信用聯(lián)社信貸管理暫行手冊(cè)

1、君山區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社關(guān)于印發(fā)君山區(qū)農(nóng)村信用社信貸治理暫行方法的通知各信用社（部）：現(xiàn)將君山區(qū)農(nóng)村信用社信貸治理暫行方法印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真組織學(xué)習(xí)，遵照?qǐng)?zhí)行。特此通知附件：君山區(qū)農(nóng)村信用社信貸治理暫行方法二0一二年三月二十日君山區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸治理暫行方法第一章 總 則第一條 為進(jìn)一步加強(qiáng)信貸治理，規(guī)范信貸經(jīng)營(yíng)治理行為，有效防范和操縱信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，依照國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我區(qū)農(nóng)村信用社實(shí)際情況，制定本方法。第二條 貸款的發(fā)放和使用應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家的法律法規(guī)和金融監(jiān)管、行業(yè)治理規(guī)章，應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策和本地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的需要，按照因地制宜、分類(lèi)指導(dǎo)、區(qū)不對(duì)待、擇優(yōu)扶持的方針

2、合理確定貸款的投向，優(yōu)先為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及社區(qū)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展服務(wù)。第三條 貸款遵循安全性、流淌性、效益性原則，堅(jiān)持為區(qū)域服務(wù)的原則，堅(jiān)持量力而行的原則，信貸資金自求平衡，不盲目擴(kuò)張貸款規(guī)模，不盲目壘大戶(hù)，堅(jiān)持按期償還的原則，到期貸款未還清之前，原則上不發(fā)放新貸款。第四條 貸款治理實(shí)行理事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的主任負(fù)責(zé)制和分級(jí)負(fù)責(zé)制，君山區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社主任，能夠授權(quán)信貸業(yè)務(wù)治理部門(mén)負(fù)責(zé)人、信用社主任治理貸款。聯(lián)社主任對(duì)理事會(huì)負(fù)責(zé)，信貸業(yè)務(wù)治理部門(mén)負(fù)責(zé)人、信用社主任對(duì)聯(lián)社主任負(fù)責(zé)，信用社主管信貸的副主任及信貸治理人員對(duì)信用社主任負(fù)責(zé)。第五條 本方法所指信貸業(yè)務(wù)是本聯(lián)社及信用社對(duì)客戶(hù)提供的各類(lèi)信用的總稱(chēng)，

3、包括貸款、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、或有資產(chǎn)、抵債資產(chǎn)等業(yè)務(wù)。第六條 本方法所指信貸人員是本聯(lián)社及信用社從事信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和治理的人員。第二章 貸款治理機(jī)構(gòu)、權(quán)限及原則第七條 本聯(lián)社理事會(huì)是信貸業(yè)務(wù)重大經(jīng)營(yíng)治理的決策層，負(fù)責(zé)批準(zhǔn)信貸工作制度、目標(biāo)打算，決定授權(quán)、獎(jiǎng)懲等重大事項(xiàng)。負(fù)責(zé)審批經(jīng)營(yíng)層所擬定的信貸流程，集中重大交易決策權(quán)。依照審貸分離、分級(jí)審批、責(zé)權(quán)明晰、相互制衡的原則，本聯(lián)社成立貸款審查委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)貸審會(huì)）,負(fù)責(zé)大額貸款治理相關(guān)事項(xiàng)的審查審批，建立相關(guān)治理制度、崗位職責(zé)、考核方法，理事長(zhǎng)對(duì)貸款業(yè)務(wù)審批（咨詢(xún)）實(shí)行“一票否決權(quán)”，但沒(méi)有“一票通過(guò)權(quán)”；按照前、中、后臺(tái)分開(kāi)的原則，聯(lián)社設(shè)立業(yè)務(wù)拓展

4、部、業(yè)務(wù)治理部、風(fēng)險(xiǎn)治理部三個(gè)部門(mén)，業(yè)務(wù)拓展部承擔(dān)大額信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)、受理、調(diào)查評(píng)估及審批后信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)治理，直接參入和組織各信用社搞好貸款的評(píng)估調(diào)查，對(duì)事實(shí)認(rèn)定的真實(shí)性、客觀性負(fù)責(zé)，承擔(dān)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)的責(zé)任；業(yè)務(wù)治理部承擔(dān)制訂信貸業(yè)務(wù)打算、制度方法，履行信貸日常治理職能，審查信貸評(píng)估論證材料，對(duì)權(quán)限范圍內(nèi)信貸業(yè)務(wù)予以審批對(duì)事實(shí)的準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)、承擔(dān)權(quán)限范圍內(nèi)審批失誤的責(zé)任；風(fēng)險(xiǎn)治理部承擔(dān)對(duì)聯(lián)社整體風(fēng)險(xiǎn)操縱，對(duì)借款人和經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目進(jìn)行合規(guī)性審查，對(duì)其抵（質(zhì)）押物和保證進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)操縱的合法合規(guī)性審查，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放后對(duì)貸款進(jìn)行檢查監(jiān)督治理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和清收處置等工作，承擔(dān)檢查失誤、清收不力的責(zé)任。審批權(quán)

5、限實(shí)行分類(lèi)、動(dòng)態(tài)治理制度。信用社審批權(quán)限依照城鄉(xiāng)差不、貸款質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)治理水平，實(shí)行動(dòng)態(tài)治理，適時(shí)調(diào)整。信用社成立由主任、副主任、信貸員、主辦會(huì)計(jì)等成員組成的貸款治理小組和貸款審查小組(簡(jiǎn)稱(chēng)“貸審組”，下同)，具體負(fù)責(zé)貸款的三查、監(jiān)管和清收工作，負(fù)責(zé)本級(jí)授權(quán)權(quán)限內(nèi)和超過(guò)本級(jí)授權(quán)權(quán)限范圍信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及可行性的評(píng)估審批、審查上報(bào)。實(shí)行信用社主任負(fù)責(zé)制，建立相應(yīng)的考核治理方法和崗位職責(zé)，并將審貸組成員名單報(bào)聯(lián)社業(yè)務(wù)治理部備案。第十一條 實(shí)行駐廠（場(chǎng)、司）治理制度。對(duì)已建立信貸關(guān)系的企業(yè)，依照客戶(hù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、貸款數(shù)量、治理水平等指標(biāo)派駐駐廠信貸員，負(fù)責(zé)對(duì)信貸項(xiàng)目的監(jiān)控治理。駐廠信貸員是信貸業(yè)務(wù)“三包”主

6、責(zé)任人，并按季（每季初5號(hào)前）以文字形式向業(yè)務(wù)治理部匯報(bào)企業(yè)運(yùn)作及貸款使用情況。第十二條 建立客戶(hù)重大經(jīng)營(yíng)事項(xiàng)報(bào)告制度。對(duì)客戶(hù)發(fā)生名稱(chēng)、法定代表人（負(fù)責(zé)人）、住宅、經(jīng)營(yíng)范圍、注冊(cè)資本金等變更，發(fā)生承包、租賃、股份制改造、聯(lián)營(yíng)、合并、兼并、分立、合資、申請(qǐng)停業(yè)整頓、申請(qǐng)解散、破產(chǎn)、發(fā)生停產(chǎn)、歇業(yè)、被注銷(xiāo)登記、被吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法定代表人或要緊負(fù)責(zé)人從事違法活動(dòng)、涉及重大訴訟活動(dòng)、生產(chǎn)出現(xiàn)嚴(yán)峻困難、財(cái)務(wù)狀況惡化等重大經(jīng)營(yíng)事項(xiàng)，信用社要及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施，并向聯(lián)社報(bào)告，聯(lián)社接到報(bào)告后，將及時(shí)制定應(yīng)對(duì)措施。第十三條 實(shí)行責(zé)任追究制度。實(shí)行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批各環(huán)節(jié)主責(zé)任人制度,依照主責(zé)任人盡責(zé)表現(xiàn)，追

7、究相應(yīng)的包收、包賠和行政、法律責(zé)任。第三章 差不多規(guī)定第一節(jié) 信貸業(yè)務(wù)種類(lèi)第十四條 貸款是指本聯(lián)社依照借款人申請(qǐng)，對(duì)其提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。(一)貸款按期限分為短期貸款和中長(zhǎng)期貸款。短期貸款：是指貸款期限在1年以下（含1年）的貸款。中長(zhǎng)期貸款：是指貸款期限在1年以上（不含1年）的貸款，貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)10年（個(gè)人住房貸款除外）。(二)貸款按用途分為流淌資金貸款和固定資產(chǎn)貸款。流淌資金貸款，是指為解決借款人在正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、商品流通過(guò)程中，臨時(shí)發(fā)生流淌資金不足而發(fā)放的貸款。流淌資金貸款，一般按生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期確定，原則上最長(zhǎng)不超過(guò)一年。固定資產(chǎn)貸款，是指為解決借款人新建、擴(kuò)

8、建，提高和維護(hù)再生產(chǎn)能力，進(jìn)行固定資產(chǎn)更新改造，購(gòu)置設(shè)備以及土建工程等資金需要而發(fā)放的貸款。固定資產(chǎn)貸款要從緊掌握，確需發(fā)放，要緊支持企業(yè)技術(shù)改造，期限一般操縱在3年以?xún)?nèi)，最長(zhǎng)不超過(guò)5年。(三)貸款按方式分為信用貸款和擔(dān)保貸款。信用貸款，是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。除農(nóng)戶(hù)小額信用貸款外，從嚴(yán)操縱信用貸款。擔(dān)保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。1.保證貸款，是指按中華人民共和國(guó)擔(dān)保法規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。信用社只發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款。辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人保證資格、資信狀況等進(jìn)行審查，并簽訂保證合同。2.抵押

9、貸款，是指按中華人民共和國(guó)擔(dān)保法規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款，應(yīng)對(duì)抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。要依照抵押物評(píng)估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)及其地上建筑物，最高不超過(guò)70%，但以正在建筑的建筑物、集體建設(shè)用地使用權(quán)及其地上建筑物抵押的，最高不超過(guò)50%，個(gè)人住房按揭貸款的住房抵押率，最高不超過(guò)70%；森林、林木及林地使用權(quán)，最高不超過(guò)50%；通用生產(chǎn)設(shè)備最高不超過(guò)40%，專(zhuān)用生產(chǎn)設(shè)備最高不超過(guò)20%；存貨，一般不超過(guò)50%，最高不超過(guò)70%；不在上述范圍的

10、其他可抵押財(cái)產(chǎn)，抵押率由聯(lián)社參照上述規(guī)定中性質(zhì)相似的抵押物合理確定，最高不超過(guò)50%。3.質(zhì)押貸款，是指按中華人民共和國(guó)擔(dān)保法規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對(duì)質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。質(zhì)押貸款額不得超過(guò)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物變現(xiàn)值的50%，一般不得超過(guò)權(quán)利質(zhì)押憑證面值的70%。第二節(jié) 信貸產(chǎn)品的定價(jià)第十五條 貸款利率應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的上下限合理確定，并在貸款合同和相關(guān)憑證中載明，貸款利率實(shí)行一年一定。第十六條 除國(guó)務(wù)院外，任何單位和個(gè)人無(wú)權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。第十七條 貸

11、款展期利率按展期期限加上原期限達(dá)到新的期限利率檔次時(shí)，從展期之日起，按新的期限檔次利率執(zhí)行。第十八條 農(nóng)戶(hù)貸款實(shí)行利隨本清計(jì)息，其余貸款原則上實(shí)行按季結(jié)息或按月結(jié)息。第十九條 對(duì)計(jì)收的利息，借款人不能按期支付的，應(yīng)按財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)的相關(guān)制度進(jìn)行核算。第二十條 經(jīng)貸款人同意，借款人能夠提早歸還貸款。提早歸還貸款，應(yīng)當(dāng)按實(shí)際借款的時(shí)刻計(jì)收利息，如合同另有約定，可從其約定。第二十一條 票據(jù)貼現(xiàn)按規(guī)定的利率計(jì)算貼現(xiàn)息，并在貼現(xiàn)當(dāng)日從貼現(xiàn)額中收取貼現(xiàn)息。第三節(jié) 借款人 保證人第二十二條 借款人：是經(jīng)工商行政治理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人（含外資企業(yè)、有限責(zé)任公司和私營(yíng)企業(yè)）、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶(hù)、其他自

12、然人或本聯(lián)社區(qū)域內(nèi)的農(nóng)戶(hù)。(一)借款人申請(qǐng)貸款應(yīng)具備以下差不多條件：1、農(nóng)戶(hù)貸款條件：信用社轄區(qū)內(nèi)具有完全民事行為能力的自然人；遵紀(jì)守法，信用好，有償還能力；從事正當(dāng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，有可靠收入來(lái)源；進(jìn)行了信用等級(jí)評(píng)定，等級(jí)評(píng)定在“一般”以上，對(duì)“級(jí)外戶(hù)”不予貸款。2、經(jīng)工商行政治理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商業(yè)等經(jīng)濟(jì)實(shí)體和自然人貸款的條件。應(yīng)具備產(chǎn)品有市場(chǎng)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益，恪守信用，不挪用信貸資金等差不多條件；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目合法、可行、有效，符合產(chǎn)業(yè)政策和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)進(jìn)展規(guī)劃；自有資金符合規(guī)定比例，借款有打算，用途合理；資產(chǎn)負(fù)債率不高于70%，債務(wù)清償力充足；在信用社

13、開(kāi)立差不多帳戶(hù)或一般存款帳戶(hù)，同意信用社監(jiān)督，企業(yè)法人、個(gè)體工商戶(hù)按規(guī)定辦理了營(yíng)業(yè)執(zhí)照年檢手續(xù)，同時(shí)企業(yè)法人按規(guī)定辦理了貸款卡年檢手續(xù)；企業(yè)按規(guī)定己進(jìn)行了評(píng)級(jí)授信，貸款金額操縱在授信額度之內(nèi)；能落實(shí)貸款的風(fēng)險(xiǎn)保障措施。項(xiàng)目貸款還應(yīng)具備：貸款項(xiàng)目業(yè)已通過(guò)有權(quán)部門(mén)的立項(xiàng)，有開(kāi)工通知；項(xiàng)目完成了開(kāi)業(yè)前期預(yù)備工作；在開(kāi)戶(hù)社存入項(xiàng)目總投資30%以上的貨幣資金；項(xiàng)目竣工投產(chǎn)后所需流淌資金落實(shí)。3、信貸人員可依照貸款對(duì)象的具體情況，提出合法、合規(guī)、合理的貸款條件。 (二)借款人的義務(wù)1.應(yīng)如實(shí)向貸款人提供所要求的資料、所有開(kāi)戶(hù)行、賬號(hào)及存貸款等情況，積極配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查。2.應(yīng)按貸款合同約定用途

14、使用貸款和及時(shí)清償貸款本息。3.應(yīng)同意貸款人對(duì)其使用信貸資金的情況和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督。按期向貸款人報(bào)送資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等有關(guān)資料。4.申請(qǐng)貸款所需的登記、公證、評(píng)估、保險(xiǎn)等一切費(fèi)用，由借款人承擔(dān)。5.因?qū)嵭谐邪?、租賃、聯(lián)營(yíng)、股份制改造、分離、被兼并或合并、對(duì)外投資及其他緣故而改變經(jīng)營(yíng)方式或產(chǎn)權(quán)組織形式時(shí)，應(yīng)事先就債務(wù)落實(shí)和還款措施征得貸款人同意后方可實(shí)施。6.有危及貸款人債權(quán)安全情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人，同時(shí)采取保全措施。(三)對(duì)借款人的限制1.不得在本聯(lián)社轄區(qū)內(nèi)的兩個(gè)或兩個(gè)以上同級(jí)信用社取得貸款。2.不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等。3.不得套取貸款，

15、相互借貸牟取非法收入或采取欺詐手段騙取貸款。第二十三條 保證人(一)必須是具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或者公民，方可作保證人。(二)有法人書(shū)面授權(quán)的，能夠在授權(quán)的范圍內(nèi)提供保證。(三)同一債務(wù)可提供兩個(gè)或兩個(gè)以上保證人的，保證合同不得約定保證份額，由保證人承擔(dān)連帶責(zé)任。(四)下列情況之一者不得作為貸款保證人：1.國(guó)家機(jī)關(guān)(各級(jí)政府，含村委會(huì)等)、社會(huì)團(tuán)體；2.學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位；3.企業(yè)法人的信用社（授權(quán)的除外）、職能部門(mén)；4.不具有民事行為能力的自然人；5.家庭成員之間；6.不具備擔(dān)保資格的金融機(jī)構(gòu)。(五)任何單位或個(gè)人不得強(qiáng)令他人為借款人提供保證，貸款人

16、不得指定或強(qiáng)令第三人為借款人提供保證。第四節(jié) 抵押 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押 權(quán)利質(zhì)押第二十四條 抵押：是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。(一)下列財(cái)產(chǎn)能夠抵押：1.抵押人所有的房屋(須有兩套以上房屋，其中一套能夠抵押)和其他地上定著物；2.抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)； 3.抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；4.抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)； 5.抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；6.依法能夠抵押的其他財(cái)產(chǎn)。(二)下列財(cái)產(chǎn)不得抵押：1.土地所有權(quán)；2.耕地、宅基地、自留地、自

17、留山等集體所有的土地使用權(quán)，但本條第(一)項(xiàng)第5條和第(三)項(xiàng)第2條第三款規(guī)定的除外；3.學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位，社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施，醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；4.所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；5.依法查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；6.居民個(gè)人所有的必須具備的住房及其他生活設(shè)施和簡(jiǎn)單勞動(dòng)工具；7.依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。(三)需掌握事項(xiàng)：1.借款人用財(cái)產(chǎn)抵押的，其財(cái)產(chǎn)價(jià)值折現(xiàn)后應(yīng)高于貸款本金及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用之和。2.以依法取得國(guó)有土地上的房屋抵押的，該房屋占用范圍內(nèi)的國(guó)有土地使用權(quán)同時(shí)抵押。以出讓方式取得國(guó)有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將抵押時(shí)該國(guó)有

18、土地上的房屋同時(shí)抵押。鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押。以劃撥土地使用權(quán)抵押，必須征得區(qū)級(jí)以上土地治理部門(mén)批準(zhǔn)，抵押確定貸款額度時(shí)應(yīng)考慮抵押變現(xiàn)時(shí)需支付的土地使用權(quán)出讓金。3.用國(guó)有資產(chǎn)抵押的，必須由國(guó)有資產(chǎn)治理局或主管部門(mén)出具同意抵押證明。用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))企業(yè)集體財(cái)產(chǎn)抵押的，必須由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府或街道辦事處出具同意抵押證明。用村辦企業(yè)集體財(cái)產(chǎn)抵押的，必須由村民委員會(huì)出具同意抵押證明。4.以財(cái)產(chǎn)抵押的，抵押人(包括財(cái)產(chǎn)共有權(quán)人)應(yīng)出具同意抵押的證明。同一債權(quán)有多個(gè)抵押人的，應(yīng)由抵押人分不出具同意抵押證明。5.用土地使用權(quán)

19、和房產(chǎn)抵押的，應(yīng)驗(yàn)證土地使用證和房產(chǎn)權(quán)證原件并登記保管。6.抵押的財(cái)產(chǎn)應(yīng)參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。7.抵押期限依照抵押物的價(jià)值變化情況及貸款期限確定。第二十五條 抵押物登記及折現(xiàn)率(一)辦理抵押物登記的部門(mén)：1.以無(wú)地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書(shū)的土地行政治理部門(mén)；2.以都市房地產(chǎn)或鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為區(qū)級(jí)以上地點(diǎn)人民政府規(guī)定的部門(mén)；3.以林木抵押的，為區(qū)級(jí)以上林木主管部門(mén)；4. 以航空器、船舶、車(chē)輛抵押的，為運(yùn)輸工具的登記和發(fā)證部門(mén)；5.以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政治理局；(1)抵押物在一地，由所在地區(qū)工商行政治理局；(2)抵押物在兩地，由

20、要緊抵押物所在地區(qū)工商行政治理局登記；(3)無(wú)法確定要緊抵押物所在地，由共同上級(jí)指定管轄；(4)在上一級(jí)工商部門(mén)注冊(cè)的，由上級(jí)托付所在地工商行政治理局登記。6.以其他財(cái)產(chǎn)抵押的，能夠自愿辦理抵押物登記，登記部門(mén)為抵押人所在地的公證部門(mén)。(二)辦理抵押物登記，應(yīng)向登記部門(mén)提供主合同和抵押合同，抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證書(shū)。抵押合同自登記之日起生效，貸款的發(fā)放不得早于抵押物登記時(shí)刻。(三)抵押物應(yīng)由登記部門(mén)出具登記證明，做為貸款合同附件。貸款歸還后，應(yīng)將登記證明退回登記部門(mén)。第二十六條 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押：是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。質(zhì)押合同自質(zhì)物移交貸款人占有時(shí)生效

21、。(一)用動(dòng)產(chǎn)提供質(zhì)押的質(zhì)物，應(yīng)具備下列條件：1.易于保管和變現(xiàn)；2.須經(jīng)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估；3.折現(xiàn)率不得高于質(zhì)物評(píng)估價(jià)格的70%；4.質(zhì)物的合法性(所有權(quán)合法證件)。(二)金銀首飾、玉器、古董、字畫(huà)等暫不予辦理質(zhì)押。(三)質(zhì)物必須參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、保管費(fèi)均由借款人承擔(dān)。(四)借款人以第三人質(zhì)物質(zhì)押的，應(yīng)由第三人提供書(shū)面同意質(zhì)押證明。(五)質(zhì)物有損壞或者價(jià)值有明顯減少的可能，足以危害貸款人權(quán)利的，貸款人能夠要求借款人提供相應(yīng)的擔(dān)保。借款人不提供的，貸款人能夠拍賣(mài)或者變賣(mài)質(zhì)物，并按合同約定用于提早歸還擔(dān)保的貸款。(六)借款人按期履行債務(wù)的或者提早清償所擔(dān)保的債權(quán)的，貸款人應(yīng)及時(shí)返還

22、質(zhì)物。借款人未能按期清償債務(wù)，可與貸款人和出質(zhì)人協(xié)議以質(zhì)物折價(jià)，也能夠依法拍賣(mài)、變賣(mài)質(zhì)物，所得價(jià)款優(yōu)先清償所欠貸款本息及相關(guān)費(fèi)用，不足部分仍由借款人清償。第二十七條 權(quán)利質(zhì)押(一)下列權(quán)利能夠質(zhì)押：1.匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單；2.依法可轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)，專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；3.依法能夠質(zhì)押的其他權(quán)利。目前只辦理本轄區(qū)內(nèi)信用社代理發(fā)行的國(guó)家債券、財(cái)政債券和銀行擔(dān)保發(fā)行的企業(yè)債券，本轄區(qū)內(nèi)銀行金融機(jī)構(gòu)的存款單(核押)和省內(nèi)銀行承兌匯票(核押)的質(zhì)押。(二)以權(quán)利質(zhì)押的，應(yīng)在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付給貸款人。質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。對(duì)企業(yè)自行發(fā)行的債券不辦理

23、質(zhì)押?？蓲焓У臋?quán)利憑證，必須由出證機(jī)構(gòu)出具停止掛失登記證明。(三)以載明兌現(xiàn)或者提貨日期的匯票、支票、本票、債券、存款單質(zhì)押的，兌現(xiàn)或提貨日期先于借款履行期的，貸款人能夠在貸款履行期屆滿前兌現(xiàn)或提貨，并與出質(zhì)人協(xié)議提早用于清償所擔(dān)保的貸款或者向約定的第三人提存。(四)權(quán)利憑證辦理質(zhì)押時(shí)，應(yīng)將憑證及證件交貸款人保管，貸款人應(yīng)出具保管證明。(五)權(quán)利折現(xiàn)率的規(guī)定：銀行承兌匯票、存款單、國(guó)家債券，銀行擔(dān)保發(fā)行的企業(yè)債券質(zhì)押時(shí)，最高不超過(guò)票面金額的80%。第五節(jié) 貸款人及其規(guī)定第二十八條 信用社在本聯(lián)社授權(quán)范圍內(nèi)辦理貸款發(fā)放，只限于授權(quán)責(zé)任人(即信用社主任、分管信貸的副主任和信貸員)，其它人員不得審批

24、發(fā)放貸款。第二十九條 貸款人的權(quán)利(一)要求借款人提供與借款相關(guān)的材料。(二)依照借款人提供的材料，通過(guò)調(diào)查核實(shí)確定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等，不受任何部門(mén)或個(gè)人的干擾。遇有行政干預(yù)，應(yīng)及時(shí)向上一級(jí)業(yè)務(wù)治理部門(mén)匯報(bào)，待批復(fù)后實(shí)施。貸款發(fā)放后應(yīng)上報(bào)一份貸款材料備案。(三)了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和財(cái)務(wù)活動(dòng)。(四)依合同約定從借款人賬戶(hù)上劃收貸款本金和利息。(五)若借款人未能履行貸款合同規(guī)定的義務(wù)，有權(quán)依據(jù)合同約定要求通知借款人提早歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款，直至從賬戶(hù)扣收貸款。(六)對(duì)借款人不能按期償還到期的貸款，有權(quán)行使訴訟權(quán)，請(qǐng)求法院依法判決借款人、保證人歸還貸款本息，依法

25、處分抵押物、質(zhì)押物，所得款項(xiàng)用于歸還貸款本息。第三十條 貸款人的義務(wù)(一)應(yīng)公布所經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的種類(lèi)、范圍、程序和利率等信息，并向借款人提供咨詢(xún)。(二)應(yīng)公開(kāi)貸款的發(fā)放條件和審查的資信內(nèi)容。(三)在收到貸款申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)給予答復(fù)。短期貸款一般不超過(guò)7個(gè)工作日，最長(zhǎng)不得超過(guò)15個(gè)工作日，中長(zhǎng)期貸款一般不超過(guò)30個(gè)工作日，最長(zhǎng)不超過(guò)90個(gè)工作日。(四)對(duì)借款人的債務(wù)、財(cái)務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況保密（依法查詢(xún)者除外）。第三十一條 對(duì)貸款人的限制(一)貸款的發(fā)放必須嚴(yán)格執(zhí)行銀行業(yè)監(jiān)管有關(guān)限制性規(guī)定。(二)不準(zhǔn)發(fā)放從事股本權(quán)益性投資的貸款（國(guó)家另有規(guī)定的除外）；不準(zhǔn)發(fā)放從事有價(jià)證券、期貨等投資貸款；不準(zhǔn)對(duì)未依

26、法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人發(fā)放經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)貸款；不準(zhǔn)發(fā)放用于財(cái)政性收支的貸款；不準(zhǔn)向企業(yè)發(fā)放信用貸款；不準(zhǔn)向逃廢本聯(lián)社債務(wù)的企業(yè)發(fā)放新貸款；不準(zhǔn)對(duì)有不良貸款企業(yè)及以資抵債企業(yè)、抵債資產(chǎn)出租(租賃)經(jīng)營(yíng)企業(yè)發(fā)放新貸款；不準(zhǔn)向企業(yè)發(fā)放月初放、月末收等臨時(shí)周轉(zhuǎn)貸款；嚴(yán)格操縱關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款，不準(zhǔn)對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)放關(guān)聯(lián)企業(yè)間擔(dān)保貸款。(三)未經(jīng)本聯(lián)社批準(zhǔn)不得向所轄區(qū)域以外地區(qū)的企(事)業(yè)單位發(fā)放貸款，不得受理系統(tǒng)外金融機(jī)構(gòu)和企(事)業(yè)單位托付發(fā)放托付貸款。(四)不得發(fā)放貸款用于收取利息。(五)不得在貸款合同之外收取任何費(fèi)用。(六)不得泄露其在辦理貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中知悉的國(guó)家秘密、商業(yè)秘密。(七)有下列情況之一

27、者，不得對(duì)其發(fā)放貸款：1.國(guó)家明文禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和投資的產(chǎn)品、項(xiàng)目；2.建設(shè)項(xiàng)目按國(guó)家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報(bào)有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件的；3.生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或投資項(xiàng)目未取得環(huán)境愛(ài)護(hù)部門(mén)許可的；4.在實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并(兼并)、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過(guò)程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實(shí)原有貸款債務(wù)或者提供相應(yīng)擔(dān)保的；5.超出核定經(jīng)營(yíng)范圍的；6.有其他嚴(yán)峻違法經(jīng)營(yíng)行為。(八)有下列情況之一者，原則上不再發(fā)放新貸款。1.出現(xiàn)可疑或損失類(lèi)貸款的借款人；2.資產(chǎn)負(fù)債比例超過(guò)85%的；3.對(duì)同一借款人貸款額度超過(guò)本聯(lián)社資本金比例10%的；4. 在信用等級(jí)評(píng)定中，未核定等級(jí)的。第六節(jié) 信貸檔案治

28、理第三十二條 信貸檔案是信用社提供、治理、收回信用全過(guò)程的真實(shí)記錄，包括客戶(hù)及擔(dān)保人的資料檔案和信貸運(yùn)作檔案，其載體包括文字、圖片、盤(pán)片、聲像等。(一) 各經(jīng)辦信用社要建立信貸資料檔案治理制度，做到資料齊全、治理有序、參考有據(jù)、監(jiān)控有力。1、信貸資料檔案包括：本地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)展的情況，本地區(qū)一定時(shí)期內(nèi)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展政策及規(guī)劃，本地區(qū)農(nóng)、工、商及其他行業(yè)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展情況；貸款申請(qǐng)書(shū)、貸款審批程序、借款合同、擔(dān)保合同、催收通知書(shū)（存根）及展期申請(qǐng)、貸款臺(tái)帳、監(jiān)測(cè)憑證等原始資料；信貸方針、政策及制度，信用等級(jí)評(píng)定資料；貸后檢查表及分析報(bào)告、信貸打算、工作總結(jié)資料及有關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)表等。2、信貸資料檔案按常用

29、類(lèi)、備查類(lèi)、參考類(lèi)、專(zhuān)戶(hù)類(lèi)四大類(lèi)分門(mén)不類(lèi)整理和治理。凡屬未收回貸款的原始資料為常用類(lèi)，按科目分戶(hù)歸并集中，設(shè)專(zhuān)夾治理，戶(hù)額1萬(wàn)元以上（含）的貸款原則上要求一戶(hù)一檔。凡己收回貸款的原始資料為備查類(lèi)，按年度清理裝訂成冊(cè)，存檔備查。凡屬農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)情況、信貸方針、政策及制度、貸款單位的差不多經(jīng)濟(jì)資料、信用等級(jí)評(píng)定資料、信貸檢查總結(jié)資料及有關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)表，均為參考類(lèi)，應(yīng)分不裝訂成冊(cè)，存檔參考。對(duì)己處理呆帳貸款、農(nóng)戶(hù)小額信用貸款、助學(xué)貸款、以資抵貸、扶貧幫困貸款、訴訟類(lèi)貸款等要建立專(zhuān)戶(hù)類(lèi)檔案。3、各信用社應(yīng)設(shè)立信貸資料檔案專(zhuān)柜，建立檔案登記和檔案整理及使用制度，并由信貸內(nèi)勤專(zhuān)職負(fù)責(zé)整理、調(diào)整和治理。信貸員調(diào)

30、離時(shí)，要辦理交接手續(xù)。對(duì)常用類(lèi)（未收回的貸款）檔案必須逐戶(hù)逐筆逐項(xiàng)資料造出移交明細(xì)表。4、貸款發(fā)放后，經(jīng)辦信貸員應(yīng)及時(shí)按業(yè)務(wù)操作流程將所有資料整理入冊(cè)，移交信貸內(nèi)勤編制目錄后，驗(yàn)收歸檔。(二)信貸運(yùn)作檔案指從信貸業(yè)務(wù)的受理到收回等整個(gè)過(guò)程的資料，包括貸審會(huì)(組)審議、有權(quán)審批人審批過(guò)程中的有關(guān)資料。(三)建立檔案調(diào)閱登記制度。設(shè)立登記簿，記載調(diào)閱批準(zhǔn)人、調(diào)閱時(shí)刻等，明確責(zé)任。信貸檔案不得外借，如因?qū)ｉT(mén)情況需外借時(shí)，應(yīng)經(jīng)有權(quán)批準(zhǔn)人批準(zhǔn)。重要資料如抵押物權(quán)證和質(zhì)物等應(yīng)交由出納部門(mén)存放保險(xiǎn)柜保管，不得外借，如因?qū)ｉT(mén)情況需外借時(shí)，須書(shū)面征得聯(lián)社批準(zhǔn)。(四)定期檢查信貸檔案治理情況。聯(lián)社要定期檢查指導(dǎo)信

31、用社做好信貸檔案的治理，發(fā)覺(jué)問(wèn)題及時(shí)整改。第三十三條 信貸檔案應(yīng)作為重要文件資料長(zhǎng)期保管。信貸檔案的銷(xiāo)毀依照信貸業(yè)務(wù)狀況，由檔案保管部門(mén)會(huì)同信貸部門(mén)商量后共同提出申請(qǐng)，經(jīng)有權(quán)審批人審查批準(zhǔn)后，有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)監(jiān)銷(xiāo)。未經(jīng)批準(zhǔn)不得銷(xiāo)毀信貸檔案。 第四章 操作程序第一節(jié) 企業(yè)貸款差不多程序第三十四條 本聯(lián)社堅(jiān)持以客戶(hù)為中心，積極拓展客戶(hù)，鞏固穩(wěn)定優(yōu)良客戶(hù)，限制淘汰劣質(zhì)客戶(hù)。(一)建立信貸關(guān)系建立信貸關(guān)系的客戶(hù)必須符合第三章第三節(jié)第二十二條的第2、3點(diǎn)規(guī)定的條件。信用社對(duì)有意建立信貸關(guān)系的借款人，要及時(shí)安排雙人(四眼原則)對(duì)客戶(hù)提供的情況進(jìn)行核實(shí)，對(duì)符合條件的，經(jīng)有權(quán)人審查同意方可建立信貸關(guān)系。(二)貸款

32、申請(qǐng)1.流淌資金貸款(1)新發(fā)生信貸關(guān)系的借款人申請(qǐng)貸款時(shí)應(yīng)提供下列資料：企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、特種經(jīng)營(yíng)許可證、開(kāi)戶(hù)許可證（經(jīng)驗(yàn)證后的復(fù)印件）；貸款卡；經(jīng)授權(quán)的，應(yīng)出具法人托付書(shū)或法定代表人托付書(shū)；借款人申請(qǐng)貸款上年度及前期財(cái)務(wù)報(bào)表；借款人的書(shū)面申請(qǐng)報(bào)告和借款申請(qǐng)書(shū)；借款人及保證人差不多情況(含公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、財(cái)務(wù)主管履歷、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、理事會(huì)股東大會(huì)同意借款或同意抵押擔(dān)保決議等)；企業(yè)法定代表人及托付人申請(qǐng)貸款的應(yīng)提供居民身份證(經(jīng)驗(yàn)證后的復(fù)印件)；其它有關(guān)資料。(2)原已發(fā)生貸款關(guān)系的借款人，經(jīng)調(diào)查沒(méi)有發(fā)生變化的，申請(qǐng)貸款時(shí)，只需提供第(1)項(xiàng)中的、即可；如有不合理占用貸款和應(yīng)

33、收息的，應(yīng)提供糾正、歸還情況及還款打算。遇有下列情況應(yīng)視同新發(fā)生貸款關(guān)系：企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照在有效期內(nèi)變更營(yíng)業(yè)地址或注冊(cè)資本、法定代表人或負(fù)責(zé)人更換的；企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照有效期滿更換新照的。原信貸資料不齊的。因?qū)嵭谐邪?、租賃、聯(lián)營(yíng)、股份制改造、分離、被兼并或合并，對(duì)外投資及其它緣故而改變經(jīng)營(yíng)方式或產(chǎn)權(quán)組織形式的，應(yīng)事先就債務(wù)落實(shí)和還款措施提供相應(yīng)的有關(guān)文書(shū)和方案，并補(bǔ)辦有關(guān)手續(xù)。(3)企業(yè)申請(qǐng)貸款屬保證擔(dān)保貸款的，若保證單位無(wú)信貸關(guān)系的，保證單位須提供以下材料：企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（經(jīng)驗(yàn)證后的復(fù)印件），經(jīng)授權(quán)的應(yīng)提供法人托付書(shū)或法定代表人托付書(shū)；前期的財(cái)務(wù)報(bào)表；其它有關(guān)資料。(4)借款人申請(qǐng)貸款屬抵押

34、擔(dān)保貸款的，除按第(1)、(2)項(xiàng)規(guī)定執(zhí)行外，不管新老借款人還應(yīng)提供以下資料：抵押物品清單和抵押物的合法權(quán)屬證明，包括：房產(chǎn)權(quán)證、土地使用權(quán)證、機(jī)器設(shè)備購(gòu)貨發(fā)票等；抵押物品保險(xiǎn)單；抵押物品所有權(quán)人及主管部門(mén)同意抵押的證明。(5)借款人申請(qǐng)貸款屬質(zhì)押擔(dān)保貸款的，除按第(1)、(2)項(xiàng)規(guī)定執(zhí)行外，不管新老借款人還應(yīng)提供以下資料：權(quán)利憑證及合法權(quán)屬證明；出質(zhì)人同意質(zhì)押的證明。2.項(xiàng)目（固定資產(chǎn)）貸款(1)借款人應(yīng)提供以下資料：企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、特種經(jīng)營(yíng)許可證、開(kāi)戶(hù)許可證、法定代表人和財(cái)務(wù)主管身份證（經(jīng)驗(yàn)證后的復(fù)印件）；經(jīng)授權(quán)的應(yīng)提供法人托付書(shū)或法定代表人托付書(shū)；貸款卡；貸款上年度和前

35、期的財(cái)務(wù)報(bào)表；項(xiàng)目建議書(shū)及區(qū)級(jí)以上的經(jīng)委（或發(fā)改委）等有權(quán)部門(mén)的批文；固定資產(chǎn)項(xiàng)目可行性研究報(bào)告及批復(fù)；環(huán)保等有關(guān)部門(mén)的批文；借款人的書(shū)面申請(qǐng)報(bào)告和借款申請(qǐng)書(shū)；其它有關(guān)資料。(2)下列情況應(yīng)提供的資料：屬保證擔(dān)保貸款的，除提供第(1)項(xiàng)資料外，還應(yīng)提供保證人差不多情況表和同意擔(dān)保證明；保證人無(wú)貸款關(guān)系的還應(yīng)提供“流淌資金貸款”第(3)項(xiàng)之內(nèi)容；屬抵押擔(dān)保的貸款，除提供第(1)項(xiàng)資料外，還應(yīng)提供“流淌資金貸款”第(4)項(xiàng)之內(nèi)容；屬質(zhì)押擔(dān)保貸款的，除提供第(1)項(xiàng)資料外，還應(yīng)提供“流淌資金貸款”第(5)項(xiàng)之內(nèi)容。3.信用社對(duì)提交的相關(guān)資料進(jìn)行核實(shí)后，應(yīng)及時(shí)查詢(xún)信貸咨詢(xún)登記系統(tǒng)，準(zhǔn)確掌握借款人、擔(dān)保

36、人的相關(guān)信息，核實(shí)貸款、擔(dān)保資格。 第三十五條 貸款調(diào)查。實(shí)行調(diào)查主責(zé)任人與協(xié)辦調(diào)查人雙人調(diào)查制度。調(diào)查主責(zé)任人要對(duì)調(diào)查材料和調(diào)查報(bào)告的真實(shí)性、完整性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)，并對(duì)因調(diào)查不實(shí)而產(chǎn)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)要緊責(zé)任,協(xié)辦調(diào)查人負(fù)次要責(zé)任。(一)調(diào)查的內(nèi)容1.綜合調(diào)查的內(nèi)容(1)貸款單位的概況。)企業(yè)成立時(shí)刻、性質(zhì)、資本結(jié)構(gòu)及核算方式、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、企業(yè)進(jìn)展概況、信譽(yù)狀況等；企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)班子整體素養(yǎng)，要緊負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人的學(xué)歷、資歷，企業(yè)內(nèi)部的組織機(jī)構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)、技術(shù)力量等；企業(yè)進(jìn)展前景、要緊產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、新產(chǎn)品研制開(kāi)發(fā)能力、經(jīng)營(yíng)效益等；關(guān)聯(lián)企業(yè)、客戶(hù)群體的差不多情況等；抵押物是否有效足額，

37、保證單位是否具備保證能力等;企業(yè)提交的借款申請(qǐng)書(shū)及其他資料是否真實(shí)、合法、有效等等。(2)貸款用途及財(cái)務(wù)狀況調(diào)查。貸款用途以及貸款項(xiàng)目的產(chǎn)、供、銷(xiāo)是否銜接，購(gòu)銷(xiāo)合同是否合法、有效，項(xiàng)目效益等；企業(yè)還款能力和還款資金來(lái)源的構(gòu)成；財(cái)務(wù)報(bào)表的分析；企業(yè)流淌資產(chǎn)結(jié)構(gòu)情況和資本來(lái)源結(jié)構(gòu)情況；企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況及要緊經(jīng)濟(jì)指標(biāo)完成情況(前三年比較情況)；企業(yè)往來(lái)賬務(wù)情況，即應(yīng)收、應(yīng)付款的具體情況；貸款金額、期限是否合理,還款資金來(lái)源是否有保證。(3)企業(yè)資信調(diào)查。企業(yè)償還債務(wù)的歷史記錄,有無(wú)不良信用現(xiàn)象;企業(yè)以往合同執(zhí)行情況、履約率情況、有無(wú)違約記錄;企業(yè)資產(chǎn)的質(zhì)量和數(shù)量,企業(yè)實(shí)力和在同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力等。(4)

38、借款人對(duì)本聯(lián)社業(yè)務(wù)進(jìn)展的貢獻(xiàn)度。2.流淌資金貸款調(diào)查內(nèi)容(1)保證擔(dān)保貸款的調(diào)查保證人提供的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件與原件是否一致，并在復(fù)印件批注“與原件核對(duì)無(wú)誤”字樣，核對(duì)人簽字負(fù)責(zé)；應(yīng)提供法人托付書(shū)或法定代表人托付書(shū)、貸款卡的是否已提供；保證人提供的財(cái)務(wù)報(bào)表是否完整、真實(shí)；保證人差不多情況表是否填寫(xiě)真實(shí)、完整；保證人是否自主同意擔(dān)保，法定代表人或托付人是否已由本人簽字蓋章。(2)抵押擔(dān)保貸款的調(diào)查抵押物是否屬能夠抵押的財(cái)產(chǎn)，合法的權(quán)屬證明是否真實(shí)，應(yīng)提供的原件和復(fù)印件是否已提供；抵押物所有權(quán)人及主管部門(mén)是否已同意抵押，法定代表人或托付人是否已簽名并蓋章；抵押物折現(xiàn)能否足以抵償貸款本息及有關(guān)費(fèi)

39、用；抵押物是否已辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并提供保險(xiǎn)單；需調(diào)查的其它資料，按第(1)項(xiàng)的有關(guān)內(nèi)容調(diào)查。(3)質(zhì)押擔(dān)保貸款的調(diào)查權(quán)利憑證是否有合法的權(quán)屬證明，是否經(jīng)出具憑證的單位驗(yàn)證并出具蓋章證明的有價(jià)證券質(zhì)押聲明；出質(zhì)人是否同意質(zhì)押，并簽字蓋章；需調(diào)查的其它資料，按第(1)項(xiàng)中的有關(guān)內(nèi)容調(diào)查。3.固定資產(chǎn)貸款的調(diào)查內(nèi)容項(xiàng)目是否經(jīng)區(qū)級(jí)以上的經(jīng)委或發(fā)改委等有權(quán)部門(mén)批準(zhǔn)立項(xiàng)，是否已下達(dá)建筑、投資打算，是否開(kāi)出開(kāi)工許可證或批文；項(xiàng)目自籌資金是否到位，來(lái)源是否符合規(guī)定和真實(shí)；環(huán)保等有關(guān)部門(mén)是否批準(zhǔn)；關(guān)于固定資產(chǎn)貸款，在調(diào)查的基礎(chǔ)上，要對(duì)項(xiàng)目寫(xiě)出“可行性和不可行性評(píng)估報(bào)告”；投資較大的項(xiàng)目可邀請(qǐng)上級(jí)有關(guān)部門(mén)一同參與調(diào)查

40、；其它需調(diào)查的事項(xiàng)按“流淌資金貸款”的要求內(nèi)容調(diào)查。(二)調(diào)查的程序調(diào)查主責(zé)任人和協(xié)辦調(diào)查人員要深入借款人和擔(dān)保人實(shí)地了解情況。調(diào)查應(yīng)遵循如下程序：1.聽(tīng)。聽(tīng)取借款人的匯報(bào)；2.查。查實(shí)企業(yè)相關(guān)資料；3.核。實(shí)地驗(yàn)證申報(bào)材料中所列內(nèi)容的真實(shí)性和抵押物、質(zhì)物的真實(shí)性，以及保證人的真實(shí)意思表示;4.析。分析借款人經(jīng)營(yíng)效益及貸款風(fēng)險(xiǎn)。(三)撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告貸款調(diào)查報(bào)告是貸款決策的重要依據(jù)。調(diào)查報(bào)告要緊包括如下內(nèi)容：1.企業(yè)差不多情況(成立時(shí)刻、住址、性質(zhì)、規(guī)模、經(jīng)營(yíng)范圍、業(yè)務(wù)進(jìn)展及經(jīng)營(yíng)概況)；2.企業(yè)治理水平及資信狀況(企業(yè)負(fù)責(zé)人經(jīng)歷、能力和業(yè)績(jī)、組織機(jī)構(gòu)，運(yùn)作方式，以往債務(wù)償還情況及合同執(zhí)行情況，有無(wú)

41、重大訴訟事項(xiàng))；3.企業(yè)財(cái)務(wù)狀況及經(jīng)營(yíng)情況(企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、存貨數(shù)量及結(jié)構(gòu)、應(yīng)收應(yīng)付賬款及遞延資產(chǎn)情況); 4.貸款用途、金額、期限、還款能力(本次貸款用途、自有資金或企業(yè)自籌資金能力，還款資金來(lái)源)；5.貸款擔(dān)保情況(抵押物、質(zhì)物的真實(shí)性、合法性和變現(xiàn)能力 , 辦理抵押物登記或質(zhì)權(quán)人獲得質(zhì)物占管權(quán)的可能性，保證單位的保證資格及經(jīng)濟(jì)實(shí)力、財(cái)務(wù)狀況等保證能力情況)；6.貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估(發(fā)放本次貸款可能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)、大小及操縱風(fēng)險(xiǎn)的途徑及方法)；7.還款的可能性分析：(1)財(cái)務(wù)分析；(2)評(píng)估抵押品和擔(dān)保;(3)非財(cái)務(wù)因素；8.借款人對(duì)本聯(lián)社的貢獻(xiàn)；9.需要講明的其他

42、事項(xiàng);10. 結(jié)論性意見(jiàn)(貸款金額、種類(lèi)、方式、期限、利率或拒貸理由)。(四)調(diào)查主責(zé)任人簽署意見(jiàn)后應(yīng)將相關(guān)資料移送審查部門(mén)。第三十六條 貸款審查。實(shí)行審查主責(zé)任人和初審、復(fù)審責(zé)任人制度。審查主責(zé)任人要對(duì)審查的全面性、合規(guī)性、準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)，并對(duì)因?qū)彶椴粐?yán)而產(chǎn)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)要緊責(zé)任，初審、復(fù)審責(zé)任人負(fù)次要責(zé)任。貸款審查重點(diǎn)審查以下內(nèi)容：(一)差不多要素的審查。借款人及擔(dān)保人有關(guān)資料是否齊備；貸款調(diào)查資料是否齊全。(二)主體資格的審查。借款人及擔(dān)保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；借款人及擔(dān)保人組織機(jī)構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰；借款人及擔(dān)保人的法定代表人、要緊部門(mén)負(fù)責(zé)人有無(wú)不良記錄

43、。(三)適用政策規(guī)定的審查。貸款用途、期限、方式、利率等是否符合信貸政策規(guī)定；是否符合監(jiān)管限制性比例規(guī)定。(四)抵、質(zhì)押物的審查。抵、質(zhì)押物是否符合擔(dān)保法和有關(guān)規(guī)定。(五)信貸風(fēng)險(xiǎn)的審查。審查測(cè)定的借款人信用等級(jí)、授信額度；分析揭示借款人的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)治理風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、貸款風(fēng)險(xiǎn)等，并提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施。審查結(jié)束后，撰寫(xiě)審查報(bào)告，貸款審查主責(zé)任人在報(bào)告上簽字后連同有關(guān)資料移送貸審會(huì)（組）。其中審查報(bào)告的要緊內(nèi)容應(yīng)包括：1.借款人差不多情況，項(xiàng)目背景及可行性，借款人信用及與信用社的合作情況；2.借款人財(cái)務(wù)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)治理、經(jīng)營(yíng)效益和市場(chǎng)評(píng)價(jià)；3.貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)及防范措施；4.提出明確的審查結(jié)論意見(jiàn)，

44、包括貸款的種類(lèi)、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式及限制性條款等。對(duì)不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策的，提出否定意見(jiàn)，將材料退回，并做好記錄。對(duì)報(bào)告的貸款資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整的，可要求上報(bào)信用社在規(guī)定期限內(nèi)補(bǔ)充完善材料，補(bǔ)充材料只限一次，否則將材料退回。第三十七條 貸款審批和咨詢(xún)實(shí)行兩級(jí)審批、兩級(jí)咨詢(xún)的審批制度，即信用社自主審批權(quán)限內(nèi)貸款，由有權(quán)審批人簽批；超權(quán)限的上報(bào)聯(lián)社，聯(lián)社按規(guī)定程序?qū)徟鷻?quán)限內(nèi)貸款，由有權(quán)審批人簽批。聯(lián)社超權(quán)限貸款按規(guī)定上報(bào)咨詢(xún)。第三十八條 貸款發(fā)放 (一)簽訂信貸合同所有信貸業(yè)務(wù)都必須與客戶(hù)簽訂省聯(lián)社統(tǒng)一制式的信貸合同(農(nóng)戶(hù)小額信用貸款除外)。合同簽訂應(yīng)按借款人的申請(qǐng)

45、、審批人的審批意見(jiàn)填寫(xiě)。屬擔(dān)保貸款范疇的，應(yīng)依照情況簽訂保證、抵押、質(zhì)押擔(dān)保合同。關(guān)于一次性審批、分期發(fā)放的貸款，能夠使用最高額保證擔(dān)保貸款合同或最高額抵押擔(dān)保貸款合同，同時(shí)應(yīng)辦理抵押物、質(zhì)押物登記手續(xù)。1.信貸合同的要緊內(nèi)容:貸款種類(lèi)、用途、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式、合同雙方的權(quán)利與義務(wù)、違約責(zé)任等。對(duì)外簽訂信貸合同由具體貸款社辦理。2.信貸合同的填制要求:(1)合同必須采納鋼筆書(shū)寫(xiě)或打印,內(nèi)容填制必須完整,不得涂改;(2)相關(guān)條款應(yīng)與貸款業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致;(3)信用社必須當(dāng)場(chǎng)監(jiān)督客戶(hù)、擔(dān)保人的法定代表人或授權(quán)托付人在信貸合同上簽字蓋章,核對(duì)預(yù)留印鑒,確保簽訂的合同真實(shí)、有效。

46、3.信貸合同的審查。對(duì)填制后的合同審查的要緊內(nèi)容包括:合同文本的使用是否恰當(dāng);合同填制的內(nèi)容是否符合要求;客戶(hù)、擔(dān)保人的法定代表人或授權(quán)托付人是否在合同文本上簽字蓋章。4.信用社應(yīng)區(qū)不不同擔(dān)保方式,要求客戶(hù)、抵押人或質(zhì)押人辦理以下事宜 :(1)以抵押擔(dān)保的要到相關(guān)的房產(chǎn)、土地、林業(yè)、車(chē)輛、工商行政等有權(quán)登記的部門(mén)辦理抵押登記手續(xù),并將他項(xiàng)權(quán)證交信用社執(zhí)管;(2)以存單、國(guó)債、債券、保單等質(zhì)押的權(quán)利憑證應(yīng)辦理止付手續(xù)或到有關(guān)登記治理部門(mén)辦理登記手續(xù);動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保的,要對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行評(píng)估、鑒定,取得有關(guān)書(shū)面證明,質(zhì)物交接應(yīng)填制“ 質(zhì)物交接清單”,信貸部門(mén)要與出質(zhì)人共同簽字蓋章辦理質(zhì)物交接手續(xù)。(二)

47、填寫(xiě)貸款借據(jù)及憑證信用社應(yīng)按照信貸合同內(nèi)容填制貸款借據(jù)及貸款憑證。貸款借據(jù)要由借貸雙方簽名蓋公章。貸款借據(jù)的抬頭應(yīng)依照發(fā)放貸款的方式不同填寫(xiě)“保證擔(dān)?！?、“抵押擔(dān)保”和“質(zhì)押擔(dān)?！弊謽印ＹJ款憑證的大小金額必須相符。分筆發(fā)放的,貸款憑證的合計(jì)金額不得超過(guò)相應(yīng)貸款合同的金額。(三)貸款發(fā)放的差不多規(guī)定 1.貸款合同、借據(jù)、憑證的相關(guān)欄目必須保持一致，要真實(shí)、全面、完整地填寫(xiě)，不得出現(xiàn)應(yīng)填而不填的現(xiàn)象；貸款合同、借據(jù)、憑證上的簽名蓋章必須一致。2.借款人、保證人、抵押人、質(zhì)押人及其它有關(guān)方需要簽名蓋章的，必須簽名蓋章，簽名工整、印章清晰。3.信貸合同、借據(jù)、憑證內(nèi)容嚴(yán)禁涂改、挖補(bǔ)、消蝕；借款單位、金

48、額大小寫(xiě)、日期、利率嚴(yán)禁更改，其它內(nèi)容能夠按會(huì)計(jì)差不多制度規(guī)定，將錯(cuò)誤的用紅線劃銷(xiāo)，在上方填寫(xiě)正確的并由借款人、保證人、出質(zhì)人等相應(yīng)經(jīng)辦人員在右端簽字蓋章。4. 柜臺(tái)監(jiān)督人員按有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格復(fù)審貸款相關(guān)資料和收取抵押擔(dān)保權(quán)證，應(yīng)拒絕辦理違法、違紀(jì)、違章貸款。5. 超權(quán)限需報(bào)批的新放貸款在辦好貸款合同、抵押登記等手續(xù)后，必須將所有手續(xù)報(bào)送至聯(lián)社業(yè)務(wù)治理部門(mén)進(jìn)行手續(xù)審查，由業(yè)務(wù)治理部出具貸款發(fā)放手續(xù)審查意見(jiàn)書(shū)后方可放貸。否則因擔(dān)保無(wú)效造成貸款損失由責(zé)任人承擔(dān)100%的損失賠償責(zé)任。6.貸款手續(xù)中的貸款貸出日、到期日要連貫，不能出現(xiàn)先貸款后申請(qǐng)或?qū)徟F(xiàn)象；貸款的發(fā)放日、到期日應(yīng)與貸款合同一致（最高額保

49、證、抵押貸款合同和辦理抵押登記的除外）。7、貸款嚴(yán)禁提現(xiàn)，只許辦理轉(zhuǎn)帳。8、貸款手續(xù)辦好后，信貸員或信貸內(nèi)勤要及時(shí)錄入征信治理系統(tǒng)等系統(tǒng)。第三十九條 貸后檢查(一)對(duì)借款人的貸后檢查1.貸款發(fā)放后，信貸人員應(yīng)在一個(gè)月內(nèi)對(duì)借款人執(zhí)行貸款合同情況及經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行跟蹤調(diào)查和檢查。經(jīng)確認(rèn)，檢查發(fā)覺(jué)借款人未按信貸合同的有關(guān)約定履行義務(wù)的，信用社要按合同約定和有關(guān)規(guī)定采取計(jì)收利息、停止提供新信用、提早收回部分或全部信用、依法起訴等措施。(1)貸款余額在100 萬(wàn)元(含)以下的每季度檢查一次；(2)貸款余額在100萬(wàn)元至300萬(wàn)元(含)的每?jī)蓚€(gè)月檢查一次;(3)貸款余額在300 萬(wàn)元以上的每月檢查一次。2.貸

50、后檢查的要緊內(nèi)容:(1)查企業(yè)差不多情況：企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否正常,企業(yè)法人、領(lǐng)導(dǎo)班子有無(wú)變更和企業(yè)是否發(fā)生分立、合并等機(jī)構(gòu)變化；(2)查表：看企業(yè)近期財(cái)務(wù)報(bào)表中資金運(yùn)用、銷(xiāo)售收入、完成利潤(rùn)情況等,是否有重大變化和異常情況;(3)查賬：看在本信用社結(jié)算和貸款變化情況;(4)查用途：看貸款是否專(zhuān)款專(zhuān)用,有無(wú)被挪作他用的情況;(5)對(duì)拖欠貸款及欠息戶(hù)要查明緣故,了解其還本付息的打算和資金來(lái)源。對(duì)有問(wèn)題的貸款，要寫(xiě)出貸后檢查報(bào)告及時(shí)上報(bào)，并將報(bào)告存入信貸檔案治理；(6)查抵押物：看抵押物現(xiàn)狀及價(jià)值有無(wú)變化。3.依照檢查情況, 必須按規(guī)定撰寫(xiě)貸款分析報(bào)告，填制檢查表格，記述貸款運(yùn)用情況、合同執(zhí)行情況以及

51、評(píng)價(jià)處理意見(jiàn)，并由檢查人在分析報(bào)告上簽名。貸款檢查分析報(bào)告連同有關(guān)檢查表格、資料一并歸檔治理。(二)聯(lián)社對(duì)信用社部的貸后檢查聯(lián)社對(duì)信用社部的信貸工作檢查內(nèi)容如下：信貸業(yè)務(wù)政策、治理制度的執(zhí)行情況，貸款治理責(zé)任是否落實(shí)，貸款業(yè)務(wù)操作是否合規(guī)；貸款發(fā)放后的檢查制度是否落實(shí)，檢查發(fā)覺(jué)的問(wèn)題是否及時(shí)報(bào)告，是否采取了相應(yīng)的措施;被查部門(mén)是否在限期內(nèi)整改，并及時(shí)上報(bào)整改情況。第四十條 貸款到期的處理(一) 信用社部要在短期貸款到期前的1個(gè)星期,中長(zhǎng)期貸款到期前的1個(gè)月,填制一式三聯(lián)的貸款到期通知書(shū)，一聯(lián)發(fā)送客戶(hù)并取得回執(zhí),一聯(lián)發(fā)送擔(dān)保人并取得回執(zhí), 一聯(lián)留存?zhèn)洳椤?二)貸款到期歸還時(shí)要按照貸款合同約定的期

52、限和還款方式,由借款人主動(dòng)歸還。貸款合同中有直接劃收約定的,信用社可按約定從借款人的賬戶(hù)中直接劃收。(三) 借款人還清全部貸款后,信用社應(yīng)將抵押、質(zhì)押的權(quán)利憑證交還抵押、質(zhì)押人,并做好簽收登記。(四)到期后未歸還的貸款列入逾期催收治理,信用社應(yīng)填制一式三聯(lián)貸款逾期催收通知書(shū)進(jìn)行催收,一聯(lián)發(fā)送客戶(hù)并取得回執(zhí),一聯(lián)發(fā)送擔(dān)保人并取得回執(zhí),一聯(lián)留存?zhèn)洳?。?huì)計(jì)結(jié)算部門(mén)從貸款到期的次日起計(jì)收貸款逾期利息。(五)關(guān)于早已關(guān)停倒閉，借款人已不存在的，應(yīng)向其主管部門(mén)、保證人、抵押人或出質(zhì)人每年發(fā)出貸款逾期催收通知書(shū)一式三聯(lián)，簽字蓋章后保管。(六) 本金已收回，尚欠應(yīng)收未收利息的，應(yīng)簽訂還息協(xié)議，每年發(fā)送應(yīng)收未收

53、利息催收通知書(shū)。第四十一條 貸款展期:借款人由于不可抗力或因生產(chǎn)打算變更等因素造成到期貸款不能按期歸還的，能夠申請(qǐng)貸款展期。(一)短期貸款借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期前10日內(nèi)，中長(zhǎng)期貸款借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期前1個(gè)月內(nèi)，向貸款人提出書(shū)面申請(qǐng)，是否展期由貸款人決定，并按規(guī)定權(quán)限逐級(jí)報(bào)批。(二)短期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；中長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半。(三)已辦理抵押物、質(zhì)押物登記的，一般不予展期，確需展期的應(yīng)征得抵押人、出質(zhì)人書(shū)面同意和登記機(jī)關(guān)的認(rèn)可；權(quán)利質(zhì)押貸款不辦理展期。(四)經(jīng)批準(zhǔn)同意的貸款展期，借貸雙方應(yīng)填制貸款展期協(xié)議書(shū)，并完善相關(guān)擔(dān)保手續(xù)，未完善的，不得辦理貸款

54、展期。(五)借款人未申請(qǐng)展期或申請(qǐng)展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期的次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶(hù)。第四十二條 貸款借新還舊(一)借新還舊的條件：1.借款人的經(jīng)營(yíng)狀況無(wú)不良變化;2.借款人未欠息;3.借款人在信用社的結(jié)算往來(lái)無(wú)明顯減少; 4.能提供認(rèn)可的擔(dān)保；5.借新還舊應(yīng)歸還原貸款金額20%以上。(二)借新還舊合同的規(guī)范要求借新還舊貸款申請(qǐng)書(shū)和信貸合同、貸款借據(jù)中應(yīng)直接寫(xiě)明“本貸款用于償還XX合同項(xiàng)下借款人所欠貸款人債務(wù)”。借新還舊貸款必須留存原借據(jù)作附件，與新借據(jù)一同保管。借新貸款不改變貸款原有責(zé)任人的責(zé)任。同時(shí)，原貸款屬擔(dān)保貸款的，還應(yīng)重新與擔(dān)保人簽訂保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保合同，并在合同中明確所擔(dān)

55、保的貸款是借新還舊。借新還舊貸款利息按在同檔次利率的基礎(chǔ)上上浮10%計(jì)收。(三)審批權(quán)限及操作程序借新還舊的審批權(quán)限視同新放貸款按規(guī)定程序辦理。第四十三條 其他自然人貸款可比照上述企業(yè)貸款操作程序辦理。第二節(jié) 農(nóng)戶(hù)小額信用貸款條件及差不多程序第四十四條 農(nóng)戶(hù)小額信用貸款條件：居住在信用社的營(yíng)業(yè)轄區(qū)內(nèi)；具有完全民事行為能力的自然人，資信良好；從事土地耕作或者其他符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；具有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)收入，有清償貸款本息的能力。 第四十五條 農(nóng)戶(hù)小額信用貸款程序(一)農(nóng)戶(hù)向信用社提出貸款申請(qǐng)；(二)受理農(nóng)戶(hù)申請(qǐng)；(三)信用社對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，核定授信額度，對(duì)授信農(nóng)戶(hù)發(fā)放信用等級(jí)

56、證；(四)發(fā)放貸款（農(nóng)戶(hù)須持信用等級(jí)證、身份證辦理貸款發(fā)放手續(xù)）；(五)貸款檢查；(六)貸款收回。第四十六條 農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定。(一) 信用社應(yīng)成立農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定小組，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。評(píng)定小組由信用社、村（支）兩委負(fù)責(zé)人、農(nóng)民代表組成。(二) 信用社應(yīng)依照自身資金實(shí)力，合理核定授信額度，并頒發(fā)貸款證。只要在核定的授信額度內(nèi)，農(nóng)戶(hù)憑貸款證、身份證到信用社直接辦理貸款，不需要每筆審批。(三) 信用社應(yīng)對(duì)評(píng)定的農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)每年進(jìn)行年審。對(duì)信用發(fā)生變化的農(nóng)戶(hù)，應(yīng)及時(shí)變更信用等級(jí)及授信限額。對(duì)隨意變更貸款用途，出租、出借或轉(zhuǎn)讓貸款證的農(nóng)戶(hù)，應(yīng)及時(shí)收回貸款證，并取消其小額信用貸款資格。第

57、四十七條 信用社建立各類(lèi)農(nóng)戶(hù)貸款檔案，定期公開(kāi)農(nóng)戶(hù)信用貸款情況。第三節(jié)農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款的條件及差不多程序第四十八條 農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款條件：具有完全民事行為能力的自然人；從事符合國(guó)家政策規(guī)定的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；需要生產(chǎn)資金；遵守聯(lián)保協(xié)議；借款人在得到貸款前，應(yīng)在信用社存入不低于借款額5%的活期存款。第四十九條 農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款的程序：(一)在自愿的基礎(chǔ)上成立聯(lián)保小組并簽訂聯(lián)保協(xié)議；(二)受理貸款申請(qǐng)；(三)信貸人員對(duì)聯(lián)保小組成員進(jìn)行調(diào)查；(四)信用社審定聯(lián)保小組成員并核定貸款最高額，與小組成員簽訂聯(lián)保貸款合同；(五)開(kāi)立有關(guān)存款賬戶(hù)；(六)辦理貸款發(fā)放手續(xù)；(七)貸款檢查；(八)貸款收回。第五十條 貸款時(shí)，按借款額

58、的1%設(shè)立小組互助金。小組成員的活期存款和小組互助金存入信用社專(zhuān)戶(hù)，歸小組成員所有。借款人還清貸款本息后，小組成員可自主決定處理存款和小組互助金。第五十一條 信用社應(yīng)依照借款人申請(qǐng)的生產(chǎn)項(xiàng)目實(shí)際需要確定合理的借款額度。單次借款額度原則上不得超過(guò)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)的年平均收入。此后，可依照借款人還款情況是否良好，逐次增加借款額度。第五十二條 農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款期限依照借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的周期確定，原則上不得超過(guò)一年。第五十三條 農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款每年檢查一次。第四節(jié)存單及有價(jià)證券質(zhì)押貸款的條件及差不多程序第五十四條 他行（社、局）他人存單及有價(jià)證券必須具備以下條件：凡持他行（社、局）存單要求辦理質(zhì)押貸款的，貸款社要到

59、存入行（社、局）核證，由存入行（社、局）出具不辦理掛失、不辦理提早支取、到期憑單支取的書(shū)面證明，加蓋他行有效印章和經(jīng)辦人私章。他人存單及其有價(jià)證券辦理質(zhì)押貸款的，存單及其有價(jià)證券所有人應(yīng)當(dāng)面到場(chǎng)簽訂質(zhì)押合同，并在質(zhì)押合同中注明“貸款到期，借款人不按期歸還，愿以本人存單及其有價(jià)證券抵還”。同時(shí)，存單及其有價(jià)證券所有人應(yīng)在存單及其有價(jià)證券背面簽字蓋章，并將身份證復(fù)印件附后。 第五十五條 借款人以自己或他人在貸款社的存單辦理質(zhì)押時(shí)，要出具借款人和存單所有人身份證明（經(jīng)驗(yàn)證后的復(fù)印件），經(jīng)審查無(wú)誤后，由借款人書(shū)面申請(qǐng)，簽訂質(zhì)押擔(dān)保貸款合同，抄列質(zhì)押物品清單，三方(借款方、質(zhì)押人、信用社)簽署意見(jiàn)后交柜

60、面辦理，柜面同時(shí)辦理存單止付手續(xù)。質(zhì)押貸款的本息之和要小于存款的本息，貸款期限不超過(guò)存款期限。質(zhì)押貸款不得展期、延期。第五節(jié) 其他信貸業(yè)務(wù)的治理及操作程序第五十六條 銀行承兌匯票的條件及差不多程序按照君山區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社銀行承兌匯票治理實(shí)施細(xì)則操作。第五十七條 十大貸款戶(hù)的監(jiān)管建立十大貸款戶(hù)的監(jiān)管制度，強(qiáng)化十大貸款戶(hù)的監(jiān)管。1、監(jiān)管責(zé)任：實(shí)行信用社主任和責(zé)任信貸員（客戶(hù)經(jīng)理）雙重監(jiān)管，信用社主任為該信用社十大戶(hù)監(jiān)管的第一責(zé)任人，聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)治理部門(mén)經(jīng)理為聯(lián)社十大戶(hù)監(jiān)管第一責(zé)任人。2、監(jiān)管目標(biāo)：確保十大戶(hù)正常貸款的正常清息，且不增加新的不良資產(chǎn)；確保十大戶(hù)新增貸款有完善有效的擔(dān)保手續(xù)，原有貸款能補(bǔ)