銀行擁有大量B、C端資源做消費(fèi)金融可靠前發(fā)力

1、銀行擁有大量B、C端資源，做消費(fèi)金融可靠前發(fā)力今天主要跟大家提供兩方面的內(nèi)容：一是當(dāng)前形勢(shì)下對(duì)消費(fèi)金融市場的洞察，二是面向未來的消費(fèi)金融開展的思考。消費(fèi)金融的四個(gè)新特征近年來，伴隨技術(shù)進(jìn)步、制度完善、環(huán)境變化，消費(fèi)金融市場呈現(xiàn)出非常顯著的變化。結(jié)合當(dāng)前形勢(shì)來看，有四個(gè)方面的特征。第一個(gè)特征，金融 與科技深度融合重塑了消費(fèi)金融的產(chǎn)品。隨著各類新技術(shù)在 消費(fèi)金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，以往諸多痛點(diǎn)都得到了解決。在 技術(shù)支持下，消費(fèi)金融的全流程得以重塑，實(shí)現(xiàn)了全面數(shù)字 化轉(zhuǎn)型。比方，在獲客環(huán)節(jié)，原先存在獲客難和觸達(dá)難問題， 現(xiàn)在通過移動(dòng)互聯(lián)和大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的應(yīng)用，對(duì)客戶進(jìn)行全 場景畫像。通過線上化、自動(dòng)化和

2、智能化的解決方案，實(shí)現(xiàn) 了精準(zhǔn)營銷和場景獲客：一是能夠?qū)Υ媪靠蛻魧?shí)現(xiàn)有效分層 與精準(zhǔn)觸達(dá)。二是能把消費(fèi)金融服務(wù)有效地拓展到客戶的消 費(fèi)場景中去，開展場景獲客。獲客和營銷的難點(diǎn)和痛點(diǎn)，在 技術(shù)進(jìn)步下得到了有效解決。在服務(wù)環(huán)節(jié)，早先我們面臨服 務(wù)同質(zhì)化和客戶黏性低的問題。除了信用卡服務(wù)之外，客戶 可能只在缺錢的時(shí)候能想到銀行，但一次性貸款之后以后很 難再使用。但在技術(shù)推動(dòng)下，針對(duì)不同的客戶，能夠?qū)崿F(xiàn)千 人千面的服務(wù)，同時(shí)也能夠根據(jù)不同客群的特征，實(shí)現(xiàn)服務(wù) 的全面線上化或者線上線下相融合，可以依從客戶的習(xí)慣, 提供個(gè)性化的服務(wù)場景，改善客戶體驗(yàn)，有效提升客戶粘性。 在運(yùn)營環(huán)節(jié)和風(fēng)控環(huán)節(jié)，新技術(shù)的應(yīng)用

3、更加廣泛，時(shí)間關(guān)系 不展開講了。第二個(gè)特征，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速開展重塑了消費(fèi) 金融的生態(tài)。數(shù)字時(shí)代下，基于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、平臺(tái)企業(yè)快速 開展，疊加科技賦能，消費(fèi)金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)了生態(tài)化、場景化 和線上化的轉(zhuǎn)型，消費(fèi)者在消費(fèi)場景中就能夠有效獲得金融 服務(wù)。同時(shí)，新的生態(tài)系統(tǒng)也為多主體供給消費(fèi)金融提供了 有利的條件。這樣的變化，使得消費(fèi)金融服務(wù)范圍得到了較 大幅度的拓展。比方，消費(fèi)信貸服務(wù)原來主要局限于房貸、 車貸和信用卡這三類。通過數(shù)字經(jīng)濟(jì)開展，目前在任何消費(fèi) 領(lǐng)域，只要是符合信貸支持條件的，基本上都能夠?yàn)橄M(fèi)者 提供消費(fèi)金融服務(wù)。我們服務(wù)長尾客群和普羅群眾的能力得 到有效提升，形成多主體參與的消費(fèi)金融新生

4、態(tài)。多主體參 與的消費(fèi)金融的生態(tài)，在市場競爭之外也給三個(gè)帶來了顯著 的變化。第一，使得消費(fèi)場景中產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)能夠有效地應(yīng) 用于消費(fèi)金融的服務(wù)過程中，通過客戶行為數(shù)據(jù)收集能夠有 效提升我們識(shí)別客戶的能力。第二，是消費(fèi)者獲得消費(fèi)金融 服務(wù)更加便利。第三，推動(dòng)了生態(tài)中的各主體之間跨界合作 和資源整合。第三個(gè)特征，制度法規(guī)日益完善重塑了各主體服務(wù)邊界。金融機(jī)構(gòu)在新的制度法規(guī)下，要回歸根源，堅(jiān)持 持牌經(jīng)營合規(guī)展業(yè)，在業(yè)務(wù)合作之中要各負(fù)其責(zé)，做到不越 位不缺位。盤點(diǎn)一下近兩年出臺(tái)的各類法規(guī)制度，主要集中 在兩方面。一類是規(guī)范了網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的具體操作。如商業(yè)銀 行互聯(lián)網(wǎng)貸管理暫行方法、民間借貸的法律假設(shè)干問題的

5、規(guī) 定等，對(duì)于各類金融主體開展互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)全流程、定價(jià)、 合作都進(jìn)行了全面的規(guī)范。另外一類是規(guī)范了數(shù)據(jù)的應(yīng)用。如數(shù)據(jù)平安法、個(gè)人信息保護(hù)法再加上征信管理辦 法，對(duì)于如何規(guī)范使用數(shù)據(jù)進(jìn)行了清晰定義，接下來消費(fèi) 金融業(yè)務(wù)展業(yè)一定要在制度法規(guī)支持下來做好服務(wù)。第四個(gè)特征，三重壓力雙向擠壓消費(fèi)金融業(yè)務(wù)開展面臨困境。當(dāng)前形勢(shì)下，需求下降的同時(shí)，伴隨客戶還款能力的下 降帶來行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)在上升。消費(fèi)金融市場當(dāng)下最核心的問 題，如何聯(lián)合各方力量共同改善外部環(huán)境推動(dòng)消費(fèi)回升，實(shí) 現(xiàn)業(yè)務(wù)持續(xù)開展。從5月份的金融數(shù)據(jù)來看，各項(xiàng)數(shù)據(jù)都比 4月份有了非常明顯的好轉(zhuǎn)，也提振了行業(yè)信心。飛，消費(fèi)金融的三個(gè)發(fā)力點(diǎn)面向未來，

6、提供幾點(diǎn)對(duì)消 費(fèi)金融開展的思考。第一，抓住政策機(jī)遇，服務(wù)消費(fèi)復(fù)蘇。 近期各項(xiàng)政策密集出臺(tái)，其中最重頭的就是4月20號(hào)國務(wù) 院辦公廳下發(fā)的關(guān)于進(jìn)一步釋放消費(fèi)潛力促進(jìn)消費(fèi)持續(xù)恢 復(fù)的意見，以及5月24號(hào)國務(wù)院下發(fā)的關(guān)于進(jìn)一步扎實(shí) 穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)一攬子政策措施。聚焦到消費(fèi)領(lǐng)域，尤其是消費(fèi) 金融領(lǐng)域，應(yīng)該說也有明確指引。這兩個(gè)文件明確要求，各 方要強(qiáng)化對(duì)于消費(fèi)的支持，尤其要重點(diǎn)支持新型消費(fèi)、汽車 消費(fèi)和家電消費(fèi)。這些都是我們下一步消費(fèi)金融需要重點(diǎn)服 務(wù)和推動(dòng)的一些領(lǐng)域。相關(guān)政策的推動(dòng)確實(shí)有利于消費(fèi)復(fù)蘇, 近幾年國內(nèi)出臺(tái)過三輪大規(guī)模推動(dòng)汽車消費(fèi)的政策，應(yīng)該說 每一輪都獲得了比擬明顯的效果。尤其是在2009年-

7、2010年 期間，當(dāng)時(shí)出臺(tái)的一系列以舊換新、減少購置稅等政策，推 動(dòng)汽車消費(fèi)走到了較高的水平。2015年-2016, 2019-2021 年刺激汽車消費(fèi)的政策也起到了明顯效果，2019-2021年的 汽車銷量，在2019年明顯下滑的情況下，通過汽車下鄉(xiāng)、 新能源相關(guān)政策的補(bǔ)貼，汽車消費(fèi)實(shí)現(xiàn)了回暖和增長。所以， 政策環(huán)境為下一步消費(fèi)金融開展提供了機(jī)遇。第二，銀行應(yīng) 該靠前發(fā)力，著力豐富場景。在之前的業(yè)務(wù)開展中，我們習(xí) 慣在場景中獲得客戶。其實(shí)銀行在B端和C端都有很多資源， 具備靠前發(fā)力的機(jī)會(huì)。因此，銀行要發(fā)揮紐帶作用，更加關(guān) 注存量客戶的經(jīng)營。通過整合行內(nèi)外資源來幫助B端企業(yè)對(duì) 接C端的客戶需求

8、，挖掘C端客戶消費(fèi)需求，構(gòu)建場景，推 動(dòng)消費(fèi)。通過這樣循環(huán)，能夠?qū)οM(fèi)起到一個(gè)比擬好的輔助 力量。提供一個(gè)郵儲(chǔ)銀行的案例，去年我們搞了一個(gè)“鄉(xiāng)村加 郵購車季，活動(dòng)，聯(lián)合十幾家主機(jī)廠商，在百城千縣開展聯(lián)合微型汽車展。銀行負(fù)責(zé)集客，汽車主機(jī)廠商、經(jīng)銷商共同參 與，通過整合資源，最后收到非常好的效果。第三，在現(xiàn)有 規(guī)范下，構(gòu)建消費(fèi)金融和諧生態(tài)。按照現(xiàn)有的制度規(guī)范，平 臺(tái)企業(yè)發(fā)揮流量、場景和數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，完善場景服務(wù)。在消 費(fèi)場景中生成的數(shù)據(jù)通過征信公司實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)征信化，來為銀 行的金融產(chǎn)品提供增值服務(wù)，銀行輸出消費(fèi)金融服務(wù)到場景中。最終以消費(fèi)者為中心共同來形成一個(gè)新生態(tài)。飛，建 議強(qiáng)化過渡期的政策支持最后，提幾點(diǎn)政策建議。在當(dāng)前環(huán) 境下，我們覺得有必要進(jìn)一步完善政策銜接，強(qiáng)化過渡期的 支持。首先，對(duì)于征信管理方法中的客戶身份的信息是否屬 于征信范疇，能不能進(jìn)一步明確。我們理解客戶身份信息是 沒有經(jīng)過任何加工，不屬于征信范疇。其次，在金融機(jī)構(gòu)和 平臺(tái)企業(yè)合作過程中，平臺(tái)企業(yè)能否參與一些數(shù)據(jù)交互，