4000萬20億8000萬元即可實現(xiàn)青少年體育專項保險預(yù)算，而且這些資金僅占體育彩票公益金總額的3%6%，符合體育彩票公益金使用中公益金用于群眾體育的比例不低于60%的要求，青少年作為群眾體育的重點和主體，理應(yīng)優(yōu)先保障。3設(shè)置青少年體育專項保險，可以有效進步保險對青少年體

16、育活動的覆蓋面，將校內(nèi)外體育活動全部納入保險體系，將所有的青少年全部納入保險體系。4.2建立校方無責(zé)任保險1校方無責(zé)任保險已經(jīng)在北京等地進展了施行，表達出良好的保險效果，因此，校方無責(zé)任保險施行具有可行性和良好的開展前景。2校方無責(zé)任保險的施行，可以有效解決當(dāng)前大局部校方無責(zé)任出現(xiàn)的體育傷害事故。3校方無責(zé)任保險可由地方政府或教育行政部門，從教育公用經(jīng)費中安排預(yù)算予以保障。4校方無責(zé)任保險和校方責(zé)任保險兩者有效結(jié)合，形成對學(xué)生包括體育傷害在內(nèi)的各種意外傷害事故的處理，對在校學(xué)生形成全面的平安保障。4.3完善青少年體育保險管理機制健全青少年體育保險管理體系，形成科學(xué)合理的青少年體育保險管理機制。各級教育行政部門、保險監(jiān)管部門、學(xué)校各負其責(zé)，由教育行政部門主導(dǎo)，通過購置公共效勞等形式，成立專門組織或者通過招投標(biāo)指定專業(yè)機構(gòu)協(xié)助學(xué)校處理體育意外傷害事故及保險賠付等事宜