中國(guó)某銀行信貸業(yè)務(wù)管理及管理知識(shí)手冊(cè)

1、PAGE PAGE 77中國(guó)建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)第一篇 第一章 概述第一部分 重點(diǎn)解析重點(diǎn)一、信貸的含義信貸是銀銀行利用用自身資資金實(shí)力力或信譽(yù)為客客戶(hù)提供供資金融融通或代代客戶(hù)承承擔(dān)責(zé)任任的行為為，并以以客戶(hù)支支付融通通資金的的利息、費(fèi)用和和償還本本金或最最終承擔(dān)擔(dān)債務(wù)為為條件。銀行的信信貸活動(dòng)動(dòng)是貨幣幣資金流流通的重重要方式式，銀行行信貸通通常有廣廣義和狹狹義兩種種含義。廣義的的信貸，是銀行行的存款款、貸款款、表外外業(yè)務(wù)、結(jié)算等等信用業(yè)業(yè)務(wù)的總總稱(chēng)。狹狹義的信信貸就是是貸款。信貸貸業(yè)務(wù)手手冊(cè)所所使用的的信貸一一詞介于于廣義和和狹義之之間。重點(diǎn)二、信貸的的種類(lèi)信貸業(yè)務(wù)務(wù)具體分分為兩大大類(lèi)：一

2、一類(lèi)是貸貸款類(lèi)業(yè)業(yè)務(wù)，其其特征是是銀行為為客戶(hù)提提供資金金融通，要求客客戶(hù)依約約還本付付息；另另一類(lèi)是是信用擔(dān)擔(dān)保類(lèi)業(yè)業(yè)務(wù)，其其特征是是銀行以以其信譽(yù)譽(yù)為客戶(hù)戶(hù)承擔(dān)償償還債務(wù)務(wù)責(zé)任，要求客客戶(hù)支付付費(fèi)用并并最終承承擔(dān)債務(wù)務(wù)責(zé)任。目前建設(shè)設(shè)銀行開(kāi)開(kāi)辦的信信貸業(yè)務(wù)務(wù)，按信信貸業(yè)務(wù)務(wù)會(huì)計(jì)核核算的歸歸屬劃分分，可分分為表內(nèi)內(nèi)信貸業(yè)業(yè)務(wù)和表表外信貸貸業(yè)務(wù)。按貸款款期限劃劃分，可可分為短短期貸款款、中期期貸款和和長(zhǎng)期貸貸款；按按貸款的的性質(zhì)和和用途劃劃分，可可分為固固定資產(chǎn)產(chǎn)貸款、流動(dòng)資資金貸款款、消費(fèi)費(fèi)貸款等等；按貸貸款貨幣幣劃分，可分為為本幣貸貸款和外外幣貸款款；按貸貸款的組組織形式式劃分，可分為為單

3、個(gè)銀銀行貸款款和銀團(tuán)團(tuán)貸款。目前建設(shè)設(shè)銀行開(kāi)開(kāi)辦的信信貸品種種主要包包括：流流動(dòng)資金金貸款、固定資資產(chǎn)貸款款、房地地產(chǎn)開(kāi)發(fā)發(fā)類(lèi)貸款款、進(jìn)出出口貿(mào)易易貸款、境外籌籌資轉(zhuǎn)貸貸款、對(duì)對(duì)外出口口信貸、商業(yè)匯匯票承兌兌、商業(yè)業(yè)匯票貼貼現(xiàn)、保保證、個(gè)個(gè)人住房房貸款、汽車(chē)消消費(fèi)貸款款等。重點(diǎn)三、信貸的的基本要要素任何一筆筆信貸業(yè)業(yè)務(wù)均包包括6個(gè)個(gè)基本要要素：對(duì)對(duì)象、金金額、期期限、利利率或費(fèi)費(fèi)率、用用途、擔(dān)擔(dān)保。這這些要素素缺一不不可，在在信貸業(yè)業(yè)務(wù)合同同中必須須明確。重點(diǎn)四四、信貸貸的基本本原則信貸的基基本原則則就是安安全性、效益性性和流動(dòng)動(dòng)性這“三性原原則”。安全全性原則則是指商商業(yè)銀行行在經(jīng)營(yíng)營(yíng)信貸業(yè)

4、業(yè)務(wù)過(guò)程程中，要要避免信信貸資金金遭受風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)和造造成資金金損失。效益性性原則是是指商業(yè)業(yè)銀行在在貸款發(fā)發(fā)放上要要追求最最佳效益益。首先先是銀行行自身的的經(jīng)濟(jì)效效益，同同時(shí)也要要考慮企企業(yè)客戶(hù)戶(hù)效益和和社會(huì)效效益。流流動(dòng)性原原則是指指商業(yè)銀銀行在經(jīng)經(jīng)營(yíng)信貸貸業(yè)務(wù)中中能按預(yù)預(yù)定期限限回收信信貸資金金，或在在無(wú)損的的狀態(tài)下下迅速變變現(xiàn)資產(chǎn)產(chǎn)的能力力?！叭栽瓌t”在實(shí)際際業(yè)務(wù)中中很難同同時(shí)達(dá)到到，通常常存在矛矛盾。在在制訂信信貸管理理總體政政策時(shí)，通常是是安全性性、效益益性、流流動(dòng)性。安全性性是前提提，效益益性是目目標(biāo)，流流動(dòng)性是是條件。第二部部分 復(fù)復(fù)習(xí)思考考題一、如何正正確理解解信貸的的含義？答

5、：信貸貸是銀行行利用自自身資金金實(shí)力或或信譽(yù)為為客戶(hù)提提供資金金融通或或代客戶(hù)戶(hù)承擔(dān)責(zé)責(zé)任的行行為，并并以客戶(hù)戶(hù)支付融融通資金金的利息息、費(fèi)用用和償還還本金或或最終承承擔(dān)債務(wù)務(wù)為條件件。二、信貸貸業(yè)務(wù)的的主要分分類(lèi)方法法有哪些些？答：信貸貸業(yè)務(wù)具具體分為為兩大類(lèi)類(lèi)：一類(lèi)類(lèi)是貸款款類(lèi)業(yè)務(wù)務(wù)，其特特征是銀銀行為客客戶(hù)提供供資金融融通，要要求客戶(hù)戶(hù)依約還還本付息息；另一一類(lèi)是信信用擔(dān)保保類(lèi)業(yè)務(wù)務(wù)，其特特征是銀銀行以其其信譽(yù)為為客戶(hù)承承擔(dān)償還還債務(wù)責(zé)責(zé)任，要要求客戶(hù)戶(hù)支付費(fèi)費(fèi)用并最最終承擔(dān)擔(dān)債務(wù)責(zé)責(zé)任。目前建設(shè)設(shè)銀行開(kāi)開(kāi)辦的信信貸業(yè)務(wù)務(wù)，按信信貸業(yè)務(wù)務(wù)會(huì)計(jì)核核算的歸歸屬劃分分，可分分為表內(nèi)內(nèi)信貸業(yè)業(yè)務(wù)

6、和表表外信貸貸業(yè)務(wù)。按貸款款期限劃劃分，可可分為短短期貸款款、中期期貸款和和長(zhǎng)期貸貸款；按按貸款的的性質(zhì)和和用途劃劃分，可可分為固固定資產(chǎn)產(chǎn)貸款、流動(dòng)資資金貸款款、消費(fèi)費(fèi)貸款等等；按貸貸款貨幣幣劃分，可分為為本幣貸貸款和外外幣貸款款；按貸貸款的組組織形式式劃分，可分為為單個(gè)銀銀行貸款款和銀團(tuán)團(tuán)貸款。三、信貸貸的基本本原則有有哪些？如何正正確理解解其含義義及其相相互之間間的關(guān)系系？答：信貸貸的基本本原則就就是安全全性、效效益性和和流動(dòng)性性這“三性原原則”。安全全性原則則是指商商業(yè)銀行行在經(jīng)營(yíng)營(yíng)信貸業(yè)業(yè)務(wù)過(guò)程程中，要要避免信信貸資金金遭受風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)和造造成資金金損失。效益性性原則是是指商業(yè)業(yè)銀行在在貸

7、款發(fā)發(fā)放上要要追求最最佳效益益。首先先是銀行行自身的的經(jīng)濟(jì)效效益，同同時(shí)也要要考慮企企業(yè)客戶(hù)戶(hù)效益和和社會(huì)效效益。流流動(dòng)性原原則是指指商業(yè)銀銀行在經(jīng)經(jīng)營(yíng)信貸貸業(yè)務(wù)中中能按預(yù)預(yù)定期限限回收信信貸資金金，或在在無(wú)損的的狀態(tài)下下迅速變變現(xiàn)資產(chǎn)產(chǎn)的能力力。“三性原原則”在實(shí)際際業(yè)務(wù)中中很難同同時(shí)達(dá)到到，通常常存在矛矛盾。在在制訂信信貸管理理總體政政策時(shí)，通常是是安全性性、效益益性、流流動(dòng)性。安全性性是前提提，效益益性是目目標(biāo)，流流動(dòng)性是是條件。四、在在確定貸貸款利率率時(shí)要考考慮哪些些因素？答：在確確定貸款款利率時(shí)時(shí)，必須須考慮到到以下幾幾種因素素：（1）國(guó)國(guó)家金融融政策的的有關(guān)規(guī)規(guī)定。（2）貸貸款的風(fēng)

8、風(fēng)險(xiǎn)。（3）同同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)。（44）與客客戶(hù)的關(guān)關(guān)系。（5）銀銀行向客客戶(hù)提供供的貸款款品種和和服務(wù)質(zhì)質(zhì)量。（6）銀銀行的資資金籌集集成本。第一篇 第二章章 信貸貸業(yè)務(wù)基基本操作作流程第第一部分分 重點(diǎn)解析析重點(diǎn)一一、信貸貸業(yè)務(wù)基基本流程程信貸業(yè)務(wù)務(wù)基本操操作流程程包括受受理、調(diào)調(diào)查評(píng)價(jià)價(jià)、審批批、發(fā)放放及貸后后管理五五個(gè)階段段。重點(diǎn)二、信貸業(yè)業(yè)務(wù)操作作程序之之一受理受受理是信信貸業(yè)務(wù)務(wù)操作的的第一階階段。受受理階段段主要包包括：客客戶(hù)申請(qǐng)請(qǐng)、資格格審查、客戶(hù)遞遞交材料料、初步步審查等等內(nèi)容。重點(diǎn)三、信貸業(yè)業(yè)務(wù)操作作程序之之二調(diào)查評(píng)評(píng)價(jià)貸前前調(diào)查是是非常重重要的環(huán)環(huán)節(jié)，是是防范風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的有有效保障

9、障。調(diào)查查評(píng)價(jià)包包括客戶(hù)戶(hù)評(píng)價(jià)、業(yè)務(wù)評(píng)評(píng)價(jià)及擔(dān)擔(dān)保評(píng)價(jià)價(jià)3部分分，由直直接評(píng)價(jià)價(jià)人員、評(píng)價(jià)審審查人員員與評(píng)價(jià)價(jià)審定人人員進(jìn)行行。直接接評(píng)價(jià)人人員根據(jù)據(jù)對(duì)信貸貸業(yè)務(wù)申申請(qǐng)人的的調(diào)查評(píng)評(píng)價(jià)結(jié)果果填寫(xiě)調(diào)調(diào)查評(píng)價(jià)價(jià)報(bào)告。調(diào)查評(píng)評(píng)價(jià)報(bào)告告一般由由客戶(hù)評(píng)評(píng)價(jià)報(bào)告告、業(yè)務(wù)務(wù)評(píng)價(jià)報(bào)報(bào)告（項(xiàng)項(xiàng)目評(píng)估估報(bào)告）、擔(dān)保保評(píng)價(jià)報(bào)報(bào)告3部部分組成成。調(diào)查查評(píng)價(jià)報(bào)報(bào)告完成成后，要要進(jìn)行認(rèn)認(rèn)真的審審核：11、評(píng)價(jià)價(jià)審查人人員審核核直接評(píng)評(píng)價(jià)人員員撰寫(xiě)的的調(diào)查評(píng)評(píng)價(jià)報(bào)告告。2、評(píng)價(jià)審審定人員員審定調(diào)調(diào)查評(píng)價(jià)價(jià)報(bào)告。3、評(píng)評(píng)價(jià)審定定人員認(rèn)認(rèn)為有必必要，可可與直接接評(píng)價(jià)人人員、評(píng)評(píng)價(jià)審查查人員一一起對(duì)信信貸業(yè)務(wù)務(wù)申請(qǐng)人人、保證證人

10、、抵抵押人、出質(zhì)人人、質(zhì)物物、抵押押物、信信貸項(xiàng)目目等進(jìn)行行實(shí)地調(diào)調(diào)查核實(shí)實(shí)。4、評(píng)價(jià)審審定人員員根據(jù)調(diào)調(diào)查評(píng)價(jià)價(jià)結(jié)果，對(duì)該筆筆信貸業(yè)業(yè)務(wù)作出出審核結(jié)結(jié)論，符符合條件件的組織織材料報(bào)報(bào)送審批批；不符符合信貸貸條件的的拒絕提提供信貸貸支持。重點(diǎn)四四、信貸貸業(yè)務(wù)操操作程序序之三審批批審批階階段包括括三方面面內(nèi)容：一是進(jìn)進(jìn)行合規(guī)規(guī)性審查查；二是是明確審審批權(quán)限限；三是是審批，作出明明確的審審批結(jié)論論。重點(diǎn)五、信貸業(yè)業(yè)務(wù)操作作程序之之四發(fā)放信信貸業(yè)務(wù)務(wù)的發(fā)放放包括五五個(gè)步驟驟，一是是落實(shí)貸貸前條件件，二是是簽訂合合同，三三是落實(shí)實(shí)用款條條件，四四是支用用，五是是信貸登登記。重點(diǎn)六、信貸業(yè)業(yè)務(wù)操作作程序

11、之之五貸后管管理貸后后管理包包括對(duì)信信貸資產(chǎn)產(chǎn)的檢查查、回收收、展期期及不良良資產(chǎn)管管理等內(nèi)內(nèi)容。貸貸款業(yè)務(wù)務(wù)按的貸貸后管理理包括信信貸資產(chǎn)產(chǎn)的檢查查、貸款款本息的的回收管管理、貸貸款展期期、不良良信貸資資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)營(yíng)管理、信貸檔檔案管理理等方面面內(nèi)容。第二部分分 難點(diǎn)點(diǎn)解析難難點(diǎn)一、信貸業(yè)業(yè)務(wù)操作作各環(huán)節(jié)節(jié)中的具具體規(guī)定定在信貸業(yè)業(yè)務(wù)受理理、調(diào)查查評(píng)價(jià)、審批、貸款發(fā)發(fā)放、貸貸后管理理等過(guò)程程中，都都有詳細(xì)細(xì)的操作作規(guī)定和和要求。針對(duì)每每一項(xiàng)信信貸業(yè)務(wù)務(wù)都要按按這些規(guī)規(guī)定和要要求開(kāi)展展信貸活活動(dòng)，而而這些規(guī)規(guī)定具體體內(nèi)容條條目比較較多，需需要信貸貸人員認(rèn)認(rèn)真掌握握，在實(shí)實(shí)際操作作中要能能熟練運(yùn)運(yùn)用

12、。該該難點(diǎn)問(wèn)問(wèn)題并不不是指理理論上的的深?yuàn)W，而是指指這些條條目比較較繁雜。需要花花時(shí)間去去記憶。第三部分分 復(fù)習(xí)習(xí)思考題題一、信信貸業(yè)務(wù)務(wù)操作流流程包括括哪幾個(gè)個(gè)環(huán)節(jié)？信貸業(yè)務(wù)務(wù)基本操操作流程程包括受受理、調(diào)調(diào)查評(píng)價(jià)價(jià)、審批批、發(fā)放放及貸后后管理五五個(gè)階段段。二、信貸貸業(yè)務(wù)受受理階段段主要包包括哪些些環(huán)節(jié)？受理階段段主要包包括：客客戶(hù)申請(qǐng)請(qǐng)、資格格審查、客戶(hù)遞遞交材料料、初步步審查等等內(nèi)容。三、信信貸業(yè)務(wù)務(wù)操作手手冊(cè)對(duì)對(duì)向建設(shè)設(shè)銀行提提出申請(qǐng)請(qǐng)信貸業(yè)業(yè)務(wù)的公公司類(lèi)客客戶(hù)規(guī)定定必須具具備哪些些條件和和要求？答：法人人客戶(hù)向向建設(shè)銀銀行申請(qǐng)請(qǐng)信貸業(yè)業(yè)務(wù)，應(yīng)應(yīng)當(dāng)具備備產(chǎn)品有有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)有效效益

13、、不不擠占挪挪用信貸貸資金、恪守信信用等基基本條件件，并且且應(yīng)當(dāng)符符合以下下要求：有按期期還本付付息能力力，原應(yīng)應(yīng)付貸款款利息和和到期貸貸款已清清償，沒(méi)沒(méi)有清償償?shù)?，已已?jīng)作了了貸款人人認(rèn)可的的償還計(jì)計(jì)劃；除不需需要經(jīng)工工商部門(mén)門(mén)核準(zhǔn)登登記的事事業(yè)法人人外，應(yīng)應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)過(guò)工商部部門(mén)辦理理年檢手手續(xù)；已開(kāi)立立基本帳帳戶(hù)或一一般存款款帳戶(hù)；除國(guó)務(wù)務(wù)院規(guī)定定外，有有限責(zé)任任公司和和股份有有限公司司對(duì)外股股本權(quán)益益性投資資累計(jì)未未超過(guò)其其凈額的的50%；借款人人的資產(chǎn)產(chǎn)負(fù)債率率符合有有關(guān)規(guī)定定要求；申請(qǐng)中中期、長(zhǎng)長(zhǎng)期貸款款的，新新建項(xiàng)目目的企業(yè)業(yè)法人所所有者權(quán)權(quán)益與項(xiàng)項(xiàng)目所需需總投資資的比率率不低于于國(guó)

14、家規(guī)規(guī)定的投投資項(xiàng)目目的資本本金比例例。四、對(duì)向我我行申請(qǐng)請(qǐng)信貸業(yè)業(yè)務(wù)的公公司類(lèi)客客戶(hù)，我我行有哪哪些限制制性條件件？答：連連續(xù)3年年虧損，或連續(xù)續(xù)3年凈凈經(jīng)營(yíng)現(xiàn)現(xiàn)金流量量為負(fù)；向建設(shè)設(shè)銀行提提供虛假假或隱瞞瞞重要事事實(shí)的資資產(chǎn)負(fù)債債表、損損益表等等財(cái)務(wù)報(bào)報(bào)告；已在建建設(shè)銀行行同一轄轄區(qū)內(nèi)的的同級(jí)分分支機(jī)構(gòu)構(gòu)取得信信用的；騙取、套取貸貸款，用用借貸等等行為以以牟取非非法收入入的；違反國(guó)國(guó)家外匯匯管理規(guī)規(guī)定使用用外幣貸貸款的；違反國(guó)國(guó)家規(guī)定定將貸款款從事股股本權(quán)益益性投資資的；生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或或投資國(guó)國(guó)家明文文禁止或或嚴(yán)重有有損于社社會(huì)公益益和道德德的產(chǎn)品品或項(xiàng)目目的；項(xiàng)目建建設(shè)或生生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)營(yíng)未取得

15、得環(huán)保部部門(mén)許可可的；在進(jìn)行行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并（兼并）、合作作、分立立、產(chǎn)權(quán)權(quán)有償轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓、股股份制改改造等體體制變更更過(guò)程中中，未清清償、落落實(shí)原債債務(wù)或未未對(duì)原債債務(wù)提供供足額擔(dān)擔(dān)保的；有其他他嚴(yán)重違違反或危危害我行行信貸資資金安全全行為的的；列入黑黑名單的的。五、調(diào)查評(píng)評(píng)價(jià)包括括哪幾個(gè)個(gè)部分？由哪些些人員進(jìn)進(jìn)行？答：調(diào)查查評(píng)價(jià)包包括客戶(hù)戶(hù)評(píng)價(jià)、業(yè)務(wù)評(píng)評(píng)價(jià)及擔(dān)擔(dān)保評(píng)價(jià)價(jià)3部分分，由直直接評(píng)價(jià)價(jià)人員、評(píng)價(jià)審審查人員員與評(píng)價(jià)價(jià)審定人人員進(jìn)行行。六、調(diào)查評(píng)評(píng)價(jià)報(bào)告告由哪幾幾部分組組成？答：調(diào)查查評(píng)價(jià)報(bào)報(bào)告一般般由客戶(hù)戶(hù)評(píng)價(jià)報(bào)報(bào)告、業(yè)業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)價(jià)報(bào)告和和擔(dān)保評(píng)評(píng)價(jià)報(bào)告告3 部部分組成成。七、我行

16、信信貸業(yè)務(wù)務(wù)利率和和費(fèi)率執(zhí)執(zhí)行哪些些政策規(guī)規(guī)定？答：人人民幣貸貸款利率率按總行行規(guī)定的的利率執(zhí)執(zhí)行；貸款期期間的利利率變動(dòng)動(dòng)根據(jù)總總行規(guī)定定執(zhí)行；如果 貸款期期限加上上原期限限達(dá)到新新的利率率期限檔檔次的，從展期期之日起起按新的的期限檔檔次利率率計(jì)收；逾期貸貸款利率率按總行行規(guī)定的的利率執(zhí)執(zhí)行；擠占、挪用貸貸款按總總行規(guī)定定的利率率進(jìn)行罰罰息；外幣貸貸款利率率在總行行基準(zhǔn)利利率的基基礎(chǔ)上加加減若干干點(diǎn)，分分行在總總行規(guī)定定的利率率浮動(dòng)范范圍內(nèi)確確定對(duì)客客戶(hù)的利利率水平平；費(fèi)率按按總行的的有關(guān)規(guī)規(guī)定執(zhí)行行。具體體確定利利率與費(fèi)費(fèi)率時(shí)，還應(yīng)根根據(jù)國(guó)家家金融政政策的有有關(guān)規(guī)定定、客戶(hù)戶(hù)的具體體情況、

17、打開(kāi)的的風(fēng)險(xiǎn)、同業(yè)競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)、與與客戶(hù)的的關(guān)系、銀行的的資金籌籌集成本本等進(jìn)行行，并按按建設(shè)銀銀行總行行的有關(guān)關(guān)規(guī)定程程序確定定。八、業(yè)務(wù)務(wù)評(píng)價(jià)報(bào)報(bào)告的主主要內(nèi)容容有哪些些？答：用用途、項(xiàng)項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)濟(jì)效益、還款來(lái)來(lái)源；信貸業(yè)業(yè)務(wù)的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)分析析及防范范措施；本筆信信貸業(yè)務(wù)務(wù)給建設(shè)設(shè)銀行帶帶來(lái)的綜綜合經(jīng)濟(jì)濟(jì)效益（包括金金額、期期限、利利率或費(fèi)費(fèi)率）是否同同意辦理理該筆信信貸業(yè)務(wù)務(wù)的調(diào)查查意見(jiàn)和和建議。九、我我行對(duì)調(diào)調(diào)查評(píng)價(jià)價(jià)報(bào)告的的審核有有哪些具具體規(guī)定定？答：評(píng)評(píng)價(jià)審查查人員審審核直接接審查人人員撰寫(xiě)寫(xiě)的調(diào)查查評(píng)價(jià)報(bào)報(bào)告。評(píng)價(jià)審審定人員員審定調(diào)調(diào)查評(píng)價(jià)價(jià)報(bào)告。評(píng)價(jià)審審定人員員認(rèn)為如如有必要要，可與與直

18、接評(píng)評(píng)價(jià)人員員、評(píng)價(jià)價(jià)審查人人員一起起對(duì)信貸貸業(yè)務(wù)申申請(qǐng)人、保證人人、抵押押人、出出質(zhì)人、質(zhì)物、抵押物物、信貸貸項(xiàng)目等等進(jìn)行實(shí)實(shí)地調(diào)查查核實(shí)。評(píng)價(jià)審審定人員員根據(jù)調(diào)調(diào)查評(píng)價(jià)價(jià)結(jié)果，對(duì)該筆筆信貸業(yè)業(yè)務(wù)作出出審核結(jié)結(jié)論，對(duì)對(duì)不符合合我行信信貸條件件的拒絕絕提供信信貸支持持，經(jīng)調(diào)調(diào)查評(píng)價(jià)價(jià)合格的的，組織織調(diào)查評(píng)評(píng)價(jià)報(bào)告告及其附附件等有有關(guān)材料料報(bào)送審審批。從從信貸業(yè)業(yè)務(wù)正式式受理到到調(diào)查評(píng)評(píng)價(jià)結(jié)束束的時(shí)間間一般控控制在445個(gè)工工作日之之內(nèi)。商商業(yè)匯票票貼現(xiàn)、承兌、貿(mào)易融融資等業(yè)業(yè)務(wù)的操操作時(shí)間間根據(jù)該該信貸業(yè)業(yè)務(wù)操作作規(guī)定辦辦理，時(shí)時(shí)間可以以縮短。十、信信貸審批批人員在在實(shí)際審審批過(guò)程程中會(huì)得得出

19、哪幾幾種結(jié)論論？如何何處理？答：（11）審批批結(jié)論為為不同意意的，及及時(shí)通知知有關(guān)人人員。（2）審審批權(quán)限限內(nèi)審批批結(jié)論為為同意的的，將審審批結(jié)論論及時(shí)通通知有關(guān)關(guān)。（33）審批批結(jié)論為為續(xù)議的的，通知知有關(guān)人人員辦理理續(xù)議事事項(xiàng)。（4）審審批結(jié)論論為同意意但超過(guò)過(guò)審批權(quán)權(quán)限的，組織并并提交有有關(guān)的申申報(bào)材料料報(bào)上級(jí)級(jí)行審批批。十一一、信貸貸業(yè)務(wù)的的發(fā)放包包括哪幾幾個(gè)步驟驟？答：信貸貸業(yè)務(wù)的的發(fā)放包包括五個(gè)個(gè)步驟，一是落落實(shí)貸前前條件，二是簽簽訂合同同，三是是落實(shí)用用款條件件，四是是支用，五是信信貸登記記。十二、在在什么情情況下我我行可要要求借款款人提前前歸還貸貸款？答：貸款款期間，借款人人有

20、下列列行為之之一的，經(jīng)辦行行可停止止支付借借款人尚尚未使用用的貸款款，并按按合同約約定，要要求借款款人提前前歸還貸貸款：（1）拒拒絕接受受建設(shè)銀銀行貸后后檢查的的；（22）提供供虛假或或者隱瞞瞞重要事事實(shí)的資資產(chǎn)負(fù)債債表、損損益表等等財(cái)務(wù)資資料，拒拒不改正正，情節(jié)節(jié)嚴(yán)重的的；（33）不如如實(shí)提供供所有開(kāi)開(kāi)戶(hù)行、帳號(hào)及及存貸款款余額和和擔(dān)保情情況的；（4）擠占、挪用貸貸款拒不不改正的的；（55）用貸貸款在有有價(jià)證券券、期貨貨等方面面從事投投機(jī)經(jīng)營(yíng)營(yíng)活動(dòng)的的；（66）未依依法取得得經(jīng)營(yíng)房房地產(chǎn)資資格的借借款人用用貸款經(jīng)經(jīng)營(yíng)房地地產(chǎn)業(yè)務(wù)務(wù)的；依依法取得得房地產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)房房地產(chǎn)資資格的借借款人，用貸款款

21、從事房房地產(chǎn)投投機(jī)的；（7）套取貸貸款相互互借貸牟牟取非法法收入的的；（88）借款款人或擔(dān)擔(dān)保人發(fā)發(fā)生違約約或即將將停產(chǎn)、停止經(jīng)經(jīng)營(yíng)、解解散、關(guān)關(guān)閉、清清理整頓頓、破產(chǎn)產(chǎn)清算、卷入重重大訴訟訟或仲裁裁及其他他法律糾糾紛的；（9）借款人人使用的的建設(shè)項(xiàng)項(xiàng)目被取取消或緩緩建等；（100）出現(xiàn)現(xiàn)合同約約定的提提前歸還還貸款的的情況；（111）其他他嚴(yán)重的的違法、違約行行為的。十三、在什么么情況下下，我行行可接受受借款人人的貸款款展期申申請(qǐng)？答：凡是是符合下下列條件件之一的的，我行行可接受受借款人人提出的的借款展展期申請(qǐng)請(qǐng)：（1）由由于國(guó)家家調(diào)整價(jià)價(jià)格、稅稅率、或或貸款利利率等因因素影響響借款人人經(jīng)濟(jì)

22、效效益，造造成其現(xiàn)現(xiàn)金流量量明顯減減少，還還款能力力下降，不能按按期歸還還貸款的的；（22）因不不可抗力力的災(zāi)害害或意外外事故無(wú)無(wú)法按期期償還貸貸款的；（3）因受?chē)?guó)國(guó)家經(jīng)濟(jì)濟(jì)、金融融、政策策、信貸貸政策影影響，我我行原應(yīng)應(yīng)按借款款合同發(fā)發(fā)放的貸貸款未按按期發(fā)放放貸款，影響借借款人的的生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)，致致使其不不能按期期還款的的；（44）借款款人生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正正常，貸貸款原定定期限過(guò)過(guò)短，不不適應(yīng)借借款人正正常生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周周期需要要的；（5）其其他符合合我行信信貸政策策及有關(guān)關(guān)規(guī)定的的情況。第二篇第第一章 額度授授信第一一部分 重點(diǎn)解解析重點(diǎn)點(diǎn)一、額額度授信信和授信信額度額度授信信是指建建設(shè)銀行行根據(jù)

23、本本行信貸貸政策和和客戶(hù)條條件，對(duì)對(duì)法人客客戶(hù)確定定授信控控制總量量，以控控制風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)、提高高效率的的管理制制度。授信額度度又稱(chēng)為為授信控控制總量量，是建建設(shè)銀行行根據(jù)客客戶(hù)的資資信情況況、信用用需求、我行提提供資金金的可能能及對(duì)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的把把握，給給予同一一客戶(hù)的的使用表表內(nèi)外形形式的全全部本外外幣信用用的限額額。重點(diǎn)二、額度授授信方式式建設(shè)銀行行對(duì)客戶(hù)戶(hù)的額度度授信采采用兩種種方式。一種是是對(duì)客戶(hù)戶(hù)進(jìn)行一一般額度度授信，即對(duì)客客戶(hù)核定定用于我我行內(nèi)部部控制的的授信額額度；另另一種是是在對(duì)客客戶(hù)進(jìn)行行一般額額度授信信的基礎(chǔ)礎(chǔ)上，將將部分授授信額度度向客戶(hù)戶(hù)做出公公開(kāi)承諾諾，即給給予公開(kāi)開(kāi)授信額額

24、度。一般額度度授信是是指建設(shè)設(shè)銀行通通過(guò)對(duì)每每個(gè)法人人客戶(hù)確確定用于于我行內(nèi)內(nèi)部控制制的授信信額度，以實(shí)現(xiàn)現(xiàn)對(duì)單一一客戶(hù)從從授信總總行上控控制信用用風(fēng)險(xiǎn)的的目標(biāo)。公開(kāi)授信信額度是是指建設(shè)設(shè)銀行在在對(duì)客戶(hù)戶(hù)確定用用于內(nèi)部部控制的的一般授授信的基基礎(chǔ)上，對(duì)符合合規(guī)定條條件的客客戶(hù)，可可以將部部分授信信額度向向客戶(hù)做做出公開(kāi)開(kāi)承諾，即給予予公開(kāi)授授信額度度。重點(diǎn)三、對(duì)多頭頭授信客客戶(hù)的額額度授信信對(duì)多頭授授信是指指建設(shè)銀銀行的兩兩個(gè)或兩兩個(gè)以上上分支機(jī)機(jī)構(gòu)或同同一分支支機(jī)構(gòu)內(nèi)內(nèi)的不同同部門(mén)對(duì)對(duì)同一客客戶(hù)授信信的行為為。重點(diǎn)四、對(duì)集團(tuán)團(tuán)客戶(hù)的的額度授授信集團(tuán)客戶(hù)戶(hù)是指由由多個(gè)法法人組成成的、相相互間由

25、由產(chǎn)權(quán)關(guān)關(guān)系聯(lián)系系起來(lái)的的集團(tuán)。額度授授信中將將集團(tuán)客客戶(hù)界定定為企業(yè)業(yè)集團(tuán)母母公司能能夠?qū)嵤┦┛刂频牡谋煌顿Y資企業(yè)。對(duì)集團(tuán)團(tuán)客戶(hù)的的額度授授信包括括分析判判斷集團(tuán)團(tuán)客戶(hù)和和對(duì)不同同的集團(tuán)團(tuán)客戶(hù)采采取不同同的額度度授信方方式。重點(diǎn)五、額度授授信的操操作環(huán)節(jié)節(jié)對(duì)客戶(hù)進(jìn)進(jìn)行額度度授信的的操作程程序可分分為受理理、調(diào)查查評(píng)價(jià)、審批、額度使使用及后后續(xù)管理理5個(gè)環(huán)環(huán)節(jié)。第第二部分分 難點(diǎn)點(diǎn)解析難難點(diǎn)一、額度授授信的使使用對(duì)于額度度授信的的使用問(wèn)問(wèn)題，主主要涉及及兩個(gè)方方面內(nèi)容容，一是是額度使使用的要要求，二二是額度度使用的的審批。在額度度使用的的要求上上，公開(kāi)開(kāi)額度授授信與一一般額度度授信不不同。在在

26、額度使使用的審審批上，不同的的信貸品品種，不不同的擔(dān)擔(dān)保方式式，不同同的客戶(hù)戶(hù)信用等等級(jí)，公公開(kāi)授信信額度與與一般授授信額度度都有不不同規(guī)定定。要區(qū)區(qū)別不同同情況進(jìn)進(jìn)行處理理。第三部分分 復(fù)習(xí)習(xí)思考題題一、建建設(shè)銀行行額度授授信的適適用對(duì)象象是什么么？答：建設(shè)設(shè)銀行額額度授信信的適用用對(duì)象為為非金融融類(lèi)法人人客戶(hù)。二、實(shí)行行額度授授信的目目標(biāo)是什什么？答：實(shí)行行額度授授信的目目標(biāo)有33個(gè)：一一是防范范風(fēng)險(xiǎn)。二是提提高效率率。三是是增強(qiáng)競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)能力力。三、一般授授信額度度適用于于對(duì)客戶(hù)戶(hù)哪些金金融服務(wù)務(wù)產(chǎn)品？答：在用用于內(nèi)部部控制的的授信額額度內(nèi)可可以對(duì)客客戶(hù)進(jìn)行行固定資資產(chǎn)貸款款、固定定資產(chǎn)性性

27、質(zhì)的房房地產(chǎn)開(kāi)開(kāi)發(fā)貸款款、流動(dòng)動(dòng)資金貸貸款、票票據(jù)貼現(xiàn)現(xiàn)、票據(jù)據(jù)承兌、信貸證證明、信信用卡透透支、保保證業(yè)務(wù)務(wù)、進(jìn)出出口貿(mào)易易融資（包括信信用證開(kāi)開(kāi)證）、銀團(tuán)貸貸款、境境外籌資資轉(zhuǎn)貸款款等全部部表內(nèi)外外形式的的本外幣幣授信。四、一般般額度授授信在期期限上有有哪些規(guī)規(guī)定？答：對(duì)客客戶(hù)的一一般額度度授信的的延續(xù)使使用期限限不得超超過(guò)3年年。授信信額度不不展期，對(duì)客戶(hù)戶(hù)的授信信額度至至少3年年必須重重新審批批一次。五、公公開(kāi)額度度的條件件有哪些些？答：建設(shè)設(shè)銀行公公開(kāi)額度度授信客客戶(hù)原則則上應(yīng)同同時(shí)符合合以下條條件：經(jīng)建設(shè)設(shè)銀行評(píng)評(píng)定的AAA級(jí)以以上（含含AA級(jí)級(jí)）信用用等級(jí)；資產(chǎn)負(fù)負(fù)債率不不超過(guò)7

28、70%（建筑施施工、房房地產(chǎn)開(kāi)開(kāi)發(fā)以及及進(jìn)出口口貿(mào)易融融資客戶(hù)戶(hù)不超過(guò)過(guò)80%）；凈資產(chǎn)產(chǎn)不低于于40000萬(wàn)元元人民幣幣（進(jìn)出出口貿(mào)易易融資客客戶(hù)不低低于10000萬(wàn)萬(wàn)元人民民幣）；近3年年按期償償還貸款款本息且且無(wú)其他他對(duì)銀行行（包括括建設(shè)銀銀行和其其他銀行行）的違違約行為為。六、公開(kāi)授授信額度度的期限限規(guī)定？答：公開(kāi)開(kāi)授信額額度的有有效期為為1年。在公開(kāi)開(kāi)授信額額度內(nèi)每每次對(duì)客客戶(hù)進(jìn)行行授信的的期限不不受公開(kāi)開(kāi)授信額額度有效效期的約約束。即即公開(kāi)授授信額度度內(nèi)的具具體授信信的終止止日期可可以遲于于公開(kāi)額額度授信信有效期期的終止止日期。七、建建設(shè)銀行行對(duì)多頭頭授信客客戶(hù)的額額度授信信有哪些

29、些規(guī)定？答：各各級(jí)行信信貸業(yè)務(wù)務(wù)經(jīng)營(yíng)部部門(mén)在進(jìn)進(jìn)行客戶(hù)戶(hù)調(diào)查時(shí)時(shí)，必須須認(rèn)真分分析客戶(hù)戶(hù)的負(fù)債債情況，如果發(fā)發(fā)現(xiàn)有建建設(shè)銀行行其他分分支機(jī)構(gòu)構(gòu)（或部部門(mén)）對(duì)對(duì)該客戶(hù)戶(hù)授信的的情況，必須及及時(shí)逐級(jí)級(jí)上報(bào)至至能對(duì)各各有關(guān)分分支機(jī)構(gòu)構(gòu)（或部部門(mén)）有有效實(shí)施施授信控控制的管管轄行信信貸業(yè)務(wù)務(wù)經(jīng)營(yíng)部部門(mén)。各管轄轄行信貸貸業(yè)務(wù)經(jīng)經(jīng)營(yíng)部門(mén)門(mén)也要通通過(guò)信貸貸管理信信息系統(tǒng)統(tǒng)等渠道道掌握轄轄區(qū)內(nèi)各各分支機(jī)機(jī)構(gòu)（或或部門(mén)）對(duì)客戶(hù)戶(hù)多頭授授信的情情況，按按照最有有利于風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)控制制的原則則，指定定一個(gè)分分支機(jī)構(gòu)構(gòu)（或部部門(mén)）作作為多頭頭授信客客戶(hù)的主主辦行（部門(mén)）。兩個(gè)或或兩個(gè)以以上分支支機(jī)構(gòu)對(duì)對(duì)同一客客戶(hù)授信信的，

30、由由主辦行行統(tǒng)一對(duì)對(duì)多頭授授信客戶(hù)戶(hù)按規(guī)定定程序及及權(quán)限組組織核定定授信額額度及進(jìn)進(jìn)行授信信，其他他對(duì)客戶(hù)戶(hù)有授信信余額的的分支機(jī)機(jī)構(gòu)原則則上不再再對(duì)客戶(hù)戶(hù)進(jìn)行授授信，應(yīng)應(yīng)逐步清清理退出出，并將將清理退退出的情情況報(bào)管管轄行。一個(gè)分分支機(jī)構(gòu)構(gòu)內(nèi)多個(gè)個(gè)經(jīng)營(yíng)部部門(mén)對(duì)同同一客戶(hù)戶(hù)授信的的，由主主辦行統(tǒng)統(tǒng)一對(duì)客客戶(hù)進(jìn)行行授信額額度的測(cè)測(cè)算、報(bào)報(bào)批并負(fù)負(fù)責(zé)檢測(cè)測(cè)授信額額度的使使用，其其他部門(mén)門(mén)對(duì)客戶(hù)戶(hù)的授信信要通知知主辦部部門(mén)。八八、額度度授信分分為哪幾幾個(gè)環(huán)節(jié)節(jié)？答：對(duì)客客戶(hù)進(jìn)行行額度授授信的操操作程序序可分為為受理、調(diào)查評(píng)評(píng)價(jià)、審審批、額額度使用用及后續(xù)續(xù)管理55個(gè)環(huán)節(jié)節(jié)。第二篇第第二章 流動(dòng)資資金

31、貸款款第一部部分 重重點(diǎn)解析析重點(diǎn)一一、流動(dòng)動(dòng)資金貸貸款定義義流動(dòng)資金金貸款是是指建設(shè)設(shè)銀行向向借款人人發(fā)放的的用于正正常生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周周轉(zhuǎn)或臨臨時(shí)性資資金需要要的本外外幣貸款款。重點(diǎn)二、流動(dòng)資資金貸款款的對(duì)象象流動(dòng)資金金貸款的的對(duì)象是是：經(jīng)國(guó)國(guó)家工商商行政管管理機(jī)關(guān)關(guān)（或主主管機(jī)關(guān)關(guān)）核準(zhǔn)準(zhǔn)登記的的企業(yè)（事業(yè)）法人、個(gè)體工工商戶(hù)、其他經(jīng)經(jīng)濟(jì)組織織。重點(diǎn)三、流動(dòng)資資金貸款款的申請(qǐng)請(qǐng)條件向我行申申請(qǐng)流動(dòng)動(dòng)資金貸貸款的借借款人應(yīng)應(yīng)同時(shí)符符合下列列條件：生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)動(dòng)符合國(guó)國(guó)家產(chǎn)業(yè)業(yè)政策、外匯管管理政策策和我行行的信貸貸政策；符合我我行信貸貸客戶(hù)資資格要求求；生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)正常常，財(cái)務(wù)務(wù)制度健健全，資資

32、金使用用合理；擁有法法定的資資本金，有不少少于正常常資金周周轉(zhuǎn)需要要量300%的營(yíng)營(yíng)運(yùn)資金金（流動(dòng)動(dòng)資產(chǎn)-流動(dòng)負(fù)負(fù)債）。重點(diǎn)四四、流動(dòng)動(dòng)資金貸貸款種類(lèi)類(lèi)流動(dòng)資金金貸款按按行業(yè)分分可以分分為工業(yè)業(yè)流動(dòng)資資金貸款款、商業(yè)業(yè)流動(dòng)資資金貸款款、建筑筑業(yè)流動(dòng)動(dòng)資金貸貸款、房房地產(chǎn)企企業(yè)流動(dòng)動(dòng)資金貸貸款等。流動(dòng)資金金貸款按按期限可可分為臨臨時(shí)貸款款、短期期貸款和和中期貸貸款3類(lèi)類(lèi)。重點(diǎn)點(diǎn)五、流流動(dòng)資金金貸款操操作程序序流動(dòng)資金金貸款操操作可分分為受理理、調(diào)查查評(píng)價(jià)、審批、發(fā)放、貸后管管理5個(gè)個(gè)環(huán)節(jié)。重點(diǎn)六六、流動(dòng)動(dòng)資金貸貸款調(diào)查查評(píng)價(jià)經(jīng)辦行（部）的的信貸業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)營(yíng)部門(mén)為為流動(dòng)資資金貸款款的主要要調(diào)查部部

33、門(mén)，對(duì)對(duì)初次向向我行申申請(qǐng)的貸貸款必須須實(shí)行雙雙人調(diào)查查制。流動(dòng)資金金貸款的的調(diào)查評(píng)評(píng)價(jià)主要要包括客客戶(hù)評(píng)價(jià)價(jià)、業(yè)務(wù)務(wù)評(píng)價(jià)及及擔(dān)保評(píng)評(píng)價(jià)。第二部分分 難點(diǎn)點(diǎn)解析難難點(diǎn)一、流動(dòng)資資金貸款款的業(yè)務(wù)務(wù)評(píng)價(jià)內(nèi)內(nèi)容1、貸款款申請(qǐng)材材料審查查2、確確定貸款款期限、利率和和數(shù)額33、撰寫(xiě)寫(xiě)業(yè)務(wù)評(píng)評(píng)價(jià)報(bào)告告第三部部分 復(fù)復(fù)習(xí)思考考題一、流動(dòng)資資金貸款款的對(duì)象象是什么么？答：流動(dòng)動(dòng)資金貸貸款的對(duì)對(duì)象是：經(jīng)國(guó)家家工商行行政管理理機(jī)關(guān)（或主管管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登登記的企企業(yè)（事事業(yè)）法法人、個(gè)個(gè)體工商商戶(hù)、其其他經(jīng)濟(jì)濟(jì)組織。二、向我我行申請(qǐng)請(qǐng)流動(dòng)資資金貸款款的借款款人應(yīng)符符合哪些些條件？答：生生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)營(yíng)活動(dòng)符符合國(guó)家家產(chǎn)

34、業(yè)政政策、外外匯管理理政策和和我行的的信貸政政策；符合我我行信貸貸客戶(hù)資資格要求求；生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)正常常，財(cái)務(wù)務(wù)制度健健全，資資金使用用合理；擁有法法定的資資本金，有不少少于正常常資金周周轉(zhuǎn)需要要量300%的營(yíng)營(yíng)運(yùn)資金金（流動(dòng)動(dòng)資產(chǎn)-流動(dòng)負(fù)負(fù)債）。三、流流動(dòng)資金金貸款操操作程序序分哪幾幾個(gè)環(huán)節(jié)節(jié)？答：流動(dòng)動(dòng)資金貸貸款操作作可分為為受理、調(diào)查評(píng)評(píng)價(jià)、審審批、發(fā)發(fā)放、貸貸后管理理5個(gè)環(huán)環(huán)節(jié)。四四、流動(dòng)動(dòng)資金貸貸款的業(yè)業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)價(jià)包括哪哪些內(nèi)容容？答：流動(dòng)動(dòng)資金貸貸款的業(yè)業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)價(jià)主要內(nèi)內(nèi)容包括括：（11）貸款款申請(qǐng)材材料審查查；（22）確定定貸款期期限、利利率和數(shù)數(shù)額；（3）撰撰寫(xiě)業(yè)務(wù)務(wù)評(píng)價(jià)報(bào)報(bào)告第二篇

35、第第三章 固定資資產(chǎn)貸款款第一部部分 重重點(diǎn)解析析重點(diǎn)一一、固定定資產(chǎn)貸貸款定義義固定資產(chǎn)產(chǎn)貸款是是指建設(shè)設(shè)銀行向向借款人人發(fā)放的的用于固固定資產(chǎn)產(chǎn)項(xiàng)目投投資的中中長(zhǎng)期本本外幣貸貸款。重點(diǎn)二、固定資資產(chǎn)貸款款對(duì)象固定資產(chǎn)產(chǎn)貸款對(duì)對(duì)象是經(jīng)經(jīng)國(guó)家工工商行政政機(jī)關(guān)核核準(zhǔn)登記記的企業(yè)業(yè)、事業(yè)業(yè)法人。重點(diǎn)三、固定資資產(chǎn)借款款條件固定資產(chǎn)產(chǎn)借款人人在滿(mǎn)足足我行貸貸款的客客戶(hù)資格格條件基基礎(chǔ)上，還要具具備以下下條件：（1）符符合國(guó)家家產(chǎn)業(yè)政政策和建建設(shè)銀行行信貸政政策；（2）具具有有權(quán)權(quán)部門(mén)批批準(zhǔn)的項(xiàng)項(xiàng)目建議議書(shū)、可可行性研研究報(bào)告告、初步步設(shè)計(jì)、開(kāi)工報(bào)報(bào)告；（3）資資本金比比例不得得低于220%；（4）配

36、套資資金來(lái)源源明確且且有保證證；（55）采用用的工藝藝、設(shè)備備先進(jìn)、適用；（6）配套措措施落實(shí)實(shí)，所需需原材料料、燃料料、動(dòng)力力有可靠靠來(lái)源，三廢治治理、環(huán)環(huán)保措施施能夠落落實(shí)，項(xiàng)項(xiàng)目竣工工驗(yàn)收后后能正常常生產(chǎn)；（7）產(chǎn)品適適銷(xiāo)對(duì)路路，在國(guó)國(guó)內(nèi)外市市場(chǎng)具有有競(jìng)爭(zhēng)力力，經(jīng)濟(jì)濟(jì)效益良良好，還還本付息息有可靠靠的資金金來(lái)源；（8）新建項(xiàng)項(xiàng)目必須須實(shí)行項(xiàng)項(xiàng)目法人人制。重重點(diǎn)四、固定資資產(chǎn)貸款款的期限限固定資產(chǎn)產(chǎn)項(xiàng)目包包括基本本建設(shè)項(xiàng)項(xiàng)目和技技術(shù)改造造項(xiàng)目?；窘ńㄔO(shè)項(xiàng)目目貸款中中小型項(xiàng)項(xiàng)目一般般最長(zhǎng)不不超過(guò)33年，大大中型項(xiàng)項(xiàng)目一般般最長(zhǎng)不不超過(guò)88年。技技術(shù)改造造項(xiàng)目中中限上項(xiàng)項(xiàng)目一般般為5 年；限

37、限下項(xiàng)目目一般為為3年，最長(zhǎng)不不超過(guò)55年。貸貸款期限限超過(guò)110年的的應(yīng)向中中國(guó)人民民銀行備備案。第二部分分 難點(diǎn)點(diǎn)解析難難點(diǎn)一、固定資資產(chǎn)貸款款的操作作程序固定資產(chǎn)產(chǎn)貸款操操作程序序與信信貸業(yè)務(wù)務(wù)基本流流程中中規(guī)定的的程序是是一樣的的，但在在各個(gè)不不同階段段的工作作內(nèi)容應(yīng)應(yīng)體現(xiàn)信信貸業(yè)務(wù)務(wù)的共性性要求和和固定資資產(chǎn)貸款款業(yè)務(wù)的的個(gè)性要要求。詳詳細(xì)規(guī)定定見(jiàn)信信貸業(yè)務(wù)務(wù)手冊(cè)第二篇篇第三章章第二節(jié)節(jié)關(guān)于固固定資產(chǎn)產(chǎn)貸款的的操作程程序介紹紹。第三部分分 復(fù)習(xí)習(xí)思考題題一、固固定資產(chǎn)產(chǎn)借款條條件是什什么？答：固定定資產(chǎn)借借款人在在滿(mǎn)足我我行貸款款的客戶(hù)戶(hù)資格條條件基礎(chǔ)礎(chǔ)上，還還要具備備以下條條件：（

38、1）符符合國(guó)家家產(chǎn)業(yè)政政策和建建設(shè)銀行行信貸政政策；（2）具具有有權(quán)權(quán)部門(mén)批批準(zhǔn)的項(xiàng)項(xiàng)目建議議書(shū)、可可行性研研究報(bào)告告、初步步設(shè)計(jì)、開(kāi)工報(bào)報(bào)告；（3）資資本金比比例不得得低于220%；（4）配套資資金來(lái)源源明確且且有保證證；（55）采用用的工藝藝、設(shè)備備先進(jìn)、適用；（6）配套措措施落實(shí)實(shí)，所需需原材料料、燃料料、動(dòng)力力有可靠靠來(lái)源，三廢治治理、環(huán)環(huán)保措施施能夠落落實(shí)，項(xiàng)項(xiàng)目竣工工驗(yàn)收后后能正常常生產(chǎn)；（7）產(chǎn)品適適銷(xiāo)對(duì)路路，在國(guó)國(guó)內(nèi)外市市場(chǎng)具有有競(jìng)爭(zhēng)力力，經(jīng)濟(jì)濟(jì)效益良良好，還還本付息息有可靠靠的資金金來(lái)源；（8）新建項(xiàng)項(xiàng)目必須須實(shí)行項(xiàng)項(xiàng)目法人人制。二二、基本本建設(shè)項(xiàng)項(xiàng)目立項(xiàng)項(xiàng)審批部部門(mén)是如如何

39、規(guī)定定的？答：基本本建設(shè)項(xiàng)項(xiàng)目按項(xiàng)項(xiàng)目情況況需經(jīng)國(guó)國(guó)務(wù)院、國(guó)家計(jì)計(jì)委或省省級(jí)計(jì)委委批準(zhǔn)立立項(xiàng)，其其中2億億元以上上的重點(diǎn)點(diǎn)、大中中型項(xiàng)目目由國(guó)務(wù)務(wù)院審批批，2億億元以下下的重點(diǎn)點(diǎn)、大中中型項(xiàng)目目由國(guó)家家計(jì)委審審批，小小型項(xiàng)目目由省級(jí)級(jí)計(jì)委審審批。三三、技術(shù)術(shù)改造項(xiàng)項(xiàng)目立項(xiàng)項(xiàng)審批部部門(mén)是如如何規(guī)定定的？答：按照照項(xiàng)目的的總投資資額，技技術(shù)改造造項(xiàng)目可可分為限限上項(xiàng)目目和限下下項(xiàng)目。限上項(xiàng)項(xiàng)目是指指用于能能源、交交通、原原材料行行業(yè)總投投資在550000萬(wàn)元（含50000萬(wàn)萬(wàn)元）以以上、其其他行業(yè)業(yè)30000萬(wàn)元元（含330000萬(wàn)元）以上的的項(xiàng)目；限下技技術(shù)改造造項(xiàng)目是是上述相相應(yīng)行業(yè)業(yè)總投資資

40、在50000萬(wàn)萬(wàn)元以下下、30000萬(wàn)萬(wàn)元以下下的項(xiàng)目目。技術(shù)術(shù)改造項(xiàng)項(xiàng)目按項(xiàng)項(xiàng)目情況況分別需需經(jīng)國(guó)務(wù)務(wù)院、國(guó)國(guó)家經(jīng)貿(mào)貿(mào)委、省省級(jí)及省省級(jí)以下下經(jīng)貿(mào)委委、行業(yè)業(yè)主管部部門(mén)及計(jì)計(jì)劃單列列企業(yè)集集團(tuán)批準(zhǔn)準(zhǔn)立項(xiàng)，其中22億元以以上的項(xiàng)項(xiàng)目需由由國(guó)務(wù)院院審批，2億元元以下的的限額以以上的項(xiàng)項(xiàng)目需由由國(guó)家經(jīng)經(jīng)貿(mào)委審審批，限限額以下下項(xiàng)目按按項(xiàng)目承承擔(dān)企業(yè)業(yè)的隸屬屬關(guān)系由由行業(yè)主主管部門(mén)門(mén)、計(jì)劃劃單列企企業(yè)集團(tuán)團(tuán)或省級(jí)級(jí)以下經(jīng)經(jīng)貿(mào)委審審批。四四、固定定資產(chǎn)貸貸款的期期限規(guī)定定是什么么？答：（11）基本本建設(shè)項(xiàng)項(xiàng)目貸款款中小型型項(xiàng)目一一般最長(zhǎng)長(zhǎng)不超過(guò)過(guò)3年，大中型型項(xiàng)目一一般最長(zhǎng)長(zhǎng)不超過(guò)過(guò)8年。（2）技術(shù)改

41、改造項(xiàng)目目中限上上項(xiàng)目一一般為55 年；限下項(xiàng)項(xiàng)目一般般為3年年，最長(zhǎng)長(zhǎng)不超過(guò)過(guò)5年。貸款期期限超過(guò)過(guò)10年年的應(yīng)向向中國(guó)人人民銀行行備案。五、在在固定資資產(chǎn)貸款款客戶(hù)受受理階段段，需要要客戶(hù)提提交哪些些材料？答：在受受理階段段，固定定資產(chǎn)客客戶(hù)除了了提供信貸業(yè)業(yè)務(wù)基本本操作流流程中中的客戶(hù)戶(hù)材料、擔(dān)保材材料外，還須提提供以下下的貸款款項(xiàng)目材材料：（1）客客戶(hù)在申申請(qǐng)出具具貸款款意向書(shū)書(shū)前，應(yīng)提供供：報(bào)批的的項(xiàng)目建建議書(shū)；項(xiàng)目提提出的有有關(guān)背景景材料。（2）客戶(hù)在在申請(qǐng)出出具貸貸款承諾諾書(shū)和和申請(qǐng)借借款前，應(yīng)提供供：項(xiàng)目建建議書(shū)及及批準(zhǔn)文文件（原原件）；報(bào)批的的可行性性研究報(bào)報(bào)告或已已批復(fù)的的

42、可行性性研究報(bào)報(bào)告及批批準(zhǔn)文件件（原件件）；項(xiàng)目概概算資料料（原件件或影印印件）；項(xiàng)目前前期準(zhǔn)備備工作完完成情況況報(bào)告；自籌資資金和其其他建設(shè)設(shè)資金、生產(chǎn)資資金籌措措方案及及其落實(shí)實(shí)資金來(lái)來(lái)源的證證明材料料（原件件）。第二篇第第四章 房地產(chǎn)產(chǎn)開(kāi)發(fā)類(lèi)類(lèi)貸款第第一部分分 重點(diǎn)點(diǎn)解析重重點(diǎn)一、房地產(chǎn)產(chǎn)開(kāi)發(fā)類(lèi)類(lèi)貸款的的對(duì)象房地產(chǎn)開(kāi)開(kāi)發(fā)類(lèi)貸貸款的對(duì)對(duì)象是經(jīng)經(jīng)工商行行政管理理機(jī)關(guān)（或主管管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登登記的房房地產(chǎn)開(kāi)開(kāi)發(fā)企業(yè)業(yè)和利用用單位自自有土地地建設(shè)經(jīng)經(jīng)濟(jì)適用用住房的的企（事事）業(yè)法法人。重點(diǎn)二、房地產(chǎn)產(chǎn)開(kāi)發(fā)類(lèi)類(lèi)貸款借借款人條條件借款人申申請(qǐng)房地地產(chǎn)開(kāi)發(fā)發(fā)類(lèi)貸款款，除滿(mǎn)滿(mǎn)足我行行信貸客客戶(hù)基本本條件外

43、外，還需需要滿(mǎn)足足以下條條件：1、借款款人為房房地產(chǎn)開(kāi)開(kāi)發(fā)企業(yè)業(yè)或具有有房地產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)開(kāi)開(kāi)發(fā)資格格的企業(yè)業(yè)單位的的：應(yīng)具備備建設(shè)行行政主管管部門(mén)核核準(zhǔn)的房房地產(chǎn)開(kāi)開(kāi)發(fā)企業(yè)業(yè)資質(zhì)證證書(shū)或具具有承擔(dān)擔(dān)貸款項(xiàng)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)發(fā)建設(shè)的的資格；如接受受其他單單位委托托進(jìn)行房房地產(chǎn)開(kāi)開(kāi)發(fā)建設(shè)設(shè)，還要要求與業(yè)業(yè)主單位位正式簽簽訂房地地產(chǎn)開(kāi)發(fā)發(fā)建設(shè)工工程合同同。2、借款人人為事業(yè)業(yè)單位的的：經(jīng)主管管機(jī)關(guān)核核準(zhǔn)登記記，具有有事業(yè)法法人資格格，取得得事業(yè)法法人登記記證；實(shí)行獨(dú)獨(dú)立核算算，有健健全的管管理機(jī)構(gòu)構(gòu)；按規(guī)定定辦理年年檢手續(xù)續(xù)，年檢檢合格。重點(diǎn)三三、房地地產(chǎn)開(kāi)發(fā)發(fā)貸款期期限房地產(chǎn)開(kāi)開(kāi)發(fā)類(lèi)貸貸款期限限一般不不超過(guò)33

44、年（含含3年），高等等院校學(xué)學(xué)生公寓寓建設(shè)貸貸款最長(zhǎng)長(zhǎng)為100年。第第二部分分 復(fù)習(xí)習(xí)思考題題一、房房地產(chǎn)開(kāi)開(kāi)發(fā)類(lèi)貸貸款的對(duì)對(duì)象是什什么？答：房地地產(chǎn)開(kāi)發(fā)發(fā)類(lèi)貸款款的對(duì)象象是經(jīng)工工商行政政管理機(jī)機(jī)關(guān)（或或主管機(jī)機(jī)關(guān)）核核準(zhǔn)登記記的房地地產(chǎn)開(kāi)發(fā)發(fā)企業(yè)和和利用單單位自有有土地建建設(shè)經(jīng)濟(jì)濟(jì)適用住住房的企企（事）業(yè)法人人。二、房地地產(chǎn)開(kāi)發(fā)發(fā)類(lèi)貸款款對(duì)借款款人條件件有什么么具體規(guī)規(guī)定？答：房地地產(chǎn)開(kāi)發(fā)發(fā)類(lèi)貸款款的借款款人申請(qǐng)請(qǐng)房地產(chǎn)產(chǎn)開(kāi)發(fā)類(lèi)類(lèi)貸款，除滿(mǎn)足足我行信信貸客戶(hù)戶(hù)基本條條件外，還需要要滿(mǎn)足以以下條件件：1、借款款人為房房地產(chǎn)開(kāi)開(kāi)發(fā)企業(yè)業(yè)或具有有房地產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)開(kāi)開(kāi)發(fā)資格格的企業(yè)業(yè)單位的的：應(yīng)具備備建

45、設(shè)行行政主管管部門(mén)核核準(zhǔn)的房房地產(chǎn)開(kāi)開(kāi)發(fā)企業(yè)業(yè)資質(zhì)證證書(shū)或具具有承擔(dān)擔(dān)貸款項(xiàng)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)發(fā)建設(shè)的的資格；如接受受其他單單位委托托進(jìn)行房房地產(chǎn)開(kāi)開(kāi)發(fā)建設(shè)設(shè)，還要要求與業(yè)業(yè)主單位位正式簽簽訂房地地產(chǎn)開(kāi)發(fā)發(fā)建設(shè)工工程合同同。2、借款人人為事業(yè)業(yè)單位的的：經(jīng)主管管機(jī)關(guān)核核準(zhǔn)登記記，具有有事業(yè)法法人資格格，取得得事業(yè)法法人登記記證；實(shí)行獨(dú)獨(dú)立核算算，有健健全的管管理機(jī)構(gòu)構(gòu)；按規(guī)定定辦理年年檢手續(xù)續(xù)，年檢檢合格。三、房房地產(chǎn)開(kāi)開(kāi)發(fā)貸款款最長(zhǎng)期期限是多多少？答：房地地產(chǎn)開(kāi)發(fā)發(fā)類(lèi)貸款款期限一一般不超超過(guò)3年年（含33年），高等院院校學(xué)生生公寓建建設(shè)貸款款最長(zhǎng)為為10年年。第二篇第第十一章章 保證證第一部分分 重點(diǎn)

46、點(diǎn)解析重重點(diǎn)一、對(duì)象象經(jīng)工商行行政機(jī)關(guān)關(guān)或主管管機(jī)關(guān)核核準(zhǔn)登記記的企業(yè)業(yè)（事業(yè)業(yè)）法人人或其他他經(jīng)濟(jì)組組織。重點(diǎn)二、客戶(hù)申申請(qǐng)條件件向我行申申請(qǐng)開(kāi)立立保函的的客戶(hù)需需要同時(shí)時(shí)具備下下列條件件：1、在建建設(shè)銀行行開(kāi)立帳帳戶(hù)，全全部或部部分資金金通過(guò)我我行結(jié)算算；2、生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)正常常，經(jīng)濟(jì)濟(jì)效益較較好；33、財(cái)務(wù)務(wù)制度健健全，營(yíng)營(yíng)運(yùn)資金金合理；4、能能夠向建建設(shè)銀行行繳存保保證金或或提供我我行規(guī)定定可接受受的質(zhì)押押、抵押押或第三三方保證證等反擔(dān)擔(dān)保。此此外，（1）對(duì)對(duì)外保函函的被擔(dān)擔(dān)保人未未境外貿(mào)貿(mào)易型企企業(yè)的，其凈資資產(chǎn)與總總資產(chǎn)的的比例原原則上不不得低于于10%；為境境外非貿(mào)貿(mào)易企業(yè)業(yè)的，其其

47、凈資產(chǎn)產(chǎn)與總資資產(chǎn)的比比例原則則上不得得低于115%。（2）客戶(hù)申申請(qǐng)我行行提供以以中國(guó)境境外機(jī)構(gòu)構(gòu)或境內(nèi)內(nèi)外資金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)為受益益人的保保證的，還應(yīng)具具備合法法的外匯匯資金來(lái)來(lái)源。（3）不不得為外外商投資資企業(yè)注注冊(cè)資本本和外商商投資企企業(yè)中的的外方投投資部分分的對(duì)外外債務(wù)提提供對(duì)外外保證。第二部部分 復(fù)復(fù)習(xí)思考考題一、向我行行申請(qǐng)保保證業(yè)務(wù)務(wù)要符合合哪些條條件？答：向我我行申請(qǐng)請(qǐng)開(kāi)立保保函的客客戶(hù)需要要同時(shí)具具備下列列條件：1、在建建設(shè)銀行行開(kāi)立帳帳戶(hù)，全全部或部部分資金金通過(guò)我我行結(jié)算算；2、生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)正常常，經(jīng)濟(jì)濟(jì)效益較較好；33、財(cái)務(wù)務(wù)制度健健全，營(yíng)營(yíng)運(yùn)資金金合理；4、能能夠向建建設(shè)

48、銀行行繳存保保證金或或提供我我行規(guī)定定可接受受的質(zhì)押押、抵押押或第三三方保證證等反擔(dān)擔(dān)保。此此外，（1）對(duì)對(duì)外保函函的被擔(dān)擔(dān)保人未未境外貿(mào)貿(mào)易型企企業(yè)的，其凈資資產(chǎn)與總總資產(chǎn)的的比例原原則上不不得低于于10%；為境境外非貿(mào)貿(mào)易企業(yè)業(yè)的，其其凈資產(chǎn)產(chǎn)與總資資產(chǎn)的比比例原則則上不得得低于115%。（2）客戶(hù)申申請(qǐng)我行行提供以以中國(guó)境境外機(jī)構(gòu)構(gòu)或境內(nèi)內(nèi)外資金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)為受益益人的保保證的，還應(yīng)具具備合法法的外匯匯資金來(lái)來(lái)源。（3）不不得為外外商投資資企業(yè)注注冊(cè)資本本和外商商投資企企業(yè)中的的外方投投資部分分的對(duì)外外債務(wù)提提供對(duì)外外保證。第二篇第第十二章章 個(gè)人人住房貸貸款第一一部分 重點(diǎn)解解析重點(diǎn)點(diǎn)一

49、、個(gè)個(gè)人住房房貸款對(duì)對(duì)象具有完全全民事行行為能力力的中國(guó)國(guó)自然人人、及在在中國(guó)大大陸有居居留權(quán)的的具有完完全民事事行為能能力的境境外、國(guó)國(guó)外自然然人。重點(diǎn)二、個(gè)人住住房貸款款條件1、具有有合法的的身份；2、有有穩(wěn)定的的經(jīng)濟(jì)收收入，信信用良好好，有償償還貸款款本息的的能力；3、有有合法有有效的購(gòu)購(gòu)買(mǎi)、建建造、大大修住房房的合同同、協(xié)議議以及貸貸款行要要求提供供的其他他證明文文件；44、有所所購(gòu)（建建、大修修）住房房全部?jī)r(jià)價(jià)款200%以上上的自籌籌資金，并保證證用于所所購(gòu)（建建、大修修）住房房的首付付款；55、能夠夠提供有有貸款行行認(rèn)可的的有效擔(dān)擔(dān)保；66、貸款款行規(guī)定定的其他他條件。重點(diǎn)三三、貸

50、款款額度1、購(gòu)買(mǎi)買(mǎi)普通商商品住房房、經(jīng)濟(jì)濟(jì)適用住住房、公公有住房房、集資資建房、再交易易住房、房產(chǎn)置置換房、拍賣(mài)房房產(chǎn)的，由于房房?jī)r(jià)較低低且較穩(wěn)穩(wěn)定，貸貸款額度度一般不不超過(guò)購(gòu)購(gòu)房款或或個(gè)人實(shí)實(shí)際應(yīng)出出資部分分的800%；22、購(gòu)買(mǎi)買(mǎi)高級(jí)商商品房、寫(xiě)字樓樓、商務(wù)務(wù)套房、商鋪店店面、商商業(yè)經(jīng)營(yíng)營(yíng)用房、單獨(dú)的的車(chē)庫(kù)車(chē)車(chē)位等商商業(yè)用房房的，由由于房?jī)r(jià)價(jià)較高且且價(jià)格較較不穩(wěn)定定，貸款款額度最最高不得得超過(guò)購(gòu)購(gòu)房款或或評(píng)估價(jià)價(jià)格（就就低）的的70%；3、自建、大修住住房的，貸款額額度一般般不超過(guò)過(guò)建造費(fèi)費(fèi)用的770%；4、以以符合條條件的有有價(jià)證券券（包括括財(cái)政部部門(mén)發(fā)行行的憑證證式國(guó)債債、國(guó)家家重點(diǎn)建

51、建設(shè)債券券、金融融債券、AAAA級(jí)債券券、個(gè)人人定期儲(chǔ)儲(chǔ)蓄存單單）作質(zhì)質(zhì)押，貸貸款額度度最高不不得超過(guò)過(guò)質(zhì)押權(quán)權(quán)利憑證證票面價(jià)價(jià)值的990%；5、以以貸款行行認(rèn)可的的其他財(cái)財(cái)產(chǎn)作為為抵押物物的，貸貸款額度度最高不不得超過(guò)過(guò)抵押物物價(jià)值的的70%；6、以純擔(dān)擔(dān)保方式式發(fā)放的的貸款，貸款額額度最高高不得超超過(guò)所購(gòu)購(gòu)（建、大修）住房?jī)r(jià)價(jià)值的550%；7、委委托性個(gè)個(gè)人住房房貸款的的額度按按照當(dāng)?shù)氐刈》抠Y資金管理理中心的的有關(guān)規(guī)規(guī)定執(zhí)行行。重點(diǎn)點(diǎn)四、貸貸款期限限個(gè)人住房房貸款期期限最長(zhǎng)長(zhǎng)為300年。不不同情況況下貸款款期限有有所區(qū)別別。重點(diǎn)點(diǎn)五、住住房利率率個(gè)人住房房貸款利利率按照照中國(guó)人人民銀行行的

52、有關(guān)關(guān)規(guī)定執(zhí)執(zhí)行。第二部分分 復(fù)習(xí)習(xí)思考題題一、申申請(qǐng)個(gè)人人住房貸貸款要具具備哪些些條件？答：1、具有合合法的身身份；22、有穩(wěn)穩(wěn)定的經(jīng)經(jīng)濟(jì)收入入，信用用良好，有償還還貸款本本息的能能力；33、有合合法有效效的購(gòu)買(mǎi)買(mǎi)、建造造、大修修住房的的合同、協(xié)議以以及貸款款行要求求提供的的其他證證明文件件；4、有所購(gòu)購(gòu)（建、大修）住房全全部?jī)r(jià)款款20%以上的的自籌資資金，并并保證用用于所購(gòu)購(gòu)（建、大修）住房的的首付款款；5、能夠提提供有貸貸款行認(rèn)認(rèn)可的有有效擔(dān)保保；6、貸款行行規(guī)定的的其他條條件。二二、個(gè)人人住房貸貸款的額額度如何何規(guī)定？答：1、購(gòu)買(mǎi)普普通商品品住房、經(jīng)濟(jì)適適用住房房、公有有住房、集資建建

53、房、再再交易住住房、房房產(chǎn)置換換房、拍拍賣(mài)房產(chǎn)產(chǎn)的，由由于房?jī)r(jià)價(jià)較低且且較穩(wěn)定定，貸款款額度一一般不超超過(guò)購(gòu)房房款或個(gè)個(gè)人實(shí)際際應(yīng)出資資部分的的80%；2、購(gòu)買(mǎi)高高級(jí)商品品房、寫(xiě)寫(xiě)字樓、商務(wù)套套房、商商鋪店面面、商業(yè)業(yè)經(jīng)營(yíng)用用房、單單獨(dú)的車(chē)車(chē)庫(kù)車(chē)位位等商業(yè)業(yè)用房的的，由于于房?jī)r(jià)較較高且價(jià)價(jià)格較不不穩(wěn)定，貸款額額度最高高不得超超過(guò)購(gòu)房房款或評(píng)評(píng)估價(jià)格格（就低低）的770%；3、自自建、大大修住房房的，貸貸款額度度一般不不超過(guò)建建造費(fèi)用用的700%；44、以符符合條件件的有價(jià)價(jià)證券（包括財(cái)財(cái)政部門(mén)門(mén)發(fā)行的的憑證式式國(guó)債、國(guó)家重重點(diǎn)建設(shè)設(shè)債券、金融債債券、AAAA級(jí)級(jí)債券、個(gè)人定定期儲(chǔ)蓄蓄存單）作質(zhì)

54、押押，貸款款額度最最高不得得超過(guò)質(zhì)質(zhì)押權(quán)利利憑證票票面價(jià)值值的900%；55、以貸貸款行認(rèn)認(rèn)可的其其他財(cái)產(chǎn)產(chǎn)作為抵抵押物的的，貸款款額度最最高不得得超過(guò)抵抵押物價(jià)價(jià)值的770%；6、以以純擔(dān)保保方式發(fā)發(fā)放的貸貸款，貸貸款額度度最高不不得超過(guò)過(guò)所購(gòu)（建、大大修）住住房?jī)r(jià)值值的500%；77、委托托性個(gè)人人住房貸貸款的額額度按照照當(dāng)?shù)刈∽》抠Y金金管理中中心的有有關(guān)規(guī)定定執(zhí)行。重點(diǎn)四四、貸款款期限個(gè)人住房房貸款期期限最長(zhǎng)長(zhǎng)為300年。不不同情況況下貸款款期限有有所區(qū)別別。信貸手冊(cè)冊(cè) 第三篇篇第一章 客戶(hù)評(píng)評(píng)價(jià)第一部分分 重點(diǎn)點(diǎn)解析重點(diǎn)一、信貸客客戶(hù)評(píng)價(jià)價(jià)的定義義通過(guò)定義義掌握我我行信貸貸客戶(hù)評(píng)評(píng)價(jià)的

55、組組成、掌掌握我行行客戶(hù)信信用等級(jí)級(jí)的劃分分層次、了解客客戶(hù)授信信量分析析的含義義。重點(diǎn)二、客戶(hù)評(píng)評(píng)價(jià)的對(duì)對(duì)象客戶(hù)評(píng)價(jià)價(jià)的對(duì)象象是指建建設(shè)銀行行已經(jīng)或或可能為為之提供供信貸服服務(wù)的非非金融類(lèi)類(lèi)企業(yè)法法人。事事業(yè)法人人和其他他非個(gè)人人客戶(hù)（未能按按一般財(cái)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)計(jì)準(zhǔn)則核核算的客客戶(hù)）可可比照?qǐng)?zhí)執(zhí)行；也也可就具具體的授授信需求求單獨(dú)考考慮，不不進(jìn)行信信用等級(jí)級(jí)評(píng)定和和授信控控制量的的測(cè)算。對(duì)固定定資產(chǎn)項(xiàng)項(xiàng)目貸款款的評(píng)估估依據(jù)有有關(guān)的項(xiàng)項(xiàng)目評(píng)估估辦法執(zhí)執(zhí)行。重點(diǎn)三、客戶(hù)評(píng)評(píng)價(jià)報(bào)告告的有效效期限客戶(hù)評(píng)價(jià)價(jià)報(bào)告的的有效期期為1年年，從審審定人簽簽字之日日起計(jì)算算。經(jīng)認(rèn)認(rèn)定的信信用等級(jí)級(jí)的有效效期為11年

56、，從從審批行行審批認(rèn)認(rèn)定之日日起計(jì)算算。在有有效期內(nèi)內(nèi)，客戶(hù)戶(hù)申請(qǐng)信信貸業(yè)務(wù)務(wù)時(shí)評(píng)價(jià)價(jià)報(bào)告可可以重復(fù)復(fù)使用，可以代代替項(xiàng)目目評(píng)估中中的客戶(hù)戶(hù)資信評(píng)評(píng)價(jià)，也也可以作作為審批批申報(bào)書(shū)書(shū)的附件件。重點(diǎn)四、客戶(hù)評(píng)評(píng)價(jià)人員員信貸客戶(hù)戶(hù)評(píng)價(jià)由由直接評(píng)評(píng)價(jià)人員員、評(píng)價(jià)價(jià)審查人人員、評(píng)評(píng)價(jià)審定定人員共共同完成成。評(píng)價(jià)價(jià)審定人人員由經(jīng)經(jīng)營(yíng)主責(zé)責(zé)任人擔(dān)擔(dān)任或由由經(jīng)營(yíng)主主責(zé)任人人指定。重點(diǎn)五、集團(tuán)客客戶(hù)評(píng)價(jià)價(jià)掌握：對(duì)對(duì)采取整整體授信信方式的的集團(tuán)客客戶(hù)，對(duì)對(duì)采取分分別授信信方式的的集團(tuán)客客戶(hù)，應(yīng)應(yīng)如何進(jìn)進(jìn)行客戶(hù)戶(hù)評(píng)價(jià)。了解：如何確確定牽頭頭行和成成員行。重點(diǎn)六、客戶(hù)資資格材料料的審查查內(nèi)容1審查查企業(yè)法法人營(yíng)業(yè)業(yè)執(zhí)

57、照：2審查查企業(yè)法法人代碼碼證書(shū)。3審查查法定代代表人證證明書(shū)、法人授授權(quán)委托托證明書(shū)書(shū)。4審查查公司成成立批文文。5查閱閱公司合合同、章章程6審查查貸款證證（卡）。7審查查在我行行結(jié)算的的資金流流量。8審查查評(píng)估資資信等級(jí)級(jí)證書(shū)。重點(diǎn)七、授信總總量建議議值的確確定因素素在測(cè)算出出授信控控制量的的基礎(chǔ)上上，綜合合考慮以以下因素素，提出出對(duì)客戶(hù)戶(hù)的授信信總量建建議值?？蛻?hù)的的客觀信信用需求求；預(yù)計(jì)客客戶(hù)從其其他銀行行取得信信用或歸歸還其他他銀行信信用的情情況；建設(shè)銀銀行的信信貸政策策。第二部分分 難點(diǎn)點(diǎn)解析難點(diǎn)一、重大經(jīng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)動(dòng)的判定定依據(jù)了解重大大經(jīng)營(yíng)活活動(dòng)的內(nèi)內(nèi)容。掌掌握重大大建設(shè)項(xiàng)項(xiàng)目、

58、重重大體制制改革、重大法法律訴訟訟和對(duì)外外擔(dān)保的的判定依依據(jù)。難點(diǎn)二、重新進(jìn)進(jìn)行客戶(hù)戶(hù)評(píng)價(jià)的的情況1對(duì)已已經(jīng)完成成客戶(hù)評(píng)評(píng)價(jià)報(bào)告告的客戶(hù)戶(hù)，在客客戶(hù)評(píng)價(jià)價(jià)報(bào)告編編制完成成后出現(xiàn)現(xiàn)如下事事項(xiàng)，信信貸經(jīng)營(yíng)營(yíng)部門(mén)應(yīng)應(yīng)及時(shí)對(duì)對(duì)原報(bào)告告進(jìn)行補(bǔ)補(bǔ)充完善善，重新新進(jìn)行客客戶(hù)評(píng)價(jià)價(jià)：重大建設(shè)設(shè)項(xiàng)目；重大體制制改革；重大法律律訴訟和和對(duì)外擔(dān)擔(dān)保；重大人事事調(diào)整；重大事故故賠償。2信貸貸風(fēng)險(xiǎn)管管理部門(mén)門(mén)認(rèn)為有有必要時(shí)時(shí)，信貸貸業(yè)務(wù)經(jīng)經(jīng)營(yíng)部門(mén)門(mén)要對(duì)客客戶(hù)進(jìn)行行重新評(píng)評(píng)估，原原客戶(hù)評(píng)評(píng)價(jià)報(bào)告告暫時(shí)停停止使用用。3客戶(hù)戶(hù)的貸款款分類(lèi)降降級(jí)時(shí)，原則上上應(yīng)重新新評(píng)價(jià)。分類(lèi)結(jié)結(jié)果為可可疑和損損失類(lèi)時(shí)時(shí)，客戶(hù)戶(hù)評(píng)價(jià)報(bào)報(bào)告必須須

59、停止使使用，待待上述情情況消失失后，要要重新進(jìn)進(jìn)行客戶(hù)戶(hù)評(píng)價(jià)。難點(diǎn)三、信用等等級(jí)認(rèn)定定權(quán)限及及程序掌握一、二級(jí)分分行信貸貸經(jīng)營(yíng)部部門(mén)和一一級(jí)分行行營(yíng)業(yè)部部、總行行營(yíng)業(yè)部部的信用用等級(jí)認(rèn)認(rèn)定權(quán)限限及程序序。難點(diǎn)四、資格審審查時(shí)，對(duì)建安安企業(yè)、房地產(chǎn)產(chǎn)企業(yè)另另須審查查的證件件1建安安企業(yè)：承建建資格證證書(shū)、安全全資質(zhì)證證、工程項(xiàng)項(xiàng)目施工工安全許許可證、建設(shè)設(shè)單位的的建設(shè)設(shè)工程開(kāi)開(kāi)工許可可證、施工工合同或或購(gòu)料合合同。2房地地產(chǎn)開(kāi)發(fā)發(fā)企業(yè)：房地地產(chǎn)開(kāi)發(fā)發(fā)企業(yè)資資質(zhì)等級(jí)級(jí)證、施工工合同、建建設(shè)用地地規(guī)劃許許可證、建建設(shè)工程程規(guī)劃許許可證、建建設(shè)工程程開(kāi)工許許可證。難點(diǎn)五、客戶(hù)信信用等級(jí)級(jí)的評(píng)定定標(biāo)準(zhǔn)客

60、戶(hù)信用用等級(jí)根根據(jù)客戶(hù)戶(hù)得分進(jìn)進(jìn)行評(píng)定定， FF級(jí)客戶(hù)戶(hù)不評(píng)分分，根據(jù)據(jù)條件直直接歸類(lèi)類(lèi)。客戶(hù)信用用等級(jí)評(píng)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)如下：信用 等等級(jí)得分 SS市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)力 CC流動(dòng)性 L管理水平平 M其他說(shuō)明AAA70SS15CC12LL15MM不限定單項(xiàng)不滿(mǎn)滿(mǎn)足條件件下條一一級(jí)AA60SS70012CC10LL12MM不限定同上A50SS6009C8L9M不限定同上BBB45SS500不限定不限定不限定不限定BB40SS455不限定不限定不限定不限定BS400不限定不限定不限定不限定F不符合國(guó)國(guó)家環(huán)境境保護(hù)政政策、產(chǎn)產(chǎn)業(yè)政策策銀行信信貸政策策的客戶(hù)戶(hù)，或貸貸款分類(lèi)類(lèi)結(jié)果為為可疑和和損失類(lèi)類(lèi)的客戶(hù)戶(hù)連續(xù)續(xù)兩