青少年體育保險的歷史變遷與推進路徑

1、青少年體育保險的歷史變遷與推進途徑伴隨社會平安意識的不斷進步，體育保險成為了學校體育管理及青少年體育活動開展的關鍵性制約因素。體育運動屬于風險性較高的活動，體育保險的缺乏造成學校管理者、體育老師對體育活動風險的擔憂，學生家長對體育傷害事故造成后果的追責，直接導致各方責任主體在青少年體育活動開展中的畏手畏腳。關于體育保險、學校體育保險研究的成果較多，研究顯示：進步體育保險意識、加強體育保險立法、建立體育保險機構、培養(yǎng)體育保險人才、完善體育中介、完善現(xiàn)代體育保險市場政策和競爭規(guī)那么制度是開展體育保險的根本思路。例如：周愛光等1對體育保險的現(xiàn)狀、監(jiān)管制度和開展對策進展了研究；張陵等2借鑒興旺國家體育

2、保險的共性特征提出了我國體育保險的開展思路；張軍3研究了我國體育保險政策開展趨勢，構建了體育保險政策運行機制。學校體育保險領域的研究集中在保險現(xiàn)狀、保險體系、保險開展和保險機制等方面，學者們認為體育保險是解決學生體育運動傷害事故、促進學生體質開展的重要途徑4，當前學校體育保險存在針對性差、品種少、人才匱乏、扶持乏力的問題5，提出完善保險體系，落實保險機制等對策建議6。由于前期校內外體育活動的一體化、保險制度的開展和青少年體質持續(xù)下降等問題的出現(xiàn)，對體育保險的研究急需深化、細化，為此，本文針對青少年進展體育保險研究，回憶青少年體育保險的歷史變遷，分析其將來的推進途徑。1青少年體育保險的重要作用近

3、30年來，青少年體質持續(xù)下滑，青少年體質成為制約安康成長和全面開展的關鍵因素。為解決這一現(xiàn)實問題，筆者跟隨國家體育總局?青少年體育振興規(guī)劃?課題組對我國13個省份進展了調研，并針對青少年體育保險問題進展了問卷調查和座談訪談。調研結果顯示，體育保險是青少年體質促進的關鍵要素和青少年體育公共效勞的重要內容。1.1體育保險是青少年體質促進的關鍵要素以您認為導致學生體質下降的影響因素包括可多項選擇為題，對全國13個省份的933所學校體育部門負責人進展的調查顯示，選擇體育保險不到位的比例占到了93.8%，體育成績考核不力體育場地設施缺乏成為導致學生體質下降的前3位影響因素，見表1。現(xiàn)場座談訪談中，教育部

4、門管理人員、學校管理人員和學校體育負責人等，也充分肯定了體育保險在青少年體質促進中的重要作用。體育保險是青少年體育活動開展的平安保障，是體育課程、課外活動、校外活動、學校體育管理等方面的重要根底，為體育老師、學校管理者、教育和體育管理人員施行青少年體育工作解除了后顧之憂；體育保險不到位造成了體育老師在課程開展中過分關注平安，而本文由論文聯(lián)盟.Ll.搜集整理降低了體育課程負荷量，取消了局部難度大的運動工程等，難以實現(xiàn)體育課程促進學生體質增長的目的；學校管理者以平安為第一目的，體育課程和課外活動的質量難以保證；各級教育和體育行政部門推行的青少年體育活動及相關政策等，也因為體育保險的滯后難以有效落實

5、。1.2體育保險是青少年體育公共效勞的主要內容青少年體育公共效勞是政府的根本職能之一，體育保險是青少年體育公共效勞的根本內容。根據(jù)?青少年體育十二五規(guī)劃?，青少年體育公共效勞體系包括了體育活動、競賽交流、體育場地、體育組織、體質監(jiān)測等內容，而且明確提出了青少年體育保險和平安管理的任務。本質上，青少年體育保險不僅是上述公共效勞內容的保障條件，而且更是青少年體育公共效勞的根本內容。另外，青少年體育保險的內容，在系列國家法規(guī)政策中也得到了表達，見表2，但?體育法?學校體育工作條例?作為青少年體育最為重要的法規(guī)，由于公布時間較早，其中未表達青少年體育保險的規(guī)定。2青少年體育保險的歷史變遷青少年體育保險

6、的開展經歷了團體性保險、個體性保險和綜合性保險3個階段，并且日益呈現(xiàn)出向公益性保險開展的趨勢。2.1團體性保險時期2022年以前我國最早關于青少年體育保險的險種是學生平安保險簡稱學平險，起源于20世紀80年代，被保險對象是大學、中學、小學及職業(yè)學校身體安康、正常在學在冊的廣闊學生。學平險的性質為商業(yè)保險產品，其特點是保費低廉、保障全面。由于保險公司在銷售過程中，為了銷售的便利性，直接由學校向學生銷售保險，使得學平險成為了團體性保險，這一形式一直延續(xù)到2022年。由于學平險被保險人數(shù)量龐大，因此總體價格偏低，保費一般為30120元左右。學平險保險條款中規(guī)定了體育運動造成的意外傷害在賠償范圍之內，

7、但結合中國平安、中國人壽等保險公司的保險條款，對體育運動造成的傷害又規(guī)定了免責條款，例如被保險人從事潛水、跳散攀巖運動、探險活動、武術比賽、摔跤比賽、特技表演、賽車等高風險運動被保險人從事高風險運動或參加職業(yè)或半職業(yè)體育運動，保險人對被保險人參與上述體育運動造成的意外傷害不承當賠償責任。學平險覆蓋所有在校學生，在體育運動平安保障方面發(fā)揮了一定的積極作用，但是，也存在2個方面的問題：1團體性銷售造成了學平險的強迫性；2學平險對體育運動傷害保險范圍偏低。2.2個體性保險時期20222022年1995年，我國公布施行了?中華人民共和國保險法?，2002年進展了修訂，其中規(guī)定了保險活動的自愿原那么，而

8、學平險的團體性銷售具有了強迫性，與自愿原那么相悖。基于保險市場秩序、學生及學生權益的保護，2022年保監(jiān)會發(fā)布了?關于學生平安保險有關事項的公告?，學平險明確為學生及家長自主選擇是否購置、自主選擇保險公司，不再由學校統(tǒng)一購置某一保險公司的學平險7。由此，學平險由學生或學生家長自主選擇保險公司購置，進入了個體性保險時期。這一階段，學平險覆蓋率下降，由于各種因素的影響，很多學生不再購置學平險。相關研究顯示，學生體育活動保險理賠率高，局部保險公司校內體育活動出險占學生險理賠事件的42%8，并且學平險存在保費低、賠償高、事務雜等問題，保險公司經營學平險的積極性下滑，整個學平險業(yè)務呈現(xiàn)下滑趨勢。2.3雙

9、重保險時期2022年以后在個體性保險時期，學生保險覆蓋率下降，但體育活動等造成的意外傷害事故仍然存在，學生意外傷害事故糾紛等嚴重影響了學校正常秩序，尤其是體育課程的平安保障力度下降，造成體育課程質量下降。應社會、學校等多方面要求，在2002年日，?學生傷害事故處理方法?公布，對學校參加責任保險提出了明確的要求，后期學校責任險逐漸在全國推廣試點2022年深圳、2022年山東、2022年江蘇，直至2022年教育部、財政部和中國保險監(jiān)視管理委員會結合公布?關于推行校方責任保險完善校園傷害事故風險管理機制的通知?教體藝20222號，學校責任險被作為強迫性保險確定下來。校方責任險是以學校對學生在校園內或

10、校方組織活動中發(fā)生意外傷害應負的民事賠償責任為標的責任險，其賠付對象為受害學生，義務教育階段保險經費由學校公用經費列支，每生每年不超過5元9。3青少年體育保險存在的重要問題青少年體育保險是以青少年的身體、生命作為保險標的和以被保險人對三者依法承當?shù)睦碣r責任作為保險標的的保險，由此而建立的系列體育保障措施10。青少年體育保險是應運而生的保險產品，但當前并未充分發(fā)揮出其應有的功能，存在保險覆蓋面缺乏、保障力滯后和管理體系不健全的問題，直接制約了青少年體育活動的廣泛開展。3.1覆蓋面缺乏經過團體性保險向雙重保險的開展，青少年或青少年的監(jiān)護人在學平險購置的過程中具有了自由裁量權，由于被保人保險意識缺乏

11、和保險信任度低及保險人積極性不高等問題，青少年或其監(jiān)護人購置學平險的比例降低，使大量的青少年處于保險真空狀態(tài)，青少年體育活動的意外傷害缺乏保障，并且，學平險所保障的內容相對有限，許多體育工程、體育活動被排除在外，導致青少年體育活動的保障范圍縮校另外，現(xiàn)有青少年體育保險賠付只針對校內體育活動，而校外體育活動不在保險保障范圍之內，校外體育活動也是促進青少年體質增強的重要方面，但是得不到相應的平安保障。3.2保障力滯后學平險覆蓋面缺乏，并且賠付標準相對較低，其保險費率一般最低為5000元，最高為5萬元，對青少年體育活動的保障力相對較低。而為之補充的校方責任保險簡稱校責險也存在保障力滯后的問題，校責險

12、條款中明確規(guī)定：由于體育場地設施、平安教育、平安管理等責任盡到而造成的傷害事故不在賠付范圍之內，即校方有責保險人才給予賠付。青少年保險調研顯示：青少年體育傷害事故中，90%以上的情況是校方沒有責任的，即體育課教學及課外體育活動等學校、體育老師盡到了相應的平安教育、平安管理責任，但體育傷害事故還是不可防止，但在該情況下，保險公司以校方無責而不給予賠付。另一方面，家長認為學生在校期間發(fā)生了體育傷害事故責任在學校，是學校監(jiān)護和管理不到位造成的，而要求學校對學生賠償，繼而產生一系列糾紛。雙方妥協(xié)的結果是，學校將學生平安視為最高要求，體育課程質量降低、體育活動開展不力等問題也相繼產生。3.3管理體系不健

13、全青少年體育保險的管理機構主要包括教育行政部門、保險監(jiān)管機構和學校，教育行政部門作為行政管理機構負責統(tǒng)籌安排青少年體育保險問題，保險監(jiān)管機構對青少年體育保險險種、保險人等保險行為進展監(jiān)視管理，學校既是學生管理部門也是被保險人。當前，在青少年體育保險的管理中，存在保險險種適用性較差，保險理賠渠道不暢通，保險賠付與學生意外傷害事故處理銜接不嚴密，造成這些問題的根本在于管理體系的不健全，教育行政部門和保險監(jiān)管部門各司其職，但學校不具備專業(yè)人員或組織處理保險事宜及意外傷害事故，缺乏協(xié)助學校處理意外傷害事故的專業(yè)機構。此外，學生意外傷害事故處理、體育保險等相關政策法規(guī)不健全，尤其是地方性法規(guī)，導致青少年

14、體育保險的運行和管理無法可依。4青少年體育保險的推進途徑解決青少年體育保險存在的問題，提升體育保險保障青少年體育開展的效果，應充分考慮青少年體育保險中存在的問題，結合青少年體育保險的理論與探究，采取有針對性的措施。4.1施行青少年體育專項保險青少年體育活動開展不力與平安保障滯后及保險不到位等問題親密相關，現(xiàn)有保險存在針對性不強、覆蓋面缺乏和保障力差的問題，因此，建議施行青少年體育專項保險，對青少年校內和校外的體育活動都給予平安保障。1由保險公司設計專門的險種對青少年體育活動進展保障，前期國家體育總局青少年體育司對此做過專項調研，保險機構經測算認為，青少年專項體育保險具有可行性，并且愿意開發(fā)相應

15、的險種并付諸施行。2保險費用由體育彩票公益金支付，按照每個學生510元的標準購置體育專項保險。根據(jù)國家體育總局體育彩票管理中心的數(shù)據(jù)，2022年體育彩票銷售收入1328億元，其中籌集體育彩票公益金數(shù)量為351億元；根據(jù)中國青少年研究中心的數(shù)據(jù)2022年全國在校中小學生的數(shù)量為2億800萬人；按照每生510元的標準，只需要10億4000萬20億8000萬元即可實現(xiàn)青少年體育專項保險預算，而且這些資金僅占體育彩票公益金總額的3%6%，符合體育彩票公益金使用中公益金用于群眾體育的比例不低于60%的要求，青少年作為群眾體育的重點和主體，理應優(yōu)先保障。3設置青少年體育專項保險，可以有效進步保險對青少年體

16、育活動的覆蓋面，將校內外體育活動全部納入保險體系，將所有的青少年全部納入保險體系。4.2建立校方無責任保險1校方無責任保險已經在北京等地進展了施行，表達出良好的保險效果，因此，校方無責任保險施行具有可行性和良好的開展前景。2校方無責任保險的施行，可以有效解決當前大局部校方無責任出現(xiàn)的體育傷害事故。3校方無責任保險可由地方政府或教育行政部門，從教育公用經費中安排預算予以保障。4校方無責任保險和校方責任保險兩者有效結合，形成對學生包括體育傷害在內的各種意外傷害事故的處理，對在校學生形成全面的平安保障。4.3完善青少年體育保險管理機制健全青少年體育保險管理體系，形成科學合理的青少年體育保險管理機制。各級教育行政部門、保險監(jiān)管部門、學校各負其責，由教育行政部門主導，通過購置公共效勞等形式，成立專門組織或者通過招投標指定專業(yè)機構協(xié)助學校處理體育意外傷害事故及保險賠付等事宜