互聯(lián)網(wǎng)金融vs傳統(tǒng)金融

1、互聯(lián)網(wǎng)金融VS傳統(tǒng)金融 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念 互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀 互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的比較 總結(jié) 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享的精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式。狹義上講，是指通過計算機連接終端和網(wǎng)絡(luò)效勞平臺所提供的金融效勞和金融產(chǎn)品所形成的虛擬金融市場。廣義上講，還包括互聯(lián)網(wǎng)金融效勞提供的實體金融機構(gòu)以及相關(guān)的法律法規(guī)等。 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念“余額寶搶了銀行的理財生意余額寶是今年6月由第三方支付平臺支付寶打造的一項余額增值效勞。通過余額寶，我們可以將支付寶中暫時閑置的資金轉(zhuǎn)入余額寶中購

2、置基金等理財產(chǎn)品從而獲得收益。同時用戶可以將余額寶的資金隨時消費和轉(zhuǎn)出用于網(wǎng)上購物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能。余額寶發(fā)揮的作用相當(dāng)于一個“吸儲的功能，將用戶的資金吸引過來，從而搶了銀行的儲蓄生意。進一步來說，今后阿里公司將這些資金用于阿里小貸的貸款業(yè)務(wù)中，那么可能局部的搶了銀行的貸款業(yè)務(wù)。 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念今年8月，微信聯(lián)合財付通共同推出微信支付，10月17日，騰訊又與人保財險合作推出全額賠付保障，用戶使用微信支付出現(xiàn)的任何資金被盜等損失，將可獲得全額賠付，并推出“你敢付，我敢賠的口號。騰訊依靠微信熟人社交的“馬太效應(yīng)，從接入航空、基金公司、電商業(yè)務(wù)再到殺入線下百貨、餐飲業(yè)等行業(yè)?，F(xiàn)在微信可以支付

3、的效勞有電影票團購、交通卡充值、局部保險機構(gòu)產(chǎn)品銷售、自助售賣機支付等。 互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀 一互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對金融業(yè)的介入騰訊開通移動支付業(yè)務(wù)。2億微信用戶可通過微信掃描商戶二維碼的方式付款，并享受折扣優(yōu)惠。未來，兩者的合作還將實現(xiàn)微信用戶之間的轉(zhuǎn)賬。觀察騰訊：一個令所有行業(yè)又愛又怕的小企鵝QQ用戶：億微信用戶：突破2億財付通用戶：6000萬騰訊優(yōu)勢：開放的平臺DNA：單一用戶ID用戶忠誠度用戶信息 互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀 一互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對金融業(yè)的介入平安、騰訊、阿里巴巴合資“眾安在線財產(chǎn)保險公司互聯(lián)網(wǎng)金融跨越單純渠道合作的階段，催生出新的金融業(yè)務(wù)品種及業(yè)務(wù)模式 馬明哲的戰(zhàn)略：將旗下各種金融產(chǎn)品搬至網(wǎng)絡(luò)上

4、銷售；打造金融產(chǎn)品的網(wǎng)銷大平臺，代銷各種各樣的金融產(chǎn)品以成為金融界的“阿里巴巴。平安今年新開張的“陸金所網(wǎng)站便是承載此使命；“三馬合作，挺進虛擬財險以及網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的新產(chǎn)品領(lǐng)域，開辟新的保險大戰(zhàn)場。 互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀 一互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對金融業(yè)的介入招行聯(lián)通東航結(jié)成異業(yè)聯(lián)盟中國聯(lián)通、東方航空與招商銀行結(jié)成異業(yè)聯(lián)盟，具有強大的協(xié)同和互補效應(yīng)。三家企業(yè)均擁有龐大的客戶群、豐富的產(chǎn)品線以及廣泛的營銷和效勞渠道，所在的通訊業(yè)、航空業(yè)和銀行業(yè)又都是與人們生活息息相關(guān)的行業(yè)。更為重要的是，無論是通訊、航空還是銀行，在某種程度上都具有信息屬性，對信息科技、數(shù)據(jù)管理等都具有很強的依賴性。因此，三方可以在高端客戶聯(lián)動拓展

5、、產(chǎn)品和效勞創(chuàng)新、物理網(wǎng)點和電子渠道共享、增值效勞延伸、數(shù)據(jù)挖掘與分析等方面實現(xiàn)優(yōu)勢互補與深入合作，進而為各方帶來新的成長動力。 互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀 一互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對金融業(yè)的介入阿里小貸、騰訊財付通以及眾多第三方支付組織和人人貸機構(gòu)，在互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)開發(fā)的根底上加速挖掘金融業(yè)務(wù)的商業(yè)附加值，搭建出不同于銀行傳統(tǒng)模式的業(yè)務(wù)平臺。 互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀 二互聯(lián)網(wǎng)金融六大開展模式1.第三方支付：第三方支付包括以支付寶、財付通、盛付通為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)，也包括快錢、匯付天下為代表的金融型支付企業(yè)。通過第三方支付平臺，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶支付貨款，由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨。買方檢驗

6、物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。第三方支付所衍生出的信貸業(yè)務(wù)，仍以小微信貸為主，尚未對銀行的主流信貸業(yè)務(wù)構(gòu)成威脅，且對當(dāng)前以大企業(yè)貸款為重的銀行信貸體系形成有利的補充。但從長遠來看，由于銀行業(yè)資本監(jiān)管新政及利率市場化的推動，銀行機構(gòu)目前紛紛向中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，并將這一領(lǐng)域視為實現(xiàn)資本低消耗、資金高回報成長的重要戰(zhàn)場。 互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀 二互聯(lián)網(wǎng)金融六大開展模式1.第三方支付： 2021Q3，中國第三方移動支付市場交易規(guī)模達億元，環(huán)比增長152.6%。 互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀 二互聯(lián)網(wǎng)金融六大開展模式小額信貸：P2P小額信貸是一種個人對個人的直接信貸模式。目前國內(nèi)的P2P

7、融資平臺有宜信網(wǎng)、紅嶺創(chuàng)投、人人貸、拍拍貸等。通過P2P網(wǎng)絡(luò)融資平臺，借款人直接發(fā)布借款信息，出借人了解對方的身份信息、信用信息后，可以直接與借款人簽署借貸合同，提供小額貸款，并能及時獲知借款人的還款進度，獲得投資回報。 互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀 二互聯(lián)網(wǎng)金融六大開展模式3.大數(shù)據(jù)金融：大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過對其進行實時分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習(xí)慣，并準(zhǔn)確預(yù)測客戶行為，是金融機構(gòu)和金融效勞平臺在營銷和風(fēng)控方面有的放矢。一個正在改變我們的生活、工作和思維方式的新浪潮正悄悄來到我們身邊，這就是大數(shù)據(jù)。 - 準(zhǔn)確預(yù)測未來

8、 - 輔助金融決策 互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀 二互聯(lián)網(wǎng)金融六大開展模式4.眾籌融資：指用團購+預(yù)購的形式，向網(wǎng)友募集工程資金的模式。眾籌利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播的特性，讓小企業(yè)、藝術(shù)家或個人對公眾展示他們的創(chuàng)意，爭取大家的關(guān)注和支持，進而獲得所需要的資金援助?，F(xiàn)代眾籌指通過互聯(lián)網(wǎng)方式發(fā)布籌款工程并募集資金。相對于傳統(tǒng)的融資方式，眾籌更為開放，能否獲得資金也不再是由工程的商業(yè)價值作為唯一標(biāo)準(zhǔn)。只要是網(wǎng)友喜歡的工程，都可以通過眾籌方式獲得工程啟動的第一筆資金，為更多小本經(jīng)營或創(chuàng)作的人提供了無限的可能。眾籌的特征： - 低門檻 - 多樣性 - 依靠群眾力量 - 注重創(chuàng)意 互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀 二互聯(lián)網(wǎng)金融六大開展

9、模式5.信息化金融機構(gòu)：所謂信息化金融機構(gòu)，是指通過采用信息技術(shù)，對傳統(tǒng)運營流程進行改造活重構(gòu)，實現(xiàn)經(jīng)營、管理全面電子化的銀行、證券和保險等金融機構(gòu)。金融信息化是金融業(yè)開展趨勢之一，而信息化金融機構(gòu)那么是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物。從金融的整個行業(yè)來看，銀行的信息化建設(shè)一直處于業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平，不僅具有國際領(lǐng)先的金融信息技術(shù)平臺，建成了由自助銀行、 銀行、 銀行和網(wǎng)上銀行構(gòu)成的電子銀行立體效勞體系，而且以信息化的大手筆-數(shù)據(jù)集中工程在業(yè)內(nèi)獨領(lǐng)風(fēng)騷。 互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀 二互聯(lián)網(wǎng)金融六大開展模式6.互聯(lián)網(wǎng)金融門戶：互聯(lián)網(wǎng)金融門戶是指利用互聯(lián)網(wǎng)進行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方效勞的平臺。它的核心就是“

10、搜索+比價的模式，采用金融產(chǎn)品垂直比價的方式，將各家金融機構(gòu)的產(chǎn)品放在平臺上，用戶通過比照調(diào)休適宜的金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶多元化創(chuàng)新開展，形成了提供高端理財投資效勞和理財產(chǎn)品的第三方理財機構(gòu)，提供保險產(chǎn)品咨詢、比價、購置效勞的把培訓(xùn)門戶網(wǎng)站等?；ヂ?lián)網(wǎng)門戶最大的價值就在于它的渠道價值?；ヂ?lián)網(wǎng)金融分流了銀行業(yè)、信托業(yè)、保險業(yè)的 客戶，加劇了上述行業(yè)的競爭。 互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的比較一對客戶需求掌控能力不同 互聯(lián)網(wǎng)金融具有傳統(tǒng)金融不可比較的優(yōu)點就是，它擁有搜索引擎、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)和云計算。這些使得互聯(lián)網(wǎng)金融的市場信息不對稱程度非常低。它可以將碎片化信息進行組合，根據(jù)任何人的碎片化信息做產(chǎn)品信息

11、的挖掘和產(chǎn)品推導(dǎo)，有效地拉近商家和供給商之間的關(guān)系，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)從中挖掘商機，互聯(lián)網(wǎng)金融有效緩解了銀企之間信息不對稱的難題。 相對而言，盡管傳統(tǒng)金融企業(yè)也已經(jīng)意識到大數(shù)據(jù)對產(chǎn)業(yè)開展的巨大推動作用，并已經(jīng)采取措施利用大數(shù)據(jù)為其效勞，如現(xiàn)在各大銀行開辦的網(wǎng)上銀行，但是比照互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)金融對用戶的信息采集和處理能力還遠遠不夠。 互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的比較二運營模式不同 互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)誕生的，它依托互聯(lián)網(wǎng)進行業(yè)務(wù)的開展，即互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的效勞都只存在于線上的虛擬空間。它屬于直接融資模式，著重于解決中小企業(yè)融資問題，并且促進民間金融的陽光化、標(biāo)準(zhǔn)化，更可被用來提高金融包容水平，推動經(jīng)濟

12、開展。 傳統(tǒng)金融機構(gòu)也有類似的線上活動，但是它在資金流通過程中充當(dāng)?shù)氖且粋€中介的角色，其效勞的對象也主要是規(guī)模較大、信譽度較高的企業(yè)，對于信譽度難以審查的小微型企業(yè)那么較少，傳統(tǒng)金融主要是通過運營網(wǎng)點向客戶提供可觸摸的效勞，并利用關(guān)系來銷售產(chǎn)品。 互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的比較三運營的本錢不同 互聯(lián)網(wǎng)金融的交易雙方在資金期限匹配、分擔(dān)本錢非常低，銀行、券商和交易所等中介都不起作用;貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及券款支付直接在網(wǎng)上進行，這個市場充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態(tài)，能夠大幅減少交易本錢，而且透明度更強、參與度更高、操作上更便捷、中間本錢就更低。 第三方支付公司快錢CEO

13、關(guān)國曾表示互聯(lián)網(wǎng)金融將降低金融效勞本錢。未來，以第三方支付企業(yè)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融將創(chuàng)造性的依靠海量數(shù)據(jù)，極大降低各類企業(yè)享受金融效勞的本錢。由于互聯(lián)網(wǎng)金融完全依托互聯(lián)網(wǎng)，沒有銀行、保險業(yè)等傳統(tǒng)金融的實體網(wǎng)點。加上擁有大數(shù)據(jù)的海量數(shù)據(jù)決絕了客戶需求分析費用，使得它的本錢比傳統(tǒng)金融業(yè)要小的多。 互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的比較四具體操作不同1、支付方式的不同 ：傳統(tǒng)金融采用的是物理網(wǎng)點分散支付，而互聯(lián)網(wǎng)金融是超級集中支付系統(tǒng)和個體移動支付統(tǒng)一。2、信息處理的不同:傳統(tǒng)金融的信息通過人工進行處理，信息不對稱，且標(biāo)準(zhǔn)化、碎片化 、靜態(tài)化；互聯(lián)網(wǎng)金融的信息處理和風(fēng)險評估通過網(wǎng)絡(luò)化方式進行，在云計算的保障下，資

14、金供需雙方信息通過社交網(wǎng)絡(luò)揭示和傳播，被搜索引擎組織和標(biāo)準(zhǔn)化，最終形成時間連續(xù)動態(tài)變化的信息序列，由此可以給出任何資金需求者的動態(tài)風(fēng)險定價或動態(tài)違約概率，而且本錢極低。3、資源配置：傳統(tǒng)金融的具體形式如銀行、投資銀行等作為中介匹配資金借入方和借出方；互聯(lián)網(wǎng)金融的資金供需信息那么可直接在網(wǎng)上發(fā)布并匹配,供需雙方直接聯(lián)系和交易,不需要經(jīng)過銀行、券商或交易所等中介。 互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的比較金融業(yè)遇到的挑戰(zhàn)和機遇傳統(tǒng)金融模式金融效勞實體經(jīng)濟的最根本功能是融通資金，是將資金從儲蓄者轉(zhuǎn)移到投資者手中。資金供需雙方的匹配(包括融資金額、期限和風(fēng)險收益匹配)通過兩類中介進行：一類是銀行，對應(yīng)著間接融資模式

15、；另一類是股票和債券市場，對應(yīng)著直接融資模式。這兩類融資模式對資源配置和經(jīng)濟增長有重要作用，但也產(chǎn)生了很大的交易本錢，直接表達為銀行和券商的利潤。2021年全國銀行和券商的利潤就到達約萬億?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式“互聯(lián)網(wǎng)金融模式以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等，將對金融模式產(chǎn)生根本影響。將出現(xiàn)一個既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行、券商和交易所等中介都不起作用，貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及券款支付直接在網(wǎng)上進行，市場充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態(tài)。 傳統(tǒng)金融 互聯(lián)網(wǎng)金融困難/本

16、錢很高 容易/本錢低信息不對稱 數(shù)據(jù)豐富、完整、信 息對稱通過銀行與券商中介期限 完全可以自己解決 和數(shù)量的匹配通過銀行支付 超級集中支付系統(tǒng)和 個體移動支付的統(tǒng)一間接交易 直接交易需要設(shè)計復(fù)雜風(fēng)險和 簡單化風(fēng)險對沖需對沖風(fēng)險 求減少交易本錢極高 金融市場運行互聯(lián)化， 交易本錢較少 互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的比較信息處理風(fēng)險評估資金供求支付 供求方產(chǎn)品本錢 總結(jié)一 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新 信息處理 社交網(wǎng)絡(luò)生成和傳播信息，特別是對個人和機構(gòu)沒有義務(wù)披露的信息 搜索引擎對信息的組織、 排序和檢索，能緩解信息超載問題，有針對性地滿足信息需求； 云計算保障信息高速處理能力。在云計算的保障下，資金供需雙方信息通過

17、社交網(wǎng)絡(luò)揭示和傳播，被搜索引擎組織和標(biāo)準(zhǔn)化，最終形成時間連續(xù)、動態(tài)變化的信息序列。有可能給出任何資金需求者機構(gòu)的風(fēng)險定價或動態(tài)違約概率，而且本錢極低。這樣，金融交易的信息根底充分條件就滿足了。 總結(jié)二 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新 支付方式 所有個人和機構(gòu)都在中央銀行的支付中心超級網(wǎng)銀開賬戶存款和證券登記 證券、現(xiàn)金等的支付和轉(zhuǎn)移通過移動互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進行 和移動客戶端； 支付清算完全電子化，社會中無現(xiàn)鈔流通二級商業(yè)銀行賬戶體系可能不再存在，存款賬戶都在中央銀行，將對貨幣供給和貨幣政策產(chǎn)生重大影響 總結(jié)三 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新 資源配置互聯(lián)網(wǎng)金融模式下資源配置的特點是：資金供需信息直接在網(wǎng)上發(fā)布并匹配，供需雙方直接聯(lián)系

18、和匹配，不需要經(jīng)過銀行、券商或交易所等中介。在供需信息幾乎完全對稱、交易本錢極低的條件下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式形成了“充分交易可能性集合，諸如中小企業(yè)融資、個人投資渠道等問題就容易解決。在這種資源配置方式下，雙方或多方交易可以同時進行，信息充分透明，定價完全競爭比方拍賣式，因此最有效率，社會福利最大化。各種金融產(chǎn)品均可如此交易。這也是一個最公平的市場，供需方均有透明、公平的時機。 總結(jié)三 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新 資源配置案例案例：人人貸peer-to-peer lender。2006年成立的美國Prosper公司有125萬會員，促成了3.07億美元的會員間貸款。2007年成立的美國“Lending Club

19、公司，以Facebook 為平臺做會員貸款業(yè)務(wù)，到2021年已經(jīng)貸款5.9億美元，利息收入5100萬元。案例：2004年，Google在IPO時采用了在線荷蘭式拍賣方法，而不是通常的投資銀行路演和詢價方式。未來可能的情景是：貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易在社交網(wǎng)絡(luò)上進行 總結(jié)四 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新 客戶開發(fā)在客戶根底和“入口為王的時代，這些聚合大量客戶根底的平臺都是銀行接觸客戶的極佳場所 銀行業(yè)務(wù)：尋找潛在客戶；提供效勞；風(fēng)險管理；處理糾紛；處置不良資產(chǎn) 總結(jié)五 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新 客戶開發(fā)與信用評估基于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)挖掘而產(chǎn)生的征信手段創(chuàng)新，令信貸客戶群呈現(xiàn)快速增長 互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，不是僅僅作為工具提

20、升交易效率和降低本錢，而是通過網(wǎng)絡(luò)征信的方式，拓展金融業(yè)效勞的目標(biāo)人群通過模式創(chuàng)新將過去從未有信用記錄的人群納入金融信用體系，這就使他們梯次接受互聯(lián)網(wǎng)金融、傳統(tǒng)金融效勞成為可能P2P將傳統(tǒng)的非正式人際借貸標(biāo)準(zhǔn)化，并讓其擴展到借貸者的社交圈及所在區(qū)域之外；通過信用評估及將借貸過程系統(tǒng)化，P2P信貸平臺亦增加了借貸過程的透明度，降低了風(fēng)險及信息不對稱，從而讓資本以較低本錢流向生產(chǎn)用途。 總結(jié) 互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境在深刻影響并改變著金融業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的特質(zhì)：信息傳播本錢趨零；信息處理本錢低；客戶界面簡單直接；信息價值與本錢的鐘擺：獲得并有效使用信息的本錢是恒定的。在業(yè)務(wù)體系上，銀行業(yè)必須積極創(chuàng)新，完善效勞方式，豐富效勞品種，提供“金融超市式的效勞；在經(jīng)營方式上，銀行業(yè)應(yīng)該把傳統(tǒng)營銷渠道和網(wǎng)絡(luò)營銷渠道緊密結(jié)合；在經(jīng)營理念上，銀行業(yè)必須實現(xiàn)由“產(chǎn)品中心主義向“客戶中心主義的轉(zhuǎn)變；在戰(zhàn)略導(dǎo)向上，銀行業(yè)必須調(diào)整與其它金融機構(gòu)的關(guān)系，爭取成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的金融門戶。謝謝大家!Thanks.注：文本框可根據(jù)需求改變顏色、移動位置；文字可編輯POWERPOINT模板適用于簡約清新及相關(guān)類別演