P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策

1、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策【摘要】據(jù)統(tǒng)計(jì)，企業(yè)通過(guò)銀行貸款渠道獲得的資金，占企業(yè)融資總量的80%以上，通過(guò)其它渠道獲得的資金不足20%。但是，由于種種原因，很多企業(yè)通過(guò)銀行貸款獲得資金的渠道并不暢通，銀行貸款不能滿足很多企業(yè)的發(fā)展需要，資金供求矛盾依然突出，貸款難這一現(xiàn)實(shí)問(wèn)題沒(méi)有得到有效解決。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)的普及應(yīng)用，以及民間借貸市場(chǎng)的日益繁盛，一種依托于網(wǎng)絡(luò)的 P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。跟傳統(tǒng)的銀行貸款相比較，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款有很多的優(yōu)點(diǎn)，辦理的手續(xù)比較便利、相關(guān)信息比較透明、也有很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等優(yōu)點(diǎn)，比較適合于小額貸款的發(fā)放，對(duì)一部分比較小型的金融群體有很大的積極意

2、義。國(guó)內(nèi) P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)發(fā)展迅速，已形成一定規(guī)模。但是在網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)層出不窮的同時(shí)，也暴露出平臺(tái)自身及運(yùn)行環(huán)境的缺陷。本文從相關(guān)的基本概念著手，系統(tǒng)的論述了研究背景，研究?jī)?nèi)容和方法等，提出P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的現(xiàn)在面臨的風(fēng)險(xiǎn)，并提出相對(duì)應(yīng)的處理對(duì)策等。希望可以給現(xiàn)階段我國(guó)的一部分企業(yè)提供一定的理論依據(jù)和參考意見(jiàn)。關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)貸款；貸款平臺(tái)；存在的風(fēng)險(xiǎn)；防范措施P2P network platform loan risk and prevention countermeasures 【 abstract 】 According to statistics, the enterprise ch

3、annels to obtain funds through bank loans, accounts for over 80% of the total corporate financing, through other channels to obtain funds is less than 20%. However, due to various reasons, many enterprises to obtain funds through bank loans of the channel is not smooth, can meet the development of m

4、any enterprises need to bank loans, capital supply and demand contradictions are still outstanding, loans difficult this reality problems havent been solved effectively. With the development of computer technology, the popularity of the Internet application, as well as the private lending market to

5、flourish, a web-based P2P lending platform arises at the historic moment. Compared with the traditional bank loans, there are many advantages of P2P network loans, go through the formalities of more convenient, information is transparent, also has the advantages of strong risk sharing, is more suita

6、ble for the issuance of microfinance, part of relatively small financial group has a lot of positive significance. Domestic P2P lending industry has developed rapidly, has formed a certain scale. But at the same time in the network platform of loan, also exposed some defects that platform itself and

7、 operation environment. This article start from the basic concept of correlation, the system elaborated the research background, research contents and methods, etc., puts forward a P2P network platform loans are now facing risk, and puts forward corresponding countermeasures and so on. Hope can give

8、 a part of the present stage our country enterprise to provide certain theoretical basis and reference. Keywords: network loans; Loan platform; The risks; Measures to prevent 目 錄TOC o 1-2 h u HYPERLINK l _Toc29241 【摘要】 PAGEREF _Toc29241 1 HYPERLINK l _Toc21765 1、緒論 PAGEREF _Toc21765 4 HYPERLINK l _T

9、oc14300 1.1研究問(wèn)題提出 PAGEREF _Toc14300 4 HYPERLINK l _Toc11280 1.2研究?jī)?nèi)容及研究思路 PAGEREF _Toc11280 5 HYPERLINK l _Toc32248 1.3研究框架 PAGEREF _Toc32248 5 HYPERLINK l _Toc11941 2、綜述 PAGEREF _Toc11941 6 HYPERLINK l _Toc21407 2.1國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc21407 6 HYPERLINK l _Toc285 2.2研究評(píng)述 PAGEREF _Toc285 7 HYPERLINK l

10、 _Toc7955 3、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc7955 8 HYPERLINK l _Toc7893 3.1我國(guó)銀行網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc7893 8 HYPERLINK l _Toc27601 3.1網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)規(guī)模和發(fā)展速度 PAGEREF _Toc27601 8 HYPERLINK l _Toc21638 3.2網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)出現(xiàn)的問(wèn)題 PAGEREF _Toc21638 8 HYPERLINK l _Toc19997 4、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)及其原因分析 PAGEREF _Toc19997 10 HYPERLINK l _To

11、c7719 4.1客戶違約風(fēng)險(xiǎn) PAGEREF _Toc7719 10 HYPERLINK l _Toc12233 4.2網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) PAGEREF _Toc12233 10 HYPERLINK l _Toc3350 4.3網(wǎng)站技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) PAGEREF _Toc3350 10 HYPERLINK l _Toc14405 5.我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策 PAGEREF _Toc14405 11 HYPERLINK l _Toc16480 5.1平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)方應(yīng)加強(qiáng)自身的建設(shè)和約束 PAGEREF _Toc16480 11 HYPERLINK l _Toc21065 5.2對(duì)監(jiān)管方的風(fēng)險(xiǎn)

12、防范建議 PAGEREF _Toc21065 13 HYPERLINK l _Toc2133 總結(jié) PAGEREF _Toc2133 14 HYPERLINK l _Toc9097 參考文獻(xiàn) PAGEREF _Toc9097 141、緒論 因?yàn)镻2P網(wǎng)絡(luò)貸款在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的信息比較透明，所以吸收民間閑散的資金可以比較規(guī)范，對(duì)民間融資行為有一定的促進(jìn)作用。國(guó)內(nèi) P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)發(fā)展迅速，已形成一定規(guī)模，但是在網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)層出不窮的同時(shí)，也暴露出平臺(tái)自身及運(yùn)行環(huán)境的缺陷。P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)近期再次大量興起，并且承諾收益率高達(dá)30%以上，引起業(yè)內(nèi)的廣泛關(guān)注。業(yè)內(nèi)人士表示，此次，這些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)較

13、之于以前的變化不大，信息不公開(kāi)透明，看不到真實(shí)的壞賬率，風(fēng)險(xiǎn)難以控制。雖然 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)面臨風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)，但此行業(yè)的興起與發(fā)展是大勢(shì)所趨。大力引導(dǎo) P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的專(zhuān)業(yè)化、規(guī)范化，不斷完善相關(guān)法律法規(guī)，建立起系統(tǒng)的個(gè)人征信體系，明確監(jiān)管主體與監(jiān)管職責(zé)，促進(jìn)民間借貸的陽(yáng)光化，采取非審慎的監(jiān)管措施，以防范信用、技術(shù)、法律等風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，加強(qiáng)與民間借貸登記服務(wù)中心等民間借貸服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作，營(yíng)造良好的民間融資環(huán)境，確保民間借貸市場(chǎng)有序運(yùn)行 本報(bào)記者 夏青. 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)火爆 監(jiān)管層需再念“緊箍咒”N. 證券日?qǐng)?bào),2012-11-08A02. 。1.1研究問(wèn)題提出目前國(guó)內(nèi)一些運(yùn)營(yíng)良好的網(wǎng)絡(luò)貸款

14、平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，近年來(lái)的P2P貸款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅速，出現(xiàn)“井噴”之勢(shì)，為小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等提供了較好的融資服務(wù)，有效解決了其融資難的問(wèn)題。但P2P網(wǎng)絡(luò)貸款模式自身也存在著潛在的風(fēng)險(xiǎn)，既有來(lái)自傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的，也有基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。有的機(jī)構(gòu)資質(zhì)良莠不齊，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，還呈現(xiàn)出與銀行爭(zhēng)奪線上貸款業(yè)務(wù)的態(tài)勢(shì)。在這種嚴(yán)峻的情況下，自身的風(fēng)險(xiǎn)更容易積聚并暴露出來(lái)，近期的報(bào)道中就不斷有P2P平臺(tái)關(guān)閉或老板跑路的負(fù)面消息 任蕙蘭. 誰(shuí)讓網(wǎng)絡(luò)貸款血本無(wú)歸J. 新民周刊,2012,24:46-49。因此加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范刻不容緩。正是基于此種考慮，筆者通過(guò)廣泛調(diào)研，對(duì)目前國(guó)內(nèi)P2P

15、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)所存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了深入分析，并從平臺(tái)運(yùn)營(yíng)方和監(jiān)管方2個(gè)角度提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范建議。1.2研究?jī)?nèi)容及研究思路參考所給文獻(xiàn)，修改研究?jī)?nèi)容及研究思路1.2.1 p2p的概念p2p就是指群對(duì)群技術(shù)（peer-to-peer， 簡(jiǎn)稱(chēng)P2P），還可以叫做對(duì)等HYPERLINK /doc/2011565.html互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，是一種HYPERLINK /doc/3663174.html網(wǎng)絡(luò)新技術(shù)，這個(gè)技術(shù)超越了原來(lái)人們對(duì)較少的幾臺(tái)服務(wù)器的依賴，靠的是網(wǎng)絡(luò)中參與者的計(jì)算能力和帶寬。一方面人們可以理解為伙伴對(duì)伙伴，另一方面也可以理解為思想對(duì)思想，它是人與人的交流，更多的是改變了人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)的理解和認(rèn)

16、識(shí)，不僅僅是一個(gè)技術(shù)概念，二變成了一個(gè)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。1.2.2 p2p網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)提供p2p網(wǎng)絡(luò)貸款的中介機(jī)構(gòu)就是網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使小額貸款從網(wǎng)下發(fā)展到網(wǎng)上，它是在p2p小額貸款的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，在這個(gè)平臺(tái)上面，一方是有資金需求的借款人，另一方是有閑置資金渴望增值的投資人，也就是常說(shuō)的放貸人。1.2.3 p2p網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提出P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是民間借貸信息化的產(chǎn)物。一方面，越來(lái)越多的民間閑散資金尋求不到有效的投資路徑 ；另一方面，在計(jì)算機(jī)技術(shù)迅速發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)全面普及的信息時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)極大地提高了信息的傳播速度并擴(kuò)展了信息覆蓋面。1.3研究框架第一部分 緒論主要介紹了：研究問(wèn)題

17、的提出，研究?jī)?nèi)容和思路等，包括相關(guān)的概念介紹。第二部分 綜述主要介紹了：國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀和研究結(jié)果的相關(guān)評(píng)述第三部分 我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)現(xiàn)狀3.1我銀行網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展現(xiàn)狀3.1網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)規(guī)模和發(fā)展速度3.2出現(xiàn)的問(wèn)題第四部分 我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)及其原因分析4.1客戶違約風(fēng)險(xiǎn)4.2網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)4.3網(wǎng)站技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)5.我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策5.1平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)方應(yīng)加強(qiáng)自身的建設(shè)和約束5.2對(duì)監(jiān)管方的風(fēng)險(xiǎn)防范建議總結(jié)參考文獻(xiàn)2、文獻(xiàn)綜述請(qǐng)參考所給文獻(xiàn)，理解文獻(xiàn)綜述，研究綜述的意思。急需修改2.1國(guó)內(nèi)外研究綜述2.1.1國(guó)外研究現(xiàn)狀自 2005 年第一家 P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款借貸平臺(tái)在

18、英國(guó)誕生后，這一借助互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新商業(yè)模式在全世界蔓延開(kāi)來(lái)。事實(shí)上，P2P 是一種原始的信貸模式，其產(chǎn)生是基于個(gè)人和個(gè)人之間的信任或?qū)嵨锏盅?，既個(gè)人信用和商業(yè)信用，其中基于個(gè)人信用的 P2P 天生就是一種小額信用貸款。但是，由于金融機(jī)構(gòu)切斷了供需雙方個(gè)人之間的信息聯(lián)系，因此產(chǎn)生了金融風(fēng)險(xiǎn)。為了克服風(fēng)險(xiǎn)，銀行往往采用抵押擔(dān)保等措施防止和減少拖欠帶來(lái)的損失，同時(shí)也將無(wú)法提供抵押擔(dān)保條件的借款人排斥在金融服務(wù)的門(mén)外。加之，現(xiàn)代信息技術(shù)極大提高了信息傳播的速度和覆蓋面、降低了信息傳播的成本，這些使得原始的 P2P 信貸方式得以重構(gòu)為現(xiàn)代 P2P 模式，即基于信息平臺(tái)的個(gè)人對(duì)個(gè)人的信貸。小額信貸與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)

19、結(jié)合的歷史性創(chuàng)新發(fā)生在 2005 年 3 月，第一家網(wǎng)上互助貸款平臺(tái) Zopa在英國(guó)倫敦問(wèn)世。Zopa 的創(chuàng)立者為理查德杜瓦（Richard Duvall）、詹姆斯亞歷山大（James Alexander）、薩拉馬休斯（Sarah Matthews）和大衛(wèi)尼克爾森（DaveNicholson），他們?cè)?jīng)發(fā)起組建了英國(guó)最大的網(wǎng)上銀行Egg 銀行，隨后，他們看到了金融業(yè)的巨大商機(jī)，轉(zhuǎn)而聯(lián)合創(chuàng)立了 Zopa 公司。在第一家網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái) Zopa 問(wèn)世后，P2P 借貸網(wǎng)站發(fā)展不斷推向高潮，風(fēng)靡全球。2005 年 11 月，美國(guó)非營(yíng)利性借貸網(wǎng)站 Kiva 成立，2006 年 2 月，目前最大的網(wǎng)絡(luò)貸款平

20、臺(tái) Prosper 在美國(guó)成立。此外，著名的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)還有美國(guó)的 Lending Club，德國(guó)的 Auxmoney，日本的 Aqush，韓國(guó) popfunding，西班牙的 Comunitae，冰島的 Uppspretta，巴西的 Fairplace 等等。這些代表性網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的崛起，標(biāo)志著 P2P 信貸模式已迅速?gòu)臍W美向世界范圍擴(kuò)展，全球范圍內(nèi) P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)正成幾何式增長(zhǎng)。Kiva網(wǎng)站 2012 年 1 月統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示借貸總量達(dá) 2.8 億美元，注冊(cè)用戶數(shù)量達(dá) 108 萬(wàn)6。2.1.2國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀2006 年，“尤努斯學(xué)徒”唐寧創(chuàng)辦的“宜信”最早將p2p這一概念引入國(guó)內(nèi)。但宜信

21、的主營(yíng)業(yè)務(wù)是從面對(duì)工薪階層的培訓(xùn)，直到 2008 年推出“宜信 P2P 信貸服務(wù)平臺(tái)”，才開(kāi)始發(fā)展真正意義上的 P2P 信貸業(yè)務(wù)。而 2007 年 8 月，僅晚 Zopa 2 年，成立于上海的拍拍貸開(kāi)業(yè)，成為國(guó)內(nèi)第一家 P2P 小額信貸網(wǎng)站。之后的 P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)如雨后春筍般出現(xiàn)。2008 年以來(lái)國(guó)內(nèi) P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)大規(guī)模興起，包括紅嶺創(chuàng)投、青島貸款網(wǎng)、搜好貸、人人貸、e 借通等。網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)源于國(guó)外，近年來(lái)，作為一種新興融資渠道，我國(guó)銀行網(wǎng)絡(luò)貸款也在迅速擴(kuò)展，多個(gè)商業(yè)銀行陸續(xù)推出了各具特色的網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)。P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款的社會(huì)價(jià)值和意義主要體現(xiàn)在滿足個(gè)人資金需求、提高社會(huì)閑散資金利用

22、率和發(fā)展個(gè)人信用體系三個(gè)方面。此外，在近年金融危機(jī)陰影籠罩，民間借貸日益活躍的大背景下，P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的發(fā)展也許能成為促進(jìn)民間借貸規(guī)范化的一大契機(jī)。這一模式下，借貸雙方自由搭配，公開(kāi)利率、借款數(shù)額、還款方式等信息，若將其納入政府監(jiān)管范圍，加以規(guī)范管理，將在相當(dāng)程度上利于民間借貸活動(dòng)的規(guī)范進(jìn)行這些是國(guó)內(nèi)外P2P網(wǎng)站的發(fā)展現(xiàn)狀，不是研究綜述2.2研究評(píng)述目前,迅速發(fā)展的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式作為一種借貸中介已經(jīng)在信貸市場(chǎng)中占有一席地位,體現(xiàn)了傳統(tǒng)信貸模式的創(chuàng)新與改革。它是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展的產(chǎn)物,滿足了用戶對(duì)借貸方式多元化的需求,同時(shí)彌補(bǔ)了傳統(tǒng)信貸模式難以克服的不足。然而由于P2P依托于網(wǎng)絡(luò)

23、進(jìn)行借貸交易的創(chuàng)新性和特殊性,在法規(guī)監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)防范、平臺(tái)運(yùn)行等方面存在特定的問(wèn)題,其中最突出的問(wèn)題即為信息不對(duì)稱(chēng)造成的信用問(wèn)題,它對(duì)該平臺(tái)正常運(yùn)行和后續(xù)發(fā)展具有至關(guān)重要的作用。我們需要建立全面、準(zhǔn)確、權(quán)威的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信用體系,方便參與者彼此進(jìn)行信用評(píng)估,保障放款人的資金安全,保證交易順利完成。3、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)現(xiàn)狀3.1我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀近幾年來(lái)，P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在中國(guó)大肆興起，P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，一些 P2P 貸款平臺(tái)業(yè)務(wù)量已經(jīng)達(dá)到千萬(wàn)元級(jí)和億元級(jí)，對(duì)我國(guó)市場(chǎng)資金流動(dòng)以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展已能夠產(chǎn)生相當(dāng)影響。P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款炙熱的發(fā)展態(tài)勢(shì)、內(nèi)在蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)以及對(duì)

24、市場(chǎng)不可忽視的影響力，已經(jīng)引起了政府部門(mén)的注意。目前，我國(guó)法律、法規(guī)對(duì) P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款尚無(wú)明確規(guī)范，P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)和業(yè)務(wù)基本處于監(jiān)管真空狀態(tài)，其內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)令人堪憂。2011 年 8 月 23 日，銀監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布了人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知，首次對(duì) P2P 貸款平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)作出提示，引起了社會(huì)各方面的關(guān)注。在我國(guó)，基于信息平臺(tái)的“P2P”信貸模式的開(kāi)啟與世界基本同步。3.1網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)規(guī)模和發(fā)展速度據(jù)安信證券報(bào)告不完全統(tǒng)計(jì),我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)已經(jīng)超過(guò)300家,2012年以來(lái)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)貸款成交量高達(dá)200億元。其中最具代表性、規(guī)模最大的就是2007年在上海建立的“拍拍貸”,該運(yùn)行模式主要

25、是模仿了美國(guó)的Prosper平臺(tái)。幾年來(lái),其運(yùn)營(yíng)交易量累計(jì)達(dá)到4億元,累計(jì)放款人120萬(wàn),借款人超過(guò)4萬(wàn)。目前拍拍貸的月交易量在4000萬(wàn)左右,最高貸款額度可達(dá)50萬(wàn)。根據(jù)長(zhǎng)城證券的分析報(bào)告顯示,2012年拍拍貸線上年度交易額突破1.95億元,約是2010年、2011年兩年總和(約1.01億元)的2倍,2012年全年共計(jì)成交交易19729筆,實(shí)現(xiàn)了770萬(wàn)元的管理費(fèi)收人。3.2網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)出現(xiàn)的問(wèn)題雖然目前國(guó)內(nèi)的銀行網(wǎng)貸平臺(tái)顯示出了蓬勃發(fā)展之勢(shì)，但與國(guó)外部分國(guó)家較為成熟的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)相比尚處于萌芽成長(zhǎng)階段，在發(fā)展過(guò)程中主要存在以下幾個(gè)問(wèn)題：3.2.1平臺(tái)存在安全性問(wèn)題從國(guó)內(nèi)情況看，基本上所有商

26、業(yè)銀行均已開(kāi)通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，但作為網(wǎng)絡(luò)貸款的主要平臺(tái)，存在服務(wù)較繁瑣，安全體系建設(shè)不足等問(wèn)題。目前開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)貸款的銀行中，一半以上為外包性質(zhì)，管理、跟進(jìn)與線下業(yè)務(wù)匹配困難，客戶經(jīng)理對(duì)在線信息的跟進(jìn)較為低效，通過(guò)網(wǎng)貸提升銀行貸款業(yè)務(wù)難度較大。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在為客戶提供高效、便捷服務(wù)的同時(shí)，也加深了銀行業(yè)務(wù)的安全問(wèn)題的重要性。電子扒手、網(wǎng)上詐騙已成為世界上最常見(jiàn)的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。為了防范風(fēng)險(xiǎn)的需要，目前網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)僅限于小額貸款，而且貸款期限一般比較短3.2.2網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)貸款的多樣化有待提高目前銀行網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)上的貸款普遍停留在網(wǎng)絡(luò)注冊(cè)階段，體系的網(wǎng)絡(luò)化尚沒(méi)有實(shí)現(xiàn)，大部分的網(wǎng)絡(luò)貸款功能普遍單一，在網(wǎng)頁(yè)提交

27、貸款信息后，最終還是要回到線下進(jìn)行預(yù)審核、評(píng)估、審批等步驟的操作。雖然有部分銀行在網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的宣傳中稱(chēng)可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)實(shí)現(xiàn)預(yù)審批、評(píng)估等環(huán)節(jié)的自助式服務(wù)，但根據(jù)實(shí)際調(diào)查得知，目前該類(lèi)服務(wù)尚停留在開(kāi)發(fā)階段，而且，網(wǎng)絡(luò)貸款品種較為單一，基于網(wǎng)上銀行的貸款局限于本行客戶，也只有少數(shù)幾家銀行與第三方合作推出了網(wǎng)絡(luò)貸款，很難滿足諸如中小企業(yè)的不同需求。3.2.3網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的征信制度有待完善在美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家，針對(duì)企業(yè)和個(gè)人都擁有一套完整的信用評(píng)價(jià)制度，每個(gè)人的信用程度都可以有據(jù)可查，小額貸款可以打破抵押物的局限。而在國(guó)內(nèi)，尚未形成健全的征信體系，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)存在明顯的信息不對(duì)稱(chēng)，且社會(huì)誠(chéng)信整體仍有

28、待提高，銀行無(wú)法真實(shí)完整地掌握借款人的身份信息、商業(yè)計(jì)劃和資金使用，因而對(duì)如何避免信用風(fēng)險(xiǎn)缺乏有效手段。而且對(duì)于銀行的新客戶來(lái)說(shuō)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)資料提交，自己的資信信息由于在該行處于空白，貸款效率能否提升并無(wú)保證。3.2.4相關(guān)法律政策問(wèn)題我國(guó)涉及銀行網(wǎng)上貸款的法律尚有待完善，目前主要面臨的問(wèn)題有：第一，我國(guó)法律對(duì)貸款的要求比較高。第二，網(wǎng)上手續(xù)完成之后合同生效還是到銀行去認(rèn)證交易后生效，若純粹在網(wǎng)上完成貸款手續(xù)，如何確定異地貸款合同成立的地點(diǎn)等問(wèn)題有待解決。第三，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)生糾紛時(shí)，法律責(zé)任難以確定。網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)涉及到核實(shí)客戶資信和貸款資金撥付兩個(gè)問(wèn)題，其中資金撥付表面上看起來(lái)只有銀行和客戶兩

29、個(gè)當(dāng)事人，其實(shí)涉及到的當(dāng)事人很多，除了顧客本人、網(wǎng)絡(luò)銀行等金融機(jī)構(gòu)之外，計(jì)算機(jī)制造商、軟件開(kāi)發(fā)商、資金撥付系統(tǒng)經(jīng)營(yíng)主體、通訊線路提供者等眾多的相關(guān)人都可能受到牽連這里后面客戶以加一段引用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，因?yàn)槟壳般y行的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)滿足不了小企業(yè)的一些小額貸款需求、銀行網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)還不完善等等原因，所以就出現(xiàn)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)來(lái)彌補(bǔ)這個(gè)漏洞。4、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)及其原因分析4.1客戶違約風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)借貸一樣，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)面臨的一個(gè)主要風(fēng)險(xiǎn)是客戶違約風(fēng)險(xiǎn)。如何減少壞賬，降低違約風(fēng)險(xiǎn)是他們面對(duì)的主要問(wèn)題。P2P貸款平臺(tái)的客戶信用質(zhì)量相對(duì)較差，并且很多客戶甚至沒(méi)有從銀行成功貸款的記錄

30、，在人民銀行的征信系統(tǒng)中，有效信息量很少。因此，在P2P貸款平臺(tái)的客戶，通常付出的資金成本較高，很多年化利率都達(dá)到了基本利率4倍的臨界值。但是，對(duì)于企業(yè)經(jīng)營(yíng)來(lái)說(shuō)，正常的企業(yè)利潤(rùn)是很難負(fù)擔(dān)起如此高的資金成本，因此P2P平臺(tái)上的高利率從某種程度上來(lái)說(shuō)，也加劇了客戶的違約風(fēng)險(xiǎn)。目前全國(guó)P2P貸款平臺(tái)純線上貸款的平均壞賬率已達(dá)5%，這已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了銀行的平均壞賬率，并且有相當(dāng)一部分P2P貸款平臺(tái)的收益基本上被壞賬所吞噬。4.2網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要分為3大類(lèi)，第一類(lèi)是由運(yùn)營(yíng)不善引起的風(fēng)險(xiǎn)事件。如國(guó)內(nèi)的大多數(shù)P2P平臺(tái)為了吸引客戶，均提供了本金（或者本金+利息）的保障措施，即當(dāng)借款人不能及時(shí)歸還貸

31、款時(shí)，平臺(tái)會(huì)先行墊付，之后再由網(wǎng)站向借款人追償。但是如果對(duì)貸款追償不力，則會(huì)導(dǎo)致平臺(tái)需要大量墊付，這樣很可能會(huì)產(chǎn)生平臺(tái)沒(méi)有能力墊付所有貸款，甚至發(fā)生平臺(tái)倒閉的事件。第二類(lèi)是網(wǎng)站本身運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的道德風(fēng)險(xiǎn)，在國(guó)內(nèi)大部分P2P平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，貸款人將資金借給借款人之前，需要將資金打入平臺(tái)的賬戶中，這樣就會(huì)產(chǎn)生大量的資金沉淀，而該賬戶本身是不受任何人監(jiān)管的，如果網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)不規(guī)范，制度不完善，就會(huì)存在挪用客戶資金的可能，甚至將客戶的資金卷走，這個(gè)現(xiàn)象在2012年已經(jīng)發(fā)生過(guò)多次。第三類(lèi)是網(wǎng)站在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中可能會(huì)踩到非法集資的“紅線”，有些P2P貸款平臺(tái)在網(wǎng)絡(luò)上以“網(wǎng)絡(luò)理財(cái)計(jì)劃”的名義來(lái)募集網(wǎng)絡(luò)投資人的資金，

32、然后再通過(guò)線下的定向渠道，把資金放給借款人，但是一旦有人虛構(gòu)借款人，或者是前期借款人沒(méi)有還款能力，通過(guò)借新還舊的方式歸還貸款，就可能涉嫌非法集資，觸碰到相關(guān)法律。4.3網(wǎng)站技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)作為P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，本身是運(yùn)營(yíng)在互聯(lián)網(wǎng)上的，而如今互聯(lián)網(wǎng)上的安全本身就存在較大的隱患，而P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)這樣一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)上的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，從其誕生之日起，就面臨著網(wǎng)絡(luò)黑客、釣魚(yú)網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)詐騙等不法分子的覬覦。據(jù)中國(guó)反釣魚(yú)網(wǎng)站聯(lián)盟發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，今年以來(lái)聯(lián)盟已處理釣魚(yú)網(wǎng)站2186個(gè)，釣魚(yú)網(wǎng)站涉及的行業(yè)前2位分別為支付類(lèi)交易和金融證券類(lèi)；而聯(lián)盟接到的釣魚(yú)網(wǎng)站舉報(bào)中，涉及淘寶網(wǎng)、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、工商銀行4家單位的

33、釣魚(yú)網(wǎng)站總量占全部舉報(bào)網(wǎng)的82.62%，而P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)作為一個(gè)涉及支付類(lèi)的金融服務(wù)平臺(tái)，可以想象，它們未來(lái)將會(huì)成為釣魚(yú)網(wǎng)站仿冒的重點(diǎn)對(duì)象。而在網(wǎng)站每日的運(yùn)營(yíng)中，網(wǎng)站中保留著大量借款人與投資人的真實(shí)身份信息，這些信息也成為了網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊對(duì)象。如果黑客拿到這些真實(shí)身份信息，就可以利用這些信息實(shí)施進(jìn)一步的網(wǎng)絡(luò)詐騙，給客戶造成更大的損失。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)上另外一個(gè)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是，在平臺(tái)上存在著大量的資金流動(dòng)，這點(diǎn)類(lèi)似于銀行，但是傳統(tǒng)銀行的資金系統(tǒng)通常都是放在內(nèi)網(wǎng)，與互聯(lián)網(wǎng)是物理隔離的；而P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)則運(yùn)行在互聯(lián)網(wǎng)，直接面對(duì)一個(gè)充滿安全隱患的網(wǎng)絡(luò)，黑客對(duì)資金流動(dòng)的信息進(jìn)行任何篡改將會(huì)帶來(lái)很大

34、的資金損失，即使黑客不篡改資金流動(dòng)信息，僅僅是將這些資金流動(dòng)的信息泄露，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的安全運(yùn)營(yíng)也會(huì)造成很大的負(fù)面影響。5.我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策5.1平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)方應(yīng)加強(qiáng)自身的建設(shè)和約束5.1.1規(guī)范管理，積極降低客戶違約風(fēng)險(xiǎn)。只要是發(fā)放貸款，就一定會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)，特別是作為P2P網(wǎng)絡(luò)貸款這樣一種新興的事物，其客戶通常都是不能夠迅速?gòu)你y行貸到資金的中小企業(yè)或個(gè)人，其風(fēng)險(xiǎn)比銀行貸款還要高，這樣就對(duì)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)方提出了更高的要求，需要在這些高風(fēng)險(xiǎn)的客戶中尋找一種能夠適當(dāng)?shù)匾?guī)避風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)能夠保證平臺(tái)盈利的模式。本文建議P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)可以采取如下幾種措施來(lái)降低客戶違約風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)提高平臺(tái)的抗風(fēng)險(xiǎn)

35、能力。一是對(duì)借款客戶所在行業(yè)及企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行審查，根據(jù)行業(yè)整體狀況與客戶企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，來(lái)綜合考慮貸款的利率、期限、金額，不盲目追求高利率，始終把貸款能夠成功回收作為貸款發(fā)放的第一考慮因素。二是引入外部的線下?lián)C(jī)制，充分發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控能力，讓擔(dān)保機(jī)構(gòu)在賺取合理利潤(rùn)的同時(shí)幫助平臺(tái)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，盡量做到讓最專(zhuān)業(yè)的人來(lái)做最專(zhuān)業(yè)的事情。三是考慮在多個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)之間互通信息，建立一個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)客戶的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，類(lèi)似于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的征信系統(tǒng)，給那些不還款與不及時(shí)還款的客戶心理震懾，從而避免出現(xiàn)一個(gè)劣質(zhì)客戶在多個(gè)貸款平臺(tái)同時(shí)貸款的現(xiàn)象。5.1.2建立規(guī)范的平臺(tái)運(yùn)營(yíng)和監(jiān)管制度P2P

36、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)作為一個(gè)新興的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)機(jī)構(gòu)，缺少明確的政策監(jiān)管制度，這樣就要求平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中加強(qiáng)自身的制度建設(shè)，并從維護(hù)行業(yè)整體利益出發(fā)，積極推進(jìn)自律工作，完善企業(yè)治理和內(nèi)部控制機(jī)制，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等制定積極可行的防范措施。本文建議P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)可以從如下幾個(gè)方面著手來(lái)完善平臺(tái)運(yùn)營(yíng)制度：一是嚴(yán)格界定自身的信息咨詢與服務(wù)特征，只提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、理財(cái)咨詢等服務(wù)，不得占用、集取、挪用、控制客戶的出資資金，并且平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)資金與所服務(wù)的投資人、借款人的資金必須完全分離，出資人的出資金額與實(shí)際走向需要做到透明、可追溯；在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，平臺(tái)所有的資金管理、交易憑

37、證、銀行賬單能夠被定期審計(jì)，相關(guān)資料能夠分類(lèi)進(jìn)行永久保存。二是在對(duì)借款人提供服務(wù)時(shí)，需要充分核實(shí)借款人的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格按照銀行貸款的要求對(duì)借款人信息進(jìn)行審查與審批，杜絕虛假借款，并且平臺(tái)的計(jì)息方法與全部貸款成本必須公開(kāi)、透明，沒(méi)有任何其他隱含成本；同時(shí)平臺(tái)提供的貸款額度必須符合“小額分散”的原則，甚至是傾向性地提供目前沒(méi)有被銀行金融服務(wù)體系覆蓋的社會(huì)需求的服務(wù)。三是建立平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)撥備機(jī)制。在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)每次獲取收益的同時(shí)，從收益中提取部分作為風(fēng)險(xiǎn)撥備金，這樣即使有少量的客戶出現(xiàn)逾期時(shí)，能夠從風(fēng)險(xiǎn)撥備金及時(shí)提取資金，用于償還網(wǎng)絡(luò)投資人的資金，以保證平臺(tái)的聲譽(yù)，為平臺(tái)的持續(xù)運(yùn)行創(chuàng)造良好條件。5.1

38、.3加強(qiáng)網(wǎng)站的安全保障措施P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)所從事的是互聯(lián)網(wǎng)上的金融產(chǎn)品，其金融產(chǎn)品的特質(zhì)對(duì)安全保障方面提出了很高的要求。就像本文前面所提到的，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上的主要安全事件基本上都是跟金融相關(guān)的，例如淘寶、支付寶、工商銀行等網(wǎng)站都是網(wǎng)絡(luò)安全事件的主角。而隨著P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的逐漸興起，也將有越來(lái)越多的網(wǎng)絡(luò)安全事件會(huì)針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)。為防患于未然，本文建議P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)可以從以下幾個(gè)方面提高網(wǎng)站的安全性。1增強(qiáng)網(wǎng)站的防釣魚(yú)措施。網(wǎng)站在部署時(shí)可以申請(qǐng)https證書(shū)中的最高級(jí)別證書(shū)EVSSL證書(shū)，EV證書(shū)不僅對(duì)網(wǎng)站的傳輸信息采取最高強(qiáng)度的加密技術(shù)，更對(duì)網(wǎng)站真實(shí)身份進(jìn)行了更為嚴(yán)格的審核，網(wǎng)站

39、部署了EV證書(shū)之后，不僅顯示鎖形標(biāo)志并可通過(guò)“https”訪問(wèn)，更會(huì)使最新主流瀏覽器的地址欄變?yōu)榫G色，讓用戶一目了然地辨識(shí)到該網(wǎng)站是安全可信網(wǎng)站，從而放心進(jìn)行線上交易 封延會(huì),賈曉燕. “人人貸”的法律監(jiān)管分析兼談中國(guó)的影子銀行問(wèn)題J. 華東經(jīng)濟(jì)管理,2012,09:95-99. 。2加強(qiáng)網(wǎng)站內(nèi)個(gè)人隱私信息的多層保護(hù)。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)上存放的借款人與投資人信息都是真實(shí)身份信息，并且還涉及相對(duì)私密的資金信息，因此這些信息對(duì)于平臺(tái)來(lái)說(shuō)是一筆很重要的財(cái)富。為防止個(gè)人隱私信息的泄露，網(wǎng)站首先需要把這些個(gè)人隱私信息加密存放，并且加密的密鑰需要與加密后的隱私信息分開(kāi)存放，其次要把所有的隱私信息分片，從物

40、理上分開(kāi)存放，最后數(shù)據(jù)存放的物理介質(zhì)還需再次加密，這樣即使數(shù)據(jù)被盜取，也無(wú)法得到個(gè)人信息。3防止平臺(tái)交易數(shù)據(jù)被篡改。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)中的商品就是資金，在平臺(tái)上的交易數(shù)據(jù)對(duì)應(yīng)的是資金變動(dòng)，而對(duì)交易數(shù)據(jù)的篡改意味著資金被竊取。為防止交易數(shù)據(jù)被篡改，網(wǎng)站首先需要嚴(yán)格限制交易數(shù)據(jù)修改的權(quán)限，例如綁定IP或者物理Mac地址，其次需要對(duì)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行業(yè)務(wù)層面的審計(jì)、資金層面的審計(jì)，甚至可以與銀行類(lèi)似，進(jìn)行每日扎賬處理，最后在還需要記錄所有修改交易數(shù)據(jù)的日志，確保每次修改過(guò)程是可以被審計(jì)的。5.2對(duì)監(jiān)管方的風(fēng)險(xiǎn)防范建議為了加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)防范，一方面平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)方需要加強(qiáng)自身的建設(shè)和約束，另一方面

41、監(jiān)管方的合理監(jiān)管也尤為重要。雖然P2P平臺(tái)存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，但相比與傳統(tǒng)的民間融資，其信息更加透明，更加有利于監(jiān)管。因此只要采取合理的監(jiān)管手段，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，將利大于弊。5.2.1監(jiān)管方應(yīng)盡快建立起相應(yīng)的法律法規(guī)和市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制P2P貸款作為一種民間融資形式，其主要法律依據(jù)是合同法中民間借貸的內(nèi)容。因此，缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)對(duì)其經(jīng)營(yíng)方式等做相應(yīng)規(guī)定。監(jiān)管方應(yīng)參照第三方支付的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，盡快出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)，并建立市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，將資質(zhì)較差、風(fēng)險(xiǎn)較大的機(jī)構(gòu)剔除出局。5.2.2要建立統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)體系和幫助P2P貸款行業(yè)建立有效的征信機(jī)制監(jiān)管方應(yīng)建立相應(yīng)的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)體系，通過(guò)要求P2P平臺(tái)運(yùn)營(yíng)方定期報(bào)送數(shù)據(jù)，從而對(duì)每筆貸款的用途、利率、期限、分筆情況、償還情況等進(jìn)行監(jiān)測(cè)，并通過(guò)監(jiān)測(cè)對(duì)其不良貸款情況進(jìn)行預(yù)警。同時(shí)，在允許他們共享人民銀行征信數(shù)據(jù)庫(kù)信息的基礎(chǔ)上，幫助他們建立適合自身的征信機(jī)制。5.2.3要加強(qiáng)資金監(jiān)管?chē)?guó)