被保險人出險時通知義務(wù)及通知遲延后果

1、被保險人出險時通知義務(wù)及通知拖延后果出險時的通知義務(wù)我國保險法第二十二條規(guī)定“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，理應(yīng)即時通知保險人。被保險人是指其財產(chǎn)或人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，投保人能夠?yàn)楸槐ｋU人。受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人能夠?yàn)槭芤嫒恕薄８鶕?jù)本條第一款的規(guī)定：出險時投保人、被保險人或者受益人有通知義務(wù)，這個規(guī)定的目的一是為了在發(fā)生保險事故時，保險人能夠即時參加調(diào)查，以便確認(rèn)損害范圍及責(zé)任范圍，為日后的理賠工作做好鋪墊；二是使保險人在出險時能夠即時采取適當(dāng)措施以防止損失的擴(kuò)大。從保險的一般原理來說，通知

2、義務(wù)從本質(zhì)上來說是不強(qiáng)的，并不屬于法律強(qiáng)制性條款，即使出險時通知拖延也遠(yuǎn)達(dá)不到足以使保險人免責(zé)的水準(zhǔn)。不過，在現(xiàn)實(shí)的保險合同中關(guān)于出險時通知拖延法律后果的格式條款卻得不到有效的規(guī)制，這與我國現(xiàn)行保險法未對通知拖延法律后果做出具體規(guī)定不無關(guān)系。通知拖延法律后果的立法缺失現(xiàn)實(shí)生活中因?yàn)檐囍鳑]有即時通知保險公司而遭到拒付的爭議時有發(fā)生。根據(jù)我國保險法第二十二條第 1 款規(guī)定：投保人，被保險人或者受益人在知道保險事故發(fā)生后，有即時通知保險人的義務(wù)。但是，現(xiàn)行保險法并沒有規(guī)定，“假如被保險人沒有即時報案，保險人是否理應(yīng)賠付的問題?！奔热环蓻]有明文規(guī)定，現(xiàn)實(shí)中保險公司往往利用格式條款解決這個問題，而作為

3、弱勢一方的投保人很難有和保險人討價還價的余地。保險公司則可憑借這個漏洞在保險合同條款中約定發(fā)生保險事故后，如果投保人，被保險人或者受益人沒有在規(guī)定的時間內(nèi)通知保險人，那么由此造成的損失保險人不予賠償。類似條款的存有使保險人能夠輕易的找到理由拒賠，這顯然是不公平的?？梢姡蓷l文的缺失給了保險人在合同自由的面罩下利用自身強(qiáng)勢“壓榨”處于劣勢的投保方的機(jī)會，導(dǎo)致合同實(shí)質(zhì)上的不公平，通知義務(wù)這個條款從本質(zhì)上來說并不是法律的強(qiáng)制性條款，投保人沒有在合同約定的時間內(nèi)履行通知義務(wù)則保險人就能夠拒賠顯然是不合理的。法律不應(yīng)對此視而不見。明確規(guī)定通知拖延法律后果的必要性首先，我國保險法對通知拖延做出明確規(guī)定，

4、有利于規(guī)制保險人單方面制訂的免責(zé)條款。“現(xiàn)行保險法沒有對出險后通知拖延法律后果的具體規(guī)定，造成的后果是給予保險人過多的主動權(quán)，不利于相對方權(quán)益的保護(hù)，現(xiàn)代社會中，作為強(qiáng)勢的一方，保險人為了簡便、效率等目的，一般將投保單及正式保單等保險合同單據(jù)實(shí)行格式化，即由保險人事先將合同條款訂好，另一方當(dāng)事人只要接受或拒絕兩種選擇。”如果我國保險法已經(jīng)明確規(guī)定通知拖延的法律后果那么就不會給保險人以此制訂免責(zé)條款的可乘之機(jī)，達(dá)到減少糾紛發(fā)生、維護(hù)合同雙方利益的目的。其次，明確具體的法律規(guī)則更有利于引導(dǎo)人們的行為，降低社會成本對于保險法規(guī)來說，亦無例外。我國現(xiàn)行保險法增加關(guān)于通知拖延法律后果的規(guī)定，改變現(xiàn)存的關(guān)

5、于該法律后果的任意性規(guī)定，將會增強(qiáng)法律條文的嚴(yán)謹(jǐn)性和規(guī)則的確定性，不但能夠規(guī)范保險人的行為，也能夠達(dá)到督促投保人、被保險人和受益人即時的作為，減少所以事項(xiàng)而發(fā)生的保險糾紛的目的。第三，在世界經(jīng)濟(jì)一體化的今天，研究和借鑒其他國家和地區(qū)保險法規(guī)的相關(guān)規(guī)定對于增強(qiáng)我國保險業(yè)競爭力十分重要。我們先來看看德國保險法的規(guī)定。德國保險契約法第 33 條原則上規(guī)定保險事故發(fā)生后，投保人負(fù)有馬上通知保險人的義務(wù)，如果投保人未即時履行這個通知義務(wù)，則保險人能夠拒賠，但同時規(guī)定如果保險人已通過其他方式即時獲知了保險事故，就不能夠主張免除賠付義務(wù)。也就是說，德國保險法規(guī)定投保人違反事故通知義務(wù)，保險人能夠拒絕賠付。與

6、此同時德國保險契約法第 6 條第 3 款對保險人所以情形而拒賠做出了嚴(yán)格的限制，即以投保人未即時履行事故通知義務(wù)為拒賠理由的，則必須滿足的前提條件是投保人不是因?yàn)橛幸饣蛑卮筮^失而違反了通知義務(wù)。即使是因?yàn)橹卮筮^失違反了通知義務(wù)，如果不影響保險事故和保險人責(zé)任范圍的認(rèn)定，保險人也有賠付的義務(wù)?？梢姡凑盏聡ｋU法的規(guī)定：投保人因?yàn)橐话氵^失而違反了即時通知的義務(wù)，保險公司不能拒絕賠付。因重大過失未即時向保險公司履行通知義務(wù)，除非沒有即時報案影響了保險公司認(rèn)定責(zé)任或責(zé)任范圍，否則保險公司亦理應(yīng)賠付。韓國商法典第 657 條第 1 款關(guān)于這個問題的規(guī)定是投保人，被保險人或者受益人在知道事故發(fā)生時，應(yīng)毫

7、不拖延地通知保險人。如果因?yàn)闆]有履行即時通知義務(wù)而使損害增加時，則保險人不承擔(dān)所以而增加的損害的賠付責(zé)任。再來了解一下我國澳門地區(qū)相關(guān)投保人通知義務(wù)的規(guī)定?！鞍拈T商法典第 983 條第 4 款規(guī)定：“如投保人、被保險人或受益人不履行將保險事故或事件做出通知之義務(wù)，保險人有權(quán)按所受之損害減少應(yīng)作之給付，但彼等證明保險人于第 1 款及第二款所規(guī)定之期限內(nèi)以其他方式知悉保險事故和事件者除外”。認(rèn)真分析和解讀以上國家和地區(qū)關(guān)于保險事故通知義務(wù)的規(guī)定，我們能夠得出以下結(jié)論：當(dāng)被保險人未即時履行事故通知義務(wù)時，各個國家和地區(qū)的保險法都沒有直接規(guī)定保險人能夠免除賠付義務(wù)，而是把保險事故造成的損害分成了兩個部

8、分即原始損害和增加損害。對于原始損害部分，即使被保險人違背了即時通知義務(wù)，保險人一般也理應(yīng)賠付；對于增加損害的部分，如果是因?yàn)楸槐ｋU人未即時履行通知義務(wù)而造成損害增加的部分，保險人則能夠免除賠付責(zé)任。通過以上分析以及借鑒其他國家和地區(qū)相關(guān)規(guī)定，本文認(rèn)為理應(yīng)完善我國保險法關(guān)于通知義務(wù)的規(guī)定，能夠在第 2 條增加一款規(guī)定：“因?yàn)橥侗Ｈ恕⒈槐ｋU人或受益人未即時履行事故通知義務(wù)而造成增加的損害，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任”。摘要：從保險的一般原理來說，投保人在事故中如果是受害人，享有針對加害人的賠償請求權(quán)，其能夠選擇直接向加害人索賠，也能夠選擇向保險人索賠。在選擇后者時，不通知保險人也未嘗不可，只要投保人在事故發(fā)生后即時報案，妥善處理賠償事宜，并未對保險人造成任何不利和損害。本文認(rèn)為出險時投保人的通知義務(wù)并非法律的強(qiáng)制性條款，但保險人往往利用自身優(yōu)勢制定通知拖延法律后果的格式條款加重投保人的責(zé)任。所以，我國保險法應(yīng)該在借鑒其他國家和地區(qū)相關(guān)法律基礎(chǔ)上，增加明確規(guī)定通知拖延的法律后果的條款，以減少糾紛，維護(hù)合同雙方當(dāng)事人的利益。關(guān)鍵詞：通知義務(wù)；通知拖延；法律后果； 22 條的完善參考文獻(xiàn)：1馬原，保險法條文精辟M(fèi).北京：人民法院出版社，2004.2李建國，曹疊云.中華人民共和國保險法釋義M