對我國個人信用管理體系發(fā)展的思考

1、對我國個人信譽管理體系開展的考慮摘要：我國個人信譽管理體系不健全，缺乏個人信譽詳細的數(shù)據(jù)記錄和統(tǒng)一的、專業(yè)的個人信譽評估機構(gòu)。這就進步了消費信貸經(jīng)營本錢，導致銀行的信譽風險增加及其提供的消費信貸效勞單調(diào)，造成消費貸款用處異化。這需要政府或中央銀行牽頭組織，建立完善的個人根本賬戶系統(tǒng)，個人信譽信息登記系統(tǒng)、信譽評級系統(tǒng)和網(wǎng)上查詢系統(tǒng)等個人信譽管理體系。需要采取的配套措施是：加大社會公眾個人信譽意識的理念教育；完善個人信譽管理體系的相關(guān)法律法規(guī)；建立有利于信譽制度推廣的環(huán)境體系。關(guān)鍵詞：個人信譽管理體系消費信貸近年來，隨著人們可支配收入的不斷增加，人們的消費觀念也逐步改變，個人信譽活動成為信譽關(guān)系

2、中最具潛力的一局部。它在刺激消費需求、引導資金流向以及進步我國居民生活質(zhì)量等方面都發(fā)揮著重要作用。個人信譽是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與歸還、信譽透支、發(fā)生不良信譽時所受處分與訴訟情況，對個人的信譽等級進展評估并隨時記錄、存檔，以便信譽的供應(yīng)方?jīng)Q定是否對其貸款和貸款多少的制度。個人信譽管理體系是指監(jiān)視、管理和保障個人信譽活動安康、標準開展的一整套規(guī)章制度和行為標準。一、我國個人信譽管理體系開展的現(xiàn)狀1缺乏個人信譽詳細的數(shù)據(jù)記錄個人信譽是通過詳細數(shù)據(jù)的記錄來描繪的，沒有信譽記錄就無法判別信譽的好壞。我國以前一直把重點主要是集中在企業(yè)信譽制度建立上，而缺乏專門機構(gòu)來對個人信譽記錄進展

3、數(shù)據(jù)搜集，個人能提供的信譽文件只有自身的資產(chǎn)憑證，缺乏以充當資信證明。各類金融機構(gòu)、商家及有關(guān)企業(yè)缺少對個人信譽記錄的記載，即使是發(fā)生信譽關(guān)系較多的商業(yè)銀行，雖然可以提供消費者個人信貸的數(shù)額、期限、還款記錄等方面的數(shù)據(jù)，然而這些數(shù)據(jù)缺少標準、連續(xù)的記載，而且各家商業(yè)銀行記載的數(shù)據(jù)沒有有效的信息共享，為此造成個人信譽記錄的持續(xù)的缺失。2缺乏個人信譽體系有效的體制和制度支持我國目前居民的收入尚未完全貨幣化，個人的資產(chǎn)還不能真實透明。消費者個人的信息分散在居委會、派出所、就職單位、銀行等部門。由于社會保障制度尚不完善，信貸擔保法規(guī)沒有針對個人信譽的相關(guān)規(guī)定，都可能使個人信譽行為隱藏著法律和道德風險，

4、影響個人信譽活動的開展。3缺乏統(tǒng)一的、專業(yè)的個人信譽評估機構(gòu)各商業(yè)銀行提供消費信貸，進展信譽評估時所采取的評估方法、評估標準很不統(tǒng)一，難以形成整個社會對個人信譽的完好判斷。另外一些中介機構(gòu)雖然數(shù)量擴張快，但由于共享不到政府各部門的信息，建有信息數(shù)據(jù)庫的規(guī)模也普遍偏小，沒有自己的信譽資料數(shù)據(jù)庫，作用與成效遠未得到充分發(fā)揮。二、目前我國個人信譽體系對消費信貸的影響1個人信譽制度的缺失進步了消費信貸經(jīng)營本錢對銀行來講，銀行間為貸款各自為戰(zhàn)，分別投入了大量的人力、物力對借款人進展資信調(diào)查，造成公共資源的浪費；對借款人來講，由于銀行無法高效準確地獲得個人信譽信息，在業(yè)務(wù)開展過程中，為保證其信貸資產(chǎn)的平安

5、性，要求借款人提供相應(yīng)的擔保，繁瑣的貸款手續(xù)、苛刻的貸款條件和評估、保險、公證等高昂的收費，以及為完成繁瑣手續(xù)而投入的精力、財力和時間，使借款人的負擔大大增加。2個人信譽制度缺失導致銀行的信譽風險增加由于我國還未建立起完善的個人信譽制度和相應(yīng)的信譽評估機構(gòu)，借款人向銀行提供的各種證明資料中，個人身份證和戶籍不具備經(jīng)濟擔保性質(zhì)，所在單位的收入證明、個人存單憑證和實物資產(chǎn)不能提供以往信譽記錄，因此銀行無法獲得準確的借款人個人資信信息。另外，個人收入的不透明性也隱含著消費貸款的道德風險，老實守信的道德標準在相應(yīng)范圍內(nèi)尚未成為人們的行為準那么。甚至有局部借款人蓄意欺詐，騙取貸款，或到期拒不履約，使銀行

6、遭受了較大的損失。3個人信譽制度缺失導致銀行提供的消費信貸效勞單調(diào)目前，我國銀行消費貸款的品種僅限于住房、汽車、助學貸款、信譽卡等業(yè)務(wù)方面，其他如個人債務(wù)重組貸款和個人信譽額度等信貸產(chǎn)品開展力度不夠，不能充分滿足社會各階層對消費信貸的多樣化需求。4個人信譽制度的缺失造成消費貸款用處異化銀行辦理的相當比例消費貸款，實際投向了消費或經(jīng)營，尤為突出的是汽車消費貸款，局部貸款戶用消費貸款購置了運輸貨車和運營客車。還有住房貸款戶，有的是假借住房貸款之名行消費經(jīng)營流動性資金短缺之所需，相當高比例的消費貸款已異化為消費經(jīng)營貸款。這一現(xiàn)象尤其在經(jīng)濟不興旺地區(qū)更為突出。從以上問題可以看出，個人信譽制度的缺失已逐

7、漸成為消費信貸安康開展的障礙。在我國消費信貸快速開展的今天，建立完善的個人信譽管理體系具有重要的現(xiàn)實意義。三、建立我國個人信譽管理體系的策略由于我國目前處于市場經(jīng)濟開展的初期，政府調(diào)控才能和動用資源的才能較大，而且我國各地區(qū)經(jīng)濟開展很不平衡，人們對信譽經(jīng)濟和信譽消費的認知度、依賴度相差很大，所以，需要政府或中央銀行牽頭組織，才能建立完善的個人信譽管理體系。1建立個人根本賬戶系統(tǒng)首先應(yīng)建立完善儲蓄存款實名制，完善的存款實名制應(yīng)做到兩方面的工作：一是存款時存款人必須使用自己身份證的姓名；二是存款人在各銀行的所有存款能通過統(tǒng)一的計算機網(wǎng)絡(luò)實時匯總反映。除了個人存款賬戶外，還要把有價證券及其他各種派生

8、金融工具也納入實名制，并規(guī)定但凡未進展實名確認的金融資產(chǎn)均不能提齲其次，逐步擴張個人存款賬戶的范圍，在涵蓋個人工資賬戶的根底上，將養(yǎng)老金賬戶、社會福利基金賬戶、個人所得稅賬戶等其他銀行賬戶納入個人存款賬戶。再次，以現(xiàn)有的較為完善的個人身份證制度為根底，對個人存款賬戶進展編碼，建立起個人根本賬戶編碼制度。2建立個人信譽信息登記系統(tǒng)個人根本賬戶建立以后，應(yīng)由中央銀行牽頭，結(jié)合各銀行和民政部門、公安司法部門，將個人根本人身信息、個人社會活動特別記錄和個人根本賬戶信息歸并整理，建成網(wǎng)上個人信譽信息綜合數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，從而實現(xiàn)全社會個人信譽信息資源共享。詳細應(yīng)包括四大類個人信息：一是個人身份情況，包括姓名、

9、婚姻及家庭成員狀況、職業(yè)、學歷等；二是商業(yè)信譽紀錄，包括在各商業(yè)銀行的個人貸款及歸還記錄，個人信譽卡使用等有關(guān)記錄；三是社會公共信息記錄，包括個人納稅、參加社會保險以及個人財產(chǎn)狀況變動等記錄；四是有可能影響個人信譽狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處分的特別記錄。3建立個人信譽評級系統(tǒng)信譽評級詳細應(yīng)由第三方信譽評級機構(gòu)根據(jù)科學的信譽評級標準，按照一定的方法和程序，在對個人信譽進展全面理解、征集和分析的根底上，對其信譽度進展評價，并以專用符號或文字形式來表達。個人信譽評級在我國是一項尚不成熟的工作，評價指標選取的適當與否關(guān)系到信譽評級的客觀公正與否。而作為個人信譽評級結(jié)果的“個人信譽等級是自然

10、人的價值和聲譽的表達，直接關(guān)系到個人在社會經(jīng)濟活動中的契約才能，所以個人信譽評級指標體系應(yīng)科學按照統(tǒng)計指標的構(gòu)建原那么來確定。4建立個人信譽網(wǎng)上查詢系統(tǒng)建立個人評級體系的根本目的是應(yīng)用個人信譽評級結(jié)果，為放貸等信譽活動提供便利。因此要在個人信譽結(jié)合征用信息系統(tǒng)的根底上，構(gòu)造個人信譽等級的網(wǎng)上查詢系統(tǒng)。查詢系統(tǒng)的建立，既可以降低商業(yè)銀行獲取個人信譽等級的本錢，又可以進步放貸效率，擴ns-a信貸規(guī)模。四、構(gòu)建我國個人信譽管理體系的配套措施1加大社會公眾個人信譽意識的理念教育誠信教育要從根底抓起，從小學生甚至學齡前兒童抓起。同時要增強社會公眾對自己信譽等級的關(guān)注度，建立失信懲罰機制，完善個人的信譽歷

11、史記錄，在一樣的本錢下最大限度發(fā)揮信譽評級的效用。一方面可促使公眾重視自己的社會行為，自覺地保持良好的信譽，有助于我國個人信譽體系的建立和發(fā)揮作用；另一方面，公眾關(guān)注自己的信譽記錄，既可以方便征信機構(gòu)對信譽歷史記錄的查詢，又有利于征信系統(tǒng)質(zhì)量的進步，及早發(fā)現(xiàn)評級失誤，進步效勞公眾的才能。2完善個人信譽管理體系的相關(guān)法律法規(guī)通過信譽立法建立、標準個人信譽市常擁有信譽數(shù)據(jù)的相關(guān)部t-ju何開放相關(guān)信譽信息，如何保障當事人的隱私，維護企業(yè)商業(yè)機密，都需要法律界定。應(yīng)該通過法律形式對哪些個人和企業(yè)信息可以進入全國征信系統(tǒng)、哪些信息不能進入以及征信數(shù)據(jù)的開放和使用作好明確界定。特別是對政務(wù)公開信息和國家機密的界定，對企業(yè)公開信息和商業(yè)機密的界定，對消費者公開信息和個人隱私的界定。同時，還要制定相關(guān)的法律法規(guī)和行業(yè)標準約束現(xiàn)有的信譽中介、評級公司等征信企業(yè)的經(jīng)營行為，以促進其開展。3建立有利于信譽制度推廣的環(huán)境體系在西方興旺國家。資信公司是公認的高盈利企業(yè)，然而在我國卻并非如此。究其原因是我國的資信業(yè)不完善的開展環(huán)境導致了個人征信的困難。一是在個