貸款擔(dān)保公司對(duì)于解決中小企業(yè)融資困境的意義

1、“現(xiàn)在中小企業(yè)是真的太難了，大部分已經(jīng)抵押的差不多了，負(fù)債比例太嚴(yán)重，名間借貸利率高的離譜，還是要借，終歸要到盡頭。”某銀行員工如是說道。不在一行，不知水深淺，但也確實(shí)說的有道理：中小企業(yè)的融資問題是當(dāng)下阻礙中國民營資本發(fā)展的重大阻礙。我們先來看看我國中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀：(1)中小企業(yè)融資狀況有所改善。1998年中央正式提出要“增加向中小企業(yè)貸款”。2年國務(wù)院發(fā)布關(guān)于鼓勵(lì)和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見后，中小企業(yè)信用擔(dān)保體系進(jìn)入制度和體系建設(shè)階段，特別是我國制定的中小企業(yè)促進(jìn)法，以法律的形式為廣大中小企業(yè)的發(fā)展及融資提供了有力的保護(hù)和支持，中小企業(yè)融資狀況得到了一定程度的緩解。27年最新統(tǒng)計(jì)

2、數(shù)字顯示，成立近三年、截至目前擁有138位成員的中小企業(yè)，共有2家公司推出了21個(gè)再融資計(jì)劃，計(jì)劃融資12.36億元，其中6家公司已通過非公開發(fā)行或發(fā)行可轉(zhuǎn)債融資22.92億元，僅占中小板IPO融資總額的5.67%。不少業(yè)內(nèi)人士指出，中小企業(yè)板的再融資能力亟待加強(qiáng)，而深交所擬推出小額再融資豁免制度，將有助于進(jìn)一步緩解中小企.業(yè)融資難的舊地。(2)中小企業(yè)融資難的問題依舊嚴(yán)重。中小企業(yè)可以從政府資助、銀行信貸、資本市場(chǎng)、融資租賃、產(chǎn)業(yè)資金、民間資本等渠道取得資金，這些構(gòu)成中小企業(yè)的外部融資渠道和內(nèi)部融資渠道。但是目前存在一些問題。1、中小企業(yè)的融資通道過窄。由于證券市場(chǎng)門檻高，創(chuàng)業(yè)投資體制不健全

3、，公司債發(fā)行的準(zhǔn)入障礙，中小企業(yè)難以通過資本市場(chǎng)公開籌集資金。據(jù)中國人民銀行23年8月的調(diào)查顯示，我國中小企業(yè)融資供應(yīng)的98.7%來自銀行貸款，即直接融資僅占1.3%。由于我國創(chuàng)業(yè)投資體制不健全，缺乏完備法律保護(hù)體系和政策扶持體系，影響創(chuàng)業(yè)投資的退出，中小企業(yè)也難以通過股權(quán)融資。另外，現(xiàn)在我國極為缺少切實(shí)面向中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，很多商業(yè)銀行原來也是面向中小企業(yè)的，可由于資金、服務(wù)水平、項(xiàng)目有限，迫使它也逐步走向嚴(yán)格，限制了中小企業(yè)的融資。2、缺乏為中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保的信用體系。就中小企業(yè)自身來講，固定資產(chǎn)較少，貸款受至L限市:利自身的佶用度的問現(xiàn),造成能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)提供擔(dān)保的信用體系減少

4、二3、自有資金缺乏。我國非公有制企業(yè)從無到有、從小到大、從弱到強(qiáng)，企業(yè)發(fā)展主要依靠自身積累、內(nèi)源融資，從而極大地制約了企業(yè)的快速發(fā)展和做強(qiáng)做大。據(jù)國際金融公司研究資料，業(yè)主資本和內(nèi)部留存收益分別占我國私營企業(yè)資金來源的3附口26%,公司債券和外部股權(quán)融資不足1%。從現(xiàn)狀中，我們可以得出以下幾點(diǎn)：1、相比過去，現(xiàn)在中小企業(yè)融資狀況有所改進(jìn)；2,雖然相比過去有所改進(jìn)，但從銀行渠道來看，融資難依舊問題嚴(yán)重；3、中小企業(yè)融資只能向銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行安全的、正規(guī)的放款。從現(xiàn)狀看完，我們?cè)賮矸治鲆幌略颍?1)中小企業(yè)自身原因。我國中小企業(yè)大多為勞動(dòng)密集型企業(yè)，經(jīng)營規(guī)模小，產(chǎn)品技術(shù)含量和附加值低。在管理模

5、式上仍停留在傳統(tǒng)的企業(yè)管理方式上，企業(yè)制度更新滯后，與市場(chǎng)環(huán)境轉(zhuǎn)換不同步。(2)銀行信貸管理體制不夠完善。商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理以后，在信貸管理中推行的授權(quán)授信制度，以及資信評(píng)估制度主要是針對(duì)國有大中型企業(yè)而制定的，使信貸資金流向國有企業(yè)和其他大中型企業(yè)的意愿得以強(qiáng)化，而且近兩年來，銀行信貸資金向“大城市、大企業(yè)、大行業(yè)”集中有進(jìn)一步強(qiáng)化的趨勢(shì)。同時(shí)，由于中小企業(yè)貸款具有金額小、頻率高、時(shí)間急等特點(diǎn)，銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的管理成本相對(duì)較高，在商業(yè)銀行尚未將盈利最大化作為主要經(jīng)營目標(biāo)的前提下，這就影響了銀行的貸款積極性。(3)缺乏中小企業(yè)進(jìn)行直接融資的制度和法律。有關(guān)的法律法規(guī)根本不利于中小企業(yè)的發(fā)

6、展，一方面我國中小企業(yè)所有制構(gòu)成比較復(fù)雜，而有關(guān)的法律法規(guī)主要是按照所有制的性質(zhì)來制定，這使得不同所有制性質(zhì)的企業(yè)處在不同的競(jìng)爭(zhēng)起跑線上；另一方面某些法律法規(guī)對(duì)中小企業(yè)也不適用。如貸款通則、擔(dān)保法等法律規(guī)定的有關(guān)企業(yè)抵押擔(dān)保的要求，是多數(shù)中小企業(yè)很難達(dá)到的。(4)社會(huì)信用體系尚未建立起來，社會(huì)誠信缺失嚴(yán)重，金融市場(chǎng)的利率還未完全放開，直接融資門檻較高，債券市場(chǎng)不是很發(fā)達(dá)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的結(jié)構(gòu)性矛盾等問題，都是中小企業(yè)融資難的宏觀層面上的成因。綜上我們可以大概得知下面一個(gè)觀點(diǎn)：中小企業(yè)融資難的狀況與我國現(xiàn)在銀行貸款體系有著密不可分的關(guān)系。無論是中小企業(yè)自身資產(chǎn)的不完整性，還是銀行本身管理體制的缺

7、陷、社會(huì)政策法規(guī)的不適應(yīng)性，歸根到底就是一點(diǎn)，銀行給到中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指數(shù)太高。我們都知道企業(yè)融資存在很多種方式，以金融融資就分為以下幾種：銀行貸款、2、信托貸款、3、銀行承兌匯票、4、信用證、5、內(nèi)保外貸、6、公司債、7、金融租賃、8、銀行保理、9、存單質(zhì)押、10、企業(yè)債、11、優(yōu)先股等等，其中的銀行貸款是目前債權(quán)融資的主要方式，其優(yōu)點(diǎn)在于程序比較簡單，融資成本相對(duì)節(jié)約，靈活性強(qiáng)。只要企業(yè)效益良好、融資較容易，缺點(diǎn)是一般要提供抵押或者擔(dān)保，籌資數(shù)額有限，還款付息壓力大，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高。通過和其他融資方式的一個(gè)比較我們可以得出，銀行貸款的優(yōu)點(diǎn)在于簡單、便捷、成本低、較靈活。而其缺點(diǎn)則是需要抵押

8、物、還款壓力大。面對(duì)這樣一個(gè)問題我們能不能想出一種既滿足了中小企業(yè)急需資金的急切需求，門檻有相較之更低的企業(yè)融資方式呢？就當(dāng)下來看，中國絕大多數(shù)商業(yè)銀行對(duì)于中小企業(yè)貸款的影響無非在于風(fēng)險(xiǎn)與成本的控制。由于中國的商業(yè)銀行體系，尤其是作為主體的四大國有商業(yè)銀行正處于轉(zhuǎn)型之中，遠(yuǎn)未真正實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化與商業(yè)化，為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，國有商業(yè)銀行近年來實(shí)際上轉(zhuǎn)向面向大企業(yè)、客觀上導(dǎo)致了對(duì)分布大城市的發(fā)展戰(zhàn)略，在貸款管理權(quán)限上收的同時(shí)撤并了大量原有機(jī)構(gòu)，在縣域的中小企業(yè)信貸服務(wù)的大量收縮。另外，中小企業(yè)貸款的單位交易費(fèi)用太高。銀行信貸具有比較明顯的規(guī)模經(jīng)濟(jì)性，由于銀行發(fā)放每筆貸款所需的調(diào)查、監(jiān)管費(fèi)用大體相同，所以

9、貸款規(guī)模越大，單位交易成本越小。中小企業(yè)一般信貸額度較小，所以貸款的單位費(fèi)用較高。那有的人就問了，個(gè)人貸款額度更小，為什銀行會(huì)愿意呢?據(jù)測(cè)算，中小企業(yè)的貸款成本是大企業(yè)的5倍，銀行從節(jié)約成本和監(jiān)督費(fèi)用的經(jīng)濟(jì)性出發(fā)，自然寧可做“批發(fā)”，而不愿意做中小企業(yè)的“零售”業(yè)務(wù)。同時(shí)，政府對(duì)銀行開展中小企業(yè)貸款的激勵(lì)機(jī)制有待創(chuàng)新，目前銀行自身在機(jī)構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、信用評(píng)級(jí)、貸款管理等方面都難以適應(yīng)中小企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的特殊需求。風(fēng)險(xiǎn)控制永遠(yuǎn)是銀行貸款體系的第一要素，再加上高成本，所以二者是中小企業(yè)向銀行貸款困難的重要因素之一。那么面對(duì)如此困境，中小企業(yè)又該何去何從?貸款作為最重要的融資渠道，一方面考驗(yàn)著銀行

10、體系，另一方面又考驗(yàn)著企業(yè)的發(fā)展生存。去年關(guān)于國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展的意見（國發(fā)201543號(hào)）提出，各地區(qū)、各有關(guān)部門要充分認(rèn)識(shí)促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展的重要意義，加強(qiáng)協(xié)調(diào)，形成合力。各有關(guān)部門要根據(jù)本意見要求，按照職責(zé)分工，抓緊制定相關(guān)配套措施，確保各項(xiàng)政策措施落實(shí)到位。各?。▍^(qū)、市）人民政府要制定促進(jìn)本地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的具體方案并盡快組織實(shí)施。政策看出，融資擔(dān)保行業(yè)得到國家肯定支持，就足以說明擔(dān)保對(duì)于貸款融資正規(guī)性、發(fā)展新有重大利好作用。當(dāng)下，一些小型企業(yè)用戶會(huì)想到采用擔(dān)保公司這種形式在銀行獲得貸款使用，同樣是不是說只要選擇這一類型的公司為自己的企業(yè)作擔(dān)保就一定能夠在銀行

11、成功貸款融資呢?并不是這樣的，即使小型企業(yè)用戶找到擔(dān)保公司也不能夠確?？梢詮你y行拿到貸款使用。因?yàn)楹蛡€(gè)人用戶以及企業(yè)用戶在銀行進(jìn)行貸款一樣，擔(dān)保公司也具有其實(shí)力表現(xiàn)不一，如果擔(dān)保公司的對(duì)接銀行的渠道窄，此種情況下為中小企業(yè)進(jìn)行幾萬元的貸款擔(dān)保，在任何銀行都能夠很快審批下來，但是給中小型企業(yè)做超過百萬元的擔(dān)保的情況下，在銀行“信度低”的擔(dān)保公司就會(huì)受到嚴(yán)格審核，能否辦理下來就是未知數(shù)?？梢哉f小型企業(yè)想要通過擔(dān)保公司這種形式在銀行確保拿到貸款使用，就必須要關(guān)注到選擇的擔(dān)保類型公司是否是品牌公司，是否有知名度問題，只有在這方面選擇正確，貸款過程中才不會(huì)遇到問題。當(dāng)然，作為擔(dān)保公司其自身的實(shí)力以及企業(yè)

12、的影響力的構(gòu)建也應(yīng)該從以下幾方面著手：商業(yè)銀行服務(wù)的客戶主要是大中型企業(yè)，而擔(dān)保公司服務(wù)的客戶群體以中小企業(yè)為主。信用擔(dān)保公司是為那些有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)服務(wù)的，這些中小企業(yè)在銀行貸款有困難，所以希望通過擔(dān)保公司這個(gè)平臺(tái)來實(shí)現(xiàn)自身規(guī)模的擴(kuò)張。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的進(jìn)行企業(yè)評(píng)價(jià)的企業(yè)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)和方法對(duì)于擔(dān)保行業(yè)來說并不適用。那么，對(duì)于擔(dān)保公司來說，如伺一培育有潛力的中小企業(yè)呢?一是要推進(jìn)信貸擔(dān)保工作的創(chuàng)新發(fā)展。鼓勵(lì)和支持中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極開展股權(quán)及專利權(quán)、出口退稅帳戶、應(yīng)收帳款質(zhì)押等靈活多樣的反擔(dān)保措施，不斷推進(jìn)中小企業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展。二要建立網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款新機(jī)制，服務(wù)網(wǎng)上注冊(cè)的中小企業(yè)。鼓勵(lì)和

13、支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極利用網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作，建立商業(yè)銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款新機(jī)制，積極開發(fā)利用網(wǎng)上注冊(cè)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)商業(yè)信用，開展針對(duì)網(wǎng)上注冊(cè)的中小企業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。三是根據(jù)不同經(jīng)濟(jì)主體的特點(diǎn)，發(fā)展互助擔(dān)保、個(gè)人擔(dān)保等多種貸款擔(dān)保新模式。按照不同行業(yè)、區(qū)域企業(yè)特點(diǎn)，鼓勵(lì)和支持中小企業(yè)以行業(yè)、社區(qū)、市場(chǎng)等為單位，積極開展互助聯(lián)保，鼓勵(lì)和支持農(nóng)村微小型企業(yè)、農(nóng)戶（商戶）開展自然人保證或聯(lián)保小額貸款等多種擔(dān)保模式。通過靈活多樣、真實(shí)有效的擔(dān)保方式，拓寬中小企業(yè)、微小型企業(yè)、農(nóng)戶（商戶）貸款擔(dān)保渠道，努力滿足不同經(jīng)濟(jì)主體的融資需求。（三）加強(qiáng)與商業(yè)銀行的溝通合作銀

14、行既是擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，也是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主要客戶來源。擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行之間建立良好的合作關(guān)系是雙方發(fā)展的共同需要。通過業(yè)務(wù)合作，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以與商業(yè)銀行逐步建立起相互信任、利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)共同發(fā)展、的合作關(guān)系，形成擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行共贏的局面。為此，不斷擴(kuò)大合作銀行面，維護(hù)加強(qiáng)與合作銀行的關(guān)系是擔(dān)保機(jī)構(gòu)開拓市場(chǎng)的關(guān)鍵。（四）主動(dòng)服務(wù)，深入企業(yè)調(diào)研，努力幫助企業(yè)尋找融資對(duì)策信用擔(dān)保公司應(yīng)積極開展工作，加強(qiáng)與企業(yè)的聯(lián)系和溝通，既不在家里等著企業(yè)上門，也不單純依靠銀行來推薦企業(yè)，主動(dòng)上門服務(wù)，深入中小企業(yè)調(diào)研，與廣大中小企業(yè)保持密切聯(lián)系。一方面了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況和企業(yè)資金需求情況，收集第一手資料，建

15、立中小企業(yè)資料庫；另一方面也積極地向企業(yè)宣傳、介紹信用擔(dān)保公司的職責(zé)和擔(dān)保政策，使企業(yè)了解成立中小企業(yè)擔(dān)保公司的目的、擔(dān)保條件、擔(dān)保業(yè)務(wù)的流程及擔(dān)保費(fèi)率等相關(guān)政策。對(duì)有融資需求的企業(yè)，信用擔(dān)保公司應(yīng)積極為他們出謀劃策，幫助企業(yè)結(jié)合生產(chǎn)經(jīng)營及反擔(dān)保情況，設(shè)計(jì)合理的融資方案，同時(shí)推薦和聯(lián)系合適的貸款銀行，為其融資貸款提供擔(dān)保。做到以上幾點(diǎn)，才能算是解決中小企業(yè)融資難的一個(gè)困境。沁園春,雪北國風(fēng)光，千里冰封，萬里雪飄。望長城內(nèi)外，惟余莽莽；大河上下，頓失滔滔。山舞銀蛇，原馳蠟象，欲與天公試比高。須晴日，看紅裝素裹，分外妖燒。江山如此多嬌，引無數(shù)英雄競(jìng)折腰。惜秦皇漢武，略輸文采；唐宗宋祖，稍遜風(fēng)騷。一

16、代天驕，成吉思汗，只識(shí)彎弓射大雕。出師表俱往矣，數(shù)風(fēng)流人物，還看今朝。U克兩漢：諸葛亮先帝創(chuàng)業(yè)未半而中道崩殂，今天下三分，益州疲弊，此誠危急存亡之秋也。然侍衛(wèi)之臣不懈于內(nèi)，忠志之士忘身于外者，蓋追先帝之殊遇，欲報(bào)之于陛下也。誠宜開張圣聽，以光先帝遺德，恢弘志士之氣，不宜妄自菲薄，引喻失義，以塞忠諫之路也。宮中府中，俱為一體；陟罰臧否，不宜異同。若有作奸犯科及為忠善者，宜付有司論其刑賞，以昭陛下平明之理；不宜偏私，使內(nèi)外異法也。侍中、侍郎郭攸之、費(fèi)祎、董允等，此皆良實(shí)，志慮思純，是以先帝簡拔以遺陛下：愚以為宮中之事，事無大小，悉以咨之，然后施行，必能裨補(bǔ)闕漏，有所廣益。將軍向?qū)?，性行淑均，曉暢軍事，試用于昔日，先帝稱之日能”，是以眾議舉寵為督：愚以為營中之事，悉以咨之，必能使行陣和睦，優(yōu)劣得所。親賢臣，遠(yuǎn)小人，此先漢所以興隆也；親小人，遠(yuǎn)賢臣，此后漢所以傾頹也。先帝在時(shí),每與臣論此事，未嘗不嘆息痛恨于桓、靈也。侍中、尚書、長史、參軍，此悉貞良死節(jié)之臣，愿陛下親之、信之，則漢室之隆，可計(jì)日而待也”。臣本布衣，躬耕于南陽，茍全性命于亂世，不求聞達(dá)于諸侯。先帝不以臣卑鄙，猥自枉屈，三顧臣于草廬之中，咨臣以當(dāng)世之事，由是感激，遂許先帝以驅(qū)馳