2022校園網(wǎng)貸的分析總結(jié)

1、第PAGE9頁共NUMPAGES9頁2022校園網(wǎng)貸的分析總結(jié)隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，金融業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺取得了革_性的快速發(fā)展，諸如_紅包、“支付寶”、“余額寶”等新型金融工具不斷涌現(xiàn)，各類網(wǎng)貸平臺、金融公司如雨后春筍，蓬勃發(fā)展。校園網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，因其面向的是廣大學(xué)生消費群體，具有消費群體龐大、貸款手續(xù)簡便、利率收益較高等特點，越來越受到金融市場的青睞。然而，由于校園網(wǎng)貸各參與方法律風(fēng)險防范意識不足，相關(guān)法律法規(guī)的滯后和缺位，校園網(wǎng)貸存在的問題也越來越突出，甚至不時引發(fā)犯罪問題，亟待采取相關(guān)措施加以應(yīng)對。一、什么是校園網(wǎng)貸。顧名思義，可以將其理解為針對大學(xué)校園，以大學(xué)生借

2、款人為消費群體而開展的互聯(lián)網(wǎng)金融貸款服務(wù)。校園網(wǎng)貸歸納起來有以下四個主要特征。(一)消費群體龐大在校大學(xué)生接受新生事物能力強并且愛面子會攀比，普遍存在超過自身消費能力的消費沖動，出現(xiàn)的資金短缺情況為校園網(wǎng)貸提供了廣闊的消費市場。根據(jù)中國人民大學(xué)信用管理研究中心_年_月發(fā)布的報告顯示，大學(xué)生使用貸款獲取資金達到_%，這其中小額信用貸款占比達_%、網(wǎng)絡(luò)貸款占比達_%。(二)平臺種類繁多與校園網(wǎng)貸消費群體龐大相對應(yīng)的是，針對大學(xué)生貸款的平臺越來越多，據(jù)不完全統(tǒng)計，已經(jīng)達_多家。根據(jù)平臺種類可以細分為分期購物平臺、單純的p2p貸款平臺和傳統(tǒng)電商平臺細分為三類。其中，分期購物平臺面向大學(xué)生購物需求，主流

3、的有趣分期、任分期等；單純的p2p貸款平臺用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，包括名校貸、投投貸等平臺；傳統(tǒng)電商平臺包括螞蟻金服、京東、阿里巴巴等。(三)網(wǎng)貸門檻低相比審核嚴(yán)格、放貸時間較長的銀行貸款，網(wǎng)貸門檻相當(dāng)?shù)?，在校大學(xué)生甚至不用簽字，不用見面就可以輕松完成貸款。操作方法主要是通過網(wǎng)貸平臺移動客戶端，簡單上傳個人_、學(xué)籍資料信息，再花若干分鐘視頻簽約，就可以短時間內(nèi)獲得上萬元的網(wǎng)絡(luò)校園網(wǎng)貸的定義和特點_ie_iebang.貸款，甚至出現(xiàn)“_分鐘即可到賬”平臺。(四)利率收益較高校園網(wǎng)貸公司經(jīng)常打出“零首付”、“零利息”等宣傳口號，但根據(jù)網(wǎng)貸之家_年的一份研究報告指出，校園網(wǎng)貸平臺折算后的實際年化利率遠

4、高于_%左右信_卡的賬單分期等額本息還款利率。純p2p學(xué)生網(wǎng)貸平臺年化借款利率普遍在_%之間，分期付款購物平臺多數(shù)產(chǎn)品的年化利率普遍在_%以上，“以樂分期、_分期、分期范等為代表的分期購物平臺的實際年化利率(換算成等額本息還款)可以達到_%及以上”。若再對比一下理財收益年化約_%余額寶及約_%的房貸利率，更是相差懸殊。二、(一)網(wǎng)貸平臺違規(guī)風(fēng)險校園網(wǎng)貸行業(yè)剛剛興起，現(xiàn)有法律法規(guī)對校園網(wǎng)貸的機構(gòu)屬性、經(jīng)營規(guī)則均沒有作出明確規(guī)定，導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺容易觸碰法律底線。同時，由于監(jiān)管較為寬松甚至處于監(jiān)管真空狀態(tài)，校園網(wǎng)貸平臺與傳統(tǒng)的金融機構(gòu)在運營模式上存在較大的區(qū)別，交易雙方無須面對面簽訂合同即可完成交易等

5、特點，容易出現(xiàn)網(wǎng)貸平臺未履行詳盡告知義務(wù)，違規(guī)發(fā)放貸款、欺詐客戶等情形，并且一旦發(fā)生糾紛，客戶舉證較為困難。(二)借款人違約風(fēng)險眾多校園網(wǎng)貸平臺為了最大程度地搶占市場，均傾向采取低門檻、寬審核的策略，使得校園網(wǎng)貸所面臨的信用風(fēng)險相比傳統(tǒng)金融行業(yè)大得多。一方面，平臺之間對同一借款人的借款信息沒有數(shù)據(jù)共享，容易引發(fā)重復(fù)授信，超出借款人的實際還款能力，進而加大了借款人的違約風(fēng)險；另一方面，作為借款人的大學(xué)生沒有收入來源，校園網(wǎng)貸也不要求提供擔(dān)保人，甚至存在鼓勵和縱容借款人超出自身消費能力的傾向。實踐中，借款人出現(xiàn)違約現(xiàn)象比比皆是，甚至出現(xiàn)大學(xué)生跳樓自殺等_案例。(三)其他衍生的法律風(fēng)險除了網(wǎng)貸平臺和

6、借款人存在法律風(fēng)險外，校園網(wǎng)貸還容易衍生第三方“被貸款”、借款人騙貸等法律風(fēng)險。實踐中，由于操作簡便，審核寬松，不少大學(xué)生抵擋不住利益誘惑，校園網(wǎng)貸存在的法律風(fēng)險_ie_iebang.利用同學(xué)、朋友等第三方的名義向網(wǎng)貸平臺借款。如新京報記者在采訪因校園網(wǎng)貸而引發(fā)大學(xué)生跳樓的“鄭旭事件”中，大學(xué)生鄭旭僅僅通過手機在宿舍錄了一段同學(xué)的視頻，便輕松以同學(xué)的名義在多個平臺上貸了_多萬元。實際上，這種以他人名義獲取貸款歸自己使用的方式，根據(jù)行為人主觀目的可能構(gòu)成詐騙罪、騙取貸款罪等不同罪名。而且從法律上分析，若“被貸款”的同學(xué)主動參與其中或從中獲利也可能構(gòu)成騙取貸款罪的共犯。三、與校園網(wǎng)貸存在的多方面的

7、法律風(fēng)險相對應(yīng)的是校園網(wǎng)貸各方可能出現(xiàn)多種民事違法甚至刑事犯罪行為，從而承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。(一)民事違法行為1.合同違約責(zé)任校園網(wǎng)貸從本質(zhì)上講是一種雙方當(dāng)事人意識自治的合同行為，即網(wǎng)貸平臺提供貸款給大學(xué)生群體，從中收取利息或手續(xù)費，而大學(xué)生群體按約支付利息或手續(xù)費，獲得貸款滿足資金需求，提前享受消費。一旦其中一方?jīng)]有履行合同或者違反合同約定的內(nèi)容，即構(gòu)成違約，需要承擔(dān)違約責(zé)任。實踐中，最常見的是大學(xué)生沒有還款能力，出現(xiàn)逾期還款的違約行為。這時候，借款人就要承擔(dān)違約責(zé)任。目前許多平臺多以繳納罰息、服務(wù)費或違約金的形式要求借款人承擔(dān)違約責(zé)任。2.民事侵權(quán)責(zé)任民事侵權(quán)責(zé)任的主體一般出現(xiàn)在網(wǎng)貸平臺一

8、方。網(wǎng)貸平臺在具體操作過程中，為了搶占市場，往往忽視風(fēng)險防控。在防范出現(xiàn)壞賬方面，不但沒有從大學(xué)生群體實際還款能力出發(fā)，沒有在借款信息嚴(yán)格審核上下功夫，反而容易劍走偏鋒。比如，在催收貸款方面，經(jīng)常采取較為簡單粗暴的方式，通過社交網(wǎng)絡(luò)_貸款學(xué)生的逾期信息、在大學(xué)校園內(nèi)張榜欠款的大字報、聯(lián)系老師、學(xué)生父母或同宿舍舍友，從外圍輿論對大學(xué)生借款人形成精神上的壓力。嚴(yán)重情況下可造成侵犯隱私，給大學(xué)生借款人造成精神損害，這就需要承擔(dān)民事侵權(quán)責(zé)任。更有甚者，通過電話等方式威脅恐嚇，雇傭?qū)I(yè)討債人員上門騷擾，在未構(gòu)成犯罪的情況下均屬民事侵權(quán)。(二)刑事犯罪行為1.擅自設(shè)立金融機構(gòu)罪。目前不少開展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的

9、平臺實際上屬于非金融機構(gòu)，而校園網(wǎng)貸顯然屬于金融業(yè)務(wù)。這些網(wǎng)貸平臺在設(shè)立的如果未獲得國家有關(guān)主管部門審核校園網(wǎng)貸各方可能承擔(dān)的法律責(zé)任_ie_iebang.批準(zhǔn)，這就可能涉嫌擅自設(shè)立金融機構(gòu)罪。2.非法獲取公民個人信息罪。校園網(wǎng)貸平臺與大學(xué)生借款人之間發(fā)生業(yè)務(wù)來往時，無可避免地包含很多私密信息，如大學(xué)生借款人提交的家庭住址、_號碼、學(xué)籍信息、_號碼、銀行卡號、家庭成員情況等。這些海量的隱私信息一旦泄漏，容易被不法分子轉(zhuǎn)賣或者實施其他違法犯罪行為而獲得利益，則將構(gòu)成非法獲取公民個人信息罪。如果是網(wǎng)貸平臺將上述信息出售或非法提供給他人，還可能構(gòu)成出售、非法提供公民個人信息罪。3.騙取貸款罪、貸款詐

10、騙罪和高利轉(zhuǎn)貸罪許多大學(xué)生借款人法律意識談薄，認為通過校園網(wǎng)貸平臺借來的錢想怎么花就怎么花，就算還不起也牽扯不到犯罪那么嚴(yán)重的事。事實上，個別大學(xué)生借款人為了貪圖享樂，超前消費，不惜偽造虛假信息和證明文件，冒用同學(xué)的信息來貸款。這種行為實際上已經(jīng)游走于犯罪的邊緣。騙取貸款罪是指：以非法占有為目的，用欺騙手段取得銀行或者其他金融機構(gòu)貸款數(shù)額較大，給銀行或者其他金融機構(gòu)造成重大損失或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的行為。大學(xué)生借款人偽造虛假信息和證明文件，冒用同學(xué)的信息來貸款的欺騙行為，一旦發(fā)生逾期還款、無力還款給銀行造成重大損失的，則構(gòu)成騙取貸款罪。如果大學(xué)生借款人是以非法占有為目的，即一開始便沒有還款意愿，

11、使用欺騙手段將貸款占為己有，則構(gòu)成貸款詐騙罪。當(dāng)然，還有一種情況，也可能構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪的。高利轉(zhuǎn)貸罪是指：以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機構(gòu)信貸資金再高利轉(zhuǎn)貸給他人，違法所得數(shù)額較大的行為。大學(xué)生借款人為了將借到的貸款轉(zhuǎn)貸給同學(xué)、朋友，從中獲得差價利潤，一旦違法所得數(shù)額較大，即構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪。四、(一)完善相關(guān)立法作為新興行業(yè)，立法沒有及時跟上便容易亂象百出。校園網(wǎng)貸領(lǐng)域也是如此。應(yīng)當(dāng)針對校園網(wǎng)貸的特點，及時出臺規(guī)范校園網(wǎng)貸平臺設(shè)立和運營監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)。明確校園網(wǎng)貸的準(zhǔn)入門檻、平臺設(shè)立的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及各方權(quán)利義務(wù)，解決監(jiān)管真空，推動行業(yè)有章可循。及時修訂針對傳統(tǒng)金融制定的銀行法等相關(guān)法律法規(guī)中以校

12、園網(wǎng)貸不相適應(yīng)的條款。目前，銀監(jiān)會推動的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法(征求意見稿)即將落實地，希望在此基礎(chǔ)上進一步推動出臺校園網(wǎng)絡(luò)借貸行為規(guī)范指引等專門性規(guī)范，從根本上解決校園網(wǎng)絡(luò)立法真空問題。校園網(wǎng)貸法律風(fēng)險的防范措施_ie_iebang.(二)提高網(wǎng)貸門檻校園網(wǎng)貸現(xiàn)有的低門檻現(xiàn)象，是行為迅猛發(fā)展的有利因素之一。對具有合理資金需求的大學(xué)生來說，特別是在校大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者無疑是最有吸引力的政策。因此，針對校園網(wǎng)貸門檻過低帶來的負面影響理性對待，不能盲目要求校園網(wǎng)貸與傳統(tǒng)的金融行業(yè)設(shè)立同樣的門檻。但是，確有必要在信息審核和放貸額度方面等方面加強監(jiān)管，提高必要的門檻。對于網(wǎng)貸平臺上傳學(xué)籍資

13、料等信息、進行視頻簽約的校園網(wǎng)貸，可要求網(wǎng)貸平臺公司建立事后核查機制，杜絕虛假信息和假借他人名義借款等行為。對于不合理的重復(fù)授信，應(yīng)當(dāng)推動校園網(wǎng)貸平臺實現(xiàn)行業(yè)內(nèi)信息共享，逐步將校園網(wǎng)貨和普通銀行貸款一樣納入征信紀(jì)錄系統(tǒng)，逢發(fā)放新貸款必查征信紀(jì)錄。對超出一定額度的貸款應(yīng)要求大學(xué)生借款人父母或相關(guān)親屬提供擔(dān)保?？傊m當(dāng)網(wǎng)貸門檻應(yīng)努力實現(xiàn)既鼓勵新興行業(yè)發(fā)展，又降低校園網(wǎng)貸的違約風(fēng)險的雙贏目標(biāo)。(三)規(guī)范違約處理機制應(yīng)當(dāng)著力規(guī)范校園網(wǎng)貸各參與方出現(xiàn)違約后的處理機制。一方面，要針對校園網(wǎng)貸平臺催債手段簡單粗暴帶來的負面影響，規(guī)范其催收手段。堅決制止侵犯隱私，通過電話等方式威脅恐嚇，雇傭?qū)I(yè)討債人員上門騷

14、擾等造成大學(xué)生借款人精神損害等違法催收手段。對于發(fā)生侵權(quán)責(zé)任的依法追求損害賠償責(zé)任，有監(jiān)管義務(wù)的行業(yè)主管部門在行業(yè)內(nèi)通報處罰結(jié)果。另一方面，應(yīng)當(dāng)適時研究網(wǎng)絡(luò)貸款逾期還款救濟機制。對于個別數(shù)額較大，影響面較廣的大學(xué)生借款人無力償還借款的案例，校園網(wǎng)貸平臺應(yīng)當(dāng)及時通報給有關(guān)行業(yè)主管部門，由主管部門適時介入，研究解決方案，防止事態(tài)進一步擴大或者出現(xiàn)大學(xué)生跳樓自殺等悲劇發(fā)生。而對于個別利用校園網(wǎng)貸實施違法犯罪的，行業(yè)主管部門還要及時與公檢法部門形成打擊合力，及時發(fā)布典型違法犯罪案例，形成震懾作用。(四)加強學(xué)生的財經(jīng)理念教育和引導(dǎo)我國傳統(tǒng)的應(yīng)試教育使得從高中畢業(yè)步入大學(xué)校園的大學(xué)生借貸人嚴(yán)重缺乏基本的

15、財經(jīng)素養(yǎng)，在面對金錢和物質(zhì)欲望方面自控能力較差，特別是對超出自身消費能力的借款行為缺乏基本的法律風(fēng)險意識。2022校園網(wǎng)貸的分析總結(jié)（二）拒絕校園網(wǎng)貸，我先行_應(yīng)用技術(shù)學(xué)校聯(lián)合高鐵系學(xué)前系多個班級于_年_月_日星期一晚19：00在階梯教室舉行了一場以：拒絕校園網(wǎng)貸，我先行的主題班會。本次班會的起因是因為個別班主任走訪大學(xué)校園時，參觀各個系部宣傳展板所受啟發(fā)。為此筆者認為對于即將畢業(yè)步入社會的中專學(xué)生而言，防范意識的增強尤為重要。在班會過程中，以_的形式講解了如今“校園網(wǎng)貸”的多樣性，并詳細分析了其存在的弊端和危害性。通過對一些關(guān)于“校園網(wǎng)貸”的實例進行展示、分析，讓大家明白了網(wǎng)貸業(yè)務(wù)最終可能造成的嚴(yán)重后果。學(xué)生掉入不良校園借貸陷阱，與自身生活閱歷缺乏、金融知識缺乏有著直接關(guān)系。此前的采訪中，很多學(xué)生就是因為對基本的金融常識不了解，掉入各式各樣的借貸陷阱。通過各類班會以法律法規(guī)金融知識貫穿班會，幫助學(xué)生了解金融行業(yè)發(fā)展前沿動態(tài)，掌握逾期滯納金、違約金、單利與復(fù)利等基本金融常識。尤其在重要節(jié)慶日、購物狂歡日等時間節(jié)點，開展金融、網(wǎng)絡(luò)安全宣講活動，增強學(xué)生金融和網(wǎng)絡(luò)安全的防范意識。面對各種違規(guī)的網(wǎng)貸平臺，如何保護好學(xué)生自身的安全筆者認為，可從以下幾點出發(fā)：1.保護好個人的身份信息，無論是_、學(xué)生證還是支付寶、銀行卡賬戶，都不宜隨便透露給他人，哪怕是學(xué)校的熟人